CN112396518A - 医药贷授信管理方法、装置、系统与计算机存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种医药贷授信管理方法，包括：若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定贷款申请对应的资质信息，并基于资质信息，校验贷款申请是否通过；若确定贷款申请通过，则获取贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定目标医药企业的经营稳定性；基于征信信息和经营稳定性，确定目标医药企业是否获得贷款资格；若确定目标医药企业获得贷款资格，则获取目标医药企业的经营数据，并基于经营数据，确定目标医药企业的额度。本发明还公开了一种医药贷授信管理装置、系统和计算机存储介质。本发明通过层层审核的方式，在实现线上授信的同时，提高授信的安全性和正确性。

Description

医药贷授信管理方法、装置、系统与计算机存储介质

技术领域

本发明涉及金融科技(Fintech)技术领域，尤其涉及医药贷授信管理方法、装置、系统与存储介质。

背景技术

近年来，随着金融科技(Fintech)，尤其是互联网金融的不断发展，数据分析管理技术被引入银行等金融机构的日常服务中。在银行等金融机构的日常服务过程中，往往需要对申请相关业务的企业进行风险分析，如对申请贷款的医药企业进行授信分析，以决定是否给与贷款，避免客户在贷款之后无法及时偿还，给银行等金融带来直接的经济损失，并在贷款之后，对医药企业进行贷后监控，以及时止损等，因此，如何对医药贷进行授信管理是银行等金融机构必做的一项重要工作。

传统银行一般采用线下为主的经营模式，由线下专员收集相关贷款材料，并对贷款材料进行审核，以决定是否放款，贷后也主要依赖专员对贷款用途进行线下跟进，人工参与较多，容易出现非正规操作，给银行等金融机构带来损失，且贷款材料较多，需要客户自行准备，专员很难识别贷款材料的真实性。

可见现有的授信模式不够智能安全，且无法保证授信的正确性。

发明内容

本发明的主要目的在于提出一种医药贷授信管理方法、装置、系统与存储介质，旨在实现线上授信的同时，提高授信的安全性和正确性。

为实现上述目的，本发明提供一种医药贷授信管理方法，所述医药贷授信管理方法包括如下步骤：

若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；

若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；

基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；

若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

优选地，所述若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过的步骤之前，所述医药贷授信管理方法还包括：

获取合作平台存储的医药企业数据，所述医药企业数据至少包括销售信息、订单信息、经营资质、经营活跃度和经营稳定性中的一种或几种；

基于所述医药企业数据，对符合预授信条件的医药企业开放贷款申请入口。

优选地，所述资质信息包括资质关系，所述若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过的步骤包括：

若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则获取所述贷款申请对应的企业基础信息，并基于所述企业基础信息，确定所述贷款申请对应的申请操作人和申请企业；

校验所述申请操作人与所述申请企业的资质关系，并基于所述资质关系，校验所述贷款申请是否通过，其中，所述资质关系为所述申请操作人具备为所述申请企业申请贷款的资质时，所述贷款申请通过。

优选地，所述若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性的步骤包括：

若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，所述征信信息包括征信数据和工商法律数据；

确定所述目标医药企业的采购性质，并基于所述采购性质，判断所述目标医药企业所属的经营类型；

获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

优选地，所述获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性的步骤包括：

若所述经营类型为零售门店，则确定所述目标医药企业对应的上游医药批发企业，并确定所述目标医药企业与所述上游医药批发企业的合作情况；

获取所述目标医药企业的订单流水，并基于所述订单流水和所述合作情况，确定所述目标医药企业的经营稳定性，所述经营要素包括订单流水和所述合作情况。

优选地，所述获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性的步骤包括：

若所述经营类型为批发企业，则获取所述目标医药企业的经营要素，所述经营要素包括经营范围、市场占有率和技术壁垒；

基于所述经营范围、所述市场占有率和所述技术壁垒，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

优选地，所述若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度的步骤之后，所述医药贷授信管理方法还包括：

监测所述目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并基于所述贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测所述目标医药企业的贷后风险；

