CN109657981A - 一种板栗干旱气象指数保险方法 - Google Patents
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Abstract
本发明涉及一种板栗干旱气象指数保险方法，具体是将气象条件与板栗产量期望损失值建立一一对应关系,即将损失程度指数化,作为确定赔付标准、签订保险合同、提供赔偿的依据。方法涉及板栗干旱灾害风险评估,气象保险指数设计,气象保险理赔触发值及保险费率的确定,气象指数保险产品的开发,气象指数保险产品的推广。该保险方法确立板栗膨大期降水量作为干旱指数，投保方与保险方信息对称，避免传统保险中的道德风险和逆选择，不需要专门人员进行勘察定损，使理赔程序大大简化，从而保险公司运营成本大大降低。该保险方法避免了传统农业保险中的主观因素的影响，激励农民主动防灾减损，做到受灾不受损，保证了板栗种植的持续发展。
Description
技术领域
本发明涉及一种保险方法，具体是一种用于板栗产量评估和降低板栗产出风险的板栗干旱气象指数保险方法。
背景技术
由于在气候变化和极端天气事件频发的背景下，干旱等气象灾害给农业和农民造成了的重大经济损失,仅仅靠国家财政和政府补贴是远远不够的,客观上很需要农业保险来转移分散风险、分摊经济损失，稳定农业种植收入。2007年，政府开展了政策性农业保险试点工作，该保险模式是政府主导、政策支持与市场运作相结合的一种经营模式，属于传统的成本保险和产量或产值保险，灾害发生后保险公司采用逐户查勘、定损的理赔方式。传统的农业保险试图以个体产量经验损失确定保险赔偿，存在三个主要问题：一是管理成本太高，核实个体历史产量和评估个体产量损失需要大量的人力物力，且精确度易发生争议；二是逆向选择问题，当农户意识到他们的期望值高于保费时，愿意投保，保险公司将出现亏损，提高保费，农户投保意愿降低；三是道德风险，投保后农户可通过改变生产实践以获取赔偿几率。目前传统农业保险针对的灾种主要是显而易见的，如大风、冰雹、暴雨渍涝等，而对于系统性风险(如旱灾、高温热害、干热风、冻害等一些隐性灾害)无法界定承保。
20世纪80年代以来，国际金融保险界开发了指数保险(区域产量指数保险和气象指数保险)。区域产量指数保险是根据区域产量的历史数据来制定保费，以区域产量的减少为赔付条件，同一区域的保户理赔标准一致，避免了逆选择、道德风险、减少了理赔定损环节、降低交易成本、扩大保险责任范围，但区域产量保险面临的最大挑战就是“基数风险”。即遭遇突发局部灾害(冰雹、大风、局部暴雨、山体滑坡等)，个体农户受损，但对区域产量影响不大，可导致个别农户受损得不到赔偿的现象发生，基数风险与区域产量保险与生俱来，无法消除，因而国内关于区域指数保险的开展少有报道。
发明内容
为了克服传统农业保险的不足，本发明提供了一种通过加密自动雨量监测站的建设获取雨量数据，最大程度降低基差风险；操作简单，农户和保险公司均易于接受的一种板栗干旱气象指数保险方法。
为实现上述目的，本发明采用的具体的技术方案：
一种板栗干旱气象指数保险方法，包括以下步骤：
S1、板栗干旱灾害风险评估：了解板栗的生长关键期、影响板栗生长的主要气象灾害，搜集整理历年板栗产量、逐日降雨量资料，确定板栗果实膨大期为生长关键期，灾害影响因子为干旱灾害；
S2、板栗干旱气象保险指数设计：运用统计方法确立降雨量与灾损率的对应关系，通过气象产量的分离及减产率的计算，建立干旱指数与灾损定量关系模型，设计板栗干旱保险理赔指数；
S3、板栗干旱气象保险理赔触发值及保险费率的确定：通过干旱指数与灾损定量关系计算，以及对干旱气象指数保险盈亏测算及保证率风险评估理论，确定保险费率及触发值；
S4、板栗干旱气象指数保险产品的开发：综合板栗干旱气象指数保险和气象指数保险的优点，开发出板栗干旱气象指数保险条款；
S5、板栗干旱气象指数保险产品的推广。
