CN110135966A - 授信额度管理方法与系统 - Google Patents

Abstract

本发明提出一种授信额度管理方法，以及实现此方法的系统，特别可应用于跨境额度管理，在方法中，提供客户开始设定授信批复书，其中包括客户识别数据与设定授信额度，接着将授信批复书编译形成合约文件，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点，经等待采矿结果以取得一区块链地址，能以区块链地址保存此合约文件，于多个执行授信的节点建立分布式授信合约，完成设定授信合约。之后，当客户于其中的一个执行授信的节点更新动用金额，同样能将此动用金额以区块链技术发布至多个执行授信的节点，建立动用额度的记录。本发明能够建立共通且分布式存储的账本、执行更简易的额度控管系统，让所有程序更简化。

Description

授信额度管理方法与系统

技术领域

本申请公开一种授信额度管理方法与系统，特别是应用区块链技术执行跨境受信额度管理的方法，以及实现此方法的系统。

背景技术

授信额度(Credit Line)，也可为综合授信额度(General Credit Line)，是指银行为客户核定的授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行的公司业务部门均可快速向客户提供授信，特别是短期授信，即客户(如企业、公司行号、个人)可充分应用银行的授信资金。以短期授信为例，短期授信业务可以包括期限在一年以内的贷款，开证、保函、押汇等。对于企业而言，将可符合各种融资需求，可降低企业筹资成本，提高财务工作效率。

一般授信程序包括，银行接收到某客户提出的授信额度申请，银行即开始进行调查，收集客户的营业项目、财务、信用、负债情况等，并包括客户的需求、用途、期限等项目进行评估，以评估客户资格与等级，看是否符合授信资格。接着，取得客户抵押或质押物品清单，以评估授信额度。

之后，银行与客户之间协议授信额度，若客户(借方)有意要高额授信额度，将提出优越的条件，经银行相关部门评估后，可以批准一定额度的授信额度。

除了本地端的授信外，在大企业资金的需求与使用上，还可延伸至跨境授信(Cross-Border Credit Line)，将企业授信额度的使用范围扩展到国外，使该企业国内外业务的发展都能获得授信资金支持。相对地，提供授信额度的银行将需要与跨境子行(Subsidiary)或分行(Branch)共同管理该企业的跨境授信业务，一般是通过总行或特定银行单位的中央服务器，让各地分行或子行可以进入存取客户数据，执行授信业务、余额管理，以及还款处理等。

然而，由于跨境后不同地区或国家法令法规不同，单一客户于各海内外分行授信额度与动用信息存放于各自系统，造成实时查询跨境额度不易；并且，跨境动拨业务多仰赖电子邮件或电话等传统通信方式确认，不易留存数据及掌握进度，造成风险控管不易。

发明内容

有别于现有技术通过总行或是特定银行单位中央集中管理授信或跨境授信的业务，以及现有技术在跨境授信处理的缺失，本申请公开一种授信额度管理方法与系统，应用区块链技术中智能合约(smart contract)实现授信额度管理，利用智能合约储存授信额度相关信息，并能利用区块链分布式账本机制处理客户授信额度的动用记录。

根据本申请多个实施例的一个，所揭露的授信额度管理方法包括在一开始由客户于一节点上设定授信批复书，其中记载有客户识别数据与设定的授信额度，接着将此授信批复书编译形成合约文件，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点。使用区块链技术，授信额度管理系统等待一采矿结果，以取得区块链地址，以此区块链地址保存合约文件，于多个执行授信的节点建立分布式授信合约，即完成设定授信合约。

进一步地，授信额度管理系统将提供客户于其中的一个执行授信的节点更新一动用金额，编译形成动用记录区块，同样经打包后以区块链技术发布至多个执行授信的节点，借此建立动用额度的记录。