确定所述贷后风险对应的管理措施，并执行所述管理措施。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种医药贷授信管理装置，所述医药贷授信管理装置包括：

资质校验模块，用于若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；

贷款审批模块，用于若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；

所述贷款审批模块还用于基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；

额度核定模块，用于若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

优选地，所述医药贷授信管理装置还包括预授信模块，所述预授信模块用于：

获取合作平台存储的医药企业数据，所述医药企业数据至少包括销售信息、订单信息、经营资质、经营活跃度和经营稳定性中的一种或几种；

基于所述医药企业数据，对符合预授信条件的医药企业开放贷款申请入口。

优选地，所述资质校验模块还用于：

若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则获取所述贷款申请对应的企业基础信息，并基于所述企业基础信息，确定所述贷款申请对应的申请操作人和申请企业；

校验所述申请操作人与所述申请企业的资质关系，并基于所述资质关系，校验所述贷款申请是否通过，其中，所述资质关系为所述申请操作人具备为所述申请企业申请贷款的资质时，所述贷款申请通过。

优选地，所述贷款审批模块还用于：

若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，所述征信信息包括征信数据和工商法律数据；

确定所述目标医药企业的采购性质，并基于所述采购性质，判断所述目标医药企业所属的经营类型；

获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

优选地，所述贷款审批模块还用于：

若所述经营类型为零售门店，则确定所述目标医药企业对应的上游医药批发企业，并确定所述目标医药企业与所述上游医药批发企业的合作情况；

获取所述目标医药企业的订单流水，并基于所述订单流水和所述合作情况，确定所述目标医药企业的经营稳定性，所述经营要素包括订单流水和所述合作情况。

优选地，所述贷款审批模块还用于：

若所述经营类型为批发企业，则获取所述目标医药企业的经营要素，所述经营要素包括经营范围、市场占有率和技术壁垒；

基于所述经营范围、所述市场占有率和所述技术壁垒，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

优选地，所述医药贷授信管理装置还包括贷后管理模块，所述贷后管理模块用于：

监测所述目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并基于所述贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测所述目标医药企业的贷后风险；

确定所述贷后风险对应的管理措施，并执行所述管理措施。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种医药贷授信管理系统，所述医药贷授信管理系统包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的医药贷授信管理程序，所述医药贷授信管理程序被所述处理器执行时实现如上所述的医药贷授信管理方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有医药贷授信管理程序，所述医药贷授信管理程序被处理器执行时实现如上所述的医药贷授信管理方法的步骤。

本发明提出的医药贷授信管理方法，若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。本发明在授信阶段除了采用通用的征信信息，还考虑了医药企业的经营稳定性，并在此之前校验贷款资质，通过层层审核的方式，在实现线上授信的同时，提高授信的安全性和正确性。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的系统结构示意图；

图2为本发明医药贷授信管理方法第一实施例的流程示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的系统结构示意图。

本发明实施例系统包括移动终端或服务器设备。

如图1所示，该系统可以包括：处理器1001，例如CPU，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的系统结构并不构成对系统的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及医药贷授信管理程序。

其中，操作系统是管理和控制医药贷授信管理系统与软件资源的程序，支持网络通信模块、用户接口模块、医药贷授信管理程序以及其他程序或软件的运行；网络通信模块用于管理和控制网络接口1002；用户接口模块用于管理和控制用户接口1003。

在图1所示的医药贷授信管理系统中，所述医药贷授信管理系统通过处理器1001调用存储器1005中存储的医药贷授信管理程序，并执行下述医药贷授信管理方法各个实施例中的操作。

基于上述硬件结构，提出本发明医药贷授信管理方法实施例。

参照图2，图2为本发明医药贷授信管理方法第一实施例的流程示意图，所述方法包括：

步骤S10，若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；

步骤S20，若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；

步骤S30，基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；

步骤S40，若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

本实施例医药贷授信管理方法运用于理财机构或者银行等金融机构的医药贷授信管理系统中，医药贷授信管理系统可以包括终端、机器人或者PC设备，为描述方便，医药贷授信管理系统以管理系统简称。

