CN109409897A - 一种风险管控方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明实施例提出一种风险管控方法及装置，涉及风险管理技术领域。该风险管控方法包括：获取消费者的行为数据；根据行为数据判断消费者的经济能力及信用情况；根据消费者的经济能力及信用情况确定消费者的付款时间和借款额度。该风险管控方法及装置能够对消费用户的履约能力实现准确的评估。

Description

一种风险管控方法及装置

技术领域

本发明涉及风险管理技术领域，具体而言，涉及一种风险管控方法及装置。

背景技术

电子商务交易平台通过专用网络或Internet，进行数据信息的交换、传递，开展交易活动的商业模式。由于电子商务交易平台一般都支持“先用后付”，因此，为了维护产品供应商的利益，保证平台可持续发展，对消费用户的履约能力进行评估极为重要。

目前的电子商务交易平台一般只根据消费用户的个人信息对消费用户的履约能力进行评估，由于评估信息的不完整性，导致对消费用户的履约能力评估不够准确。

发明内容

本发明的目的在于提供一种风险管控方法及装置，该方法及装置能够对消费用户的履约能力实现准确的评估。

为了实现上述目的，本发明实施例采用的技术方案如下：

第一方面，本发明实施例提供了一种风险管控方法，所述方法包括：获取消费者的行为数据；根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况；根据所述消费者的经济能力及信用情况确定所述消费者的付款时间和借款额度。

第二方面，本发明实施例还提供了一种风险管控装置，所述装置包括：获取模块，用于获取消费者的行为数据；判断模块，用于根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况；确定模块，用于根据所述消费者的经济能力及信用情况确定所述消费者的付款时间和借款额度。

本发明实施例提供的一种风险管控方法及装置，通过获取消费者的行为数据，并根据行为数据判断消费者的经济能力及信用情况，进而根据消费者的经济能力及信用情况确定消费者的付款时间和借款额度。采用本申请的风险管控方法及装置能够对消费用户的履约能力实现准确的评估。

为使本发明的上述目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附附图，作详细说明如下。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，应当理解，以下附图仅示出了本发明的某些实施例，因此不应被看作是对范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。

图1示出了本发明实施例提供的风险管控方法及装置的应用环境示意图；

图2示出了本发明实施例提供的服务端的结构框图；

图3示出了本发明实施例提供的风险管控方法的流程示意图；

图4示出了本发明实施例提供的步骤S2的子流程示意图；

图5示出了本发明实施例提供的风险管控装置的结构示意图。

图标：100-服务端；110-风险管控装置；111-获取模块；112-判断模块；113-确定模块；120-存储器；130-处理器；140-通信单元；200-客户端；300-网络；400-信息提供端；500-应用程序。

具体实施方式

本发明实施例所提供的风险管控方法及装置可应用于如图1所示的应用环境中。如图1所示，服务端100、客户端200以及信息提供端400位于无线网络300或有线网络300中，通过该无线网络300或有线网络300，服务端100、客户端200及信息提供端400均进行数据交互。所述服务端100可以提供至少一个适用于各种操作系统的应用程序500(Application，APP)的安装包供所述客户端200下载。所述客户端200通过所述网络300访问所述服务端100后，可通过所述网络300从服务端100下载适用于该客户端200的操作系统的应用程序500的安装包，以将所述应用程序500安装到所述客户端200中。所述服务端100通过客户端200的授权可在信息提供端400获取消费者的行为数据。

本发明实施例提出的风险管控方法及装置可适用于服务端100，该服务端100可以是，但不限于主机(Host)。该客户端200可以是，但不限于智能手机、个人电脑(personalcomputer，PC)、平板电脑、个人数字助理(personal digital assistant，PDA)、移动上网设备(mobile Internet device，MID)等。所述客户端200的操作系统可以是，但不限于，安卓(Android)系统、IOS(iPhone operating system)系统、Windows phone系统、Windows系统等。所述信息提供端400可以是，但不限于移动、电信或联通的运营商数据库、央行征信中心的数据库、社保数据库或公积金数据库等。所述应用程序500为一安装到所述客户端200的关于电子商务交易平台的应用程序500。

