CN110914848A - 用于促进资金转账的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本文提供了用于促进资金转账的系统和方法。本文所述的系统和方法可以通过以下方式促进资金转账：(1)利用多个清算金融机构(FI)，(2)利用在不同国家之间进行资金转账的多个连续清算FI，(3)利用仅推送转账，(4)利用诸如快速响应(QR)代码的图形代码和/或(5)利用社交网络系统来促进支付。所述系统和方法可以被实现为改善的支付平台。

Description

用于促进资金转账的系统和方法

交叉引用

本申请要求于2017年5月12日提交的美国临时专利申请号62/505,370的权益，其全部内容通过引用并入本文。

背景技术

资金可以在不同账户之间，如在金融机构(例如，银行)内的不同账户之间、在不同金融机构的账户之间、在个体或实体的不同账户之间、在不同个体或实体的账户之间，和/或在不同国家(或其他主权领土)的金融机构的账户之间进行转账。可以出于任何原因进行资金转账，例如，作为两个熟人之间的礼物、作为票据支付、作为购买支付、作为债务或其他未结算账户的结算以及其他原因。

发明内容

资金转账通常可以涉及显著成本、时间延迟和安全风险，这会给资金的发送者和接收者带来不便。本文认识到对在现有的银行基础设施中促进有效且快速的资金转账的系统和方法的需求。本文所述的系统和方法可以通过以下方式促进资金转账：(1)利用多个清算金融机构(FI)，(2)利用在不同国家之间进行资金转账的多个连续清算FI，(3)利用仅推送转账(push-only transfer)，(4)利用诸如快速响应(QR)代码的图形代码和/或(5)利用社交网络系统来促进支付。支付可以是，例如，外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、销售点(POS，point of sale)购买、国际汇款、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款或其他类型的资金转账或支付。图形代码可以是用于定义唯一支付点、接收者和/或单据(invoice)以便于支付的标识符。本文公开的系统和方法的实施方式可以实现以上方法的任何组合。系统和方法可以是计算机实现的。系统和方法可以是改善的支付平台。本文所述的系统和方法可以促进单据的核算。可应用本文所述的系统和方法的各个方面以促进资金转账或任何其他金融服务应用。

在一方面，本文提供了用于促进支付的方法，其包括处理从发送者的账户到接收者的账户的资金转账，其中资金转账的转账路径起始于发送者的账户，终止于接收者的账户，并且包括至少一个中介清算账户(intermediary clearing account)。在一些实施方式中，转账路径可以不包括中介清算账户，如当发送者的账户和接收者的账户在相同金融机构中时。

在另一方面，本文提供了用于促进支付的方法，其包括：生成图形代码，在该图形代码中对关于支付的信息进行编码；由接收者向发送者提供图形代码；用发送者的用户设备输入或扫描图形代码；在用户设备的电子显示器上提供关于支付的信息；基于呈现在电子显示器上的信息，提供认证以批准支付；以及在批准支付后，处理从发送者的账户到接收者的账户的资金转账，其中资金转账的转账路径起始于发送者的所述账户，终止于接收者的账户，并且包括至少一个中介清算账户。在一些实施方式中，资金转账的转账路径可以包括至少一个中介持有账户。在一些实施方式中，转账路径可以不包括中介清算账户和/或中介持有账户，如当发送者的账户和接收者的账户在相同金融机构中时。

在一些实施方式中，支付的接收者独立地生成图形代码。在一些实施方式中，支付的发送者独立地生成图形代码。在一些实施方式中，支付的第三方生成图形代码。

在一些实施方式中，图形代码被提供在纸质单据上。在一些实施方式中，图形代码被提供在电子单据上。

在一些实施方式中，顾客的账户位于处于第一主权国的第一金融机构，并且商户的账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中转账路径包括至少从位于第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户到位于第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户的转账。

在一些实施方式中，转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与顾客的账户或商户的账户位于相同金融机构。

在一些实施方式中，至少基于总交易成本、中介清算账户的可用缓冲资金以及从顾客账户到商户账户的总转账时间来选择中介清算账户。

在一些实施方式中，图形代码是二维(2D)条形码，如QR代码。在一些实施方式中，图形代码是一维(1D)条形码，如UCC/EAN-128代码。在一些实施方式中，图形代码是纯文本，如数字和字母的印刷系列。

在一些实施方式中，方法还可以包括使用用户设备中的地理位置传感器来检测销售点位置或接收者的设备。在一些实施方式中，方法可进一步包括使用诸如用户设备中的蓝牙传感器(例如，

)的无线电信标传感器来检测销售点位置或接收者。

在一些实施方式中，转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

在一些实施方式中，发送者或接收者是社交网络系统的用户。在一些实施方式中，发送者和接收者是社交网络系统的用户，方法进一步包括(i)由发送者经由社交网络系统向接收者发送支付通知，以及(ii)由接收者接受通知。

在一些实施方式中，方法进一步包括经由基于网络的接口远程发起转账。在一些实施方式中，方法进一步包括查看关于支付的信息，或者经由基于网络的接口来修改或管理支付。在一些实施方式中，基于网络的接口是远程在线网站。

在另一方面，本发明提供了促进支付的系统，其包括：通过计算机网络与第一用户的第一电子设备和第二用户的第二电子设备通信的通信接口；以及可操作地耦合至通信接口的一个或多个计算机处理器，其中该一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程为：生成图形代码，在图形代码中对关于支付的信息进行编码；向第一用户的第一电子设备提供图形代码，以供向第二用户呈现；在扫描图形代码后，向第二用户的第二电子设备提供关于支付的信息；以及在接收来自第二电子设备的支付的批准后，处理从第二用户的账户到第一用户的账户的资金转账，其中资金转账的转账路径起始于第二用户的账户，终止于第一用户的账户，并且包括至少一个中介清算账户。

在一些实施方式中，图形代码作为电子单据的一部分提供。

在一些实施方式中，第一用户的账户位于处于第一主权国的第一金融机构，并且第二用户的账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中转账路径包括至少从位于第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户到位于第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户的转账。

在一些实施方式中，转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与第一用户的账户或第二用户的账户位于相同金融机构。

在一些实施方式中，至少基于总交易成本、中介清算账户的可用缓冲资金以及从第一用户的账户到第二用户的账户的总转账时间来选择中介清算账户。

在一些实施方式中，图形代码是QR代码。在一些实施方式中，图形代码是UCC/EAN-128代码。

在一些实施方式中，一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程以使用第一电子设备或第二电子设备中的地理位置传感器来检测销售点位置。

在一些实施方式中，转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

在一些实施方式中，第一用户或第二用户是社交网络系统的用户。在一些实施方式中，第一用户和第二用户是社交网络系统的用户，并且通信接口促进经由社交网络系统从第一电子设备向第二电子设备发送支付通知。

在一些实施方式中，通信接口经由基于网络的接口与第一电子设备或第二电子设备通信。在一些实施方式中，一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程以显示关于支付的信息，或者经由基于网络的接口来修改或管理支付。在一些实施方式中，基于网络的接口是远程在线网站。

在一方面，本文提供了用于促进支付的方法，其包括：生成图形代码，在该图形代码中对关于支付的信息进行编码；由发送者向接收者提供图形代码；用接收者的用户设备输入或扫描图形代码；在发送者的用户设备的电子显示器上提供关于支付的信息；基于呈现在电子显示器上的信息，提供认证以批准支付；以及在支付批准后，处理从发送者的账户到接收者的账户的资金转账，其中资金转账的转账路径起始于发送者的账户，终止于接收者的账户，并且包括至少一个中介清算账户。

在一些实施方式中，在纸上提供图形代码。在一些实施方式中，以电子方式提供图形代码。

在一些实施方式中，顾客的账户位于处于第一主权国的第一金融机构，并且商户的账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中转账路径包括至少从位于第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户到位于第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户的转账。

在一些实施方式中，转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与顾客的账户或商户的账户位于相同金融机构。

在一些实施方式中，至少基于总交易成本、中介清算账户的可用缓冲资金以及从顾客的账户到商户的账户的总转账时间来选择中介清算账户。

在一些实施方式中，图形代码是二维(2D)条形码，如QR代码。在一些实施方式中，图形代码是一维(1D)条形码，如UCC/EAN-128代码。在一些实施方式中，图形代码是纯文本，如数字和字母的印刷系列。

在一些实施方式中，方法可进一步包括使用接收用户设备或发送者用户设备中的地理位置传感器来检测销售点位置或接收者的设备。

在一些实施方式中，转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

在一些实施方式中，发送者或接收者是社交网络系统的用户。在一些实施方式中，发送者和接收者是社交网络系统的用户，方法进一步包括(i)由发送者经由社交网络系统向接收者发送支付通知，以及(ii)由接收者接受通知。

在一些实施方式中，方法进一步包括经由基于web的接口远程发起转账。在一些实施方式中，方法进一步包括查看关于支付的信息，或者经由基于web的接口来修改或管理支付。在一些实施方式中，基于web的接口是远程在线网站。

在另一方面，本文提供了用于促进支付的系统，其包括：通过计算机网络与第一用户的第一电子设备和第二用户的第二电子设备通信的通信接口；以及可操作地耦合至通信接口的一个或多个计算机处理器，其中该一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程为：生成图形代码，在图形代码中对关于支付的信息进行编码；向第二用户的第二电子设备提供图形代码，以供向第一用户呈现；在扫描图形代码后，向第二用户的第二电子设备提供关于支付的信息；以及在接收来自第二电子设备的支付的批准后，处理从第二用户的账户到第一用户的账户的资金转账，其中资金转账的转账路径起始于第二用户的账户，终止于第一用户的账户，并且包括至少一个中介清算账户。

在一些实施方式中，图形代码作为电子单据的一部分提供。

在一些实施方式中，第一用户的账户位于处于第一主权国的第一金融机构，并且第二用户的账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中转账路径包括至少从位于第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户到位于第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户的转账。

在一些实施方式中，转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与第一用户的账户或第二用户的账户位于相同金融机构。

在一些实施方式中，至少基于总交易成本、中介清算账户的可用缓冲资金以及从第一用户的账户到第二用户的账户的总转账时间来选择中介清算账户。

在一些实施方式中，图形代码是QR代码。在一些实施方式中，图形代码是UCC/EAN-128代码。

在一些实施方式中，一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程以使用第一电子设备或第二电子设备中的地理位置传感器来检测销售点位置。

在一些实施方式中，转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

在一些实施方式中，第一用户或第二用户是社交网络系统的用户。在一些实施方式中，第一用户和第二用户是社交网络系统的用户，并且通信接口促进经由社交网络系统从第一电子设备向第二电子设备发送支付通知。

在一些实施方式中，通信接口经由基于网络的接口与第一电子设备或第二电子设备通信。在一些实施方式中，一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程以显示关于支付的信息，或者经由基于网络的接口来修改或管理支付。在一些实施方式中，基于网络的接口是远程在线网站。

通过以下详述，本公开内容的附加方面和优点对于本领域技术人员变得容易理解，其中仅示出和描述了本公开内容的说明性实施方式。将会意识到，本公开内容能够具有其他和不同的实施方式，并且其若干细节能够在多个明显的方面进行修改，所有这些都不偏离本公开内容。因此，附图和描述将被认为在本质上是说明性的而非限制性的。

援引并入

本说明书中提及的所有出版物、专利和专利申请均通过引用并入本文，其程度如同具体地且单独地指明每个单独的出版物、专利或专利申请均通过引用而并入。如果通过引用而并入的出版物和专利或专利申请与说明书中包含的公开内容披露相矛盾，则本说明书旨在替代和/或优先于任何这样的矛盾材料。

附图说明

所附权利要求书中具体阐述了本发明的新颖特征。通过参考对在其中利用到本发明原理的说明性实施方式加以阐述的以下详细描述和附图(本文中也称为“附图”和“图”)，将会获得对本发明的特征和优点的更好的理解，在附图中：

图1示出了与多个用户通信的资金转账系统的示意图。

图2A示出了具有中介清算账户的从消费者账户到商户账户的转账流程示意图，以及转账流程的相应时间线。

图2B示出了具有中介清算账户和中介持有账户的从消费者账户到商户账户的转账流程示意图，以及转账流程的相应时间线。

图3示出了在多个中介清算金融机构具有多个中介清算账户的转账流程示意图。

图4示出了具有多个连续清算金融机构从而促进国际汇款的转账流程示意图。

图5示出了用于促进使用QR代码支付纸质单据的处理流程。

图6示出了被编程用于实现本发明的系统和方法的计算机控制系统。

具体实施方式

虽然本文已经示出和描述了本发明的各个实施方式，但对于本领域技术人员将容易理解的是，这样的实施方式只是以示例的方式提供的。本领域技术人员现将在不偏离本发明的情况下想到许多更改、改变和替代。应当理解，可以采用对本文所描述的本发明实施方式的各种替代方案。