为避免用户在贷款之后没有能力或者没有意愿进行还款，银行等金融机构往往需要对申请贷款的企业进行风险分析，以决定是否进行授信，在本实施例中，管理系统包括预授信模块，用于执行贷款预授信阶段；资质校验模块，用于客户资质校验阶段；贷款审批模块，用于贷款审批阶段；额度核定模块，用于额度核定阶段；以及贷后管理模块，用于授信后管理阶段。

也即，本实施例的授信管理全流程包括五大阶段，其中预授信阶段是指管理系统在合作平台海量存储的医药企业数据中，通过预先搭建的数据模型，对医药企业整体经营和风险情况进行基本判断，进行预授信，对通过预授信的医药企业开放贷款申请入口，而未通过预授信的医药企业则不需要开放贷款申请入口，保证授信的有效性、降低营销成本；客户资质校验阶段是指通过预授信的客户，也即通过预授信的医药企业，管理系统为其搭建企业贷款申请入口，客户在贷款申请入口点击贷款申请后，系统即触发对客户身份进行资质校验，确定申请操作人与申请企业之间的资质关系，确保申请操作人具备使用该申请企业进行贷款申请的资质，避免无关人员、或者恶意人员进行恶意申请，提高贷款的安全性；贷款审批阶段是指完成申请操作人资质验证后，管理系统自动确定是否给予申请企业相应的贷款资格，在该阶段，管理系统将从不同的外部数据源中，获取多维度的征信信息，并充分考虑不同医药企业的不同特点进行特殊判断，具体的，贷款审批模块包括通用模块和专用模块，通用模块负责采集通用征信信息，如征信数据和工商法律数据等，专用模块负责采集专用的经营要素，并根据经营要素判断医药企业的稳定性、可持续性和发展前景等。结合以上多维度的征信信息和经营要素，综合判断是否通过审批；额度核定阶段是指管理系统对通过贷款审批阶段的医药企业进行额度核定，具体综合考虑医药企业的订单数据和申请人资产收入情况，核定客户最终额度；授信后管理阶段是指对于已提供授信的客户，管理系统将对该客户开启实时监控模式，对企业的生产经营流水、征信数据、工商法律数据等，采用实时+定期获取的形式，并以此判断医药企业授信后经营情况相较授信前是否发生重大不良变化、或客户信用及法律情况是否发生重大变化，从而对客户进行授信后的管理。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤S10，若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过。

在本实施例中，管理系统若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，也即申请操作人通过贷款申请入口发起了贷款申请，则确定贷款申请对应的资质信息，并根据资质信息，校验贷款申请是否可以通过，以确保当前贷款申请是正常发起的，而不是无关人员或者恶意人员的恶意操作。其中，资质信息可以是一个凭证，也即，管理系统在为医药企业开放贷款申请入口时，还给医药企业分发凭证，持有凭证的申请操作人即可通过贷款申请入口发起贷款申请，因此，只需验证贷款申请中是否携带有凭证，若有则贷款申请通过资质校验，若没有，则不能通过资质校验。

进一步的，在一实施例中，步骤S10包括：

步骤a1，若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则获取所述贷款申请对应的企业基础信息，并基于所述企业基础信息，确定所述贷款申请对应的申请操作人和申请企业；

在一实施例中，管理系统若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则先获取贷款申请对应的企业基础信息，其中，企业基础信息是申请操作人在贷款申请入口处填写的基本信息，包括申请操作人和申请企业，因此，管理系统可根据企业基础信息，确定贷款申请是谁发起的，且申请主体是谁。

步骤a2，校验所述申请操作人与所述申请企业的资质关系，并基于所述资质关系，校验所述贷款申请是否通过，其中，所述资质关系为所述申请操作人具备为所述申请企业申请贷款的资质时，所述贷款申请通过。

在一实施例中，管理系统校验申请操作人与申请企业的资质关系，具体的，获取申请操作人及申请企业的工商信息，从而根据工商信息确定申请操作人与申请企业间的资质关系，其中，资质关系包括申请操作人具备为申请企业申请贷款的资质和申请操作人不具备为申请企业申请贷款的资质两种，当资质关系为申请操作人具备为申请企业申请代理的资质时，当前贷款申请通过资质校验，反之则不通过。

