CN110880145A - 用于国际ach交易的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

本发明公开涉及用于国际ACH交易的系统和方法。一种方法包括在本地(国内)赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易。第一ACH交易从国内发起银行发起。响应于第一ACH交易，执行从本地赞助商银行到外国赞助商银行的第二ACH交易。第二ACH交易包括寻址消息传递。寻址消息传递指示与外国赞助商银行处于同一国家中的接收银行。接收银行被指定为从外国赞助商银行接收使接收方在接收银行的账户受益的第三ACH交易。寻址消息传递包含用于识别接收方的帐户的账号。

Description

用于国际ACH交易的系统和方法
技术领域
本发明公开一般而言涉及用于国际ACH交易的系统和方法。
背景技术
图1是示出已知国际资金转移系统100的框图。
对于图1，假设资金转移将从发起存管金融机构(ODFI)102处的发送方的账户到接收存管金融机构(RDFI)104处的接收方的账户进行。还假设ODFI 102和RDFI 104处于彼此不同的国家(例如，分别在国家A和国家B中)。关于交易的信息消息传递(messaging)通过众所周知的SWIFT(全球银行间金融电信协会)系统106进行。然而，资金转移的实际结算不通过SWIFT系统106进行。对于结算，ODFI 102和RDFI 104依赖于合适的代理银行业务安排(在框108处示意性地表示)。通过代理银行进行的结算既不快也不透明。
发明内容
本公开提供了用于国际ACH交易的各种实施例。在一个实施例中，仅仅作为示例，提供了一种方法，包括：在第一国家中的第一赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易；所述第一ACH交易是在所述第一国家中的发起银行处发起的；和响应于接收到所述第一ACH交易，执行从所述第一赞助商银行到第二赞助商银行的第二ACH交易，所述第二赞助商银行位于与所述第一国家不同的第二国家中，所述第二ACH交易包括寻址消息传递，所述寻址消息传递指示所述第二国家中的接收银行，所述接收银行被指定为从所述第二赞助商银行接收使所述接收银行处的接收方的账户受益的第三ACH交易，所述寻址消息传递包含用于识别所述接收方的账户的账号。
在另一个实施例中，仅仅作为示例，提供了一种方法，包括：在第一国家中的赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易，所述第一ACH交易是在所述第一国家中的发起银行处发起的；和响应于接收到所述第一ACH交易，执行从所述赞助商银行到接收银行的第二ACH交易，所述接收银行位于与所述第一国家不同的第二国家中，所述第二ACH交易包括寻址消息传递，所述寻址消息传递指示接收方在所述接收银行的账户，所述接收方的账户将受益于所述第二ACH交易。
在再一个实施例中，仅仅作为示例，提供了一种方法，包括：在赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易，所述第一ACH交易是在第一国家中的发起银行处发起的，所述赞助商银行位于不同于所述第一国家的第二国家中；和响应于接收到所述第一ACH交易，执行从所述赞助商银行到所述第二国家中的接收银行的第二ACH交易；所述第一ACH交易包括寻址消息传递，所述寻址消息传递指示所述接收银行和接收方的账户要受益于所述第二ACH交易。
附图说明
参考结合附图给出的以下详细描述，一些实施例的特征和优点以及实现它们的方式将变得更加显而易见，附图示出了示例性实施例，其中：
图1是示出已知国际资金转移系统的框图。
图2是根据特定交易用例的ACH(自动清算所)系统的实施例的框图。
图3是根据另一交易用例的图2的ACH系统的图。
图4是根据再一用例的图2和3的ACH系统的框图。
图5是根据又再一用例的图2-4的ACH系统的框图。
图6是示出可以执行根据本公开的一些方面的图2-5的系统中的功能的计算机系统的框图。
图7是示出可以在根据本公开的一些方面的图2-5的系统中执行的过程的流程图。
具体实施方式