资金转账可以通常单独或合计涉及显著成本和/或时间延迟，这可能给资金的发送者和接收者带来不便。通常，这些成本和/或时间延迟可因转账的类型(如在金融机构内部或之间)而异。金融机构(FI)可以是接受存款机构，如银行、建筑协会、信用社、信托公司、抵押贷款公司或其他贷款公司。金融机构可以是保险公司、信托公司、养老资金、经纪人、承销商、投资资金或其他处理金融交易的机构或实体。本文对银行的任何描述均可应用于任何其他类型的金融机构。金融机构可以允许用户拥有该金融机构的或委托给该金融机构的金融财产，如账户或信托。这样的账户或信托可包含金钱、资金或其他具有正(例如，信贷)或负(例如，借记、贷款等)财务价值的有形或无形物体。账户可以是活期存款账户(DDA)、支票账户、储蓄账户、信用额度账户、贷款账户或其他类型的账户。银行的账户持有人可以在该银行拥有多个相同或不同的账户。多个账户持有人可以共享单个账户。

例如，资金可以在相同银行的不同账户之间、在不同银行的账户之间、在一个个体或实体的不同账户之间、在不同个体或实体的账户之间和/或在不同国家(或其他主权领土)的银行账户之间进行转账。在一些情况下，相同银行内账户之间的资金转账可以作为“行内(on us)”交易完成，对发送者和接收者而言无需成本或成本较低。其他类型的转账可能会产生各种费用，如由发送者银行、接收者银行和/或促进转账的中介系统(例如，清算银行)产生。例如，对于信用卡购买，信用卡公司可以收集贴现率和交易费以处理资金转账。这样的贴现率和/或交易费可以是固定费用或转账金额(例如，成交量)的一定百分比。交易费可以包括费用，如授权费、回执费、网关费、AVS费、货币兑换费以及向资金的转让人或受让人收取的其他费用。在另一示例中，对于外部资金转账或银行间资金转账，可以存在与使用诸如自动清算所(ACH)的银行间网络相关的交易费。不同类型的转账可以在不同的持续时间内完成。例如，与转账的其他形式相比，“行内”交易可以在相对较短的时间内完成。“行内”转账可以是瞬时的，也可以是基本上瞬时的。瞬时响应时间可以包括短于10秒、9秒、8秒、7秒、6秒、5秒、4秒、3秒、2秒、1秒、十分之一秒、百分之一秒、毫秒或更短的响应时间。在一些情况下，“行内”转账可在最多一个工作日内完成。

本文所述的系统和方法可以通过以下方式促进资金转账：(1)利用多个清算金融机构(FI)，(2)利用在不同国家之间进行资金转账的多个连续清算FI，(3)利用仅推送转账和/或(4)利用诸如快速响应(QR)代码的图形代码来促进支付。支付可以是，例如，外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、销售点购买(POS)、国际汇款、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款或其他类型的资金转账或支付。本文所述的系统和方法可以实现以上方法的任何组合。这些系统和方法可以是计算机实现的。系统和方法可以是改善的支付平台。

现在参考附图。

图1示出了与多个用户通信的资金转账系统的示意图。资金转账系统100可以与多个用户通信。例如，用户105、106、107和108可以分别经由用户设备101、102、103和104与系统100通信。用户(例如，用户105、106、107和108)可以是能够与系统100互动的个人或实体。例如，第一用户105可以经由第一用户设备101与系统100通信，第二用户106可以经由第二用户设备102通信，第三用户107可以经由第三用户设备103通信，第n用户108可以经由第n用户设备104与系统100通信。系统100可以同时地和/或独立地与多个用户通信。在一些情况下，系统100在某些时间可能仅与一定数目的用户(例如，不超过1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、20、30、40、50、100、150、200、250、300、400、500、1000、10,000、100,000个等)通信。每个用户可以经由网络109与系统100通信。

用户可以是消费者、商户、转让人、受让人、发送者、接收者和/或资金转账或其他金融交易的任一方。用户可以是能够在金融机构合法拥有金融财产(如账户)的个人或实体。用户可以是能够拥有财产(如金钱)的个人或实体。用户可以是能够向金融机构存款、取款、委托和/或存储这样的财产的个人或实体。例如，用户可以是法律实体(例如，股份公司、合伙企业、公司、LLC、LLLC等)。用户可以是政府或政府实体。用户可以是能够发起、发送、接收和/或批准金融转账或金融交易的个人或实体。

可以将网络109配置为在图1所示的网络布局的各个组件之间提供通信。网络109可以包括一个或多个网络，其连接网络布局中的设备和/或组件以允许设备和/或组件之间的通信。例如，网络可以被实现为因特网、内联网、外联网、无线网络、有线网络、局域网(LAN)、广域网(WANs)、蓝牙、近场通信(NFC)或在网络布局的一个或多个组件之间提供通信的任何其他类型的网络。在一些实施方式中，可以使用蜂窝和/或寻呼机网络、卫星、许可无线电或许可和未许可的无线电的组合来实现网络109。网络可以是无线的、有线的(例如，以太网)或其组合。与网络109通信的系统和设备可以通过一个或多个网络适配器和/或通信接口与网络通信。此外，虽然网络109在图1示出为网络布局的各个组件(例如，多人认证和验证系统100、金融机构110、用户设备101、102、103和104)之间的通信的“中心”点，但所公开的实施方式并不限于此。例如，如本领域的普通技术人员所理解的，网络布局的一个或多个组件可以多种方式互连，并且在一些实施方式中可以直接彼此连接、共同放置或彼此远离。网络109可以跨越国家或主权边界，使得位于第一主权国的系统100可以与位于第二主权国的用户105通信。位于第二主权国的用户105可以与位于第三主权国的用户106通信。

用户设备101、102、103和104可以是电子设备。例如，用户设备101-104可以分别是移动设备(例如，智能手机、平板电脑、寻呼机、个人数字助理(PDA))、计算机(例如，膝上型计算机、台式计算机、服务器)和/或可穿戴设备(例如，智能手表)。用户设备还可以包括任何其他媒体内容播放器，例如，机顶盒、电视机、视频游戏系统或能够提供或呈现数据的任何电子设备。例如，用户设备可以是信用卡处理机或读卡器。用户设备可以可选地是便携式的。用户设备可以是手持式的。用户设备可以是能够与诸如网络109的网络或诸如局域网(LAN)、广域网(WAN)(如因特网、内联网、外联网、电信网络、数据网络和/或任何其他类型的网络)的其他网络连接的网络设备。

用户设备可各自包括存储器存储单元，该存储器存储单元可包括含有用于执行一个或多个步骤的代码、逻辑或指令的非暂时性计算机可读介质。用户设备可以包括能够例如根据非暂时性计算机可读介质执行一个或多个步骤的一个或多个处理器质。用户设备可以包括示出图形用户接口(GUI)的显示器。用户设备可以能够经由用户交互设备接收输入。这样的用户交互设备的示例可包括键盘、按钮、鼠标、触摸屏、触摸板、操纵杆、轨迹球、摄像头、麦克风、运动传感器、热传感器、惯性传感器或任何其他类型的用户交互设备。例如，用户可以经由一个或多个用户交互设备向系统100输入金融交易命令或指令。用户设备可以能够执行由一个或多个系统(例如，社交网络系统120、金融机构110、资金转账系统100等)提供的软件或应用程序。一个或多个应用程序可以与资金转账、支付处理、金融交易有关。一个或多个应用程序和/或软件可以与支付处理平台或资金转账平台有关。可以结合GUI上的用户接口来实现一个或多个应用程序和/或软件。例如，用户接口可以是基于移动的接口和/或基于网络的接口。

用户设备可以包括一个或多个传感器。例如，用户设备可包括对于检测用户设备的位置可能有用的一个或多个地理位置传感器。例如，地理位置传感器可以使用三角测量方法或全球定位系统(GPS)来帮助确定计算设备的位置。例如，一个或多个蜂窝塔可以使用三角测量方法来定位发射或传输信号的用户设备。用户设备可以包括图像捕获设备或其他光学传感器(例如，摄像头)，并且能够捕获图像和/或读取图像(例如，代码、文本等)。例如，摄像头可以被集成在用户设备中。摄像头可以是用户设备的外部设备，并经由有线(例如，电缆)或无线(例如，蓝牙、Wi-Fi、NFC等)连接进行通信。图像捕获设备对于捕获用户或用户环境中的任何其他物体的图像可能有用。在一些情况下，用户设备可以接收或访问在外部设备存储器、用户设备存储器和/或单独存储空间(包括服务器的数据库或云存储空间)中由外部设备捕获的一个或多个图像。用户设备可以包括被配置为向附近的电子设备广播标识符或其他数据的信标(例如，蓝牙信标)。用户设备可以包括能够显示图形用户接口的电子显示器。

用户设备可以是例如被配置为执行与所公开的实施方式一致的一个或多个操作的一个或多个计算设备。在一些情况下，软件和/或应用程序可允许用户105、106、107和108向资金转账系统100注册、向金融机构110注册、向社交网络系统120注册、传输和/或接收与金融交易(例如，资金转账，支付处理等)有关的请求、命令或指令、检测用户设备的位置、广播标识符或其他数据、传输、接收和/或处理数据、捕获图像、读取图像(如经由一个或多个光学字符识别(OCR)算法来读取文本，或通过一个或多个解密或解码算法读取代码)和/或显示图像。

资金转账系统100可经由网络109与一个或多个用户(例如，用户105、106、107和108)通信，以协调来自一个或多个用户、至一个或多个用户或一个或多个用户之间与系统100之间的多个交易。在一些情况下，系统100可以被配置成在接受用户命令或指令(例如，支付处理指令、资金转账指令)之前可靠地鉴别个人并对鉴别的个人进行认证。为了完成这一点，可以用软件和/或应用程序对系统100进行编程(或以其他方式存储在存储器指令中以实现)，以通过请求用户证书(例如，PIN、密码、口令、用户名等)来认证用户。在一些情况下，系统100可以配备有硬件，例如，生物计量读取器，用于区分授权用户的身份和冒名顶替者。包含生物计量读取器的系统可能需要用于获取生物计量数据的登记步骤、方法和硬件以及用于比较所获取的生物计量数据和用户登记的生物计量数据的方法。以这种能力使用的生物计量读取器可以具有用于确定生物测定读取是否落入所登记内容的可接受置信范围内的阈值。在一些情况下，如果冒名顶替者希望使用非预期手段访问或授权共享内容，则该生物计量读取器可以具有防止生物计量读取器被篡改的内置控件。在一些情况下，系统100可以与包括生物计量读取器的外部设备通信。例如，用户设备101、102、103和104可以包括与系统100通信的生物计量读取器(例如，用于指纹、视网膜、音频、面部识别等的传感器)。

系统100和/或用户的用户设备可以单独地或共同地包括用于收集、存储、处理、翻译或分析生物计量数据的生物计量模块。生物计量数据可包括生物体的任何特征或输出，其可被测量并用于唯一地识别该生物体。生物计量数据可以包括但不限于指纹、DNA、体温、面部特征、手部特征、视网膜特征、耳部特征以及诸如打字节奏、步态、手势和声音等行为特征。生物计量模块可以接收来自生物计量读取器例如指纹读取器或视网膜扫描仪、光学传感器、微处理器和RAM/ROM存储器的数据。生物计量模块的软件组件可以包括一个或多个基于软件的程序，其包括被配置为从生物计量模块的硬件组件收集和/或处理生物计量数据的应用程序、协议或插件。在一些情况下，收集和处理生物计量数据可包括用于分析生物计量数据、为生物计量数据创建模板(即数字模板)、存储、匹配和验证生物计量数据(即使用外部数据库或先前存储的信息)的步骤。在一些实施方式中，生物计量读取器也可以通过有线或无线方法耦合至用户设备。无线方法可以包括一种或多种类型的Wi-Fi或点对点(P2P)网络协议。在其他实施方式中，可将生物计量读取器内置到支持网络的设备中。在一些实施方式中，生物计量模块可以被包含、安装或附接到用户设备。

资金转账系统100可以包括用于呈现信息的一个或多个屏幕、专用显示器或图形用户接口(GUI)，使得用户可以鉴别并呈现与金融交易(例如资金转账、支付处理等)相关的一个或多个内容，诸如在支付处理平台上。系统100可以进一步被配置为处理一个或多个图像(例如，QR代码等)以供显示。处理的图像可以包括诸如支票的支付工具的图像。系统100可以可通信地耦合至包含屏幕、专用显示器和/或图形用户接口的另一设备(例如，用户设备101、102、103、104)。

如本文所述，系统100可以包括一项或多项服务器以执行系统100的一些或全部操作。如本文所使用的术语，服务器通常可指通过网络连接提供服务(例如验证等)或资源(例如文件空间)的多用户计算机。服务器可以由在线服务提供商或管理员提供或管理。在一些情况下，服务器可以由第三方实体结合设备提供商来提供或管理。本文中对服务器的任何描述都可以应用于多个服务器或其他基础设施。例如，一项或多项服务器可以共同地或单独地执行本文公开的系统100的操作。在一些情况下，服务器可以包括网络服务器、企业服务器、数据库服务器或任何其他类型的计算机服务器，并且可以被计算机编程为接受来自计算设备(例如，用户设备、公共共享设备)的请求(例如，HTTP或可以发起数据传输的其他协议)并为计算设备提供请求的数据。此外，服务器可以是用于分发数据的广播设施如免费广播、有线广播、卫星广播和其他广播设施。服务器还可以是数据网络(例如，云计算网络、点对点配置等)中的服务器。

