CN111524002A - 联名信用卡额度确定方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种联名信用卡额度确定方法及装置，其中包括：通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率；输入所述多个违约概率至预先确定的神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率；根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度；基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度；分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。本发明可以科学合理的确定共享信用额度和单独信用额度。

Description

联名信用卡额度确定方法及装置

技术领域

本发明涉及通信技术领域，尤其涉及联名信用卡额度确定方法及装置。

背景技术

随着信用卡的不断扩展，很多用户都向银行申领信用卡。目前一个用户可以于一家银行申领一张信用卡，该用户仅可以使用该信用卡中的信用额度(例如10000元)，短期内无法使用更高信用额度。

并且，由于信用卡消费过一段时间才需要还款，少量用户可能会忘记还款导致出现信用卡逾期的情况。

发明内容

鉴于此，本发明发明人提出可以为多个用户执行绑定操作或者称为联名操作，使得多个用户的信用卡实现额度共享、信用共担目的，从而使得多个用户可以灵活调整信用额度且尽量避免出现信用卡逾期情况。

在多个用户进行联名操作后，如何合理的确定联名后总额度也即共享信用额度，如何合理的拆分共享信用额度至各个用户，是目前需要解决的问题。

为了实现上述目的，本发明提供了下述技术特征：

一种联名信用卡额度确定方法，包括：

通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率；

输入所述多个违约概率至预先确定的神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率；

根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度；

基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度；

分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。

可选的，所述根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度包括：

确定多个用户一一对应的多个原本信用额度；

确定与所述综合违约风险对应的系数；

将所述多个原本信用额度之和与所述系数的乘积，确定为所述共享信用额度。

可选的，所述基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度包括：

基于所述各个用户违约概率确定各个用户所占信用额度的百分比；其中，违约概率越高、信用额度的百分比越低；

将共享信用额度与各个用户的百分比的乘积，确定为各个用户的单独信用额度。

可选的，还包括：

接收第一用户终端发送的、用于第一用户与第二用户进行额度交换的额度调整请求；

发送所述额度调整请求至所述第二用户终端；

待所述第二用户终端反馈确认指令后，按所述额度调整请求执行额度调整操作。

可选的，所述额度调整请求包括第一用户、调整类型、调整金额和第二用户；

所述按所述额度调整请求执行额度调整操作包括：

在所述调整类型为转入类型的情况下，从第二用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第一用户的单独信用额度中；

在所述调整类型为转出类型的情况下，从第一用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第二用户的单独信用额度中。

一种联名信用卡额度确定装置，包括：

预估单元，用于通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率；

输入单元，用于输入所述多个违约概率至神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率；

第一确定单元，用于根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度；

第二确定单元，用于基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度；

分配单元，用于分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。

可选的，所述第一确定单元包括：

确定原本额度单元，用于确定多个用户一一对应的多个原本信用额度；

确定系数单元，用于确定与所述综合违约风险对应的系数；

第一确定额度单元，用于将所述多个原本信用额度之和与所述系数的乘积，确定为所述共享信用额度。

可选的，所述第二确定单元包括：

确定百分比单元，用于基于所述各个用户违约概率确定各个用户所占信用额度的百分比；其中违约概率越高、信用额度的百分比越低；

第二确定额度单元，用于将共享信用额度与各个用户的百分比的乘积，确定为各个用户的单独信用额度。

可选的，还包括：

接收单元，用于接收第一用户终端发送的、用于第一用户与第二用户进行额度交换的额度调整请求；

发送单元，用于发送所述额度调整请求至所述第二用户终端；

调整单元，用于待所述第二用户终端反馈确认指令后，按所述额度调整请求执行额度调整操作。

可选的，所述额度调整请求包括第一用户、调整类型、调整金额和第二用户；

所述按所述额度调整请求执行额度调整操作包括：

在所述调整类型为转入类型的情况下，从第二用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第一用户的单独信用额度中；

在所述调整类型为转出类型的情况下，从第一用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第二用户的单独信用额度中。

通过以上技术手段，可以实现以下有益效果：

本发明提供联名信用卡额度确定方法，利用神经网络模型对多个用户的违约概率进行综合评估，从而得到多个用户联合后的综合违约概率。按照综合违约概率来确定多个用户联合后的共享信用额度。

