CN109389257A - 一种资金分配方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种类担保系统的资金分配方法，应用于类担保资金调度系统，所述方法包括：获取对应于资金占用方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金需求方的资金的第一数量；基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配；获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金需求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述第一数量协商出的待分配资金的第二数量，所述第二数量小于或等于所述第一数量；所述资金需求方从所述资金提供方实际获得的资金数量小于或等于第二数量。

Description

一种资金分配方法及装置

技术领域

本申请涉及信息处理技术领域，尤其涉及一种资金分配方法及装置。

背景技术

目前企业和供应商之间的债务账期通常时间较长，使得供应商的资金流动易出现问题。

担保作为一种常见的民事法律行为，在金融债务市场有着较大的需求。目前承担保证责任的公司或个人一般为线下签署担保合同，向被债务人收取保证费用(通常为保证金额的2.5％)；而在被债务人无力偿还债务时，承担保证责任的公司或个人须代被债务人向债权方支付未偿债务，并向被债务人追偿其未付的债务。

发明内容

有鉴于此，本申请提供一种类担保系统的资金分配方法及装置，应用于类担保资金调度系统，包括：获取对应于资金占用方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金需求方的资金的第一数量；

基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配；

获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金需求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述第一数量协商出的待分配资金的第二数量，所述第二数量小于或等于所述第一数量；所述资金需求方从所述资金提供方实际获得的资金数量小于或等于第二数量。

可选地，将所述资金占用信息推送至所述资金需求方以及所述资金占用方，以由所述资金需求方以及所述资金占用方对所述资金占用信息进行确认；

在获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名后，基于预设策略向所述资金需求方收取第三数量的资金；以及，在所述资金占用方向所述资金需求方归还其占用的第一数量的资金后，向所述资金占用方分配第四数量的资金；所述第三数量大于或等于所述第四数量；资金提供方在资金占用方向资金需求方归还其占用的第一数量的资金后，获得其向资金需求方分配的第二数量的资金。

可选地，将所述三方协商出的资金分配协议，以及提交的电子签名，分别备份至去中心化架构的分布式系统。

可选地，所述去中心化架构的分布式系统为区块链网络。

可选地，将可提供资金分配的多个资金提供方，以及与所述多个资金提供方对应的资金分配策略，推送至所述资金需求方，以由所述资金需求方进行选择；

获取所述资金需求方选择的资金提供方，并向所述资金需求方选择的该资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配。

可选地，与所述三方对应的用户终端分别搭载了便携式的电子签名制作数据的硬件；所述电子签名由所述三方基于所述电子签名制作数据的硬件提交。

可选地，所述通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金，包括：

基于所述三方的电子签名验证数据发起对所述三方分别提交的电子签名的验证；

当所述电子签名验证通过后，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金。

可选地，所述通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金，包括：所述资金提供方分配资金搭载智能合约程序，所述通知为所述资金提供方分配资金智能合约上的触发消息。

本申请还提供了一种类担保资金调度系统，包括：

第一获取模块，用于获取资金占用方对应于资金需求方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金需求方的资金的第一数量；

第一发起模块，用于基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配；

第二获取模块，用于获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金需求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述第一数量协商出的待分配资金的第二数量；所述第二数量小于等于第一数量；所述资金需求方从所述资金提供方实际获得的资金数量小于或等于第二数量；

第一通知模块，用于当获取到所述资金分配协议以及所述电子签名时，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金。

该类担保资金调度系统在获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名后，基于预设策略向所述资金需求方收取第三数量的资金；以及，在所述资金占用方归还其占用的第一数量的资金后，向所述资金占用方分配第四数量的资金；所述第三数量大于或等于所述第四数量；

所述资金提供方在所述资金占用方归还其占用的第一数量的资金后，获得其向所述资金需求方分配的第二数量的资金。

本申请中，资金调度系统可以基于获取到的资金占用方对应于资金请求方的资金占用信息，向资金提供方发起对应于资金请求方的资金分配，并可以在发起了对应于资金请求方的资金分配后，获取到资金请求方、资金占用方以及资金提供方等三方在线协商出的资金分配协议，以及分别提交的对应于该资金分配协议的电子签名时，及时通知资金提供方基于该资金分配协议向资金请求方分配资金，实现了资金调度系统可以基于资金占用方对应于资金请求方的资金占用信息，向资金提供方发起对应于资金请求方的资金分配，并且三方可以依托于上述资金调度系统在线协商出资金分配协议，并分别提交数据签名来完成后续的资金分配，从而不仅可以提升资金提供方的闲置资金的利用率，还可以节约基于资金占用信息向资金提供方发起资金分配时的人力成本。