如图2所示，是图1所示的服务端100的方框示意图。所述服务端100包括风险管控装置110、存储器120、处理器130及通信单元140。

所述存储器120、处理器130以及通信单元140相互之间直接或间接地电性连接，以实现数据的传输或交互。例如，这些元件相互之间可通过一条或多条通讯总线或信号线实现电性连接。所述风险管控装置110包括至少一个可以软件或固件(firmware)的形式存储于所述存储器120中或固化在所述服务端100的操作系统(operating system，OS)中的软件功能模块。所述处理器130用于执行所述存储器120中存储的可执行模块，例如所述风险管控装置110所包括的软件功能模块及计算机程序等。

其中，所述存储器120可以是，但不限于，随机存取存储器120(Random AccessMemory，RAM)，只读存储器120(Read Only Memory，ROM)，可编程只读存储器120(Programmable Read-Only Memory，PROM)，可擦除只读存储器120(ErasableProgrammable Read-Only Memory，EPROM)，电可擦除只读存储器120(Electric ErasableProgrammable Read-Only Memory，EEPROM)等。所述处理器130可以是通用处理器130，包括中央处理器130(Central Processing Unit，CPU)、网络300处理器130(NetworkProcessor，NP)等；还可以是数字信号处理器130(DSP))、专用集成电路(ASIC)、现成可编程门阵列(FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。可以实现或者执行本发明实施例中的公开的各方法、步骤及逻辑框图。通用处理器130可以是微处理器130或者该处理器130也可以是任何常规的处理器130等。其中，所述处存储器120用于存储程序，所述处理器130在接收到执行指令后，执行所述程序。所述通信单元140用于通过所述网络300建立所述服务端100与客户端200和信息提供端400之间的通信连接，并用于通过所述网络300收发数据。

可以理解，图2所示的结构仅为示意，服务端100还可包括比图2中所示更多或者更少的组件，或者具有与图2所示不同的配置。图2中所示的各组件可以采用硬件、软件或其组合实现。

下面将结合本发明实施例中附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。通常在此处附图中描述和示出的本发明实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。因此，以下对在附图中提供的本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明的实施例，本领域技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

应注意到：相似的标号和字母在下面的附图中表示类似项，因此，一旦某一项在一个附图中被定义，则在随后的附图中不需要对其进行进一步定义和解释。同时，在本发明的描述中，术语“第一”、“第二”等仅用于区分描述，而不能理解为指示或暗示相对重要性。

如图3所示，为本发明实施例提供的风险管控方法的流程示意图，应说明的是，本发明所述的风险管控方法并不以图3以及以下所述的具体顺序为限制。应当理解，在其它实施例中，本发明所述的风险管控方法其中部分步骤的顺序可以根据实际需要相互交换，或者其中的部分步骤也可以省略或删除。下面将对图3所示的具体流程进行详细阐述。请参阅图3，本实施例描述的是服务端100的处理流程，所述方法包括：

步骤S1，获取消费者的行为数据。

在本实施例中，所述消费者为企业，所述行为数据包括法人数据和商户数据。所述法人数据包括身份信息、交易信息及信用信息；所述商户数据包括商户基本信息和商户交易信息。其中法人数据为个人数据，商户数据为商家数据。

在本实施例中，服务端100获取消费者的行为数据的来源可以为客户端200、服务端100和/或信息提供端400。

可以理解，消费者通过客户端200进行注册时，消费者可以通过法人的手机号+短信验证码的方式进行注册，注册成功后可根据个人情况确定是否设置登录密码，而服务端100则会获得法人的手机号，其中法人的手机号为法人数据。消费者在注册时还需进行实名认证，消费者或者业务员通过客户端200输入身份信息和商户基本信息，在录入好身份信息和商户基本信息后，客户端200会将身份信息和商户基本信息发送至服务端100。其中，身份信息包括法人的身份证号、手机号、银行卡号、社保账号、公积金账号和地理信息等；商户基本信息包括企业的送货地址、收货人、收货人电话、分店信息、店员手机号和营业执照注册号等。

