CN109492845A - 用于动态调整还款计划的方法和设备 - Google Patents

Abstract

本公开的实施例涉及动态调整还款计划的方法和设备。该方法包括：接收来自用户的对于调整还款计划的第一请求，第一请求包括待调整的第一还款期数和第二还款期数以及调整参数；确定第一请求是否满足预定条件；响应于确定第一请求满足预定条件，获取第一还款期数的第一还款计划；基于调整参数，确定要对第一还款计划进行的第一改变；获取第二还款期数的第二还款计划；基于第一改变，确定要对第二还款计划进行的第二改变；基于第一改变和第二改变，更新第一还款计划和第二还款计划；以及在调整计划列表中更新与第一请求相关联的第一条目。

Description

用于动态调整还款计划的方法和设备

技术领域

本公开的实施例总体上涉及计算机领域，更具体地涉及一种用于动态调整还款计划的计算机实施的方法、电子设备及计算机可读介质。

背景技术

信贷业务是银行的主要业务种类，是银行获得利润的支柱业务之一，也是各商业银行市场竞争的焦点之一。但是，信贷业务也是风险业务。所以，如何提高资产质量，降低不良资产占比，是商业银行提高自身生存能力和竞争能力的重要环节。

而在信贷业务中，还款用户的月还款能力可能会受某些突发因素的影响，从而可能造成还款逾期。此外，现有调整的方式往往只能采用特定期数的分期还款，缺乏灵活性。因而，如何实现还款用户根据客观情况动态地调整还款计划成为一个关注焦点。

发明内容

有鉴于此，本公开的实施例提供一种动态调整还款计划的方案。

根据本公开的第一方面，提供了一种计算机实施的方法。该方法包括：接收来自用户的对于调整还款计划的第一请求，第一请求包括待调整的第一还款期数和第二还款期数以及调整参数；确定第一请求是否满足预定条件；响应于确定第一请求满足预定条件，获取第一还款期数的第一还款计划；基于调整参数，确定要对第一还款计划进行的第一改变；获取第二还款期数的第二还款计划；基于第一改变，确定要对第二还款计划进行的第二改变；基于第一改变和第二改变，更新第一还款计划和第二还款计划；以及在调整计划列表中更新与第一请求相关联的第一条目。

根据本公开的第二方面，提供了一种电子设备。该设备包括处理器和耦合至处理器并且存储有指令的存储器。该指令在由处理器执行时使得电子设备执行以下动作：接收来自用户的对于调整还款计划的第一请求，第一请求包括待调整的第一还款期数和第二还款期数以及调整参数；确定第一请求是否满足预定条件；响应于确定第一请求满足预定条件，获取第一还款期数的第一还款计划；基于调整参数，确定要对第一还款计划进行的第一改变；获取第二还款期数的第二还款计划；基于第一改变，确定要对第二还款计划进行的第二改变；基于第一改变和第二改变，更新第一还款计划和第二还款计划；以及在调整计划列表中更新与第一请求相关联的第一条目。

根据本公开的第三方面，本公开的实施例还提供了一种计算机可读存储介质。该计算机可读存储介质具有存储在其上的计算机可读程序指令。这些计算机可执行指令在设备中运行时使得该设备执行根据本公开中的各个实施例所描述的方法或过程。

提供发明内容部分是为了以简化的形式来介绍对概念的选择，它们在下文的具体实施方式中将被进一步描述。发明内容部分无意标识本公开的关键特征或必要特征，也无意限制本公开的范围。

附图说明

通过结合附图对本公开示例性实施例进行更详细的描述，本公开的上述以及其它目的、特征和优势将变得更加明显，其中，在本公开示例性实施例中，相同的参考标号通常代表相同部件。

图1示出了根据本公开实施例的动态调整还款计划的系统架构的示意图；

图2示出了根据本公开实施例的动态调整还款计划的方法的示意流程图；

图3示出了根据本公开实施例的示例调整计划列表；

图4A示出了根据本公开实施例的原始还款计划列表；

图4B示出了根据本公开实施例的经更新的还款计划列表；以及

图5示出了可以用来实施本公开内容的实施例的示例设备的示意性框图。

具体实施方式

以下参考附图详细描述本公开的各个示例性实施例。附图中的流程图和框图示出了根据本公开的各种实施例的方法和系统的可能实现的体系架构、功能和操作。应当注意，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，所述模块、程序段、或代码的一部分可以包括一个或多个用于实现各个实施例中所规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为备选的实现中，方框中所标注的功能也可以按照不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，或者它们有时也可以按照相反的顺序执行，这取决于所涉及的功能。同样应当注意的是，流程图和/或框图中的每个方框、以及流程图和/或框图中的方框的组合，可以使用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以使用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