上述资金调度系统基于其资金占用方对资金需求方的资金的占用为资金需求方提供相应量的担保；资金提供方，一般为银行或其他信贷机构，可以免除对资金需求方的信贷风险评估，以资金占用方的资金占用信息为依据，并以该资金占用方的信用为参考，向资金需求方提供不大于该资金占用信息的资金，收取贷款利息或差价；相比较于等待资金占用方按期还款，资金需求方基于上述资金调度系统的服务(包括资金占用信息的获取和三方协议的签署)从资金提供方处及时获得资金，因此可向上述资金调度系统支付一定比例的“类担保服务费”；资金占用方由于其向上述资金调度系统提供其占用的资金信息，协助该系统完成“类担保”功能，因此有权向系统收取相关的“信息费”，两者的差价可为该类担保资金调度系统的盈利。而且在本申请中，该三方协议采用电子签名加密的方式存储于区块链上，既增加了协议签署的便捷性、节约人力成本，又用电子签名技术保证了该协议的真实性和用区块链技术保证了协议的不可篡改性。

应当理解的是，以上的一般描述和后文的细节描述仅是示例性和解释性的，并不能限制本申请。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请中记载的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本申请的资金分配方法的流程示意图；

图2是本申请一实施例示出的一种资金调度系统的逻辑框图；

图3是本申请一实施例示出的一种承载所述资金调度系统的硬件设备的硬件架构图。

具体实施方式

在实际应用中，尽管资金请求方就资金已经是某债务方的资金需求方，该资金请求方仍可能在短期内对资金有急迫的需求，本申请提供了一种类担保系统的资金分配方法，上述债务方可作为资金占用方，就其所占用该资金请求方的资金数量为资金请求方提供担保，资金请求方在该类担保系统的担保下向资金提供方提起资金的分配需求；该资金提供方，通常有着大量闲置的资金，如银行等金融机构，为盘活闲置资金，在可信的担保下，有着出借该资金并收取费用(如贷款利率)的意愿。因此，如何依托一个资金调度系统，对资金提供方的“闲置”资金进行合理的调度，对于提升资金提供方的资金利用率则具有十分重要的意义。

基于现有的债权转让融资贷款的流程，通常要求贷款人、债务人以及银行这三方共同协商签署一份应收账款融资三方协议。目前，这三方协商以及签署应收账款融资三方协议，通常依托于线下渠道，由这三方在线下协商来完成；不仅融资贷款的效率低下，不利于提升银行闲置资金的利用率；而且，人力成本过高，导致作为融资贷款申请的一方，无法拿到低成本的融资贷款。

有鉴于此，本申请提出一种依托于类担保资金调度系统的资金分配方法，资金调度系统可以基于获取到的资金占用方对应于资金请求方的资金占用信息向资金提供方发起对应于资金请求方的资金分配，并获取到资金请求方、资金占用方以及资金提供方等三方在线协商出的资金分配协议，以及分别提交的对应于该资金分配协议的电子签名，该资金调度系统承担了类似于“担保”的功能，却没有法律上所规定的担保的义务，因而可称为“类担保”资金调度系统，从而不仅可以提升资金提供方的闲置资金的利用率，还可以节约基于资金占用信息向资金提供方发起资金分配时的人力成本。

下面通过具体实施例并结合具体的应用场景对本申请进行描述。

请参考图1，图1是本申请一实施例提供的一种资金分配方法，应用于类担保资金调度系统，执行以下步骤：

步骤101，获取资金占用方对应于资金请求方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金请求方的资金的第一数量；

步骤102，基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金请求方的资金分配；

步骤103，获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金请求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述债务金额协商出的待分配资金的第二数量，第二数量小于或等于第一数量；基于资金提供方要收取相应的利息或手续费用，所述资金需求方实际获得的资金数量不会大于该第二数量。

步骤104，当获取到所述资金分配协议以及所述电子签名时，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金请求方分配资金。

上述资金请求方，是指具有向资金提供方申请资金分配需求的一方；上述资金提供方，是指具有大量“闲置”的资金，可以面向资金请求方分配资金的一方；而上述资金占用方，是指与上述资金请求方保持着资金占用关系，占用了上述资金请求方一定数量的资金的一方，并且将该具体的占用数量提供至类担保资金调度系统的一方；相应的，上述资金占用信息，可以是指与上述资金占用关系相关的资金占用记录；其中，在该资金占用信息中，可以包括资金占用方占用资金请求方的资金的数量，以及与上述资金占用相关的其它信息；上述资金分配协议，可以是指资金请求方、资金占用方、以及资金提供方等三方协商出的基于上述资金占用信息向上述资金提供方请求分配资金的相关书面凭证或者文件等。

上述资金调度系统，具体可以是能够面向上述资金请求方提供线上的资金调度服务，基于资金占用方对应于资金请求方的资金占用信息，向资金提供方在线发起对应于资金请求方的资金分配的线上系统平台。

其中，上述类担保资金调度系统的系统架构，以及承载上述资金调度系统的硬件设备的具体类型，在本申请中不进行特别限定。

在本申请中，上述资金调度系统可以作为线上平台，可以获取上述资源占用方与上述资金占用方之间的资金占用信息，然后基于上述资金占用信息向上述资金提供方发起对应于资金请求方的资金分配。

