CN108629682A - 用户金融风险评估方法、装置、设备及可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种用户金融风险评估方法、装置、设备及可读存储介质，所述方法包括：当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据评估请求中的用户账户读取用户账户的基础数据以及金融业务的属性数据；当基础数据与属性数据相匹配时，确定用户账户具有办理金融业务的权限，并获取与用户账户对应的用户数据中的目标用户数据；根据目标用户数据进行用户金融风险评估。本方案在进行金融业务的风险评估时，先判断用户账户是否具有办理此金融业务的权限，若没有权限则不进行风险评估；若有权限则调用与金融业务类型对应的目标用户数据进行风险评估，因所调用的用户数据不由用户主观决定，而使风险的评估结果更为准确。

Description

用户金融风险评估方法、装置、设备及可读存储介质

技术领域

本发明主要涉及金融技术领域，具体地说，涉及一种用户金融风险评估方法、装置、设备及可读存储介质。

背景技术

目前，用户在向金融系统办理诸如购买保险产品或申请贷款此类业务时均需要进行风险评估，而所采用的风险评估方式为由金融系统向用户提供统一的问卷，根据用户对问卷的作答结果确定用户所具有的风险。但是问卷中各问题固定，用户在作答时可能经他人提示选择对其有利的答案，而不根据其自身实际情况作答，导致所确定的风险不准确。

发明内容

本发明的主要目的是提供一种用户金融风险评估方法、装置、设备及可读存储介质，旨在解决现有技术中根据对金融系统所提供问卷的作答进行用户风险评估，而导致用户风险评估不准确的问题。

为实现上述目的，本发明提供一种用户金融风险评估方法，所述用户金融风险评估方法包括以下步骤：

当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

优选地，所述根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

根据所述评估请求中所携带的业务标识符确定所述用户账户所办理金融业务类型；

当所述用户账户所办理金融业务类型为借贷业务时，则调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估；

当所述用户账户所办理金融业务类型为保险业务时，则根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估。

优选地，所述调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估的步骤包括：

调用预设时间间隔内的所述用户资产数据、经济状况变化数据以及金融行为数据；

根据所述用户资产数据所在的范围区间确定资产参数，并根据所述经济状况变化数据的变化区间确定变化参数，以及根据所述金融行为数据的行为轨迹确定行为参数；

根据所述资产参数、变化参数以及行为参数进行用户金融风险评估。

优选地，所述根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

当保险标的的类型为人身时，则调用与所述人身对应的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据进行用户金融风险评估；

当保险标的的类型为财产时，则调用与所述财产对应的财产属性数据和财产历史数据进行用户金融风险评估。

优选地，所述调用与所述人身对应的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

调用所述用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据，并根据预设健康参数对照表确定与所述用户基础数据以及所述用户健康数据对应的用户健康参数；

根据预设健康因子库确定与所述各健康行为数据对应的健康因子，并根据所述各健康因子以及所述用户健康参数进行用户金融风险评估。

优选的，所述调用与所述财产对应的财产属性数据和财产历史数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

调用所述财产属性数据和所述财产历史数据，并根据预设财产对照表确定与所述财产属性数据对应的财产参数；

根据预设预设财产因子库确定与所述各财产历史数据对应的历史因子，并根据所述各历史因子以及所述财产参数进行用户金融风险评估。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种用户金融风险评估装置，所述用户金融风险评估装置包括：

读取模块，用于当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

匹配模块，用于将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

确定模块，用于当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

评估模块，用于根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

优选地，所述评估模块包括：

确定单元，用于根据所述评估请求中所携带的业务标识符确定所述用户账户所办理金融业务类型；

第一评估单元，用于当所述用户账户所办理金融业务类型为借贷业务时，则调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估；

第二评估单元，用于当所述用户账户所办理金融业务类型为保险业务时，则根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种用户金融风险评估设备，所述用户金融风险评估设备包括：存储器、处理器、通信总线以及存储在所述存储器上的用户金融风险评估程序；

所述通信总线用于实现处理器和存储器之间的连接通信；

所述处理器用于执行所述用户金融风险评估程序，以实现以下步骤：

当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种可读存储介质，所述可读存储介质存储有一个或者一个以上程序，所述一个或者一个以上程序可被一个或者一个以上的处理器执行以用于：