进一步地，所述授信额度管理方法实施例中，还包括一授信额度查询流程，在此流程中，于其中的一个节点产生一授信额度查询请求，查询请求中包括客户识别数据，系统能根据客户识别数据于节点的一授信数据库查询授信额度，以及一或多笔动用额度的记录，借此得出客户可用的一授信余额。

优选地，根据再一实施例，所述多个执行授信的节点设于多个地区、国家或是经济实体，例如彼此需要换汇的地区，如此可建立一跨境的区块链网络，授信额度为一跨境授信额度，实现跨境授信额度管理。

进一步地，根据授信额度管理系统实施例，系统包括多个执行授信的节点，各节点设有一授信数据库，用以记录客户的数据以及客户通过区块链技术建立的分布式批复书与动用记录账本，系统还包括通过各节点中处理器执行的一跨境授信额度管理方法，所述方法如前述流程，通过设定授信批复书、编译形成合约文件，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点，经等待采矿结果后取得区块链地址，以此区块链地址保存合约文件，于多个执行授信的节点建立分布式授信合约。

所述设定授信批复书为新增跨境共享额度、建立跨境共享额度批复书关联，或删除跨境共享额度批复书关联与修改跨境共享额度。

附图说明

图1所示为授信额度管理系统的系统架构实施例示意图；

图2显示为实现于各节点的授信额度管理系统的功能方块图；

图3所示流程描述授信额度管理方法的实施例步骤；

图4所示流程描述授信额度管理方法中动用额度的实施例步骤；

图5所示流程描述授信额度查询实施例步骤。

具体实施方式

在现有技术中，银行受理授信案件的程序主要开始于接收到某客户提出的授信额度申请，银行即开始进行调查，收集客户的营业项目、财务、信用、负债情况等，包括客户的需求、用途、期限等项目进行评估，并根据客户抵押或质押物品清单评估授信额度。本申请公开一种授信额度管理方法与系统，主要特征是应用区块链技术中智能合约(smartcontract)实现授信额度管理，并利用智能合约储存授信额度相关信息，此技术除了本地端的授信外，在大企业资金的需求与使用上，授信范围往往会扩展到各需要执行不同币别(即币种)的换汇的地区，授信额度管理方法与系统亦适用跨境授信(Cross-Border CreditLine)的管理。

所提出的授信额度管理方法与系统建立在区块链(blockchain)技术上，区块链是一个分布式的账本系统，采用密码技术(挖矿)来运作，并能确保交易的正确性。

授信额度管理方法可应用于图1所示的系统架构下，图中所示为一授信额度管理系统，包括有多个执行授信的节点，可设于多个彼此需要换汇的地区，建立一跨境的区块链网络，所述授信额度亦可为一跨境授信额度，实现跨境授信额度管理。实施例以此建立一区块链网络，因此每个节点可以运行为区块链节点。值得一提的是，建构于一个银行系统的区块链网络可以自为一私有网络，亦可为建立于因特网上而多个网络节点以一安全联机(如VPN)实现的私有网络。

授信额度管理系统可为一银行系统中的总行10以及多个分行(101,102,103,104)的组成，在另一实施例中，可以加入子行(111,112,113)的组成。这些彼此以网络专线或如VPN等安全联机互相联系的分行(101,102,103,104)或子行(111,112,113)等的节点，此例显示形成一个星状(但不限制于此态样)网络拓扑，可为银行系统在不同国家或地区建立的服务据点，并可指其中伺服系统，可以执行跨境授信管理，包括合约设定(建立、编辑、删除等)、额度动用与查询。

各节点设有一授信数据库，用以记录客户的数据，可包括基本数据与识别数据，识别数据如应用在区块链上的客户标识符(Customer ID)，授信数据库可包括客户通过区块链技术建立的分布式批复书(distributed approval letter)与授信额度动用记录账本(ledger)。根据实施例，系统将运用通过各节点中以处理器执行的应用程序执行的跨境授信额度管理方法，包括接收客户需求设定授信批复书，包括设定一授信额度，接着可将此授信批复书编译形成合约文件，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点的部分或全部，并在此机制下等待一采矿结果，以取得区块链地址，并以此区块链地址保存合约文件，完成设定授信批复书。

