CN109345261A - 一种客户信贷成本自动评估系统 - Google Patents
一种客户信贷成本自动评估系统 Download PDFInfo
- Publication number
- CN109345261A CN109345261A CN201811298405.2A CN201811298405A CN109345261A CN 109345261 A CN109345261 A CN 109345261A CN 201811298405 A CN201811298405 A CN 201811298405A CN 109345261 A CN109345261 A CN 109345261A
- Authority
- CN
- China
- Prior art keywords
- credit
- client
- data
- bank
- module
- Prior art date
- Legal status (The legal status is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the status listed.)
- Withdrawn
Links
- 238000011156 evaluation Methods 0.000 title claims abstract description 28
- 238000012545 processing Methods 0.000 claims abstract description 8
- 238000003066 decision tree Methods 0.000 claims description 8
- 238000004891 communication Methods 0.000 claims description 6
- 230000008054 signal transmission Effects 0.000 claims description 6
- 238000010276 construction Methods 0.000 claims description 4
- 235000013399 edible fruits Nutrition 0.000 claims description 3
- 238000013210 evaluation model Methods 0.000 claims description 3
- 238000011835 investigation Methods 0.000 claims description 3
- 230000000750 progressive effect Effects 0.000 claims description 3
- 238000000034 method Methods 0.000 abstract description 5
- 238000012216 screening Methods 0.000 abstract description 4
- 230000008569 process Effects 0.000 abstract description 3
- 230000008901 benefit Effects 0.000 description 3
- 230000008859 change Effects 0.000 description 2
- 238000011161 development Methods 0.000 description 2
- 230000000694 effects Effects 0.000 description 2
- 238000012986 modification Methods 0.000 description 2
- 230000004048 modification Effects 0.000 description 2
- 230000009471 action Effects 0.000 description 1
- 230000009286 beneficial effect Effects 0.000 description 1
- 238000005516 engineering process Methods 0.000 description 1
- 230000003993 interaction Effects 0.000 description 1
- 230000004083 survival effect Effects 0.000 description 1
- 238000012546 transfer Methods 0.000 description 1
Classifications
-
- G—PHYSICS
- G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
- G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
- G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
- G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
- G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
- G06Q20/403—Solvency checks
- G06Q20/4037—Remote solvency checks
-
- G—PHYSICS
- G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
- G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
