CN110659896A - 聚合的交易处理 - Google Patents

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Abstract

本发明涉及聚合的交易处理。一种在聚合服务器处执行的方法，包括在在商家数据库中向多个商家分配虚拟卡号，每个商家被指派商家标识符，虚拟卡号与由收单方处理器系统维护的结算账户相关联。该方法还包括从维护支付卡账户的一个或多个发行方处理器系统接收多个确认消息，每个确认消息指示从支付卡账户中的一个或多个向虚拟卡号的成功支付，每个确认消息包括所述多个商家中的一个的商家标识符；基于来自确认消息的相应商家标识符来确定每个商家的商家账户；以及向收单方处理器系统提交批量结算请求消息，以基于相应的商家账户标识符来发起从结算账户到相应商家账户的资金转移。

Description

聚合的交易处理
技术领域
本公开涉及用于进行移动交易的方法和系统。
背景技术
在许多经济体中，信用卡支付和借记卡支付已经与现金交易并用 数十年。近年来，利用诸如智能电话、平板电脑和智能手表之类的移 动用户设备的支付也已经为许多消费者所熟悉，尤其是在城市中。
发展中经济体的商家一般期望能够接受电子支付。这些商家中的 许多商家拥有现有的银行账户，他们使用这些现有的银行账户向供应 商或其它债权人付款，或接收汇款。但是，在启用基于卡的支付方面 可能存在挑战，特别是对于较小的商家，因为这需要投资卡接受基础 设施，诸如销售点终端和通信基础设施，用于使终端能够连接到商家 银行(收单方)处的卡处理系统(收单方处理器系统)。
虽然已经开发了一些移动支付技术来解决上述需求，但是这些仍 然需要收单方处理器系统来处理在这些商家中的每个商家处进行的交 易。在小商家的情况下，这可能意味着正在处理大量低价值交易。因 此，在拥有许多小商家的大型发展中经济体中，不仅在管理与众多商 家的合同关系方面存在重大的行政负担，而且在商家和交易相关数据 以及去往或来自相应商家的数据通信的存储和处理要求方面也存在重 大的技术负担。
本发明旨在减轻一个或多个上述困难，或者至少提供有用的替代 方案。
发明内容
在第一方面，本公开涉及一种方法，包括：在聚合 (aggregation)服务器处：
在商家数据库中向多个商家分配虚拟卡号，每个商家被指派商家 标识符，虚拟卡号与由收单方处理器系统维护的结算账户相关联；
从维护支付卡账户的一个或多个发行方处理器系统接收多个确认 消息，每个确认消息指示从支付卡账户中的一个或多个向虚拟卡号的 成功支付，每个确认消息包括多个商家中的一个的商家标识符；
基于来自确认消息的相应商家标识符来确定每个商家的商家账 户；以及
向收单方处理器系统提交批量结算请求消息，以基于相应商家账 户标识符来发起从结算账户到相应商家账户的资金转移。
在一些实施例中，该方法还包括从商家设备接收在聚合服务器处 创建账户的请求。
该方法可以包括为商家设备生成新商家标识符，以及在商家数据 库中将虚拟卡号分配给新商家标识符。
另一方面，本公开涉及一种方法，包括：
在聚合服务器处提供商家数据库，该商家数据库包括虚拟卡号到 多个商家的映射，每个商家被指派商家标识符，虚拟卡号与由收单方 处理器系统维护的结算账户相关联；
在计算设备处生成支付请求消息，该支付请求消息包括虚拟卡 号、所述商家标识符中的所选择的商家标识符以及支付卡账号；
从计算设备发送支付请求消息以实现从支付卡账户到虚拟卡号的 转移(transfer)；
响应于接收到指示成功转移的支付授权响应消息，向聚合服务器 发送指示从支付卡账户向虚拟卡号成功支付的确认消息，该确认消息 包括所选择的商家标识符；
基于来自确认消息的商家标识符来确定商家账户；以及
向收单方处理器系统提交结算请求消息以发起从结算账户到商家 账户的资金转移。
结算请求消息可以是批量结算请求消息，其在接收到多个确认消 息之后被提交，相应确认消息包括相应商家标识符。
该方法还可以包括：
生成或以其它方式提供对第一部分支付数据进行编码的机器可读 代码；
在计算设备处的安全环境中读取机器可读代码；
在计算设备处访问与第一部分支付数据不同的第二部分支付数 据；
其中从第一部分支付数据和第二部分支付数据生成支付请求消 息。
在一些实施例中，机器可读代码由商家设备生成，并且第一部分 支付数据包括虚拟卡号和所述商家标识符中的所选择的商家标识符。
在一些实施例中，机器可读代码由用户设备生成，并且第一部分 支付数据包括支付卡账号。
在另一方面，本公开涉及一种具有存储在其上的计算机可读指令 的非瞬态计算机可读介质，所述计算机可读指令在被至少一个处理器 执行时使得至少一个处理器执行根据前面段落中任何一个的方法。
在另一方面，本公开涉及一种聚合服务器，包括至少一个处理器 和存储计算机可读指令的存储器，所述计算机可读指令在被执行时使 得该至少一个处理器：
在商家数据库中向多个商家分配虚拟卡号，每个商家被指派商家 标识符，虚拟卡号与由收单方处理器系统维护的结算账户相关联；
从维护支付卡账户的一个或多个发行方处理器系统接收多个确认 消息，每个确认消息指示从支付卡账户中的一个或多个向虚拟卡号的 成功支付，每个确认消息包括多个商家中的一个的商家标识符；
基于来自确认消息的相应商家标识符来确定每个商家的商家账 户；以及