在一些实施方式中，系统100的在线服务提供商可以管理一项或多项服务器以向系统的用户提供各种服务。虽然一些公开的实施方式可以在服务器上实现，但是公开的实施方式并非有限。例如，在一些实施方式中，其他设备(如用户的一个或多个用户设备)或系统(如一个或多个金融机构)可以被配置为执行与所公开的实施方式一致的过程和功能中的一个或多个，该所公开的实施方式包括关于服务器和多人认证和验证系统所描述的实施方式。

可以例如经由在系统100的服务器上创建在线账户来向系统100注册用户(例如，用户105、106、107或108)。注册后，用户可以向系统100提供使系统能够处理往来用户的交易的信息。例如，用户可以提供个人财务信息，如金融机构的名称、账号和路由信息。在一些情况下，可以仅向注册用户提供资金转账系统100的一项或多项服务。在其他情况下，可向无论注册与否的任何用户提供资金转账系统100的一项或多项服务。例如，注册用户可以接收资金。系统100可以使用注册用户提供的信息将从发送者接收到的资金直接存入注册用户的账户。收到资金转账后，可以向注册用户提供其他服务或选项，如重新转账、赠与或拆分的能力。未注册的用户可以接收资金。例如，在接收资金转账后，系统100可以提示未注册用户向系统100注册，以打开向注册用户提供的其他功能(例如，重新转账、赠与、拆分、直接存入FI账户等)。可以诸如通过标识符(例如，条形码、图形代码、代码、PIN等)将收到的资金提供给未注册的用户，该标识符可以由该未注册用户提供给FI的自动取款机(ATM)或系统100的注册用户(例如，发送者、第三方)。注册用户可以将资金转账到注册接收者或未注册接收者。例如，系统100可以使用由注册用户提供的信息(例如，账户信息等)来发起转账。由系统100促进的这样的转账可以是“推送”类转账。“推送”和“收取”转账将在以下进一步描述。

有利地，由于系统100可以在所有交易中充当中介，因此接收者永远不会从发送者处接收敏感信息或者接收与发送者相关联的敏感信息如信用卡号码或FI账号，该敏感信息可以被用于或重复用于欺诈或其他恶意目的，从而减少其他支付系统中可能发生的欺诈。例如，支付、商品、服务、P2P转账、B2B转账和其他转账的接收者不会从其各自的发送者接收敏感和/或个人信息。类似地，并且有益地，发送者不会从接收者接收敏感信息或接收与接收者相关联的敏感信息，从而提高本发明的安全性。这样的敏感和/或个人信息与系统100共享，并且在系统网络内共享，从而防止不安全系统网络外部数据的潜在泄漏或危害。诸如为了遵守规定，发送者FI或接收者FI可以保留对方的信息，但保护这样的信息免受账户持有人的侵害。

在一些情况下，资金转账系统100可以与金融机构110和/或由此操作的一个或多个系统结合使用。金融机构110可以经由网络109与资金转账系统100通信。金融机构110可以经由网络109或另一网络与一个或多个用户设备(例如，用户设备101、102、103和104)通信。在一些情况下，用户(例如，用户105、106、107或108)可以向金融机构110注册或登记。例如，用户可以在金融机构110中有账户或没有账户。在一些情况下，用户可以向资金转账系统100和金融机构110注册。在这样的情况下，用户可以授权资金转账系统100和金融机构110共享用户信息(例如，用户账户信息、用户账户历史记录、用户交易信息、诸如账号、路由号等个人财务信息)。虽然图1中仅示出了一个金融机构110，但是可以有多个不同的金融机构110与网络109通信。

在一些情况下，资金转账系统100可以与社交网络系统120和/或由此操作的一个或多个系统结合使用。社交网络系统120可以通过网络109与资金转账系统100通信。社交网络系统120可以经由网络109或另一网络与一个或多个用户设备(例如，用户设备101、102、103和104)通信。在一些情况下，用户(例如，用户105、106、107或108)可以向社交网络系统120注册或登记。例如，用户可以在社交网络系统120中有或没有账户。在一些情况下，用户可以向资金转账系统100和社交网络系统120注册。在这样的情况下，用户可以授权资金转账系统100和社交网络系统120共享用户信息(例如，用户账户信息、用户账户历史记录、用户交易信息、诸如账号、路由号等个人财务信息、社交网络联系人列表等)。虽然图1中仅示出了一个社交网络系统120，但是可以有多个不同的社交网络系统与网络109通信。

社交网络可以是包括至少一组社会实体(例如，个人或组织)的社会结构。社交网络在这些实体之间可能具有一组二元关系或连接(或链接)。这样的关系或连接可能是复杂的(例如，一级连接、二级连接、三级连接、一对一关系、一对多关系、多对一关系等)。社交网络可以包括用户与其他用户交互的多种网络，例如社交群体网络、教育网络和/或工作网络。可以通过用户的联系人列表(例如，通信簿、电子邮件联系人列表)或社交媒体网络(例如，

好友列表、

好友列表、

联系人、

关注列表、

好友等)来表征用户的社交网络。例如，用户的社交网络可以是用于消息(例如聊天、即时消息等)服务的联系人列表。社交网络系统120可以包括一个或多个处理器和通信地耦合至一个或多个处理器以表征用户之间的一个或多个社交网络的存储器。例如，对于社交网络系统的每个用户，社交网络系统可以存储用户的联系人列表和用户的社交媒体网络。作为社交网络系统成员的用户可以具有社交网络系统的唯一简档。社交网络系统可以进一步存储和/或跟踪用户在社交网络系统上的活动。

社交网络系统120可在其服务器上或经由独立服务器托管其用户的各种服务，如通信服务(例如，电子邮件、即时消息、聊天、评论、消息、语音呼叫、视频呼叫等)、共享服务(例如，文件共享、文档共享、照片共享、图像共享、视频共享等)、社交网络订阅服务、位置服务、直播(例如，实时)视频服务和/或其他服务。在一些情况下，社交网络系统可以实现本文描述的系统和方法，如经由由资金转账系统100和/或金融机构110部署的API来启用由资金转账系统100和/或金融机构110提供的服务。

例如，用户设备可以能够执行由社交网络系统120提供的软件和/或应用程序。软件和/或应用程序可以集成资金转账系统100和/或金融机构110的资金转账能力。在一些情况下，社交网络系统120的网络可以链接到或以其他电子方式连接到资金转账系统100的网络和/或金融机构110的网络。在一些情况下，注册到资金转账系统100和社交网络系统120的用户可以将用户的社交网络账户与社交网络系统120和一个或多个FI账户(例如活期存款账户、支票账户、银行账户等)链接在一起，或者以其他电子方式连接或与资金转账系统100相连。用户可从社交网络平台使用这样的链接账户发起资金转账，如向社交网络联系人发送个人对个人(P2P)转账、购买真实商品或服务、购买虚拟商品或服务(例如，贴纸、订阅等)、购买代表其他用户购买商品或服务(例如，礼品券等)或完成其他金融交易。

社交网络系统120的用户还可以经由社交网络系统120提供的软件和/或应用程序接收P2P转账、接收真实的商品或服务和/或接收由社交网络系统120的另一用户发送的虚拟商品或服务。如果接收者用户已将一个或多个FI账户链接到接收者用户的社交网络账户，则接收者用户可进一步将这样的所收到的资金全部或部分存入接收者用户的FI账户。在一些情况下，存款可以是自动过程。在一些情况下，可以在接收者用户授权存款之后进行存款。在一些情况下，最初可以例如通过社交网络系统120的消息服务通知接收者用户来自发送者用户的转账意图(例如，通过通知)，并且只有在接收者用户接受之后才能发起转账。如果接收者用户拒绝转账，则可以将拒绝通知发送者，并且可以停止转账(在发起之前)。如果接收者用户已将一个或多个FI账户链接到接收者用户的社交网络账户，则接收者用户可以全部或部分接受、重新发送和/或重新赠送所收到的资金、商品和服务。在一些情况下，如果接收者用户尚未将FI账户链接到接收者用户的社交网络账户，则接收者用户可能没有重新赠与和/或重新发送接收到的资金、商品和服务的选项，例如，因为在没有原始(例如，来源)FI账户信息的情况下，可能无法完成用于重新发送的单向推送自动清算所(ACH)交易。如果接收者用户尚未将FI账户链接到接收者用户的社交网络账户，则可以提示接收者用户注册、登记或链接一个或多个FI账户以与社交网络系统120结合使用。在一些情况下，用户的社交网络账户标识符(例如，社交网络ID)可被用于鉴别为资金转账系统100和/或金融机构110的用户标识符。

在一些情况下，资金转账系统100可以与金融机构110和社交网络系统120结合使用。资金转账系统100可以独立使用。替代地或附加地，资金转账系统100可以与用户可以通过其发起或成为金融交易的一方的任何其他系统和/或服务器(例如，托管站点、网站、论坛、博客等)结合使用。资金转账系统100可以与多个其他系统和/或服务器一起使用。例如，资金转账系统100可以与一个或多个金融网络系统(例如，自动清算所(ACH)网络、SWIFT网络等)通信。在另一示例中，资金转账系统100可以与由商户托管的独立系统(例如，基于网络的接口)通信或被集成在其中。可以由本文所述的一个或多个系统单独地或共同地实现和/或发起本文所述的转账。例如，由一个系统部署或管理的应用程序和/或软件(例如，资金转账系统100、金融机构110、社交网络系统120)可以被集成或并入由另一系统部署或管理的应用程序和/或软件和/或硬件设备(例如，用户设备)。应用程序和/或软件可以由中介实体(例如，不是金融机构110、不是社交网络系统120、不是诸如商户或顾客等转账的一方)部署或管理。替代地或附加地，可以将应用程序和/或软件作为独立应用程序提供。替代地或附加地，应用程序和/或软件可以被集成或合并到其他应用程序或硬件设备中。

本文所述的系统和方法可促进资金转账。举例而言，消费者可以经由发起从消费者FI的消费者账户到商户FI的商户账户的资金转账来处理向商户的支付如用于购买商品或服务。替代地或附加地，资金转账可以在任何两个账户持有人之间进行。资金转账可以是外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款或其他类型的资金转账或支付。为了完成资金转账(例如，资金离开来源账户并到达接收者账户)，资金可以经历清算过程。在转账清算期间，一个或多个FI可以执行诸如调控、监控、报告、结算、处理税务和成本、管理失败或错误和/或确定利润的操作。

本文所述的系统和方法可以寻求用于结算和/或清算的最低成本的银行间或银行内交易(例如，转账)路径。在一些情况下，消费者的FI和商户的FI可能是相同的FI，最低成本的转账路径可以经由“行内”转账。可以在没有显著成本或时间延迟的情况下完成相同FI内的这样的转账。例如，可以以相对较低的成本或无成本完成这样的“行内”转账。可以瞬时完成或基本上瞬时完成“行内”转账。可以在相对较短的时间内完成(例如，在一个工作日、两个工作日内等)“行内”转账。替代地或附加地，最低成本的转账路径可以经过一个或多个银行间网络。例如，银行间网络可以是美国的自动清算所(ACH)网络或电子支付网络(EPN)、日本的Zengin-Net、墨西哥的CECOBAN、瑞士的PostFinance、加拿大的ACSS或其他网络。银行间网络可以是国际银行网络(如SWIFT、Fedwire等)。本文对ACH或清算所(例如，银行)的任何描述均可适用于美国内、另一国家或者跨越多个国家的任何其他类型的银行间网络、实体或系统。在其他情况下，消费者FI和商户FI可以是不同的FI，并且转账可以经过ACH网络转账。替代地或附加地，可以经由可能昂贵但具有较短的处理和/或清算周期的电汇来执行资金转账。

经过一个或多个银行间网络(例如，ACH、Zengin-Net、SWIFT等)的转账可能产生会转发给发送者、接收者和/或任一方的FI交易成本或费用。交易成本或费用可以基于每个转账基础、每个金额基础、每个客户基础或其他基础。此外，经过一个或多个银行间网络的转账可按天数(例如，至少1个工作日、2个工作日、3个工作日、4个工作日、5个工作日、6个工作日、7个工作日或更长)的顺序延迟，以符合规定、确保清算和/或防止欺诈性转账。不同的FI可能收取不同的费用(例如，通过收取转账成本)，和/或提供不同的交付(例如，转账、清算等)时间。

一个或多个中介清算账户和/或中介持有账户可能诸如通过减少转账成本和时间来促进资金转账。

图2A示出了具有中介清算账户的从消费者账户到商户账户的转账流程示意图，以及相应的转账流程时间线。

一个或多个消费者可以是消费者FI 201的账户持有人，并且一个或多个商户可以是商户FI 203的账户持有人。资金可以诸如通过经过清算FI 202中的中介清算账户208，从消费者账户(例如，消费者账户204、205、206中的一个)转账到商户账户(例如，商户账户210、211、212中的一个)。账户可以是支票账户、储蓄账户、信贷额度、存款账户、总账(GL)账户或其他类型的账户。消费者FI 201、清算FI 202和商户FI 203可以各自是相同的FI、不同的FI，或者两个FI可以是相同的FI而第三个FI可以是不同的FI。在一些情况下，资金可以直接从消费者账户转账到商户账户，而无需经过清算账户。

