CN107851249A - 多模式支付系统和方法 - Google Patents

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Abstract

提供了系统、方法、设备和计算机程序代码以从与用户相关联的移动设备接收支付卡和移动标识信息，确定账户和移动设备资格和能力，并且在所述移动设备具备NFC能力的情况下，触发令牌化过程以生成与所述支付卡相关联的令牌化记录，安全地存储与所述用户相关联的支付卡信息，以及将与下述中的至少一个相关联的卡参考信息传送到所述移动设备以在交易中使用：(i)所述令牌化记录，和(ii)存储的支付卡信息。

Description

多模式支付系统和方法
相关申请的交叉引用
本申请要求2015年7月22日提交的序列号为62/195,446的美国专利申请和2016年7月21日提交的序列号为15/216,322的美国专利申请的权益和优先权，为了所有目的而通过引用的方式将其整体并入到本文中。
背景技术
本发明人现在已经认识到一种实现并访问数字钱包的优点的非常方便的方式的机会。更特别地，本发明人已经认识到对于数字钱包的需要，该数字钱包通过同一钱包允许两种不同支付模式，包括允许用户在支持近场通信(“NFC”)交易的销售点以及在不支持NFC交易的销售点进行支付交易的模式。
附图说明
通过考虑下面结合附图对本发明的详细描述，本发明的一些实施例的特征和优点及其实现方式将变得更加明显，附图示出了优选的和示例性的实施例并且不一定按比例绘制，其中：
图1是示出根据本发明的方面提供的支付系统的框图。
图2是示出根据本发明的方面的可以使用图1的系统执行的支付卡注册过程的流程图。
图3是根据本发明的一些实施例的设备的框图。
具体实施方式
通常，为了介绍本发明的实施例的概念，钱包服务系统允许用户通过向POS终端提供支付信息来在销售点访问他/她的数字钱包。根据本发明，可在支持NFC交易的POS终端、支持条形码或“QR码”交易的终端或支持NFC或条形码交易的终端使用数字钱包。实施例提供了允许用户注册支付卡信息的系统和方法，以使得数字钱包可在不同类型的POS终端处的交易中访问。此外，在一些实施例中，用户的移动设备可能不支持NFC交易(例如，移动设备可能不是“启用NFC的”)。本发明的实施例允许这种设备用于使用条形码支付方法的交易中。
现在将参考图1描述本发明的实施例，图1是示出了根据一些实施例的支付系统100的框图。系统100包括多个设备和组件，包括移动设备120，移动设备120具有经由无线连接124与远程钱包平台102交互的移动钱包应用程序122。钱包平台102可以由诸如万事达卡国际公司的实体运营或代表实体运营以便于进行根据本发明的交易。钱包平台102可以具有多个组件或者与多个组件通信，该多个组件包括一个或多个钱包服务器104、一个或多个钱包数据库106以及一个或多个卡存档(“COF”)数据库108(可以对其进行配置和控制以确保符合支付卡行业(“PCI”)安全标准的数据和传输安全性)。
钱包平台102可以进一步与令牌化服务170(例如，其可以是万事达卡国际公司提供的万事达卡数字启用服务(“MDES”))以及一个或多个商家收单方系统150进行通信。
根据一些实施例，可以操作系统100以允许操作移动设备120的用户配置、安装或更新数字钱包122以依照本发明进行操作。一旦用户已经配置了他们的移动设备120，系统100就可以操作以便于涉及移动钱包122和商家的交易。例如，移动钱包122可以在与商家系统140相关联的销售点(“POS”)130处的交易中使用。根据一些实施例，POS 130可以是启用近场通信(“NFC”)的销售点设备或启用QR码的销售点设备(或基于其他条形码或图像的POS)。实施例允许基于POS支持的操作模式以及由移动设备120支持的操作模式(例如，不支持NFC通信的移动设备120可以用于进行使用QR码的交易，而启用NFC的移动设备120可以用于进行NFC交易和QR码交易)进行交易。