当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

本实施例的用户金融风险评估方法，当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据此评估请求中的用户账户读取其中的基础数据以及金融业务的属性数据；并将所读取的基础数据和属性数据匹配，以确定用户账户是否具有办理所述金融业务的权限；若两者匹配，用户账户具有办理所述金融业务的权限，则获取与用户账户对应用户数据中的目标用户数据，此目标用户数据与金融业务的类型对应，以根据所获取的目标用户数据对用户金融风险进行评估。本方案在进行金融业务的风险评估时，先判断用户账户是否具有办理此金融业务的权限，若没有权限则风险评估也没有意义，避免无效的风险评估；若有权限则获取用户账户对应用户数据中与金融业务类型对应的目标用户数据进行此金融业务的风险评估，因所调用的用户数据不由用户主观决定，而使风险的评估结果更为准确。

附图说明

图1是本发明的用户金融风险评估方法第一实施例的流程示意图；

图2是本发明的用户金融风险评估装置第一实施例的功能模块示意图；

图3是本发明实施例方法涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明提供一种用户金融风险评估方法。

请参照图1，图1为本发明用户金融风险评估方法第一实施例的流程示意图。在本实施例中，所述用户金融风险评估方法包括：

步骤S10，当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

本发明的用户金融风险评估方法应用于服务器，适用于对在金融机构进行金融业务办理的用户进行金融风险评估。其中用户所需要办理的金融业务在智能终端上申请，而使对应金融业务的金融风险评估也在智能终端上进行，智能终端可以是手机、平板电脑、笔记本电脑、台式电脑等。智能终端上安装有金融机构的应用软件，用户通过对应用软件的账户进行注册，获得可对应用软件进行登录的用户账户。当用户有办理金融业务的需求时，打开应用软件将金融机构所推出的各类金融业务显示在智能终端的显示界面上。登录用户账户并接收用户对所需要办理的金融业务的选择指令，跳转到所选择金融业务的显示页面，并检测用户账户近期内是否在此金融业务中进行过金融风险评估。若在近期内进行过金融风险评估，则显示与金融风险评估结果对应属性的金融业务，以便用户办理所显示的与金融风险评估结果对应特性的金融业务。如金融业务为贷款业务，当用户账户近期内的金融风险评估结果为高风险，则与此风险评估结果对应特性的借贷业务为借贷额度小、还款日期短的借贷业务，将此借贷业务显示在智能终端的显示界面，以便用户办理。而当用户账户在近期内没有进行过风险评估，则跳转到用户金融风险评估界面，界面中显示有风险评估触发按钮以及提示进行金融风险评估的提示信息。当用户需要进行进行风险评估时，点击风险评估触发按钮，将此点击操作作为针对金融业务的风险进行评估的评估请求。

当接收到此用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，读取评估请求中用户账户的基础数据以及金融业务的属性数据。其中用户账户的基础数据用于表征用户的基本情况，包括性别、年龄、居住地、工作性质等，而金融业务的属性数据用于表征金融业务所适用人群的类型，包括所适用人群的年龄、性别、居住地等。用户账户在注册时需要填写用户基本信息，从此用户基本信息即可读取用户账户的基础数据。而金融机构在推出金融业务时，会为此金融业务设定其属性标签，从此属性标签中可读取金融业务的属性数据。

步骤S20，将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

进一步地，在读取到用户账户的基础数据和金融业务的属性数据后，将此所读取的基础数据和属性数据对比，以确定两者是否匹配；其中确定通过判断用户账户所具有的基础数据是否完全满足金融业务所适用人群的属性实现。如基础数据中的年龄是否满足金融业务所适用人群的年龄属性，即基础数据中的年龄是否满足金融业务属性数据中的年龄范围要求。当基础数据完全满足金融业务所适用人群的属性时，则说明基础数据和属性数据匹配，用户账户可对此金融业务进行办理；而当基础数据存在任意一项不满足金融业务所适用人群的属性时，则说明基础数据和属性数据不匹配，用户账户不可对金融业务进行办理。如用户账户a的基础数据分别为性别：女、居住城市：上海、年龄：28，而金融业务b的属性数据为适用于居住在上海、年龄在30～40之间的女性客户，在将此用户账户的基础数据与金融业务的属性数据对比时，因基础数据中的年龄数据不满足属性数据的要求，从而判断此用户账户a不能够对金融业务b进行办理。通过将基础数据和属性数据对比，确定各基础数据是否在对应属性数据的范围区间内，来判断基础数据和属性数据是否匹配。