在此之前，在一实施例中，步骤S10之前，还包括：

获取合作平台存储的医药企业数据，所述医药企业数据至少包括销售信息、订单信息、经营资质、经营活跃度和经营稳定性中的一种或几种；

在一实施例中，在客户资质校验阶段之前，需经过预授信阶段，在预授信阶段，管理系统与合作平台对接，可以获取合作平台存储的医药企业数据，其中，医药企业数据至少包括销售信息、订单信息、经营资质、经营活跃度和经营稳定性中的一种或几种，其中，销售信息和订单信息指的是医药企业的订单流水，经营资质是指医药企业是否是合法取得经营，经营活跃度是指医药企业对应的网站的点击量，经营稳定性指的是医药企业的经营规模等。

需要说明的是，本实施例中的医药企业指的是加入合作平台的医药企业。

基于所述医药企业数据，对符合预授信条件的医药企业开放贷款申请入口。

在一实施例中，管理系统通过医药企业数据，对符合授信条件的医药企业开发贷款申请入口，允许符合授信条件的医药企业发起贷款申请，在具体实施时，可根据医药企业数据，通过机器学习模型算法，训练一个模型，并设置授信条件，后续只需将医药企业数据输入模型中，即可知道对应的医药企业是否符合授信条件。

可以理解的，管理系统只对通过授信条件的医药企业开放贷款申请入口，其他医药企业则不开放，也即管理系统只对通过授信条件的医药企业搭建贷款申请入口，可有效筛选出潜在客户，保证后续授信的有效性，且由于不需要为其他不符合授信条件的医药企业开放贷款申请入口，降低了营销成本。

步骤S20，若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性。

在本实施例中，管理系统若确定贷款申请通过，则获取贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定目标医药企业的经营稳定性，也即，处理所有企业都较为通用的征信信息，管理系统还将依据不同医药企业不同的特定进行特殊判断，具体判断目标医药企业的经营稳定性，使得后续的贷款具有一定的风险保障。

进一步地，在一实施例中，步骤S20包括：

步骤b1，若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，所述征信信息包括征信数据和工商法律数据；

在一实施例中，征信信息包括征信数据和工商法律数据，其中，征信数据主要用于获取申请操作人或目标医药企业的信用履约状况，工商法律数据主要用于获取申请操作人及目标医药企业核心管理人员是否有行政违法记录，是否有被法院诉讼起诉记录，是否有不良被执行记录等。

步骤b2，确定所述目标医药企业的采购性质，并基于所述采购性质，判断所述目标医药企业所属的经营类型；

在一实施例中，除了所有企业都较为通用的征信数据和工商法律数据，管理系统还以目标医药企业的经营稳定性作为评估标准，避免出现贷款没多久企业经营不善，无法还款的情况。

具体的，先确定目标医药企业的采购性质，其中，采购性质分为医药零售门店和医药批发企业(含药品和医药器械批发)。然后，通过采购性质，判断目标医药企业所述的经营类型，其中，经营类型对应包括零售门店和批发企业。

步骤b3，获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

在一实施例中，通过获取经营类型对应的经营要素，判定目标医药企业的经营稳定性。也即，不同的经营类型对应有不同的经营要素，其中，零售门店对应的经营要素有门店的订单流水，以及门店对应的上游医药批发企业的合作情况等；批发企业对应的经营要素有经营范围、经营品牌可靠性、时长占有率和技术壁垒等相关要素，同时还可考虑其下游门店的订单流水情况，从而确保目标医药企业经营的稳定性。

在实际实施时，同样可以根据机器学习训练一个审批模型，其中，审批模型中包括通用模块，用于采集通用的征信数据和工商法律数据；专用模块，用于按照经营类型，采集相应的经营要素。审批模型根据采集的上述信息进行评分判断，从而判断出目标医药企业是否通过审批。