移动设备120可以是智能电话或其他移动设备，举例来说，例如，苹果手机、安卓手机或可以访问和显示Web内容或访问互联网的任何电话。在一些实施例中，移动设备120使用蜂窝或无线网络与远程钱包平台102通信。在一些实施例中，移动设备120可以具有允许移动设备120捕获条形码或QR码的图像或表示的照相机(未示出)或其他图像捕获设备。例如，用户可以操作移动设备120拍摄在商家销售点设备上或商家销售点设备处显示的QR码的数字图片或捕获在商家销售点设备上或商家销售点设备处显示的QR码的图像以发起使用本发明的支付交易。如将在下面进一步描述的，根据一些实施例，可以使用QR码来发起和进行交易。在一些实施例中，移动设备120可以被配置为使得用户可以操作移动设备120的照相机以拍摄QR码的图片或者捕获QR码的图像，并随后通过选择在移动设备120的共享窗口上显示的移动钱包图标而自动地将图像共享或传输到远程钱包平台102。通过在移动钱包应用的元数据中启用共享属性，可以在共享窗口上显示移动钱包。这将帮助用户捕获QR码图像，并随后允许用户选择移动钱包应用程序的选项来共享QR码(使得将其传送到钱包平台102)。这也是在移动设备120被锁定或解锁时即使不启动移动钱包应用程序也进行交易的一种便利方式。
例如，在安卓移动设备上，将从锁定屏幕中选择照相机选项，或者在解锁移动设备、捕获QR码、与移动钱包共享该QR码以及操作移动钱包以将该QR码发送给钱包服务器之后选择照相机选项。一旦钱包服务器收到QR码，它就将扫描和解析QR码，将准备交易/授权请求，并将会将交易请求发送到收单方或支付网络中的其他实体。如下面将进一步描述的，希望进行由QR码发起的交易的用户可以通过从移动设备120的锁定屏幕或解锁屏幕操作移动设备120的照相机来简单且高效地发起交易，捕获QR的图像编码，并通过从移动设备120的共享窗口中选择移动钱包图标来将其共享或发送到远程钱包平台102以进行如下面进一步描述的处理。
POS 130可以包括读取器组件，该读取器组件可以允许POS设备作为NFC读取器来从移动设备120读取信息。POS 130还可以被配置为允许呈现或显示QR码(或者可以具有与之相关的静态QR码)。出于处理零售交易的目的，读取器组件和POS 130可以位于零售店的房屋中并且由零售商的售货员操作。出于进行该交易的目的，图1中示出了移动设备120经由通信链路126与POS 130交互。
如图1所示，系统100还可以包括由收单方(收单金融机构)操作的一个或多个计算机150。收单方150可以以常规的方式操作，以从POS 130或商业系统140接收针对交易的授权请求。收单方150可以经由支付网络160将授权请求路由到由与移动设备120的移动钱包122相关联的支付卡账户的发行方操作的发行方设备或系统180。可以经由支付网络160和收单方150将发行方180产生的授权响应发送回POS 130。
支付网络的一个众所周知的例子是被称为“网银互联(Banknet)”的系统，该系统由作为其受让人的万事达国际公司运营。
发行方设备180可以由向个人用户发行支付卡账户的金融机构(“FI”)或代表其进行操作。例如，发行方设备180可以执行如下功能：(a)接收对支付卡账户交易的授权的请求并对该请求作出响应，该交易的费用由FI发行的支付卡账户承担；和b)跟踪和存储交易以及维护账户记录。
如图1所示的系统100的组件只是处理单个交易所需要的那些组件。典型的支付系统可以处理许多购买交易(包括同时交易)，并且可以包括相当数量的支付卡发行方及其计算机、相当数量的收单方及其计算机、以及众多商家及其POS终端和相关的附近的读取器组件。该系统还可以包括非常多的支付卡账户持有者，他们携带运行移动钱包的移动设备以通过将相关的支付卡账号呈现给POS终端的读取器组件来发起支付交易。
现在参考图2，将在图2中描述可使用系统100实施的示例性过程200，其中操作移动设备120的用户可以注册一个或多个支付账户以在系统100中使用。
