CN112017024A - 信贷风险评估方法、系统、计算机设备及存储介质 - Google Patents

信贷风险评估方法、系统、计算机设备及存储介质 Download PDF

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Abstract

本发明适用于计算机领域，提供了一种信贷风险评估方法、系统、计算机设备及存储介质，所述信贷风险评估方法包括：获取目标用户的通讯关系信息；构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。本方案通过建立目标用户的通讯关系图形数据库，挖掘通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，可以根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，代替人工评估，提高评估效率以及评估结果的可靠度。

Description

信贷风险评估方法、系统、计算机设备及存储介质
技术领域
本发明属于计算机领域，尤其涉及一种信贷风险评估方法、系统、计算机设备及存储介质。
背景技术
信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式，通常包括银行存款、贷款等信用活动。由于信贷业务的行业特点及风险管控需求，需要对申请贷款的客户进行信用、财务状况等方面的评估，以判断用户的还款风险。
传统的信贷风险评估方法是需要客户在线下或线上填写申请资料，然后后台工作人员对客户的申请资料继续人工审核，这种人工审核评估的方法工作效率低，且可能会存在工作人员的主观因素，或者申请资料的有误的情况，评估结果的准确度低。
可见，需要一种信贷风险评估方法，来解决传统的信贷风险评估方法工作效率低，评估结果的准确度低的问题。
发明内容
本发明实施例的目的在于提供一种信贷风险评估方法，旨在解决传统的信贷风险评估方法工作效率低，评估结果的准确度低的技术问题。
本发明实施例是这样实现的，所述信贷风险评估方法包括：
获取目标用户的通讯关系信息；
构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
本发明实施例的另一目的在于提供一种信贷风险评估系统，所述信贷风险评估系统包括客户端和服务器；
所述客户端用于采集目标用户的所述通讯关系信息；
所述服务器用于根据所述通讯关系信息确定目标用户风险评估结果，所述服务器包括：
数据获取模块，用于获取所述通讯关系信息；
数据库构建模块，用于构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
风控决策模块，用于挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
本发明实施例的另一目的在于提供一种计算机设备，包括存储器和处理器，所述存储器中存储有计算机程序，所述计算机程序被所述处理器执行时，使得所述处理器执行上述的一种信贷风险评估方法的步骤。
本发明实施例的另一目的在于提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时，使得所述处理器执行上述一种信贷风险评估方法的步骤。
本方案通过建立目标用户的通讯关系图形数据库，挖掘通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，可以根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，代替人工评估，提高评估效率以及评估结果的可靠度。
附图说明
图1为本发明实施例提供的一种信贷风险评估方法的应用环境图；
图2为本发明实施例提供的一种信贷风险评估方法的流程图；
图3为本发明实施例提供一种挖掘通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果的流程图；
图4为本发明实施例提供的另一种挖掘通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果的流程图；
图5为本发明实施例提供的一种根据通讯账号的数量确定风险评估结果的流程图；
图6为本发明实施例提供的一种根据鉴权信息确定风险评估结果的流程图；
图7为本发明实施例提供的一种服务器的结构框图；
图8为一个实施例中计算机设备的内部结构框图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
可以理解，本申请所使用的术语“第一”、“第二”等可在本文中用于描述各种元件，但除非特别说明，这些元件不受这些术语限制。这些术语仅用于将第一个元件与另一个元件区分。举例来说，在不脱离本申请的范围的情况下，可以将第一xx脚本称为第二xx脚本，且类似地，可将第二xx脚本称为第一xx脚本。