向收单方处理器系统提交批量结算请求消息，以基于相应商家账 户标识符来发起从结算账户到相应商家账户的资金转移。
在一些实施例中，至少一个处理器被配置为从商家设备接收在聚 合服务器处创建账户的请求。
至少一个处理器可以被配置为生成商家设备的新商家标识符，并 在商家数据库中将虚拟卡号分配给新商家标识符。
在又一方面，本公开涉及一种系统，包括：
计算设备，该计算设备被配置为：
生成支付请求消息，包括虚拟卡号、所述商家标识符中的所 选择的商家标识符以及支付卡账号；以及
经由收单方处理器系统或发行方处理器系统向支付网络发送 支付请求消息，以实现从支付卡账户到虚拟卡号的转移；以及 聚合服务器，包括：
至少一个处理器；以及
商家数据库，包括虚拟卡号到多个商家的映射，每个商家被 指派商家标识符，虚拟卡号与由聚合器收单方处理器系统维护的 结算账户相关联；
其中所述至少一个处理器被配置为：
接收指示从支付卡账户到虚拟卡号的成功支付的确认消 息，该确认消息包括所选择的商家标识符；
基于来自确认消息的商家标识符来确定商家账户；以及 向聚合器收单方处理器系统提交结算请求消息以发起从 结算账户到商家账户的资金转移。
聚合服务器可以被配置为在接收到多个确认消息之后提交批量结 算请求消息，相应确认消息包括相应商家标识符。
附图说明
仅通过举例的方式，下面参考附图来描述本发明的实施例，其 中：
图1示出了用于聚合的事务处理的示例性系统；
图2示出了根据某些实施例的聚合器系统的聚合器服务器的实施 例；
图3示出了聚合器金融机构处理服务器的示例体系架构；
图4示出了可与图1的系统一起使用的商家设备的示例；
图5示出了可与图1的系统一起使用的用户设备的示例；
图6是根据某些实施例的商家注册处理的流程图；
图7A和7B示出了根据某些实施例的聚合交易处理的处理流 程；以及
图8是根据某些实施例的结算处理的流程图。
具体实施方式
首先参考图1，示出了包括聚合器系统130的系统100，聚合器 系统130与商家设备110通信。聚合器系统130使得能够注册和维护 商家账户，诸如与商家设备110相关联的账户。实际上，大量商家设 备110将访问聚合器系统130，但为简单起见，这里仅示出一个。
聚合器系统130具有在聚合器金融机构(FI)服务器132处维护 的至少一个结算账户。结算账户用于接收来自移动设备120的用户的 支付，并且随后经由商家的金融机构112将资金转移到商家的相应账 户(再次地，仅示出了一个商家金融机构，但是将认识到的是，一般 来说，不同的商家可以在不同的金融机构持有账户)。聚合器系统 130可以从聚合器FI服务器132请求一个或多个虚拟卡号。每个虚 拟卡号可以与在聚合器FI服务器132处维护的结算账户中的一个相 关联。
如本文引用的虚拟卡号(VCN)是字母数字标识符，其具有可 由诸如Mastercard、Visa或American Express之类的卡网络识别的 格式，用于切换和以其它方式处理依赖于这些数字来识别进行(或接 收)支付的一方的交易，但其从来不与具体的支付设备相关联(诸如 通过出现在支付卡的面上或被编码在这种卡的芯片或磁条上)。例 如，虚拟卡号可以是16位主账号(PAN)，其中前6位是由卡网络 用于识别交易授权请求并将该请求路由到虚拟卡号的发行方的银行标 识号(BIN)(也称为发行方识别号，IIN)。
聚合器FI服务器132可以包括虚拟卡号模块(未示出)或与之 通信，该虚拟卡号模块接收对虚拟卡号发行的请求、根据请求生成虚 拟卡号、并且可选地对相应的虚拟卡号应用一个或多个卡控制。例 如，在从聚合器130接收到虚拟卡号请求时，虚拟卡号模块可以生成 VCN、创建数据库记录以便与聚合器的结算账户相关联地存储 VCN、并将一个或多个交易规则添加到数据库记录，这些规则在处 理交易期间由聚合器FI服务器132引用。在一个示例中，交易规则 可以是VCN仅可以用于传入支付(incoming payment)的限制， 即，VCN可以不用于进行使用聚合器的结算账户作为资金来源的支 付。在另一个示例中，交易规则可以限制可以接收的交易的数量，诸 如在给定的时间段内。例如，这种性质的交易规则可以用于管理支付 网络上的负担。
通过将VCN与聚合器相关联，聚合器进而代表商家维护账户， 商家有可能使用现有的支付网络基础设施接收支付而无需他们向金融 机构建立账户。可以使用现有的高速支付网络机制将支付发送到聚合 器的VCN，然后聚合器可以通过多种手段向商家发送支付，诸如汇 款到移动钱包，或者向商家的银行账户的基于ACH的支付(如果他 们有这种账户的话)。
作为将在下面更详细地描述的注册处理的一部分，商家设备110 处的商家用户通常通过诸如互联网之类的公共网络经由商家应用 (app)在S10处向聚合器系统130发送请求。例如，商家设备可以 是智能电话或平板计算设备。聚合器系统130为商家创建包括商家标 识符的账户，并将商家标识符映射到由商家输入的商家账号。商家账 号映射到由商家FI 112维护的账户，以使商家能够在完成一个或多 个交易之后接收资金。作为注册处理的一部分，聚合器系统130还将 虚拟卡号映射到商家的账户。有利地，单个虚拟卡号可以被映射到多 个商家。这不仅可以最小化虚拟卡发行的成本，而且还导致降低的数 据存储要求，因为存储虚拟卡号和商家标识符之间关系的表或其它数 据结构只需要记录一对多(one-to-many)或几对多(few-to-many) 的映射，而不是一对一(one-to-one)映射。
