CN109829819A

CN109829819A - 一种基于信用增进的交易处置系统

Info

Publication number: CN109829819A
Application number: CN201910161817.XA
Authority: CN
Inventors: 粟帆
Original assignee: Shenzhen Siyu Wind Control Technology Co Ltd
Current assignee: Shenzhen Siyu Wind Control Technology Co Ltd
Priority date: 2019-03-05
Filing date: 2019-03-05
Publication date: 2019-05-31

Abstract

本发明提供一种基于信用增进的交易处置系统，包括账户管理模块、征信与信用等级处理模块、管理与预警模块、信用增进前置委托交易模块、贷款融资安全池交易模块、信用增进贷款交易模块、信用增进快速处置模块、安全防护模块和数据库模块。所述信用增进信息管理与预警模块通过计算信用增进交易的信用增进值并当所述信用增进值满足特定条件时生成预警信息，将所述预警信息发送给信用增进快速处置模块，以便信用增进快速处置模块能尽快对违约风险高的贷款做出快速反应，以在形成不良贷款前实现贷款的前置处置，从而尽量减少损失。

Description

一种基于信用增进的交易处置系统

技术领域

本发明属于计算系统领域，尤其涉及一种基于信用增进的交易处置系统。

背景技术

2018年中国商业银行的不良贷款率为1.89%，为10年新高。一方面融资难、融资贵一直是困扰我国中小微企业发展的核心问题，另一方面，不良贷款的出现导致了放贷方的大额经济损失，从而抑制了各金融机构的放贷意愿。金融机构放贷意愿的降低进而加剧了中小微企业融资的困难度。

当前现有技术的贷款以及融资计算系统，仅仅实现了贷款和融资的主要功能，例如：关注贷款和融资审批前的信用评定和风险评估；还款逾期违约后处置。然而现有技术中的贷款和融资功能的交易系统均缺少审批完成后至还款逾期违约前的风险评估更新以及基于最新风险评估进行必要的前置处置，以在不良贷款形成前，实现前置处置，以尽可能地减少放贷金融机构的损失。

为了尽可能地减少放贷金融机构的损失，需要提供一种贷款和融资功能的交易系统，在贷款审批前设置后违约评估触发处理预案，并能够随时对贷款违约风险的评估，并基于更新的评估，实现自动提醒和紧急处置。

发明内容

基于此，为克服上述问题，能实现在审批完成后至还款逾期违约前的风险评估更新以及基于最新风险评估进行必要的前置处置，以在不良贷款形成前，实现前置处置，以尽可能地减少放贷金融机构的损失，本发明提供了一种基于信用增进的交易处置系统，包括账户管理模块、征信与信用等级处理模块、管理与预警模块、信用增进前置委托交易模块、贷款融资安全池交易模块、信用增进贷款交易模块、信用增进快速处置模块、安全防护模块和数据库模块，所述征信与信用等级处理模块用于对接不同机构的征信系统和不同机构的信用等级评级系统，以收集用户的征信信息和信用等级相关信息，以及计算分析相关用户的信用相关的信息和评定相关用户的信用等级；所述信用增进贷款交易模块用于接收相关注册用户的贷款申请，并对所述贷款申请进行处理；所述信用增进前置委托交易模块用于处理所述贷款获准前的信用增进处置，包括担保人和担保物的设定和处理；所述贷款融资安全池交易模块用于贷款获准前或后的贷款资金安全池建立和处理；所述信用增进信息管理与预警模块用于根据当前相关信息计算信用增进交易的信用增进值，并根据相关当前信息的更新，重新计算所述信用增进交易的信用增进值，当所述信用增进值满足特定条件时，生成预警信息，并将所述预警信息发送给信用增进快速处置模块；所述信用增进快速处置模块用于接收所述预警信息，并根据所述预警信息生成快速处置建议，并将所述快速处置建议自动提交给系统操作手和管理员，然后根据操作手和/或管理员的指令，对前置委托信用增进交易模块设定的担保人和/或担保物进行处理，和/或，对所述贷款融资安全池交易模块建立的资金安全池进行处理；所述数据库模块用于数据储存及管理本系统产生的所有的交易、处置等数据；通过对数据库的管理及应用，实现对大数据的处理、分析、理解，以及各类行业的分析。

进一步可选地，本发明还提供了，其中，所述征信与信用等级处理模块通过以下公式计算信用增进值：

其中，为贷款人与担保人违约相关系数，为贷款人与担保人信用等级相关系数，分别为贷款人、担保人信用等级归一化参数，分别为贷款人、担保人的违约率评估参数。

进一步可选地，本发明还提供了，其中，所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算贷款人、担保人的违约率评估参数：