本文所使用的术语“包括”、“包含”及类似术语应该被理解为是开放性的术语，即“包括/包含但不限于”，表示还可以包括其他内容。在本公开内容中，术语“基于”是“至少部分地基于”；术语“一个实施例”表示“至少一个实施例”；术语“另一实施例”表示“至少一个另外的实施例”。

应当理解，给出这些示例性实施例仅是为了使本领域技术人员能够更好地理解进而实现本公开的实施例，而并非以任何方式限制发明的范围。

如上文所讨论的，在用户还款过程中，用户的月还款能力可能会收到某些突发情况的影响，从而可能造成还款逾期的情况。这在一定程度上影响了放款银行的资产不良率。因此，用户可能希望能够动态地调整还款计划，从而有效地安排资金，达到提高还款灵活性的目的。同时，银行也希望降低用户逾期还款的可能性，降低资产不良率。

为了至少部分解决上述问题以及其他潜在问题，本公开的实施例提供了一种动态调整还款计划的方案。在该方案中，用户可以提出还款调整请求，系统对请求进行判定，并在判定调整请求符合特定条件后基于用户所提出的调整请求修改相对应的还款计划。

图1示出了根据本公开实施例的动态调整还款计划的系统的架构图。应当理解，如图1所示的系统架构100的结构和功能仅用于示例的目的，而不暗示对于本公开的范围的任何限制。本公开的实施例可以被体现在不同的结构和/或功能中。

如图1所示，系统架构100可以包括用户可操作的客户端102、服务器104以及存储设备106。在一些实施例中，客户端102可以包括移动客户端，例如，电话机、移动电话、寻呼机、手提电脑、掌上电脑、PDA(个人数字助理)等。在一些实施例中，客户端102还可以包括笔记本电脑、台式计算机、一体机等。客户端102可以被配置为向用户提供还款计划调整用户界面、接收用户对用户界面的操作、向服务器104通信以发送用户调整请求以及与服务器104通信以接收来自服务器的数据等。

在一些实施例中，服务器104可以被配置为接收来自客户端的用户调整请求、响应用户调整请求确定调整请求是否符合预定条件、向客户端提供数据以及更新用户还款计划等。此外，系统架构100还可以包括存储设备106。存储设备106可以被配置为存储用户还款计划的相关信息。在一些实施例中，存储设备106可以是布置于服务器本地的存储设备、远离服务器布置的远程存储设备或分布式存储等。在一些实施例中，存储设备106还可以是云存储或者是区块链存储。

以下将参考附图2至图4描述根据本公开实施例的动态调整还款计划的方法。其中，图2示出了根据本公开实施例的动态调整还款计划的方法200的示意流程图；图3示出了根据本公开实施例的示例调整计划列表300；图4A示出了根据本公开实施例的原始还款计划列表400；图4B示出了根据本公开实施例的经更新的还款计划列表420。

在框202，服务器104接收来自用户的对于调整还款计划的请求(为了方便，以下称为“第一请求”)。在一些实施例中，该请求可以是用户直接通过客户端102提交的。例如，用户可以直接通过客户端102向服务器104自助地提交第一请求。在一些实施例中，该请求可以是服务器104响应于用户的申请而从客户端102接收的。例如，用户还可以通过银行柜台向银行提出申请，并由银行工作人员通过客户端102向服务器104提交第一请求。

在一些实施例中，第一请求可以待调整的第一还款期数和第二还款期数以及调整参数。在一些实施例中，第一请求还可以包括用户信息，其中，用户信息可以包括但不限于用户名字、身份证号、用户合同编号等。基于用户信息，服务器104可以确定用户原始的还款计划。在一些实施例中，待调整的第一还款期数和第二还款期数可以是还款的月份编号(例如，3月和6月)，或者是还款的期数编号(例如，第3期和第6期)。在一些实施例中，调整参数可以是调整的金额(例如，3000元)，或者是所需调整的百分比(例如，30％)。

在框204，服务器104确定第一请求是否满足预定条件，若第一请求不满足预定条件，则方法200进行到框206，即拒绝第一请求。预定条件可以是服务器104可以用于确定是否接受第一请求的任意适当条件。在一些实施例中，服务器104可以查询在预定时间段(例如，6个月)内是否存在与该用户相关联的不征信记录，不良征信记录包括但不限于逾期还款信息、欠税信息、法院和行政处罚信息等。例如，服务器104可以通过征信查询接口获取与该用户相关的不良征信记录，并且在确定在预定时间段内存在不良征信记录时，拒绝该用户的第一请求。

