CN108352020B - 用于产品识别和计算机路由服务的方法和系统 - Google Patents
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Abstract
一种用于管理交互点(POI)设备处的支付卡交易指令的方法和系统。所述方法包括存储从负责能够与POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令，其中支付卡交易指令与所述实体的品牌和产品中的至少一个相关联。所述方法还包括在支付卡交易之前或期间，从商家接收支付卡标识符，所述支付卡标识符包括多个字段。所述方法还包括向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分，并将所述一个或多个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述一个或多个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
Description
相关申请的交叉引用
本申请要求于2015年9月22日提交的美国申请序列No.14/861,525的优先权和权益，该申请通过引用被整体结合于此。
技术领域
本公开一般而言涉及在支付交易期间识别与支付设备(诸如但不限于支付令牌或用户计算设备(统称为“支付卡”))相关联的品牌或产品，并且更特别地，涉及用于利用发送到在支付卡交易中使用的交互点(POI)设备的特殊处理指令来促进支付卡交易的计算机系统和基于计算机的方法。
背景技术
由于POI设备最初预期功能的性质，已知的POI设备具有很少的计算资源。但是，随着时间的推移，设想了附加的功能，但由于有限的计算资源和升级计算能力或整个POI设备的开销而不能被满足。
目前，POI设备的终端从支付卡向POI设备发送相对基本的信息，例如支付卡号码、有效日期、交易金额等。授权消息的实际构造以及使用哪种格式和随后应该为该消息使用哪个路由可在POI设备或下游服务器处发生。
为了使用支付卡号码，被称为银行标识码(BIN)的部分每天都被提供给特定支付方案/品牌的所有参与者。支付卡网络已经发布或可以管理交易并对有效的交易进行路由的BIN列表被发送到主要针对收单方(acquirer)客户的卡方案/品牌客户。BIN可以用于指示关于正在使用的支付卡的有限量的信息。BIN可以指示与支付卡相关联的各种品牌或产品。BIN可以指示支付卡是预付费礼品卡还是预付费可再充值卡、借记卡或信用卡。BIN列表的更新是在批处理中完成的，其通常每24小时更新或公布一次，以用在随后的交易清算中，但它也可以用在授权路由决策中。但是，可以在POS处存储或逻辑上确定的信息由于有限的计算资源而受到限制。
发明内容
在一个实施例中，提供了一种管理在交互点(POI)设备处的支付卡交易指令的基于计算机的方法，所述交互点(POI)设备通信地耦接到支付卡网络。所述方法使用耦接到存储器设备的计算机设备来实现。所述方法包括在中央存储库处存储从负责能够与POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令，所述一个或多个支付卡交易指令与所述实体的品牌和产品中的至少一个相关联。所述方法还包括在支付卡交易之前或期间，从商家接收支付卡标识符，所述支付卡标识符包括多个字段。所述方法还包括向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分，以及将所述一个或多个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述一个或多个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
在另一个实施例中，一种用于支付系统产品识别和路由服务(PIRS)的计算机系统包括中央存储库，该中央存储库包括从负责能够与交互点(POI)设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令。所述一个或多个支付卡交易指令与所述实体的品牌和产品中的至少一个相关联。计算机设备被配置为在支付卡交易之前或期间，从商家接收支付卡标识符，其中所述支付卡标识符包括多个字段。所述计算机设备还被配置为向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分，并且将所述一个或多个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述一个或多个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
在又一个实施例中，一种或多种其上实施有计算机可执行指令的非暂态计算机可读存储介质，其中当所述计算机可执行指令由至少一个计算机设备执行时，所述计算机可执行指令使得所述计算机设备：在支付卡交易之前或期间，从交互点(POI)设备接收支付卡标识符，所述支付卡标识符包括多个字段。所述计算机可执行指令还使得所述计算设备向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分。所述计算机可执行指令还使得所述计算设备将一个或多个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述一个或多个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
附图说明
图1-8示出了本文描述的方法和系统的示例实施例。
图1是图示用于在支付卡交易中启用品牌和/或产品的识别并且提供用于处理和路由与支付卡交易相关联的消息的指令的增强的多方支付卡系统的示意图。
图2是根据本公开的一个实施例的示例支付处理系统的简化框图。
图3是根据本公开的一个实施例的图2中所示的支付处理系统的服务器架构的示例实施例的扩展框图。
图4图示了客户端计算设备的示例配置。
图5图示了服务器计算设备的示例配置。
图6是图1中所示的产品识别和路由服务的数据流程图。
