CN109559011A - 联合贷款中的贷款余额控制方法、装置、介质和设备 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种联合贷款中的贷款余额控制方法，该方法包括：接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果；判断所述审核结果是否为审核不通过；若是，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型；执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。该方法可避免放贷平台因联合放贷方拒绝用户申请联合贷款业务的请求而需直接全额放贷，造成其贷款余额激增，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。

Description

联合贷款中的贷款余额控制方法、装置、介质和设备

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，具体而言，本发明涉及一种联合贷款中的贷款余额控制方法、装置、计算机可读存储介质和计算机设备。

背景技术

随着业务的快速发展，小贷公司与银行的合作越来越密切，小贷公司与银行可通过联合贷款模式共同对一个客户申请的联合贷款业务进行放款，用户提交的申请资料需经由小贷公司和银行审核。

然而，在实际开展联合贷款模式时，银行存在系统不稳定的现象，从而存在因为银行系统异常而导致小贷公司全天的客户申请全部被拒绝的问题，若由小贷公司全额放贷，则容易造成小贷公司的贷款余额激增，增加小贷公司的放贷风险。

发明内容

为至少能解决上述的技术缺陷之一，本发明提供了以下技术方案的联合贷款中的贷款余额控制方法及对应的装置、计算机可读存储介质和计算机设备。

本发明的实施例根据一个方面，提供了一种联合贷款中的贷款余额控制方法，包括如下步骤：

接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果；

若所述审核结果为审核不通过，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型；

执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

优选地，所述根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型，包括：

判断所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

若是，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

若否，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型。

优选地，所述执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为，包括：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

获取放贷平台当前的贷款余额；

判断所述贷款余额是否小于预置阈值；

若是，将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式；

若否，经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料。

进一步地，所述经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料之前，还包括：

提取所述审核结果中包含的系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

根据所述系统异常拒绝码，确定所述系统异常类型为联合放贷方的系统维护异常、系统效率异常还是调征信系统异常；

根据所述系统异常类型，确定与所述系统异常类型匹配的所述预置时间段。

进一步地，所述将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式之后，还包括：

获取所述联合贷款业务中的罚息利率；

获取放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式对应的罚息利率增量；

根据所述罚息利率增量对所述罚息利息进行调整，得到调整后的罚息利率；

向所述用户反馈所述调整后的罚息利率。

优选地，所述执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为，包括：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型；

确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常。

进一步地，所述确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常之后，还包括：

若确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常，获取用户重新上传的与所述联合贷款业务相关联的申请资料，将所述申请资料发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料；

若确定所述非系统异常类型为用户征信异常，从预置数量贷款方中确定所述联合贷款业务对应的第二联合放贷方，将用户与所述联合贷款业务相关联的申请资料发送至所述第二联合放贷方，以使所述第二联合放贷方审核所述申请资料。

此外，本发明的实施例根据另一个方面，提供了一种联合贷款中的贷款余额控制装置，包括：

审核结果接收模块，用于接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果；

原因类型确定模块，用于在所述审核结果为审核不通过时，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型；

贷款余额控制模块，用于执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

本发明的实施例根据又一个方面，提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述的联合贷款中的贷款余额控制方法。

本发明的实施例根据再一个方面，提供了一种计算机设备，所述计算机包括一个或多个处理器；存储器；一个或多个计算机程序，其中所述一个或多个计算机程序被存储在所述存储器中并被配置为由所述一个或多个处理器执行，所述一个或多个计算机程序配置用于：执行上述的联合贷款中的贷款余额控制方法。

本发明与现有技术相比，具有以下有益效果：

本发明提供的联合贷款中的贷款余额控制方法、装置、计算机可读存储介质和计算机设备，通过在联合放贷方反馈用户申请联合贷款业务的请求不通过的审核结果时，根据审核结果自动识别审核不通过的原因类型，并根据原因类型自动执行相应的贷款余额控制行为，该方法可避免放贷平台因联合放贷方拒绝用户申请联合贷款业务的请求而需直接全额放贷，造成其贷款余额激增，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。