此外，聚合器系统130可以生成机器可读代码，该机器可读代码 至少对虚拟卡号和商家标识符进行编码。机器可读代码可以是诸如1 维条形码之类的光学代码或诸如QR码之类的矩阵条形码。一旦生 成，聚合器系统130就在步骤S12处将机器可读代码发送到商家设备 110。这使得商家设备能够向用户120呈现机器可读代码以用于发起 交易。替代地或附加地，商家app可以使得能够打印机器可读代码 (在诸如QR码之类的光学代码的情况下)，使得它可以显示在商家 的场地(premise)中以供用户扫描。
在一些实施例中，机器可读代码的生成可以由聚合器系统130委 托给在商家设备110上执行的商家app。聚合器系统可以将虚拟卡号 和商家标识符发送到商家设备110，并且商家app可以供应虚拟卡号 和商家标识符(可选地具有诸如商家名称和地址之类的附加信息)作 为光学代码生成器的输入，光学代码生成器可以被配置为根据例如 “用于支付系统的EMV QR码规范：商家呈现模式(EMV QR Code Specification for Payment Systems:Merchant-Presented Mode)” (可从www.emvco.com获得)生成光学代码。
有时可以发生对支付基础设施的改变，诸如与支付相关的QR码 的格式。如果是，则有利地，聚合器系统130可以将无线(over-the- air)更新推送到商家设备110，或者可以向商家设备110发送通知以 将更新下载到商家app，以便确保商家设备110与聚合器系统130并 且因此与支付网络140的持续互操作性。因而，与对诸如POS终端 之类的标准销售点基础设施的更新相比，这种更新实现起来更简单且 更经济有效。
在另一个示例中，可以在请求时生成机器可读代码，作为交易处 理的一部分。例如，在商家设备110上执行的商家app可以生成机 器可读代码，该机器可读代码可以包括特定于交易的信息，诸如交易 金额。可替代地，可以由商家app从聚合器系统130请求机器可读 代码，商家app将特定于交易的信息作为请求消息的一部分发送到 聚合器系统130。然后，聚合器系统130例如根据如上面所提到的 “用于支付系统的EMV QR码规范：商家呈现模式”生成机器可读 代码，并将其发送到商家设备110。
一旦商家110向聚合器系统130注册，商家110就能够经由商家 账户所映射到的虚拟卡号来接受电子支付。下面更详细地解释交易流 程，但是简要地，用户设备120在S14处扫描或以其它方式读取商家 的机器可读代码，例如在商家设备110的显示器上呈现的QR代码。 如上面所提到的，交易金额可以在QR码中进行编码，或者可以由用 户在用户设备120处手动输入。
用户设备120通常在诸如移动银行应用或移动钱包应用之类的安 全应用内发起交易请求。移动银行应用或钱包可以存储或以其它方式 安全地提供对用户的一个或多个账号(诸如用户的支付卡的主账号 (PAN)或银行账号)的访问。为了提高安全性，代替存储PAN或 银行账号，安全应用可以改为存储PAN或银行账号的代理(被称为 令牌)。令牌到实际账号的映射仅被令牌服务提供商(其可以是支付 网络)已知，该令牌服务提供商操作安全地存储映射的令牌库 (token vault)。令牌可以具有与实际账号相同的格式，因此可以由 支付网络识别为可以在交易中使用的账户标识符。在授权请求期间， 令牌被转发到令牌服务提供商以获得与令牌相关联的实际账号。
在一个实施例中，安全应用使用账号中的一个(或映射到该账号 的令牌)来形成授权请求消息，然后将该授权请求消息从用户设备120发送(S16)到发行方122，发行方122是维护与用户指定的账号 对应的账户的金融机构。如果消费者的账户中有足够的资金可用，则 发行方122经由卡网络140向聚合器FI 132发送(S18、S20)授权 消息。然后，聚合器FI 132向聚合器系统130发送(S22)批准通 知，聚合器系统130进而将批准通知发送(S24)到商家设备110。 聚合器系统130还维护所有已批准交易的记录，包括每笔交易的金额 和商家标识符，以便可以计算在某个时间段(例如，一天)内欠商家 的总金额。
在另一个实施例中，该实施例的流程未在图1中示出，安全应用 使用账号中的一个(或映射到该账号的令牌)来生成支付数据，包括 编码在QR码中的账号或令牌(例如，根据“用于支付系统的EMV QR码规范：商家呈现模式”)。然后，由商家设备110扫描QR 码。然后，商家app向聚合器130发送支付授权请求，包括账号或 令牌以及支付金额。聚合器130进而向聚合器FI 132发送授权请 求，聚合器FI 132将该请求路由到卡网络140。卡网络140将该请求 转发到用户账号的发行方122。在令牌被发送到卡网络140的情况 下，令牌首先被发送到令牌服务提供商以确定令牌被映射到的实际账 号。如果消费者账户中有足够的资金可用，则发行方122经由卡网络 140向聚合器FI 132发送授权响应消息。然后，聚合器FI132向聚 合器系统130发送批准通知，聚合器系统130进而将批准通知发送给 商家设备110。聚合器系统130还维护所有已批准交易的记录，包括 每笔交易的金额和商家标识符，以便可以计算在某个时间段(例如， 一天)内欠商家的总金额。