图1为本发明实施例提供的一种信贷风险评估方法的应用环境图，如图1所示，在该应用环境中，包括终端110以及计算机设备120。
计算机设备120可以是独立的物理服务器或终端，也可以是多个物理服务器构成的服务器集群，可以是提供云服务器、云数据库、云存储和CDN等基础云计算服务的云服务器。
终端110可以是智能手机、平板电脑、笔记本电脑、台式计算机等，但并不局限于此。终端110以及计算机设备120可以通过网络进行连接，本发明在此不做限制。
如图2所示，在一个实施例中，提出了一种信贷风险评估方法，本实施例主要以该方法应用于上述图1中的服务器120来举例说明。一种信贷风险评估方法，具体可以包括以下步骤：
步骤S202，获取目标用户的通讯关系信息。
在本发明实施例中，目标用户指申请信贷的用户，目标用户的通讯关系指目标用户与其他通讯账号之间的直接通讯关系或间接通讯关系。本实施例对通讯方式不做限制，例如，可以为电话通讯、邮件通讯或者微信通讯等，本实施例以电话通讯为例说明，但不限于此。获取目标用户的通讯关系信息可以是从存储单元获取，或者可以通过目标用户授权从客户端获取，其中存储单元中可以预先存储有目标用户的通讯关系信息，存储单元可以为设置在服务器内部的存储器，或者是设置在服务器外部可以和服务器进行通信的存储设备，本实施对存储单元的具体结构以及设置方式不做限制。当目标用户的通讯关系信息从客户端获取，服务器在接收到客户目标用户的请求后，可以向客户端发送通讯录读取请求，在获取目标用户的授权后，可以获取目标用户通讯录中通讯账号，目标用户通讯录中的通讯账号与目标用户之间存在直接通讯关系，从而可以获取目标用户直接通讯关系的信息，当目标用户通讯录中的通讯账号对应的客户端也已授权服务器可以读取其通讯录，服务器从而可以获取目标用户间接通讯关系，以此类推，服务器从而可以获取目标用户的通讯关系信息。
步骤S204，构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点。
在本发明实施例中，对图像数据库的具体构建方式不做限制，图形数据库是一种非关系型数据库，它应用图形理论存储实体之间的关系信息，在一个图形数据库中，最主要的组成有节点集和连接节点的关系，其中节点集是图中一系列节点的集合。在本实施例中，图形数据库的节点为目标用户通讯关系中的通讯账号，连接节点的关系为两通讯账号之间的通讯关系。在图形数据库与目标用户存在直接通讯关系的节点称为1度节点，目标用户与1度节点之间的通讯关系称为1度关系；与目标用户存在间接通讯关系的节点可以称为N+1度节点，目标用户与N+1度节点之间的通讯关系称为N+1度关系，例如，目标用户通讯录中的通讯账号与目标用户之间是1度关系，目标通讯录中通讯账号对应用户的通讯录中的通讯账号与目标用户之间则形成2度关系，以此类推，本实施例对图形数据库中N+1度关系中N不做先限制。
步骤S206，挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
在本发明实施例中，风险特征指用户风险评估的特征参数，例如，风险特征可以为借贷还款的逾期概率或者借贷还款的信用值，但不限于此。可以利用预测模型根据关联节点的风险特征预测目标用户的风险特征，从而确定目标用户的风险评估结果，例如预测模型可以为标签传播算法模型，但不限于此。风险评估结果可以直接为逾期水平或者信用值，也可以是根据逾期水平或信用值等换算的一个风险等级，本实施例对具体换算规则不做限制。
在本发明实施例中，如图3所示，例如风险评估结果为逾期水平，挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，可以包括以下步骤：
步骤S302，获取所述通讯关系图形数据库中的关联节点的逾期特征。
在本发明实施例中，可以通过关联节点的逾期特征反应目标用户节点的一个逾期水平。获取通讯关系图形数据库中的关联节点的逾期特征可以是从存储单元获取，或者是在已经获得关联节点用户授权的情况下从第三方征信机构获取，例如，节点用户在申请贷款时服务器可以向其客户端发送向第三方征信机构获取资料的请求，从而得到节点用户的授权。本实施例对关联节点的逾期特征的具体获取方式不做限制。当关联节点的逾期特征是从存储单元获取，存储逾期特征的存储单元也可以是设置在服务器内部的存储器，或者是与服务器连接的存储设备，本实施例对存储关联节点的逾期特征的存储单元的具体结构以及设置方式不做限制。
步骤S304，通过预测模型对关联节点的逾期特征进行处理，并确定目标用户的逾期水平。