本发明提供的联合贷款中的贷款余额控制方法、装置、计算机可读存储介质和计算机设备，还通过判定所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，可简单、快速地确定审核不通过的原因类型，进而根据所述原因类型执行相应的贷款余额控制行为，为灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制提供有力支持；还通过在所述联合贷款业务对应的放贷模式从联合放贷模式切换为单独放贷模式之后提高所述联合贷款业务中的罚息利率，可提高对用户准时还款的约束力，进而降低放贷平台的放贷风险。

本发明附加的方面和优点将在下面的描述中部分给出，这些将从下面的描述中变得明显，或通过本发明的实践了解到。

附图说明

本发明上述的和/或附加的方面和优点从下面结合附图对实施例的描述中将变得明显和容易理解，其中：

图1为本发明实施例提供的联合贷款中的贷款余额控制方法的方法流程图；

图2为本发明实施例提供的联合贷款中的贷款余额控制装置的结构示意图；

图3为本发明实施例提供的计算机设备的结构示意图。

具体实施方式

下面详细描述本发明的实施例，所述实施例的示例在附图中示出，其中自始至终相同或类似的标号表示相同或类似的元件或具有相同或类似功能的元件。下面通过参考附图描述的实施例是示例性的，仅用于解释本发明，而不能解释为对本发明的限制。

本技术领域技术人员可以理解，除非特意声明，这里使用的单数形式“一”、“一个”、“所述”和“该”也可包括复数形式。应该进一步理解的是，本发明的说明书中使用的措辞“包括”是指存在所述特征、整数、步骤、操作、元件和/或组件，但是并不排除存在或添加一个或多个其他特征、整数、步骤、操作、元件、组件和/或它们的组。这里使用的措辞“和/或”包括一个或更多个相关联的列出项的全部或任一单元和全部组合。

本技术领域技术人员可以理解，除非另外定义，这里使用的所有术语(包括技术术语和科学术语)，具有与本发明所属领域中的普通技术人员的一般理解相同的意义。还应该理解的是，诸如通用字典中定义的那些术语，应该被理解为具有与现有技术的上下文中的意义一致的意义，并且除非像这里一样被特定定义，否则不会用理想化或过于正式的含义来解释。

在金融领域中，所述联合贷款由两个或多个放贷方共同对同一借贷方进行放贷，所述两个或多个放贷方可具体为一个放贷平台，如具有放贷资质的小贷公司和至少一个联合放贷方，如银行。

本发明实施例提供了一种联合贷款中的贷款余额控制方法，如图1所示，该方法包括：

步骤S101：接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果。

在实际应用场景中，用户向放贷平台提交申请联合贷款业务的请求时，需要向放贷平台提供与联合贷款业务相关联的申请资料以供放贷平台和联合放贷方审核。在联合贷款模式下，放贷平台通常在用户和联合放贷方之间起到业务处理中介的角色，在用户将申请资料提供至放贷平台之后，放贷平台优先对用户提供的申请资料进行审核，在确定审核通过之后向预置的联合放贷方转发用户提交的携带有申请资料的申请联合贷款业务的请求，以使联合放贷方确定是否与放贷平台共同对该用户进行放贷。其中，所述申请资料可以包括作为借贷方的用户的个人身份信息、用户保单、借款合同等资料，本实施例对此不做限定。

对于本实施例，所述联合放贷方对携带有申请资料的申请联合贷款业务的请求进行审核并自动将审核得到的所述审核结果反馈至放贷平台，放贷平台接收到所述联合放贷方反馈的审核结果。所述审核结果具体为用户申请联合贷款业务的请求是否审核通过的结果，所述审核结果包括审核通过和审核不通过两种结果。

步骤S102：若所述审核结果为审核不通过，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型。

在实际应用场景中，联合放贷方在对携带有申请资料的申请联合贷款业务的请求进行审核时，其对申请资料的实质审核需基于银行系统稳定的情况下进行，若银行处理联合贷款业务的相关系统存在异常，如系统维护异常、系统效率异常、调征信系统异常等，则不会对审核资料进行实质审核便直接拒绝用户的请求，自动反馈审核用户申请联合贷款业务的请求不通过的审核结果。