在本实施例中，服务端100通过客户端200获取到身份信息和商户基本信息后，可以根据身份信息和商户基本信息在信息提供端400获取交易信息、信用信息和商户交易信息，服务端100还可以根据身份信息和商户基本信息在服务端100的存储器120中进行历史数据的查询，进而得到商户交易信息。

可以理解，服务端100可以根据法人的手机号和店员的手机号向信息提供端400获得运营商数据，服务端100根据运营商数据分析法人或店员的通话行为、入网时长、是否有涉催收、赌博相关通话等。服务端100在向信息提供端400获取运营商数据时，可以采用H5页面授权方式，以短信验证方式获得法人或店员的授权，进而进入信息提供端400获得法人或店员的运营商数据。服务端100还可以根据法人的身份证号在信息提供端400获取法人的央行征信信息，以便于查看法人是否有信用卡逾期记录或被查询记录；服务端100还可以根据法人的社保账号在信息提供端400获取法人的社保信息，以便于服务端100根据社保信息评估法人的职业信息、职业稳定度与收入水平；服务端100还可以根据法人的公积金账号在信息提供端400获取法人的公积金信息，以便于服务端100根据公积金信息评估法人的职业信息、职业稳定度与收入水平；服务端100还可以根据法人的银行卡号在信息提供端400获得法人的收入、支出、消费水平和消费习惯；服务端100还可以根据法人的身份证号在信息提供端400获得法人的电商数据，根据电商数据评估法人的消费习惯和消费能力，同时还会在信息提供端400获得法人的收获地址，以便于将所述收获地址在进行注册时填写的地理信息进行关联分析。其中，央行征信信息、社保信息和公积金信息为所述信用信息；电商数据为所述交易信息。

在本实施例中，商户交易信息包括服务端100的历史数据，服务端100通过历史数据可以得到消费者的下单频率、下单金额及支付时间等信息。

步骤S2，根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况。

在本实施例中，所述步骤S2包括以下步骤：

步骤S21，将所述法人数据和所述商户数据按照预先设置的比例参数选择符合所述比例参数的至少一个法人数据和至少一个商户数据作为评价指标。

在本实施例中，所述比例参数可以设置为7:3，即评价指标中法人数据的占比为70％，商户数据的占比为30％。

步骤S22，采用加权评级法对所述评价指标进行计算得到评级结果，以便于根据所述评级结果得到所述消费者的经济能力及信用情况。

在本实施例中，服务端100采用以下加权评级法公式进行计算，所述加权评级法公式为：

其中，x表示权重，f表示评价指标，k表示评价指标个数。在本实施例中，根据各个评价指标在风险管控方法中的不同地位，给出或设定其标准权数，并确定各个评价指标的标准值，将各个评价指标的实际值与标准值进行比较得到指标分值，根据指标分值得到加权评估总分，根据该加权评估总分可得到评级结果。

可以理解，服务端100可以根据具体情况设定评级满分为100分，将评级总分与评级结果进行一一对应，即在一个分数段对应一种评级结果。比如，评级总分为100-90对应的评级结果为极佳，评级总分为89-80对应的评级结果为优秀，评级总分为79-70对应的评级结果为良好，评级总分为69-60对应的评级结果为一般，评级总分为59-50对应的评级结果为差，评级总分为49-40对应的评级结果为很差，评级总分为39-0对应的评级结果为极差。

步骤S3，根据所述消费者的经济能力及信用情况确定所述消费者的付款时间和借款额度。

在本实施例中，付款时间为消费者下单后可以延后付款的最长期限，借款额度为消费者可以借贷的最大金额。

在本实施例中，服务端100根据评级结果确定消费者的付款时间和借款额度，评级结果越好消费者的付款时间越长，借款额度越大。例如，评级结果为极佳，对应的付款时间为30天，借款额度为3万；评级结果为一般，对应的付款时间为10天，借款额度为1万；评级结果为差或很差，则需要消费者下单后立刻付款，且无借款额度可用。

