CN107274170A - 消费抵贷管理方法、存储介质和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种消费抵贷管理方法，包括：获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求；以及基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。本发明提供的消费抵贷管理方法基于明确清晰的借贷关系向消费者提供电子消费抵贷卡，消费者与商户之间的法律关系、权责明确，在维权的举证过程中更加方便，不需要出示实体卡片，节约了维权成本，更好保障了消费者权益。本发明还提供了与上述方法对应的存储介质和系统。

Description

消费抵贷管理方法、存储介质和系统

技术领域

本发明涉及电子交易技术领域，特别是一种消费抵贷管理方法及与该方法对应的存储介质和系统。

背景技术

目前，消费者在商户消费时，经常会办理会员卡。这种会员卡通常是一种实体的卡片，消费者需要预先付给商户费用，以后在消费时不再需要支付现金，直接用会员卡扣款。常见的会员卡通常为单用途预付费卡，此外也包含一些多用途预付费卡。但是，现有预付费会员卡存在以下弊端：

1、尽管单用途预付费卡管理办法有规定要求商户退还未消费余额，但是因为卡的办理手续完全在现场完成，行政部门难以监管，商户普遍设立霸王条款不退还预付费卡内余额。2、消费者卡内余额不够单笔消费金额时，如果继续消费，需要消费者再次充值一定额度，此额度往往大幅超出单笔消费金额。3、即使能够退还余额，但当消费者搬到较远处居住后，退预付费卡余额需要到商户现场办理，十分不便。4、消费者购买单用途预付费卡后，部分商户会降低服务品质或提高服务价格。5、部分商户经营不善倒闭，持有单用途预付费卡的消费者权益难以得到保障。6、单用途预付费卡诉讼举证需要实体卡片，如果卡片未妥善保管，就会增加举证难度。7、部分单用途预付费卡的协议侵犯消费者权益，但是根据不同情况消费者维权适用的法律不清晰。

发明内容

本发明的目的是提供一种消费抵贷管理方法及与该方法对应的存储介质和系统，以至少解决相关技术中存在的部分问题。

一方面，本发明实施例提供的一种消费抵贷管理方法，包括：

获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求；以及

基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。

可选地或优选地，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以生成电子消费抵贷卡并发送给消费者终端。

可选地或优选地，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，向消费者终端提供待生效的电子消费抵贷卡，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以确认所述电子消费抵贷卡生效。

可选地或优选地，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述方法还包括：

获取商户终端发送的要求消费者按照消费额度对借款进行销账的请求，以便将该请求发送给消费者终端；

在消费者按照消费额度销账后，获取销账完成的确认信息，根据销账金额执行结算操作。

可选地或优选地，所述结算操作包括：根据消费金额在电子借条中减少电子消费抵贷卡拥有的债权，保存所述债权的变动信息。

可选地或优选地，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述方法还包括：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取消费者终端发送的退款请求，将该请求发送给商户终端以便商户退还余额。

可选地或优选地，所述退还余额的操作通过线上支付系统完成。

可选地或优选地，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述方法还包括：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取经过消费者和商户协商的展期请求，根据展期请求延长电子消费抵贷卡的有效时限。

另一方面，本发明实施例提供存储介质，其内存储有能够被处理器执行的程序，其特征在于，所述程序在运行时能够实现：

获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求；以及

基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。

可选地或优选地，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以生成电子消费抵贷卡并发送给消费者终端。

可选地或优选地，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，向消费者终端提供待生效的电子消费抵贷卡，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以确认所述电子消费抵贷卡生效。

可选地或优选地，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：

获取商户终端发送的要求消费者按照消费额度对借款进行销账的请求，以便将该请求发送给消费者终端；

在消费者按照消费额度销账后，获取销账完成的确认信息，根据销账金额执行结算操作。

可选地或优选地，所述结算操作包括：根据消费金额在电子借条中减少电子消费抵贷卡拥有的债权，保存所述债权的变动信息。

可选地或优选地，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取消费者终端发送的退款请求，将该请求发送给商户终端以便商户退还余额。

可选地或优选地，所述退还余额的操作通过线上支付系统完成。

可选地或优选地，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取经过消费者和商户协商的展期请求，根据展期请求延长电子消费抵贷卡的有效时限。