本发明并未简单机械的采用多个用户的原本信用额度的加和，作为共享信用额度；而是重新进行违约概率的综合计算，采用综合违约概率来确定共享信用额度，本方案可以准确的确定共享信用额度。

本发明并未直接将各个用户的原本信用额度作为各个用户的单独信用额度，通过各个用户的违约概率对共享信用度进行分配，从而使得各个用户的信用卡获得合理的单独信用额度。

本发明提供基于大数据和机器模型的方式确定共享信用额度，并基于单独违约概率确定各个用户的单独信用额度，本方案能够科学合理的确定额度。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例公开的联名信用卡额度确定方法实施例一的流程图；

图2为本发明实施例公开的又一联名信用卡额度确定方法实施例一的流程图；

图3为本发明实施例公开的又一联名信用卡额度确定方法实施例一的流程图；

图4为本发明实施例公开的联名信用卡额度确定方法实施例二的流程图；

图5为本发明实施例公开的信用卡联名方法的流程图；

图6为本发明实施例公开的一种联名信用卡额度确定装置的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明提供一种联名信用卡额度确定方法实施例一，应用于银行服务器，参见图1，所述方法包括：

步骤S101：通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率。

在多个用户一并到银行柜台办理信用卡联合业务的情况下，银行柜台发送信用卡联名请求至银行服务器，银行服务器接收信用卡联名请求，信用卡联名请求包括多个用户(采用身份证标识、信用卡标识来区分)。

银行服务器通过风险预估系统分别预估多个用户一一对应的多个违约概率，银行服务器分别输入各个用户的个人信息至风险预估系统，获得风险预估系统输出的各个用户的违约概率。

关于风险预估系统已为成熟技术，在此不再赘述。

步骤S102：输入所述多个违约概率至预先确定的神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率。

多个用户是有机结合在一起的，所以多个用户的违约概率采用机械的加和或相减的方式，不能准确的反应多个用户的有机结合。

因此本申请输入多个用户的违约概率至神经网络模型，经过神经网络模型的计算后输出综合违约概率。

步骤S103：根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度。

参见图2，本步骤可以采用下述方式来实现：

步骤S201：确定多个用户一一对应的多个原本信用额度。

首先从数据库中获取多个用户一一对应信用卡的原本信用额度。

步骤S202：确定与所述综合违约风险对应的系数。

综合违约风险越低对应的系数越高，反之，综合违约风险越大对应的系数越低。预先通过人工经验设置了多个综合违约风险对应的系数，例如，5％的违约风险对应的系数为0.7；1％的违约风险对应的系数为1.2。

步骤S203：将所述多个原本信用额度之和与所述系数的乘积，确定为所述共享信用额度。

计算多个用户的原本信用额度之和，将和值作为共享信用额度的基本值。在基本值的基础上乘以与所述综合违约风险对应的系数，从而获得多个用户联合后的共享信用额度。

接步骤S103进入步骤S104：基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度。

参见图3，本步骤可以包括以下步骤：

步骤S301：基于所述各个用户违约概率确定各个用户所占信用额度的百分比；其中，违约概率越高、信用额度的百分比越低。

可以理解的是，用户违约概率越高则其信用额度越低，为此，可以计算各个用户违约概率的比例。例如，用户1、用户2和用户3对应的违约概率比例为：1：2：2，则信用额度百分比可以为50％，25％和25％。

步骤S302：将共享信用额度与各个用户的百分比的乘积，确定为各个用户的单独信用额度。

共享信用额度分别与各个用户的百分比的乘积，可以确定各个用户的单独信用额度。该单独信用额度是依据与违约概率成反比的，所以可以准确合理的确定各个用户的单独信用额度。

其中所述各个用户的单独信用额度之和不大于所述共享信用额度。

步骤S105：分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。

更新并保存各个用户对应的信用卡为对应的各个单独信用额度。

通过以上技术手段，可以实现以下有益效果：

本发明提供联名信用卡额度确定方法，利用神经网络模型对多个用户的违约概率进行综合评估，从而得到多个用户联合后的综合违约概率。按照综合违约概率来确定多个用户联合后的共享信用额度。

