CN108009822A - 一种云支付方法、系统及支付装置、用户终端 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融数据处理领域，提供了一种云支付方法、系统及支付装置、用户终端。所述方法包括：获取用户输入的待支付的金额信息；读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。本发明改造成本低；支持离线生成支付二维码，在网络环境差或无网络地点都能用于支付；生成的二维码图片可以发给别人使用，相当于电子现金券，方便而且不用走转账避免可能产生的转账费用；支付多少钱由用户输入，不用像其它扫码一样担心商家输入错误而被多扣的情况；不受智能设备必须携带NFC单元的限制。

Description

一种云支付方法、系统及支付装置、用户终端

技术领域

本发明涉及银行云支付数据处理领域，尤其涉及一种云支付方法、系统及支付装置、用户终端。

背景技术

随着科技发展，人们的生活水平越来越高，手机发展日新月异，基于移动智能设备的金融云支付产品也不断推陈出新，包括HCE云闪付，Apple pay、华为Pay、三星Pay等NFC支付产品。但上述类型的支付技术都要求手机等智能设备自带NFC单元，否则无法实现线下POS支付。但是，一方面基于成本控制等原因，市场上仅小部分手机设备具备NFC单元(主要为中高端的旗舰机型)，另一方面由于手机SE单元等原因支付产品依赖于手机厂商，某一种支付产品仅能在特定品牌手机上使用，缺乏统一的用户体验。上述问题极大地制约了金融云支付产品的推广和普及。并且，对于现有市面上的二维码支付，由于各自封闭自成一套，整个支付和收单流程都得修改，改造成本太高。

应该注意，上面对技术背景的介绍只是为了方便对本发明的技术方案进行清楚、完整的说明，并方便本领域技术人员的理解而阐述的。不能仅仅因为这些方案在本发明的背景技术部分进行了阐述而认为上述技术方案为本领域技术人员所公知。

发明内容

鉴于上述问题，本发明提出一种云支付方法、系统及支付装置、用户终端，解决现有的虚拟金融IC卡必须在有NFC单元的移动智能终端上才能使用的问题，并实现线下也能使用，同时保证支付过程的安全便捷。

为了达到上述目的，本发明实施例提供一种云支付方法，包括：获取用户输入的待支付的金额信息；读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。

为了达到上述目的，本发明实施例还提供一种云支付方法，包括：获取用户终端发送的开卡请求；根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；接收支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

为了达到上述目的，本发明实施例还提供一种用户终端，包括：金额信息获取模块，用于获取用户输入的待支付的金额信息；二维码图片生成模块，用于读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。

为了达到上述目的，本发明实施例还提供一种服务器，包括：请求获取模块，用于获取用户终端发送的开卡请求；虚拟金融卡片信息生成模块，用于根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；支付信息接收模块，用于接收支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；验证模块，用于验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

为了达到上述目的，本发明实施例还提供一种支付装置，包括：二维码扫描识别模块，用于扫描并识别用户终端发送的二维码支付图片；二维码消费模块，用于根据所述二维码支付图片生成消费8583报文，并上传至银行支付服务器完成交易。

为了达到上述目的，本发明实施例还提供一种云支付系统，包括用户终端、支付装置和云支付服务器；所述用户终端通过无线网络与所述云支付服务器连接，所述支付装置通过收单网络与所述云支付服务器连接，所述用户终端在支付时与所述支付装置进行影像数据交互；其中，

所述用户终端包括：金额信息获取模块，用于获取用户输入的待支付的金额信息；二维码图片生成模块，用于读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给所述支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给所述云支付服务器完成交易；

所述支付装置包括：二维码扫描识别模块，用于扫描并识别所述用户终端发送的二维码支付图片；二维码消费模块，用于根据所述二维码支付图片生成消费8583报文，并上传至所述云支付服务器完成交易；

所述云支付服务器包括：请求获取模块，用于获取所述用户终端发送的开卡请求；虚拟金融卡片信息生成模块，用于根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；支付信息接收模块，用于接收所述支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；验证模块，用于验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