步骤S30，当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

可理解地，当基础数据和属性数据匹配，用户账户可对此金融业务进行办理时，则可确定用户账户具有办理金融业务的权限。而当基础数据存在任意一项不满足金融业务所适用人群的属性，基础数据和属性数据不匹配时，则说明用户账户不具有办理金融业务的权限，用户不符合办理金融业务的条件后，而不对其进行金融风险评估，避免无效的用户金融风险评估，节省资源。而当用户账户具有办理金融业务权限，用户符合办理金融业务的条件时，则进行用户金融风险评估。评估通过用户账户对应的用户数据进行，考虑到用户账户对应的用户数据包括多个方面，而将其中用于金融风险评估的用户数据作为目标用户数据。获取此用户账户中对应用户数据的目标用户数据，此目标用户数据与金融业务的类型对应，如资产数据、行为数据、健康数据等反应用户各个方面情况的数据。此不同方面的数据所获取的途径也不相同，如健康数据，可通过与医疗系统的通信接口对接来进行获取；而财务状况数据，则可通过与银行系统的通信接口对接来进行获取。通过此获取的反应用户各方面情况的数据来评估用户办理金融业务所可能存在的风险等级。

步骤S40，根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

进一步地，在获取目标用户数据后，则可根据此目标用户数据进行用户金融风险评估。但因金融机构所具有的金融业务众多，在对用户所需要办理的不同金融业务进行金融风险评估时，所需要的目标用户数据不一样，如涉及到人身保险类的金融业务，所需要的用户数据可能是用户的健康数据，而涉及到借贷类的金融业务，所需要的用户数据则可能是用户的经济状况数据。即针对不同的金融业务需要从目标用户数据中调用不同的数据来进行用户金融风险评估。具体地，根据目标用户数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

步骤S41，根据所述金融风险评估请求中所携带的业务标识符确定所述用户账户所办理金融业务类型；

因针对不同的金融业务进行风险评估，所需要的目标用户数据不一样，从而在进行风险评估前，先确定用户所需要办理的金融业务类型。具体地，对不同的金融业务设置不同的业务标识符，并将各业务标识符添加到各自对应的风险评估触发按钮中，当接收到基于风险评估触发按钮所触发的风险评估请求时，业务标识符会相应的添加到风险评估请求中。根据风险评估请求中所携带的业务标识符即可确定用户所办理的金融业务类型，如对保险类金融业务和借贷类金融业务分别设置业务标识符f1和f2，即保险类风险评估触发按钮中携带f1，借贷类风险评估触发按钮携带f2。若检测到风险评估触发按钮被触发，接收风险评估请求，读取此风险评估请求中所携带的业务标识符f1，则可判定用户需要办理的金融业务类型为保险类。

步骤S42，当用户账户所办理金融业务类型为借贷业务时，则调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估；

进一步地，当根据业务标识符确定用户账户所办理的金融业务类型为借贷业务，即需要对用户进行借贷业务的金融风险评估时，因借贷业务主要关注的是用户对其所需要借贷债务的偿还能力，而偿还能力与用户的资产、经济状况以及金融行为相关。从而调用目标用户数据中与借贷业务对应的用户资产数据、经济状况变化数据以及金融行为数据；用户资产数据用于表征用户所具有的资产数值，包括资产数据包括用户所拥有的房产、车辆、现金、存款等财产；经济状况变化数据用于表征一定时间内用户所出现的经济状况变化而导致的资产数值变化情况，如失业或升迁、所运营企业盈利或亏损等导致的资产数值变化；金融行为数据用于表征用户的投资行为而使其资产数值出现的变化情况，如所购买股票股价增加而使其资产增涨，或者所购买股票股价降低而使其资产减少等。通过此表征用户所具有资产数值以及资产数值的变化情况的用户资产数据、经济状况变化数据以及金融行为数据，来对用户金融风险进行评估。因此类数据来源于银行、房产局、车管所、公安系统、金融机构的各交易记录，具有准确度高的特点，而使所评估的用户金融风险也更为准确。具体地，调用目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估的步骤包括：