对于本实施例，放贷平台自动识别所述审核结果为审核不通过的原因类型，其中，所述审核不通过的原因类型主要包括系统异常类型和非系统异常类型两种。所述系统异常类型指因联合放贷方的系统异常导致审核不通过，所述系统异常类型包括但不限于：系统维护异常、系统效率异常、调征信系统异常；所述非系统异常类型指因联合放贷方的系统异常以外的原因导致审核不通过，所述非系统异常类型包括但不限于：用户申请联合贷款业务的资料异常、用户征信异常。

对于本实施例，对于不同的所述原因类型，所述审核结果所包含的内容有所不同，例如对于为系统异常类型的原因类型，其审核结果可包含用于标识具体系统异常类型的系统异常拒绝码，而对于为非系统异常类型的原因类型，其审核结果则不包含系统异常拒绝码，放贷平台对联合放贷方反馈的审核结果进行解析，进而根据解析得的审核结果的内容实现所述原因类型的自动识别。

步骤S103：执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

在实际应用场景中，为监控借贷市场中放贷平台的经营规模及平台的风险安全系数，放贷平台的出资放贷数额受监管要求有额度限制，具体地，监管要求放贷平台的贷款余额不可超过放贷平台注册资金的十倍，所述贷款余额为放贷平台当前已借出而尚未收回的放贷金额。例如，为惠普小贷的放贷平台的注册资金为20亿元，则监管要求其贷款余额不能超过200亿元。其中，放贷平台的贷款余额是一个动态值，受放贷平台当前已借出的放贷总额和已收回的用户还款金额影响。在用户申请联合贷款业务的请求被联合放贷方拒绝时，一般地，所述联合贷款业务的放贷模式从联合放贷模式切换为放贷平台的单独放贷模式，即由放贷平台全额放贷，该情况容易导致放贷平台的贷款余额激增，放贷风险升高，故放贷平台需时刻对其贷款余额进行控制，以确保其贷款余额维持在一定数值水平以下。

对于本实施例，放贷平台预先设置有对应不同所述原因类型的贷款余额控制行为。所述预置贷款余额控制行为是放贷平台预先设置的用于控制放贷平台贷款余额的操作行为。放贷平台根据所述步骤S102中所确定的审核不通过的原因类型，自动执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

本发明提供的联合贷款中的贷款余额控制方法，通过在联合放贷方反馈用户申请联合贷款业务的请求不通过的审核结果时，根据审核结果自动识别审核不通过的原因类型，并根据原因类型自动执行相应的贷款余额控制行为，该方法可避免放贷平台因联合放贷方拒绝用户申请联合贷款业务的请求而需直接全额放贷，造成其贷款余额激增，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。

在一个实施例中，所述根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型，包括：

判断所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

若是，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

若否，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型。

对于本实施例，联合放贷方与放贷平台预先约定，在联合放贷方反馈的审核结果为审核不通过时，若审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型，则所述审核结果中包含用于标识具体系统异常类型的系统异常拒绝码，若审核不通过的原因类型为非系统异常类型，则所述审核结果不包含所述系统异常拒绝码。确定所述原因类型的方式可具体为，放贷平台对联合放贷方反馈的审核结果进行解析，检测解析得的审核结果的内容中是否包含系统异常拒绝码，若包含，则所述原因类型为所述系统异常类型，若不包含，则所述原因类型为所述非系统异常类型，进而实现所述原因类型的自动识别。

例如，所述系统异常类型包括：系统维护异常、系统效率异常和调征信系统异常。所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码，预先约定对应系统维护异常的系统异常拒绝码为Er001，对应系统效率异常的系统异常拒绝码为Er002，对应调征信系统异常的系统异常拒绝码为Er003，放贷平台对联合放贷方反馈的审核结果进行解析，检测解析得的审核结果的内容中是否包含以“ErXXX”形式表达的系统异常拒绝码，若包含，则所述原因类型为所述系统异常类型，若不包含，则所述原因类型为所述非系统异常类型，进而实现所述原因类型的自动识别。

在本实施例中，通过判定所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，可简单、快速地确定审核不通过的原因类型，进而根据所述原因类型执行相应的贷款余额控制行为，为灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制提供有力支持。

在一个实施例中，所述执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为，包括：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