本发明实施例所揭示的云支付方法、系统及支付装置、用户终端，改造简单，如果原pos还不支持扫码只须增加扫码单元，改造后支持所有的智能手机用虚拟卡交易；交易后pos走的仍然是原有流程，银行收单后台无需做任何修改或做很小的改动，改造成本低；支持离线生成支付二维码，在网络环境差或无网络地点都能用于支付；生成的二维码图片可以发给别人使用，相当于电子现金券，方便而且不用走转账避免可能产生的转账费用；支付多少钱由用户输入，不用像其它扫码一样担心商家输入错误而被多扣的情况；不受智能设备必须携带NFC单元的限制。

参照后文的说明和附图，详细公开了本发明的特定实施方式，指明了本发明的原理可以被采用的方式。应该理解，本发明的实施方式在范围上并不因而受到限制。在所附权利要求的精神和条款的范围内，本发明的实施方式包括许多改变、修改和等同。

针对一种实施方式描述和/或示出的特征可以以相同或类似的方式在一个或更多个其它实施方式中使用，与其它实施方式中的特征相组合，或替代其它实施方式中的特征。

应该强调，术语“包括/包含”在本文使用时指特征、整件、步骤或组件的存在，但并不排除一个或更多个其它特征、整件、步骤或组件的存在或附加。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明一实施例的云支付系统的结构示意图；

图2为本发明另一实施例的云支付系统的结构示意图；

图3为本发明又一实施例的云支付系统的结构示意图；

图4为本发明实施例的用户终端1的结构示意图；

图5为本发明实施例的支付装置2的结构示意图；

图6为本发明实施例的支付装置2的硬件结构示意图；

图7为本发明实施例的云支付服务器3的结构示意图；

图8为本发明另一实施例的云支付服务器3的结构示意图；

图9为本发明一实施例的云支付方法的处理流程图；

图10为本发明另一实施例的云支付方法的处理流程图；

图11为本发明实施例的开卡方法的处理流程图；

图12为本发明实施例的密钥定期更新的方法的处理流程图；

图13为本发明一具体实施例的云支付方法的处理流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本领域技术技术人员知道，本发明的实施方式可以实现为一种系统、装置、设备、方法或计算机程序产品。因此，本公开可以具体实现为以下形式，即：完全的硬件、完全的软件(包括固件、驻留软件、微代码等)，或者硬件和软件结合的形式。

下面参考本发明的若干代表性实施方式，详细阐释本发明的原理和精神。

本发明旨在提供不依赖于NFC单元和SE单元的云支付方法、支付装置及云支付系统，让普通的移动智能设备能够快捷、安全地在线下POS设备上完成支付，同时保证支付过程的安全便捷。

图1为本发明实施例的云支付系统的结构示意图。如图1所示，本实施例的云支付系统包括用户终端1、支付装置2和云支付服务器3。通过用户终端1将虚拟金融IC卡的交易信息转换为二维码进行，支付装置2读取二维码后转化成符合EMV规范的报文后上送到云支付服务器3和银行后台完成交易。

其中，所述用户终端1通过无线网络(例如为移动互联网络)与所述云支付服务器3连接，所述支付装置2通过收单网络与所述云支付服务器3连接，所述用户终端1在支付时与所述支付装置2进行影像数据交互。

在本实施例中，用户终端1可以是智能手机、平板电脑或者其他类似带无线通信单元的可以移动的设备，该设备上安装了银行卡云支付应用。

在本实施例中，支付装置2可以是现有POS设备外接二维码扫描枪，并在POS上增加二维码交易处理单元，收单装置2将识别出来的二维码信息转化为字符串，并拼接为金融IC卡交易的8583报文上送云支付服务器3；当然，支付装置2也可以只包括数字密码键盘、显示屏、图像扫描装置、带加密芯片的主控电路板、网络通信单元这些处理单元，可以没有刷卡器或者插卡器，从而可以降低成本和重量。

在本实施例中，云支付服务器3可以是在现有的银行支付服务器上添加云支付处理模块，即云支付处理涉及的虚拟金融卡片的开卡、用户终端的登记、密钥的更新以及加解密操作与正常的银行卡扣款处理都在同一服务器上进行，也可以如图2所示，单独将云支付服务器3独立出来，单独处理虚拟金融卡片的开卡、用户终端的登记、密钥的更新以及加解密等操作，而将通过云支付验证后的信息发送给银行支付服务器4进行扣账处理。另外，如图3所示，如果是他行的卡，支付装置2还要经过银联清算转接系统5进行转接，并且，银联清算转接系统5通过现有的收单网络与银行支付服务器4进行数据交互。