在上述每个支付流程期间，当授权请求被批准时，卡网络140可 以将清算消息发送到卡网络140的清算系统。清算消息通常包括将交 易过账到持卡人账户所需的所有信息。
在完成授权请求并通知聚合器130和商家110之后，定期(诸如 在一天结束时)可以进行结算处理，其中已经由卡网络140的清算系 统捕获的交易被处理，以确定发行方122与聚合器FI 132之间的净 头寸(net position)。随后，发行方122将聚合器FI 132的批量支 付S26发送到卡网络140。卡网络140随后在S28处将批量支付传递 给聚合器FI 132。最后，聚合器FI 132将资金过账到聚合器的账 户。
聚合器系统130基于存储的交易记录的金额和商家标识符来确定 欠每个商家的总金额，并且发起向相应商家的批量资金转移。因为聚 合器系统130在注册时获得每个商家的银行账户详细信息，如上所 述，所以聚合器系统130经由自动清算中心(ACH)网络150(S32 处)可以(在S30处)发起从其在聚合器FI 132处持有的银行账户 到商家FI 112处持有的商家的银行账户的支付。聚合器到商家的结 算处理可以在上述发行方到聚合器的结算处理之后发生，或者可以可 选地在发行方到聚合器的结算处理完成之前(或甚至在其开始之前， 假定聚合器系统130已经接收到批准的交易消息)发起。
因此，有利地，商家能够将基于卡的支付接收到他们现有的银行 账户中，而商家FI 112或商家110不需要部署和维护附加的卡接受 基础设施。此外，大多数交易处理负荷可以由卡网络140和聚合器 FI 132处理，其中商家FI 112或商家110的参与最少。
现在转到图2，将更详细地描述聚合器系统130的体系架构。在 一种形式中，聚合器系统130可以包括服务器或服务器场(server farm)，其被配置为以上面广泛描述并且在下面更详细描述的方式 来接收和处理来自商家设备的请求，并与一个或多个金融机构服务器 (诸如聚合器FI 132的服务器)通信。图2中描绘了单个服务器200 的体系架构，但是将理解的是，所示的体系架构可以是服务器场的单 个节点的体系架构。
聚合器服务器200包括至少一个处理器202、存储单元204、用 于通过网络(例如，诸如互联网之类的公共网络，或局域网)从一个 或多个远程定位的设备接收数据的接收单元206、以及用于将数据发 送到一个或多个远程定位的设备的发送单元208，这些全部通过总线 210互连。在一种形式中，接收单元206和发送单元208可以是单个 网络接口模块的部件。
聚合器服务器200还包括商家数据库212或与商家数据库212通 信。商家数据库212可以驻留在存储单元204上，或者可以(如图所 示)驻留在服务器200的单独的物理或逻辑存储单元上。在替代实施 例中，商家数据库212驻留在远程定位的服务器上，聚合器服务器 200经由接收单元206和发送单元208与该服务器通信。商家数据库 212存储与商家110相关的记录，包括商家名称和地址详细信息、商 家标识符、商家设备标识符、商家银行账户详细信息以及与商家110 进行的交易相关的交易数据。
存储单元204具有存储在其上的多个软件模块，包括操作系统 232(诸如Microsoft Windows或Linux)、账户管理模块234、注册 模块236、交易模块238、VCN处理程序(handler)240和代码生成 器242。账户管理模块234通过写入商家数据库212和从商家数据库 212读取来创建和维护商家简档，并且还可以负责将软件和数据更新 推送到商家设备110。注册模块236管理商家的登入(onboarding) (例如，如参考图1的S10和S12所述)。交易模块238负责与发 行方到聚合器的结算和聚合器到商家的结算相关的功能。VCN处理 程序负责从聚合器FI 132请求虚拟卡号，并将它们指派给商家数据 库212中的商家标识符。代码生成器242生成机器可读代码(诸如 QR码)、将它们指派给商家数据库212中的商家、并将它们发送到 商家设备110。
在图3中更详细地示出了聚合器金融机构132的处理服务器300 的示例体系架构。处理服务器300包括至少一个处理器302、易失性 存储装置(RAM)304、至少一个网络接口306、以及非易失性存储 装置(例如，一个或多个磁盘和/或一个或多个固态驱动器)320，这些全部通过总线310互连。
非易失性存储装置320具有存储在其上的多个模块，包括操作系 统322、账户管理模块324、通知模块326、VCN模块328和交易处 理器模块330。存储在非易失性存储装置520上的还有用户账户数据 库350。用户数据库550存储账户数据，账户数据可以包括针对每个用户的至少一个账号、每个账号的对应余额或信用额度、针对与用户 相关联的设备(例如，商家设备110)的至少一个设备标识符、以及 用户的详细信息(诸如地址、电话号码、电子邮件地址等)。