第三方面，本发明实施例提供一种消费抵贷管理系统，包括：

消费者终端，用于向服务器发送申办商户消费抵贷卡的请求；

服务器，用于获取所述申办商户消费抵贷卡的请求，基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡；以及

商户终端，用于向服务器发送由商户运营的消费抵贷卡的消费抵贷卡信息。

本发明提供的消费抵贷管理方法及与该方法对应的存储介质和系统，基于明确清晰的借贷关系向消费者提供电子消费抵贷卡，消费者与商户之间的法律关系、权责明确，如果消费者持有的电子消费抵贷卡到期后仍有余额，则会根据借贷协议返还给消费者。电子消费抵贷卡作为一种电子形式的债权凭证和消费权益凭证，在维权的举证过程中更加方便，不需要出示实体卡片，节约了维权成本，更好保证了消费者权益。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明实施例的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1为本发明实施例提供的消费抵贷管理方法可实现于其中的系统架构图；

图2为本发明实施例提供的消费抵贷管理方法的流程图；

图3为本发明实施例提供的消费抵贷管理方法的交互流程图。

具体实施方式

下面将参考附图中示出的若干示例性实施方式来描述本发明的原理和精神。应当理解，描述这些实施方式仅仅是为了使本领域技术人员能够更好地理解进而实现本发明，而并非以任何方式限制本发明的范围。

图1是本发明的实施例可实现于其中的系统100的架构图。该系统100包括终端102A至102F，这些终端102A至102F各自通过网络106与业务服务器104进行通信。该网络106可以包括连接任何数目的移动终端、固定终端和业务服务器104的大型计算机网络，诸如局域网(LAN)、广域网(WAN)、因特网、蜂窝网络或者其组合。该业务服务器104包括一个或多个计算设备110以及一个或多个机器可读储存介质或数据库112。本领域技术人员应当理解，该业务服务器104既可以代表比如计算机服务器的单个服务器，也可以代表一起工作以执行功能的多个服务器(例如云服务器hadoop)。

在本系统100中，终端102A和102B为消费者使用的移动终端，即本发明实施例所称的一种消费者终端。终端102C和102D为商户使用的移动终端，即本发明实施例所称的一种商户终端。终端102E和102F为商户使用的固定终端，即另一种形式的商户终端。其中，消费者终端和商户终端可以通过访问业务服务器104来相互通信。访问业务服务器104的客户端可以是APP、H5页面、或是集成在其他社交应用程序上的程序模块(如微信中的小程序)等。作为商户，需要在业务服务器104上注册账号，提供与商户运营主体有关的信息，具体信息内容根据商户运营主体的具体类型有所不同，例如可以是个人身份信息、个体工商户信息、企业法人信息、公共事业单位信息等。业务服务器104在接收到商户的注册信息后，对商户的注册信息进行审核，然后根据资质审核结果决定是否同意注册。在审核通过后，业务服务器104可以为商户提供电子消费抵贷卡的管理系统。商户可以在预定的规则下设定自己的商户消费抵贷卡信息。消费抵贷卡信息包括但不限于消费抵贷卡优惠信息、借贷金额、借贷期限、借贷利息、担保人信息、消费抵贷卡展现图案、消费抵贷卡名称等。应当理解的是，上述预定的规则实际上包含商户认可电子消费抵贷卡是一种消费者与商户之间借贷关系的凭证。消费者也需要通过消费者终端在业务服务器104上提供注册信息，业务服务器104认证合格后，备份消费者的身份信息，作为确认消费者与商户之间借贷关系(如下文叙述)的依据信息。

业务服务器104可以作为一管理电子消费抵贷卡的平台，当消费者终端向业务服务器104发起申办商户消费抵贷卡的请求时，业务服务器104基于消费者与商户之间的借贷关系为消费者终端提供该商户的电子消费抵贷卡，消费者提供了一种电子形式的债权凭证和消费者权益凭证。应当理解的是，本发明实施例中所称的商户既可以是线下实体商户，也可以是互联网商户，如淘宝、天猫、阿里巴巴、微店等。消费抵贷卡具体用途并不构成对本发明的限定。在一些实施例中，消费抵贷卡可以是一种会员卡，供消费者在较长的一段时间内多次消费以抵消贷款。在另一些实施例中，消费抵贷卡也可以是针对某些服务的预订卡。如旅游商户可以将消费抵贷卡作为其提供的某一旅游服务项目的预订卡，消费者在该预订卡内基于借贷关系向该旅游商户定向借款后，可以在预订的旅游行程中消费。