图7示出了数据库的配置，该数据库与具有其它相关服务器组件的图2中所示的服务器系统的图2中所示的数据库服务器相关联。
图8是管理可通信地耦接到支付卡网络的交互点(POI)设备处的支付卡交易指令的方法的流程图。
具体实施方式
本文描述了产品识别和路由服务(PIRS)的实施例。具体而言，PIRS是被配置用于识别支付卡交易中的品牌和/或产品并且提供用于处理和路由与交易相关联的消息的指令的计算机实现的系统。如本文所使用的，“品牌”或“产品”是指通过其来为实体处理支付卡交易的程序。这与作为支付卡交易的主体的物品或服务的“品牌”或“产品”相反。典型地，使用多方支付卡网络的支付卡交易在被称为有卡(card present)交易中在商家销售点(POS)设备或其它POI设备处被发起。越来越多数量的交易也在无卡(card-not-present，CNP)交易中发起，诸如但不限于，移动设备交易、电话交易、线上交易、卡存档(card on file)和定期交易。如本文所使用的，交互点是指购买者或持卡人可以与商家交互以实现购买的任何不同的方式。例如，POS设备、智能电话和网站都是POI设备的形式。此外，用于在持卡人与商家或商家的代理之间传送购买交易数据的其它技术也可以被认为是POI设备。
目前，在智能卡或具有电子地存储数字标识符的能力的其它支付卡的情况下，当支付设备(诸如但不限于支付卡)在POS设备处被刷卡、插入、轻敲或碰撞时，POS设备从支付卡中读取数字标识符，所述数字标识符可以被打印、压印(emboss)、存储在卡的存储器中或磁条中。数字标识符通常被称为主账号(PAN)，其目前可以是8-19数位长并且包括为特定用途保留的若干字段。例如，当遵循国际标准化组织(ISO)标准时，前六个数位被称为发卡机构标识码(IIN)或银行标识码(BIN)，其第一个数位是主行业标识符(MII)。IIN识别向持卡人发布卡的机构。下一个字段可以是可变长度，其识别个人账户。单个校验数位通常占用最后一个数位。
目前，基于与BIN相关联的信息在POS设备处确定与PAN相关联的任何特殊指令或要求。POS设备分析BIN并且被编程为识别与BIN的各个数位相关联的含义。例如，如果BIN以51-55或222100至272099开头，那么它是MasterCard品牌卡，等等。所有POS设备都必须以这种方式进行编程，这种方式不允许容易地修改所述程序或进行即时(on the fly)修改。例如，向其驾驶员发布信用卡的车队运营商可能要求输入驾驶员的驾驶执照号码、车辆的执照号码以及对作为交易的一部分只有汽油被购买的验证。目前的POS设备具有很少的计算资源，并且因此如上所述的特殊要求可能难以在POS设备处实施。
目前向POS设备发送特殊要求的方法包括路由和产品数据(例如，BIN号码、产品代码(World Elite、预付礼品卡、商业车队等))和接受品牌(MasterCard、Maestro，Cirrus等)以及某些交易情况下对品牌的要求或首选项的线下/成批文件交付。随着商业的发展，在发布方(issHeF)的卡及其包括的产品上寄予的要求将超过POS设备满足这些要求的能力。
用于配置系统简档的操作参数(诸如，但不限于MasterCard的会员简档提取(MPE)、金融机构表(FIT)文件和路由表)被存储为平面文件，并且经由批量/成批文件方法进行交付，除非进行紧急推送，否则这种方法通常允许仅每24小时更新一次路由信息。
目前，支付方案包括网关之间的默认路由设置，但是这样的方案不允许信息的快速更新并且为更大的支付卡处理器(诸如，例如，第一数据资源(First Data Resources，FDR)，全面系统(Total Systems，TSYS)、Vantiv、Worldpay等))带来问题，所述更大的支付卡处理器须接收、格式化并整合来自其支持的所有品牌/方案的产品和路由数据文件。
本文描述的实施例允许即时改变并且允许更容易的品牌转换，例如，银行或发卡机构从另一个全球支付品牌转到MasterCard。
如本文所使用的，术语“交易卡”、“金融交易卡”和“支付卡”是指任何合适的交易卡，诸如信用卡、借记卡、预付卡、收费卡、会员卡、促销卡、常旅客卡、身份证、预付卡、礼品卡和/或可以保持支付账户信息的任何其它设备，诸如移动电话、智能电话、个人数字助理(PDA)、钥匙(fob)和/或计算机之类。每种类型的交易卡可以用作执行支付卡交易的支付方法。
在一个实施例中，提供了一种计算机程序，并且该程序实施在计算机可读介质上。在示例实施例中，系统在单个计算机系统上执行，而无需连接到服务器计算机。在进一步的示例实施例中，系统在环境中运行(Windows是华盛顿州雷德蒙德的微软公司的注册商标)。在又一个实施例中，系统在大型机环境和/>服务器环境上运行(UNIX是位于纽约州纽约的AT&T的注册商标)。该应用是灵活的并且被设计为在各种不同的环境中运行，而不会影响任何主要功能。在一些实施例中，该系统包括分布在多个计算设备中的多个组件。一个或多个组件可以是实施在计算机可读介质中的计算机可执行指令的形式。该系统和过程不限于本文描述的具体实施例。此外，每个系统和每个过程的组件可以独立实践并与本文描述的其它组件和过程分离。每个组件和过程还可以与其它组装包和过程结合使用。
如本文所使用的，术语“数据库”可以指数据的主体、关系数据库管理系统(RDBMS)或两者。数据库可以包括任何数据集合，包括分层数据库、关系数据库、平面文件数据库、对象关系数据库、面向对象的数据库以及存储在计算机系统中的任何其它结构化的记录或数据集合。以上示例仅仅是示例，并且因此不旨在以任何方式限制术语数据库的定义和/或含义。RDBMS的示例包括但不限于包括数据库、MySQL、/>SQLServer、/>和PostgreSQL。但是，可以使用启用本文描述的系统和方法的任何数据库。(Oracle是加利福尼亚州Redwood Shores的甲骨文公司的注册商标；IBM是纽约州Armonk的国际商用机器公司的注册商标；Microsoft是华盛顿州Redmond的微软公司的注册商标；并且Sybase是加利福尼亚州Dublin的Sybase的注册商标)。
以下详细描述通过示例而非限制的方式图示了本公开的实施例。可以预期本公开具有在工业、商业和居住应用中由第三方处理支付卡交易数据的一般应用。