采集贷款人历年履约信息，;计算贷款人违约率评估参数为*，其中b为贷款人违约次数，为贷款人当前信用等级归一化参数；

采集担保人历年履约信息，;计算担保人违约率评估参数为*，其中b为贷款人违约次数，为担保人当前信用等级归一化参数；

其中，所述征信与信用等级处理模块通过以下方式计算贷款人、担保人信用等级归一化参数：

建立基于信用增进的信用等级系统，设其信用等级从高到底为1，2，…c, 所述征信与信用等级处理模块根据贷款人、担保人在各个信用等级评估系统中的评级信息以及各个征信系统的征信信息，评定贷款人、担保人该信用增进信用等级体系中的信息等级分别为d，e，则贷款人、担保人在该信用体系中的信息等级归一化参数分别为d/c，e/c。

进一步可选地，本发明还提供了，其中，，并且其由所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算得到：

采集贷款人历年履约信息，;

采集担保人历年履约信息，;

计算贷款人和担保人所有同一时段的履约信息，

;

其中，同一时段为同一半年或同一年, m为贷款人和担保人所有同一时段的履约；

则，

其中为贷款人与担保人第n个同一时段同时违约归一化参数，其中

采集贷款人历年信用等级信息，;

采集担保人历年信用等级信息，;

计算贷款人和担保人一段时间内所有同一时段的信用等级同时变化信息，

;

其中，同一时段为同一半年或同一年, m为贷款人和担保人所有同一时段的信用等级同时变化的次数；

则，其中Q为同向变化的次数，S为反向变化的次数。

进一步可选地，本发明还提供了，其中，当时，所述信用增进信息管理与预警模块生成预警信息，其中，为信用增进值预警阈值，。

进一步可选地，本发明还提供了，其中，所述通过管理员设置得到或者为系统自动获取的经验值。所述安全防护模块用于系统与外部以及系统内容交互的信息进行加密，并防御系统外部对系统的攻击，从而保证系统交易安全和保密。所述账户管理模块用于建立各个类型注册用户的个人信息、注册用户的用户组信息，并设置管理对应的权限信息。所述用户类型包括贷款人、担保人、操作手和管理员。

通过本发明提供的一种贷款和融资功能的交易系统，能够实现在贷款审批前设置违约评估触发处理预案，并能够随时对贷款违约风险的自动评估，并基于实时更新的评估，实现自动提醒和紧急处置。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简要介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域的普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是现有技术中的贷款融资交易系统的示意性示例图；

图2是根据本发明的一种信用增进的交易处置系统的示意性示例框架图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，将结合附图对本发明作进一步可选地详细描述。这种描述是通过示例而非限制的方式介绍了与本发明的原理相一致的具体实施方式，这些实施方式的描述是足够详细的，以使得本领域技术人员能够实践本发明，在不脱离本发明的范围和精神的情况下可以使用其他实施方式并且可以改变和/或替换各要素的结构。因此，不应当从限制性意义上来理解以下的详细描述。为了使本发明实现的技术手段、创作特征、达成目的与功效易于明白了解，下面结合具体图示，进一步阐述本发明。

下面结合附图和实施例对本发明的技术方案作进一步的说明。

如附图1所示，其示出了现有技术中的一种贷款或融资示例性示意图的框架，主要包括账户管理模块、征信与信用等级处理模块和贷款交易模块。在现有技术中的类似交易框架中，仅仅实现了贷款和融资的主要功能，例如：关注贷款和融资审批前的信用评定和风险评估；还款逾期违约后处置。然而现有技术中的贷款和融资功能的交易系统均缺少审批完成后至还款逾期违约前的风险评估更新以及基于最新风险评估进行必要的前置处置。

信用增进是以保证、信用衍生工具、结构化金融产品或者法律、法规、政策以及行业自律规范文件明确的其他有效形式提高债项信用等级、增强债务履约保障水平，从而分散、转移信用风险的专业性金融服务。目前信用增进机构多以传统融资性担保和再担保业务为主，信用增进程度主要反映融资方或评级公司对担保人或抵/质押品的价值判断，实际信用增进效果则主要指投资方对担保信用增进手段的实际认可程度。

而本发明的提供的系统克服了现有技术中的上述不足，并利用了信用增进手段，实现在贷款形成不良前实现前置处置；用于认购银行不良/风险债权的资金权属清晰；有条件的足额覆盖贷款本息；实现抵质押物保值增值；前置处置条款可增强借款人的还款意愿；为借款人增信的同时保障借款人资信。

如附图2所示，其示出了根据本发明的一种信用增进的交易处置系统的示意性示例框架图。该系统主要包括账户管理模块、征信与信用等级处理模块、管理与预警模块、信用增进前置委托交易模块、贷款融资安全池交易模块、信用增进贷款交易模块、信用增进快速处置模块、安全防护模块和数据库模块。