获取放贷平台当前的贷款余额；

判断所述贷款余额是否小于预置阈值，

若是，将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式。

若否，经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料。

对于本实施例，在用户申请联合贷款业务的请求审核不同的原因类型为联合放贷方的系统异常类型，即审核不通过由联合放贷方的系统异常造成时，对应不同数值范围的贷款余额，放贷平台预先设有不同的贷款余额控制行为，具体地，放贷平台预先设置一个关于贷款余额的预置阈值，以所述预置阈值将贷款余额划分为两个数值范围，进而确定贷款余额对应的预置贷款余额控制行为。

例如，为惠普小贷的放贷平台的注册资金为20亿元，则监管要求其贷款余额不能超过200亿元，放贷平台可预先设置所述预置阈值为其贷款余额的百分之六十，即120亿元。本技术领域的技术人员可根据实际应用需求在所述贷款余额上限值以下的合理范围内确定或调整所述预置阈值的具体数值，本发明实施例对此不做限定。

对于本实施例，放贷平台在确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型之后，获取放贷平台当前的贷款余额，根据所述贷款余额，执行所述贷款余额对应的预置贷款余额控制行为。

其中，一种预置贷款余额控制行为是：若放贷平台当前的贷款余额小于预置阈值，则直接将所述联合贷款业务对应的放贷模式从默认设置的联合放贷模式切换为单独放贷模式。具体地，放贷平台预先设定贷款余额在小于预置阈值时属于可控数值范围，该情况下由放贷平台全额放贷亦对不会对其放贷业务造成风险压力，故当所述贷款余额小于预置阈值时，放贷平台直接将所述联合贷款业务对应的放贷模式从默认设置的联合放贷模式切换为单独放贷模式。该方式可实现在放贷平台的贷款余额在可控数值范围内时，无需对放贷平台当前的贷款余额进行控制，通过自动触发预置的放贷模式切换功能，将放贷模式从联合放贷模式直接切换为单独放贷模式以减少放贷平台为控制其贷款余额所需的工作量，进而提高放贷平台的业务处理效率。

另一种预置贷款余额控制行为是：若放贷平台当前的贷款余额大于等于预置阈值，则需联合放贷方重新确定用户申请所述联合贷款业务的请求是否审核通过。具体地，若所述贷款余额大于等于所述预置阈值，则在一定时间后将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料并重新确定用户申请所述联合贷款业务的请求是否通过。该方法可实现在放贷平台的贷款余额超出可控数值范围时，通过将用户的申请资料重新发送至联合放贷方来获得联合放贷方在系统恢复正常的情况下对申请资料进行实质审核后的审核结果，以避免直接触发预置的放贷模式切换功能，将放贷模式从联合放贷模式直接切换为单独放贷模式，导致放贷平台的贷款余额激进，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。

在一个实施例中，所述经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料之前，还包括：

提取所述审核结果中包含的系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

根据所述系统异常拒绝码，确定所述系统异常类型为联合放贷方的系统维护异常、系统效率异常还是调征信系统异常；

根据所述系统异常类型，确定与所述系统异常类型匹配的所述预置时间段。

对于本实施例，所述系统异常类型包括：系统维护异常、系统效率异常和调征信系统异常三个具体的异常类型项。所述系统维护异常指由于系统维护人员对处理联合贷款业务的相关系统进行修改与完善而导致系统暂停服务，联合放贷方无法正常开展审核工作。所述系统效率异常指联合放贷方预先设置有每日审核通过的请求数量上限，若达到该请求数量上限之后，当日尚未审核的请求均视为审核不通过。所述调征信系统异常指联合放贷方无法正常访问征信系统以确认用户的征信信息，联合放贷方无法正常开展审核工作。其中，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码，预先约定对应系统维护异常的系统异常拒绝码为Er001，对应系统效率异常的系统异常拒绝码为Er002，对应调征信系统异常的系统异常拒绝码为Er003。

对于本实施例，所述预置时间段用于设定放贷平台在确定所述原因类型为系统异常类型之后自动向联合放贷方重新发送申请资料的时间点，所述预置时间段根据系统异常类型中具体的异常类型项确定，所述系统异常类型中的异常类型项不同，对应的重新发送申请资料的预置时间段可以相同或不同。