步骤S421，调用预设时间间隔内的所述用户资产数据、经济状况变化数据以及金融行为数据；

可理解地，用户所具有的资产数值是随着时间而变化的，设定预设时间间隔，通过与诸如银行、房产局、金融机构等各第三方机构的接口建立通信，获取此预设时间间隔内的用户资产数据、经济状况变化数据以及金融行为数据，并将获取的此类数据作为目标用户数据，在进行贷款业务的风险评估时，从目标用户数据中调用此类数据。此预设时间间隔为预先设置，以用于反映用户的资产数值在此预设时间间隔内的变化情况；其设置在经验值的合理范围内，若间隔太长会使所反映的资产数值变化情况不准确，而间隔太短又不能充分反映资产数值变化情况。

步骤S422，根据所述用户资产数据所在的范围区间确定资产参数，并根据所述经济状况变化数据的变化区间确定变化参数，以及根据所述金融行为数据的行为轨迹确定行为参数；

进一步地，考虑到用户所具有的资产数据不同而具有不同的风险，为了更准确的反映用户风险，本实施例预先设置有多个不同的范围区间。不同的范围区间所具有的资产数据不一致，其中所具有资产数据越大，用户所具有的风险相对越低。如资产数据在范围区间100万到500万内比资产数据在范围区间1000万到2000内所具有的风险相对越高。为了反映不同的范围区间所具有的风险，对不同的范围区间设置不同的资产参数，通过资产参数来反映在此范围区间内的资产数据所具有的风险。在获取用户资产数据后，将资产数据与预先设置的各个范围区间对比，确定其所在的范围区间，将其所在范围区间所具有的资产参数确定为用户资产数据的资产参数。

此外对于在预设时间间隔内的经济状况变化数据，其在预设时间间隔内的变化大小反映了用户所具有资产数值的变化情况。为了确定经济状况变化数据的变化大小，设置有多个不同的变化区间，不同的变化区间对应不同的变化大小。如变化区间+10％～+20％，如果经济状况变化情况在此变化区间内，则说明在预设时间内用户所具有的资产数值增加了10％～20％。不同的变化大小对应不同的风险变化，为了反映各变化区间所对应的风险变化，对不同的变化区间设置有不同的变化参数，通过变化参数来反映在各变化区间内的经济状况变化数据所引起的风险变化。在获取经济状况变化数据后，将经济状况变化数据与预先设置的各个变化区间对比，确定其所在的变化区间，将其所在变化区间所具有的变化参数确定为经济状况变化数据的变化参数。

而对于在预设时间间隔内的金融行为数据，其反映了用户在预设时间间隔内的投资行为，以及投资行为的收益情况，将此投资行为及其收益情况作为金融行为数据的行为轨迹。不同行为轨迹对应不同的风险变化，为了反映各行为轨迹所对应的风险变化，对不同的行为轨迹设定不同的行为参数，通过行为参数来反映金融行为数据的行为轨迹所引起的风险变化。在获取金融行为数据后，分析其中的投资行为以及收益情况形成行为轨迹，确定与此行为轨迹所对应的行为参数，即金融行为数据的行为参数。

步骤S423，根据所述资产参数、变化参数以及行为参数进行用户金融风险评估。

更进一步地，在确定资产参数、变化参数和行为参数后，根据此资产参数、变化参数以及行为参数即可进行用户的金融风险评估。因资产参数用于表征用户的资产数据范围，即体现用户金融风险；而变化参数和行为参数用于表征用户所具有资产数值的变化情况，即体现用户金融风险的变化情况。在进行用户金融风险评估时，将变化参数和行为参数作为资产参数的影响因子，以体现两者对资产参数的影响程度。具体地，其计算公式为：

y＝k₁*k₂*x

其中，y为用户金融风险数值、x为资产参数、k1为变化参数、k2为行为参数。

在根据资产参数、变化参数以及行为参数进行用户金融风险评估，得到评估结果后，为了根据计算的用户金融风险数值确定用户的风险等级，本实施设置有风险数值区间与风险等级对应关系表。将所计算得到的用户金融风险数值和对应关系表中的风险数值区间对比，确定其所在的风险数值区间，进而将其所在风险数值区间所对应的风险等级确定为用户所具有的金融风险等级。