此外，本领域技术人员应当理解，消费抵贷卡的具体展示形式并不构成对本发明的限定。例如，消费抵贷卡可以是在用户设备(如手机)上提供的电子卡，也可以是用增强现实技术(Augmented Reality，简称AR)将虚拟影像投射到实景空间的消费抵贷卡。

本领域技术人员应当理解，本发明实施例所称的移动终端可以各自包括任何类型的移动终端，诸如手持式计算机、个人数字助理(PDA)、蜂窝电话、网络家电、智能电话、增强型通用分组无线业务(EGPRS)移动电话、媒体播放器、导航设备或者这些数据处理设备或其他数据处理设备中的任何两个或多个的组合。本领域技术人员还应当理解，系统100仅仅用于说明目的，并非旨在限制本公开的实施例的范围。在某些情况下，某些组件可以按照具体需要而增加或者减少或者被替换。

图2示出了本发明实施例提供的消费抵贷管理方法200的流程图，本领域技术人员应当理解，该方法200可以由参考图1所示的业务服务器104来执行。为描述方便，下文将参考图1所示的系统100来描述该方法200。

在方法200开始之后，在步骤S202，获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求。

根据本发明的实施例，以消费者终端为智能手机为例，当消费者需要办理某一商户的消费抵贷卡时，可以通过扫描商户的图形码(如二维码)的方式登入到业务业务服务器上并转跳到申办该商户消费抵贷卡的页面。在确认申办后，通过点击交互界面上的提示图标向业务服务器发起申办请求。

接下来，方法200进行到步骤S204，基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。

根据本发明的实施例，步骤S204具体可以分为两种方式：

在第一种方式中，步骤S204包括：在借贷协议的约束下，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以生成电子消费抵贷卡并发送给消费者终端。在这种方式中，消费者按照借贷协议先完成给付行为，借贷双方的权利和义务相继生效，这时在商户终端确认收款后再将电子消费抵贷卡发送给消费者终端。

在第二种方式中，步骤S204包括：在借贷协议的约束下，向消费者终端提供待生效的电子消费抵贷卡，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以确认所述电子消费抵贷卡生效。这种方式与第一种方式的不同之处在于，当获取到消费者终端的请求后，先生成一张电子消费抵贷卡与消费者身份信息绑定，但是并不生效，在消费者完成给付行为后，再确认电子消费抵贷卡的生效。

根据本发明的实施例，消费者向商户定向出借货币的方式可以通过线上的第三方支付系统，如微信钱包、支付宝等完成。这样不仅对于消费者来说操作方便，商户也能够及时、快捷地确认收款信息，提高电子消费抵贷卡的分配效率。

本领域技术人员应当理解是，电子消费抵贷卡是一种借贷关系的凭证，即消费者在申办电子消费抵贷卡，商户在提供电子消费抵贷卡时，都是需要接受相应的借贷协议。借贷协议可以以电子的方式推送在终端设备的展示界面上供商户和消费者确认。这样，商户和消费者之间的法律权责十分清晰，不存在线下办理消费抵贷卡时商户设定霸王条款或不与消费者订立合同的情形。且由于电子消费抵贷卡的信息是备份在业务服务器上的，调查取证方便，对商户的约束力也更强，避免商户发生违规行为。

接下来，方法200进行到步骤S206，获取商户终端发送的要求消费者按照消费额度对借款进行销账的请求，以便将该请求发送给消费者终端；以及S208，在消费者按照消费额度销账后，获取销账完成的确认信息，根据销账金额执行结算操作。