对于本实施例，放贷平台对联合放贷方反馈的审核结果进行解析，从解析得的审核结果中提取其所包含的系统异常拒绝码，并根据所述系统异常拒绝码确定对应的系统异常类型中具体的异常类型项，进而确定与所述系统异常类型中具体的异常类型项匹配的预置时间段。在经过所述预置时间段之后，对应的系统异常类型中具体的异常类型项的问题理应恢复正常。

例如，若提取到的系统异常拒绝码为Er001，则可确定对应的系统异常类型为联合放贷方的系统维护异常，若联合放贷方与放贷平台预先约定系统维护完成的时间点，则根据该时间点确定与系统异常类型为系统维护异常时匹配的预置时间段。

又例如，若提取到的系统异常拒绝码为Er002，则可确定对应的系统异常类型为联合放贷方的系统效率异常，则表示联合放贷方当日审核通过的请求数量已达到请求数量上限，确定与系统异常类型为系统效率异常匹配的预置时间段为一天，放贷平台可在隔天将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方。

在本实施例中，通过根据系统异常类型中具体的异常类型项确定自动向联合放贷方重新发送申请资料的预置时间段，可准确设定将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方的时间点，以确保联合放贷方的相关系统已恢复正常，可正常开展申请资料审核工作。

在一个实施例中，所述将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式之后，还包括：

获取所述联合贷款业务中的罚息利率；

获取放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式对应的罚息利率增量；

根据所述罚息利率增量对所述罚息利息进行调整，得到调整后的罚息利率；

向所述用户反馈所述调整后的罚息利率。

对于本实施例，放贷平台预先将其审核通过的所述联合贷款业务对应的放贷模式默认设置为联合放贷模式，所述联合贷款业务中的罚息利率为联合放贷模式下的罚息利率。为进一步降低放贷平台在单独放贷模式下的放贷风险，放贷平台设定单独放贷模式下的罚息利率高于联合放贷模式下的罚息利率。故放贷平台将所述联合贷款业务对应的放贷模式从默认设置的联合放贷模式切换为单独放贷模式之后，需将所述联合贷款业务中的罚息利率从联合放贷模式下的罚息利率调整为单独放贷模式下的罚息利率，并告知用户放贷模式切换后所调整的罚息利率，具体地，获取所述联合贷款业务中仍对应联合放贷模式下的罚息利率，获取放贷模式从默认设置的联合放贷模式切换为单独放贷模式对应的罚息利率增量，根据所述罚息利率增量对所述罚息利息进行调整，即将联合放贷模型下的罚息利率与所述罚息利率增量相加，计算得到调整后的单独放贷模式下的罚息利率，并向申请所述联合贷款业务的用户反馈所述调整后的罚息利率。

在本实施例中，通过在所述联合贷款业务对应的放贷模式从联合放贷模式切换为单独放贷模式之后提高所述联合贷款业务中的罚息利率，可提高对用户准时还款的约束力，进而降低放贷平台的放贷风险。

在一个实施例中，所述执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为，包括：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型；

确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常。

对于本实施例，在确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型之后，需进一步确定所述非系统异常类型中具体的异常类型项。

对于本实施例，所述非系统异常类型包括：用户申请联合贷款业务的资料异常和用户征信异常。所述资料异常指用户提供的申请资料存在格式不符或数量不全等问题。用户征信异常指用户的征信信息不符合联合放贷方审核通过的要求。

在一个实施例中，所述确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常之后，还包括：

若确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常，获取用户重新上传的与所述联合贷款业务相关联的申请资料，将所述申请资料发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料；

若确定所述非系统异常类型为用户征信异常，从预置数量贷款方中确定所述联合贷款业务对应的第二联合放贷方，将用户与所述联合贷款业务相关联的申请资料发送至所述第二联合放贷方，以使所述第二联合放贷方审核所述申请资料。

对于本实施例，在审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型时，放贷平台预先设定所述非系统异常类型中的用户申请联合贷款业务的资料异常和用户征信异常分别对应不同的预置贷款余额控制行为。