本发明的有益效果在于:
该保险方法将通过获得降水量数据，替代传统的专门人员进行勘察定损，减少了信息流转的时间，使理赔程序大大简化，从而保险公司运营成本大大降低。
该保险方法大大减少了农业保险中的主观因素的影响。以降雨量数据是唯一客观依据，保险公司和投保用户随时可以查看相关数据,避免道德风险和逆向选择。
该保险方法为农户提供了防灾减灾的新途径，转移灾害风险，确保受灾不受损，不仅保证了板栗种植的持续发展，而且有利于当地经济的发展。
该保险方法通过根据区域特点加设自动气象要素监测网点，缩小基差风险，推进保险健康有序发展。
附图说明
图1为本发明保险方法步骤流程示意图。
图2为本发明保险方法技术规划流程示意图。
图3为本发明趋势产量和实际产量走向示意图。
具体实施方式
为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。通常在此处附图中描述和示出的本发明实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。因此，以下对在附图中提供的本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
下面将参照附图和具体实施例对本发明作进一步的说明。
如图1和图2所示：本发明专利实施例中的板栗干旱气象指数保险方法，包括以下步骤：
S1、板栗干旱灾害风险评估：了解板栗的生长关键期、影响板栗生长的主要气象灾害，搜集整理历年板栗产量、逐日降雨量资料，确定板栗果实膨大期为生长关键期和灾害影响因子为干旱灾害；
S2、板栗干旱气象保险指数设计：运用统计方法确立降雨量与灾损率的对应关系，通过气象产量的分离及减产率的计算，建立干旱指数与灾损定量关系模型，设计板栗干旱保险理赔指数；
S3、板栗干旱气象保险理赔触发值及保险费率的确定：通过干旱指数与灾损定量关系计算，以及对干旱气象指数保险盈亏测算及保证率风险评估理论，确定保险费率及触发值；
S4、板栗干旱气象指数保险产品的开发：综合板栗干旱气象指数保险和气象指数保险的优点，开发出板栗干旱气象指数保险条款；
S5、板栗干旱气象指数保险产品的推广。
本发明实施例提供的板栗干旱气象指数保险方法的具体操作流程如下：
了解板栗的生长关键期：板栗主要发育期为萌芽期(4月中旬，10天后展叶)、开花期(6 月1日进入花期，花期持续30天左右)、板栗膨大期(落花后，果实形成发育膨大，发育到成熟需4个月左右,收获前1个月或8月10日到8月20日为关键期)。
影响板栗生长的主要气象灾害：主要有干旱、花期连阴雨、冻害。干旱：全生育期均可发生，尤以萌芽期、开花期、果实膨大期对板栗产量和品质的影响明显，其中果实膨大期最为显著。三个时段的降水多寡对产量影响较大。花期连阴雨：一般年份花期连阴雨发生的可能性较小，但若发生则影响较大；连阴5天以上有影响，连阴7天以上影响较大。
冻害：对于板栗而言，发生的概率较低，在有气象记录以来，仅2008年的冬季低温(-27 度)对板栗造成了明显影响，其他时段均没有影响。
表1、板栗主要发育期农业气象灾害
搜集整理历年板栗产量、逐日降雨量资料：搜集整理1965-2015年共51年迁西县逐日降雨量资料和1998-2015年板栗产量资料。
歉收年关键生育期内降雨统计表
表2歉收年关键生育期内降雨统计(百分比为常年距平值)
根据表1，在18年产量资料中，有5年是明显减产年份，其萌芽期的降水特点是两年降水量比常年偏多两倍，一年偏多50％，两年偏少80-90％。尤其是减产明显的1999、2012、2015 年，对应的萌芽期降水均为偏多年份。因此，在设计干旱指数产品时不考虑该时期的降水。