如本文所使用的，以单数形式叙述并且前面带有单词“一”或“一个”的元素或步骤应当被理解为不排除多个元素或步骤，除非明确记载了这种排除。此外，对本公开的“示例实施例”或“一个实施例”的引用不旨在被解释为排除也包含所述特征的附加实施例的存在。
图1是图示用于在支付卡交易中启用品牌和/或产品的识别并且提供用于处理和路由与支付卡交易相关联的消息的指令的增强的多方支付卡系统100的示意图。在示例实施例中，产品识别和路由服务(PIRS)101被结合或通信地耦接到支付卡交易系统100中。本公开涉及支付卡交易系统100的增强，诸如使用支付卡交易网络108(也被称为“交换”或“交换网络”)的信用卡支付系统。/>支付卡交易网络108是由MasterCard国际公司/>发布的专有通信标准，用于在作为MasterCard国际公司/>的客户的金融机构之间交换支付卡交易数据。(MasterCard是位于纽约州Purchase的MasterCard国际公司的注册商标)。
在支付卡交易系统100中，诸如发布方110的金融机构向持卡人102发布诸如信用卡账户或借记卡账户之类的支付卡105，持卡人102使用支付卡105来支付从商家104的购买。为了接受使用支付卡105的支付，商家104通常须建立与作为金融支付系统的一部分的金融机构的账户。这个金融机构通常被称为“商家银行”或“收单银行”或“收单方银行”或简称“收单方”。当持卡人102用支付卡105(也被称为金融交易卡)支付购买时，商家104从收单方106请求对购买金额的授权。该请求可以通过电话来执行，但通常通过使用交互点终端来执行，该交互点终端从EMV芯片或支付卡105上的磁条103读取持卡人的账户信息，并与收单方106的交易处理计算机以电子的方式通信。可替代地，收单方106可以授权第三方代表其执行支付卡交易处理。在这种情况下，交互点终端被配置为与第三方通信。这样的第三方通常被称为“商家处理器”或“收单处理器”。在一些情况下，商家(例如，商家104)存储与持卡人(例如，持卡人102)相关联的支付卡信息，并且使用所存储的支付卡信息请求来自收单方106的授权，而不是从支付卡105本身读取持卡人的账户信息(即，存档卡(card-on-file，COF)交易)。
经由支付卡、支付设备，例如，智能电话，或者通过将数据输入到(例如，网页上的)用户接口从持卡人获取的信息的一部分被发送到PIRS设备114。PIRS设备114将该信息的部分与例如发布方110所要求的特殊处理指令相关联。PIRS设备114将特殊处理指令发送给在交易中使用的POI设备。这种指令可能要求在支付卡交易数据的处理和路由被执行之前获取附加的信息。此外，PIRS设备114或PIRS 101的任何部分可以在云计算环境中实现。
使用支付卡交易网络108，收单方106或商家处理器的计算机将与发布方110的计算机通信，以确定持卡人的账户112是否信誉良好以及该购买是否被持卡人的可用信用额度或账户余额所覆盖。基于这些确定，对授权的请求将被拒绝或接受。如果请求被接受，则授权代码被发给商家104。
当对授权的请求被接受时，持卡人账户112的可用信用额度或可用余额被减少。通常，由于电子支付网络方案(诸如MasterCard国际公司之类)颁布了不允许商家在货物被运送或服务被交付之前收取或“捕获”支付卡交易的规则，因此没有立即向持卡人的账户进行收费。当商家运送或交付了货物或服务时，商家104通过例如在交互点终端上的适当数据输入过程来捕获支付卡交易。如果持卡人在它被捕获之前取消支付卡交易，则产生“无效(void)”。如果持卡人在支付卡交易被捕获之后退货，则产生“存入(credit)”。
对于PIN借记卡交易，当对授权的请求被发布方批准时，持卡人的账户112被减少。通常，立即对持卡人的账户112进行收费。然后，电子支付网络方案将该批准发送给收单处理器以分发货物/服务，或者在ATM的情况下分发信息或现金。
在支付卡交易被捕获之后，支付卡交易在商家104、收单方106和发布方110之间被清算和结算。清算是指在各方之间为了协调目的的金融数据的通信。结算是指在与支付卡交易相关的商家账户、收单方106和发布方110之间的资金转移。
图2是根据本公开的一个实施例的示例支付处理系统200的简化框图。在示例实施例中，支付处理系统200包括服务器(比如支付处理服务器计算设备202)、连接到支付处理服务器计算设备202的多个客户端子系统(也被称为客户端系统204或客户端计算设备)，以及PIRS设备114。如参考图3更详细描述的，客户端系统204包括PIRS 101的计算机系统、商家(例如，商家104)的计算机系统、收单方(例如，收单方106)的计算机系统和一个或多个发布方(例如，发布方110)的计算机系统。在一个实施例中，客户端系统204是包括web浏览器的计算机，使得通过使用因特网，支付处理服务器计算设备202和/或PIRS设备114对于客户端系统204而言是可访问的。客户端系统204通过许多接口互连到因特网，所述接口包括诸如局域网(LAN)和/或广域网(WAN)之类的网络、拨入连接、线缆调制解调器、无线连接以及特殊的高速ISDN线路。客户端系统204包括能够互连到包括移动计算设备的因特网的任何设备，诸如笔记本计算机、基于web的电话、个人数字助理(PDA)或其它可连接web的装备。
在一个实施例中，客户端计算设备204包括销售点(POS)设备210、持卡人计算设备212(例如，智能电话、平板电脑或其它计算设备)、或能够与支付处理服务器计算设备202通信的任何其它计算设备。数据库服务器206连接到包含关于各种事项的信息的数据库208，如下面更详细描述的。在一个实施例中，数据库208存储在支付处理服务器计算设备202上，并且可通过客户端系统204之一登录到支付处理服务器计算设备202上而由在客户端系统204之一处的潜在用户访问。在任何替代实施例中，数据库208远离支付处理服务器计算设备202而存储，并且可以是非集中式的。在至少一些实现中，如本文更详细描述的，PIRS设备114将数据存储到数据库208以及从数据库208中检索数据。