其中，若确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常，放贷平台需向所述用户反馈所述审核结果，以使用户重新上传与所述联合贷款业务相关联的申请资料，放贷平台获取用户重新上传的所述申请资料，作为一个优选实施例，所述放贷平台还可对用户重新上传的所述申请资料进行预审核，以确保用户重新上传的申请资料不存在格式不符或数量不全等问题，在预审核通过之后将所述申请资料发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方重新审核所述审核资料并重新确定用户申请所述联合贷款业务的请求是否通过。该方法可实现在用户申请资料异常导致用户申请联合贷款业务的请求审核不通过时，通过将用户的申请资料重新发送至联合放贷方来获得联合放贷方在用户申请资料完整无误的情况下对申请资料进行实质审核后的审核结果，以避免直接触发预置的放贷模式切换功能，将放贷模式从联合放贷模式直接切换为单独放贷模式，导致放贷平台的贷款余额激进，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。

若确定所述非系统异常类型为用户征信异常，则需寻求其他联合放贷方以对申请所述联合贷款业务的用户共同进行放贷。具体地，若确定所述非系统异常类型为用户征信异常，则从预置数量放贷方中确定所述联合贷款业务对应的第二联合放贷方，所述预置数量放贷方为放贷平台预先选定的同意与放贷平台共同放贷的一个或多个其他联合放贷方，所述第二联合放贷方从所述预置数量放贷方中选定；在选定所述第二联合放贷方之后，放贷平台将用户与所述联合贷款业务相关联的所述申请资料发送至所述第二联合放贷方，以使所述第二联合放贷方审核所述申请资料并确定用户申请所述联合贷款业务的请求是否通过。该方式可实现在用户个人征信问题导致用户申请联合贷款业务的请求审核不通过时，通过寻求其他联合放贷方以避免直接触发预置的放贷模式切换功能，将放贷模式从联合放贷模式直接切换为单独放贷模式，导致放贷平台的贷款余额激进，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。

此外，本发明实施例提供了一种联合贷款中的贷款余额控制装置，如图2所示，所述装置包括：审核结果接收模块21、原因类型确定模块22和贷款余额控制模块23；其中，

所述审核结果接收模块21，用于接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果；

所述原因类型确定模块22，用于在所述审核结果为审核不通过时，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型；

所述贷款余额控制模块23，用于执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

在一个实施例中，所述原因类型确定模块22，具体用于：

判断所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

若是，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

若否，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型。

在一个实施例中，所述贷款余额控制模块23，具体用于：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

获取放贷平台当前的贷款余额；

判断所述贷款余额是否小于预置阈值，

若是，将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式。

若否，经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料。

在一个实施例中，所述经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料之前，还包括：

提取所述审核结果中包含的系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

根据所述系统异常拒绝码，确定所述系统异常类型为联合放贷方的系统维护异常、系统效率异常还是调征信系统异常；

根据所述系统异常类型，确定与所述系统异常类型匹配的所述预置时间段。

在一个实施例中，所述将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式之后，还包括：

获取所述联合贷款业务中的罚息利率；

获取放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式对应的罚息利率增量；

根据所述罚息利率增量对所述罚息利息进行调整，得到调整后的罚息利率；

向所述用户反馈所述调整后的罚息利率。

在一个实施例中，所述贷款余额控制模块23，具体用于：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型，确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常。

在一个实施例中，所述确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常之后，还包括：

若确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常，获取用户重新上传的与所述联合贷款业务相关联的申请资料，将所述申请资料发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料；

若确定所述非系统异常类型为用户征信异常，从预置数量贷款方中确定所述联合贷款业务对应的第二联合放贷方，将用户与所述联合贷款业务相关联的申请资料发送至所述第二联合放贷方，以使所述第二联合放贷方审核所述申请资料。

本发明提供的联合贷款中的贷款余额控制装置可实现：通过在联合放贷方反馈用户申请联合贷款业务的请求不通过的审核结果时，根据审核结果自动识别审核不通过的原因类型，并根据原因类型自动执行相应的贷款余额控制行为，该方法可避免放贷平台因联合放贷方拒绝用户申请联合贷款业务的请求而需直接全额放贷，造成其贷款余额激增，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。还可实现：通过判定所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，可简单、快速地确定审核不通过的原因类型，进而根据所述原因类型执行相应的贷款余额控制行为，为灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制提供有力支持；还通过在所述联合贷款业务对应的放贷模式从联合放贷模式切换为单独放贷模式之后提高所述联合贷款业务中的罚息利率，可提高对用户准时还款的约束力，进而降低放贷平台的放贷风险。