根据本发明的实施例，消费者在获取电子消费抵贷卡后，相当于获得了一种债权凭证或消费者权益凭证。消费者在运营消费抵贷卡的商户处消费时，商户终端可以在消费前、消费进行中或消费完成后发起销账请求给业务服务器，业务服务器将该请求继续转发给消费者终端。其中，销账金额参考实际的消费情况设定。消费者终端在交互界面上确认可以销账，业务服务器即获取消费者终端发送的确认信息，然后对电子消费抵贷卡的金额进行结算操作。这样，销账的过程完全可以在线上进行，不需要出具实体卡片，且在消费的全流程中可以随时完成，不受空间和时间的限制。在一个实施例中，结算操作具体包括：根据消费金额在电子借条中减少电子消费抵贷卡拥有的债权，保存所述债权的变动信息。在现有技术中，实体消费抵贷卡的消费记录常存储在商户店面的PC的本地存储器上，在维权过程中需要到现场调查商户，取证较为困难。在本实施例中，电子消费抵贷卡具体是一种电子借条的形式展示给消费者和商户。在电子借条中，包含了消费者每笔的消费信息，如消费的产品和/或服务，以及产品和/或服务的消费金额和时间。在每次销账完成后，服务器均会保存记录消费明细，作为消费者权益的凭证以及债权变动的凭证。这样，如果消费者需要维权，这些电子记录由第三方运营的业务服务器保存，可以作为证据供有关部门调查取证，取证容易，降低了维权成本。另外，在其他一些实施例中，业务服务器还可以和商户监管部门的服务器通信，如和公民或企业信用信息公示系统，这样既方便在商户注册时对其信誉记录进行审核，提高了审核效率，同时又方便将违规记录上传给诚信系统备案，提高了商户的违规成本，对商户形成更大的约束力，更有效保障消费者权益。

接下来，方法200进行到步骤S210A，在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取消费者终端发送的退款请求，将该请求发送给商户终端以便商户退还余额。

现有技术中，实体消费抵贷卡中如存有余额，在退款时十分困难，商户通常会根据霸王条款要求消费者继续充值，拒绝退还余额。在本发明实施例中，电子消费抵贷卡是一种基于借贷关系信息生成的债权凭证，在消费者请求退还到期后未消费的余额(借款)时，商户必须返还余额(借款)，否则将因违约而直接面临被起诉或仲裁的风险。根据本发明的实施例，商户终端在接收到业务服务器转发的退款请求后，可以通过线上支付系统，如微信钱包、支付宝等向消费者终端返还借款，这样消费者不需要持实体卡片到商户现场办理退款手续，提高了收款效率。

与步骤S210A并列地，方法200还可以进行到S210B，在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取经过消费者和商户协商的展期请求，根据展期请求延长电子消费抵贷卡的有效时限。

在S210B的情形中，消费者并不希望退款，而是希望延长展期，以将电子消费抵贷卡内的剩余金额消费完。在这种情况下，消费者可以和商户进行协商，确定是否可以展期(即延长电子消费抵贷卡的有效期)，如果可以，再确定延期的时长。待协商确定后，业务服务器接收消费者和商户双方都认可的展期期限，根据该期限对应地延长电子消费抵贷卡的有效时限。根据本发明的实施例，展期的信息也会被保存在业务服务器中，作为后期维权的证据使用，这避免了实体消费抵贷卡在展期办理手续中需要再充值的霸王条款发生以及展期时间缺乏凭证的问题。当然，如果消费者和商户双方对展期没有达成共识，则会向商户终端发送退款请求，以供商户将余额退还给消费者。

应当理解是，如果商户在消费抵贷卡到期日(借贷协议还款日)没有还款，作为第三方的业务服务器的运营方将协助消费者对逾期商户进行诉讼及仲裁。同时，取消商户在本发明实施例提供的系统内享有的相关权利。

图3是根据本发明实施例提供的消费抵贷管理方法300的交互流程图，该方法的应用场景更为具体，在下面的实施例中，消费抵贷卡为商户提供的会员卡。同样，该方法同样可以实现于图1所示的系统100中。下面，参考图1的系统100来描述该方法。

首先，在步骤S302，消费者向服务器发起申办商户会员卡的请求。根据本发明的实施例，消费者包括消费者A、B和C，商户包括商户D、E和F。消费者A、B、C分别请求申办商户D、E和F的电子会员卡。其中，商户D为超市，电子会员卡用于消费商品，商户E为健身房，电子会员卡用于消费健身服务，商户F为快餐店，电子会员卡用于消费快餐。具体情况如下表1所示。