现在转到图4，示出了用户设备120的示例，用户设备120包括 至少一个处理器402、易失性存储装置(RAM)404、至少一个网络 接口406、相机408、显示器410(其也可以用作用户输入接口)和 非易失性存储装置420，这些全部通过总线412互连。存储在非易失 性存储装置420上的是多个软件模块，包括操作系统430(例如， iOSTM或AndroidTM)、代码读取器模块432、代码生成器模块 434、以及安全通信模块(诸如移动银行应用或数字钱包应用436)，每个软件模块被配置为使至少一个处理器402执行一个或多 个功能。
代码读取器模块432被配置为接收和解释编码的数据，诸如由相 机408捕获的QR码或其它光学代码，或由网络接口406(例如，近 场通信(NFC)或蓝牙接口)捕获的其它机器可读编码数据，以便提 取在发行方122处发起支付请求所需的信息。
代码生成器模块434被配置为生成机器可读代码(诸如QR 码)，该机器可读代码可以由商家设备110读取以便发起交易。例 如，代码生成器模块434可以由安全通信模块436调用，以根据“用 于支付系统的
Figure BDA0002109043550000121
QR码规范：商家呈现模式”生成QR码。QR 码的有效载荷通常包括支付令牌凭证(该支付令牌凭证由安全通信模 块436提供)和其它数据，诸如应用标识符(例如，Mastercard信 用卡或VISA借记卡)，该应用标识符可以由商家设备110用来生成 用于传输到卡网络140的适当授权请求消息或者使得由聚合器系统130生成用于传输到卡网络140的适当授权请求消息。
安全通信模块(例如，移动银行应用)436被配置为打开与发行 方122的安全通信信道以便经由至少一个网络接口406中的一个网络 接口而安全地从发行方122接收数据并将数据发送到发行方122。如 上面所提到的，它还可以被配置为调用代码生成器模块434以允许经 由商家设备110而不是经由发行方122发起支付请求。
转到图5，示例性商家设备110包括至少一个处理器502、易失 性存储装置(RAM)504、显示器506(其可以是触摸屏界面，从而 也充当输入设备，但是将认识到的是，可以提供一个或多个单独的输 入装置，诸如键盘、鼠标、触控笔或触摸板)、以及非易失性存储装置520，这些全部通过总线510互连。例如，商家设备110还包括至 少一个以及优选地多于一个的通信接口508，诸如蓝牙接口、NFC控 制器或者GSM或EDGE接口。
存储在商家设备110的非易失性存储装置520上的是多个软件模 块525，该多个软件模块525包括操作系统(诸如Apple iOSTM或 AndroidTM)530和商家应用(app)532。商家app 532包括多个部 件，包括商家仪表板534、交易管理器536、代码生成器538和增值 服务(VAS)引擎540。当然，软件模块525可以可替代地被实现为 硬件模块(在这种情况下它们将与非易失性存储装置520分离)，或 者被实现为硬件和软件的组合。
商家app 532管理商家设备110向聚合器系统130的注册，并且 还使商家能够与聚合器系统130通信以便接收支付通知(经由交易管 理器部件536)、查看交易历史和关于商家账户的活动的摘要统计信 息(经由商家仪表板部件534)、以及实现和/或访问增值服务(诸如 忠诚度和奖励)(经由VAS引擎540)。在一些实施例中，商家 app 532可以提供提现(cash-out)功能，诸如通过在ATM处生成用 于无卡取款的令牌，或者通过扫描提供提现服务的代理的QR码。无 卡ATM取款和提现代理两者都是本领域技术人员已知的，并且本文 将不再进一步详细描述。
现在转到图6，示出了商家注册处理600，该商家注册处理600 可以由与商家设备110通信的聚合器系统130的聚合器服务器200执 行。
在步骤602处，聚合器服务器200的VCN处理程序240请求从 聚合器FI 132发行一个或多个虚拟卡号(VCN)。这通常在系统 130处注册任何商家之前完成。可替代地，VCN处理程序240可以 在其接收商家注册请求时请求发行虚拟卡号。例如，这可以在已经将 一定数量的商家指派给商家数据库212中的现有VCN之后完成。
在经由接收单元206从商家设备110接收到注册请求时，聚合器 服务器200的注册模块236经由发送单元208向商家设备110发送提 供商家详细信息的请求(步骤604)。该请求可以由商家app 532呈 现为包括将由商家完成的一系列字段的表格。通常，字段将至少包括 商家名称、商家银行详细信息(商家银行的名称或其它标识符，以及 银行账号)、以及商家联系人详细信息(诸如移动电话号码和电子邮 件地址)。一旦完成，商家设备110就将注册数据发送到聚合器服务 器200(步骤606)。
聚合器服务器200的接收单元206接收注册数据，然后将注册数 据提供给注册模块236。注册模块236解析注册数据，并且可以可选 地向商家的银行112或第三方账户验证服务(诸如Experian)发送 (步骤608)请求，以确认由商家提供的账户详细信息的有效性。在 一个实施例中，聚合器服务器200可以向聚合器FI 132发送向由商 家指定的账户进行资金的低价值转移(诸如$0.01)的请求，该转移 具有由注册模块236生成并且仅被注册模块236已知的参考代码，并 且随后通过商家输入接收到的参考代码并确认它与生成的参考代码相 匹配来向商家设备110发送请求以确认资金已经在他们的账户中被接 收。