- G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
- G06Q40/03—Credit; Loans; Processing thereof
Landscapes
- Business, Economics & Management (AREA)
- Accounting & Taxation (AREA)
- Engineering & Computer Science (AREA)
- Finance (AREA)
- Physics & Mathematics (AREA)
- Strategic Management (AREA)
- General Business, Economics & Management (AREA)
- General Physics & Mathematics (AREA)
- Theoretical Computer Science (AREA)
- Economics (AREA)
- Marketing (AREA)
- Technology Law (AREA)
- Development Economics (AREA)
- Computer Security & Cryptography (AREA)
- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
Abstract
本发明公开了一种客户信贷成本自动评估系统，包括：输入模块，用于输入客户信贷成本评估方案；采集模块，从银行的各个业务系统采集的贷款、信用卡交易数据、客户资产数据，从个人信贷系统和银行卡系统实时采集的申请时的客户、账户数据。本发明由输入模块、采集模块、处理模块、评估模块和发送模块五部分组成，可大大减少银行信贷人员对信贷业务中不够客观稳定的评估标准的依赖，可以有效的降低决定中的随意性，并可以减少人工操作成本，提高工作效率，提高银行资金的使用效率，同时还可以减少银行对申请进行逐个审查的人力资源，满足银行随时对客户进行全面评估的要求，简化了操作过程，降低了错误率，降低了评估成本。
Description
技术领域
本发明涉及信贷评估技术领域，具体为一种客户信贷成本自动评估系统。
背景技术
信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式，通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同“信用”通用，信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动（通过转让资金使用权获取收益），信贷有广义和狭义之分，广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务，狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。
信贷原则有安全性原则、流动性原则和收益性原则，且安全性原则指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失；流动性原则指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则；收益性原则指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式，而银行在对客户进行贷款前都需要对其进行全方面的评估处理，但现有的评估系统存在着评估方式复制、错误率高和评估成本高的现象，不利于银行自身的利益，为此，我们提出一种客户信贷成本自动评估系统。
发明内容
本发明的目的在于提供一种客户信贷成本自动评估系统，以解决上述背景技术中提出的问题。
为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：一种客户信贷成本自动评估系统，包括：
输入模块，用于输入客户信贷成本评估方案；
采集模块，从银行的各个业务系统采集的贷款、信用卡交易数据、客户资产数据，从个人信贷系统和银行卡系统实时采集的申请时的客户、账户数据，从人行征信系统实时采集的申请时的客户征信数据，客户工龄数据、年龄数据和学历数据；
处理模块，云计算ERP系统获取客户的上述数据，并对上述数据进行分析，获得分析结果，根据分析结果确定客户的类别，并调整不同类别客户的风险评估模型权重，以计算客户的信用分值；
评估模块，基于客户的信用分值，判断客户所提交的信贷申请是否通过，若通过，则在提供信贷后通过云计算ERP系统进行实时监控；
发送模块，云计算ERP系统将评估结果通过无线信号发送单元和4G通信单元发生出去。
优选的，所述客户信用分值的计算为：根据源数据获取相关参数，并根据相关参数，把行为模式相同或者类似的目标客户分为同一组，并通过细分不同业务种类自动构造决策树，其中决策树的构造采用层次递进方式，中间环节的各个条件是具体划分规则，最终节点是一个具体的评分模型，从而对不同组客户群使用不同评分模型，同时对于每个客户调用对应的评分模型进行计算信用分值。
优选的，所述评分模型采用如下的逻辑回归模型：Y＝α+β1Y1+β2Y2+…+βnYn，其中，α是常数，β1β2…是系数，Y1、Y2是变量，Y是计算结果，α、β1β2…、Y1、Y2从相关参数中得到，并且，在计算得到Y后，对于Y进行如下变形计算得到客户信用评分的分数：SCORE＝round{1000/[1+e（-Y）]}。
优选的，所述评估模块之后还有计算违约概率和计算违约风险暴露，且计算违约概率的步骤方式为：读入个贷及信用评分结果数据，将客户资产按资产池决策树划分到特定资产池，并赋予相应的违约概率。
优选的，所述无线信号发送单元包括无线信号发射器和无线信号接收器，且无线信号发射器的输出端与无线信号接收器的输入端连接，4G通信单元包括4G网关和远程移动终端，且远程移动终端为接入4G网络的智能手机。