进一步的，在一实施例中，步骤b3包括：

步骤b31，若所述经营类型为零售门店，则确定所述目标医药企业对应的上游医药批发企业，并确定所述目标医药企业与所述上游医药批发企业的合作情况；

在一实施例中，若目标医药企业的经营类型为零售门店，则确定目标医药企业对应的上游医药批发企业，并确定目标医药企业与上游医药批发企业的合作情况，其中，合作情况包括合作期限、合作规模(订单量)等。

步骤b31，获取所述目标医药企业的订单流水，并基于所述订单流水和所述合作情况，确定所述目标医药企业的经营稳定性，所述经营要素包括订单流水和所述合作情况。

在一实施例中，获取目标医药企业的订单流水，并通过订单流水和合作情况，确定目标医药企业的经营稳定性，在具体实施时，可以确定订单流水占合作情况中的合作规模的百分比，通过百分比与预设的百分比进行比较从而确定目标医药企业的经营稳定性，如目标医药企业的订单流水都是来源于上游医药批发企业，也即订单流水占合作情况中的合作规模的百分比大于预设百分比，则说明目标医药企业的渠道稳定，且销售良好，经营良好。

进一步的，在另一实施例中，步骤b3包括：

步骤b33，若所述经营类型为批发企业，则获取所述目标医药企业的经营要素，所述经营要素包括经营范围、市场占有率和技术壁垒；

在另一实施例中，若目标医药企业的经营类型为批发企业，则确定目标医药企业的经营要素，其中，此时的经营要素包括经营范围、市场占有率和技术壁垒等，除此之外，还可包括品牌的可靠性，或者其下游的订单流水等。

步骤b34，基于所述经营范围、所述市场占有率和所述技术壁垒，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

在另一实施例中，管理系统根据经营范围、市场占有率和技术壁垒，确定目标医药企业的经营稳定性，在具体实施时，只需将经营范围、市场占有率和技术壁垒等参数输入审批模型中，即可判断出目标医药企业的经营稳定性。

需要说明的是，经营稳定性包括稳定性、可持续性和发展前景。

也即，判断目标医药企业在借贷之后，是否有能力进行还款，而判断依据则是判断目标医药企业是否稳定持续发展，不会出现突遇经营不善而无力还款的情况。

步骤S30，基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格。

在本实施例中，管理系统根据征信信息和经营稳定性，判断目标医药企业是否获得贷款资格，在实际实施时，可将经营稳定性设为稳定、不稳定、极度不稳定三级，再结合征信信息，以此判断目标医药企业能否借贷，具体情况可根据实际情况进行设置，这里同样可以训练模型进行自动判断，在此不再详细说明。以此判断获得贷款资格的医药企业更具准确性，降低了银行等金融机构的借贷风险。

步骤S40，若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

在本实施例中，若确定目标医药企业获得贷款资格，说明书目标医药企业可以进行贷款，而贷款多少则需要根据目标医药企业的经营数据确定，其中，经营数据包括订单流水、资产数据和收入数据等。

具体的，订单流水：根据订单流水的金额大小、稳定性、持续性、波动情况，结合医药企业在审批模型输出的评分，核定输出适合于目标医药企业的额度水平大小。

资产数据和收入数据：根据获取的目标医药企业的资产和收入情况，并根据其他信息，如成立年限等，综合核定适合于目标医药企业的额度水平大小。

最后将综合订单流水对应的额度大小，和资产数据与收入数据对应的额度大小，核定目标医药企业的最终额度。具体的核定条件可根据实际情况进行设置。

本实施例若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。本发明在授信阶段除了采用通用的征信信息，还考虑了医药企业的经营稳定性，并在此之前校验贷款资质，通过层层审核的方式，在实现线上授信的同时，提高授信的安全性和正确性。

进一步地，基于本发明医药贷授信管理方法第一实施例，提出本发明医药贷授信管理方法第二实施例。

医药贷授信管理方法的第二实施例与医药贷授信管理方法的第一实施例的区别在于，步骤S40之后，还包括：

步骤c，监测所述目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并基于所述贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测所述目标医药企业的贷后风险；