本发明并未简单机械的采用多个用户的原本信用额度的加和，作为共享信用额度；而是重新进行违约概率的综合计算，采用综合违约概率来确定共享信用额度，本方案可以准确的确定共享信用额度。

本发明并未直接将各个用户的原本信用额度作为各个用户的单独信用额度，通过各个用户的违约概率对共享信用度进行分配，从而使得各个用户的信用卡获得合理的单独信用额度。

本发明提供了联名信用卡额度确定方法实施例二，应用于银行服务器。

在实施例一的基础上提出在信用卡使用过程中，还可以调整单独信用额度。参见图4在步骤S105之后还可以包括下述步骤：

步骤S401：接收第一用户终端发送的、用于第一用户与第二用户进行额度交换的额度调整请求。

银行服务器可以接收第一用户终端发送的额度调整请求，该额度调整请求为在第一用户和第二用户之间进行额度交换的调整请求。

所述额度调整请求包括第一用户、调整类型、调整金额和第二用户。

步骤S402：发送所述额度调整请求至所述第二用户终端。

步骤S403：待所述第二用户终端反馈确认指令后，按所述额度调整请求执行额度调整操作。

在第一用户发送额度调整请求后，需要征求第二用户的意见，待第二用户同意后也即银行服务器接收第二用户终端反馈的确认之后，可以按所述额度调整请求执行额度调整操作。

可选的，在所述调整类型为转入类型的情况下，从第二用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第一用户的单独信用额度中；例如，第二用户对应的单独信用额度中减少1000元，转入至第一用户的单独信用额度中。

在所述调整类型为转出类型的情况下，从第一用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第二用户的单独信用额度中。例如，第一用户对应的单独信用额度中减少1000元，转入至第二用户的单独信用额度中。

本实施例中提供可以调整单独信用额度的方案，以便各个用户可以灵活的进行调整，充满满足用户对不同信用额度的需求。

参见图5，本发明提供了一种信用卡联名方法，包括：

步骤S501：接收联名信用卡申请请求；其中所述联名信用卡申请请求包括多个用户；

步骤S502：确定所述多个用户的共享信用额度和单独信用额度。其中各个用户的单独额度之和不大于所述共享额度。

步骤S503：分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡；

步骤S504：对所述各个用户的信用卡执行绑定操作，以使所述各个信用卡共同使用所述共享信用额度且共同还款消费账单。

本实施例中提供一种信用卡联名方法，可以将各个用户的信用卡进行绑定，从而实现多个用户共同使用所述共享信用额度且共同还款消费账单的目的。

在多个用户中一人出现欠款前兆的情况下，其它用户可以协助提醒还款，或者帮助还款，从而尽量避免信用卡逾期的问题。

参见图6，本发明提供了一种联名信用卡额度确定装置，包括：

预估单元71，用于通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率。

输入单元72，用于输入所述多个违约概率至神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率。

第一确定单元73，用于根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度。

第二确定单元74，用于基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度。

分配单元75，用于分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。

其中，所述第一确定单元73包括：

确定原本额度单元731，用于确定多个用户一一对应的多个原本信用额度；

确定系数单元732，用于确定与所述综合违约风险对应的系数；

第一确定额度单元733，用于将所述多个原本信用额度之和与所述系数的乘积，确定为所述共享信用额度。

其中，所述第二确定单元74包括：

确定百分比单元741，用于基于所述各个用户违约概率确定各个用户所占信用额度的百分比；其中违约概率越高、信用额度的百分比越低；

第二确定额度单元742，用于将共享信用额度与各个用户的百分比的乘积，确定为各个用户的单独信用额度。

联名信用卡额度确定装置还包括：

接收单元76，用于接收第一用户终端发送的、用于第一用户与第二用户进行额度交换的额度调整请求；

发送单元77，用于发送所述额度调整请求至所述第二用户终端；

调整单元78，用于待所述第二用户终端反馈确认指令后，按所述额度调整请求执行额度调整操作。

可选的，所述额度调整请求包括第一用户、调整类型、调整金额和第二用户；

所述按所述额度调整请求执行额度调整操作包括：

在所述调整类型为转入类型的情况下，从第二用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第一用户的单独信用额度中；

在所述调整类型为转出类型的情况下，从第一用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第二用户的单独信用额度中。