而资金请求方、资金占用方、以及资金提供方等三方，可以依托于上述资金调度系统，在线协商出资金分配协议，并针对协商出的资金分配协议分别提交电子签名；而对于上述资金调度系统而言，在收集到上述三方协商出的资金分配协议，以及分别提交的电子签名后，即可认为上述三方已经完成针对上述资金分配协议的前期授权，从而可以进一步通知资金提供方基于上述资金分配协议向上述资金请求方分配资金。

通过这种方式，使得上述资金调度系统可以基于资金占用方与上述资金请求方之间的资金占用信息，向资金提供方发起对应于资金请求方的资金分配，并且三方可以依托于上述资金调度系统在线协商出资金分配协议，并分别提交数据签名来完成后续的资金分配，不仅可以显著提升资金提供方的闲置资金的利用率，而且还可以节约基于资金占用信息向资金提供方发起资金分配时的人力成本。

在示出的一种实施方式中，上述三方协商出的资金分配协议，以及上述三方针对该协议分别提交的电子签名可以发布备份至一个基于去中心化架构的分布式系统；所谓去中心化架构，是指在系统中分布了众多节点设备，各节点设备都呈现一种高度自治的“去中心化”特性。在去中心化架构的系统中，各节点设备之间可以搭载共识机制(比如特定的共识协商算法)，将本地化产生的数据同步到系统中的其它节点设备上，从而使得所有节点设备可以共同维护一个完整的数据库；例如，基于区块链技术实现的“比特币”交易系统，就是一种典型的基于去中心化架构的分布式系统。

本领域技术人员熟知，信息一经验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够同时控制住该区块链系统中超过51％的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高，本申请将资金请求方、资金占用方、和资金提供方协商出的三方协议及该三方对协议的签署(即电子签名)均存储于区块链系统，即为该三方协议的法律效力及司法存证提供了可信的技术保证。

其中，需要说明的是，上述三方之间协商出的资金分配的三方协议的具体形式，在本申请中不进行特别限定，只要其明确了资金占用方对资金的占用信息、资金提供方向资金需求方提供的资金额度信息及资金占用方按期向资金需求方或资金需求方和资金提供方还款等信息。在本申请中，凡是由资金请求方、资金占用方、以及资金提供方等三方依托于线上系统协商出的具有法律效力的任意形式的书面凭证或者文件等，都可以作为上述资金分配的三方协议。

例如，在示出的一种实施方式中，上述资金分配的三方协议，具体可以是由资金提供方(如银行)一方提供的具有法律效力的，需要由资金提供方(如银行)、资金占用方以及资金提供方(如贷款人)等三方共同签署的模板化的三方协议文件。在这种情况下，以上三方可以依托于线上系统对该三方协议文件中的内容进行填写和协商，并最终达成共识。

在示出的另一种实施方式中，上述资金分配的三方协议，也可以是资金提供方(如银行)、资金占用方以及资金提供方(如贷款人)的任意两方，依托于线上系统协商出的债权转移的通知文件(通知文件可以是非模板化的文件，具体格式可以不严格固定)，和由上述任意两方以外的另一方对该通知文件进行确认后所回执的确认文件。

以下以资金占用方资金占用信息的获取、贷款的发起、三方协议的在线协商、以及基于三方协议的贷款发放等四个阶段，对本申请的技术方案进行详细描述。

1)资金占用方资金占用信息的获取

在本例中，上述类担保资金调度系统，具体可以是一个贷款调度系统。

在初始状态下，资金请求方、资金占用方、以及资金提供方(通常为银行)三方，都可以预先在上述贷款调度系统中执行注册创建相关的服务账号，并采用电子签名进行身份验证。

在示出的一种实施方式中，以上三方可以分别持有一个内置了电子签名算法的电子签名硬件；其中，上述电子签名硬件，可以是由上述贷款调度系统的运营方提供，也可以是由与上述贷款调度系统的运营方具有合作关系的第三方CA(Certif icate Authority，认证授权中心)机构提供，或者与银行具有合作关系的第三方CA机构提供。

当注册完成后，以上三方可以依托于上述类担保资金调度系统，在线签署各方所持的私钥所作出的电子签名即为各方的真实意愿表达的确认书，并基于持有的电子签名硬件，对该确认书在线提交电子签名；当电子签名完成后，上述类担保资金调度系统可以将上述确认文件以及提交的电子签名备份至一个去中心化区块链数据库系统。该去中心化区块链数据库系统可为本申请所述的类担保资金调度系统本身，也可为不同于本申请所述的类担保资金调度系统、但可与其连接通信的去中心化区块链系统。本领域的技术人员熟知，区块链是一个分布式账本，一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。区块链采取单向哈希算法，同时每个新产生的区块严格按照时间线形顺序推进，时间的不可逆性导致任何试图入侵篡改区块链内数据信息的行为不可被其他所有的节点共识认可，导致被其他节点的排斥，从而限制了相关不法行为的产生和实施。因此本申请所述的类担保资金调度系统利用区块链数据库不可篡改的特性为各方所持的私钥(即电子签名制作数据)的真实可信的法律效力提供区块链存证。其中，上述确认书中的信息可以包括以上三方分别提交的身份信息(比如与用户身份相关的证明文件等)，以及所述三方对各自所持的私钥对应的公钥信息的确认。上述确认书信息的具体内容，在本申请中不进行限定；例如，在实际应用中，上述授权信息具体可以是上述资金调度系统的运营方提供的一个模板化的授权文件。