本发明实施例提供的联合贷款中的贷款余额控制装置可以实现上述提供的方法实施例，具体功能实现请参见方法实施例中的说明，在此不再赘述。

此外，本发明实施例提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现以上实施例所述的联合贷款中的贷款余额控制方法。其中，所述计算机可读存储介质包括但不限于任何类型的盘(包括软盘、硬盘、光盘、CD-ROM、和磁光盘)、ROM(Read-Only Memory，只读存储器)、RAM(Random AcceSSMemory，随即存储器)、EPROM(EraSable Programmable Read-Only Memory，可擦写可编程只读存储器)、EEPROM(Electrically EraSable Programmable Read-Only Memory，电可擦可编程只读存储器)、闪存、磁性卡片或光线卡片。也就是，存储设备包括由设备(例如，计算机、手机)以能够读的形式存储或传输信息的任何介质，可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

本发明提供的计算机可读存储介质，可实现：通过在联合放贷方反馈用户申请联合贷款业务的请求不通过的审核结果时，根据审核结果自动识别审核不通过的原因类型，并根据原因类型自动执行相应的贷款余额控制行为，该方法可避免放贷平台因联合放贷方拒绝用户申请联合贷款业务的请求而需直接全额放贷，造成其贷款余额激增，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。还可实现：通过判定所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，可简单、快速地确定审核不通过的原因类型，进而根据所述原因类型执行相应的贷款余额控制行为，为灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制提供有力支持；还通过在所述联合贷款业务对应的放贷模式从联合放贷模式切换为单独放贷模式之后提高所述联合贷款业务中的罚息利率，可提高对用户准时还款的约束力，进而降低放贷平台的放贷风险。

本发明实施例提供的计算机可读存储介质可以实现上述提供的方法实施例，具体功能实现请参见方法实施例中的说明，在此不再赘述。

此外，本发明实施例还提供了一种计算机设备，如图3所示。本实施例所述的计算机设备可以是服务器、个人计算机以及网络设备等设备。所述计算机设备包括处理器302、存储器303、输入单元304以及显示单元305等器件。本领域技术人员可以理解，图3示出的设备结构器件并不构成对所有设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件。存储器303可用于存储计算机程序301以及各功能模块，处理器302运行存储在存储器303的计算机程序301，从而执行设备的各种功能应用以及数据处理。存储器可以是内存储器或外存储器，或者包括内存储器和外存储器两者。内存储器可以包括只读存储器(ROM)、可编程ROM(PROM)、电可编程ROM(EPROM)、电可擦写可编程ROM(EEPROM)、快闪存储器、或者随机存储器。外存储器可以包括硬盘、软盘、ZIP盘、U盘、磁带等。本发明所公开的存储器包括但不限于这些类型的存储器。本发明所公开的存储器只作为例子而非作为限定。

输入单元304用于接收信号的输入，以及接收用户输入的关键字。输入单元304可包括触控面板以及其它输入设备。触控面板可收集用户在其上或附近的触摸操作(比如用户使用手指、触笔等任何适合的物体或附件在触控面板上或在触控面板附近的操作)，并根据预先设定的程序驱动相应的连接装置；其它输入设备可以包括但不限于物理键盘、功能键(比如播放控制按键、开关按键等)、轨迹球、鼠标、操作杆等中的一种或多种。显示单元305可用于显示用户输入的信息或提供给用户的信息以及计算机设备的各种菜单。显示单元305可采用液晶显示器、有机发光二极管等形式。处理器302是计算机设备的控制中心，利用各种接口和线路连接整个电脑的各个部分，通过运行或执行存储在存储器302内的软件程序和/或模块，以及调用存储在存储器内的数据，执行各种功能和处理数据。

作为一个实施例，所述计算机设备包括：一个或多个处理器302，存储器303，一个或多个计算机程序301，其中所述一个或多个计算机程序301被存储在存储器303中并被配置为由所述一个或多个处理器302执行，所述一个或多个计算机程序301配置用于执行以上任一实施例所述的联合贷款中的贷款余额控制方法。