通过以上技术手段，可以实现以下有益效果：

本发明提供联名信用卡额度确定方法，利用神经网络模型对多个用户的违约概率进行综合评估，从而得到多个用户联合后的综合违约概率。按照综合违约概率来确定多个用户联合后的共享信用额度。

本发明并未简单机械的采用多个用户的原本信用额度的加和，作为共享信用额度；而是重新进行违约概率的综合计算，采用综合违约概率来确定共享信用额度，本方案可以准确的确定共享信用额度。

本发明并未直接将各个用户的原本信用额度作为各个用户的单独信用额度，通过各个用户的违约概率对共享信用度进行分配，从而使得各个用户的信用卡获得合理的单独信用额度。

本实施例方法所述的功能如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算设备可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明实施例对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算设备(可以是个人计算机，服务器，移动计算设备或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本说明书中各个实施例采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其它实施例的不同之处，各个实施例之间相同或相似部分互相参见即可。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本发明。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本发明的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本发明将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims (10)

1.一种联名信用卡额度确定方法，其特征在于，包括：

通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率；

输入所述多个违约概率至预先确定的神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率；

根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度；

基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度；

分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度包括：

确定多个用户一一对应的多个原本信用额度；

确定与所述综合违约风险对应的系数；

将所述多个原本信用额度之和与所述系数的乘积，确定为所述共享信用额度。

3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度包括：

基于所述各个用户违约概率确定各个用户所占信用额度的百分比；其中，违约概率越高、信用额度的百分比越低；

将共享信用额度与各个用户的百分比的乘积，确定为各个用户的单独信用额度。

4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

接收第一用户终端发送的、用于第一用户与第二用户进行额度交换的额度调整请求；

发送所述额度调整请求至所述第二用户终端；

待所述第二用户终端反馈确认指令后，按所述额度调整请求执行额度调整操作。

5.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述额度调整请求包括第一用户、调整类型、调整金额和第二用户；

所述按所述额度调整请求执行额度调整操作包括：

在所述调整类型为转入类型的情况下，从第二用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第一用户的单独信用额度中；

在所述调整类型为转出类型的情况下，从第一用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第二用户的单独信用额度中。

6.一种联名信用卡额度确定装置，其特征在于，包括：

预估单元，用于通过风险预估系统预估多个用户一一对应的多个违约概率；

输入单元，用于输入所述多个违约概率至神经网络模型，获得所述神经网络模型输出的综合违约概率；

第一确定单元，用于根据所述综合违规概率确定多个用户的共享信用额度；

第二确定单元，用于基于所述共享信用额度和各个用户违约概率，确定各个用户的单独信用额度；

分配单元，用于分配各个单独信用额度至对应用户的信用卡。

7.如权利要求6所述的装置，其特征在于，所述第一确定单元包括：

确定原本额度单元，用于确定多个用户一一对应的多个原本信用额度；

确定系数单元，用于确定与所述综合违约风险对应的系数；

第一确定额度单元，用于将所述多个原本信用额度之和与所述系数的乘积，确定为所述共享信用额度。

8.如权利要求6所述的装置，其特征在于，所述第二确定单元包括：

确定百分比单元，用于基于所述各个用户违约概率确定各个用户所占信用额度的百分比；其中违约概率越高、信用额度的百分比越低；

第二确定额度单元，用于将共享信用额度与各个用户的百分比的乘积，确定为各个用户的单独信用额度。

9.如权利要求6所述的装置，其特征在于，还包括：

接收单元，用于接收第一用户终端发送的、用于第一用户与第二用户进行额度交换的额度调整请求；

发送单元，用于发送所述额度调整请求至所述第二用户终端；

调整单元，用于待所述第二用户终端反馈确认指令后，按所述额度调整请求执行额度调整操作。

10.如权利要求9所述的装置，其特征在于，所述额度调整请求包括第一用户、调整类型、调整金额和第二用户；

所述按所述额度调整请求执行额度调整操作包括：

在所述调整类型为转入类型的情况下，从第二用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第一用户的单独信用额度中；

在所述调整类型为转出类型的情况下，从第一用户对应的单独信用额度中减少所述调整金额，转入至所述第二用户的单独信用额度中。

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