图3是根据本公开的一个实施例的支付处理系统200(在图2中示出)的服务器架构的示例实施例的扩展框图。支付处理系统200包括支付处理服务器计算设备202、客户端系统204和PIRS设备114。支付处理服务器计算设备202包括数据库服务器206、应用服务器302、web服务器304、传真服务器306、目录服务器308和邮件服务器310。电子存储单元312耦接到数据库服务器206和目录服务器308。服务器206、302、304、306、308和310耦接在局域网(LAN)314中。此外，系统管理员的工作站316、用户工作站318和监督者工作站320耦接到LAN314。可替代地，工作站316、318和320使用因特网链路耦接到LAN 314或通过内联网连接。在一些实现中，PIRS设备114远离支付处理服务器计算设备202，但通信地与其耦接。在其它实现中，PIRS设备114被结合到支付处理服务器计算设备202中。
在一个实施例中，每个工作站316、318和320是具有web浏览器的个人计算机。虽然在工作站处执行的功能通常被图示为在相应的工作站316、318和320处执行，但是这些功能可以在耦接到LAN314的许多个人计算机中的一个处执行。工作站316、318和320被图示为与单独的功能相关联，仅仅是为了帮助理解可以由能够访问LAN 314的个体执行的不同类型的功能。
支付处理服务器计算设备202被配置为使用因特网连接326通信地耦接到各种实体，包括收单方322、发布方324以及第三方334(例如，审计员)。支付处理服务器计算设备202还通信地与一个或多个商家336和一个或多个ATM 337耦接。示例实施例中的通信被图示为使用因特网来执行，但是，在其它实施例中可以使用任何其它广域网(WAN)类型的通信，即，系统和过程不限于使用因特网来实践。此外，不是使用WAN 328，而是可以使用局域网314来代替WAN 328。如上所述，在一些实现中，PIRS设备114远离支付处理服务器计算设备202，但通信地与其耦接。在其它实现中，PIRS设备114被结合到支付处理服务器计算设备202中。
在示例实施例中，具有工作站330的任何授权的个体或实体可以访问支付处理系统200。客户端系统中的至少一个客户端系统包括位于远程位置处的管理员工作站332。工作站330和332包括具有web浏览器的个人计算机。此外，传真服务器306使用电话链路与远程定位的客户端系统(包括管理员工作站332)通信。传真服务器306被配置为也与其它客户端系统316、318和320通信。
图4图示了客户端计算设备402的示例配置。客户端计算设备402可以包括但不限于客户端系统(“客户端计算设备”)204、316、318、320、330、管理员工作站332和第三方计算设备334(如图3所示)。
客户端计算设备402包括用于执行指令的处理器405。在一些实施例中，可执行指令被存储在存储器区域410中。处理器405可以包括一个或多个处理单元(例如，在多核配置中)。存储器区域410是允许诸如可执行指令和/或其它数据之类的信息被存储和检索的任何设备。存储器区域410可以包括一个或多个计算机可读介质。
客户端计算设备402还包括用于向用户401(例如，持卡人102)呈现信息的至少一个媒体输出组件415。媒体输出组件415是能够向用户401传递信息的任何组件。在一些实施例中，媒体输出组件415包括输出适配器，诸如视频适配器和/或音频适配器之类。输出适配器可操作地耦接到处理器405并可操作地耦接到输出设备，诸如显示设备(例如，液晶显示器(LCD)、有机发光二极管(OLED)显示器、阴极射线管(CRT)或“电子墨水”显示器)或音频输出设备(例如，扬声器或耳机)。
在一些实施例中，客户端计算设备402包括用于接收来自用户401的输入的输入设备420。输入设备420可以包括例如键盘、指点设备、鼠标、触控笔、触敏板(例如，触摸板或触摸屏)、相机、陀螺仪、加速度计、位置检测器和/或音频输入设备。诸如触摸屏之类的单个组件既可以用作媒体输出组件415的输出设备又可以用作输入设备420。
客户端计算设备402还可以包括通信接口425，通信接口425可通信地耦接到远程设备，诸如由商家操作的web服务器或支付处理服务器计算设备202之类。通信接口425可以包括例如用于与移动电话网络(例如，全球移动通信系统(GSM)、3G、4G或蓝牙)或其它移动数据网络(例如，全球微波接入互操作性(WIMAX))一起使用的有线或无线网络适配器或无线数据收发器。
存储在存储器区域410中的是例如用于经由媒体输出组件415向用户401提供用户接口并且可选地从输入设备420接收和处理输入的计算机可读指令。用户接口可以包括web浏览器和客户端应用以及其它的可能性。Web浏览器使得用户401能够显示通常嵌入在由web服务器(例如，web服务器304)主持的网页或网站上的媒体和其它信息并且使得用户401能够与其交互。客户端应用允许用户401与应用服务器(例如，应用服务器302)交互。
图5图示了服务器计算设备502的示例配置。服务器计算设备502代表支付处理服务器计算设备202(在图2和图3中示出)、数据库服务器206、应用服务器302、web服务器304、传真服务器306、目录服务器308、邮件服务器310以及包括在PIRS设备114中的一个或多个计算设备。
服务器计算设备502包括用于执行指令的处理器504。例如，指令可以被存储在存储器区域506中。处理器504可以包括一个或多个处理单元(例如，在多核配置中)。
处理器504可操作地耦接到通信接口508，使得服务器计算设备502能够与诸如客户端计算设备402或另一个服务器计算设备502之类的远程设备通信。例如，通信接口508可以经由因特网从客户端系统204接收请求，如图2和图3所示。
处理器504还可以可操作地耦接到存储设备510。存储设备510是适合于存储和/或检索数据的任何计算机操作的硬件。在一些实施例中，存储设备510被集成在服务器计算设备502中。例如，服务器计算设备502可以包括一个或多个硬盘驱动器作为存储设备510。在其它实施例中，存储设备510在服务器计算设备502外部，并且可以由多个服务器计算设备502访问。例如，存储设备510可以包括多个存储单元，诸如在廉价盘冗余阵列(RAID)配置中的硬盘或固态盘。存储设备510可以包括存储区域网络(SAN)和/或网络附属存储(NAS)系统。