当上述资金调度系统将以上三方在线签署的确认文件，以及提交的电子签名备份至区块链数据库后，此时可以认为以上三方已经完成了对注册身份的确认以及授权，后续以上三方都可以使用注册完成的服务账号登录上述资金调度平台，来完成后续的贷款流程。而上述贷款调度系统，可以作为线上平台，获取资金需求方与资金占用方之间的资金占用信息。

其中，需要要说明的，上述贷款调度系统，在获取资金需求方与资金占用方之间的资金占用信息的具体方式，包括但不限于以下示出的获取方式。

在示出的一种实施方式中，上述资金占用信息，具体可以是由资金占用方(即资金占用方)在登录上述贷款调度系统后，依托于上述贷款调度系统面向用户提供的用户界面，主动输入至上述贷款调度系统。

例如，上述贷款调度系统提供的用户界面中，可以预先提供用于输入“资金占用信息”的输入入口(比如输入按钮或者用户选项)，上述资金占用方在使用服务账号登录上述融资贷款调度系统后，可以通过诸如点击等方式触发上述输入入口，将与“资金占用信息”相关的单据、合同以及其它类型的具有法律效力且能够证明与资金需求方之间的应收账款债务的文件，上传至系统。

在另一种实施方式中，上述资金占用信息，也可以由资金需求方在登录上述贷款调度系统后，依托于上述贷款调度系统提供的用户界面，主动输入至上述贷款调度系统，具体的输入方式不再赘述。

无论是资金需求方还是资金占用方在上述贷款调度系统中输入资金占用信息，该贷款调度系统均可要求上传人就其上传的具体信息进行电子签名操作，并将其所传的资金占用信息和对应的电子签名备份至区块链数据库，从而为该上传数据的属性及真实性提供法律依据。

在本例中，上述融资贷款调度系统可以人工对与“资金占用信息”相关的单据、合同以及其它类型的具有法律效力且能够证明与资金需求方之间的债务的文件进行初步核实，过滤掉一些明显不真实或者不合法的资金占用债务。

2)贷款的发起

在本例中，当上述贷款调度系统在获取到资金占用方和资金需求方之间的资金占用信息后，可以就该资金占用信息对应的资金需求方，发送一个用于通知资金需求方确认是否基于该笔资金占用信息向银行发起贷款的提示消息；例如，在实际应用中，上述通知消息具体可以是一条“您有一笔经资金占用方担保的账款可以用于贷款，是否继续？”的文本提示消息。

在这种情况下，资金需求方可以基于自身实际的贷款需求，对该通知消息进行确认。当资金需求方当前具有融资贷款的需求时，在对该通知消息进行确认后，可以向上述贷款调度系统返回一条确认消息；而上述贷款调度系统在收到该确认消息后，表明资金需求方同意了该笔类担保贷款，并在选定具体的贷款数额后可以进一步向银行发起贷款的申请。

3)三方协议的在线协商

在本例中，当上述贷款调度系统，基于资金需求方和资金占用方已经确认完成的资金占用信息，向银行发起了对应于资金需求方的融资贷款后，资金需求方、资金占用方以及银行三方，可以进一步依托于上述贷款调度系统，在线协商出融资贷款三方协议，从而可以避免以上三方通过线下签署上述三方协议，而造成的不必要的人力成本浪费。

其中，在上述三方协议中，可以包括以上三方基于资金占用方与资金需求方之间的资金占用债务金额，协商出的待发放的融资贷款的金额。银行在审核批复贷款额度时，由于资金占用方因占用资金而承担的担保作用及还款责任，可以审核该资金占用方的征信情况，而免于审核资金需求方的信用，这对通常为中小企业的资金需求方从银行获得低利率的贷款提供了极大的便利。在实际应用中，中小企业作为资金需求方，其根据自身对资金的实际需求可以提出相应额度的贷款申请，协商出的上述待发放的融资贷款的金额，通常会小于或者等于上述资金需求方与上述资金占用方之间的债务金额。

在实现时，上述贷款调度系统，可以预先搭载用于在线协商三方协议的工作流程序，以上三方具体可以通过上述贷款调度系统中搭载的工作流程序，来完成上述三方协议的信息输入以及在线协商。