果实膨大期降水选取了两个时间段，一是板栗收获前一个月左右的时间即8月降水量，二是调研中所说的关键期8月10-20日降水量。从表中看到：在明显减产年份，8月降水量均是偏少，尤其是减少特别显著的1999、2012、2015年，其对应降水量偏少均超过50％，2004 年偏少45％，仅有一年略接近常年；8月10-20日的降水量与8月趋势一致，但量值更高，1999、 2012、2015年，其对应时段降水量偏少80-100％。说明板栗减产与果实膨大期降水关系密切。
花期连阴雨天数及雨量统计规律：
表3迁西地区板栗开花期间(6月份)连阴雨发生规律统计
在有产量记录的1998年至2015年18年间，出现连阴雨的年份有6年，其中有四年为增产趋势，有两年减产趋势，说明连续3到4天的连阴雨对产量的影响不是很明显。迁西地区连阴(雨)天气对板栗产量影响不大，气象指数设计过程中不予考虑。
确定板栗果实膨大期为生长关键期和灾害影响因子为干旱灾害。
减产率模型构建：
对气象产量：[(当年产量-趋势产量)/趋势产量]*100％。
当年产量-趋势产量即为气象产量
气象产量是指由气象因子的变化而导致的作物产量的丰歉，其主要因子是光、温、水。其气象产量的计算方法可有实际产量和趋势产量得出：即Y＝Yt+Yw
式中，Y为实际产量；Yt为趋势产量，一般认为是在正常气象条件下可能达到的理想产量； Yw即为气象产量，也是因自然灾害导致的产量波动项。
趋势产量的计算方法：趋势产量的模拟方法有多种，目前应用最广泛的是统计方法。将分别采取滑动平均和统计回归、分段回归、多年平均值作为趋势产量等的方法对产量资料序列进行处理。分别统计分析减产率与降水指标之间的相关性，选择最优方式。
相邻两年减产率：[(当年产量-上年产量)/前一年产量]*100％。原理：相邻两年生产力水平、农业管理措施等相对变化较小，产量的差异是由气象条件的不同而产生。
均值趋势产量下的减产率：[(当年产量-正常年份平均产量)/正常年份平均产量]*100％。正常年份的平均产量是指气象条件较有利于板栗生产的年份，该年产量为平或丰。
三种统计方法结果见表3
表4气象产量、趋势产量、减产率计算结果
建立干旱指数(8月降水量)与减产率的定量模型
产量序列时间回归方程：Y＝-18.45X2+487.9X+1384，R2＝0.456，式中Y为趋势产量，X为时间序列号。
趋势产量和实际产量如下图：
均值处理后的减产率与降水的回归方程：Y＝-3E-05x2+0.0104x-0.8179
R2＝0.5482
相对气象产量与降水的回归：方程：Y＝1.68le-5X3-0.0082X2+1.3207X-67.8908
R2＝0.4190 (P>0.05)
8月份降雨量级与灾损率对应关系：
| 8月份降雨量 | 灾损率(％) | 年数 | 频率(历史) | 80年代以来 |
| 120.00mm | 0 | 16 | 0.32 | 0.3823 |
| 100.00mm | 1 | 9 | 0.18 | 0.2647 |
| 90.00mm | 3 | 6 | 0.12 | 0.1765 |
| 80.00mm | 6 | 6 | 0.12 | 0.1765 |
| 60.00mm | 15 | 2 | 0.04 | 0.0588 |
| 50.00mm | 20 | 2 | 0.04 | 0.0588 |
| 30.0mm | 35 | 1 | 0.00 | |
| 0mm | 68 | 0 |
干旱指数与灾损定量关系模型确定
上述模拟结果显示，不同模拟方式对板栗灾损的影响程度不同。保险公司支付灾损赔偿按照减产率进行，农业上一般将减产率低于5％作为减产年，那么按照均值处理后的减产率与降水的回归关系式方法，当8月份降水量低于120毫米开始起赔，相对气象产量与降水的回归式方法则是80毫米起赔，两种方法差距甚多。若按均值处理后的减产率与降水的回归关系式定的赔付触发值(120毫米)，其赔付率(频率)为33.3％；若按相对气象产量与降水的回归式其赔付率为13.7％。从政府大力推进政策性农业保险和农民投保意愿来说，均值处理后的减产率与降水的回归关系式可能更容易被接纳。