所述云闪付服务器3为虚拟金融IC卡的云端发卡系统，负责用户终端1的处理虚拟金融IC卡申请请求、动态密钥更新、交易明细查询等卡片生命周期的管理；所述银行支付服务器4为发卡行的银行卡核心系统，处理支付装置2上传上来的金融IC卡交易报文，按照PBOC3.0以及银联基于主机卡模拟规范完成对虚拟金融IC卡信息的验证和账务处理，若发卡行系统原有已支持银联云闪付卡，则无需任何改造。

本实施例中，采用的报文结构与芯片卡交易的报文格式一样，不用改造报文结构，银联转接清算中心不用改造，而银行后台收单系统也改动小或可以不用改动。

本发明中，用户终端1除了键盘、显示屏、无线通信单元等常规单元之外，还包括一些功能单元，这些单元可以做成app软件，部署在智能手机、平板电脑或者其他类似的装置上，也可以作为硬件设备部署在智能终端上。图4为本发明实施例的用户终端的结构示意图。如图4所示，本实施例的用户终端包括：

金额信息获取模块11，用于获取用户输入的待支付的金额信息；

二维码图片生成模块12，用于读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。

在本实施例中，所述金额信息获取模块11用于读取存储的虚拟卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，具体包括：读取存储的所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息。

并且，如图4所示，所述二维码图片生成模块12具体包括：

二维码报文生成单元121，用于根据所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息生成8583 ARQC报文有关的数据后再按照银联规范生成二维码支付报文。其中，所述计数器信息为记录二维码支付报文生成的次数，每生成一次二维码支付报文，所述计数器加1，当所述计数器信息达到设定的卡片密钥的使用次数时，则向所述银行支付服务器申请更新所述卡片密钥。

图片转换单元122，可以是程序逻辑判断单元，也可以是集成电路，用于将所述二维码支付报文转换成所述二维码支付图片。

如图4所示，本实施例中的用户终端1还包括：

开卡及更新单元13，用于在进行云支付之前，输入待绑定的实体银行卡信息生成符合EMVCo规范的虚拟金融卡号并下载卡片相关信息进行存储，所述虚拟金融卡号为符合EMVCo规范的支付标记卡号，并且，开卡单元13负责定期从云支付装置3上更新获得虚拟芯片卡密钥。

另外，在图4所示实施例中，用户终端1还包括：

存储单元14，负责保存数据到用户终端或从用户终端读取数据。

银行加解密单元15，可以是一个加解密控件，也可以采用硬件加密芯片。主要负责用户终端1与银行支付服务器4进行交互的数据安全，解密卡片密钥，重新加密后调用存储单元14保存在用户终端里。交易时，银行加解密单元15则重新调用存储单元14解密卡片密钥并生成过程密钥，该控件或者芯片由银行提供。

所述二维码报文生成单元121，该单元可以输入金额并通过存储单元14获得卡号、计数器(每生成一次报文则计数据加1)、卡片密钥等生成8583ARQC报文有关的数据后再按照银联规范先把卡片密钥分散计算出过程密钥，然后再计算出MAC，最后再拼接生成二维码支付报文，该过程是离线完成，离线生成的特性可以保证在网络环境差或没网络的情况也能支付。

本发明实施例中，二维码报文生成单元121生成的二维码支付报文的格式如下表1所示：

表1

本实施例的用户终端，可以是智能手机、平板电脑或者其他类似带无线通信单元的可以移动的设备，该设备上安装了银行卡云支付应用，用户输入待绑定的实体银行卡信息生成符合EMVCo规范的虚拟金融IC卡并下载卡片相关信息，虚拟金融卡号为符合EMVCo规范的TOKEN(支付标记)卡号。用户支付时，用户终端的支付应用将金融IC卡交易报文信息通过处理，生成二维码图片(该二维码在支付装置转化为8583报文，银联清算转接系统或银行后台无需修改即可处理8583报文)。