步骤S43，当所述用户账户所办理金融业务类型为保险业务时，则根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估。

进一步地，当根据业务标识符确定用户账户所办理的金融业务类型为保险业务，即需要对用户进行保险业务的金融风险评估时，因保险业务根据保险标的的不同而所主要关注的数据不同。如保险标的为人身时，则所主要关注的数据为人身的健康数据以及影响健康的因素等；而当保险标的为财产时，则所主要关注的数据为财产的本身性能数据以及使用数据等。从而当金融业务类型为保险业务时，根据保险标的的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户数据进行用户金融风险评估。其中保险标的的类型也可由金融风险评估请求中所携带的业务标识符确定，业务标识符设置多位数值，并规定每位数值所表征的含义，如设定第一位用于表征标识本身，第二位用于表征金融业务类型，第三位用于表征金额业务子类型。对于业务标识符f1*，其中“f”表征此为标识符、“1”表征保险业务、“*”表征保险业务的子类型，保险业务的子类型分为人身保险和财产保险，对人身保险设置数值标识1，财产保险设置数值标识2，即当保险业务的标的为人身时用数值标识1替换*，当保险业务的标的为财产时用数值标识2替换*。通过读取业务标识符中的各个数值即可确定保险标的类型，进而实现调用对应的用户数据进行用户金融风险评估。同样因所调用的用户数据来源于医疗系统、银行系统、公安系统的各种记录，具有准确度高的特点，而使所评估的用户金融风险也更为准确。

进一步地，在本发明用户金融风险评估方法的另一实施例中，所述根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

步骤S431，当保险标的的类型为人身时，则调用与所述人身对应的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据进行用户金融风险评估；

可理解地，当业务标识符确定保险标的的类型为人身时，因人身保险主要关注的是用户的身体健康状况，而身体健康状况与用户的年龄、性别、疾病史、工作性质、生活行为等相关。从而调用目标用户数据中与人身对应的用户基础数据、用户健康数据以及健康行为数据；用户基础数据表征用户所具有的初步健康情况，如用户基础数据为年轻用户相较于老年用户具有较好的健康情况；用户健康数据用于表征用户的当前所实际具有的健康情况，如医疗机构的体检报告；健康行为数据用于表征用户当前的生活习惯、工作性质对人身健康的影响因素，如工作性质为在煤矿工人则会对人身健康的影响较大。通过此表征用户当前所具有的健康情况以及健康影响因素的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据，来对用户金融风险进行评估。具体地，调用与人身对应的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

步骤p1，调用所述用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据，并根据预设健康参数对照表确定与所述用户基础数据以及所述用户健康数据对应的用户健康参数；

考虑到不用年龄的用户所具有的健康状况不一样，通常年龄与健康之间具有抛物线的对应关系，即婴幼儿时期的健康状况较弱，青壮年时期的健康状况较好，而到老年时期的健康状况又变为较弱。此外性别的差异也会对健康产生影响，如女性患有乳腺癌的几率远大于男性。从而将年龄和性别作为用户基础数据进行获取，以用于初步判断用户的健康状况，其中获取操作可通过读取用户在金融机构注册账户时所填写的用户信息进行。此外对于真实反映用户当前所具有健康状况水平的用户健康数据，以及对用户健康水平产生影响的健康行为数据，可通过与医疗机构、购物软件、社交软件等第三方接口建立通信，获取用户健康数据和健康行为数据；并将获取的此类数据作为目标用户数据，在进行人身保险的风险评估时，再从目标用户数据中调用此类数据。其中用户健康数据通过医疗机构的体检报告，疾病治疗记录等读取，以确定用户的健康水平；健康行为数据通过购物软件的购物记录和社交软件的社交记录读取，以确定用户是否具有经常购买不健康食品或经常熬夜等影响健康的生活习惯。

为了确定用户当前所具有的健康水平，本实施例设置有预设健康参数对照表，预设健康参数对照表为预先结合不同性别、年龄用户所具有的健康数据所设置的用户健康参数表。如20岁到25岁之间的男性用户，体检报告正常，且两年内在医疗机构的就诊记录为0～2次之间，则设定其健康参数为1；而对于年龄为50～60岁之间的女性客户，体检报告为患有慢性疾病，且两年内在医疗机构的就诊记录为5～10次，则设定其健康参数为0.7。在获取用户基础数据和用户健康数据后，将用户基础数据、用户健康数据和预设健康参数对照表对比，确定对应的用户健康参数，通过此用户健康参数来反映用户当前所具有的健康状况。