过程200可以在202处开始，其中系统(例如，图1的钱包平台102)从移动设备120(举例来说，例如，之前已经下载了移动钱包122或者在过程200期间下载了移动钱包122的移动设备)的用户接收支付卡和移动标识信息。钱包平台102执行处理以确定资格和设备能力(例如，其可以包括确定移动设备120是否支持NFC支付功能、以及确定支付账户是否有资格在移动钱包系统中使用)。如果移动设备120具有NFC能力，则处理在208继续，在208，触发令牌化过程(以令牌化支付凭证)。处理在210继续，在210，接收(例如，从诸如图1的服务170的远程令牌服务接收)卡令牌和支付凭证。处理在214继续，在214，存储支付卡凭证(例如，存储到诸如图1的数据库108的COF数据库中)并且生成卡参考标识符。处理在214继续，在214，传送卡参考标识符以存储在移动设备120上。在确定移动设备120具有NFC能力的情况下，处理可以在212继续，在212，可以通过钱包服务器104将卡令牌(在一些实施例，还包括卡参考标识符)传送到移动设备120的移动钱包122。
通常，该功能将允许用户在钱包应用程序122中添加一个或多个支付卡。在一些实施例中，如果移动设备和移动钱包应用程序使用主机卡模拟(“HCE”)，则处理可能不同。例如，如果移动钱包应用程序使用HCE，则可能要求钱包平台102与令牌化提供者170进行交互，以便下载与用户的支付卡相关联并且在支付时使用的令牌/支付凭证。但是，在基于HCE的电话中添加支付卡之后，用户应该能够进行非接触式支付和/或QR码支付，但要成功添加支付卡。通常，针对非HCE和基于HCE/NFC的设备的过程200的用户体验将是类似的。
通常，过程200也可以描述如下。首先，用户将通过与移动钱包应用程序交互来输入他们的支付卡详细信息。接下来，移动钱包应用程序将把支付卡详细信息连同用户的移动设备指纹和移动设备详细信息一起发送到钱包平台。钱包平台102将接收卡信息以及用户信息和用户设备信息。一旦钱包服务器102识别出移动设备120是否能够进行基于NFC的交易，其就通过将支付卡详细信息发送到令牌化系统170来触发令牌化过程。
如果钱包平台102识别出用户的移动设备120不能够执行基于NFC的交易，则钱包平台102存储用户的支付卡凭证(存储到COF数据库108中)，并利用包括有关结果和卡参考标识符的信息向用户作出响应。如果支付卡是可令牌化的，并且令牌化过程已经成功完成，则将卡令牌/支付凭证下载到移动钱包应用程序，并且钱包平台102利用卡参考信息对移动钱包应用程序作出响应。
此时，用户已准备好使用移动钱包应用程序进行交易。如果支付卡是可令牌化的并且移动设备支持NFC交易，则移动钱包既可以要么用于进行基于NFC的交易要么用于进行基于QR码的交易。可以在过程200期间应用或强制执行发行方要求的或选择的持卡人验证方法(“CVM”)。在一些实施例中，也可以在过程200期间咨询支付卡发行方以验证支付卡详细信息和有效性。
现在将描述涉及根据本发明的移动钱包的交易。在第一示例中，将描述支付卡被功注册(使用图2的过程)并且商家位置支持NFC交易(但不支持QR码交易)的交易。在这样的环境下，交易可以如下进行。
1.用户在其移动设备上启动移动钱包应用程序。
2.用户具有至少一个已加载的能够进行基于NFC和QR码的交易的卡。
3.在用户从商家了解到商家支持NFC交易后，用户选择NFC符号进行交易。
4.应用程序打开NFC会话，并且在传输交易数据之前，应用程序可以要求用户输入PIN以进行交易。
5.用户输入PIN，并且交易信息被传递到NFC终端。
6.按照正常的NFC交易路由交易。
7.用户通过无线接收确认消息或根据卡参考标识从后端系统/钱包平台提取交易状态。
在第二示例交易中，已经使用图2的过程注册了卡的用户希望在接受QR码支付(但不接受NFC交易)的商家位置使用移动钱包进行交易。用户在他们的移动设备上启动移动钱包应用程序并且通过与移动钱包应用程序交互来选择期望的支付卡以供使用。用户从商家了解到商家只接受QR码支付而不接受NFC支付，因此用户启动移动设备120上的照相机屏幕以进行基于QR码的支付交易。发生以下步骤：