图5为本发明一实施例的支付装置2的结构示意图。如图5所示，其包括：

二维码扫描识别模块21，用于扫描并识别用户终端发送的二维码支付图片；

二维码消费模块22，用于根据所述二维码支付图片生成消费8583报文，并上传至银行支付服务器完成交易。

在本发明中，支付装置2可以是包括数字密码键盘、显示屏、图像扫描装置、带加密芯片的主控电路板、网络通信单元，该装置可以没有刷卡器或者插卡器，从而降低了成本和重量；支付装置2也可以如图6所示，在现有的POS设备外接二维码扫描枪，并在POS设备上增加二维码扫描识别模块21和二维码消费模块22，支付装置2将识别出来的二维码信息转化为字符串，并拼接为金融IC卡交易的8583报文上送银行支付服务器4。

就硬件方面来看，支持云支付的支付装置2，不但包括常用的数字密码键盘、显示屏、带加密芯片的主控电路板、网络通信单元外，还包括一个图像扫描装置，图像扫描装置是一个硬件设备，它负责识别智能终端显示屏上显示的数据图片。图像扫描装置可以但不限于是一个摄像头、一个条码扫描器或者其他读取设备。另外也可以是在原有pos收单系统上加上二维码扫描识别模块21与二维码消费模块22。支付装置2识别出二维码报文，然后送给二维码消费模块22生成原消费8583报文送至银行支付服务器4。并且，支付装置2可没有刷卡器或者插卡器，从而降低成本和重量；或者，只需在原pos机加上二维码扫描识别模块21与二维码消费模块22，故改造简单，成本低。

图7为本发明实施例的云支付服务器3的结构示意图。如图7所示，其包括：

请求获取模块31，用于获取用户终端发送的开卡请求；

虚拟金融卡片信息生成模块32，用于根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；

支付信息接收模块33，用于接收支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；

验证模块34，用于验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

在本实施例中，用户终端1发送的开卡请求包括用户输入的待绑定的实体银行卡信息，包括实体银行卡卡号、有效期、安全码、验证码以及用户身份信息。

在本实施例中，所述虚拟金融卡片信息生成模块32根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端，包括：登记所述用户终端的信息，并根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息，所述虚拟金融卡片信息包括虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及密钥使用次数。

在本实施例中，如图7所示，云支付服务器3还包括：

加解密模块35，用于对生成的所述虚拟金融卡片的卡号和卡片密钥进行加密后发送给所述用户终端1。

在本实施例中，所述验证模块34具体用于：验证所述支付信息中的用户终端信息以及密钥使用次数，如果所述密钥使用次数没有超过设定的使用次数且所述用户终端已经登记，则验证通过，进行扣账处理。

图8为本发明另一实施例的云支付服务器3的结构示意图。如图8所示，其包括：数据收发单元81、用户智能终端登记单元82、开卡数据生成单元83、密钥定期变更单元84、8583消费认证单元85、账务处理单元86。

数据收发单元81，负责与用户终端1、支付装置2进行数据安全交互，例如获取用户终端发送的开卡请求，以及支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息。其中，所述用户终端发送的开卡请求包括用户输入的待绑定的实体银行卡信息，包括实体银行卡卡号、有效期、安全码、验证码以及用户身份信息。

用户智能终端登记单元82，负责处理记录用户所用的智能终端，并实现在该智能终端开的卡只能在该智能终端上使用。

开卡数据生成单元83，负责开卡并下发虚拟金融卡片的卡号和卡片密钥等信息给用户终端1。

密钥定期变更单元84，根据设定的密钥使用次数的参数值定期对卡片密钥做变更，如果用户刷卡次数超过参数值后没有通过用户终端1更新重新获得卡片密钥的话则消费会被拒绝。

8583消费认证单元85，根据支付装置2上传上来的8583报文按照闪付卡原有规则进行验证。

账务处理单元86，负责对对应卡或者账户进行扣账处理。

在本发明中，图8所示实施例的数据收发单元81相当于图7所示实施例中的请求获取模块31和支付信息接收模块33，图8所示实施例的开卡数据生成单元83、用户智能终端登记单元82和密钥定期变更单元84相当于图7所示实施例中的虚拟金融卡片信息生成模块32，而图8所示实施例的8583消费认证单元85和账务处理单元86相当于图7所示实施例中的验证模块34。因此，尽管图7所示实施例和图8所示实施例对云支付服务器的功能模块划分不一样，但是其实现的基本功能都是相同或者相似的。