通常，并且为了引入本文描述的新颖实施例的概念，国际ACH系统处理交易消息传递和交易结算。在ODFI和RDFI不是国际ACH系统的成员的情况下，每个都参与与作为国际ACH系统的成员的本地赞助商银行的本地(国内)ACH交易。赞助商银行提供交易转发服务，使得三个连续的ACH交易(国内—ODFI国家；跨境；和国内—RDFI国家)实现从OFDI处的发送方账户到RDFI处的接收方账户的期望资金转移。在其他用例中，只涉及一个赞助商银行，或者不涉及赞助商银行。
利用本文描述的国际ACH系统，可以执行跨境资金转移结算，而没有在代理银行结算中涉及的不便和成本。此外，本文描述的国际ACH系统提供比现有代理银行结算更快的速度和交易可见性。
贯穿本公开，将描述金融交易的示例，其不应被视为限制。另外，将使用许多术语，这些术语的使用不旨在限制，而是术语用于方便和容易的阐述。例如，本文所使用的术语“用户”可与术语“消费者”和/或术语“持卡人”互换使用，并且这些术语在本文中用于指人、个人、消费者、客户、拥有(或被授权使用)金融账户的公司、企业或其他实体，该金融账户是诸如银行账户(即，储蓄账户和/或支票账户)或支付卡账户(即，信用卡账户、借记卡帐户或预付卡帐户)或某种其他类型的金融帐户(诸如，证券账户、积分卡帐户和/或公共交通访问帐户)。此外，术语“支付卡账户”可以包括信用卡账户、借记卡账户和/或存款账户或账户持有人或持卡人可以访问的其他类型的金融账户。术语“支付卡账号”包括标识支付卡系统账户的号码或支付卡携带的号码，和/或用于路由处理借记卡和/或信用卡交易等的支付系统中的交易的号码。此外，本文使用的术语“支付卡系统”或“支付卡账户系统”是指用于应对和/或处理购买交易和相关交易的系统和/或网络，其可以由支付卡系统运营商操作，诸如Mastercard International Incorporated(万事达卡国际公司，本申请的受让人)或类似系统。在一些实施例中，术语“支付卡系统”可以限于成员金融机构(诸如，银行)向个人、企业和/或其他实体或组织发放支付卡账户的系统(因此被称为发行方金融机构或发行方银行)。此外，术语“支付卡系统交易数据”和/或“支付卡网络交易数据”或“支付卡交易数据”是指与已经或正在经由和/或由支付卡网络或支付卡帐户系统处理的支付或购买交易相关联的交易数据。例如，支付卡系统交易数据可以包括与已经经由支付卡系统或支付卡网络处理的持卡人的个人支付交易(或购买交易)相关联的多个数据记录。在一些实施例中，支付卡系统交易数据可以包括信息，诸如识别持卡人的数据、识别持卡人的支付设备和/或支付卡账户的数据、交易日期和时间数据、交易金额数据、已购买的商品或服务的指示、以及识别商家和/或商家类别的信息。在一些实施例中，附加交易细节和/或交易数据也适用于和/或被用于各种目的。
图2是根据一个交易用例的ACH系统200的实施例的框图。
在这个交易用例中，ODFI 202和RDFI 204都不是ACH-I(ACH-international(ACH-国际)；也称为“跨境”)系统206的成员。
如前所述，假设在图2的用例中，资金转移将从ODFI 202处的发送方账户到RDFI204处的接收方账户进行。还如前所述，假设ODFI 202在国家A中并且RDFI 204在国家B中。
图2中所示的其他系统组件包括：国家A国内ACH系统208；国家A赞助商银行210(其是ACH-I系统206的成员)；国家B国内ACH系统212；以及国家B赞助商银行214(其是ACH-I系统206的成员)。在图2所示的用例中，三个连续的ACH交易实现期望的资金转移；这三个是——(1)第一交易，其经由国家A ACH系统208从ODFI 202到国家A赞助商银行210；(2)第二交易，其经由ACH-I系统206从国家A赞助商银行210到国家B赞助商银行214；和(3)第三交易，其经由国家B ACH系统212从国家B赞助商银行214到RDFI 204。
ODFI和赞助商银行210之间的结算经由国家A ACH系统进行。赞助商银行214和RDFI之间的结算经由国家B ACH系统进行。赞助商银行210和214之间的结算经由跨境ACH系统(ACH-I)进行。
应当理解，在如图2所示的系统中可能有许多金融机构(FI)，其可以随交易不同而用作为ODFI或RDFI。该系统可以包括由ACH-I系统206服务的每个国家中的相应赞助商银行，并且ACH-I系统206可以服务于许多国家。还假设由ACH-I系统206服务的每个国家可以具有相应的国内ACH系统。
图2中所示的每个ACH系统都应被理解为包括一个或多个电子数据通信信道(未单独示出)。