根据方法的目的一，通过区块链技术实现跨境共享额度管理，其中因为通过分布式数据存取，使客户额度数据不会因为系统单点中断而无法运作，客户可以随时通过各区块链节点(Blockchain Node)存取数据、建立合约、变更合约，以及查询内容等。

节点如同一个银行系统的一个如分行或子行的服务据点，其中都运行一授信额度管理系统，经前端银行授信系统(依地区而不同)呼叫功能(新增、修改批复书；更新动用金额等专利处理事项)后，通过区块链模块与各区块链节点沟通，完成应处理的数据异动或同步，或由别的节点触发数据同步，以维持区块链数据一致性，其中数据库储存各项智能合约信息(分布式批复书额度信息)及账本(动用额度记录)。

图2显示为实现于各节点的授信额度管理系统的功能方块图，各节点皆运行一具有数据处理与存储电路的伺服主机，且彼此之间通过通信网络28建立安全联机，各节点可实现一银行前端服务，建立一个服务客户跨境授信额度的授信系统20，后台则是由多个运行授信额度管理系统的节点所形成的区块链网络。

此图例描述各个节点(节点1、节点2、节点3、……节点n)各自以伺服主机运行一个授信额度管理系统(21,22,23,…25)，其中执行授信额度管理方法的相关指令集，且彼此之间以一通信网络28联系，当伺服主机运行为一区块链节点，其中存储电路所存储的是分布式数据。以节点1为例，其中运行授信额度管理系统21，其中包括提供额度管理的应用程序编程接口(API)，以与系统或其他节点的服务界接，称为区块链额度管理应用程序编程接口201；授信额度管理系统21包括一区块链模块202，用以与形成此区块链网络的其他节点沟通，共同应用区块链技术实现授信额度管理。

授信额度管理系统21设有区块链额度管理系统数据库203，此为区块链网络中各节点中建立分布式批复书与动用记录账本的数据库，其中主要记录了客户跨境额度数据231、客户批复书数据232、客户分项额度数据233与客户动用记录数据234，使得客户可在不同的节点取得经过区块链技术同步的历史动用记录，能在各节点查询得到对照某个分项额度、批复书额度或跨境共享额度的一授信余额。

根据实施例，区块链额度管理系统数据库203储存了分布式批复书与动用记录账本，授信额度管理系统21能借此记录以分布式账本概念使用智能合约执行授信额度管理。数据库中记载的事项则可依据所处地区而有不同的属性，如币别、汇率，并且在特定实施方式下，每个地区可以提供在统一全球授信额度内的不同地区性授信额度给同一客户。

根据授信额度管理系统的实施例，客户可在某一节点(某分行或子行)设定授信额度，或是全球性的跨境授信额度，并以分布式账本的概念将相关信息传送到多个节点上，记载于各自的区块链额度管理系统数据库203中，并且，当其中的一个执行授信的节点更新一动用金额，编译形成一动用记录区块，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点，也就在此区块链额度管理系统数据库203中建立动用金额的记录。以上所述跨境可为跨越不同的金融实体，彼此之间需要执行换汇或是流通不同的币别，亦可以为税务独立的实体，包括跨国、跨区域(如欧盟)等。

依照区块链机制，参与区块链的节点都运行一个共识的软件程序，每个参与的网络节点都是区块链节点，可以分布式机制储存相同的账本，如建立授信额度的批复书(合约)，以及授信额度数据，并且账本中记录了所有的历史动用纪录信息，任何一个网络节点要启始的交易行为，如授信额度的合约建立与更新、额度动用等，都会将交易行为的相关信息分散传递到每一个节点，由其中伺服主机接收与处理，这样共识的机制能确保每笔交易都是正确，不容易被窜改，其中信息传递与储存又是基于严格的加密机制，更者，由于账本中交易信息是依照时间顺序记载，过程也能被查询与验证。