此外，尽管在上文详细描述中提及了用户终端、支付装置及云支付服务器的若干单元，但是这种划分仅仅并非强制性的。实际上，根据本发明的实施方式，上文描述的两个或更多单元的特征和功能可以在一个单元中具体化。同样，上文描述的一个单元的特征和功能也可以进一步划分为由多个单元来具体化。

图9为本发明一实施例的云支付方法的处理流程图。如图9所示，包括：

步骤S901，获取用户输入的待支付的金额信息；

步骤S902，读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。

在步骤S901中，读取存储的虚拟卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，具体包括：读取存储的所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息。

在步骤S902中，根据所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息生成8583ARQC报文有关的数据后再按照银联规范生成二维码支付报文，再将所述二维码支付报文转换成所述二维码支付图片。所述计数器信息为记录二维码支付报文生成的次数，每生成一次二维码支付报文，所述计数器加1，当所述计数器信息达到设定的卡片密钥的使用次数时，则向所述银行支付服务器申请更新所述卡片密钥。

在本实施例中，云支付方法还包括：在进行云支付之前，输入待绑定的实体银行卡信息生成符合EMVCo规范的虚拟金融卡号并下载卡片相关信息进行存储，所述虚拟金融卡号为符合EMVCo规范的支付标记卡号。

图9所示实施例的云支付方法对应于用户终端在进行云支付时的处理流程。

图10为本发明另一实施例的云支付方法的处理流程图。如图10所示，包括：

步骤S1001，获取用户终端发送的开卡请求；

步骤S1002，根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；

步骤S1003，接收支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；

步骤S1004，验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

在步骤S1001中，所述获取用户终端发送的开卡请求，具体包括：所述用户终端发送的开卡请求包括用户输入的待绑定的实体银行卡信息，包括实体银行卡卡号、有效期、安全码、验证码以及用户身份信息。

在步骤S1002中，所述根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端，包括：登记所述用户终端的信息，并根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息，所述虚拟金融卡片信息包括虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及密钥使用次数。

在本实施例中，云支付方法还包括：对生成的所述虚拟金融卡片的卡号和卡片密钥进行加密后发送给所述用户终端。

在步骤S1004中，所述验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理，包括：

验证所述支付信息中的用户终端信息以及密钥使用次数，如果所述密钥使用次数没有超过设定的使用次数且所述用户终端已经登记，则验证通过，进行扣账处理。

图10所示实施例的云支付方法对应于云支付服务器在进行云支付时的处理流程。

图11为本发明实施例的开卡方法的处理流程图。如图11所示，包括：

步骤S1101：客户通过用户智能终端1向银行支付服务器4发送开卡请求；

步骤S1102：银行支付服务器4的数据收发单元41接收到用户智能终端发过来的请求后，调用用户智能终端登记单元42登记用户智能终端的信息；

步骤S1103：用户智能终端的信息完后调用开卡数据生成单元43下发卡号和密钥等芯片卡信息给用户智能终端1。

步骤S1104：用户智能终端1的开卡及更新单元13接收到芯片卡信息后调用银行加解密单元15解密后再加密，加密采用3DES并让智能终端的IMEI号以及较密单元13内置的16位密钥A2参加运算，运算方法为A1＝(IMEI取前16位，不足16位则后补0)，A3＝A1+A2，密文＝3DES(A3，B1)，这样保证加密数据拷到别的用户智能终端也无法解密。

步骤S1105：银行加解密单元15解密出卡片密钥后再加密，然后调用存储单元14保存数据而完成芯片卡虚拟化。

图12为本发明实施例的密钥定期更新的方法的处理流程图。如图12所示，包括：

步骤S1201：智能终端1的开卡及更新单元13每次交易都会通过调用存储单元14读取交易次数，如果次数达到阀值，则向银行支付服务器4发送更新密钥请求。

步骤S1202：银行支付服务器4的数据收发单元41接收到智能终端1发过来的请求后，调用开卡数据生成单元43下发新的密钥等芯片卡信息给智能终端1。

步骤S1203：智能终端1的开卡及更新单元13接收到信息后调用银行加解密单元15解密后再加密。

步骤S1204：银行加解密单元15解密出卡片密钥后再加密，然后调用存储单元14保存数据而完成密钥更新。

图13为本发明一具体实施例的云支付方法的处理流程图。如图13所示，包括：

步骤S1301：收银员扫描完货物后在支付装置2上显示要付的金额。

步骤S1302：客户登录智能终端1，输入金额后点“确定”，智能终端1通过存储单元14读取卡片密钥、二磁、读数器等生成8583报文所需信息的密文。

步骤S1303：所需信息读取出来后通过银行加解密单元15解密，然后发送给二维码报文生成单元121，该单元将传进来的卡号、计数器(每生成一次报文则计数据加1)、卡片密钥等生成8583报文有关的数据后离线生成二维码支付报文，然后对计数器加1，再通过银行加解密单元15加密后再通过存储单元14保存。