可以由消费者发起转账，诸如通过提交向商户“推送”资金的请求，诸如从顾客账户204到商户账户210。或者，可以由商户发起转账，例如通过向消费者提交“收取”资金(例如，自动票据支付等)的请求。可以以电子和/或在线方式做出这样的请求、命令和/或指示。在发起转账后，资金转账系统(例如，图1中的系统100)可以首先发起从消费者账户204到中介清算账户208的转账。可以使用ACH过程。或者，例如，如果消费者FI 201和清算FI 202是相同的FI，则可以在消费者账户与中介清算账户之间完成“行内”转账。

中介清算账户208可以属于中介。中介可以是转账的第三方，其既不是消费者(例如，发送者)，也不是商户(例如，预期的接收者)。例如，中介可以是资金转账系统的经营者、管理员和/或在线服务提供商。中介可以是转账的一方。中介可以是代理银行。中介清算账户可以在消费者账户与商户账户之间提供提高的安全性，而无需向对方发布敏感的财务信息(例如，账户信息等)来完成转账。在一些情况下，中介可以提供便利的支付处理或金融交易平台或集线器(例如，用户友好的GUI等)，以促进两个用户之间的资金转账。中介可以提供转让人(例如，消费者)或受让人(例如，商户)用来发起转账的便利服务。

然后，资金转账系统可以发起从中介清算账户208到商户账户210的转账。可以使用ACH进程。或者，如果清算FI 202和商户FI203是相同的FI，则可以在消费者账户与中介清算账户之间完成“行内”转账。可能需要至少一个工作日、两个工作日、三个工作日、四个工作日、五个工作日或更长时间来完成ACH流程。在一些情况下，FI可以提供更快的交付速度，但会产生额外的成本。

类似地，在请求从消费者FI 201的账户向商家FI 203的账户进行其他转账时后，如从消费者账户204、205和/或206向商户账户210、211和/或212的转账请求，资金转账系统可以引导转账通过清算FI 202的中介清算账户208。有利地，在不同时间点的不同资金经过中介清算账户时，中介清算账户可以汇总和累积缓冲资金。在中介结算账户有足够的可用缓冲资金时，在由消费者发起转账后，资金转账系统可以基本上同时或以相对较短的时间间隔(例如，少于一个工作日)在(i)消费者账户与中介结算账户之间，以及(ii)中介结算账户与商户账户之间发起转账。

本文示出了时间线。消费者FI与商户FI之间的转账可以是两部分的转账，其中第一转账250是从顾客账户220转到中介清算账户230，并且第二转账260是从中介清算账户230转到商户账户240。在一些情况下，可在完成第一转账250后发起第二转账260。这样的转账可能需要两个单独的银行间转账。在其他情况下，可以基本上同时或以相对较短的时间间隔发起第一转账250和第二转账260。有利地，这样的转账只需要一次银行间转账，因为它们是基本上同时进行的。

虽然图2A示出了示例性资金转账路径，但资金转账路径不限于此。在一些情况下，转账路径可以包括任何数目的中介清算账户，其中资金顺序地或选择性地经过。这样的中介清算账户可由相同或不同的中介管理或拥有。虽然图2A示出了消费者与商户之间的转账，但双方并不限于此。本文的描述可适用于任何转让人(例如，消费者、发送者、支付人等)与任何受让人(例如，商户、接收者、收款人等)之间的转账。例如，转账可以是本文其他地方描述的任何类型的转账(例如，外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款等)。

图2B示出了具有中介清算账户和中介持有账户的从消费者账户到商户账户的转账流程示意图，以及相应的转账流程时间线。

一个或多个消费者可以是消费者FI 201的账户持有人，并且一个或多个商户可以是商户FI 203的账户持有人。资金可以诸如通过经过中介消费者FI持有账户207、中介清算账户208(在清算FI 202处)和中介商户FI持有账户209，从消费者账户(例如，消费者账户204、205、206中的一个)转账到商户账户(例如，商户账户210、211、212中的一个)。消费者FI201、清算FI 202和商户FI 203可以各自是相同的FI、不同的FI，或者两个FI可以是相同的FI而第三个FI可以是不同的FI。在一些情况下，资金可以直接从消费者账户转账到商户账户，而无需经过中介清算账户和/或无需经过一个或多个中介持有账户。

可以由消费者发起转账，诸如通过提交向商户“推送”资金的请求，诸如从顾客账户204到商户账户210。或者，可以由商户发起转账，诸如通过向消费者提交“收取”资金(例如，自动票据支付等)的请求。可以以电子和/或在线方式做出这样的请求、命令和/或指示。在发起转账后，资金转账系统(例如，图1中的系统100)可以首先发起从消费者账户204到中介消费者FI持有账户207的转账。消费者账户和中介消费者FI持有账户可以在相同消费者FI 201中。可在消费者账户与中介消费者FI持有账户之间完成“行内”转账。与其他转账过程相比，这样的“行内”转账可能会产生相对较低的成本或无成本，并在相对较短的时间内完成。

中介持有账户(例如，中介消费者FI持有账户207、中介商户FI持有账户209等)可以属于中介。相同中介可以拥有中介持有账户和中介清算账户208。在一些情况下，中介可以在每个FI中拥有中介持有账户，例如，为此存在往来给定FI的转账。在一些情况下，中介可以是金融机构。中介可以在每个FI中拥有多个中介持有账户。中介持有账户可以为转账提供提高的安全性，如防止欺诈，并留出必要的资金用于清算转账。有利地，在购买时，从消费者账户基本上瞬时转账到中介持有账户的资金可以为商户担保资金。中介具有中介持有账户的FI可以称为“网络内”FI，并且中介没有中介持有账户的FI可以称为“网络外”FI。

然后，资金转账系统可以发起从中介消费者FI持有账户207到中介清算账户208的转账。可以使用ACH进程。或者，如果消费者FI 201和清算FI 202是相同的FI，则可以完成“行内”的转账。然后，资金转账系统可以发起从中介清算账户208到中介商户FI持有账户209的转账。可以使用ACH进程。替代地，如果清算FI 202和商户FI 203是相同的FI，则可以完成“行内”的转账。然后，资金转账系统可以发起从中介商户FI持有账户209到商户账户210的转账。可在中介商户FI持有账户与商户账户之间完成“行内”转账。这样的“行内”转账可能会产生相对较低的成本或无成本，并在相对较短的时间内完成。“行内”的转账可以是瞬时的或基本上瞬时的。

类似地，在请求从消费者FI 201的账户到商户FI 203的账户进行其他转账后，如从消费者账户204、205和/或206向商户账户210、211和/或212的转账请求，资金转账系统可以引导转账首先通过中介消费者FI持有账户207，再到结算FI 202中的中介清算账户208，并然后到中介商户FI持有账户209。有利地，中介持有账户可以汇总和累积资金，以供往来介结算账户208的累积转账。这可以显著降低总转账成本，如其中每笔交易或每个客户的基础上产生银行间转账成本。

有利地，在不同时间点的不同资金经过中介清算账户时，中介清算账户208可以汇总和累积缓冲资金。当中介清算账户有足够的可用缓冲资金时，在由消费者发起转账后，资金转账系统可以基本上同时或以相对较短的时间间隔(例如，少于一个工作日)在(i)中介消费者FI持有账户与中介清算账户之间，和(ii)中介商户FI持有账户与中介清算账户之间。此外，资金转账系统可以基本上同时或以相对较短的时间间隔在(i)消费者账户与中介消费者FI持有账户之间，和/或(ii)中介商户FI持有账户与商户账户之间发起转账。

本文示出了时间线。消费者FI与商户FI之间的转账可以是四部分的转账，其中第一转账255是从顾客账户220转到中介顾客FI持有账户225，第二转账265是从中介顾客FI持有账户225转到中介清算账户230，第三转账275是从中介清算账户230转到中介商户FI持有账户235，以及第四转账285是从中介商户FI持有账户235转到商户账户240。在一些情况下，可在先前转账完成后发起每个转账(例如，在第一转账255之后的第二转账265、在第二转账265之后的第三转账275、在第三转账275之后的第四转账285)。这样的转账可能需要四个单独的转账，其可因每个转账是银行间转账还是银行内转账(例如“行内”)而变化。在其他情况下，可以基本上同时或以相对较短的时间间隔发起一个或多个转账。例如，可以基本上同时发起所有四个转账。在另一示例中，可以同时发起第二转账265和第三转账275，但仅在第一转账255完成之后才发起。在另一示例中，仅可在第二转账265和第三转账275完成之后发起第四转账285，可以同事或可以不同时完成第二转账265和第三转账275。有利地，这样的转账可以减少总转账时间。因此，可以减少转账成本和时间。

可在中介账户(例如，中介持有账户、中介清算账户等)中提供缓冲资金，以促进同时转账。在一些情况下，中介账户可以链接到或实现为来自中介账户所在的金融机构的贷款账户。有利地，当中介账户的缓冲资金不足时，可以用来自金融机构的贷款(例如，短期贷款、长期贷款)立即且自动替代来自中介账户的资金透支，使得可以立即处理转账。一旦其他资金通过转账链传播，就可以偿还贷款。这样的转账可能会或可能不会产生利息。

虽然图2B示出了示例性资金转账路径，但资金转账路径并不限于此。在一些情况下，转账路径可以包括任何数目的中介清算账户，其中资金顺序地或选择性地经过。在一些情况下，转账路径可以包括任何数目的中介持有账户，其中资金按顺序地或选择性地经过。这样的中介清算账户和/或持有账户可由相同或不同的中介管理或拥有。虽然图2B示出了消费者与商户之间的转账，但双方并不限于此。本文的描述可适用于任何转让人(例如，消费者、发送者、支付人等)与任何受让人(例如，商户、接收者、收款人等)之间的转账。例如，转账可以是本文其他地方描述的任何类型的转账(例如，外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款等)。

在一些情况下，本文所述的系统和方法中的转账(例如，上文或下文)只能由的发送者、转让人和/或源账户(例如，原始账户)所有者发起。例如，转账只能作为“推送”转账发起。系统和方法可能不允许接收者、受让人和/或收款账户所有者发起的“收取”转账。收取转账可以是源账户的借记转账。收取转账的示例包括但不限于自动票据支付、自动公用事业支付和/或订阅支付。收取转账可以由收款账户发起。推送转账可以是到收款账户的信用转账。推送转账的示例包括但不限于工资直接存款、现金、支票、政府支付、电汇和/或单据支付。推送转账可以由源账户发起。有利地，除非源账户中有足够的资金，否则无法处理推送转账，这与可以处理该转账并导致源账户中出现负余额的收取转账不同。此外，由于转账可以由发送银行(例如，FI)预先验证，因此可以减少用于推送转账资金的持有时间，这与可以通过发送银行的验证以延长持有时间的收取转账不同。在一些实施方式中，由本文所述的系统和方法促进的每个转账可以是推送转账。在一些情况下，推送转账可能取决于ACH流程和/或其中发生转账的一个或多个司法辖区实施的规定。

图3示出了在多个中介清算金融机构具有多个中介清算账户的转账流程示意图。

一个或多个消费者可以是消费者FI的账户持有人(例如，301、302和303)，并且一个或多个商户可以是商户FI的账户持有人(例如，306、307)。资金可以从消费者账户(例如，消费者账户308-316中的一个)转账到商户账户(例如，商户账户322-324、326-328中的一个)，诸如通过中介顾客FI持有账户(例如，317-319中的一个)，再通过清算FI(例如，304、305中的一个或多个中介清算账户320、321)，并然后通过中介商户FI持有账户325。一个或多个消费者FI、一个或多个清算FI和一个或多个商户FI可以各自是相同的FI或不同的FI，或者某些FI可以是相同的FI，而其他FI可以是不同的FI。在一些情况下，资金可以直接从消费者账户转账到商户账户，而无需经过一个或多个中介清算账户和/或无需经过一个或多个中介持有账户。

可以由消费者发起转账，诸如通过提交向商户“推送”资金的请求，诸如从顾客账户308到商户账户326。或者，可以由商户发起转账，诸如通过向消费者提交“收取”资金(例如，自动票据支付等)的请求。可以以电子和/或在线方式做出这样的请求、命令和/或指示。顾客账户308所属的顾客FI 301和商户账户326所属的商户FI 307均可以是“网络内”FI(例如，中介拥有中介持有账户)。

在发起转账后，资金转账系统(例如，图1中的系统100)可以首先发起从消费者账户308到中介消费者FI持有账户317的转账。顾客账户和中介消费者FI持有账户可以均在相同顾客FI 301中。可以在消费者账户与中介消费者FI持有账户之间完成“行内”转账。这样的“行内”转账可能会产生相对较低的成本或无成本，并在相对较短的时间内完成。这样的“行内”转账可以瞬时或基本上瞬时完成。