一旦已经确认了银行账户详细信息，注册模块236就生成商家标 识符(步骤610)，并调用账户管理模块234以在商家数据库212中 创建(步骤612)商家的记录，该记录包括商家名称、银行账户详细 信息、联系人详细信息和商家标识符。作为记录创建的一部分，由聚合器系统130先前请求的现有VCN之一被指派给所生成的商家标识 符，使得所指派的VCN也形成商家数据库212中的商家记录的一部 分。因而，当商家被添加到系统时，多个商家标识符与VCN之一相 关联。
在一些实施例中，代码生成器242生成(步骤614)机器可读代 码，该机器可读代码至少对虚拟卡号、聚合器130的标识符和商家标 识符进行编码。机器可读代码可以是诸如1维条形码之类的光学代码 或诸如QR码之类的矩阵条形码。如果机器可读代码是QR码，则可以根据“用于支付系统的
Figure BDA0002109043550000151
QR码规范：商家呈现模式”来生 成该代码，聚合器标识符可以在QR码有效载荷的标签(tag)04中 进行编码，并且商家标识符可以在标签62中进行编码(例如，在其 它未使用的子字段中)。一旦生成，代码生成器242就在步骤616处 (经由发送单元206)将机器可读代码发送到商家设备110，并将其 写入数据库212中的商家记录。机器可读代码由商家app 532存储， 使得商家设备110可以将机器可读代码呈现给用户设备120以用于发 起交易。这种类型的代码被称为静态代码，因为它对于每个交易是相 同的。有利地，可以打印静态代码，使得商家可以在销售点处显示静 态代码以供用户120扫描。
在其它实施例中，聚合器服务器200可以简单地将所指派的 VCN和商家标识符发送到商家设备110，并且商家app(经由代码生 成器538)可以生成机器可读代码、将其存储在存储单元520上，并 且将生成的代码发送回聚合器服务器200，用于写入数据库212中的商家记录。
转到图7A至7B，示出了由用户设备120执行的交易处理700 的示例处理流程。在步骤702处，商家显示用于由用户设备120扫描 的QR码。QR码可以是如上所述的静态代码，并且可以是打印形 式，或者可以使得由商家app 532将QR码显示在商家设备110的显 示器506上。
可替代地，商家app 532可以生成动态代码。为此，交易管理器 部件536可以生成交易标识符，并提示输入交易金额，或者可以基于 商家设备110的用户(例如经由触摸屏界面506)的选择从商家设备 110的存储单元520上的项目数据库中检索一个或多个项目金额。因 此，交易金额可以被自动确定为选择的一个或多个项目金额的总和。 然后，代码生成器部件538可以生成包含商家的虚拟卡号、商家标识 符、金额和交易ID的QR码，并使QR码显示在显示器506上，使 得用户设备120的代码读取器模块432可以(通过控制相机408)捕获QR码并对其进行解码以获得生成交易请求所需的数据元素。可替 代地，这些数据元素可以被编码为NDEF消息的有效载荷的一部 分，然后可以由用户设备120的NFC控制器读取该部分。与交易的 特点相关的其它数据元素(诸如正在被购买的实际项目的详细信息， 也称为SKU数据)也可以由代码生成器538进行编码。
在步骤704处，用户调用移动银行应用(MBA)436并指示他们 希望发起与QR商家的交易。MBA 436调用用户设备110的代码读 取器模块432以控制相机408扫描商家的QR码(步骤706)。在静 态QR码的情况下，用户然后在MBA 436中输入他们希望向商家支 付的金额。在动态QR码的情况下，金额将被预先填入MBA 436 中。
在步骤708处，用户在MBA 436内选择将用于交易的支付工具 (诸如借记卡)并确认交易金额。在步骤710处，MBA 436使用所 选择的支付工具的主账号(PAN)来形成授权请求消息，例如以ISO 8583格式。授权请求消息还对要向其进行支付的VCN、聚合器130 的商家标识符(通常在数据元素42中)以及与VCN对应的商家标 识符(例如，在数据元素108及其适当的子字段中，但是尚未用于其 它目的的任何数据元素可以存储商家标识符)进行编码。在步骤712 处，MBA 436将授权请求发送到支付工具的发行方122。
在步骤714处，发行方122检查是否有足够的资金可用于完成交 易。如果是，则发行方122向卡网络140发送(步骤716)授权确认 消息，以指示交易已成功。授权确认消息对包括交易ID、交易金 额、交易时间戳、VCN和商家标识符的交易数据进行编码。卡网络 140解析授权确认消息、确定与VCN对应的聚合器FI 132、并将授 权确认消息路由到聚合器FI132(步骤718)。
聚合器FI 132的处理服务器300的交易处理器330接收授权确 认消息并将交易记录存储在数据库350中(步骤720)。交易处理器 330解析确认消息、从中提取交易数据、并调用通知模块326以将批 准通知发送(步骤722)到聚合器系统130的聚合器服务器200。
聚合器服务器200的交易模块238接收交易数据并将其写入数据 库212。此外，更新与交易数据的商家标识符对应的商家记录，以反 映欠商家的批准交易的交易金额(步骤724)。通过从数据库212检 索商家的联系人详细信息，聚合器服务器200还可以向商家设备110 发送通知(步骤726)以指示交易的完成，使得商家可以向用户设备 120的用户发布商品或提供服务。