1.在输入诸如最终金额、购买详细信息、商家详细信息等的所有交易信息后，商家在终端生成QR码(或者，商家可以在POS处显示对商家信息而不是交易信息进行编码的静态QR码)。
2.用户从钱包应用程序中选择期望的支付卡。
3.钱包应用程序提示用户选择支付模式。
4.由于商家不接受基于NFC的交易，所以用户选择QR码模式。
5.根据钱包提供商或者发行方的需要，可能要求用户输入安全码/PIN。
6.用户在POS扫描QR码。
7.钱包应用程序扫描QR码，提取QR码内的数据，并将交易详细信息发送到钱包平台。
8.钱包平台接收来自钱包应用程序的交易请求，验证信息，从交易请求中提取卡参考标识符，从卡参考标识符映射实际PAN(来自COF数据库)，并建立对商家收单方或处理方的交易授权请求。
9.一旦创建了交易授权请求，钱包平台就向商家收单方发送请求。
10.商家收单方检查并验证交易请求，并将授权请求转发给发行方。
11.发行方授权交易并向商家收单方作出回应。
12.商家收单方向钱包平台发送一个响应，并向商家发送其他响应(通过SMS或通过其他渠道)。
13.钱包平台从商家收单方接收交易的确认信息，记录基本交易信息，并将交易成功信息响应发送给钱包应用程序。
14.钱包应用程序向用户显示成功的消息。
根据一些实施例，第二示例交易(或涉及QR码的其他交易)可以由已经在具有照相机的移动设备120上安装了本发明的移动钱包应用程序的用户有效地进行。在一些实施例中，用户可以通过从移动设备的锁定屏幕简单地与他们的移动设备120的照相机进行交互或者通过在解锁移动设备120之后启动移动设备120的照相机并在商家位置(或在印刷材料、网站等)捕获QR码的图像来发起支付交易。在一些实施例中，捕获图像的行为允许用户选择将捕获的图像“共享”或发送到与远程钱包服务器102相关联的端点或位置。可以将与移动设备120相关联的元数据与该图像一起发送，允许远程钱包服务器102将用户和/或移动设备120识别为与已经利用钱包服务器注册了一个或多个支付卡账户的参与者相关联。也就是说，在这样的实施例中，第二示例交易的步骤1-7(或其部分)可以通过用户操作移动设备120的照相机捕捉QR码的图像来快速且有效地执行。在一些实施例中，可以要求用户在操作照相机捕捉图像之前登录或以其他方式启动移动钱包应用程序；在其他实施例中，可以只要求用户启动照相机应用程序来发起交易。
在系统100的一些实施例中，具有多个支付卡账户(可能来自不同的发行方)的个人可以向钱包服务提供商注册以设置她们自己的数字钱包以由钱包服务提供商维护。例如，他们可以通过与由钱包服务提供商计算机运营的网页进行交互来这样做。一旦个人用户通过网页建立了用户账号，他/她就可以请求钱包服务提供商计算机建立他/她的数字钱包，该数字钱包可以采取存储在钱包服务提供商计算机中的数据库中的数据分区的形式。用户还可以利用通过钱包服务提供商计算机提供的软件工具来将该用户的一个或多个支付卡账户添加到他/她的数字钱包。在一些实施例中，这可以通过授权钱包服务提供商计算机联系支付卡账户的发行方来发起将相关账户数据加载到用户的数字钱包中的过程来完成。在一些实施例中，作为该过程的一部分，发行方可以联系用户以确认来自钱包服务提供商计算机的请求确实由用户授权。
图3示出了远程钱包平台计算机服务器300，例如，其可以与图1的系统100相关联。远程钱包平台计算机服务器300包括处理器310，例如，一个或多个单芯片微处理器形式的商业上可用的中央处理单元(“CPU”)，处理器310耦合到被配置为经由通信网络(未在图3中示出)通信的通信设备320。通信设备320可以用于例如与一个或多个远程管理员或计算机和/或通信设备(例如，PC和智能电话)通信。注意，经由通信设备320交换的通信可以利用安全功能，例如，公共因特网用户与金融机构或服务提供商的内部网络之间的安全功能。安全特征可能与例如Web服务器、防火墙和/或PCI基础架构相关联。远程钱包平台计算机服务器300还包括输入设备340(例如，输入关于移动钱包、交易等的信息的鼠标和/或键盘)以及输出设备350(例如，输出请求、报告等)。