在一些实施例中，服务器104还可以基于用户是否有未完成的还款调整来确定第一请求是否满足预定条件。具体地，服务器可以基于第一请求中所包含的用户信息确定与用户关联的调整计划列表。例如，服务器104可以基于用户名字、身份证号以及用户合同编号中的一个或多个来确定与用户相关联的调整计划列表。

图3示出了与用户相关联的示例调整计划列表300。如图3所示，调整计划列表300可以包括调整计划编号302、第一目标期数304、第二目标期数306、调整参数308以及完成标志310。其中完成标志310指示针对已调整的还款计划的还款是否已经完成。例如，如图3所示，在用户已有的2个已调整的还款计划的相关条目320和330中，其中条目320中的完成标志为1，即指示针对该计划的还款已经执行完成，而条目330中的完成标志为0，即指示针对该计划的还款尚未完成。未完成还款的具体示例可以包括：仍未到第二目标期数(4)所对应的月份(例如6月)、已超过第二目标期数(4)所对应的月份但用户仍未还款等。在这种情况下，例如用户在5月提交新的第一请求或者用户未完成6月还款并在7月提出新的第一请求时，则第一请求将被拒绝。

在一些实施例中，服务器104还可以基于第一请求提交的日期来确定第一请求是否满足条件。例如，可以规定用户应当在该月还款日期至少5天前提交针对该月的调整请求。如果用户在该月(例如，6月)还款日(例如，6月20日)之前5天内(例如，6月16日)提交针对6月还款计划调整的第一请求，则第一请求将被拒绝。

在一些实施例中，服务器104还可以基于调整参数来确定第一请求是否满足条件。例如，可以设置调整参数的最大阈值和/或最小阈值，例如可接受的最大调整值、最大调整比例、最小或调整值或最小调整比例，在第一请求的调整参数不满足阈值范围时，拒绝第一请求。

以上给出了确定第一请求是否满足预定条件的多个示例。应当理解，服务器104可以采用以上多个预定条件中的一个条件作为依据，服务器104还可以结合以上多个预定条件中的多个条件来进行联合判断，以降低银行的风险。

继续参考图2，在服务器104确定第一请求满足预定条件时，方法进行到框208，即获取第一还款期数的第一还款计划。在一些实施例中，服务器104可以基于第一请求中所包含的用户信息确定与用户关联的原始还款计划。例如，服务器104可以基于用户名字、身份证号以及用户合同编号中的一个或多个来确定与用户相关联的还款计划。

图4A示出了与用户相关联的示例原始还款计划列表400。如图4A所示，原始还款计划列表400可以包括期数402、应还本金404以及应还利息406的信息。在确定了第一请求所针对的第一目标期数(例如，第5期)时，服务器104可以基于原始还款计划列表400获取第一目标期数所对应的第一还款计划(例如，应还本金A5以及应还利息B5)。

在框210，服务器104可以基于调整参数确定要对第一还款计划进行的第一改变。例如，调整参数可以为+5000，则可以确定第一改变为应还本金将加上5000，即A5+5000。例如，调整参数可以为-3000元，则可以确定第一改变为应还本金将减去3000，即A5-3000。例如，调整参数可以为+30％。则可以确定第一改变为应还本金将加上30％，即A5*(1+30％)。例如，调整参数可以为-30％，则可以确定第一改变为应还本金将减去30％，即A5*(1-30％)。

在框212，在确定了第一请求所针对的第二目标期数(例如，第6期)时，服务器104可以基于原始还款计划列表400获取第二目标期数所对应的第二还款计划(例如，应还本金A5以及应还利息B5)。

在框214，服务器104可以基于第一改变，确定要对第二还款计划进行的第二改变。在一些实施例中，例如，在确定以第一改变为A5+3000时，第二改变可以为应还本金A6-3000*α，其中α为调整系数，例如α可以为1，即进行等额调整；例如，α也可以大于或小于1，使得用户提前还款时可以降低还款总额，或者用户延期还款时增加还款总额。

在框216中，服务器104基于第一改变和第二改变，更新第一还款计划和第二还款计划。具体地，服务器104可以基于根据第一改变和第二改变所确定的新的应还本金来更新还款计划列表。图4B示出了经更新的还款计划列表420，如图所示，第5期和第6期的应还金额已经分别被更新为A5’和A6’。在一些实施例中，服务器104可以在更新第一还款计划和第二还款计划前，确定第一请求所要收取的调整费用，并在成功地向用户收取了调整费用后再更新第一还款计划和第二还款计划。