在一些实施例中，处理器504经由存储接口512可操作地耦接到存储设备510。存储接口512是能够向处理器504提供对存储设备510的访问的任何组件。存储接口512可以包括例如高级技术附件(ATA)适配器、串行ATA(SATA)适配器、小型计算机系统接口(SCSI)适配器、RAID控制器、SAN适配器、网络适配器和/或向处理器504提供对存储设备510的访问的任何组件。
存储器区域410和506可以包括但不限于随机存取存储器(RAM)(诸如动态RAM(DRAM)或静态RAM(SRAM)之类)、只读存储器(ROM)、可擦除可编程只读存储器(EPROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)和非易失性RAM(NVRAM)。上述存储器类型仅仅是示例，并且因此对于可用于存储计算机程序的存储器的类型不是限制性的。
图6是PIRS 101(图1中所示)的数据流程图。在该示例实施例中，PIRS 101是被配置为识别支付卡交易中的品牌和/或产品并提供用于处理和路由与支付卡交易相关联的消息的指令的计算机系统。通常，在有卡交易中，在POS设备210处发起使用多方支付卡交易系统100的支付卡交易。POS设备210通常包括少量的POS存储器602，以存储用于处理与商家104和/或发布方110的各种产品或品牌相关联的支付卡交易的特殊处理指令。由于POS设备210中的POS存储器602的量，只有有限数量的特殊处理指令可以被存储在POS设备210处的POS存储器602中。随着对越来越多和越来越复杂的特殊处理指令的期望增加，将越难以容纳附加的特殊处理指令。越来越多数量的支付卡交易也作为无卡(CNP)交易603发起，诸如但不限于，移动设备交易、电话交易、线上交易、存档卡交易和定期交易。
目前，在智能卡或具有电子地存储数字标识符604的能力的其它支付卡105的情况下，当支付卡(诸如但不限于支付卡105)在POS设备210处被刷卡、插入、轻敲或碰撞时，POS设备210从支付卡105中读取数字标识符604，所述数字标识符可以被打印、压印、存储在磁条103中或者支付卡105的存储器606中。数字标识符604通常被称为主账号(PAN)，其目前可以是8-19数位长并且包括为特定用途保留的若干字段。例如，当遵循国际标准化组织(ISO)标准时，前六个数位被称为发卡机构标识码(IIN)或银行标识码(BIN)608，其第一个数位是主行业标识符(MII)。IIN识别向持卡人发布卡的机构。下一个字段可以是可变长度，其识别个人账户。单个校验数位通常占用最后一个数位。
使用PIRS 101，当支付卡105例如在POS设备210处被刷卡时，执行对查找表609的查找。将BIN 608(PAN的前几个数字)发送到PIRS设备114，所述PIRS设备114在查询表609中查找路由信息。路由信息可以包括品牌610(MasterCard或任何其它支付方案)、产品612(World Elite卡等)和处理要求614，其还可以包括特殊处理指令。然后所述信息经由返回消息被发送回POS设备210，利用所述信息，POS设备210然后可以获取由在返回消息中接收到的信息所需的数据并完成支付卡交易。POS设备210需要所述信息，因为某些卡可能要求用户在POS设备210处输入某些信息。例如，一些支付卡品牌或产品可能要求用户输入邮政编码。其它支付卡品牌或产品可能是由驾驶员使用的车队支付卡。这些车队卡可能要求驾驶员输入他/她的车牌照号码、可能要求被购买的物品只能是燃料(因此商家需要知道这一点)、或者可能不允许现金返还等。
在支付卡交易时，商家104和其它人需要知道品牌和产品信息以决定如何处理支付卡交易。例如，商家104需要知道，支付卡交易是借记交易还是信用交易、支付卡交易是地区性的、国内的还是全球性的、现金返还支付卡交易是否被允许，等等。
PIRS 101向其它系统、平台以及潜在地在本地支付系统/方案(LPSS)616之间或甚至更广泛地在全球的基础上为所有ISO 7812IIN/BIN以及向商家104和支付卡交易系统100的其它参与者提供产品和路由信息。在PIRS 101中，路由和产品数据(例如，BIN 608、产品代码(World Elite、预付礼品卡、商业车队等))和接受品牌(MasterCard、Maestro、Cirrus等)以及对某些交易环境的品牌的首选项或要求可从中央存储库(诸如PIRS设备114)访问，或者通过各种系统传播，并且应用被更新以对交易信息进行实时查找。PIRS 101提供了允许路由和产品信息几乎被实时更新的实时系统。如果BIN 608或账户范围当前被定义为与支付卡网络提供商相关联的标准产品，但需要是例如不同的定义的产品，则在核心配置系统中进行更新，并且更新被推送到一个或多个PIRS设备114，并且在下一次发生支付卡交易时，PIRS设备114处的查找将不同定义的产品的新产品类型返回到支付卡交易系统100。该信息的定时和缓存使用存活时间(Time-to-Live，TTL)概念来控制。
从PIRS 101到查询的响应消息的确切数据和格式可以被定义，甚至可以是定义的互操作性行业标准。可替代地，内部使用的专有格式可以用于映射或迁移数据以供外部使用。在一些实施例中，外部实现使用为所有参与者定义的全局标准以遵循(follow)对查询的响应数据的内容和格式。标准化能够适应各种品牌和方案以及其它参数。
为了能够实时更新产品信息(信用卡、借记卡、预付卡或商业卡等)和针对处理支付卡交易的实时路由决策，与针对每个支付卡105或设备的特殊处理指令有关的附加信息的实时查找向POS设备210添加了适应附加特殊处理指令的新的所需功能。支付卡交易系统100的边缘设备、中央处理和所有内部平台可以使用PIRS 101来确定正确的支付卡产品类型和路由信息。随着其中代替真实账号的人造账号(令牌)被打印、存储或发送的令牌化变得更加普遍，这会是尤其有用的。此外，随着产品类型和/或路由决策转向基于实时的概念，保持在平面文件或POS存储器602中的路由表将不再满足商业需求。