其中，需要说明的是，上述工作流程序中定义的处理逻辑，以及上述工作流程序各个环节的处理顺序，在本申请中均不进行特别限定，本领域技术人员在将本申请的技术方案付诸实现时，可以结合实际的需求，上述工作流程序中定义的处理逻辑，以及上述工作流程序各个环节的处理顺序进行自定义。

例如，以上三方在使用上述工作流程序，在线完成上述三方协议的内容填写(通常包括资金占用信息、还款账户信息以及融资报价信息等等)，以及三方协议的协商时，上述三方协议的填写以及协商顺序，可以是资金需求方、资金需求方以及银行这三方任意形式的组合；以上述工作流程序中定义的工作流顺序为银行-资金占用方-资金需求方的顺序为例，以上三方在基于上述工作程序完成上述三方协议填写以及协商时，可以按照银行-资金占用方-资金需求方的顺序(比如银行相关的注册用户在线填写了上述三方协议的内容后，可以按照以上顺序继续提交给资金占用方继续进行处理，依次类推)，依次来完成上述三方协议的内容填写以及协商。

在本申请中，当以上三方依托于上述融资贷款调度系统，在线协商出上述三方协议后，应基于各自持有的电子签名硬件，针对协商出的三方协议分别在线提交电子签名。该三方协议及针对该三方协议此三方分别提交的电子签名应备份至一个去中心化区块链数据库系统，该去中心化区块链数据库系统可为本申请所述的类担保资金调度系统本身，也可为不同于本申请所述的类担保资金调度系统、但可与其连接通信的一个去中心化区块链系统。本领域的技术人员熟知，区块链是一个分布式账本，一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。区块链采取单向哈希算法，同时每个新产生的区块严格按照时间线形顺序推进，时间的不可逆性导致任何试图入侵篡改区块链内数据信息的行为不可被其他所有的节点共识认可，导致被其他节点的排斥，从而限制了相关不法行为的产生和实施。因此本申请所述的类担保资金调度系统利用区块链数据库不可篡改的特性为利用区块链数据库不可篡改的特性为该三方协议内容及签署提供区块链存证。

4)基于三方协议的贷款发放

在本例中，当上述贷款调度系统在获取到以上三方协商出的三方协议，以及由以上三方分别提交的对应于该三方协议的电子签名后，此时即可认为以上三方已经完成针对上述三方协议的前期授权，可以进一步通知银行基于上述三方协议向上述资金需求方发放贷款。

当然，在实际应用中，上述贷款调度系统在获取到以上三方协商出的上述三方协议，以及由以上三方分别提交的对应于该三方协议的电子签名后，还可以进一步发起对上述电子签名的验签，并在上述电子签名均验签通过后，再通知银行基于上述三方协议向上述资金需求方发放贷款。

或者，在实际应用中，可在上述贷款调度系统中为银行的发放贷款流程搭载智能合约，以对银行发送放款通知作为触发该智能合约的条件，自动完成银行向资金需求方的账户的放款流程。

当银行最终将融资贷款发放至资金需求方后，银行或者资金需求方还可以将融资结果主动反馈至上述贷款调度系统进行汇总，并对资金需求方的还款进度，以及信用等级进行进一步的监控。

其中，需要补充说明的是，在实际应用中，上述资金需求方与上述资金占用方之间的资金占用信息中的债务对应的现金类型(即资金占用方占用资金需求方的资金的类型)，与银行最终发放至资金需求方的现金类型(即资金提供方分配给资金请求方的资金的类型)，可以不相同。

例如，在实现时，上述资金需求方与上述资金占用方之间的资金占用信息中的债务对应的现金类型，和银行最终发放至资金需求方的现金类型，可以分别对应不同的币种；比如，上述资金需求方与上述资金占用方之间的资金占用信息中的债务对应的现金类型可以是美元，而银行最终发放至资金需求方的现金类型可以是人民币，等等。

在这种情况下，上述贷款调度系统在进行资金调度时，可以严格按照不同现金类型之间的价值转换关系，对上述资金需求方与上述资金占用方之间债务金额，和银行最终发放至资金需求方的融资贷款金额进行严格的价值转换；

例如，以上三方依托于上述融资贷款调度系统在线协商待发放的融资贷款金额的过程中，运营方可以基于当日的汇价，对应收账款债务的币种和融资贷款的币种进行转换，从而最大程度的避免由于债务和融资贷款的币种不同以及汇率波动，对运营方、银行、债务方以及债权方等造成经济损失。

5)资金占用方如期还款

资金占用方应根据上述三方协议的具体约定，在约定的时间按时向资金需求方或资金需求方和资金提供方还款。如果资金占用方根据其占用的资金数额向资金需求方完成还款，则资金需求方需按三方协议或其与资金提供方具体的贷款协议如期向资金提供方还款。如果根据三方协议的约定，符合资金需求方贷款额度的债权已转移至资金提供方，则资金占用方需根据三方协议的约定分别向资金提供方和资金需求方归还相应数量的资金。