表1商户消费内容情况

消费者	商户	消费内容
			消费者A	商户D(超市)	商品
消费者B	商户E(健身房)	健身服务
			消费者C	商户F(快餐店)	快餐

接下来，方法300进行到步骤S304，服务器向消费者终端发送需要给付借款的提示。

进一步地，方法300进行到步骤S306，消费者通过第三方支付系统将货币定向出借给商户。

商户终端在收款后，方法进行到步骤S308，商户终端向服务器发送确认收款信息。

再接下来，在步骤S310中，服务器向消费者终端下发商户的电子会员卡，作为消费权益凭证和借贷凭证。

在获得电子会员卡后，在后续的消费过程中，步骤还可以进行到步骤S312，商户终端通过服务器向消费者终端发起销账请求。接着在步骤S314中，消费者终端向服务器发送确认销账信息。进一步进行到步骤S316，服务器根据销账的金额进行结算。

作为更进一步改进，如果电子会员卡到期，方法300进行到步骤S318A，消费者终端向服务器发送退款请求，进而在步骤S320A中，商户通过线上支付系统退款给消费者终端。

在另一个实施例中，如果电子会员卡到期，方法300进行到步骤S318B，由消费者发起展期请求。进而在步骤S320B中，商户终端确认展期请求发送给服务器。最终在步骤S322B中，服务器延长电子会员卡的时效。

根据本发明的实施例，方法300还包括会员卡的转让步骤。在转让步骤中，消费者终端可以向服务器发起转让请求，服务器在收到转让请求后则将转让请求信息转发给受让者终端以供其接受或拒绝转让，或者服务器在收到转让请求后直接将会员卡转让给受让者终端。在转让生效后，会员卡与新的受让人信息绑定，生成新的借贷关系，会员卡内的余额可以继续供受让人消费抵贷。同时服务器还会给商户终端发送消息，供其备份新的会员卡的借贷关系数据，以服务新客户。通过这种方式，消费者可以在不想继续使用会员卡时，可以将其在线转让出去，避免了现有会员卡线下交易过程中存在的安全风险。

下面，以两个具体实施例介绍会员卡的转让流程。

在第一个实施例中，消费者通过手机向服务器发起转让其所拥有的电子会员卡的请求，服务器在收到该请求后，将会员卡信息包含在一链接中推送到受让人手机的应用程序上。受让人点击链接后与服务器通信，可以自行选择是否接受转让，如果接受，则在用户界面中填写自己的身份信息或直接确认已经在服务器中注册的信息，就可以完成会员卡的转让。转让流程还可以进一步由商户终端确认后正式授权生效。

在第二个实施例中，消费者通过手机消费者通过手机向服务器发起转让其所拥有的电子会员卡的请求，服务器在收到该请求后，在受让人已经在服务器内注册的情况下，直接基于新的借贷关系将会员卡信息与受让人的用户信息绑定并推送给受让人的手机应用程序。同样地，该过程也可以进一步由商户终端确认后正式授权生效。

本发明实施例还提供一种用于执行上述消费者借贷管理方法的存储介质，所述的存储介质存储有能够在计算设备上被处理器执行的程序。该程序在运行时能够实现以下的步骤：

获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求；以及

基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。

根据本发明的实施例，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以生成电子消费抵贷卡并发送给消费者终端。

根据本发明的实施例，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，向消费者终端提供待生效的电子消费抵贷卡，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以确认所述电子消费抵贷卡生效。

根据本发明的实施例，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：

获取商户终端发送的要求消费者按照消费额度对借款进行销账的请求，以便将该请求发送给消费者终端；

在消费者按照消费额度销账后，获取销账完成的确认信息，根据销账金额执行结算操作。

根据本发明的实施例，所述结算操作包括：根据消费金额在电子借条中减少电子消费抵贷卡拥有的债权，保存所述债权的变动信息。

根据本发明的实施例，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取消费者终端发送的退款请求，将该请求发送给商户终端以便商户退还余额。