与现有技术相比，本发明的有益效果如下：
本发明由输入模块、采集模块、处理模块、评估模块和发送模块五部分组成，可大大减少银行信贷人员对信贷业务中不够客观稳定的评估标准的依赖，可以有效的降低决定中的随意性，并可以减少人工操作成本，提高工作效率，提高银行资金的使用效率，同时还可以减少银行对申请进行逐个审查的人力资源，满足银行随时对客户进行全面评估的要求，简化了操作过程，降低了错误率，降低了评估成本。
附图说明
图1为本发明系统原理示意图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
请参阅图1，一种客户信贷成本自动评估系统，包括：
输入模块，用于输入客户信贷成本评估方案；
采集模块，从银行的各个业务系统采集的贷款、信用卡交易数据、客户资产数据，从个人信贷系统和银行卡系统实时采集的申请时的客户、账户数据，从人行征信系统实时采集的申请时的客户征信数据，客户工龄数据、年龄数据和学历数据；
处理模块，云计算ERP系统获取客户的上述数据，并对上述数据进行分析，获得分析结果，根据分析结果确定客户的类别，并调整不同类别客户的风险评估模型权重，以计算客户的信用分值；
评估模块，基于客户的信用分值，判断客户所提交的信贷申请是否通过，若通过，则在提供信贷后通过云计算ERP系统进行实时监控；
发送模块，云计算ERP系统将评估结果通过无线信号发送单元和4G通信单元发生出去，由输入模块、采集模块、处理模块、评估模块和发送模块五部分组成，可大大减少银行信贷人员对信贷业务中不够客观稳定的评估标准的依赖，可以有效的降低决定中的随意性，并可以减少人工操作成本，提高工作效率，提高银行资金的使用效率，同时还可以减少银行对申请进行逐个审查的人力资源，满足银行随时对客户进行全面评估的要求，简化了操作过程，降低了错误率，降低了评估成本。
客户信用分值的计算为：根据源数据获取相关参数，并根据相关参数，把行为模式相同或者类似的目标客户分为同一组，并通过细分不同业务种类自动构造决策树，其中决策树的构造采用层次递进方式，中间环节的各个条件是具体划分规则，最终节点是一个具体的评分模型，从而对不同组客户群使用不同评分模型，同时对于每个客户调用对应的评分模型进行计算信用分值。
评分模型采用如下的逻辑回归模型：Y＝α+β1Y1+β2Y2+…+βnYn，其中，α是常数，β1β2…是系数，Y1、Y2是变量，Y是计算结果，α、β1β2…、Y1、Y2从相关参数中得到，并且，在计算得到Y后，对于Y进行如下变形计算得到客户信用评分的分数：SCORE＝round{1000/[1+e（-Y）]}。
评估模块之后还有计算违约概率和计算违约风险暴露，且计算违约概率的步骤方式为：读入个贷及信用评分结果数据，将客户资产按资产池决策树划分到特定资产池，并赋予相应的违约概率。
无线信号发送单元包括无线信号发射器和无线信号接收器，且无线信号发射器的输出端与无线信号接收器的输入端连接，4G通信单元包括4G网关和远程移动终端，且远程移动终端为接入4G网络的智能手机。
使用时，由输入模块、采集模块、处理模块、评估模块和发送模块五部分组成，可大大减少银行信贷人员对信贷业务中不够客观稳定的评估标准的依赖，可以有效的降低决定中的随意性，并可以减少人工操作成本，提高工作效率，提高银行资金的使用效率，同时还可以减少银行对申请进行逐个审查的人力资源，满足银行随时对客户进行全面评估的要求，简化了操作过程，降低了错误率，降低了评估成本。
本发明中涉及到的相关模块均为硬件发明模块或者为现有技术中计算机软件程序或协议与硬件相结合的功能模块，该功能模块所涉及到的计算机软件程序或协议的本身均为本领域技术人员公知的技术，其不是本发明的改进之处；本发明的改进为各模块之间的相互作用关系或连接关系，即为对发明的整体的构造进行改进，以解决本发明所要解决的相应技术问题。
尽管已经示出和描述了本发明的实施例，对于本领域的普通技术人员而言，可以理解在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种变化、修改、替换和变型，本发明的范围由所附权利要求及其等同物限定。
Claims (5)
1.一种客户信贷成本自动评估系统，其特征在于：包括：
输入模块，用于输入客户信贷成本评估方案；
采集模块，从银行的各个业务系统采集的贷款、信用卡交易数据、客户资产数据，从个人信贷系统和银行卡系统实时采集的申请时的客户、账户数据，从人行征信系统实时采集的申请时的客户征信数据，客户工龄数据、年龄数据和学历数据；
处理模块，云计算ERP系统获取客户的上述数据，并对上述数据进行分析，获得分析结果，根据分析结果确定客户的类别，并调整不同类别客户的风险评估模型权重，以计算客户的信用分值；
评估模块，基于客户的信用分值，判断客户所提交的信贷申请是否通过，若通过，则在提供信贷后通过云计算ERP系统进行实时监控；
发送模块，云计算ERP系统将评估结果通过无线信号发送单元和4G通信单元发生出去。
2.根据权利要求1所述的一种客户信贷成本自动评估系统，其特征在于：所述客户信用分值的计算为：根据源数据获取相关参数，并根据相关参数，把行为模式相同或者类似的目标客户分为同一组，并通过细分不同业务种类自动构造决策树，其中决策树的构造采用层次递进方式，中间环节的各个条件是具体划分规则，最终节点是一个具体的评分模型，从而对不同组客户群使用不同评分模型，同时对于每个客户调用对应的评分模型进行计算信用分值。
3.根据权利要求2所述的一种客户信贷成本自动评估系统，其特征在于：所述评分模型采用如下的逻辑回归模型：Y＝α+β1Y1+β2Y2+…+βnYn，其中，α是常数，β1β2…是系数，Y1、Y2是变量，Y是计算结果，α、β1β2…、Y1、Y2从相关参数中得到，并且，在计算得到Y后，对于Y进行如下变形计算得到客户信用评分的分数：SCORE＝round{1000/[1+e（-Y）]}。