资金转账系统然后可以发起从中介消费者FI持有账户317到中介清算账户的转账。可以有在第一清算FI 304中第一中介清算账户320和在第二清算FI 305中的第二中介清算账户321，资金可以从中转账到商户FI 307。资金转账系统可以基于以下进一步描述的一个或多个因素(例如，可用缓冲资金、时间延迟、费用等)来选择将资金转账至第一清算FI304。例如，基于这些因素，资金转账系统可以发起从中介消费者FI持有账户317到第一中介清算账户320的转账。ACH过程可以用于该转账。或者，例如，如果消费者FI 301和第一清算FI 304是相同FI，则可以完成“行内”转账。

资金转账系统然后可以发起从第一中介清算账户320到中介商业FI持有账户325的转账。可以使用ACH过程。或者，例如，如果第一清算FI 304和商业FI 307为相同FI，则可以完成“行内”转账。资金转账系统然后可以发起从中介商业FI持有账户325到商户账户326的转账。可以在中介商业FI持有账户与商户账户之间完成“行内”转账。这样的“行内”转账可能会产生相对较低的成本或无成本，并在相对较短的时间内完成。

类似地，在请求从转让人FI(例如，301、302、303)的账户向受让人FI(例如，306、307)进行其他转账后，诸如从消费者账户308-316到商户账户322-324、326-328的转账请求，资金转账系统可以引导转账首先通过中介消费者FI持有账户317-319，再到基于一个或多个因素选择的中介清算账户320、321，并然后到中介商业FI持有账户325。如果转让人FI或受让人FI为“网络外”FI，则无需经过中介持有账户自中介清算账户向网络外FI转账资金。

资金转账系统可以根据诸如FI营业时间或状态、FI关系、FI中介状态、FI信誉和能力、资金转账金额、清算账户中的可用缓冲、交易成本、交易成本基础、总转账时间和其他相关因素来确定施用哪个清算FI和/或哪个清算账户。

转账可以取决于FI营业时间或状态。例如，如果在预期的转账时段期间，服务在清算FI的特定时间(例如，由于假期观察、技术中断、系统断电、维修时段等)关闭，则可能无法进行往来清算FI的清算账户的转账。系统可以因此向不同清算FI发起转账。转账可以取决于FI的中介状态。例如，FI可以向具有不同状态的客户收取不同成本和/或提供不同的交付(例如，转账)时间。在一些情况下，FI可以对忠客或常客、非常重要的客户、在FI的一个或多个账户中拥有的资金金额超过预定阈值(例如，超过$1,000、超过$5,000、超过$10,000、超过$100,000、超过$200,000、超过$300,00、超过$400,000、超过$500,000、超过$1,000,000等)的客户或其他已经取得特别地位的客户免除、减少或以其他方式贴现转账或交易成本。如果中介已经取得特别地位或与FI的特别关系(例如，业务关系)，则可以免除、减少或以其他方式贴现转账费用并使FI的选择更加有利。

转账可以取决于不同FI之间的关系。例如，不同FI可以具有不同的首选清算FI。在一些情况下，多个FI可以是相同财团的一部分，其中清算FI选自该财团。在一些情况下，清算FI可以向与清算FI有特别(例如，业务的、市政的等)关系的某些FI提供或给予不同(例如，更好的、更及时、成本更低的等)服务。

转账可以取决于FI的信誉。例如，在发生破产或其他不可预测事件时，具有较高信誉(例如，投诉记录很少或没有)或具有某些担保(例如，账户余额保护政策)的FI可以比具有较低信誉或者没有担保或担保很少的FI更有利于选择。FI的消费者服务信誉也可以是一个因素。转账还可以取决于FI处理转账的能力。例如，FI可以或可以不会促进到特定国家的某些国际转账。FI可能会或可能无法处理特定货币的转账。在一些情况下，FI可能无法有效促进某些国际转账和/或某些货币的转账。可以根据其功能来选择FI，以促进某种类型的转账。

转账可以取决于资金转账金额和清算账户中的可用缓冲资金。例如，如果转账金额低，则以金额基础评估成本的FI可以更有利。如果转账金额高，则以金额基础评估成本的FI可以不利。例如，如果资金转账金额高，并且系统可能同时发起往来清算账户的转账，则选定的清算账户必须有足够资金来至少支付资金转账金额。

转账可以取决于交易成本和交易成本基础。例如，一些FI可以以每笔交易基础、每个客户基础、每笔金额基础评估交易成本。可以基于预期的转账往来清算FI和/或清算账户的总交易成本选择清算FI和/或清算账户。

转账可以取决于总交易时间。例如，一些FI可以提供不同转账或交付时间选项。加速交付时间选项可能会产生额外成本。资金转账系统也可以把这样的额外费用考虑为一个因素。可以基于预期的往来清算FI和/或清算账户的总转账时间选择清算FI和/或清算账户。

转账可以取决于转让人和/或受让人的请求。例如，在选择清算FI和/或清算账户时，转让人和/或受让人可以对系统可容纳的总交易成本和/或总转账时间提出硬性要求。在一些情况下，资金转账系统可以选择清算FI和/或清算账户来优化总交易成本(例如，优选较低)、总转账时间(例如，优选较低)以及安全性和可靠性(例如，优选较高)。本文所述的系统和方法可以实现一个或多个算法来做出这样的决定和/或执行这样的优化。

虽然图3示出了示例性资金转账路径，但是资金转账路径不限于此。在一些情况下，转账路径可以包括在任何数目的清算FI的任何数目的中介清算账户，资金顺序地或选择性地经过。在一些情况下，转账路径可以包括任何数目的中介持有账户，资金顺序地或选择性地通过经过。这样的中介清算账户和/或持有账户可以由相同或不同的中介管理或拥有。在一些情况下，例如，系统可以通过将x金额的资金转账到中介持有账户317、将x金额的资金从中介持有账户317转账到清算账户320，但将x金额的资金从不同清算账户321转账到中介持有账户325，再将x金额的资金从中介持有账户325转账到商户账户326，以达到从消费者账户308到商户账户326的x金额的资金的资金转账路径。因此，转账路径可以无需经由普通账户(例如，持有账户、清算账户等)流畅连接。

虽然图3示出了消费者与商户之间的转账，但双方并不限于此。本文的描述可适用于任何转让人(例如，消费者、发送者、支付人等)与任何受让人(例如，商户、接收者、收款人等)之间的转账。例如，转账可以是本文其他地方描述的任何类型的转账(例如，外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款等)。

图4示出了具有促进国际汇款的多个连续清算金融机构的示意性转账流程图。

一个或多个消费者可以为第一主权国(例如，国家)的消费者FI(例如，401和402)的账户持有人，且一个或多个商户可以为第二主权国的商户FI(例如，405、406)的账户持有人。例如，第一和第二主权国可以由一个或多个国界424划分。资金可以从消费者账户(例如，消费者账户408-413中的一个)转账到在不同主权国中的商户账户(例如，商户账户417-419、421-423中的一个)，诸如通过经过中介消费者FI持有账户(例如，407、414中的一个)，然后通过在第一主权国的第一清算FI 403中的第一中介清算账户415，再通过在第二主权国的第二清算FI 404的第二中介清算账户416，并然后通过中介商业FI持有账户420。一个或多个消费者FI、一个或多个清算FI和一个或多个商业FI可以分别为相同或不同FI，或者一些FI可以为相同FI而其他FI可以为不同FI。在一些情况下，资金可以直接从消费者账户转账到商户账户而无需经过一个或多个中介清算账户并且/或者无需经过一个或多个中介持有账户。

可以由消费者发起转账，诸如通过提交向商户“推送”资金的请求，诸如从顾客账户408到商户账户421。或者，可以由商户发起转账，诸如通过向消费者提交“收取”资金(例如，自动票据支付等)的请求。可以以电子和/或在线方式做出这样的请求、命令和/或指示。顾客账户408所属的顾客FI 401和商户账户421所属的商户FI 406均可以是“网络内”FI(例如，中介拥有中介持有账户)。

在发起转账后，资金转账系统(例如，图1中的系统100)可以首先发起从消费者账户408到中介消费者FI持有账户407的转账。顾客账户和中介消费者FI持有账户可以均在相同顾客FI 401中。可以在消费者账户与中介消费者FI持有账户之间完成“行内”转账。这样的“行内”转账可能会产生相对较低的成本或无成本，并在相对较短的时间内完成。

资金转账系统然后可以发起从中介消费者FI持有账户417到与消费者FI 401位于相同国家的第一清算FI 403中的第一中介清算账户415的转账。ACH过程可以用于该转账。或者，例如，如果消费者FI 401和第一清算FI 403是相同FI，则可以完成“行内”转账。

资金转账系统然后可以发起从第一中介清算账户415到与商业FI 406位于相同国家的第二清算FI 404中的第二中介清算账户416的转账。第一清算FI 403和第二清算FI404可以位于跨越国界424的不同国家。ACH或国际银行间网络诸如环球银行金融电信协会、联邦结算系统或其他网络可以用于该转账。国界上这样的转账可以产生成本和时间延迟(例如，至少一个工作日、两个工作日、三个工作日、四个工作日、五个工作日、六个工作日、七个工作日或更长等)。

资金转账系统然后可以发起从第二中介清算账户416到中介商业FI持有账户420的转账。可以使用ACH。或者，例如，如果第二清算FI 404和商业FI 406为相同FI，则可以完成“行内”转账。资金转账系统然后可以发起从中介商业FI持有账户420到商户账户421的转账。“行内”转账可以在中介商业FI持有账户和商户账户之间完成。这样的“行内”转账可能会产生相对较低的成本或无成本，并在相对较短的时间内完成。

类似地，在请求从转让人FI(例如，401、402)账户向跨过国界424的受让人FI(例如，405、406)进行其他转账后，诸如从消费者账户408-413到商户账户417-419、421-423的转账请求，资金转账系统可以引导转账首先通过中介消费者FI持有账户407、414，其次到与转让人FI位于相同国家中的第一清算FI 403中的第一中介清算账户415，并再到与受让人FI位于相同国家的第二清算FI 404中的第二中介清算账户416，然后到中介商业FI持有账户420。如果转让人FI或受让人FI为“网络外”FI，则无需经过中介持有账户自中介清算账户向网络外FI转账资金。

从转让人国家中的中介持有账户转账的资金可以汇总和累积到转让人国家中的清算FI中的中介清算账户中。有利地，可以在一次转账中将这样的汇总资金跨国界(例如，边界424)转账到受让人国家中的清算FI中的中介清算账户中。这可以显著减少总体的国际转账成本，诸如在国际银行间转账费用是在每笔交易或每个客户的基础上产生的情况下。

此外，在不同时间点的不同资金经过中介清算账户时，每个清算FI的中介清算账户可以汇总和累积缓冲资金。当中介清算账户中有足够的可用缓冲资金时，在由消费者发起转账后，资金转账系统可以基本上同时或以相对较短的时间间隔(例如，少于一个工作日)在(i)中介消费者FI持有账户与第一中介清算账户，(ii)第一中介清算账户与第二中介清算账户，和/或(ii)第二中介清算账户与中介商业FI持有账户之间发起转账。通过同时转账推迟国际转账的时间延迟可以节省大量时间。

有利地，由本文所述的系统和方法促进的国际转账不要求发送者获知来自接收者或接收者的FI的详细信息，诸如账号、路由号码和/或国际银行号码(例如，SWIFT银行号码)。这可以为转账中涉及的各方提高转账的安全性和使用的便利性。

虽然图4示出了示例性资金转账路径，但是资金转账路径并不限于此。在一些情况下，国际资金转账路径(例如，国际汇款路径)可以涉及多个清算银行和/或除第一中介清算FI和第二中介清算FI之间的链接之外的或作为其部分的其他国际转账机构。虽然图4示出了消费者与商户之间的转账，但是双方并不限于此。本文的描述可适用于任何转让人(例如，消费者、发送者、支付人等)与任何受让人(例如，商户、接收者、收款人等)之间的转账。例如，转账可以是本文其他地方描述的任何类型的转账(例如，外部资金转账、个人对个人(P2P)转账、企业对企业(B2B)转账、网上银行支付、政府支付或支出、抵押或票据支付、直接存款等)。

在一些方面，本文所述的系统和方法可以促进单据支付。例如，顾客可以借助于与电子设备通信的光学传感器支付单据。电子设备可以是移动设备。光学传感器可以是摄像头。光学传感器可以集成在电子设备中。光学传感器可以在电子设备外部，并经由无线(例如，Wi-Fi、蓝牙、NFC等)或有线(例如，电缆等)通信地耦合至电子设备。电子设备中的光学传感器和/或一个或多个算法和/或软件可以能够读取图像。例如，光学传感器可以能够读取条形码(例如，快速响应(QR)代码)。例如，光学传感器可以能够读取文本，诸如经由一个或多个光学字符识别(OCR)算法。电子设备可以包括电子显示器。电子显示器可以集成在电子设备中。电子显示器可以在电子设备外部，并经由无线(例如，Wi-Fi、蓝牙、NFC等)或有线(例如，视频图像阵列、高清晰度多媒体接口等)通信地耦合至电子设备。电子显示器可以能够呈现用户接口，诸如图形用户接口(GUI)。电子显示器可以能够向用户呈现一个或多个单据或信息或数据。