其中，智能终端1通过存储单元14读取卡片密钥、二磁、计数器等生成8583ARQC报文所需信息的密文，报文要素改变以往终端交易属性、授权金额、其它金额、终端国家代码、终端验证结果TVR、交易货币代码、交易日期、交易类型、不可预知数从pos侧获得的做法，改为终端交易属性、终端国家代码、终端验证结果TVR、交易货币代码由开卡时服务器下传生成，授权金额由客户自己输入，其它金额、交易日期、交易类型、不可预知数、应用交互特性、应用交易计数器、卡片验证结果由智能终端1从存储单元15获得。

例如，原芯片卡arqc报文为：

775D82027C009F3602000A9F2608F05DB23F89916F059F100807010103A020000157136222080200022254687D24122204659991283F5F3401019F6C0220009F5D060000000000005F20142020202020202020202020202020202020202020

775D

82 02 7C00应用交互特征

9F36 02 000A应用交易计数器

9F26 08 F05DB23F89916F05报文鉴别码(mac)，pos会上送这一段到主机，然后主报再计算arqc报文看得出的结果跟报文鉴别码是否一致。

9F10 08 07010103 A0200001 (发卡行应用数据)08(长度)

57 13 6222080200022254687 D 24122204659991283F发卡行应用数据，红色为卡片验证结果，可以固定

5F34 01 01应用pan序列号

9F6C 02 2000卡片交易属性

9F5D 06 000000000000如果允许脱机金额显示

5F20 14 2020202020202020202020202020202020202020持卡人姓，不保留具体名字

扫描支付二维码arqc报文为：

777E83202200008000000000020000000000000001560000000000015614071800B1CE30E916444482027C009F3602000A9F2608F05DB23F89916F059F100807010103A020000157136222080200022254687D24122204659991283F5F3401019F6C0220009F5D060000000000005F20142020202020202020202020202020202020202020

7782

8324 返回pdol请求数据

000000000200 授权金额

000000000000 其它金额

0156 终端国家代码

0000000000 终端验证结果TVR

0156 交易货币代码

140718 交易日期

00 交易类型

B1CE30E9 不可预知数

82 02 7C00 应用交互特征

9F36 02 000A 应用交易计数器

9F26 08F05DB23F89916F05 报文鉴别码(mac)，pos会上送这一段到主机，然后主机再计算arqc报文并验证是否一致

9F10 08 07010103 A0200001 (发卡行应用数据)08(长度)

57 13 6222080200022254687 D 24122204659991283F 发卡行应用数据，红色为卡片验证结果，可以固定

5F34 01 01应用pan序列号

9F6C 02 2000卡片交易属性

9F5D 06 000000000000如果允许脱机金额显示

5F20 14 2020202020202020202020202020202020202020持卡人姓名，不保留具体名字。

上述所需信息读取出来后通过银行加解密单元15解密，然后发送给二维码报文生成单元121，该单元将传进来的卡号、计数器(每生成一次报文则计数据加1)、卡片密钥等生成8583报文有关的数据后离线生成二维码支付报文，然后对计数器加1，再通过加解密单元15加密后再通过存储单元14保存。

步骤S1304：支付报文生成后，图片转换单元122将生成的二维码支付报文转化成二维码图片。

步骤S1305：支付装置2扫描智能终端1的二维码，然后对比客户输入的金额，如果一致则再加工组成8583消费报文上送银行支付服务器4的消费认证单元45进行mac对比，其中还包括对比计数器(ATC)的值必须大于服务器上计数器的值，否则报错。核对支付报文无误后再调用密钥定期变更单元44检查密钥交易次数有没有超限，如没超限则转给账务处理单元46进行账务处理，同时计数器改为上送上来的值。如果是它行的则还得走银联清算转接中心5转接。如果金额不一致则提示金额不一致并中断该交易。