步骤p2，根据预设健康因子库确定与所述各健康行为数据对应的健康因子，并根据所述各健康因子以及所述用户健康参数进行用户金融风险评估。

进一步地，因健康行为数据用于体现用户所具有的各种行为习惯对用户健康水平所产生的影响，而用户的行为习惯涉及到多个方面，如晚睡、重油重盐的饮食、缺乏锻炼、工作性质、工作环境等。为了充分考虑各个行为习惯对用户健康水平的影响，本实施例设置有预设健康因子库，预设健康因子库为预先设置的将影响用户健康水平的行为习惯作为其中的健康因子。在获取健康行为数据后，将健康行为数据与预设健康因子库对比，确定与各健康行为数据对应的健康因子。如健康行为数据包括用户经常购买薯片、辣条等垃圾食品，经常凌晨两三点还在使用社交软件，从而在于预设健康因子库对比，可确定垃圾食品的健康因子，以及晚睡的健康因子。因用户健康参数用来反映用户当前所具有的健康水平，而健康因子用于表征对用户健康水平的影响，从而将各项健康因子作为用户健康参数的影响因素，以体现健康因子对用户健康参数的影响程度。具体地，其计算公式为：

其中，y为用户金融风险数值、x为用户健康参数、i为健康因子的项数、ki为各项健康因子的数值。

在根据各健康因子以及用户健康参数进行用户金融风险评估，得到评估结果后，为了根据计算的用户金融风险数值确定用户的风险等级，本实施设置有风险数值区间与风险等级对应关系表。将所计算得到的用户金融风险数值和对应关系表中的风险数值区间对比，确定其所在的风险数值区间，进而将其所在风险数值区间所对应的风险等级确定为用户所具有的金融风险等级。

步骤S432，当保险标的的类型为财产时，则调用与所述财产对应的财产属性数据和财产历史数据进行用户金融风险评估。

进一步地，当业务标识符确定保险标的的类型为财产时，因财产保险主要关注的是财产的性能数据，而性能数据与财产的本身属性以及历史的使用数据相关。从而调用目标用户数据中与财产对应的财产属性数据和财产历史数据；财产属性数据表征财产本身所具有的特性，包括财产类型、价值等；财产历史数据用于表征财产的使用情况，包括使用年限、维修次数，维修部件等。通过此表征财产特性及其使用情况的财产属性数据和财产历史数据，来对用户金融风险进行评估。具体地，调用与财产对应的财产属性数据和财产历史数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

步骤q1，调用所述财产属性数据和所述财产历史数据，并根据预设财产对照表确定与所述财产属性数据对应的财产参数；

对于反映财产本身所具有特性的财产属性数据以及反映财产使用情况的财产历史数据，可通过所开购买票据机构、售后机构等第三方机构建立通信，获取财产属性数据以及财产历史数据；并将获取的此类数据作为目标用户数据，在进行财产保险的风险评估时，再从目标用户数据中调用此类数据。其中财产属性数据通过票据机构所开的票据读取，以确定财产的价值；财产历史数据通过售后机构的售后记录读取，以确定操作的使用情况。为了确定财产的价值水平高低，本实施例设置有预设产品对照表，预设财产对照表为预先根据不同的财产类型，以及各类财产的属性所设置的财产参数表。如100平方、处于A市B地段C楼盘的房屋，则设定其财产参数为m1，型号为D的车辆，设定其财产参数为m2,。在获取财产属性数据后，将财产属性数据和预设财产对照表对比，确定对应的财产参数，通过此财产参数来反映财产的价值水平。