本发明提供的计算机设备，可实现：通过在联合放贷方反馈用户申请联合贷款业务的请求不通过的审核结果时，根据审核结果自动识别审核不通过的原因类型，并根据原因类型自动执行相应的贷款余额控制行为，该方法可避免放贷平台因联合放贷方拒绝用户申请联合贷款业务的请求而需直接全额放贷，造成其贷款余额激增，可灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制，有效降低放贷平台的放贷风险。还可实现：通过判定所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，可简单、快速地确定审核不通过的原因类型，进而根据所述原因类型执行相应的贷款余额控制行为，为灵活、快速地实现放贷平台的贷款余额控制提供有力支持；还通过在所述联合贷款业务对应的放贷模式从联合放贷模式切换为单独放贷模式之后提高所述联合贷款业务中的罚息利率，可提高对用户准时还款的约束力，进而降低放贷平台的放贷风险。

本发明实施例提供的计算机设备可以实现上述提供的方法实施例，具体功能实现请参见方法实施例中的说明，在此不再赘述。

此外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理模块中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个模块中。上述集成的模块既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能模块的形式实现。所述集成的模块如果以软件功能模块的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，也可以存储在一个计算机可读取存储介质中。

以上所述仅是本发明的部分实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，包括如下步骤：

接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果；

若所述审核结果为审核不通过，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型；

执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

2.根据权利要求1所述的联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，所述根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型，包括：

判断所述审核结果中是否包含系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

若是，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

若否，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型。

3.根据权利要求1所述的联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，所述执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为，包括：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型；

获取放贷平台当前的贷款余额；

判断所述贷款余额是否小于预置阈值；

若是，将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式；

若否，经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料。

4.根据权利要求3所述的联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，所述经过预置时间段之后，将用户的与所述联合贷款业务相关联的申请资料重新发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料之前，还包括：

提取所述审核结果中包含的系统异常拒绝码，所述系统异常拒绝码为对应系统异常类型的标识码；

根据所述系统异常拒绝码，确定所述系统异常类型为联合放贷方的系统维护异常、系统效率异常还是调征信系统异常；

根据所述系统异常类型，确定与所述系统异常类型匹配的所述预置时间段。

5.根据权利要求3所述的联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，所述将放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式之后，还包括：

获取所述联合贷款业务中的罚息利率；

获取放款模式从预设的联合放贷模式切换为单独放贷模式对应的罚息利率增量；

根据所述罚息利率增量对所述罚息利息进行调整，得到调整后的罚息利率；

向所述用户反馈所述调整后的罚息利率。

6.根据权利要求1所述的联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，所述执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为，包括：

若确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的非系统异常类型；

确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常。

7.根据权利要求6所述的联合贷款中的贷款余额控制方法，其特征在于，所述确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常还是用户征信异常之后，还包括：

若确定所述非系统异常类型为用户申请联合贷款业务的资料异常，获取用户重新上传的与所述联合贷款业务相关联的申请资料，将所述申请资料发送至所述联合放贷方，以使所述联合放贷方审核所述申请资料；

若确定所述非系统异常类型为用户征信异常，从预置数量贷款方中确定所述联合贷款业务对应的第二联合放贷方，将用户与所述联合贷款业务相关联的申请资料发送至所述第二联合放贷方，以使所述第二联合放贷方审核所述申请资料。

8.一种联合贷款中的贷款余额控制装置，其特征在于，包括：

审核结果接收模块，用于接收联合放贷方反馈的审核结果，所述审核结果为审核用户申请联合贷款业务的请求是否通过的结果；

原因类型确定模块，用于在所述审核结果为审核不通过时，根据所述审核结果，确定审核不通过的原因类型为联合放贷方的系统异常类型还是非系统异常类型；

贷款余额控制模块，用于执行所述原因类型对应的预置贷款余额控制行为。

9.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至7任一项所述的贷款余额控制方法。

10.一种计算机设备，其特征在于，其包括：

一个或多个处理器；

存储器；

一个或多个计算机程序，其中所述一个或多个计算机程序被存储在所述存储器中并被配置为由所述一个或多个处理器执行，所述一个或多个计算机程序配置用于：执行根据权利要求1至7任一项所述的贷款余额控制方法。