在本发明实施例中，以预测模型为标签传播算法模型为例说明，标签传播算法（LPA）是一种基于图的半监督学习方法，其基本思路是用已标记节点的标签信息去预测未标记节点的标签信息，利用样本间的关系建立关系完全图模型，在完全图中，节点包括已标注和未标注数据，其边表示两个节点的相似度，节点的标签按相似度传递给其他节点。根据LPA算法基本理论，每个节点的标签按相似度传播给相邻节点，在节点传播的每一步，每个节点根据相邻节点的标签来更新自己的标签，与该节点相似度越大，其相邻节点对其标注的影响权值越大，相似节点的标签越趋于一致，其标签就越容易传播。在标签传播过程中，保持已标注数据的标签不变，使其像一个源头把标签传向未标注数据。最终，当迭代过程结束时，相似节点的概率分布也趋于相似，可以划分到同一个类别中，完成标签传播过程。从而可以根据图形数据库中关联节点的逾期特征预测得到目标用户的逾期水平。风险评估结果可以直接将预测得到的目标用户的逾期水平作为风险评估结果输出，也可以将目标用户的逾期水平通过预设的规则换算成风险等级输出，本实施例对预设的换算规则不做限制。
在本发明实施例中，如图4所示，优选地，挖掘通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，还可以包括以下步骤：
步骤S402，获取所述通讯关系图形数据库中关联节点用户与目标用户之间的亲密度关系特征。
在本发明实施例中，亲密度关系可以指关联节点用户与目标节点用户之间的身份关系，例如母子、配偶、同学、客户等。相邻节点的亲密度越高，其相似度就越大，在本实施例中相邻节点的亲密度越高，相邻节点的逾期概率对其影响权值就越大。通过获取关联节点用户与目标用户之间的亲密度关系特征，预测模型会根据关联节点的逾期特征和亲密度关系特征预测目标用户的逾期水平，从而可以进一步提高预测的准确性。本实施例对获取通讯关系图形数据库中关联节点用户与目标节点用户之间的亲密度关系特征的具体获取方式不做限制，例如，服务器已经获得授权可以读取用户通讯录信息，可以通过读取通讯录中通讯账号的备注信息来判断用户与其通讯录中通讯账号用户之间的亲密度关系，或者通过用户与其通讯录中通讯账号之间的通讯次数、时长等参数判断用户与其通讯录中通讯账号用户之间的亲密度关系，获取亲密度关系特征的方式并不限于此。
本发明实施例提供的一种信贷风险评估方法，通过建立目标用户的通讯关系图形数据库，挖掘通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，可以根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，代替人工评估，提高评估效率以及评估结果的可靠度。本实施例可以具体通过通讯关系图形数据库中关联节点的逾期概率通过预测模型预测目标用户的逾期水平，且通过获取目标用户与关联节点的亲密度关系，使预测模型根据关联节点的逾期概率和关联节点的亲密度预测目标用户的逾期水平，有效提高预测的可靠性，进而提高风险评估结构的准确度。
在本发明的另一个实施例中，如图5所示，一种信贷风险评估方法，还包括：
步骤S502，获取目标用户通讯录中的通讯账号的数量；
步骤S504，将通讯账号的数量与预设值对比；
步骤S506，当通讯账号的数量小于所述预设值，输出第一信用值；否，则输出第二信用值。
在本发明实施例中，以信贷风险评估结果为信用值为例说明，当目标用户的通讯录中的通讯账号的数量较少，可能会存在该目标用户的通讯账号为诈骗账号，通过获取目标用户通讯录中通讯账号的数量，可以将通讯账号的数量与预设值进行对比，本实施例对预设值不做限制，当目标用户通讯录中通讯账号的数量小于预设值，其存在为诈骗账号的可能，输出第一信用值，第一信用值为较低水平的信用值，当用户通讯录中通讯账号的数量大于或等于预设值，输出第二信用值，第二信用值高于第一信用值。
本发明实施例提供的一种信贷风险评估方法，通过获取目标用户通讯录中通讯账号的数量，将通讯录中通讯账号的数量与预设值进行对比，从而可以根据通讯录中通讯账号的数量判断目标用户的信用值，避免目标用户通讯账号为诈骗账号，进一步提高了风险评估结果的可靠性。
在本发明的另一个实施例中，如图6所示，一种信贷风险评估方法，还包括：
步骤S602，获取目标用户的鉴权信息。
在本发明实施例中，目标用户的鉴权信息可以从存储单元获取，或者在获得目标用户的授权后在客户端或第三方机构获取。目标用户的鉴权信息可以包括目标用户的家庭住址、年龄、婚姻状况、工作领域等信息。本实施例以用户鉴权信息从客户端获取为例说明，目标用户的鉴权信息可以是自爱目标用户在提借贷请求时填写的申请资料中，优选地，服务器还可以对从客户端采集的信息进行清洗处理，例如，清洗操作可以包括号码的格式化，特殊字符的正则化删除等，但不限于此。
步骤S604，通过预设规则模型对目标用户的鉴权信息进行处理，并确定目标用户风险等级。
在本发明实施例中，以风险评估结果为风险等级为例说明，风控决策引擎中一般都设置有规则块，本实施例中的预设规则模型可以为规则集、规则表或规则树，但不限于此，本实施例对具体规则不做限制，例如本领域有根据目标用户的年龄，工作领域或者等鉴权信息评估风险等级的常用规则。
本发明实施例提供的一种信贷风险评估方法，通过获取目标用户的鉴权信息，并根据用户的鉴权信息确定目标用户的风险等级，可以实现从多方面对目标用户进行风险评估，有效提高风险评估结果的可靠性。