图3示出了系统200的另一交易用例。在这个用例中，RDFI204-a是ACH-I系统206的成员，但是——如前所述——ODFI 202不是ACH-I系统206的成员。在这个用例中，两个连续的ACH交易实现期望的资金转移，即(1)第一交易，其经由国家A ACH系统208从ODFI 202到国家A赞助商银行210；(2)第二交易，其经由ACH-I系统206从国家A赞助商银行210到RDFI204-a。
图4示出了系统200的再一个用例。在这个用例中，ODFI 202-a是ACH-I系统206的成员，但是RDFI 204不是ACH-I系统206的成员。在这个用例中，两个连续的ACH交易实现所需的资金转移，即(1)第一交易，其经由ACH-I系统206从ODFI 202-a到国家B赞助商银行214；(2)第二交易，其经由国家B ACH系统212从国家B赞助商银行214到RDFI 204。
图5示出了系统200的又再一用例。在这个用例中，ODFI 202-a和RDFI 204-a都是ACH-I系统206的成员，并且交易经由ACH-I系统206由单个ACH交易执行。这个交易的执行可以类似于传统的国内美国ACH交易，其结算由ACH-I系统运营商管理。
应该理解的是，除了表示实体或系统组件之外，图2-5中所示的每个方框还可以表示一个或多个计算机以实现由实体或系统组件执行的功能。
图6是示出可以执行根据本公开的一些方面的图2-5的系统中的功能的计算机系统600的框图。具体地，计算机系统600可以由赞助商银行之一(即，赞助商银行210)运行，并且因此可以被称为“赞助商银行计算机”。赞助商银行计算机600在其硬件方面可以类似于典型的服务器计算机和/或大型计算机，但可以由软件控制，以使其如本文所述的那样工作。另外，赞助商银行计算机600可以被设计为专用计算机，并且因此被专门配置为执行本文描述的功能。
赞助商银行计算机600可以包括可操作地耦合到通信设备601、存储设备604、输入设备606和输出设备608的一个或多个处理器602。通信设备601、存储设备604、输入设备606和输出设备608都可以与(一个或多个)处理器602通信和/或可操作地连接到(一个或多个)处理器602。(一个或多个)处理器602操作以执行包含在下面描述的程序指令中的处理器可执行步骤，以便控制赞助商银行计算机600提供所需的功能。
通信设备601可以用于促进与例如其他设备(诸如作为国内ACH系统和国际ACH系统的组件的设备)的通信。通信设备601可以包括许多通信端口(未单独示出)，以允许赞助商银行计算机600根据需要参与通信以同时处理许多资金转移交易。经由通信设备601，赞助商银行计算机600可以电子耦合到国内和跨境ACH系统。
输入设备606可以包括通常用于将数据输入到计算机中的任何类型的外围设备中的一个或多个。例如，输入设备606可以包括键盘和鼠标。输出设备608可以包括例如显示器和/或音频扬声器和/或打印机。
存储设备604可以包括任何适当的信息存储设备，包括磁存储设备(例如，硬盘驱动器)、诸如CD和/或DVD的光存储设备、和/或诸如随机存取存储器(RAM)设备和只读存储器(ROM)设备的半导体存储器设备，以及闪存等。可以将任何一个或多个这样的信息存储设备视为非暂时性计算机可读存储介质或计算机可用介质或存储器。
存储设备604存储用于控制(一个或多个)处理器602的一个或多个程序。程序包括程序指令(其可以被称为计算机可读程序代码装置)，其包含赞助商银行计算机600的处理器可执行处理步骤，由(一个或多个)处理器602执行以使得赞助商银行计算机600如本文所述的那样工作。
程序可以包括一个或多个传统操作系统(未示出)，其控制(一个或多个)处理器602以便管理和协调赞助商银行计算机600中的活动和资源共享，并且用作在赞助商银行计算机600上运行的应用程序(如下所述)的主机。
存储在存储设备604中的程序可以包括例如软件接口610，其用以促进赞助商银行计算机600和本地ACH系统之间的通信。
可以存储在存储设备604中的另一个程序是软件接口612，其用以支持赞助商银行计算机600和国际ACH系统(ACH-I 206)之间的通信。
存储设备604还可以存储交易处理应用程序614。交易处理应用程序614可以控制(一个或多个)处理器602以使得赞助商银行计算机600能够以本文描述的方式促进资金转移。