步骤q2，根据预设预设财产因子库确定与所述各财产历史数据对应的历史因子，并根据所述各历史因子以及所述财产参数进行用户金融风险评估。

更进一步地，因财产历史数据用于反映财产使用情况对财产价值所产生的影响，而财产使用情况涉及到使用频率、维修记录、维修部件等。为了充分考虑财产使用情况对财产价值的影响，本实施例设置有预设财产因子库，预设财产因子库为预先设置的将影响财产价值的使用情况作为其中的历史因子。在获取财产历史数据后，将财产历史数据与预设财产因子库对比，确定与各财产历史数据对应的历史因子。如财产历史数据包括半年内维修5次，且维修部件为财产的主要部件，则可确定与此维修情况对应的维修历史因子。因财产参数用来反映财产的价值水平，而历史因子用于表征对财产价值水平的影响，从而将各项历史因子作为财产参数的影响因素，以体现历史因子对财产参数的影响程度。具体地，其计算公式为：

其中，y为用户金融风险数值、x为财产参数、j为历史因子的项数、kj为各项历史因子的数值。

在根据各历史因子以及财产参数进行用户金融风险评估，得到评估结果后，为了根据计算的用户金融风险数值确定用户的风险等级，本实施设置有风险数值区间与风险等级对应关系表。将所计算得到的用户金融风险数值和对应关系表中的风险数值区间对比，确定其所在的风险数值区间，进而将其所在风险数值区间所对应的风险等级确定为用户所具有的金融风险等级。

此外，请参照图2，本发明提供一种用户金融风险评估装置，在本发明用户金融风险评估装置第一实施例中，所述用户金融风险评估装置包括：

读取模块10，用于当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

匹配模块20，用于将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

确定模块30，用于当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

评估模块40，用于根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

本实施例的用户金融风险评估装置，当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，读取模块10根据此评估请求中的用户账户读取其中的基础数据以及金融业务的属性数据；判断模块20将所读取的基础数据和属性数据匹配，以确定用户账户是否具有办理所述金融业务的权限；若两者匹配，用户账户具有办理所述金融业务的权限，评估模块30则获取与用户账户对应用户数据中的目标用户数据，此目标用户数据与金融业务的类型对应，以根据所获取的目标用户数据对用户金融风险进行评估。本方案在进行金融业务的风险评估时，先判断用户账户是否具有办理此金融业务的权限，若没有权限则风险评估也没有意义，避免无效的风险评估；若有权限则获取用户账户对应用户数据中与金融业务类型对应的目标用户数据进行此金融业务的风险评估，因所调用的用户数据不由用户主观决定，而使风险的评估结果更为准确。

进一步地，在本发明用户金融风险评估装置的另一实施例中，所述评估模块包括：

确定单元，用于根据所述评估请求中所携带的业务标识符确定所述用户账户所办理金融业务类型；

第一评估单元，用于当所述用户账户所办理金融业务类型为借贷业务时，则调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估；

第二评估单元，用于当所述用户账户所办理金融业务类型为保险业务时，则根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估。

其中，上述用户金融风险评估装置的各虚拟功能模块存储于图3所示用户金融风险评估设备的存储器1005中，处理器1001执行用户金融风险评估程序时，实现图2所示实施例中各个模块的功能。

参照图3，图3是本发明实施例方法涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明实施例用户金融风险评估设备可以是PC(personal computer，个人计算机)，也可以是智能手机、平板电脑、电子书阅读器、便携计算机等终端设备。

如图3所示，该用户金融风险评估设备可以包括：处理器1001，例如CPU(CentralProcessing Unit，中央处理器)，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现处理器1001和存储器1005之间的连接通信。存储器1005可以是高速RAM(random accessmemory，随机存取存储器)，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

可选地，该用户金融风险评估设备还可以包括用户接口、网络接口、摄像头、RF(Radio Frequency，射频)电路，传感器、音频电路、WiFi(Wireless Fidelity，无线宽带)模块等等。用户接口可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。

本领域技术人员可以理解，图3中示出的用户金融风险评估设备结构并不构成对用户金融风险评估设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图3所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块以及用户金融风险评估程序。操作系统是管理和控制用户金融风险评估设备硬件和软件资源的程序，支持用户金融风险评估程序以及其它软件和/或程序的运行。网络通信模块用于实现存储器1005内部各组件之间的通信，以及与用户金融风险评估设备中其它硬件和软件之间通信。

在图3所示的用户金融风险评估设备中，处理器1001用于执行存储器1005中存储的用户金融风险评估程序，实现上述用户金融风险评估方法各实施例中的步骤。

本发明提供了一种可读存储介质，所述可读存储介质存储有一个或者一个以上程序，所述一个或者一个以上程序还可被一个或者一个以上的处理器执行以用于实现上述用户金融风险评估方法各实施例中的步骤。