授信额度管理方法的实施例可参阅图3所示流程图，由多个节点建构的授信额度管理系统主要运行于银行系统的授信借贷的用途上，特别是可适用传统不容易管理的跨境授信额度的管理上。

图中所示的流程运行于授信额度管理系统中各执行授信业务的节点上，一般形成网络节点，客户开始可于某一节点(如总行、分行、子行等)设定授信批复书(步骤S301)，依照实务，可以包括新增跨境共享额度、建立跨境共享额度批复书关联(例如将同一客户的多国批复书关联起来)、删除跨境共享额度批复书关联与修改跨境共享额度，批复书主要内容有客户识别数据与所设定的授信额度，另可包括各地区授信额度(不同地区可有不同的授信额度)、各地区标识符，以及各地区授信币别等。

接着，运行于节点中的系统主机的软件程序将此授信批复书编译形成数字化的合约文件(步骤S303)，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点(步骤S305)，并等待在此区块链机制下执行采矿(mining)，以特定哈希算法得出的采矿结果为一个储存此合约的区块链地址，可称为区块链地址(步骤S307)，如此，区块链地址即用以保存上述合约文件，在各个节点上建立分布式授信合约(步骤S309)，也就是完成设定授信批复书。

当客户于某一节点(子行或分行)要动用授信额度，相关流程可参考图4所示的实施例步骤。

当客户于其中的一个执行授信的节点更新一动用金额(步骤S401)，同样经数字化编译形成一动用纪录区块(步骤S403)，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点(步骤S405)，以在各节点建立动用额度的记录(步骤S407)。

当动用额度以区块链技术分布式地传播到参与此区块链的节点上，此笔交易同样具有正确而不可窜改的特性，并能在此机制下执行查询的步骤，实施例如图5所示授信额度查询流程。

当执行以上实施例所描述动用授信额度的动作之前，或是任何时刻，可以在任何参与此区块链的节点上执行查询授信额度的动作，实务上可以包括查询跨境共享额度数据、查询所有跨境共享额度数据，以及各种面向查询。根据实施例，客户或是相关操作者可以在其中的一个节点执行查询，并产生一授信额度查询请求(步骤S501)，此请求中包括了客户识别数据，之后，运行于特定节点上的伺服主机的软件程序将执行查询，即根据客户识别数据，于此节点的一授信数据库查询此客户的授信额度，并包括记录多笔动用额度(步骤S503)，并依据所有历史记录得出对照某个分项额度、批复书额度或跨境共享额度的一授信余额(步骤S505)，特别是可以查询当下的汇率计算剩余可用额度。

根据实施例情境一，客户来到一银行系统的分行设定跨境额度，当客户已于各国申请授信额度，并在系统中建立批复书，包括含分项额度、金额、币别等，通过揭露书所公开的授信额度管理系统可将客户的全球批复书关联起来，以建立在某金额与币别下的跨境授信额度。

根据实施例情境二，客户于一分行欲实时查询跨境额度余额，根据授信额度管理方法，系统将通过区块链技术存取各分散账本，取得客户设定的跨境共享记录取得共享额度，金额、币别等信息，能根据客户设定的批复书一一取得动用交易金额与币别，如此可以依照实时汇率将所有动用币别金额转换成共享额度的币别金额，以取得跨境额度余额，也就是跨境共享额度扣掉动用金额得到的余额。

综上所述，根据本申请的说明书所公开的授信额度管理方法实施例，方法运作于包括有多个执行授信的节点的系统中，可应用于多个彼此需要换汇的地区，建立一跨境的区块链网络，所建立的跨境授信额度可以适用每个节点所处的区域，提供客户执行区域性或是跨境的授信额度管理。其中在区块链的机制下，经过数字化的批复书设定完成后，将以区块链技术分散至其他节点，其中时间记录表示交易的顺序，能够被整理并记载于账本中，并可让日后追踪此笔交易时还有效率。