在本申请所述的贷款调度系统中，调度系统基于资金占用方对资金需求方的资金占用而为资金需求方的贷款提供了类似于担保的功能，其保证额度的上限即为该资金占用量，因此资金需求方可提起的贷款额度不应大于资金占用方的资金占用数量。

在通常的债务担保业务中，担保方会向资金需求方收取一定额度的担保费用，如担保额的2.5％，并在资金需求方无力向资金提供方偿还债务时向资金提供方承担归还余额的偿还责任，且在替资金需求方偿还余额后享有向资金需求方追偿的权利。而在本申请所述的商业模式中，上述资金调度系统由于提供了资金占用方占用资金需求方的资金信息，且为达成资金需求方的融资贷款需求为资金需求方、资金占用方及资金提供方三者提供了资金调度的三方协议，该行为约定了上述融资贷款的达成，因此上述资金调度系统在本商业模式中扮演了一种“类担保”的角色，理应向资金需求方收取一定的“类担保服务费”；且为鼓励资金占用方上传或确认自身的资金占用信息，也为鼓励其按期归还其占用的资金，上述贷款调度系统向该资金占用方支付一定的“信息费”，在资金占用方按期归还其占用的资金后，上述贷款调度系统再将该信息费支付给资金占用方；上述贷款调度系统所收取的类担保服务费通常不小于其支付的信息费，两者的差价可作为该贷款调度系统的盈利。

通过这种方式，对于上述贷款调度系统的运营方而言，将构建出一种全新的商业模式：

一方面，由于资金需求方对系统收集到的“资金占用信息”进行确认后，后续上述贷款调度系统可以基于确认后的“资金占用信息”向银行为该资金需求方申请融资贷款，因此对于资金需求方而言，向上述系统有偿支付一笔数额远小于融资金额的“类担保服务费”是合理的；

另一方面，由于上述贷款调度系统是基于资金占用方与资金需求方之间的债务关系，向银行为资金需求方申请贷款，并且为资金占用方、资金需求方之间的资金占用信息提供技术支持和法律存证，因此上述融资贷款调度系统向资金需求方收取一笔类似于担保的服务费用，对于上述融资贷款调度系统来说，也是一笔客观的收益；

而对于资金占用方，由于其主动向上述贷款调度系统上传了其未到支付期限的资金占用信息，或对资金需求方上传的资金占用信息进行了确认，帮助资金需求方基于该资金占用信息完成了所需的贷款，客观上也促成了资金提供方的贷款盈利和上述调度系统的“类担保服务”盈利，从而向上述调度系统收取信息费也是合理的收益。

在这种商业模式下，资金占用方与资金需求方之间的债务关系，将被赋予了一定的经济价值。资金调度系统基于资金占用方占用资金需求方的资金为资金需求方的贷款提供类似担保的功能，获得了类担保服务费用，且无一般担保方的付款责任；资金需求方在急需资金的时候由于资金调度系统的类担保功能而获取了银行的贷款，且向资金调度系统支付类担保服务费用；银行在为资金需求方的贷款授信时，是基于对资金占用方的征信及资金占用信息进行审查，而资金占用方通常为大型企业等具有良好信用的法人，因而降低了风控的人力资金且增加了贷款业务量；该贷款调度系统为以上各方的行为提供电子签名和区块链存证等技术支持，并获得了相应的服务费，而且整个系统的正常运营为解决资金需求方，通常为中小企业的融资贷款问题打开了各方共赢的模式。通过这种商业模式下的运营，持续不断的获取经济收益。

为保证上述模式的成立，例如，上述融资贷款调度系统也可以在上述资金需求方成功支付了上述“类担保服务费”后，再通知银行向上述资金需求方发放贷款；

或者，在另一种实现方式中，银行可以将发放给资金需求方的贷款，发放至上述上述融资贷款调度系统的运营方的监管账户，并严格设置资金转账条件，进而确保资金需求方只有在向平台支付了上述“类担保服务费”后，才会将银行发放给资金需求方的贷款转账给资金需求方。

可见，通过这种方式，可以最大程度的避免上述融资贷款调度系统的运营方在资金上的损失。

在示出的另一种实施方式中，与上述贷款调度系统的运营方进行合作，并且在上述贷款调度系统中完成注册的银行，可能存在多家；在这种情况下，上述贷款调度系统在向银行发起基于资金占用信息的贷款时，可以将该多家银行的基本信息，以及该多家银行的贷款报价等贷款策略(相当于资金分配策略，通常包含融资贷款的利率，还款期限等信息)，推送至资金需求方，由资金需求方进行选择。

通过这种方式，可以实现多家银行通过上述贷款调度系统，向具有贷款需求的资金需求方进行竞争报价，而对于资金需求方而言，可以通过查看各家银行的贷款报价等信息，选择合适的银行进行贷款，有助于降低贷款成本提升贷款的质量。

进一步的，当资金需求方选择出了银行后，此时上述贷款调度系统，可以基于该资金需求方与资金占用方之间的资金占用信息，与该资金需求方选择出的银行执行进一步的交互，向该资金需求方选择出的银行发起贷款。