在框218中，服务器104在调整计划列表中添加与第一请求相关联的第一条目。如图3所示，与第一请求相关联的新的第一条目340将被添加到调整计划列表300。在一些情况中，第一条目340还可以替换已有的条目，这样调整计划列表300中可以只保存与最近的一次调整相关的信息，从而节约存储空间

以上描述了根据本公开实施例的动态调整还款计划的方法，基于以上方法，用户可以根据自身还款能力动态地调整还款金额，使得用户能够更加合理分配资金。同时该方法还能够有效地降低银行的风险，帮助银行有效地控制不良资产率。

图5图示了可以用来实施本公开的实施例的电子设备500的示意性框图。应当理解，电子设备500可以被实现为采用本公开动态调整还款计划方法的任一服务器设备。如图5所示，设备500包括中央处理单元(CPU)501(例如处理器)，其可以根据存储在只读存储器(ROM)502中的计算机程序指令或者从存储单元508加载到随机访问存储器(RAM)503中的计算机程序指令，来执行各种适当的动作和处理。在RAM 503中，还可存储设备500操作所需的各种程序和数据。CPU 501、ROM 502以及RAM 503通过总线504彼此相连。输入/输出(I/O)接口505也连接至总线504。

设备500中的多个部件连接至I/O接口505，包括：输入单元506，例如键盘、鼠标等；输出单元507，例如各种类型的显示器、扬声器等；存储单元508，例如磁盘、光盘等；以及通信单元509，例如网卡、调制解调器、无线通信收发机等。通信单元509允许设备500通过诸如因特网的计算机网络和/或各种电信网络与其他设备交换信息/数据。

上文所描述的各种方法，例如方法，可由处理单元501执行。例如，在一些实施例中，方法200可被实现为计算机软件程序，其被有形地包含于机器可读介质，例如存储单元508。在一些实施例中，计算机程序的部分或者全部可以经由ROM 502和/或通信单元509而被载入和/或安装到设备500上。当计算机程序被加载到RAM 503并由CPU 501执行时，可以执行上文描述的方法200中的一个或多个动作或步骤。

计算机程序产品可以包括计算机可读存储介质，其上载有用于执行本公开的各个方面的计算机可读程序指令。计算机可读存储介质可以是可以保持和存储由指令执行设备使用的指令的有形设备。计算机可读存储介质例如可以是――但不限于――电存储设备、磁存储设备、光存储设备、电磁存储设备、半导体存储设备或者上述的任意合适的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：便携式计算机盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、静态随机存取存储器(SRAM)、便携式压缩盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能盘(DVD)、记忆棒、软盘、机械编码设备、例如其上存储有指令的打孔卡或凹槽内凸起结构、以及上述的任意合适的组合。这里所使用的计算机可读存储介质不被解释为瞬时信号本身，诸如无线电波或者其他自由传播的电磁波、通过波导或其他传输媒介传播的电磁波(例如，通过光纤电缆的光脉冲)、或者通过电线传输的电信号。

本文所描述的计算机可读程序指令可以从计算机可读存储介质下载到各个计算/处理设备，或者通过网络、例如因特网、局域网、广域网和/或无线网下载到外部计算机或外部存储设备。网络可以包括铜传输电缆、光纤传输、无线传输、路由器、防火墙、交换机、网关计算机和/或边缘服务器。每个计算/处理设备中的网络适配卡或者网络接口从网络接收计算机可读程序指令，并转发该计算机可读程序指令，以供存储在各个计算/处理设备中的计算机可读存储介质中。

用于执行本公开内容操作的计算机程序指令可以是汇编指令、指令集架构(ISA)指令、机器指令、机器相关指令、微代码、固件指令、状态设置数据、或者以一种或多种编程语言的任意组合编写的源代码或目标代码，所述编程语言包括面向对象的编程语言—诸如C++等，以及常规的过程式编程语言—诸如“C”语言或类似的编程语言。计算机可读程序指令可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络—包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。在一些实施例中，通过利用计算机可读程序指令的状态信息来个性化定制电子电路，例如可编程逻辑电路、现场可编程门阵列(FPGA)或可编程逻辑阵列(PLA)，该电子电路可以执行计算机可读程序指令，从而实现本公开内容的各个方面。

应当注意，尽管在上文的详细描述中提及了设备的若干模块或子模块，但是这种划分仅仅是示例性而非强制性的。实际上，根据本公开的实施例，上文描述的两个或更多模块的特征和功能可以在一个模块中具体化。反之，上文描述的一个模块的特征和功能可以进一步划分为由多个模块来具体化。