如此，经由区块链在于金融行业的基础建设，建立共通且分布式存储的账本、执行更简易的额度控管系统，让所有程序更简化。

惟以上所述仅为本发明的较佳可行实施例，非因此即局限本发明的专利范围，因此，但凡运用本发明说明书及图示内容所为的等效结构变化，均同理应包含于本发明的范围内。

Claims (10)

1.一种授信额度管理方法，其特征在于所述的方法包括：

开始设定一授信批复书，包括一客户识别数据与设定一授信额度；

将该授信批复书编译形成一合约文件，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点；

等待一采矿结果，取得一区块链地址；以及

以该区块链地址保存该合约文件，于该多个执行授信的节点建立分布式授信合约，完成设定一授信合约；

其中，当于其中的一个执行授信的节点更新一动用金额，编译形成一动用纪录区块，经打包后，以区块链技术发布至该多个执行授信的节点，建立该动用额度的记录。

2.如权利要求1所述的授信额度管理方法，其特征在于所述的方法还包括一授信额度查询流程，该授信额度查询流程包括：

于其中的一个节点产生一授信额度查询请求，包括该客户识别数据与一币别；

根据该客户识别数据，于该节点的一授信数据库查询该授信额度与一或多笔该动用额度；以及

得出对照该币别的一授信余额。

3.如权利要求2所述的授信额度管理方法，其特征在于所述的授信数据库记录客户跨境额度数据、客户批复书数据、客户分项额度数据以及客户动用记录数据。

4.如权利要求1所述的授信额度管理方法，其特征在于所述的多个执行授信的节点建立的一区块链网络为一银行系统中的一总行以及多个分行与/或子行的组成。

5.如权利要求1至4中任一权利要求所述的授信额度管理方法，其特征在于所述的多个执行授信的节点设于多个彼此需要换汇的地区，建立一跨境的区块链网络，该授信额度为一跨境授信额度，实现一跨境授信额度管理。

6.如权利要求5所述的授信额度管理方法，其特征在于所述的授信批复书包括该客户的识别数据、各地区授信额度、各地区标识符，以及各地区授信币别。

7.一种授信额度管理系统，其特征在于所述的系统包括：

多个执行授信的节点，各节点设有一授信数据库，用以记录多个客户的数据以及各客户通过区块链技术建立的分布式批复书与账本；

通过各节点中一处理器执行的一跨境授信额度管理方法，该跨境授信额度管理方法包括：

开始设定一授信批复书，包括其中的一个客户识别数据与设定一授信额度；

将该授信批复书编译形成一合约文件，经打包后，以区块链技术发布至多个执行授信的节点；

等待一采矿结果，取得一区块链地址；以及

以该区块链地址保存该合约文件，于该多个执行授信的节点建立分布式授信合约；

其中，当于其中的一个执行授信的节点更新一动用金额，编译形成一动用纪录区块，经打包后，以区块链技术发布至该多个执行授信的节点，建立该动用额度的记录。

8.如权利要求7所述的授信额度管理系统，其特征在于所述的多个执行授信的节点建立的一区块链网络为一银行系统中的一总行以及多个分行与/或子行的组成，并为建立于一因特网上，以一安全联机建立一私有网络。

9.如权利要求8所述的授信额度管理系统，其特征在于所述的多个执行授信的节点设于多个彼此需要换汇的地区，建立一跨境的区块链网络，该授信额度为一跨境授信额度，实现一跨境授信额度管理。

10.如权利要求7至9中任一权利要求所述的授信额度管理系统，其特征在于所述的系统还包括：

一区块链额度管理应用程序编程接口，用以该多个节点的服务界接；

一区块链模块，用以与该多个节点共同应用区块链技术实现授信额度管理；以及

一区块链额度管理系统数据库，为各节点的授信数据库，用以记录客户跨境额度数据、客户批复书数据、客户分项额度数据与客户动用记录数据。