图5示出了用于促进使用QR代码的纸质单据支付的处理流程。在图5中，由顾客502执行或涉及顾客502的过程由与垂直线560的接触来表示，由资金转账服务器504执行或涉及资金转账服务器504的过程由与垂直线570的接触来表示，并且由预期接收者506执行或涉及预期接收者506的过程由与垂直线580的接触来表示。

顾客502可以借助于资金转账服务器504处理向商户506的支付。商户可以借助于资金转账服务器向顾客发送单据。顾客可以借助于第一用户设备510处理支付和/或与服务器通信，并且商户可以借助于第二用户设备512发送单据和/或与服务器通信。用户设备可以为图1的用户设备101、102、103和104。

当顾客502已经欠商户506例如用于购买商户的商品或服务的欠款时，商户可以决定发送顾客单据。单据可以为实体交付或提交给顾客的纸质单据。单据可以为电子交付的电子单据，诸如通过计算机网络。交付给顾客的单据可以含有QR代码或编码单据相关信息的其他视觉图形标记。

视觉图形标记可以为任何形式的视觉图形条码，诸如可以在设备上捕获和/或显示的条形码、文本、图像、其序列等。视觉图形条码可以为二维条形码，诸如PDF417、Aztec、MaxiCode和QR代码等。视觉图形条码可以为一维条形码，诸如交叉25码、工业25码、39码、扩展型39码、Codabar、11码、128码、扩展型128码、EAN/UCC 128、UCC/EAN-128码、UPC-E、UPC-A、EAN-8、EAN-13、93码、扩展型93码、全向型DataBar(RSS-14)、截断型DataBar(截断缩RSS-14)、限制型DataBar(限制型RSS)、层叠型DataBar、扩展型DataBar和扩展层叠型DataBar等。视觉图形条码可以以任何类型的适当格式(如二进制、字母数字、ASCII和其他形式)编码各种类型信息，并且代码可以基于任何标准。视觉图形条码可以具有能够编码一定量数据的各种存储容量和可变的物理大小。在一些实施方式中，视觉图形条码可以遵照可由标准条码读取器读取的已知标准。在其他实施方式中，视觉图形条码可以是专用的，使得其只能通过由运行在用户设备上的认证系统提供的已认证的应用读取。在一些情况下，只有资金转账系统或专用应用程序和/或由资金转账系统布署的软件可以能够对视觉图形条码进行加密/解密。

视觉图形条码可以为一维条形码、二维条形码或三维条形码。视觉图形条码可以为，例如，包括诸如线和空格的线性图案的一维条形码。线和空格可以为黑白的。线和空格可以包括多于一种颜色。颜色可以是人眼可见的。条形码的颜色可以由特殊工具辨识。例如，条形码可以包括可使用红外扫描仪检测的印刷碳线。视觉图形条码可以为包括各种形状的二维条形码。视觉图形条码可以是静态的或动态的。视觉图形条码可以以某些频率变化或更新。频率可以在范围内变化广泛，如自100Hz至0.001Hz。本文对QR代码的任何描述可以适用于任何视觉图形条码，反之亦然。

商户506可以发送520QR代码请求到资金转账服务器504。QR代码请求可以包括信息如交易细节、交易识别号(ID)或与待包括在单据中的一个或多个交易有关的任何其他信息。例如，QR代码请求可以包括至少所有印刷或包括在单据正面上的信息。在收到来自商户的QR代码请求后，资金转账服务器可以生成522QR代码。QR代码可以编码由商户提供的这样的交易信息(例如，交易细节、交易ID和/或与待包括在单据中的一个或多个交易有关的任何信息等)。资金转账服务器可以另将这样的交易信息关联至QR代码。服务器可以将这样的关联信息存储在存储器如数据库中。服务器可以发送524QR代码至商户。在收到QR代码后，商户可以在待发送至顾客的单据上包括526。例如，QR代码可以印刷在纸质单据上。在另一示例中，QR代码可以附在或包括在纸质单据上。替代地或附加地，资金转账服务器可以生成并向商户发送代码(例如，字母数字代码)或商户可以用于自行生成QR代码的其他数据，并且该代码或其他数据可以与服务器的数据库中的交易信息相关联。

商户506然后可以向顾客502提供528带有QR代码的单据。在一些情况下，纸质单据可以实体交付或提交至顾客。在一些情况下，电子单据可以电子交付至顾客，诸如通过计算机网络。在一些情况下，电子单据可以经由资金转账服务器504电子交付至顾客。在一些情况下，电子单据可以在显示器上呈现给顾客502。例如，电子单据可以显示在由商户506提供的显示器上或顾客502(例如，用户设备)的显示器。显示器可以为处理设备(例如，支付处理设备、收银机等)、个人设备(例如，移动电话、平板电脑、电脑、监视器等)或其他设备，或为其一部分。在顾客收到单据后，顾客可以使用用户设备510的光学传感器来扫描530单据上的QR代码。在一些情况下，用户设备510可以执行扫描或光学识别算法以鉴定、识别和/或扫描来自用户设备510访问的电子单据的QR代码，而无需第二设备(第一设备用于显示，并且第二显示器用于扫描显示器)。在扫描QR代码后，用户设备510可以向资金转账服务器发送请求532，从而请求交易信息。请求可以包括一种或多种信息(例如，数据、代码、在QR代码中唯一加密的信息)。在收到请求后，服务器可以召回534与QR代码相关联的交易信息，诸如通过搜索服务器数据库。服务器可以向顾客发送536交易信息。交易信息可以被呈现在与用户设备510通信的电子显示器上。交易信息可以被呈现在电子显示器上的GUI上。在一些情况下，交易信息可以以单据(例如，交易信息位于其在单据上的常规位置，如顶部页眉上的日期、底部的单据子金额、单据分项金额以下的单据总额和/其他以表格形式组织的交易细节等)的形式呈现。在呈现交易信息后，顾客可以为准确性验证538交易信息。如果顾客确定交易信息准确，则顾客可以继续进行单据支付，如通过向服务器发送批准指令。如果顾客决定交易信息不准确，则顾客可以向服务器警告这种不准确，如通过向服务器发送错误警告、争议或主张。服务器可以从顾客传达这样的错误警告、争议和/或主张至商户。

或者，顾客(例如，502)可以发送QR代码请求到资金转账服务器(例如，504)。QR代码请求可以包括关于顾客的信息，如顾客账户信息。在一些情况下，QR代码请求可以包括关于商户(例如，506)的信息。在一些情况下，QR代码请求可以包括诸如交易细节、交易识别号(ID)或与一个或多个交易有关的任何其他信息的信息。例如，QR代码请求可以包括至少印刷或包括在单据正面上的所有信息。在收到来自顾客的QR代码请求后，资金转账服务器可以生成QR代码。QR代码可以编码由顾客提供的这样的顾客账户信息。在一些情况下，QR代码可以编码商户信息和/或由顾客提供的交易信息(例如，交易细节、交易ID和/或与一个或多个交易有关的任何信息等)。资金转账服务器可以另将这样的顾客信息、商户信息和/或交易信息与QR代码相关联。服务器可以将这样的关联信息存储在存储器如数据库中。服务器可以发送QR代码至顾客。替代地或附加地，资金转账服务器可以生成并向顾客发送代码(例如，字母数字代码)或顾客可以用于自行生成QR代码的其他数据，并且该代码或其他数据可以与服务器的数据库中的交易信息相关联。

在收到QR代码之后，顾客可以向商户展现或以其他方式显示QR代码。在一些情况下，QR代码可以印刷在纸上并实体交付或提交至商户。在一些情况下，QR代码可以电子交付至商户，诸如通过计算机网络。在一些情况下，QR代码可以经由资金转账服务器电子交付至商户。在一些情况下，QR代码可以通过显示器呈现给商户。例如，QR代码可以呈现在由顾客提供的显示器(例如，用户设备的显示器)或商户的显示器上。显示器可以为处理设备(例如，支付处理设备、收银机等)、个人设备(例如，移动电话、平板电脑、电脑、监视器等)或其他设备，或为其一部分。在收到顾客的QR代码后，商户可以使用商户设备(例如，支付处理设备、收银机、扫描仪、个人设备等)的光学传感器来扫描QR代码。在一些情况下，商户设备可以(第一装置用于显示，并且第二显示器用于扫描显示)执行扫描或光学识别算法以鉴定、识别和/或扫描QR代码，而无需第二设备(第一设备用于显示，并且第二显示器用于扫描显示器)。在扫描QR代码后，商户设备可以向资金转账服务器发送请求，从而请求交易信息。请求可以包括一种或多种信息(例如，数据、代码、在QR代码中唯一加密的信息)。在收到请求后，服务器可以召回与QR代码相关联的顾客和/或交易信息，诸如通过搜索服务器数据库。在一些情况下，扫描QR代码之后或扫描QR代码的同时，商户可以向服务器传输关于交易(例如，交易细节、商户信息等)的补充信息。服务器可以向顾客发送交易信息。交易信息可以被呈现在与顾客用户设备(例如，510)通信的电子显示器上。交易信息可以被呈现在电子显示器上的GUI上。在一些情况下，交易信息可以以单据(例如，交易信息位于其在单据上的常规位置，如顶部页眉上的日期、底部的单据子金额、单据分项金额以下的单据总额和/其他以表格形式组织的交易细节等)的形式呈现。在呈现交易信息后，顾客可以为准确性验证交易信息。如果顾客确定交易信息准确，则顾客可以继续进行单据支付，如通过向服务器发送批准指令。如果顾客决定交易信息不准确，则顾客可以向服务器警告这种不准确，如通过向服务器发送错误警告、争议或主张。服务器可以从顾客传达这样的错误警告、争议和/或主张至商户。

在顾客502向服务器504发送批准指令之前，可以要求其完成认证过程。例如，在向服务器发送批准意向(例如，选择“同意”或“确认”选项(用户交互组件如按钮))后，服务器可以向顾客发送认证请求。或者，顾客可以同时认证和批准。可选地，顾客可以批准而无需单独的认证。

认证请求可以允许个人经过生物计量认证来认证个人身份。在一些情况下，用户设备510和/或服务器504可以单独地或共同地包括用于认证的生物计量模块。生物计量模块可以包括用于收集、存储、处理、转换或分析生物计量数据的硬件和软件组件。生物计量数据可以包括生物体的任何的特征或排出物，其可以测量并用于唯一鉴定生物体。生物计量数据可以包括，但不限于，指纹、DNA、体温、面部/手掌/视网膜或耳部特征、行为特征如打字节奏、步态、手势和声音。生物计量模块中的硬件组件可以进一步包括生物计量读取器，例如指纹读取器或视网膜扫描仪、微处理器和RAM/ROM存储器。软件组件可以包括一个或多个基于软件的程序，其包括被配置为从生物计量模块的硬件组件收集和/或处理生物计量数据的应用程序、协议或插件。在一些情况下，收集和处理生物计量数据可包括用于分析生物计量数据、为生物计量数据创建模板(即数字模板)、存储、匹配和验证生物计量数据(即使用外部数据库或先前存储的信息)的步骤。在一些实施方式中，生物计量读取器也可以通过有线或无线方法耦合至用户设备。无线方法可以包括一种或多种类型的Wi-Fi或点对点(P2P)网络协议。在其他实施方式中，可将生物计量读取器内置到支持网络的设备中。在一些实施方式中，生物计量模块可以被包含、安装或附接到用户设备510。

替代地或附加地，认证请求可以允许经由用户证书(例如，PIN、密码(passcode)、密码(password)、用户名等)进行认证。例如，认证之前，用户(例如，顾客502)可已向资金转账服务器504提供这样的证书，诸如在向服务器注册期间或之后。替代地或附加地，认证请求可以允许认证经由装置(例如，一次性密码装置、用户设备等)进行认证。替代地或附加地，认证请求可以允许认证经由第三方服务认证(例如，经由社交网络系统账户进行认证、经由验证的邮箱账户进行认证等)进行认证。如果认证接收者失败，例如失败了一定次数(例如，3次)，服务器可以尝试经由联系地址(例如，电话号码、电子邮箱地址等)与顾客502联系以提醒顾客502可能的欺诈。

在一些情况下，批准和/或认证请求可以在有限的持续时间之后到期。单据可以在有限的持续时间之后到期。例如，单据或服务器504发送的请求可以在一定时间段之后到期，诸如在10秒、30秒、1分钟、5分钟、10分钟、30分钟、1小时、2小时、3小时、4小时、5小时、6小时、7小时、8小时、9小时、10小时、11小时、12小时、15小时、18小时、21小时、1天(例如，24小时)、2天、3天、4天、5天、6天、1周(例如，7天)、2周、3周、4周、1个月、2个月、3个月、4个月、5个月、6个月、9个月、12个月、1年、2年、3年或其他持续时间之后。QR代码可以具有有效期。如果用户在特定时间段内未提供批准和/或认证，则可以警告商户506，如向顾客502鼓励单据延期或提醒单据支付。在一些情况下，QR代码可以包括附加信息，如支付到期日或到期时间、已向顾客呈现单据以进行支付的次数、支付的税种和/或其他信息。在一些情况下，在单据到期后，在扫描QR代码后(例如，在支付到期日或到期时间之后)，服务器可以生成错误消息从而向顾客通知过到期。或者，请求可以不会到期，并且顾客可以在任何时间提供批准和/或认证。