例如，在一种实现方式中，上述贷款调度系统可以与资金需求方选择出的银行相关的已登录用户执行进一步的消息交互，向该银行发起对应于资金需求方的贷款；或者，上述贷款调度系统也可以与资金需求方选择出的银行的系统直接进行对接，与该银行的系统执行进一步的消息交互，向该银行发起对应于资金需求方的融资贷款。

在以上各实施例中，以本申请的技术方案应用于基于资金占用信息进行融资贷款的应用场景为例，进行了详细说明。但需要强调的是，以基于资金占用信息进行融资贷款的应用场景为例，仅为示例性的，并不用于限定本申请。

显然，在实际应用中，本申请的技术方案，也可以应用在以上示出的基于资金占用信息进行贷款的应用场景以外的，其它类似的“资金”分配场景；即在本申请中，除了资金以外的其它形式的资金，也可以等同适用于本申请中提出的技术方案，申请人不再进行一一详述。

通过以上实施例可知，当本申请的技术方案应用于基于资金占用信息的贷款场景时，提出了一种依托于贷款调度系统的类担保融资贷款方法，贷款调度系统可以基于获取到的资金占用方对应于资金需求方的资金占用信息，向银行发起对应于资金需求方的、不大于资金占用方的资金占用额度的贷款申请，并可以在发起了对应于资金需求方的融资贷款，获取到资金需求方、资金占用方以及银行等三方在线协商出的应收账款融资三方协议，以及分别提交的对应于该应收账款融资三方协议的电子签名后，及时通知银行基于该应收账款融资三方协议向资金需求方发放贷款，实现了贷款调度系统可以基于资金占用方对应于资金需求方的资金占用信息，向银行发起对应于资金需求方的融资贷款，从而不仅可以提升银行的闲置资金的利用率，还可以节约基于资金占用信息进行融资贷款时的人力成本，使得资金需求方可以低成本的从银行申请到融资贷款；而且所有相关信息及电子签名的区块链备份为该业务过程提供了技术支持和法律存证。

与上述方法实施例相对应，本申请还提供了系统的实施例。

请参见图2，本申请提出一种类担保资金调度系统20。

其中，请参见图3，作为承载所述资金调度系统20的硬件设备所涉及的硬件架构中，通常包括处理器、内存、非易失性存储器、网络接口以及内部总线等；以软件实现为例，所述资金调度系统20通常可以理解为加载在内存中的计算机程序，通过处理器运行之后形成的软硬件相结合的逻辑装置，所述资金调度系统20包括：

第一获取模块201，用于获取资金占用方对应于资金请求方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金请求方的资金的第一数量；

第一发起模块202，用于基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金请求方的资金分配；

第二获取模块203，用于获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金请求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述第一数量协商出的待分配资金的第二数量，第二数量小于或等于第一数量，所述资金需求方从所述资金提供方实际获得的资金数量小于或等于第二数量；第一通知模块204，用于当获取到所述资金分配协议以及所述电子签名时，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金请求方分配资金。

在本例中，第一发起模块202进一步用于：

将所述资金占用信息推送至所述资金请求方，以由所述资金请求方对所述资金占用信息进行确认；

当三方协议签署完成后，基于预设策略向所述资金请求方收取第三数量的资金；以及，向所述资金占用方分配第四数量的资金；

在本例中，所述第三数量大于所述第四数量。

在本例中，所述资金调度系统为基于去中心化架构的分布式区块链数据库系统，或是与基于去中心化架构的分布式区块链数据库连接通信的系统。

在本例中，所述第二获取模块203进一步用于：

将所述三方协商出的资金分配协议，以及提交的电子签名，分别备份至所述去中心化的分布式区块链数据库。

在本例中，所述第二获取模块203进一步用于：

获取所述三方在成功注册所述资金调度系统后上传的确定信息；以及，由所述三方分别提交的对应于所述确定信息的电子签名；其中，所述确定信息包括所述三方的身份信息以及所述三方对所述资金调度系统的授权信息；