步骤d，确定所述贷后风险对应的管理措施，并执行所述管理措施。

本实施例对于已授信的医药企业，管理系统将对该医药企业开启实时监控模式，以防医药企业出现经营不善可能无法及时还款的情况发生。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤c，监测所述目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并基于所述贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测所述目标医药企业的贷后风险。

在本实施例中，管理系统对已经授信的医药企业进行监控，具体监测目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并根据贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测目标医药企业的贷后风险，也即，监控目标医药企业的征信信息是否发生变化，如是否增加了被法院起诉的诉讼信息等，并监测目标医药企业的经营稳定性，判断目标医药企业贷前贷后的经营情况是否发生变化，如是否发生经营不稳定的情况等。最后，根据上述信息，预测目标医药企业的贷后风险，贷后征信信息和贷后经营稳定性的确定与前述征信信息和经营稳定性的确定类似，在此不再详细说明。

步骤d，确定所述贷后风险对应的管理措施，并执行所述管理措施。

在本实施例中，管理系统在预测了目标医药企业的贷后风险之后，即可确定对应的管理措施，并执行对应的管理措施，其中，管理措施包括自动冻结额度、自动触发回收贷款、清缴催收贷款等。

在具体实施时，同样可以训练一个贷后监测模型，只需将目标医药企业的征信信息、贷后征信信息、经营稳定性和贷后经营稳定性输入贷后监测模型中，即可根据贷前贷后的变化情况预测目标医药企业的贷后风险，其中，贷后风险可分级表示，如一级风险、二级风险、三级风险等，每一级风险对应一个管理措施。具体可根据实际情况进行设置。

本实施例对于已授信的医药企业，管理系统将对该医药企业开启实时监控模式，以防医药企业出现经营不善可能无法及时还款的情况发生，并在该情况发生时，及时采取相应的管理措施进行应对，及时止损，有效降低银行等金融机构的贷后风险。

本发明还提供一种医药贷授信管理装置。本发明医药贷授信管理装置包括：

资质校验模块，用于若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；

贷款审批模块，用于若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；

所述贷款审批模块还用于基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；

额度核定模块，用于若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

优选地，所述医药贷授信管理装置还包括预授信模块，所述预授信模块用于：

获取合作平台存储的医药企业数据，所述医药企业数据至少包括销售信息、订单信息、经营资质、经营活跃度和经营稳定性中的一种或几种；

基于所述医药企业数据，对符合预授信条件的医药企业开放贷款申请入口。

优选地，所述资质校验模块还用于：

若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则获取所述贷款申请对应的企业基础信息，并基于所述企业基础信息，确定所述贷款申请对应的申请操作人和申请企业；

校验所述申请操作人与所述申请企业的资质关系，并基于所述资质关系，校验所述贷款申请是否通过，其中，所述资质关系为所述申请操作人具备为所述申请企业申请贷款的资质时，所述贷款申请通过。

优选地，所述贷款审批模块还用于：

若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，所述征信信息包括征信数据和工商法律数据；

确定所述目标医药企业的采购性质，并基于所述采购性质，判断所述目标医药企业所属的经营类型；

获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

优选地，所述贷款审批模块还用于：

若所述经营类型为零售门店，则确定所述目标医药企业对应的上游医药批发企业，并确定所述目标医药企业与所述上游医药批发企业的合作情况；

获取所述目标医药企业的订单流水，并基于所述订单流水和所述合作情况，确定所述目标医药企业的经营稳定性，所述经营要素包括订单流水和所述合作情况。

优选地，所述贷款审批模块还用于：

若所述经营类型为批发企业，则获取所述目标医药企业的经营要素，所述经营要素包括经营范围、市场占有率和技术壁垒；

基于所述经营范围、所述市场占有率和所述技术壁垒，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

优选地，所述医药贷授信管理装置还包括贷后管理模块，所述贷后管理模块用于：

监测所述目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并基于所述贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测所述目标医药企业的贷后风险；