所述账户管理模块用于建立各个类型注册用户的个人信息、注册用户的用户组信息，并设置管理对应的权限信息。

在一些实施例中，所述用户类型包括贷款人、担保人、操作手和管理员。

所述征信与信用等级处理模块用于对接不同机构的征信系统和不同机构的信用等级评级系统，以收集用户的征信信息和信用等级相关信息，以及计算分析相关用户的信用相关的信息和评定相关用户的信用等级。

在一些实施例中，系统会预先对常用贷款人和担保人的信用信息进行分析和评级得到归一化的参数，供后续使用。

所述信用增进贷款交易模块用于接收相关注册用户的贷款申请，并对所述贷款申请进行处理。

在一些实施例中，所述信用增进贷款交易模块会对所述贷款申请做进一步的分析，包括将担保人和贷款人基本信息提交给所述征信与信用等级处理模块进行征信与信用等级分析，并根据相应的分析给出初步审核意见。

所述信用增进前置委托交易模块用于处理所述贷款获准前的信用增进处置，包括担保人和担保物的设定和处理。

在一些实施例中，所述信用增进前置委托交易模块还需要对各种担保与信用增进文件进行自动审核，并给出初步意见。进一步地，所述信用增进前置委托交易模块还预设了不同担保人和担保物的设定和处理预案，根据不同的情形和预案触发条件按照既定处理预案对担保人和担保物进行预警处置。

所述贷款融资安全池交易模块用于贷款获准前或后的贷款资金安全池建立和处理。

在一些实施例中，所述贷款融资安全池交易模块根据不同的情形和预案触发条件按照既定处理预案对资金安全池中的资金进行预警处置。

所述信用增进信息管理与预警模块用于根据当前相关信息计算信用增进交易的信用增进值，并根据相关当前信息的更新，重新计算所述信用增进交易的信用增进值，当所述信用增进值满足特定条件时，生成预警信息，并将所述预警信息发送给信用增进快速处置模块。

所述信用增进快速处置模块用于接收所述预警信息，并根据所述预警信息生成快速处置建议，并将所述快速处置建议自动提交给系统操作手和管理员，然后根据操作手和/或管理员的指令，对前置委托信用增进交易模块设定的担保人和/或担保物进行处理，和/或，对所述贷款融资安全池交易模块建立的资金安全池进行处理。

所述安全防护模块用于系统与外部以及系统内容交互的信息进行加密，并防御系统外部对系统的攻击，从而保证系统交易安全和保密。

所述数据库模块用于系统内部数据添加、修改、删除、处理、分析、理解，并根据数据进行管理和应用。优化用户体验、简化业务流程，及便于操作手和管理员的管理与查询。

在一些实施例中，本系统还可以根据上述模块的组合分立成三个独立的子系统（产品）：前置委托信用增进交易（简称“增信易”）、贷款（融资）安全池交易（简称“贷安易”）和信用贷款信用增进交易（简称“信融易”）。

在一些实施例中，所述征信与信用等级处理模块通过以下公式计算信用增进值：，其中，为贷款人与担保人违约相关系数，为贷款人与担保人信用等级相关系数，分别为贷款人、担保人信用等级归一化参数，分别为贷款人、担保人的违约率评估参数。

在一些实施例中，所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算贷款人、担保人的违约率评估参数：

在一些实施例中，，其中，，并且其由所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算得到：

采集贷款人历年履约信息，;

采集担保人历年履约信息，;

计算贷款人和担保人所有同一时段的履约信息，

;

则，

在一些实施例中，，并且其由所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算得到：

采集贷款人历年信用等级信息，;

采集担保人历年信用等级信息，;

;

则，其中Q为同向变化的次数，S为反向变化的次数。

在一些实施例中，，当时，所述信用增进信息管理与预警模块生成预警信息，其中，为信用增进值预警阈值，。

在一些实施例中，所述通过管理员设置得到或者为系统自动获取的经验值。

本发明的系统以金融资产交易平台为载体，以信息化方式对接金融和类金融企业，为交易参与各方提供系统化的综合服务：通过交易化的模式，对中小微企业和个人的融资信用增进，提高金融和类金融企业的资金投放积极性，助力解决中小微企业融资难、融资贵的问题，促进普惠金融业务发展。

通过结构化设计，发挥金融资产交易平台的价值发掘功能，为金融和类金融企业的风险资产提供流动性支持，为其防范和化解金融风险提供市场化的解决方案。

通过产品服务，帮助金融和类金融企业化解新增不良资产的同时，逐步消化存量不良资产，达到不良资产规模和不良率双降的目的。

综上，信用增进交易处置系统以科技化的手段实现便捷操作、缩短流程，用结构化方式实现金融风险资产的较快处置。相比其它处置方式，信用增进交易系统具有前置处理，权属清晰，有条件的足额覆盖贷款本息，实现抵质押物保值增值，增强借款人的还款意愿，保障借款人资信等六大优势，是金融科技安全产业领域里的重大突破，属于信贷风险管理的手段创新和技术创新的工具系统。为深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力；防范化解金融风险，激活金融机构敢贷、愿贷、能贷的场景增加了安全阀门，提供了有效且可靠的技术解决方案。