将所述三方上传的确定信息，以及提交的电子签名，分别备份至所述去中心化的分布式区块链数据库。

在本例中，所述第一发起模块202具体用于：

向所述资金请求方发送通知消息；其中，所述通知消息用于通知所述资金需求方确认是否基于所述资金占用信息向资金提供方请求分配资金；

当接收到所述资金请求方的确认消息时，则向所述资金提供方发起对应于所述资金请求方的资金分配。

在本例中，所述第一发起模块202进一步用于：

将可提供资金分配的多个资金提供方，以及与所述多个资金提供方对应的资金分配策略，推送至所述资金请求方，以由所述资金请求方进行选择；

获取所述资金请求方选择的资金提供方，并向所述资金请求方选择的该资金提供方发起对应于所述资金请求方的资金分配。

在本例中，所述资金调度系统搭载工作流程序；

所述第二获取模块203具体用于：

获取所述三方基于所述资金调度系统搭载的工作流程序协商出的资金分配协议。

在本例中，与所述三方对应的用户终端分别搭载了便携式的电子签名硬件；

所述第二获取模块203进一步用于：

获取由所述三方通过所述电子签名硬件提交的对应于所述资金分配协议的电子签名。

在本例中，所述第一通知模块204具体用于：

发起对所述三方分别提交的电子签名的签名验签；

当所述电子签名认证通过后，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金请求方分配资金。

在本例中，所述资金占用方占用所述资金请求方的资金，与所述资金提供方分配给所述资金请求方的资金，为不同类型的资金。

在本例中，所述资金分配为融资贷款；所述资金请求方为资金需求方；所述资金占用方为资金占用方；所述资金占用信息为所述资金需求方与所述资金占用方之间的资金占用信息；所述资金提供方为银行或者具有基于资金占用信息进行融资贷款资质的其它机构；所述资金分配协议为银行、资金需求方以及资金占用方之间签署的应收账款融资三方协议。

以上各实施例阐明的系统、模块，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机或者服务器。其中，计算机的具体形式可以是个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件收发设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任意几种设备的组合。通过以上的实施方式的描述可知，本领域的技术人员可以清楚地了解到本申请可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在存储介质中，如ROM/RAM、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本申请各个实施例或者实施例的某些部分所述的方法。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于装置实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述得比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明的模块可以是或者也可以不是物理上分开的，在实施本申请方案时可以把各模块的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。也可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。本领域普通技术人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。

以上所述仅是本申请的具体实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本申请原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本申请的保护范围。

Claims (10)

1.一种类担保系统的资金分配方法，其特征在于，应用于类担保资金调度系统，所述方法包括：

获取对应于资金占用方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金需求方的资金的第一数量；

基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配；

获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金需求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述第一数量协商出的待分配资金的第二数量，所述第二数量小于或等于所述第一数量；所述资金需求方从所述资金提供方实际获得的资金数量小于或等于第二数量。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

在获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名后，基于预设策略向所述资金需求方收取第三数量的资金；以及，在所述资金占用方归还其占用的第一数量的资金后，向所述资金占用方分配第四数量的资金；所述第三数量大于或等于所述第四数量；

所述资金提供方在所述资金占用方归还其占用的第一数量的资金后，获得其向所述资金需求方分配的第二数量的资金。

3.根据权利要求1或2所述的方法，其特征在于，将所述三方协商出的资金分配协议，以及对所述协议作出的电子签名，分别备份至去中心化架构的分布式区块链数据库。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述三方在所述资金调度系统签约之前，分别针对各自所持有的电子签名制作数据进行确认，并将确认书及对该确认书的电子签名备份至去中心化架构的分布式区块链数据库。

5.根据权利要求1或2所述的方法，其特征在于，将可提供资金分配的多个资金提供方，以及与所述多个资金提供方对应的资金分配策略，推送至所述资金需求方，以由所述资金需求方进行选择；

获取所述资金需求方选择的资金提供方，并向所述资金需求方选择的该资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配。

6.根据权利要求1或2所述的方法，其特征在于，与所述三方对应的用户终端分别搭载了便携式的电子签名制作数据的硬件；所述电子签名由所述三方基于所述电子签名制作数据的硬件提交。

7.根据权利要求1或2所述的方法，其特征在于，在获取到所述资金分配协议以及所述电子签名时，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金。

8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，所述通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金，包括：为所述资金提供方分配资金搭载智能合约程序，所述通知为所述资金提供方分配资金智能合约上的触发消息。

9.一种类担保资金调度系统，其特征在于，所述系统包括：

第一获取模块，用于获取资金占用方对应于资金需求方的资金占用信息；其中，所述资金占用信息包括所述资金占用方占用所述资金需求方的资金的第一数量；

第一发起模块，用于基于所述资金占用信息向资金提供方发起对应于所述资金需求方的资金分配；

第二获取模块，用于获取三方在线协商出的资金分配协议；以及，获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名；其中，所述三方包括所述资金需求方、所述资金占用方以及所述资金提供方；所述资金分配协议包含所述三方基于所述第一数量协商出的待分配资金的第二数量；所述第二数量小于等于第一数量；所述资金需求方实际获得的资金数量小于或等于第二数量；

第一通知模块，用于当获取到所述资金分配协议以及所述电子签名时，通知所述资金提供方基于所述资金分配协议向所述资金需求方分配资金。

10.根据权利要求9所述的类担保资金调度系统，其特征在于，所述系统在获取由所述三方分别提交的对应于所述资金分配协议的电子签名后，基于预设策略向所述资金需求方收取第三数量的资金；以及，在所述资金占用方归还其占用的第一数量的资金后，向所述资金占用方分配第四数量的资金；所述第三数量大于或等于所述第四数量；所述资金提供方在所述资金占用方归还其占用的第一数量的资金后，获得其向所述资金需求方分配的第二数量的资金。