根据本发明的实施例，所述退还余额的操作通过线上支付系统完成。

根据本发明的实施例，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取经过消费者和商户协商的展期请求，根据展期请求延长电子消费抵贷卡的有效时限。

应当理解是，上述存储介质中的程序在运行时所实现的方法，与方法200-300中的相关步骤相对应，其具体的实现方式可以参考方法200-300中描述。

本发明的实现和本文中提供的所有功能操作可以用数字电子电路、或者用计算机软件、固件或硬件，包括本说明书及其结构等同方案中所公开的结构、或者其中的一个或多个的组合来实现。本公开的实现可以实现为一个或多个计算机程序产品，即在计算机可读介质上编码的计算机程序指令的一个或多个模块，这些指令由数据处理装置来执行或者用以控制数据处理装置的操作。该计算机可读介质可以是机器可读存储设备、机器可读存储基片、存储器设备、影响机器可读传播信号的组合物或者其中的一个或多个的组合。术语“数据处理装置”涵盖用于处理数据的所有装置、设备和机器，包括例如可编程处理器、计算机或者多个处理器或计算机。除了硬件之外，该装置可以包括为所描述的计算机程序创建执行环境的代码，例如构成处理器固件、协议栈、数据库管理系统、操作系统或者其中的一个或多个的组合的代码。

计算机程序(也称为程序、软件、软件应用、脚本或代码)可以用任何形式的编程语言(包括编译语言或解释语言)来编写，并且计算机程序可以用任何形式来部署，包括作为独立程序或者作为模块、部件、子例程或者适合在计算环境中使用的其他单元。计算机程序并非必须对应于文件系统中的文件。程序可以存储在保持其他程序或数据(例如标记语言文档中所存储的一个或多个脚本)的文件的部分中，存储在专用于所描述的程序的单个文件中，或者存储在多个协同文件(例如存储一个或多个模块、子程序或者代码的部分的文件)中。计算机程序可以被部署成在一个计算机上来执行，或者在位于一个站点处或分布在多个站点处且通过通信网络互连的多个计算机上来执行。

本发明中所描述的过程和逻辑流可以由执行一个或多个计算机程序的一个或多个可编程处理器来执行以通过操作输入数据并且生成输出来执行功能。该过程和逻辑流也可以由专用逻辑电路来执行，并且装置也可以实现为该专用逻辑电路，该专用逻辑电路例如为FPGA(现场可编程门阵列)或者ASIC(专用集成电路)。

适合执行计算机程序的处理器包括例如通用和专用微处理器二者、以及任何种类的数字计算机的任何一个或多个处理器。通常，处理器从只读存储器或者随机存取存储器或者二者接收指令和数据。计算机的元件可以包括用于执行指令的处理器以及用于存储指令和数据的一个或多个存储器设备。通常，计算机还将包括一个或多个海量存储设备以便存储数据，或者该计算机在操作上耦合以从海量存储设备接收或向海量存储设备传送数据或者二者，该海量存储设备例如是磁盘、磁光盘或者光盘。然而，计算机不需要具有这样的设备。此外，计算机可以嵌入在另一设备中，该另一设备例如为移动电话、个人数字助理(PDA)、移动音频播放器、全球定位系统(GPS)接收器等。适合存储计算机程序指令和数据的计算机可读介质包括所有形式的非易失性存储器、介质和存储器设备，包括例如：半导体存储器设备，如EPROM、EEPROM和闪存设备；磁盘，如内置硬盘或可移除盘；磁光盘；以及CD ROM和DVD-ROM盘。该处理器和存储器可以用专用逻辑电路来补充或者并入该专用逻辑电路中。

为了提供与用户的交互，本发明实施例的实现可以在具有用于向用户显示信息的显示设备(例如CRT(阴极射线管)或LCD(液晶显示器)监视器)以及键盘和定点设备(例如鼠标或跟踪球，通过其用户可以向计算机提供输入)的计算机上来实现。也可以使用其他种类的设备来提供与用户的交互；例如，向用户提供的反馈可以是任何形式的感觉反馈，例如视觉反馈、听觉反馈或者触觉反馈；并且来自用户的输入可以以任何形式来接收，包括听觉、语音或触觉输入。