以上实施例仅用以说明本发明的技术方案而非限制，尽管参照较佳实施例对本发明进行了详细说明，本领域的普通技术人员应当理解，可以对本发明的技术方案进行修改或者等同替换，而不脱离本发明技术方案的宗旨和范围，其均应涵盖在本发明的权利要求范围当中。

此外，根据公开的本发明的说明书，本发明的其他实现对于本领域的技术人员是明显的。实施方式和/或实施方式的各个方面可以单独或者以任何组合用于本发明的系统和方法中。说明书和其中的示例应该是仅仅看作示例性，本发明的实际范围和精神由所附权利要求书表示。

Claims

1.一种基于信用增进的交易处置系统，包括账户管理模块、征信与信用等级处理模块、管理与预警模块、信用增进前置委托交易模块、贷款融资安全池交易模块、信用增进贷款交易模块、信用增进快速处置模块、安全防护模块和数据库模块，其特征在于，其中：

所述征信与信用等级处理模块用于对接不同机构的征信系统和不同机构的信用等级评级系统，以收集用户的征信信息和信用等级相关信息，以及计算分析相关用户的信用相关的信息和评定相关用户的信用等级；

所述信用增进贷款交易模块用于接收相关注册用户的贷款申请，并对所述贷款申请进行处理；

所述信用增进前置委托交易模块用于处理所述贷款获准前的信用增进处置，包括担保人和担保物的设定和处理；

所述贷款融资安全池交易模块用于贷款获准前或后的贷款资金安全池建立和处理；

所述信用增进信息管理与预警模块用于根据当前相关信息计算信用增进交易的信用增进值，并根据相关当前信息的更新，重新计算所述信用增进交易的信用增进值，当所述信用增进值满足特定条件时，生成预警信息，并将所述预警信息发送给信用增进快速处置模块；

所述信用增进快速处置模块用于接收所述预警信息，并根据所述预警信息生成快速处置建议，并将所述快速处置建议自动提交给系统操作手和管理员，然后根据操作手和/或管理员的指令，对前置委托信用增进交易模块设定的担保人和/或担保物进行处理，和/或，对所述贷款融资安全池交易模块建立的资金安全池进行处理；

所述数据库模块用于储存及管理本系统产生的所有的交易、处置数据，并将数据进行电子信息化、结构化、系统化、智能化以便于后期数据的统计与分析。

2.如权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述征信与信用等级处理模块通过以下公式计算信用增进值：

3.如权利要求2所述的系统，其特征在于，其中，所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算贷款人、担保人的违约率评估参数：

建立基于信用增进的信用等级系统，设其信用等级从高到底为1，2，…c,所述征信与信用等级处理模块根据贷款人、担保人在各个信用等级评估系统中的评级信息以及各个征信系统的征信信息，评定贷款人、担保人该信用增进信用等级体系中的信息等级分别为d，e，则贷款人、担保人在该信用体系中的信息等级归一化参数分别为d/c，e/c。

4.如权利要求2所述的系统，其特征在于，其中，，并且其由所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算得到：

采集贷款人历年履约信息，;

采集担保人历年履约信息，;

计算贷款人和担保人所有同一时段的履约信息，

;

其中，同一时段为同一半年或同一年,m为贷款人和担保人所有同一时段的履约；

则，

。

5.如权利要求2所述的系统，其特征在于，其中，，并且其由所述征信与信用等级处理模块通过以下方法计算得到：

采集贷款人历年信用等级信息，;

采集担保人历年信用等级信息，;

;

其中，同一时段为同一半年或同一年,m为贷款人和担保人所有同一时段的信用等级同时变化的次数；

则，其中Q为同向变化的次数，S为反向变化的次数。

6.如权利要求2所述的系统，其特征在于，其中，当时，所述信用增进信息管理与预警模块生成预警信息，其中，为信用增进值预警阈值，。

7.如权利要求6所述的系统，其特征在于，所述通过管理员设置得到或者为系统自动获取的经验值。

8.如权利要求1-7任一所述的系统，其特征在于，其中，所述安全防护模块用于系统与外部以及系统内容交互的信息进行加密，并防御系统外部对系统的攻击，从而保证系统交易安全和保密。

9.如权利要求1-7任一所述的系统，其特征在于，其中，所述账户管理模块用于建立各个类型注册用户的个人信息、注册用户的用户组信息，并设置管理对应的权限信息。

10.如权利要求9所述的系统，其特征在于，其中，所述用户类型包括贷款人、担保人、操作手和管理员。