4.根据权利要求1所述的一种客户信贷成本自动评估系统，其特征在于：所述评估模块之后还有计算违约概率和计算违约风险暴露，且计算违约概率的步骤方式为：读入个贷及信用评分结果数据，将客户资产按资产池决策树划分到特定资产池，并赋予相应的违约概率。
5.根据权利要求1所述的一种客户信贷成本自动评估系统，其特征在于：所述无线信号发送单元包括无线信号发射器和无线信号接收器，且无线信号发射器的输出端与无线信号接收器的输入端连接，4G通信单元包括4G网关和远程移动终端，且远程移动终端为接入4G网络的智能手机。
Applications Claiming Priority (2)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| CN201810951896X | 2018-08-21 | ||
| CN201810951896 | 2018-08-21 |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| CN109345261A true CN109345261A (zh) | 2019-02-15 |
Family
ID=65313387
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| CN201811298405.2A Withdrawn CN109345261A (zh) | 2018-08-21 | 2018-11-02 | 一种客户信贷成本自动评估系统 |
Country Status (1)
| Country | Link |
|---|---|
| CN (1) | CN109345261A (zh) |
Cited By (5)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN111815439A (zh) * | 2020-07-23 | 2020-10-23 | 睿智合创(北京)科技有限公司 | 一种基于云平台的信用评分系统 |
| CN112102069A (zh) * | 2020-09-18 | 2020-12-18 | 华院分析技术(上海)有限公司 | 一种个人房产按揭贷款信息录入分析系统 |
| CN113191885A (zh) * | 2021-05-26 | 2021-07-30 | 中国工商银行股份有限公司 | 贷款协同决策方法、装置及系统 |
| CN114971598A (zh) * | 2022-08-01 | 2022-08-30 | 天津金城银行股份有限公司 | 一种风控审批系统、方法、设备及介质 |
| CN117788156A (zh) * | 2023-12-06 | 2024-03-29 | 鼎晟创新发展(深圳)有限公司 | 一种用于客户服务的资产智能管理系统 |
Citations (3)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN101996381A (zh) * | 2009-08-14 | 2011-03-30 | 中国工商银行股份有限公司 | 一种零售资产风险的计算方法及系统 |
| CN106651570A (zh) * | 2016-12-27 | 2017-05-10 | 中国建设银行股份有限公司 | 一种贷款实时审批系统和方法 |
| CN107993143A (zh) * | 2017-11-23 | 2018-05-04 | 深圳大管加软件与技术服务有限公司 | 一种信贷风险评估方法及系统 |
-
2018
- 2018-11-02 CN CN201811298405.2A patent/CN109345261A/zh not_active Withdrawn
Patent Citations (3)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN101996381A (zh) * | 2009-08-14 | 2011-03-30 | 中国工商银行股份有限公司 | 一种零售资产风险的计算方法及系统 |
| CN106651570A (zh) * | 2016-12-27 | 2017-05-10 | 中国建设银行股份有限公司 | 一种贷款实时审批系统和方法 |
| CN107993143A (zh) * | 2017-11-23 | 2018-05-04 | 深圳大管加软件与技术服务有限公司 | 一种信贷风险评估方法及系统 |
Cited By (8)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN111815439A (zh) * | 2020-07-23 | 2020-10-23 | 睿智合创(北京)科技有限公司 | 一种基于云平台的信用评分系统 |
| CN111815439B (zh) * | 2020-07-23 | 2021-05-18 | 睿智合创(北京)科技有限公司 | 一种基于云平台的信用评分系统 |
| CN112102069A (zh) * | 2020-09-18 | 2020-12-18 | 华院分析技术(上海)有限公司 | 一种个人房产按揭贷款信息录入分析系统 |
| CN113191885A (zh) * | 2021-05-26 | 2021-07-30 | 中国工商银行股份有限公司 | 贷款协同决策方法、装置及系统 |
| CN114971598A (zh) * | 2022-08-01 | 2022-08-30 | 天津金城银行股份有限公司 | 一种风控审批系统、方法、设备及介质 |
| CN114971598B (zh) * | 2022-08-01 | 2022-11-22 | 天津金城银行股份有限公司 | 一种风控审批系统、方法、设备及介质 |