确定所述贷后风险对应的管理措施，并执行所述管理措施。

本发明还提供一种计算机可读存储介质。

本发明计算机可读存储介质上存储有医药贷授信管理程序，所述医药贷授信管理程序被处理器执行时实现如上所述的医药贷授信管理方法的步骤。

其中，在所述处理器上运行的医药贷授信管理程序被执行时所实现的方法可参照本发明医药贷授信管理方法各个实施例，此处不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书与附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种医药贷授信管理方法，其特征在于，所述医药贷授信管理方法包括如下步骤：

若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；

若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；

基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；

若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

2.如权利要求1所述的医药贷授信管理方法，其特征在于，所述若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过的步骤之前，所述医药贷授信管理方法还包括：

获取合作平台存储的医药企业数据，所述医药企业数据至少包括销售信息、订单信息、经营资质、经营活跃度和经营稳定性中的一种或几种；

基于所述医药企业数据，对符合预授信条件的医药企业开放贷款申请入口。

3.如权利要求1所述的医药贷授信管理方法，其特征在于，所述资质信息包括资质关系，所述若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过的步骤包括：

若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则获取所述贷款申请对应的企业基础信息，并基于所述企业基础信息，确定所述贷款申请对应的申请操作人和申请企业；

校验所述申请操作人与所述申请企业的资质关系，并基于所述资质关系，校验所述贷款申请是否通过，其中，所述资质关系为所述申请操作人具备为所述申请企业申请贷款的资质时，所述贷款申请通过。

4.如权利要求1所述的医药贷授信管理方法，其特征在于，所述若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性的步骤包括：

若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，所述征信信息包括征信数据和工商法律数据；

确定所述目标医药企业的采购性质，并基于所述采购性质，判断所述目标医药企业所属的经营类型；

获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

5.如权利要求4所述的医药贷授信管理方法，其特征在于，所述获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性的步骤包括：

若所述经营类型为零售门店，则确定所述目标医药企业对应的上游医药批发企业，并确定所述目标医药企业与所述上游医药批发企业的合作情况；

获取所述目标医药企业的订单流水，并基于所述订单流水和所述合作情况，确定所述目标医药企业的经营稳定性，所述经营要素包括订单流水和所述合作情况。

6.如权利要求4所述的医药贷授信管理方法，其特征在于，所述获取所述经营类型对应的经营要素，并基于所述经营要素，确定所述目标医药企业的经营稳定性的步骤包括：

若所述经营类型为批发企业，则获取所述目标医药企业的经营要素，所述经营要素包括经营范围、市场占有率和技术壁垒；

基于所述经营范围、所述市场占有率和所述技术壁垒，确定所述目标医药企业的经营稳定性。

7.如权利要求1-6任一项所述的医药贷授信管理方法，其特征在于，所述若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度的步骤之后，所述医药贷授信管理方法还包括：

监测所述目标医药企业的贷后征信信息和贷后经营稳定性，并基于所述贷后征信信息和贷后经营稳定性，预测所述目标医药企业的贷后风险；

确定所述贷后风险对应的管理措施，并执行所述管理措施。

8.一种医药贷授信管理装置，其特征在于，所述医药贷授信管理装置包括：

资质校验模块，用于若检测到基于贷款申请入口触发的贷款申请，则确定所述贷款申请对应的资质信息，并基于所述资质信息，校验所述贷款申请是否通过；

贷款审批模块，用于若确定所述贷款申请通过，则获取所述贷款申请对应的目标医药企业的征信信息，并确定所述目标医药企业的经营稳定性；

所述贷款审批模块还用于基于所述征信信息和所述经营稳定性，确定所述目标医药企业是否获得贷款资格；

额度核定模块，用于若确定所述目标医药企业获得贷款资格，则获取所述目标医药企业的经营数据，并基于所述经营数据，确定所述目标医药企业的额度。

9.一种医药贷授信管理系统，其特征在于，所述医药贷授信管理系统包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的医药贷授信管理程序，所述医药贷授信管理程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的医药贷授信管理方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有医药贷授信管理程序，所述医药贷授信管理程序被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的医药贷授信管理方法的步骤。

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