在本发明的另一个实施例中，提供了一种信贷风险评估系统，所述信贷风险评估系统包括客户端110和服务器120；
所述客户端用于采集目标用户的所述通讯关系信息；
在本发明实施例中，客户端可以是智能手机、平板电脑、笔记本电脑、台式计算机等，但并不局限于此。客户端与服务器可以通过网络进行连接，本发明在此不做限制。
所述服务器用于根据所述通讯关系信息确定目标用户风险评估结果，如图7所示，所述服务器包括：
数据获取模块121，用于获取所述通讯关系信息；
数据库构建模块122，用于构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
风控决策模块123，用于挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
在本发明实施例中，服务器120可以是独立的物理服务器或终端，也可以是多个物理服务器构成的服务器集群，可以是提供云服务器、云数据库、云存储和CDN等基础云计算服务的云服务器。
在本发明实施例中，所述服务器所包含的数据获取模块121、数据库构建模块122以及风控决策模块123的功能实现与上文的信贷风险评估方法中的步骤S202、步骤S204、步骤S206一一对应。对于该服务器120中的具体解释，以及相关的细化、优化的内容参见上文多摄像头位置标定方法中的具体实施例，此处不再赘述。
图8示出了一个实施例中计算机设备的内部结构图。该计算机设备具体可以是图1中的终端110（或服务器120）。如图8所示，该计算机设备包括该计算机设备包括通过系统总线连接的处理器、存储器、网络接口、输入装置和显示屏。其中，存储器包括非易失性存储介质和内存储器。该计算机设备的非易失性存储介质存储有操作系统，还可存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时，可使得处理器实现信贷风险评估方法。该内存储器中也可储存有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时，可使得处理器执行xx方法。计算机设备的显示屏可以是液晶显示屏或者电子墨水显示屏，计算机设备的输入装置可以是显示屏上覆盖的触摸层，也可以是计算机设备外壳上设置的按键、轨迹球或触控板，还可以是外接的键盘、触控板或鼠标等。
本领域技术人员可以理解，图8中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的计算机设备的限定，具体的计算机设备可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者具有不同的部件布置。
在一个实施例中，本申请提供的服务器140可以实现为一种计算机程序的形式，计算机程序可在如图8所示的计算机设备上运行。计算机设备的存储器中可存储组成该服务器的各个程序模块，比如，图7所示的数据获取模块121、数据库构建模块122和风控决策模块123。各个程序模块构成的计算机程序使得处理器执行本说明书中描述的本申请各个实施例的信贷风险评估方法中的步骤。
例如，图8所示的计算机设备可以通过如图7所示的服务器中的数据获取模块121执行步骤S202。计算机设备可通过数据库构建模块122执行步骤S204。计算机设备可通过风控决策模块123执行步骤S206。
在一个实施例中，提出了一种计算机设备，所述计算机设备包括存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现以下步骤：
步骤S202，获取目标用户的通讯关系信息；
步骤S204，构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
步骤S206，挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
在一个实施例中，提供一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质上存储有计算机程序，计算机程序被处理器执行时，使得处理器执行以下步骤：
步骤S202，获取目标用户的通讯关系信息；
步骤S204，构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
步骤S206，挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
应该理解的是，虽然本发明各实施例的流程图中的各个步骤按照箭头的指示依次显示，但是这些步骤并不是必然按照箭头指示的顺序依次执行。除非本文中有明确的说明，这些步骤的执行并没有严格的顺序限制，这些步骤可以以其它的顺序执行。而且，各实施例中的至少一部分步骤可以包括多个子步骤或者多个阶段，这些子步骤或者阶段并不必然是在同一时刻执行完成，而是可以在不同的时刻执行，这些子步骤或者阶段的执行顺序也不必然是依次进行，而是可以与其它步骤或者其它步骤的子步骤或者阶段的至少一部分轮流或者交替地执行。