存储设备604还可以存储并且(一个或多个)处理器602还可以执行未示出的其他程序。例如，这样的程序可以包括通信软件和一个或多个报告应用。报告程序(一个或多个)可以响应来自系统管理员的、例如对于关于赞助商银行计算机600执行的活动的报告的请求。其他程序还可以包括例如设备驱动器、数据库管理软件等。
另外，存储设备604可以存储赞助商银行计算机600的操作可能需要的一个或多个数据库616。
应当理解，系统200的其他计算机化组件可以由具有与本文中参考图6所述的相同类型的组件和/或硬件体系架构的计算机硬件构成。
图7是示出可以在根据本公开的一些方面的系统200中执行的过程的流程图。可以主要由赞助商银行计算机600执行图7的过程。
在图7中的702处，赞助商银行计算机600可以从ODFI 202经由国家A ACH系统208接收ACH交易。在702处接收的ACH交易可以包括指示RDFI和接收方的账号的消息传递。消息传递还可以包括关于要多快地执行下游ACH交易的一个或多个指令，或关于下游ACH交易的执行的其他细节。
在图7的过程中判决框704可以在框702之后。在判决框704处，赞助商银行计算机600可以确定用于期望资金转移的RDFI 204/204a是否是ACH-I系统206的成员。如果是，则框706可以在判决框704之后。在框706处，赞助商银行计算机600经由ACH-I系统206参与ACH交易，以完成期望资金直接转移到RDFI。应当理解，框706对应于图3中所示的用例。
返回到判决框704，如果在该决策框处做出否定的确定(即，如果赞助商银行计算机600确定RDFI不是ACH-I系统206的成员)，则框708可以在判决框704之后。在框708处，赞助商银行600参与经由ACH-I系统206与RDFI所在的国家的赞助商银行214进行的ACH交易。包括在后一ACH交易中的消息传递可以向赞助商银行214指示RDFI和接收方在RDFI的账号。消息传递还可以包括关于将多快地执行下游ACH交易的一个或多个指令，或关于下游ACH交易的执行的其他细节。然后可以假设赞助商银行214将完成经由国内ACH交易到RDFI的期望资金转移。应注意的是，框708对应于图2中所示的用例。在此上下文和本文中的其他类似上下文中，指示RDFI和接收方的账号的消息传递可以被称为“寻址消息传递(addressingmessaging)”。
关于图4中所示的用例，将理解的是，国家B中的赞助商银行214经由ACH-I系统206接收ACH交易，该交易从国家A中的ODFI 202-a直接发起。与该ACH交易相关联的消息传递指示RDFI和接收方在RDFI的账号。然后，赞助商银行214经由国家B ACH系统212执行到RDFI204的国内ACH交易，以完成期望资金转移。
转到图5中所示的用例，期望资金转移是经由ACH-I系统206通过单个ACH交易从ODFI 202-a到RDFI 204-a直接完成的。在这种情况下ACH交易的执行可能类似于典型的国内ACH交易，除了涉及跨境ACH系统(即，系统206)而不是国内ACH系统之外。
利用如本文所示的资金转移系统，与经由代理银行业务安排的结算相比，转移的结算迅速且透明地进行，并且具有更大的便利性。
本文中的过程的以上描述和图示不应被视为暗示了用于执行处理步骤的固定顺序。相反，可以以任何可行的顺序执行处理步骤，包括省略一个或多个步骤和/或同时执行至少一些步骤。
本文和所附权利要求中使用的术语“计算机”应该被理解为包括彼此通信的单个计算机或两个或更多个计算机。
本文和所附权利要求中使用的术语“处理器”应该被理解为包括彼此通信的单个处理器或两个或更多个处理器。
尽管本公开已经公开了某些特定示例性实施例，但是应当理解的是在不脱离如所附权利要求中阐述的本公开的精神和范围的情况下，各种改变、替换和变更对于本领域技术人员而言将是显而易见的并且可以对所公开的实施例实行。

Claims (25)

1.一种方法，包括：
在第一国家中的第一赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易；所述第一ACH交易是在所述第一国家中的发起银行处发起的；和
响应于接收到所述第一ACH交易，执行从所述第一赞助商银行到第二赞助商银行的第二ACH交易，所述第二赞助商银行位于与所述第一国家不同的第二国家中，所述第二ACH交易包括寻址消息传递，所述寻址消息传递指示所述第二国家中的接收银行，所述接收银行被指定为从所述第二赞助商银行接收使所述接收银行处的接收方的账户受益的第三ACH交易，所述寻址消息传递包含用于识别所述接收方的账户的账号。