现在参考图8，示出了两阶段(two-stage)结算处理800，该结 算处理可以定期地进行，诸如每两小时或每天进行。结算处理的第一 阶段涉及在给定时段内所有交易的处理(如上所述)以确定每个发行 方122与聚合器FI 132之间的净头寸(步骤802)。随后，在步骤804处，每个发行方122将聚合器FI 132的批量支付发送到卡网络 140。卡网络140随后在步骤806处将该批量支付传递给聚合器FI 132。最后，聚合器FI 132将资金过账到聚合器的账户。
在第二结算阶段，聚合器服务器200的交易模块238在给定时段 内从数据库212检索交易记录(步骤808)。
在步骤810处，交易模块238按商家对交易记录进行分组，并基 于与相应商家标识符相关进行的各个交易的金额为每个商家确定欠款 总额。
接下来，在步骤812处，交易模块238检索相应商家的银行账户 详细信息，并生成批量结算文件，该文件包括结算指令，该结算指令 包括欠每个商家的总金额以及每个商家的银行账户。可以根据与银行 账户对应的相应银行对结算指令进行分组。在这种情况下，可以为每 个目的地银行生成单独的批量结算文件。
在步骤814处，交易模块通过向聚合器FI 132提交一个或多个 批量结算文件来向相应商家发起一个或多个批量资金转移。聚合器 FI 132经由自动清算中心(ACH)网络150基于结算指令实现从聚 合器的结算账户到相应商家的转移(步骤816)。
在一些实施例中，步骤808可以与步骤802同时开始，使得第一 阶段和第二阶段并行进行。聚合器系统130可以在其已经接收到批准 的交易通知之后的方便时间启动聚合器到商家的结算处理(第二阶 段)，假定聚合器的结算账户中有足够的资金可用于开始发起向商家 的转账。
本发明的实施例提供了高效率、低成本的方法，用于规模化 (scale)对微商家的电子支付的接受度。实施例可以提供以下优点 中的一个或多个：
A.基于QR码的商家支付解决方案：通过利用快速响应(QR)
码而不是销售点(POS)终端，该模型消除了对昂贵终端的需 求，同时充分利用移动电话作为支付工具的高扩散性。为了 接受支付，商家需要做的就是显示QR码。
B.FinTech商家聚合器：通过充分利用专注于最后一英里商家收 单的第三方并经由基于智能电话的应用来促进商家登入，该 模型通过解决传统分销模式的挑战(即，商家的面对面注 册)提供了用于规模化的平台。
C.专用的商家储存库：一些实施例结合基于位置的中央数据库/ 列表服务，其中商家可以向具有由诸如Mastercard国际公司 的Masterpass QRTM之类的钱包提供支持的移动支付解决方 案的消费者推广他们的业务。在这个中央储存库上进行列表 为这些商家提供了访问市场/客户的低成本渠道，因为这些消 费者能够经由他们的移动支付引擎来搜索业务。
D.Omni-Account(全方位账户)结算：一些实施例允许结算到 由商家选择的任何账户或移动货币钱包。这解决了限制的挑 战，其中商家通常被要求与和诸如Mastercard之类的支付网 络合作并且因此可以提供对支付网络所提供的服务的访问的 金融机构进行银行业务。
E.用于子商家管理的框架：一些实施例解决了通过用于基于 QR的支付的聚合器模型登入的商家进行的识别、通知和结算 交易的挑战。这是通过为所有利益相关者(即，始发机构、 消费者、接收机构、商家、商家聚合器和支付网络(例如 Mastercard))提供一致的方式来管理交易而完成的。
考虑到本文公开的实施例的说明书和实践，其它实施例对于本领 域技术人员而言是显而易见的。说明书和示例旨在仅被视为示例性 的。
此外，在本申请以具体次序列出方法或程序的步骤的情况下，在 某些情况下改变执行一些步骤的次序可能或甚至是有利的，并且不旨 在将本文所阐述的方法或过程权利要求的特定步骤解释为特定于次 序，除非在权利要求中明确陈述了这种次序特性。即，除非另有说 明，操作/步骤可以以任何次序执行，并且实施例可以包括比本文公 开的操作/步骤更多或更少的操作/步骤。进一步预期根据所描述的实 施例，在另一个操作之前、同时或之后执行或进行特定操作/步骤。
本文描述的方法可以被编码为在计算机可读介质中实施的可执行 指令，包括但不限于非瞬态计算机可读存储装置、存储设备和/或存 储器设备。这些指令当由处理器(或一个或多个生成器、处理器和/ 或其它设备)执行时，使得处理器(一个或多个生成器、处理器和/ 或其它设备)执行本文所述的方法的至少一部分。非瞬态计算机可读 存储介质包括但不限于易失性存储器、非易失性存储器、磁存储设备 和光学存储设备，诸如磁盘驱动器、磁带、CD(致密盘)、DVD (数字通用光盘)、或其它能够存储代码和/或数据的媒体。
方法和处理还可以部分或完全地在硬件模块或装置或固件中实 施，使得当硬件模块或装置被激活时，它们执行相关联的方法和处 理。可以使用代码、数据和硬件模块或装置的组合来实施方法和处 理。
可以适用于本文描述的实施例的处理系统、环境和/或配置的示 例包括但不限于嵌入式生成器设备、个人生成器、服务器生成器(具 体的或云(虚拟)服务器)、手持式或膝上型设备、多处理器系统、 基于微处理器的系统、机顶盒、可编程消费电子产品、移动电话、网 络PC、小型生成器、大型机生成器、包括任何上述系统或设备的分 布式生成环境等。本公开中描述的硬件模块或装置包括但不限于专用 集成电路(ASIC)、现场可编程门阵列(FPGA)、专用或共享处理 器和/或其它硬件模块或装置。