本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一非易失性计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，本申请所提供的各实施例中所使用的对存储器、存储、数据库或其它介质的任何引用，均可包括非易失性和/或易失性存储器。非易失性存储器可包括只读存储器（ROM）、可编程ROM（PROM）、电可编程ROM（EPROM）、电可擦除可编程ROM（EEPROM）或闪存。易失性存储器可包括随机存取存储器（RAM）或者外部高速缓冲存储器。作为说明而非局限，RAM以多种形式可得，诸如静态RAM（SRAM）、动态RAM（DRAM）、同步DRAM（SDRAM）、双数据率SDRAM（DDRSDRAM）、增强型SDRAM（ESDRAM）、同步链路（Synchlink） DRAM（SLDRAM）、存储器总线（Rambus）直接RAM（RDRAM）、直接存储器总线动态RAM（DRDRAM）、以及存储器总线动态RAM（RDRAM）等。
以上所述实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。
以上所述实施例仅表达了本发明的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本发明的保护范围。因此，本发明专利的保护范围应以所附权利要求为准。
以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种信贷风险评估方法，其特征在于，所述信贷风险评估方法包括：
获取目标用户的通讯关系信息；
构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
2.根据权利要求1所述的一种信贷风险评估方法，其特征在于，
所述风险评估结果包括逾期水平；
挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的特征，并根据关联节点的特征确定目标用户的风险评估结果，包括：
获取所述通讯关系图形数据库中的关联节点的逾期特征；
通过预测模型对关联节点的逾期特征进行处理，并确定目标用户的逾期水平。
3.根据权利要求2所述的一种信贷风险评估方法，其特征在于，
挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的特征，并根据关联节点的特征确定目标用户的风险评估结果，还包括：
获取所述通讯关系图形数据库中关联节点用户与目标用户之间的亲密度关系特征；
所述预测模型根据关联节点的逾期特征和所述亲密度关系特征预测目标用户的逾期水平。
4.根据权利要求2或3所述的一种信贷风险评估的方法，其特征在于，所述预测模型为标签传播算法模型。
5.根据权利要求1所述的一种信贷风险评估方法，其特征在于，
所述风险评估结果包括信用值；
所述信贷风险评估方法还包括：
获取目标用户通讯录中的通讯账号的数量；
将通讯账号的数量与预设值对比；
当通讯账号的数量小于所述预设值，输出第一信用值；否，则输出第二信用值。
6.根据权利要求1所述的一种信贷风险评估方法，其特征在于，
所述风险评估结果包括风险等级；
所述信贷风险评估方法还包括：
获取目标用户的鉴权信息；
通过预设规则模型对目标用户的鉴权信息进行处理，并确定目标用户风险等级。
7.根据权利要求1所述的一种信贷风险评估方法，其特征在于，所述获取目标用户的通讯关系信息为从存储单元获取或通过目标用户授权从客户端获取。
8.一种信贷风险评估系统，其特征在于，所述信贷风险评估系统包括客户端和服务器；
所述客户端用于采集目标用户的所述通讯关系信息；
所述服务器用于根据所述通讯关系信息确定目标用户风险评估结果，所述服务器包括：
数据获取模块，用于获取所述通讯关系信息；
数据库构建模块，用于构建目标用户的通讯关系图形数据库，所述通讯关系图形数据库以通讯关系中的通讯账号为节点；
风控决策模块，用于挖掘所述通讯关系图形数据库中关联节点的风险特征，并根据关联节点的风险特征确定目标用户的风险评估结果，所述关联节点为所述通讯关系图形数据库中与目标用户节点存在直接或间接关联的节点。
9.一种计算机设备，其特征在于，包括存储器和处理器，所述存储器中存储有计算机程序，所述计算机程序被所述处理器执行时，使得所述处理器执行权利要求1至7中任一项权利要求所述一种信贷风险评估方法的步骤。
10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时，使得所述处理器执行权利要求1至7中任一项权利要求所述一种信贷风险评估方法的步骤。
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