认证之时或之后，顾客502可以向资金转账服务器504发送540单据的批准指令。批准指令可以指示向商户支付单据。在一些情况下，批准指令可以包括支付单据所需的支付信息。在一些情况下，支付信息可以预存在服务器的一个或多个安全(例如，加密的)数据库中，并且批准指令可以包括来自客户的对服务器的批准以使用这样的支付指令。替代地或附加地，顾客可以在认证之时或之后和/或批准之时手动输入这样的支付信息。

在收到批准指令后，服务器504可以请求542从顾客502账户到商户506账户的资金转账。支付详情可以由顾客(例如，在批准指令、顾客的支付偏好等中)和/或商户(例如，在单据、商户的支付偏好等中)提供。可以向一个或多个金融机构请求资金转账。在一些情况下，资金转账可以通过本文前述的系统和方法(例如，分解转账过程、清算账户、持有账户、多个清算账户、多个持有账户、时序、优化转账时间和费用等)实现。收到来自一个或多个FI的资金转账确认之后，服务器可以标记特定的交易编号为完成和/或单据为付清。这样的完成信息可以存储在资金转账服务器的一个或多个数据库中。服务器的一个或多个数据库可以是可搜索的。一个或多个数据库可以单独地或共同地执行或实现本文所述的系统和方法。在确认资金转账之后，服务器504然后可以向顾客502发送544A单据收据并向商户506发送544B资金转账通知。在一些情况下，可以同时发送单据收据和资金转账通知。在一些情况下，可以在资金转账成功确认之前但在顾客发送批准指令之后发送单据收据。在一些情况下，可以在资金转账服务器向一个或多个FI提出资金转账请求之后发送单据收据。例如，如果在请求之后资金转账失败，则服务器可以用这样的错误来更新客户并更新服务器数据库以将交易ID标记为未完成。

在过程期间的任何时间点，商户506可以从服务器504请求关于商户单据状态的查询。在收到这样的查询后，服务器504可以扫描一个或多个数据库以获取与商家相关联的交易ID，以确定548商家单据的支付状态。举例而言，单据状态可以包括，但不限于，已付、未付、到期、逾期、取消、退款或其他状态。服务器可以向商户发送550这样的数据，如未付单据(例如，交易ID)清单和/或已付单据清单。商户506的用户设备512可以能够向商户呈现这样的数据，如在与用户设备512通信耦合的电子显示器上的图形用户接口上。替代地或附加地，顾客502可以从服务器请求关于顾客单据状态的查询。替代地或附加地，服务器可以无需人工请求自动向顾客和/或商户提供已付单据和/或未付单据或者具有其他状态的单据的清单。例如，可以周期性地(例如，每年、每月、每季、每两年、每两个月、每周、每两周等)提供这样的清单，如作为报告的一部分。对于每个单据，服务器生成的这样的清单和/或报告可以包括诸如支付人(例如，顾客)、收款人(例如，商户)、单据号码(例如，交易ID)、支付金额、到期日、支付日、支付方法和/或与给定单据和/或给定单据的支付有关的其他信息的信息。可以过滤、排序和/或搜索服务器提供的报告和/或清单(例如，请求的或自动生成的)，如按单据状态、按顾客、按商户、按到期日、按单据金额和/或按与单据上有关或在单据上的任何其他数据。

用户(例如，顾客、商户)可以导入诸如服务器504生成的报告和/或清单的核算数据或使用资金转账服务器的任何先前的清单，如用于并入现有报告、报表、税务软件和/或核算表。

虽然图5示出了一种资金转账服务器504，但是可以存在共同地或单独地实现本文所述的资金转账服务器504的功能的一种或多种资金转账服务器。例如，第一资金转账服务器可以生成QR代码，第二资金转账服务器可以促进资金转账，并且第三资金转账服务器可以通过提供已付和/或未付单据的报告或清单来促进核算。

在一些情况下，在顾客支付之前或之后，顾客和/或商户可以在一个或多个单据中发现异常或错误。顾客和/或商户可以生成和/或向服务器504报告这样的异常。服务器可以向收款人FI发送异常报告，请求撤销错误做出的支付，将撤销通知收款人，并且/或者此后发送更正的或更新的电子退款收据的确认。

有利地，将这样的交易和/或单据信息转换为电子存储可以提供长期存储。进一步地，允许经由扫描QR代码访问这样的信息可以促进单据的便利支付和/或核算。例如，即使纸质单据提供了需要的或期望的所有支付信息(例如，从商户到顾客)，这样纸质单据也可以容易丢失、受损(例如，褪墨、撕裂、剥扯、起皱、摺皱、折叠等)并且在将单据上的一个或多个信息(例如，已付金额、待付金额)转换或传输到核算表(例如，纸质副本或电子版)或核算设备(例如，计算器)时，可能出现核算错误。

在一些实施方式中，可以从商户向顾客提供单据而无需QR代码。顾客可以用用户设备上的光学传感器(例如，摄像头)扫描没有QR代码的单据。与一个或多个光学字符识别算法结合的光学传感器可以从单据读取和识别文本和/或数字。基于这样的读取和识别，服务器可以鉴别处理支付所需的信息，并自动将这样的信息呈现给顾客，如在图形用户接口上，以供验证。此后可以进行操作538-544。在一些情况下，为了有助于一个或多个OCR算法的准确度，服务器可以向商户提供单据模板。替代地或附加地，商户可以向服务器提供单据模板。然后可以对一个或多个OCR算法进行定制以从单据模板准确地识别某些信息(例如，相对于单据边界协调信息的位置)。

在一些实施方式中，可以为商品或服务(待售)预先生成QR代码。

顾客502，资金转账服务器504与/或商户506之间的任何和所有通信可以是电子的(例如，经由电子邮件、经由服务器用户接口等)或非电子的(例如，物理地交付、物理地通信)。顾客和商户可以在彼此附近(例如，在相同商店、相同餐厅、相同加油站等)。顾客和商户可以彼此远离。

在一些实施方式中，顾客或消费者的用户设备可以具有地理定位能力，并且能够确定销售点(例如，针对商户)。例如，在一个或多个地理位置传感器上，可以基于位置确定销售点和/或特定商户。有利地，这样的地理位置检测可以提供提高的安全性。通过使用地理位置作为鉴别商户和支付点的手段，可以基于促进支付的顾客用户设备是否在顾客向其提供支付的商户附近，来扫描处理的支付是否存在欺诈。此外，使用这样的地理位置传感器，可以自动向顾客呈现预先生成的QR代码，用于支付附近的商品或服务，并且无需扫描QR代码来处理支付，这在某些环境(例如，光线不足)下可能是困难的。例如，QR代码(例如，印刷出的)的一些实施方式可能被破坏并变得不可读。商户还可以从改善的广告中受益。通过获知顾客在商户附近，甚至可以在进行购买之前就将有针对性的广告发送给顾客。基于定位，还可以向顾客呈现优惠券、奖励和优惠。还可以使用本文公开的系统和方法来向顾客通知附近存在的提供服务的商户。如果顾客有商户的(或适用于该商户)礼品卡、优惠券、折扣、奖励或其他优惠，则可以将使用这些优惠的机会告知顾客。

在一些情况下，商户的用户设备也可以具有地理定位功能，并可以确定销售点。在一些实施方式中，可以通过广播销售点身份的商户的用户设备的信标(例如，蓝牙信标)来确定销售点(例如，针对商户)。

在一些实施方式中，可以诸如经由基于web的接口来远程访问本文所述的系统和方法。例如，可以通过远程在线网站查看、修改和管理资金转账和/或其细节。有利地，这样的远程访问可以提供远程系统管理、远程支付研究以及远程冲突解决(例如，争议)。

本公开内容提供了被编程为实现本公开内容的系统和方法的计算机控制系统。图6示出了计算机系统601，其被编程或以其他方式被配置为促进资金转账、支付处理和/或单据支付和核算。计算机系统601可以调节以下各个方面：(1)利用多个清算金融机构(FI)，(2)利用在不同国家之间进行资金转账的多个连续清算FI，(3)利用仅推送转账，(4)利用快速响应(QR)代码来促进单据支付和核算。在一些情况下，图1中的资金转账系统100可以包括计算机系统601。

计算机系统601包括中央处理单元605(CPU，本文中亦称“处理器”和“计算机处理器”)，该中央处理单元可以是单核或多核处理器或者是用于并行处理的多个处理器。计算机系统601还包括存储器或存储位置610(例如，随机存取存储器、只读存储器、闪速存储器)、电子存储单元615(例如，硬盘)、用于和一个或多个其他系统通信的通信接口620(例如，网络适配器)以及外围设备625，诸如高速缓存器、其他存储器、数据存储和/或电子显示适配器。存储器610、存储单元615、接口620和外围设备625通过诸如母板等通信总线(实线)与CPU 605相通信。存储单元615可以是用于存储数据的数据存储单元(或数据储存库)。计算机系统601可以借助于通信接口620可操作地耦合至计算机网络(“网络”)630。网络630可以是因特网、互联网和/或外联网，或者与因特网通信的内联网和/或外联网。网络630在一些情况下是电信和/或数据网络。网络630可以包括一个或多个计算机服务器，该计算机服务器可以支持诸如云计算的分布式计算。在一些情况下，网络630借助于计算机系统601可以实现对等网络，该对等网络可以使得耦合至计算机系统601的设备充当客户端或服务器。

CPU 605可以执行一系列的机器可读的指令，其可以体现在程序或软件中。指令可以存储在诸如存储器610的存储位置中。指令可以被引导到CPU 605，其可以随后编程或以其他方式配置CPU 605实现本公开内容的方法。由CPU 605执行的操作示例包括读取、解码、执行和写回。

CPU 605可以是诸如集成电路的电路的一部分。电路可以包括系统601的一个或多个组件。在一些情况下，电路是专用集成电路(ASIC)。

存储单元615可以存储文件，如驱动器、库和保存的程序。存储单元615可以存储用户数据，例如，用户偏好和用户程序。计算机系统601在一些情况下可以包括位于计算机系统601外部的一个或多个附加数据存储单元，诸如位于通过内联网或因特网与计算机系统601相通信的远程服务器上。

计算机系统601可以通过网络630与一个或多个远程计算机系统相通信。例如，计算机系统601可以与用户(例如，具有用户接口的用户设备)的远程计算机系统通信。远程计算机系统的示例包括个人计算机(例如，便携式PC)、触屏或平板PC(例如，

iPad、

Galaxy Tab)、电话、智能电话(例如，

iPhone、支持Android的设备、

)或个人数字助理。用户可以通过网络630访问计算机系统601。例如，计算机系统601可以与第一用户设备635、第二用户设备640和第三用户设备645通信。

如本文所描述的方法可以通过存储在计算机系统601的电子存储位置，诸如，举例而言，存储器610或电子存储单元615上的机器(例如，计算机处理器)可执行代码的方式来实施。可以用软件的形式提供机器可执行或机器可读代码。在使用期间，所述代码可由处理器605执行。在一些情况下，所述代码可以从存储单元615中取回并储存在存储器610上以供处理器605存取。在一些情况下，可以排除电子存储单元615，而将机器可执行指令储存在存储器610上。

所述代码可以被预编译并且被配置成与具有适于执行所述代码的处理器一起使用，或者可以在运行期间被编译。可以用编程语言提供所述代码，可以选择所述编程语言以使得所述代码按预编译或即时编译的方式来执行。

本文所提供的系统和方法方面，诸如计算机系统601，可以在编程中得到体现。所述技术的各个方面可以被认作“产品”或“制造品”，其通常形式为机器(或处理器)可执行代码以及/或者在一类机器可读介质上实施或体现的关联数据。机器可执行代码可以储存在电子存储单元上，诸如存储器(例如，只读存储器、随机存取存储器、闪速存储器)或硬盘上。“存储”类型介质可以包括计算机、处理器等的任何或所有有形存储器或者其关联模块，诸如各个半导体存储器、磁带驱动器、硬盘驱动器等，所述存储器可以在任何时间为软件编程提供非暂时性存储。所述软件的全部或部分有时可能通过因特网或各个其他电信网络进行通信。这样的通信例如可以使得软件从一台计算机或处理器向另一台计算机或处理器中加载，例如，从管理服务器或主计算机向应用服务器的计算机平台中加载。因此，可能承载软件元素的另一类介质包括光波、电波和电磁波，诸如跨本地设备之间的物理接口、通过有线光学陆线网络以及经由各个空中链路而使用。运载这样的波的物理元件，诸如有线或无线链路、光学链路等，也可以被认为是承载所述软件的介质。如本文中所使用的，除非被限制成非暂时性的有形“存储”介质，否则诸如计算机或机器“可读介质”等术语指代参与向处理器提供指令以供执行的任何介质。