在一个实施例中，PIRS 101被配置为与特定的支付系统/方案(PSS)(诸如，LPSS616之类)一起使用。在PIRS 101的另一个实施例中，全球互支付系统/方案(GIPS)618被配置为与多个支付系统/方案(PSS)620一起用于互支付系统/方案操作，并且这可以被整体或带有某些限制地扩展为公众访问，其中焦点在于，但不限于，商家104和在支付卡交易的接受和处理中涉及的其它各方。
在示例实施例中，PIRS 101可以用于在PSS之间共享产品和路由信息，诸如，但不限于，LPSS 616、GIPS 618和PSS 620。PIRS 101代替当今与信息的实时查找和定时缓存一起使用的已知平面/批量文件交换。PIRS 101使得每个参与的PSS 620能够实时管理它们的产品和路由信息。虽然PSS 620参与者可能想要仅与其它PSS 620共享更多信息，但是可以使有限的一组产品和路由信息对于公众622可用。这允许在支付卡交易的处理中涉及的商家104或其它实体基于产品类型(信用卡、借记卡、预付卡或商业卡等)、地理(区域性的、国内的或国际的)以及路由选项(可以向哪个网络提交支付卡交易)来检索处理支付卡交易所需的可能不同的实时信息。
在支付卡交易时对查询表609的查询简化了支付卡交易网络108的系统并且允许实时使用支付卡交易数据，并且具有更高效的方法来阻止或管理在处罚或客户风险管理情况下的支付卡交易。PIRS设备114的接口处理器不等待周期性的更新广播，而是所有接口处理器都经由查找接收接近实时的PIRS数据。
在各种实施例中，允许客户经由支付卡交易网络108访问PIRS数据。客户主机能够执行PIRS数据的实时查找。这样的访问有助于令牌化，并且使得能够摆脱使用BIN 608(要求并取决于生态系统的变化)以及使得能够实现实时改变重要产品信息的能力。
在示例实施例中，使用PIRS 101，每个PSS 620可以将它们自己的路由信息广播到PIRS 101，并从所有其它参与的PSS 620接收相同的信息。所有参与者都受益于具有实时信息。在一个实施例中，通过广播全部全球IIN/BIN分配数据并使其对于世界范围的参与的PSS 620和/或个体IIN/BIN分配接收方可用，使用PIRS 101进行更广泛的交付是可能的。对于商家，PIRS数据的全部或部分子集可用。随着更多终端变得连接/交互，潜在地获取这种数据可能是预先交易，与任何授权外呼(call-out)/查找分离。鉴于欧洲监管机构要求商家在支付卡交易时了解卡类型(信用卡/借记卡/商用卡)，使用PIRS数据可以是对于线上或“无卡”交易的快速解决方案。
使用PIRS 101，去除了管理文件和更新的需求，并且用基于每次交易的实时查找取代。大型支付卡处理器能够建立和运行其自己的PIRS设备114以支持它们的客户端和客户。
交易处理生态系统中的商家104或其它方也可访问PIRS 101。在进行支付卡交易之前，商家104需要知道正在使用什么类型的卡，以确定对支付卡交易和后续路由的处理。例如，是否应该提供现金返还或者他们是否将接受卡的类型(作为示例但不限于，其中商家可能只接受借记卡而不是信用卡的欧洲法规)。初始地，对于线上/电子商务情况来说，这是更好的解决方案，其中，从网站上进行单独的外呼或PIRS查询相对比较简单，但是在具有更多连接的终端的情况下，它也可以应用于物理交互点(POI)情况。这有助于避免硬编码BIN608来确定产品类型(例如但不限于，欧洲内的商业/车队或借记MasterCard)并且解决商家和其它方具有的在难以实时确定产品类型和接受费用的情况下的许多顾虑。
图7示出了与支付处理服务器计算设备202的数据库服务器208以及其它相关服务器组件相关联的数据库214的配置。更具体而言，图7示出了与图2和图3中所示的支付处理服务器计算设备202的数据库服务器208通信的数据库214的配置。数据库214耦接到支付处理服务器计算设备202内执行具体任务的若干单独的组件。
支付处理服务器计算设备202包括存储组件702，存储组件702被配置为在中央存储库处存储一个或多个支付卡交易指令。支付卡交易指令是从负责可与POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收的，并与所述实体的品牌和产品中的至少一个相关联。支付处理服务器计算设备202还包括接收组件704，接收组件704被配置为在支付卡交易之前或期间从商家接收包括多个字段的支付卡标识符。支付处理服务器计算设备202还包括通信组件706，通信组件706被配置为向中央存储库传送多个字段中的一个或多个字段的至少一部分。支付处理服务器计算设备202还包括发送组件708，发送组件708被配置为将支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述支付卡交易指令对应于与和支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
在示例实施例中，数据库214被划分成多个部分，包括但不限于交易和购买数据部分710、商家数据部分712、持卡人账户数据部分714和品牌/产品/要求部分716。数据库120内的这些部分相互连接以根据需要更新和检索信息。
图8是管理通信地耦接到支付卡网络的交互点(POI)设备处的支付卡交易指令的方法800的流程图。在示例实施例中，该方法使用耦接到存储器设备的计算机设备来实现。该方法包括：在中央存储库处存储802从负责能够与POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令，所述支付卡交易指令与实体的品牌和产品中的至少一个相关联。方法800还包括在支付卡交易之前或期间接收804支付卡标识符，其中支付卡标识符包括多个字段。方法800还包括向中央存储库传送806多个字段中的一个或多个字段的至少一部分，以及将支付卡交易指令从中央存储库发送808到POI设备，所述支付卡交易指令对应于与支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
如本文所使用的，术语“处理器”是指中央处理单元、微处理器、微控制器、精简指令集电路(RISC)、专用集成电路(ASIC)、逻辑电路和能够执行本文描述的功能的任何其它电路或处理器。