干旱气象指数保险盈亏测算
政策性板栗保险规定：保险500元/亩；基准费率：6％(提前设定，无需计算)
赔款计算方法由下式(保险公司一般使用)进行计算
保险费率计算：前边已经统计计算了干旱减产率序列和保证率概率分布，可以计算保险纯费率R(％),即纯保费占保险金额的比例：R＝E[LOSS]＝∑(Lr×Pi)
式中，Lr为干旱减产率序列；Pi为干旱概率密度序列；LOSS为作物损失。在免赔率为5％情况下，保险纯费率为13.16％，赔付触发值8月降水量120毫米。在本课题研究中，考虑到政策性惠农保险，80％的保额由政府承担，保险费率由政府和保险公司在考虑多方因素后，确定为6％，更易于被百姓和保险公司同时接受。
测算结果：若以120作为启动赔付触发值，近51年中需赔付的年份17年，赔付率33.3％，年平均赔付金额90.88元，保费＝赔付率*年平均赔付额＝33.3％*90.88＝30.29元，费率6％。 50年保费与赔偿费基本持平，符合保险平衡原理。符合政府预期。
保险条款补充条款：保险条款赔偿标准：在保险期间内，保险板栗所在区域的降水量低于120毫米(含)时，保险人按以下方式进行赔偿。
赔偿金额＝不同降雨量每亩赔偿金额*保险面积*(1-绝对免赔率)
在保险期间内，保险板栗所在区域的降水量虽然高于120毫米(不含)时，但无效降水日数连续达到15天(不含)以上时，仍然对板栗生长产生一定的影响，如发生以上情况，保险公司按以下方式进行赔偿：
| 无效降雨日数(天) | 赔偿金额(元/每亩) |
| 16 | 5 |
| 17 | 7 |
| 18 | 9 |
| 19 | 11 |
| 20 | 13 |
| 21 | 15 |
| 22 | 17 |
| 23 | 19 |
| 24 | 21 |
| 25 | 23 |
| 26 | 25 |
| 27 | 27 |
推广应用情况：板栗气象干旱指数保险2017年在迁西汉儿庄乡试点保险运行，首年保户 300多户，投保费每亩30元，投保面积2.8万亩，保障金额1400余万元。若以此投保标准估测2016、2017、2018年三年的理赔情况：2016年，投保期内气象干旱指标(8月降水量)40—50毫米，对应理赔标准160/亩，理赔总金额近450万元；2017年，8月份降水量超过理赔触发值120mm，没有启动理赔。2018年，保险亩数为1.5万亩，8月份降雨量虽然超过了120mm，但是根据补充条款，从15日到31日连续17日无有效降水，每亩赔偿7元钱，共计赔偿10.5万元。从赔付结果看，气象指数保险的推行，为农民提供了一条防灾减灾的新途径，极大的保障了农民的利益，稳定农业生产。
上述的具体实施方式只是示例性的，是为了更好的使本领域技术人员能够理解本专利，不能理解为是对本专利包括范围的限制，只要是根据本专利所揭示精神所作的任何等同变更或装饰，均落入本专利包括的范围。
Claims (1)
1.一种板栗干旱气象指数保险方法，其特征在于：包括以下步骤：
S1、板栗干旱灾害风险评估：了解板栗的生长关键期、影响板栗生长的主要气象灾害，搜集整理历年板栗产量、逐日降雨量资料，确定板栗果实膨大期为生长关键期和灾害影响因子为干旱灾害；
S2、板栗干旱气象保险指数设计：运用统计方法确立降雨量与灾损率的对应关系，通过气象产量的分离及减产率的计算，建立干旱指数与灾损定量关系模型，设计板栗干旱保险理赔指数；
S3、板栗干旱气象保险理赔触发值及保险费率的确定：通过干旱指数与灾损定量关系计算，以及对干旱气象指数保险盈亏测算及保证率风险评估理论，确定保险费率及触发值；
S4、板栗干旱气象指数保险产品的开发：综合板栗干旱气象指数保险和气象指数保险的优点，开发出板栗干旱气象指数保险条款；
S5、板栗干旱气象指数保险产品的推广。
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