以上所述仅为本公开的实施例可选实施例，并不用于限制本公开的实施例，对于本领域的技术人员来说，本公开的实施例可以有各种更改和变化。凡在本公开的实施例的精神和原则之内，所作的任何修改、等效替换、改进等，均应包含在本公开的实施例的保护范围之内。

虽然已经参考若干具体实施例描述了本公开的实施例，但是应该理解，本公开的实施例并不限于所公开的具体实施例。本公开的实施例旨在涵盖在所附权利要求的精神和范围内所包括的各种修改和等同布置。所附的权利要求的范围符合最宽泛的解释，从而包含所有这样的修改及等同结构和功能。

Claims (13)

1.一种计算机实施的方法，包括：

接收来自用户的对于调整还款计划的第一请求，所述第一请求包括待调整的第一还款期数和第二还款期数以及调整参数；

确定所述第一请求是否满足预定条件；

响应于确定所述第一请求满足所述预定条件，获取所述第一还款期数的第一还款计划；

基于所述调整参数，确定要对所述第一还款计划进行的第一改变；

获取所述第二还款期数的第二还款计划；

基于所述第一改变，确定要对所述第二还款计划进行的第二改变；

基于所述第一改变和所述第二改变，更新所述第一还款计划和所述第二还款计划；以及

在调整计划列表中更新与所述第一请求相关联的第一条目。

2.根据权利要求1所述的方法，其中确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

确定在预定时间段内是否存在与所述用户相关联的逾期记录；以及

响应于不存在所述逾期记录，确定所述请求满足所述预定条件。

3.根据权利要求1所述的方法，其中确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

从所述调整计划列表中获取与来自所述用户的对于调整还款计划的第二请求相关联的第二条目；以及

基于所述第二条目来确定所述第一请求是否满足所述预定条件。

4.根据权利要求3所述的方法，其中所述第二条目包括完成标志，所述完成标志指示针对与所述第二条目相关联的还款计划的还款是否已经完成，并且基于所述第二条目来确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

基于所述完成标识指示已完成，确定所述请求满足所述预定条件。

5.根据权利要求1所述的方法，其中确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

确定所述请求的提交日期是否超出预定的时间限制；以及

响应于所述提交日期未超出所述预定的时间限制，确定所述请求满足所述预定条件。

6.根据权利要求1所述的方法，还包括：

响应于所述请求未满足所述预定条件，拒绝所述第一请求。

7.一种电子设备，包括：

处理器；

存储器，耦合至所述处理器并且存储有指令，所述指令在由所述处理器执行时使所述处理器执行以下动作：

接收来自用户的对于调整还款计划的第一请求，所述第一请求包括待调整的第一还款期数和第二还款期数以及调整参数；

确定所述第一请求是否满足预定条件；

响应于确定所述第一请求满足所述预定条件，获取所述第一还款期数的第一还款计划；

基于所述调整参数，确定要对所述第一还款计划进行的第一改变；

获取所述第二还款期数的第二还款计划；

基于所述第一改变，确定要对所述第二还款计划进行的第二改变；

基于所述第一改变和所述第二改变，更新所述第一还款计划和所述第二还款计划；以及

在调整计划列表中更新与所述第一请求相关联的第一条目。

8.根据权利要求7所述的设备，其中确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

确定在预定时间段内是否存在与所述用户相关联的逾期记录；以及

响应于不存在所述逾期记录，确定所述请求满足所述预定条件。

9.根据权利要求7所述的设备，其中确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

从所述调整计划列表中获取与来自所述用户的对于调整还款计划的第二请求相关联的第二条目；以及

基于所述第二条目来确定所述第一请求是否满足所述预定条件。

10.根据权利要求9所述的设备，其中所述第二条目包括完成标志，所述完成标志指示针对与所述第二条目相关联的还款计划的还款是否已经完成，并且基于所述第二条目来确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

基于所述完成标识指示已完成，确定所述请求满足所述预定条件。

11.根据权利要求7所述的设备，其中确定所述第一请求是否满足所述预定条件包括：

确定所述请求的提交日期是否超出预定的时间限制；以及

响应于所述提交日期未超出所述预定的时间限制，确定所述请求满足所述预定条件。

12.根据权利要求7所述的设备，还包括：

响应于所述请求未满足所述预定条件，拒绝所述第一请求。

13.一种计算机可读存储介质，具有存储在其上的计算机可读程序指令，所述计算机可读程序指令在被处理器执行时使所述处理器执行根据权利要求1-6中任一项所述的方法。