如这里所使用的，术语“软件”和“固件”是可互换的，并且包括存储在存储器中用于由移动设备、集群、个人计算机、工作站、客户端、服务器和处理器205、305执行的任何计算机程序，其中存储器包括RAM存储器、ROM存储器、EPROM存储器、EEPROM存储器和非易失性RAM(NVRAM)存储器。以上存储器类型仅仅是示例，并且因此对于可用于存储计算机程序的存储器的类型不是限制性的。
如基于前述说明书将理解的，本公开的以上所讨论的实施例可以使用计算机编程或包括计算机软件、固件、硬件或其任何组合或子集的工程技术来实现。具有计算机可读和/或计算机可执行指令的任何这样的结果程序可以在一个或多个计算机可读介质内实施或提供，从而制造根据本公开所讨论的实施例的计算机程序产品，即，制造物。计算机可读介质可以是例如固定(硬)驱动器、软盘、光盘、磁带、诸如只读存储器(ROM)或闪存等的半导体存储器、或者诸如因特网或其它通信网络或链接之类的任何发送/接收介质。包含计算机代码的制造物可以通过直接从一介质执行指令、通过将代码从一介质复制到另一介质、或者通过在网络上发送代码来制造和/或使用。这些方法和系统的技术效果可以通过执行以下步骤中的至少一个来实现：(a)在中央存储库处存储从负责可与POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令，其中所述一个或多个支付卡交易指令与实体的品牌和产品中的至少一个相关联，(b)在支付卡交易之前或期间从商家接收支付卡标识符，其中该支付卡标识符包括多个字段，(c)向中央存储库传送多个字段中的一个或多个字段的至少一部分，以及(d)将一个或多个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述一个或多个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令。
如本文所使用的，术语“非暂态计算机可读介质”旨在代表以任何方法或技术实现的用于信息(诸如计算机可读指令、数据结构、程序模块和子模块、或任何设备中的其它数据之类)的短期和长期存储的任何有形的基于计算机的设备。因此，本文描述的方法可以被编码为实施在有形的、非暂态计算机可读介质(包括但不限于存储设备和/或存储器设备)中的可执行指令。这样的指令在由处理器执行时使得处理器执行本文描述的方法的至少一部分。此外，如本文所使用的，术语“非暂态计算机可读介质”包括所有有形的计算机可读介质，包括但不限于非暂态计算机存储设备，包括但不限于易失性和非易失性介质、以及可移动和不可移动介质，诸如固件、物理和虚拟存储装置、CD-ROM、DVD和任何其它数字源，诸如网络或因特网之类，以及尚未开发的数字工具，唯一的例外是暂态的、传播的信号。
如本文所使用的，术语“计算机”和相关术语(例如“计算设备”)不限于本领域称为计算机的集成电路，而是广泛地指代微控制器、微型计算机、可编程逻辑控制器(PLC)、专用集成电路和其它可编程电路，并且这些术语在本文中可互换使用。
如本文所使用的，术语“云计算”和相关术语(例如“云计算设备”)是指允许将多个异构计算设备用于数据存储、检索和处理的计算机架构。异构计算设备可以使用公共网络或多个网络，使得一些计算设备通过公共网络但不是全部计算设备彼此联网通信。换句话说，为了促进所有计算设备之间的通信和协调，可以使用多个网络。
如本文所使用的，术语“移动计算设备”是指以便携式方式使用的任何计算设备，包括但不限于智能电话、个人数字助理(“PDA”)、计算机平板电脑、混合电话/计算机平板电脑(“平板电话”)或能够在本文描述的系统中工作的其它类似移动设备。在一些示例中，移动计算设备可以包括各种外围设备和附件，包括但不限于麦克风、扬声器、键盘、触摸屏、陀螺仪、加速度计和计量设备。而且，如本文所使用的，“便携式计算设备”和“移动计算设备”可以互换使用。
如在整个说明书和权利要求书中所使用的，可以应用近似语言来修改可能允许变化而不会导致与其相关的基本功能发生变化的任何定量表示。因此，由一个或多个术语修饰的值，诸如“约”和“基本上”，不限于所指定的精确值。在至少一些情况下，近似语言可以对应于用于测量值的仪器的精度。这里以及整个说明书和权利要求中，范围限制可以被组合和/或互换，这样的范围被识别并且包括其中包含的所有子范围，除非上下文或语言中另外指示。
管理交互点(POI)设备处的支付卡交易指令的方法和系统的上述实施例提供了用于将特殊处理指令与由发布方、收单方、支付网络或与支付卡交易相关联的其它实体提供的支付卡的品牌或产品相关联的成本有效且可靠的手段。更具体而言，本文描述的方法和系统促进接收由支付卡网络保留使用的主账号(PAN)的一部分、将PAN的该部分与由实体所需的用于处理支付卡交易的特殊处理指令相关联、在生成授权请求消息之前将特殊处理指令发送给POI设备、以及从由特殊处理指令规定的交易接收附加信息。因此，本文描述的方法和系统促进以成本有效且可靠的方式提供更多数量的用于支付卡交易的服务。
本书面描述使用示例来描述本公开，包括最佳模式，并且还使得任意本领域技术人员能够实践本公开，包括制造和使用任何设备或系统以及执行任何结合的方法。本申请的专利范围由权利要求限定，并且可以包括本领域技术人员想到的其它示例。如果这种其它示例具有不与权利要求的字面语言不同的结构元件，或者如果它们包括与权利要求的字面语言无实质区别的等同结构元件，则这些其它示例意图在权利要求的范围内。
Claims (20)
1.一种管理在交互点POI设备处的支付卡交易指令的基于计算机的方法，所述交互点POI设备通信地耦接到支付卡网络，所述方法使用耦接到存储器设备的计算机设备来实现，所述方法包括：
在中央存储库处存储从负责能够与POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令，所述一个或多个支付卡交易指令与所述实体的品牌和产品中的至少一个相关联，其中所述品牌和所述产品表示为所述实体处理支付卡交易的程序；
在支付卡交易之前或期间，从商家接收支付卡标识符，所述支付卡标识符包括多个字段；
向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分；以及