Claims (15)

1.一种方法，包括：在聚合服务器处：
在商家数据库中向多个商家分配虚拟卡号，每个商家被指派商家标识符，所述虚拟卡号与由收单方处理器系统维护的结算账户相关联；
从维护支付卡账户的一个或多个发行方处理器系统接收多个确认消息，每个确认消息指示从所述支付卡账户中的一个或多个向所述虚拟卡号的成功支付，每个确认消息包括所述多个商家中的一个的商家标识符；
基于来自所述确认消息的相应商家标识符来确定每个商家的商家账户；以及
向所述收单方处理器系统提交批量结算请求消息，以基于所述相应商家账户标识符来发起从结算账户到相应商家账户的资金转移。
2.如权利要求1所述的方法，其中定期地提交所述批量结算请求消息。
3.如权利要求1或权利要求2所述的方法，还包括从商家设备接收在聚合服务器处创建账户的请求。
4.如权利要求3所述的方法，包括为所述商家设备生成新商家标识符，以及在所述商家数据库中将所述虚拟卡号分配给所述新商家标识符。
5.一种方法，包括：
在聚合服务器处提供商家数据库，所述商家数据库包括虚拟卡号到多个商家的映射，每个商家被指派商家标识符，所述虚拟卡号与由收单方处理器系统维护的结算账户相关联；
在计算设备处生成支付请求消息，所述支付请求消息包括所述虚拟卡号、所述商家标识符中的所选择的商家标识符以及支付卡账号；
从所述计算设备发送所述支付请求消息以实现从所述支付卡账户到所述虚拟卡号的转移；
响应于接收到指示成功转移的支付授权响应消息，向所述聚合服务器发送指示从所述支付卡账户向所述虚拟卡号成功支付的确认消息，所述确认消息包括所选择的商家标识符；
基于来自所述确认消息的商家标识符来确定商家账户；以及
向所述收单方处理器系统提交结算请求消息以发起从所述结算账户到所述商家账户的资金转移。
6.如权利要求5所述的方法，其中所述结算请求消息是批量结算请求消息，在接收到多个确认消息之后所述批量结算请求消息被提交，相应确认消息包括相应商家标识符。
7.如权利要求5或6中任一项所述的方法，还包括：
生成或以其它方式提供对第一部分支付数据进行编码的机器可读代码；
在所述计算设备处的安全环境中读取所述机器可读代码；
在所述计算设备处访问与第一部分支付数据不同的第二部分支付数据；
其中从第一部分支付数据和第二部分支付数据生成所述支付请求消息。
8.如权利要求7所述的方法，其中所述机器可读代码由商家设备生成，并且第一部分支付数据包括所述虚拟卡号和所述商家标识符中的所选择的商家标识符。
9.如权利要求7所述的方法，其中所述机器可读代码由用户设备生成，并且第一部分支付数据包括所述支付卡账号。
10.一种聚合服务器，包括至少一个处理器和存储计算机可读指令的存储器，所述计算机可读指令在被执行时使得所述至少一个处理器：
在商家数据库中向多个商家分配虚拟卡号，每个商家被指派商家标识符，所述虚拟卡号与由收单方处理器系统维护的结算账户相关联；
从维护支付卡账户的一个或多个发行方处理器系统接收多个确认消息，每个确认消息指示从所述支付卡账户中的一个或多个向所述虚拟卡号的成功支付，每个确认消息包括所述多个商家中的一个的商家标识符；
基于来自所述确认消息的相应商家标识符来确定每个商家的商家账户；以及
向所述收单方处理器系统提交批量结算请求消息，以基于相应商家账户标识符来发起从所述结算账户到相应商家账户的资金转移。
11.如权利要求10所述的聚合服务器，其中所述至少一个处理器被配置为从商家设备接收在所述聚合服务器处创建账户的请求。
12.如权利要求11所述的聚合服务器，其中所述至少一个处理器被配置为生成所述商家设备的新商家标识符，并在所述商家数据库中将所述虚拟卡号分配给所述新商家标识符。
13.一种系统，包括：
计算设备，所述计算设备被配置为：
生成支付请求消息，所述支付请求消息包括虚拟卡号、商家标识符中的所选择的商家标识符以及支付卡账号；以及
经由收单方处理器系统或发行方处理器系统向支付网络发送所述支付请求消息，以实现从所述支付卡账户到所述虚拟卡号的转移；以及
聚合服务器，包括：
至少一个处理器；以及
商家数据库，包括虚拟卡号到多个商家的映射，每个商家被指派商家标识符，所述虚拟卡号与由聚合器收单方处理器系统维护的结算账户相关联；
其中所述至少一个处理器被配置为：
接收指示从所述支付卡账户到所述虚拟卡号的成功支付的确认消息，所述确认消息包括所选择的商家标识符；
基于来自所述确认消息的商家标识符来确定商家账户；以及
向所述聚合器收单方处理器系统提交结算请求消息以发起从所述结算账户到所述商家账户的资金转移。
14.如权利要求13所述的系统，其中所述聚合服务器被配置为在接收到多个确认消息之后提交批量结算请求消息，相应确认消息包括相应商家标识符。
15.一种非瞬态计算机可读介质，具有存储在其上的计算机可读指令，所述计算机可读指令在被至少一个处理器执行时，使得所述至少一个处理器执行如权利要求1至9中任一项所述的方法。
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