| CN117788156A (zh) * | 2023-12-06 | 2024-03-29 | 鼎晟创新发展(深圳)有限公司 | 一种用于客户服务的资产智能管理系统 |
| CN117788156B (zh) * | 2023-12-06 | 2024-08-13 | 鼎晟创新发展(深圳)有限公司 | 一种用于客户服务的资产智能管理系统 |
Similar Documents
| Publication | Publication Date | Title |
|---|---|---|
| CN109345261A (zh) | 一种客户信贷成本自动评估系统 | |
| Rebai et al. | A multi-attribute utility model for generating a sustainability index in the banking sector | |
| US11423365B2 (en) | Transaction card system having overdraft capability | |
| Annim | Microfinance efficiency: trade-offs and complementarities between the objectives of microfinance institutions and their performance perspectives | |
| CN109886807B (zh) | 一种p2p平台上基于风险收益管理的个性化推荐方法 | |
| AU2004244285A1 (en) | Method and system for predicting attrition customers | |
| De Marco et al. | Public financing into build-operate-transfer hospital projects in Italy | |
| CN104584051A (zh) | 用于增强型微小借贷的新系统和处理 | |
| KR102031312B1 (ko) | P2p 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법 | |
| WO2014152353A1 (en) | Goal-based portfolio management system | |
| US10325319B2 (en) | Web platform with customized agents for automated web services | |
| CN112598225A (zh) | 评价指标的确定方法及装置、存储介质、电子装置 | |
| US20230351435A1 (en) | Training an artificial intelligence engine for most appropriate actions | |
| Miklós‐Thal et al. | Belief precision and effort incentives in promotion contests | |
| Endo et al. | Coming to financial close in PPPs: Identifying critical factors in the case of toll road projects in Indonesia | |
| CN107657529A (zh) | Ifrs9的信用卡预期减值方法 | |
| CN109829593A (zh) | 目标对象的信用度确定方法、装置、存储介质及电子装置 | |
| CN112907361A (zh) | 一种用于处理贷款申请的方法和装置 | |
| Breza et al. | Network centrality and informal institutions: Evidence from a lab experiment in the field | |
| Nagy et al. | An Analysis of the Financial Health of Companies Concerning the Business Environment of the V4 Countries | |
| Xu | Financial disintermediation and entrepreneurial learning: evidence from the crowdfunding market | |
| CN114926204A (zh) | 基于数据价值的数据处理装置及其方法 | |
| CN114240599A (zh) | 贷款测算方法、装置、计算机设备和存储介质 | |
| CN113379465A (zh) | 基于区块链的网点选址方法、装置、设备和存储介质 | |
| WO2020210545A1 (en) | Proximity based engagement apparatus, system, and method |
Legal Events
| Date | Code | Title | Description |
|---|---|---|---|
| PB01 | Publication | ||
| PB01 | Publication | ||
| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
| WW01 | Invention patent application withdrawn after publication | ||
| WW01 | Invention patent application withdrawn after publication |
Application publication date: 20190215 |