将至少一个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述至少一个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令并且要求在支付卡交易数据的处理和路由被执行之前获取附加信息，
其中，存储在中央存储库中的所述一个或多个支付卡交易指令的定时和缓存使用存活时间TTL概念来控制。
2.如权利要求1所述的基于计算机的方法，还包括在生成授权请求消息之前，从中央存储库向POI设备发送与所述一个或多个支付卡交易指令对应的指令。
3.如权利要求1所述的基于计算机的方法，其中在中央存储库处存储一个或多个支付卡交易指令包括在位于支付卡网络处的中央存储库处存储所述一个或多个支付卡交易指令。
4.如权利要求1所述的基于计算机的方法，其中在中央存储库处存储一个或多个支付卡交易指令包括在位于第三方服务提供商的中央存储库处存储所述一个或多个支付卡交易指令。
5.如权利要求1所述的基于计算机的方法，其中接收包括多个字段的支付卡标识符包括接收包括负责能够与POI设备一起使用的所述多个支付卡的所述实体的标识符的支付卡标识符。
6.如权利要求1所述的基于计算机的方法，其中将一个或多个支付卡交易指令发送到POI设备包括发送与由所述支付卡标识符定义的所述实体相关联的所述一个或多个支付卡交易指令。
7.如权利要求1所述的基于计算机的方法，其中将一个或多个支付卡交易指令发送到POI设备包括发送与由与所述支付卡标识符相关联的品牌和产品中的至少一个定义的所述实体相关联的所述一个或多个支付卡交易指令。
8.如权利要求1所述的基于计算机的方法，还包括从POI设备接收授权请求消息，所述授权请求消息包括关于所述授权请求消息与发送的一个或多个支付卡交易指令的符合性的信息。
9.一种用于产品识别和路由服务PIRS的系统，包括：
耦接到存储器设备的计算机设备；以及
中央存储库，包括从负责能够与交互点POI设备一起使用的多个支付卡的实体接收到的一个或多个支付卡交易指令，所述一个或多个支付卡交易指令与所述实体的品牌和产品中的至少一个相关联，其中所述品牌和所述产品表示为所述实体处理支付卡交易的程序，
所述计算机设备被配置为在支付卡交易之前或期间，从商家接收支付卡标识符，所述支付卡标识符包括多个字段，所述计算机设备还被配置为向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分，并且所述计算机设备还被配置为将至少一个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述至少一个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令并且要求在支付卡交易数据的处理和路由被执行之前获取附加信息，
其中，存储在中央存储库中的所述一个或多个支付卡交易指令的定时和缓存使用存活时间TTL概念来控制。
10.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为在生成授权请求消息之前向POI设备发送与所述一个或多个支付卡交易指令对应的指令。
11.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为在位于支付卡网络的中央存储库处存储所述一个或多个支付卡交易指令。
12.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为在位于第三方服务提供商处的中央存储库处存储所述一个或多个支付卡交易指令。
13.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为接收包括负责能够与POI设备一起使用的所述多个支付卡的所述实体的标识符的支付卡标识符。
14.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为发送与由所述支付卡标识符定义的所述实体相关联的所述一个或多个支付卡交易指令。
15.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为发送与由与所述支付卡标识符相关联的品牌和产品中的至少一个定义的所述实体相关联的所述一个或多个支付卡交易指令。
16.如权利要求9所述的系统，其中所述计算机设备被配置为从POI设备接收授权请求消息，所述授权请求消息包括关于所述授权请求消息与发送的一个或多个支付卡交易指令的符合性的信息。
17.一种或多种其上实施有计算机可执行指令的非暂态计算机可读存储介质，其中当所述计算机可执行指令由至少一个计算机设备执行时，所述计算机可执行指令使得所述计算机设备：
在支付卡交易之前或期间，从交互点POI设备接收支付卡标识符，所述支付卡标识符包括多个字段；
向中央存储库传送所述多个字段中的一个或多个字段的至少一部分；以及
将一个或多个支付卡交易指令从中央存储库发送到POI设备，所述一个或多个支付卡交易指令对应于与所述支付卡标识符相关联的一个或多个支付卡交易指令，所述一个或多个支付卡交易指令与负责能够与POI设备一起使用的多个支付卡的实体的品牌和产品中的至少一个相关联并且要求在支付卡交易数据的处理和路由被执行之前获取附加信息，其中所述品牌和所述产品表示为所述实体处理支付卡交易的程序，
其中，存储在中央存储库中的所述一个或多个支付卡交易指令的定时和缓存使用存活时间TTL概念来控制。
18.如权利要求17所述的计算机可读存储介质，其中所述计算机可执行指令还使得所述计算机设备在生成授权请求消息之前向POI设备发送与所述一个或多个支付卡交易指令对应的指令。
19.如权利要求17所述的计算机可读存储介质，其中所述计算机可执行指令还使得所述计算机设备发送与由所述支付卡标识符定义的所述实体相关联的所述一个或多个支付卡交易指令。
20.如权利要求17所述的计算机可读存储介质，其中所述计算机可执行指令还使得所述计算机设备接收包括负责能够与POI设备一起使用的多个支付卡的所述实体的标识符的支付卡标识符。
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