还需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者装置不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者装置所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者装置中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上所述仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是在本发明的构思下，利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构变换，或直接/间接运用在其他相关的技术领域均包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种用户金融风险评估方法，其特征在于，所述方法包括以下步骤：

当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

2.如权利要求1所述的用户金融风险评估方法，其特征在于，所述根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

根据所述评估请求中所携带的业务标识符确定所述用户账户所办理金融业务类型；

当所述用户账户所办理金融业务类型为借贷业务时，则调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估；

当所述用户账户所办理金融业务类型为保险业务时，则根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估。

3.如权利要求2所述的用户金融风险评估方法，其特征在于，所述调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估的步骤包括：

调用预设时间间隔内的所述用户资产数据、经济状况变化数据以及金融行为数据；

根据所述用户资产数据所在的范围区间确定资产参数，并根据所述经济状况变化数据的变化区间确定变化参数，以及根据所述金融行为数据的行为轨迹确定行为参数；

根据所述资产参数、变化参数以及行为参数进行用户金融风险评估。

4.如权利要求2所述的用户金融风险评估方法，其特征在于，所述根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

当保险标的的类型为人身时，则调用与所述人身对应的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据进行用户金融风险评估；

当保险标的的类型为财产时，则调用与所述财产对应的财产属性数据和财产历史数据进行用户金融风险评估。

5.如权利要求4所述的用户金融风险评估方法，其特征在于，所述调用与所述人身对应的用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

调用所述用户基础数据、用户健康数据和健康行为数据，并根据预设健康参数对照表确定与所述用户基础数据以及所述用户健康数据对应的用户健康参数；

根据预设健康因子库确定与所述各健康行为数据对应的健康因子，并根据所述各健康因子以及所述用户健康参数进行用户金融风险评估。

6.如权利要求4所述的用户金融风险评估方法，其特征在于，所述调用与所述财产对应的财产属性数据和财产历史数据进行用户金融风险评估的步骤包括：

调用所述财产属性数据和所述财产历史数据，并根据预设财产对照表确定与所述财产属性数据对应的财产参数；

根据预设预设财产因子库确定与所述各财产历史数据对应的历史因子，并根据所述各历史因子以及所述财产参数进行用户金融风险评估。

7.一种用户金融风险评估装置，其特征在于，所述用户金融风险评估装置包括：

读取模块，用于当接收到用户账户发送的针对金融业务的风险进行评估的评估请求时，根据所述评估请求中的用户账户读取所述用户账户的基础数据以及所述金融业务的属性数据；

匹配模块，用于将所述基础数据和所述属性数据进行匹配；

确定模块，用于当所述基础数据与所述属性数据相匹配时，确定所述用户账户具有办理所述金融业务的权限，并获取与所述用户账户对应的用户数据中的目标用户数据，所述目标用户数据与所述金融业务的类型相对应；

评估模块，用于根据所述目标用户数据进行用户金融风险评估。

8.如权利要求7所述的用户金融风险评估装置，其特征在于，所述评估模块包括：

确定单元，用于根据所述评估请求中所携带的业务标识符确定所述用户账户所办理金融业务类型；

第一评估单元，用于当所述用户账户所办理金融业务类型为借贷业务时，则调用所述目标用户数据中的用户资产数据，经济状况变化数据以及金融行为数据，进行用户金融风险评估；

第二评估单元，用于当所述用户账户所办理金融业务类型为保险业务时，则根据保险标的类型调用目标用户数据中与各保险标的对应的用户保险数据进行用户金融风险评估。

9.一种用户金融风险评估设备，其特征在于，所述用户金融风险评估设备包括：存储器、处理器、通信总线以及存储在所述存储器上的用户金融风险评估程序；

所述通信总线用于实现处理器和存储器之间的连接通信；

所述处理器用于执行所述用户金融风险评估程序，以实现如权利要求1-6中任一项所述的用户金融风险评估方法的步骤。

10.一种可读存储介质，其特征在于，所述可读存储介质上存储有用户金融风险评估程序，所述用户金融风险评估程序被处理器执行时实现如权利要求1-6中任一项所述的用户金融风险评估方法的步骤。