如图4所示，为本发明实施例提供的风险管控装置110的结构示意图，所述风险管控装置110应用于服务端100中，需要说明的是，本实施例所提供的风险管控装置110其基本原理及产生的技术效果与前述方法实施例相同，为简要描述，本实施例中未提及部分，可参考前述方法实施例中的相应内容。所述风险管控装置110包括获取模块111、判断模块112和确定模块113。

所述获取模块111用于获取消费者的行为数据。

可以理解，所述获取模块111可以执行上述步骤S1。

所述判断模块112用于根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况。

可以理解，所述判断模块112可以执行上述步骤S2。

在本实施例中，所述判断模块112包括选择单元和计算单元。

所述选择单元用于将所述法人数据和所述商户数据按照预先设置的比例参数选择符合所述比例参数的至少一个法人数据和至少一个商户数据作为评价指标。

可以理解，所述选择单元可以执行上述步骤S21。

所述计算单元用于采用加权评级法对所述评价指标进行计算得到评级结果，以便于根据所述评级结果得到所述消费者的经济能力及信用情况。

可以理解，所述计算单元可以执行上述步骤S22。

所述确定模块113用于根据所述消费者的经济能力及信用情况确定所述消费者的付款时间和借款额度。

可以理解，所述确定模块113可以执行上述步骤S3。

综上所述，本发明实施例提供的风险管控方法及装置，通过获取消费者的行为数据，并根据行为数据判断消费者的经济能力及信用情况，进而根据消费者的经济能力及信用情况确定消费者的付款时间和借款额度。与现有的只根据消费用户的个人信息进行评估的方法相比，本申请的风险管控方法及装置依据法人数据和商户数据进对消费用户的履约能力进行评估，更加的准确和全面。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。应注意到：相似的标号和字母在下面的附图中表示类似项，因此，一旦某一项在一个附图中被定义，则在随后的附图中不需要对其进行进一步定义和解释。

Claims (10)

1.一种风险管控方法，其特征在于，所述方法包括：

获取消费者的行为数据；

根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况；

根据所述消费者的经济能力及信用情况确定所述消费者的付款时间和借款额度。

2.如权利要求1所述的风险管控方法，其特征在于，所述行为数据包括法人数据和商户数据。

3.如权利要求2所述的风险管控方法，其特征在于，所述根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况的步骤包括：

将所述法人数据和所述商户数据按照预先设置的比例参数选择符合所述比例参数的至少一个法人数据和至少一个商户数据作为评价指标；

采用加权评级法对所述评价指标进行计算得到评级结果，以便于根据所述评级结果得到所述消费者的经济能力及信用情况。

4.如权利要求2所述的风险管控方法，其特征在于，所述法人数据包括身份信息、交易信息及信用信息。

5.如权利要求2所述的风险管控方法，其特征在于，所述商户数据包括商户基本信息和商户交易信息。

6.一种风险管控装置，其特征在于，所述装置包括：

获取模块，用于获取消费者的行为数据；

判断模块，用于根据所述行为数据判断所述消费者的经济能力及信用情况；

确定模块，用于根据所述消费者的经济能力及信用情况确定所述消费者的付款时间和借款额度。

7.如权利要求6所述的风险管控装置，其特征在于，所述行为数据包括法人数据和商户数据。

8.如权利要求7所述的风险管控装置，其特征在于，所述判断模块包括：

选择单元，用于将所述法人数据和所述商户数据按照预先设置的比例参数选择符合所述比例参数的至少一个法人数据和至少一个商户数据作为评价指标；

计算单元，用于采用加权评级法对所述评价指标进行计算得到评级结果，以便于根据所述评级结果得到所述消费者的经济能力及信用情况。

9.如权利要求7所述的风险管控装置，其特征在于，所述法人数据包括身份信息、交易信息及信用信息。

10.如权利要求7所述的风险管控装置，其特征在于，所述商户数据包括商户基本信息和商户交易信息。