其中，支付装置2选择扫描支付菜单，扫描枪扫描智能终端1的二维码，支付装置2获得二维码转化后的字符串，支付装置2检查到报文1-2位为77并且5-6位为83则调用二维码消费单元，二维码消费单元从二维码支付报文中分解出83域各字段，

8324 返回pdol请求数据

22000080 终端交易属性

000000000200 授权金额

000000000000 其它金额

0156 终端国家代码

0000000000 终端验证结果TVR

0156 交易货币代码

140718 交易日期

00 交易类型

B1CE30E9 不可预知数

支付装置2解析二维码支付报文，从中获取数据并直接拼接为8583消费报文。由于该交易走的仍然传统的8583报文消费交易，其方法跟现有传统pos消费的处理方式一样，在此无需详细说明，方法中唯一有区别的是加入了一个密钥定期变更单元44检查密钥交易次数有没有超限，如果不检查密钥交易次数则银行后台收单不用做任何修改。对于他行的卡，银行支付服务器4转发报文给银联清算转接中心5。由于报文为原8583消费报文，因此处理方式跟现有技术的一致，不再具体说明。

步骤S1306：银行支付服务器4返回给pos扣款成功与否，并短信通知智能终端1。

应当注意，尽管在附图中以特定顺序描述了本发明方法的操作，但是，这并非要求或者暗示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结果。附加地或备选地，可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，和/或将一个步骤分解为多个步骤执行。

本发明实施例所揭示的云支付方法、系统及支付装置、用户终端，具有以下有益效果：

1、改造简单，如果原pos还不支持扫码只须增加扫码单元，改造后支持所有的智能手机用虚拟卡交易。

2、交易后pos走的仍然是原有流程，银行收单后台无需做任何修改或做很小的改动，改造成本低。

3、支持离线生成支付二维码，在网络环境差或无网络地点都能用于支付。

4、生成的二维码图片可以发给别人使用，相当于电子现金券，方便而且不用走转账避免可能产生的转账费用。

5、支付多少钱由用户输入，不用像其它扫码一样担心商家输入错误而被多扣的情况。

6、不受智能设备必须携带NFC单元的限制。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本发明中应用了具体实施例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (20)

1.一种云支付方法，其特征在于，包括：

获取用户输入的待支付的金额信息；

读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。

2.根据权利要求1所述的云支付方法，其特征在于，所述读取存储的虚拟卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，具体包括：

读取存储的所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息；

根据所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息生成8583ARQC报文有关的数据后再按照银联规范生成二维码支付报文；

将所述二维码支付报文转换成所述二维码支付图片。

3.根据权利要求1所述的云支付方法，其特征在于，还包括：

在进行云支付之前，输入待绑定的实体银行卡信息生成符合EMVCo规范的虚拟金融卡号并下载卡片相关信息进行存储，所述虚拟金融卡号为符合EMVCo规范的支付标记卡号。

4.根据权利要求2所述的云支付方法，其特征在于，所述计数器信息为记录二维码支付报文生成的次数，每生成一次二维码支付报文，所述计数器加1，当所述计数器信息达到设定的卡片密钥的使用次数时，则向所述银行支付服务器申请更新所述卡片密钥。

5.一种云支付方法，其特征在于，包括：

获取用户终端发送的开卡请求；

根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；

接收支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；

验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

6.根据权利要求5所述的云支付方法，其特征在于，所述获取用户终端发送的开卡请求，具体包括：

所述用户终端发送的开卡请求包括用户输入的待绑定的实体银行卡信息，包括实体银行卡卡号、有效期、安全码、验证码以及用户身份信息。

7.根据权利要求6所述的云支付方法，其特征在于，所述根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端，包括：

登记所述用户终端的信息，并根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息，所述虚拟金融卡片信息包括虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及密钥使用次数。

8.根据权利要求5-7任一项所述的云支付方法，其特征在于，还包括：

对生成的所述虚拟金融卡片的卡号和卡片密钥进行加密后发送给所述用户终端。

9.根据权利要求7所述的云支付方法，其特征在于，所述验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理，包括：