处理器310还与存储设备330通信。存储设备330可以包括任何适当的信息存储设备，包括磁存储设备(例如，硬盘驱动器)、光存储设备、移动电话和/或半导体存储器设备的组合。存储设备330存储用于控制处理器310的程序315或应用程序。处理器310执行程序315的指令，从而根据本文所述的任何实施例进行操作。例如，处理器310可以结合移动设备(例如，结合图1描述的移动设备)进行或管理交易。
特别地，处理器310可以用于接收来自移动设备120的信息以允许用户注册支付卡信息，使得在不同类型的POS终端处的交易中的移动设备上的移动钱包应用程序都可访问该信息。
程序315可以以压缩的、未编译的和/或加密的格式存储。程序315还可以包括其他程序元件，例如，操作系统、数据库管理系统和/或处理器310使用的与外围设备交互的设备驱动程序。
如本文所使用的，信息可以由下述“接收”或“传送”到例如：(i)另一个设备的远程钱包计算机服务器300；或(ii)另一个软件应用程序、模块或任何其他源的远程钱包计算机服务器300内的软件应用程序或模块。
在一些实施例中(如图3所示)，存储设备330还存储钱包服务器数据库106和卡存档数据库108(如上面结合图1所述)。注意，本文描述的数据库仅是示例，并且可以在其中存储附加和/或不同的信息。而且，可以根据本文描述的任何实施例对各种数据库进行拆分或组合。例如，钱包服务器数据库106和/或卡存档数据库108可以在程序315内组合和/或链接到彼此。
除了将诸如信用卡账户和借记卡账户的支付卡账户包括到他们的数字钱包之外，用户还可以包括其他类型的账户，例如礼品卡账户、忠诚奖励账户、收益支出账户、转账账户等。账户可以全部从一个支付网络标，或者在用户的数字钱包中可以存在从多于一个支付网络标记的账户。
如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“计算机”应理解为包括彼此通信的单个计算机或者两个或更多个计算机。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“处理器”应理解为包括彼此通信的单个处理器或两个或更多个处理器。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“存储器”应理解为包括单个存储器或存储设备或者两个或更多个存储器或存储设备。
不应将本文的流程图和描述理解为规定执行其中描述的方法步骤的固定顺序。相反，方法步骤可以以可行的任何顺序执行。
如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“支付卡账户”包括信用卡账户、账户持有者可使用借记卡访问的存款账户、预付卡账户或可以完成支付交易的任何其他类型的账户。术语“支付卡账号”或“PAN”包括标识支付卡系统账户的号码或支付卡携带的号码，或者用于在处理借记卡和/或信用卡交易的支付系统中规定交易的路线的号码。术语“支付卡”包括信用卡、借记卡、预付卡或其他类型的支付工具，可以是实际的物理卡也可以是虚拟卡。
如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡系统”是指用于处理购买交易和相关交易的系统。这种系统的一个例子是由本公开的受让人万事达国际公司运营的系统。在一些实施例中，术语“支付卡系统”可以限于成员金融机构向个人、企业和/或其他组织发行支付卡账户的系统。
尽管已经结合具体的示例性实施例描述了本发明，但是应该理解的是，在不脱离如所附的权利要求中所述的本发明的精神和范围的情况下，可以对公开的实施例作出本领域技术人员显而易见的各种改变、替换和更改。

Claims (19)

1.一种方法，包括：
从与用户相关联的移动设备接收支付卡和移动标识信息；
确定账户和移动设备的资格及能力，并且在所述移动设备具备NFC能力的情况下，触发令牌化过程以生成与所述支付卡相关联的令牌化记录；