因此，机器可读介质，诸如计算机可执行代码可能采取多种形式，所述多种形式包括但不限于有形存储介质、载波介质或物理传输介质。非易失性存储介质例如包括光盘或磁盘，诸如是在任何计算机中的任何存储设备等，诸如是如附图所示可能用于实现数据库等。易失性存储介质包括动态存储器，诸如此类计算机平台的主存储器。有形传输介质包括同轴线缆；铜线和光纤，其包括在计算机系统内包括总线的导线。载波传输介质可能采取电信号或电磁信号的形式，或者采取声波或光波的形式，诸如在射频(RF)和红外(IF)数据通信期间产生的声波或光波。计算机可读介质的常见形式因此例如包括：软盘、柔性盘、硬盘、磁带、任何其他磁性介质、CD-ROM、DVD或DVD-ROM、任何其他光学介质、穿孔卡片纸带、任何具有孔洞图案的物理存储介质、RAM、ROM、PROM和EPROM、FLASH-EPROM、任何其他存储芯片或盒、传输数据或指令的载波、传输此类载波的线缆或链路或者计算机可以从中读取编程代码和/或数据的任何其他介质。这些计算机可读介质形式中的许多种可能包含在将一条或多条指令中的一个或多个序列运载至处理器用于执行。

计算机系统601可以包括电子显示器或与电子显示器通信，该电子显示器包括用于提供，例如，QR代码、交易信息、资金转账信息和/或其他详细信息的用户接口(UI)。UI的示例包括但不限于图形用户接口(GUI)和基于web的用户接口。电子显示器可以集成在用户设备中(例如，635、640、645)。电子显示器可以在用户设备外部，并经由无线或有线连接通信至用户设备。

可以用一种或多种算法实现本公开内容的方法和系统。可由中央处理单元605在执行后通过软件的方式来实现算法。算法可以，例如，优化资金转账路径，诸如经由一个或多个中介清算账户，一个或多个中介持有账户和/或跨越国界。算法可以生成唯一QR代码或其他图形标记，并对这样的QR代码中的信息进行加密或解密。算法可以能够区分已付和未付单据，并生成它们的清单。算法可以促进本文所述的资金转账的其他实施方式。

虽然本文已经示出和描述了本发明的优选实施方式，但对于本领域技术人员显而易见的是，这样的实施方式只是以示例的方式提供的。本发明不旨在受本说明书中提供的特定示例所限。尽管本发明已参考上述说明书进行了描述，但本文对实施方式的描述和说明并不意图以限制性的意义来解释。本领域技术人员现将在不偏离本发明的情况下想到许多更改、改变和替代。此外，应当理解本发明的所有方面并不限于本文根据各种条件和变量来陈述的特定描述、配置或相对比例。应当理解，在实践本发明的过程中可以采用对本文所描述的本发明实施方式的各种替代方案。因此预期本发明还应当覆盖任何这样的替代、修改、变体或等效项。以下权利要求旨在限定本发明的范围，并因此涵盖这些权利要求及其等效项的范围内的方法和结构。

Claims (57)

1.一种用于促进支付的方法，包括：

(a)生成一图形代码，在所述图形代码中对关于支付的信息进行编码；

(b)由接收者向发送者提供所述图形代码；

(c)用所述发送者的用户设备输入或扫描所述图形代码；

(d)在所述用户设备的电子显示器上提供关于所述支付的所述信息；

(e)基于呈现在所述电子显示器上的所述信息，提供认证以批准所述支付；以及

(f)在批准所述支付后，处理从所述发送者的账户到所述接收者的账户的资金转账，其中所述资金转账的转账路径起始于所述发送者的所述账户、终止于所述接收者的所述账户并且包括至少一个中介清算账户。

2.如权利要求1所述的方法，其中所述图形代码提供在纸质单据上。

3.如权利要求1所述的方法，其中所述图形代码提供在电子单据上。

4.如权利要求1所述的方法，其中所述发送者的所述账户位于处于第一主权国的第一金融机构，而所述接收者的所述账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中所述转账路径包括至少从位于所述第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户到位于所述第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户的转账。

5.如权利要求1所述的方法，其中所述转账路径包括至少一个中介持有账户，其中一给定的中介持有账户与所述发送者的所述账户或所述接收者的所述账户位于相同的金融机构。

6.如权利要求1所述的方法，其中至少基于总交易成本、所述中介清算账户的可用缓冲资金和从所述发送者的所述账户到所述接收者的所述账户的总转账时间来选择所述中介清算账户。

7.如权利要求1所述的方法，其中所述图形代码为QR代码。

8.如权利要求1所述的方法，其中所述图形代码为UCC/EAN-128代码。

9.如权利要求1所述的方法，进一步包括使用所述用户设备中的地理位置传感器来检测销售点位置。

10.如权利要求1所述的方法，其中所述转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

11.如权利要求1所述的方法，其中所述发送者或所述接收者是社交网络系统的用户。

12.如权利要求11所述的方法，其中所述发送者和所述接收者是所述社交网络系统的用户，所述方法进一步包括(i)由所述发送者经由所述社交网络系统向所述接收者发送所述支付的通知，以及(ii)由所述接收者接受所述通知。

13.如权利要求1所述的方法，进一步包括经由基于web的接口远程地发起所述转账。

14.如权利要求13所述的方法，进一步包括查看关于所述支付的所述信息，或者经由所述基于web的接口来修改或管理所述支付。

15.如权利要求13所述的方法，其中所述基于web的接口是远程在线网站。

16.一种用于促进支付的系统，包括：

通信接口，该通信接口通过计算机网络与第一用户的第一电子设备和第二用户的第二电子设备进行通信；以及

可操作地耦合至所述通信接口的一个或多个计算机处理器，其中所述一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程为：

(a)生成一图形代码，在所述图形代码中对关于支付的信息进行编码；

(b)向所述第一用户的所述第一电子设备提供所述图形代码，以供向所述第二用户呈现；

(c)在扫描所述图形代码后，向所述第二用户的所述第二电子设备提供关于所述支付的所述信息；以及

(d)在接收来自所述第二电子设备的所述支付的批准后，处理从所述第二用户的账户到所述第一用户的账户的资金转账，其中所述资金转账的转账路径起始于所述第二用户的所述账户、终止于所述第一用户的所述账户并且包括至少一个中介清算账户。

17.如权利要求16所述的方法，其中所述图形代码作为电子单据的一部分提供。

18.如权利要求16所述的系统，其中所述第一用户的所述账户位于处于第一主权国的第一金融机构，而所述第二用户的所述账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中所述转账路径包括至少从位于所述第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户到位于所述第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户的转账。

19.如权利要求16所述的系统，其中所述转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与所述第一用户的所述账户或所述第二用户的所述账户位于相同的金融机构。

20.如权利要求16所述的系统，其中至少基于总交易成本、所述中介清算账户的可用缓冲资金和从所述第一用户的所述账户到所述第二用户的所述账户的总转账时间来选择所述中介清算账户。

21.如权利要求16所述的系统，其中所述图形代码为QR代码。

22.如权利要求16所述的系统，其中所述图形代码为UCC/EAN-128代码。

23.如权利要求16所述的系统，其中所述一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程为使用所述第一电子设备或所述第二电子设备中的地理位置传感器来检测销售点位置。

24.如权利要求16所述的系统，其中所述转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

25.如权利要求16所述的系统，其中所述第一用户或所述第二用户是社交网络系统的用户。

26.如权利要求25所述的系统，其中所述第一用户和所述第二用户是所述社交网络系统的用户，并且所述通信接口促进经由所述社交网络系统从所述第一电子设备向所述第二电子设备发送所述支付的通知。

27.如权利要求16所述的系统，其中所述通信接口经由基于web的接口与所述第一电子设备或所述第二电子设备进行通信。

28.如权利要求27所述的系统，其中所述一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程以显示关于所述支付的所述信息，或者经由所述基于web的接口来修改或管理所述支付。

29.如权利要求27所述的系统，其中所述基于web的接口是远程在线网站。

30.一种用于促进支付的方法，包括：

(a)生成一图形代码，在所述图形代码中对关于支付的信息进行编码；

(b)由发送者向接收者提供所述图形代码；

(c)用所述接收者的用户设备输入或扫描所述图形代码；

(d)在所述发送者的用户设备的电子显示器上提供关于所述支付的所述信息；

(e)基于呈现在所述电子显示器上的所述信息，提供认证以批准所述支付；以及

(f)在批准所述支付后，处理从所述发送者的账户到所述接收者的账户的资金转账，其中所述资金转账的转账路径起始于所述发送者的所述账户，终止于所述接收者的所述账户，并且包括至少一个中介清算账户。

31.如权利要求30所述的方法，其中在纸上提供所述图形代码。

32.如权利要求30所述的方法，其中以电子方式提供所述图形代码。

33.如权利要求30所述的方法，其中所述发送者的所述账户位于处于第一主权国的第一金融机构，而所述接收者的所述账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中所述转账路径包括至少从位于所述第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户到位于所述第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户的转账。

34.如权利要求30所述的方法，其中所述转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与所述发送者的所述账户或所述接收者的所述账户位于相同的金融机构。

35.如权利要求30所述的方法，其中至少基于总交易成本、所述中介清算账户的可用缓冲资金和从所述发送者的所述账户到所述接收者的所述账户的总转账时间来选择所述中介清算账户。

36.如权利要求30所述的方法，其中所述图形代码为QR代码。

37.如权利要求30所述的方法，其中所述图形代码为UCC/EAN-128代码。

38.如权利要求30所述的方法，进一步包括使用所述接收者的所述用户设备或所述发送者的所述用户设备中的地理位置传感器来检测销售点位置。

39.如权利要求30所述的方法，其中所述转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

40.如权利要求30所述的方法，其中所述发送者或所述接收者是社交网络系统的用户。

41.如权利要求40所述的方法，其中所述发送者和所述接收者是所述社交网络系统的用户，所述方法进一步包括(i)所述发送者经由所述社交网络系统向所述接收者发送所述支付的通知，以及(ii)由所述接收者接受所述通知。

42.如权利要求30所述的方法，进一步包括经由基于web的接口远程地发起所述转账。

43.如权利要求42所述的方法，其进一步包括查看关于所述支付的所述信息，或者经由所述基于web的接口来修改或管理所述支付。

44.如权利要求42所述的方法，其中所述基于web的接口是远程在线网站。

45.一种用于促进支付的系统，包括：

通过计算机网络与第一用户的第一电子设备和第二用户的第二电子设备通信的通信接口；以及

可操作地耦合至所述通信接口的一个或多个计算机处理器，其中所述一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程为：

(a)生成一图形代码，在所述图形代码中对关于支付的信息进行编码；

(b)向所述第二用户的所述第二电子设备提供所述图形代码，以供向所述第一用户呈现；

(c)在扫描所述图形代码后，向所述第二用户的所述第二电子设备提供关于所述支付的所述信息；以及

(d)在接收来自所述第二电子设备的所述支付的批准后，处理从所述第二用户的账户到所述第一用户的账户的资金转账，其中所述资金转账的转账路径起始于所述第二用户的所述账户，终止于所述第一用户的所述账户，并且包括至少一个中介清算账户。

46.如权利要求45所述的系统，其中所述第一用户的所述账户位于处于第一主权国的第一金融机构，而所述第二用户的所述账户位于处于第二主权国的第二金融机构，并且其中所述转账路径包括至少从位于所述第二主权国的第二清算金融机构的第二中介清算账户到位于所述第一主权国的第一清算金融机构的第一中介清算账户的转账。

47.如权利要求45所述的系统，其中所述转账路径包括至少一个中介持有账户，其中给定的中介持有账户与所述第一用户的所述账户或所述第二用户的所述账户位于相同的金融机构。

48.如权利要求45所述的系统，其中至少基于总交易成本、所述中介清算账户的可用缓冲资金和从所述第一用户的所述账户到所述第二用户的所述账户的总转账时间来选择所述中介清算账户。

49.如权利要求45所述的系统，其中所述图形代码为QR代码。

50.如权利要求45所述的系统，其中所述图形代码为UCC/EAN-128代码。

51.如权利要求45所述的系统，其中所述一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程为使用所述第一电子设备或所述第二电子设备中的地理位置传感器来检测销售点位置。

52.如权利要求45所述的系统，其中所述转账路径包括位于多个中介清算金融机构的多个中介清算账户。

53.如权利要求45所述的系统，其中所述第一用户或所述第二用户是社交网络系统的用户。

54.如权利要求53所述的系统，其中所述第一用户和所述第二用户是所述社交网络系统的用户，并且所述通信接口促进经由所述社交网络系统从所述第一电子设备向所述第二电子设备发送所述支付的通知。

55.如权利要求45所述的系统，其中所述通信接口经由基于web的接口与所述第一电子设备或所述第二电子设备进行通信。

56.如权利要求55所述的系统，其中所述一个或多个计算机处理器被单独地或共同地编程以显示关于所述支付的所述信息，或者经由所述基于web的接口来修改或管理所述支付。

57.如权利要求55所述的系统，其中所述基于web的接口是远程在线网站。

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