验证所述支付信息中的用户终端信息以及密钥使用次数，如果所述密钥使用次数没有超过设定的使用次数且所述用户终端已经登记，则验证通过，进行扣账处理。

10.一种用户终端，其特征在于，包括：

金额信息获取模块，用于获取用户输入的待支付的金额信息；

二维码图片生成模块，用于读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给外部支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给银行支付服务器完成交易。

11.根据权利要求10所述的用户终端，其特征在于，所述金额信息获取模块用于读取存储的虚拟卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，具体包括：

读取存储的所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息；

所述二维码图片生成模块具体包括：

二维码报文生成单元，用于根据所述虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及计数器信息生成8583ARQC报文有关的数据后再按照银联规范生成二维码支付报文；

图片转换单元，用于将所述二维码支付报文转换成所述二维码支付图片。

12.根据权利要求10所述的用户终端，其特征在于，还包括：

开卡单元，用于在进行云支付之前，输入待绑定的实体银行卡信息生成符合EMVCo规范的虚拟金融卡号并下载卡片相关信息进行存储，所述虚拟金融卡号为符合EMVCo规范的支付标记卡号。

13.根据权利要求11所述的用户终端，其特征在于，所述计数器信息为记录二维码支付报文生成的次数，每生成一次二维码支付报文，所述计数器加1，当所述计数器信息达到设定的卡片密钥的使用次数时，则向所述银行支付服务器申请更新所述卡片密钥。

14.一种服务器，其特征在于，包括：

请求获取模块，用于获取用户终端发送的开卡请求；

虚拟金融卡片信息生成模块，用于根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；

支付信息接收模块，用于接收支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；

验证模块，用于验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。

15.根据权利要求14所述的服务器，其特征在于，所述请求获取模块用于获取用户终端发送的开卡请求，具体包括：

所述用户终端发送的开卡请求包括用户输入的待绑定的实体银行卡信息，包括实体银行卡卡号、有效期、安全码、验证码以及用户身份信息。

16.根据权利要求15所述的服务器，其特征在于，所述虚拟金融卡片信息生成模块根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端，包括：

登记所述用户终端的信息，并根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息，所述虚拟金融卡片信息包括虚拟金融卡片的卡号、卡片密钥以及密钥使用次数。

17.根据权利要求14-16任一项所述的服务器，其特征在于，还包括：

加解密模块，用于对生成的所述虚拟金融卡片的卡号和卡片密钥进行加密后发送给所述用户终端。

18.根据权利要求16所述的服务器，其特征在于，所述验证模块用于验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理，包括：

验证所述支付信息中的用户终端信息以及密钥使用次数，如果所述密钥使用次数没有超过设定的使用次数且所述用户终端已经登记，则验证通过，进行扣账处理。

19.一种支付装置，其特征在于，包括：

二维码扫描识别模块，用于扫描并识别用户终端发送的二维码支付图片；

二维码消费模块，用于根据所述二维码支付图片生成消费8583报文，并上传至银行支付服务器完成交易。

20.一种云支付系统，其特征在于，包括用户终端、支付装置和云支付服务器；

所述用户终端通过无线网络与所述云支付服务器连接，所述支付装置通过收单网络与所述云支付服务器连接，所述用户终端在支付时与所述支付装置进行影像数据交互；其中，

所述用户终端包括：

金额信息获取模块，用于获取用户输入的待支付的金额信息；

二维码图片生成模块，用于读取存储的虚拟金融卡片信息，并根据所述金额信息生成二维码支付图片，所述二维码支付图片用于提供给所述支付装置进行扫描，且所述支付装置生成支付信息上传给所述云支付服务器完成交易；

所述支付装置包括：

二维码扫描识别模块，用于扫描并识别所述用户终端发送的二维码支付图片；

二维码消费模块，用于根据所述二维码支付图片生成消费8583报文，并上传至所述云支付服务器完成交易；

所述云支付服务器包括：

请求获取模块，用于获取所述用户终端发送的开卡请求；

虚拟金融卡片信息生成模块，用于根据所述开卡请求生成虚拟金融卡片信息并发送给所述用户终端；

支付信息接收模块，用于接收所述支付装置根据所述用户终端发送的二维码支付图片生成的支付信息；

验证模块，用于验证所述支付信息，如果验证通过，进行扣账处理。