2.如权利要求1所述的方法，其中，所接收的第一ACH交易包含指示所述接收银行和所述接收方的账号的寻址消息传递。
3.如权利要求1所述的方法，其中：
所述第一ACH交易是经由能在所述第一国家中运行的第一ACH系统接收的；和
所述第二ACH交易经由与所述第一ACH系统不同的第二ACH系统被执行，所述第二ACH系统在国际上运行。
4.如权利要求3所述的方法，其中，所述第一ACH系统包括所述第一国家中的电子数据通信信道。
5.如权利要求3所述的方法，其中，所述第二ACH系统包括至少一个电子数据通信信道，其支持所述第一国家和所述第二国家之间的电子数据消息传递。
6.如权利要求3所述的方法，其中，接收和执行步骤由所述第一赞助商银行运行的计算机执行。
7.如权利要求6所述的方法，其中，所述计算机电子耦合到所述第一ACH系统和所述第二ACH系统。
8.如权利要求1所述的方法，其中，所述寻址消息传递还包括关于下游ACH交易的至少一个指令。
9.如权利要求8所述的方法，其中，所述指令指示要多快地执行至少一个下游ACH交易。
10.一种方法，包括：
在第一国家中的赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易，所述第一ACH交易是在所述第一国家中的发起银行处发起的；和
响应于接收到所述第一ACH交易，执行从所述赞助商银行到接收银行的第二ACH交易，所述接收银行位于与所述第一国家不同的第二国家中，所述第二ACH交易包括寻址消息传递，所述寻址消息传递指示接收方在所述接收银行的账户，所述接收方的账户将受益于所述第二ACH交易。
11.如权利要求10所述的方法，其中，所接收的第一ACH交易包含指示所述接收银行和所述接收方的账号的寻址消息传递。
12.如权利要求10所述的方法，其中：
所述第一ACH交易是经由能在所述第一国家中运行的第一ACH系统接收的；和
所述第二ACH交易经由与所述第一ACH系统不同的第二ACH系统被执行，所述第二ACH系统在国际上运行。
13.如权利要求12所述的方法，其中，所述第一ACH系统包括所述第一国家中的电子数据通信信道。
14.如权利要求12所述的方法，其中，所述第二ACH系统包括至少一个电子数据通信信道，其支持所述第一国家和所述第二国家之间的电子数据消息传递。
15.如权利要求12所述的方法，其中，接收和执行步骤由所述赞助商银行运行的计算机执行。
16.如权利要求15所述的方法，其中，所述计算机电子耦合到所述第一ACH系统和所述第二ACH系统。
17.一种方法，包括：
在赞助商银行处接收第一ACH(自动清算所)交易，所述第一ACH交易是在第一国家中的发起银行处发起的，所述赞助商银行位于不同于所述第一国家的第二国家中；和
响应于接收到所述第一ACH交易，执行从所述赞助商银行到所述第二国家中的接收银行的第二ACH交易；
所述第一ACH交易包括寻址消息传递，所述寻址消息传递指示所述接收银行和接收方的账户要受益于所述第二ACH交易。
18.如权利要求17所述的方法，其中：
所述第一ACH交易是经由在国际上运行的第一ACH系统接收的；和
所述第二ACH交易经由能在所述第二国家中运行的第二ACH系统被执行，所述第二ACH系统不同于所述第一ACH系统。
19.如权利要求18所述的方法，其中，所述第一ACH系统包括至少一个电子数据通信信道，其支持所述第一国家和所述第二国家之间的电子数据消息传递。
20.如权利要求18所述的方法，其中，所述第二ACH系统包括所述第二国家中的电子数据通信信道。
21.如权利要求18所述的方法，其中，接收和执行步骤由所述赞助商银行运行的计算机执行。
22.如权利要求21所述的方法，其中，所述计算机电子耦合到所述第一ACH系统和所述第二ACH系统。
23.一种装置，包括用于执行如权利要求1-22中任一项所述的方法的步骤的装置。
24.一种非暂时性计算机可读存储介质，其中存储有指令，当被一个或多个处理器执行时，所述指令使所述一个或多个处理器执行如权利要求1-22中任一项所述的方法。
25.一种计算机设备，包括：
一个或多个处理器；和
存储设备，其耦合到所述一个或多个处理器并且被配置为存储指令，当被所述一个或多个处理器执行时，所述指令使所述一个或多个处理器执行如权利要求1-22中任一项所述的方法。
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