安全地存储与所述用户相关联的支付卡信息；以及
将与下述中的至少一个相关联的卡参考信息传送到所述移动设备以在交易中使用：(i)所述令牌化记录，和(ii)存储的支付卡信息。
2.根据权利要求1所述的方法，还包括：
使得提示被显示给所述移动设备的用户以选择用于交易的期望的支付模式，其中第一支付模式使用所述令牌化记录，并且第二支付模式使用与所述存储的支付卡信息相关联的卡参考信息。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，如果所述移动设备不具备NFC能力，则执行存储与所述用户相关联的所述支付卡信息。
4.根据权利要求2所述的方法，其中，所述第一支付模式能够在接受NFC交易的商家位置处使用。
5.根据权利要求2所述的方法，还包括：
接收对第一支付模式的选择；以及
从所述移动设备向支付终端传送与所述令牌化记录相关联的卡参考信息。
6.根据权利要求2所述的方法，还包括：
接收对所述第二支付模式的选择；以及
从所述移动设备向远程钱包平台传送与所述存储的支付卡信息相关联的卡参考信息。
7.根据权利要求5所述的方法，其中，传送卡参考信息还包括：
操作所述移动设备以从销售点位置捕获代码而不实际启动移动应用程序；以及
将所述代码传送到所述远程钱包平台。
8.根据权利要求6所述的方法，还包括：
获得默认存储的支付卡信息；
将存储的支付卡信息与基于所述代码而被标识的交易信息相关联；以及
使用所述存储的支付卡信息和所述交易信息完成交易。
9.根据权利要求6所述的方法，其中，操作所述移动设备以捕获所述代码还包括：
操作所述移动设备的照相机以捕获所述代码的图像。
10.一种移动设备，包括：
显示屏幕；
通信端口；
处理器；
存储器；
以及程序，其中，所述程序存储在所述存储器中并被配置为由所述处理器执行，所述程序包括：
从用户接收支付卡信息；
将所述支付卡信息和标识所述移动设备的信息传送到远程钱包服务器；以及
从所述远程钱包服务器接收为在交易中使用而生成的卡参考信息，所述卡参考信息与下述中的至少一个相关联：(i)令牌卡记录，和(ii)与存储在所述远程钱包服务器的支付卡信息相关联的标识符，其中，至少部分地基于所述移动设备的能力生成所述卡参考信息。
11.根据权利要求9所述的移动设备，其中，所述程序还包括：
使得提示被显示给所述移动设备的用户以选择用于交易的期望的支付模式，其中第一支付模式使用令牌化卡记录，并且第二支付模式使用与存储在所述远程钱包服务器的支付卡信息相关联的标识符。
12.根据权利要求9所述的移动设备，其中，如果所述移动设备具备NFC能力，则生成令牌化卡记录。
13.根据权利要求9所述的移动设备，其中，如果所述移动设备不具备NFC能力，则接收与存储在所述远程钱包服务器的支付卡信息相关联的标识符。
14.根据权利要求10所述的移动设备，其中，所述第一支付模式可以在接受NFC交易的商家位置处使用。
15.根据权利要求10所述的移动设备，还包括：
接收对第一支付模式的选择；以及
从所述移动设备向支付终端传送与所述令牌化卡记录相关联的卡参考信息。
16.根据权利要求10所述的移动设备，还包括：
接收对所述第二支付模式的选择；以及
从所述移动设备向远程钱包平台传送与存储在所述远程钱包服务器的支付卡信息相关联的标识符。
17.根据权利要求15所述的移动设备，其中，传送所述识别符进一步包括：
操作所述移动设备以从销售点位置捕获代码而不实际打开移动应用程序；以及
将所述代码传送到所述远程钱包平台。
18.根据权利要求16所述的移动设备，还包括：
使所述远程钱包服务器获得默认存储的支付卡信息；
使所述远程钱包服务器将所存储的支付卡信息与基于所述代码而被识别的交易信息相关联；以及
使用所存储的支付卡信息和所述交易信息完成交易。
19.根据权利要求16所述的移动设备，其中，操作所述移动设备以捕获代码还包括：
操作所述移动设备的照相机以捕获所述代码的图像。
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