虽然本发明实施例包括一些细节，然而不应当将这些细节理解为对本发明或者要求保护的内容的范围的限制，而是应当被理解为对本发明的示例实现的特征的描述。本发明中在单独实现的情境中描述的某些特征还可以与单个实现组合来提供。相反地，在单个实现的情境中描述的各个特征也可以分别在多个实现中来提供或者在任何合适的子组合中来提供。此外，虽然以上可以将特征描述为以某种组合来执行并且甚至初始就要求这样保护，然而在一些情况下可以从组合中去掉来自要求保护的组合的一个或多个特征，并且要求保护的组合可以涉及子组合或子组合的变化。

类似地，虽然在附图中按照特定顺序来描绘操作，然而这不应当被理解为要求这样的操作按照所示的特定顺序或者按照相继顺序来执行，或者要求所有图示操作都被执行，以实现期望的结果。在一些境况下，多任务和并行处理可能是有利的。此外，以上描述的实现中的各种系统部件的分离不应当被理解为在所有实现中都要求这样的分离，而且应当理解，所描述的程序部件和系统通常可以在单个软件产品中集成在一起或者被封装成多个软件产品。

因此，本发明的特定实现已经被描述，并且其他实现在以下权利要求的范围内。例如，权利要求中记载的动作可以按照不同的顺序来执行，并且这些动作仍然可以实现期望的结果。大量实现已经被描述。然而，应当理解，可以在不偏离本发明的精神和范围的情况下做出各种修改。例如，可以使用以上示出的流程的各个形式，其中步骤可以被重新排序、添加或去除。因此，其他实现在权利要求的保护范围内。

Claims (17)

1.消费抵贷管理方法，包括：

获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求；以及

基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。

2.根据权利要求1所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以生成电子消费抵贷卡并发送给消费者终端。

3.根据权利要求1所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，向消费者终端提供待生效的电子消费抵贷卡，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以确认所述电子消费抵贷卡生效。

4.根据权利要求1所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述方法还包括：

获取商户终端发送的要求消费者按照消费额度对借款进行销账的请求，以便将该请求发送给消费者终端；

在消费者按照消费额度销账后，获取销账完成的确认信息，根据销账金额执行结算操作。

5.根据权利要求4所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，所述结算操作包括：根据消费金额在电子借条中减少电子消费抵贷卡拥有的债权，保存所述债权的变动信息。

6.根据权利要求1所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述方法还包括：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取消费者终端发送的退款请求，将该请求发送给商户终端以便商户退还余额。

7.根据权利要求6所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，所述退还余额的操作通过线上支付系统完成。

8.根据权利要求1所述的消费抵贷管理方法，其特征在于，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述方法还包括：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取经过消费者和商户协商的展期请求，根据展期请求延长电子消费抵贷卡的有效时限。

9.存储介质，其内存储有能够被处理器执行的程序，其特征在于，所述程序在运行时能够实现：

获取消费者终端发送的申办商户消费抵贷卡的请求；以及

基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡。

10.根据权利要求9所述的存储介质，其特征在于，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以生成电子消费抵贷卡并发送给消费者终端。

11.根据权利要求9所述的存储介质，其特征在于，所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡包括：

在借贷协议的约束下，向消费者终端提供待生效的电子消费抵贷卡，在消费者将货币出借给商户后，接收商户终端发送的确认收款信息以确认所述电子消费抵贷卡生效。

12.根据权利要求9所述的存储介质，其特征在于，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：

获取商户终端发送的要求消费者按照消费额度对借款进行销账的请求，以便将该请求发送给消费者终端；

在消费者按照消费额度销账后，获取销账完成的确认信息，根据销账金额执行结算操作。

13.根据权利要求12所述的存储介质，其特征在于，所述结算操作包括：根据消费金额在电子借条中减少电子消费抵贷卡拥有的债权，保存所述债权的变动信息。

14.根据权利要求9所述的存储介质，其特征在于，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：

在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取消费者终端发送的退款请求，将该请求发送给商户终端以便商户退还余额。

15.根据权利要求14所述的存储介质，其特征在于，所述退还余额的操作通过线上支付系统完成。

16.根据权利要求9所述的存储介质，其特征在于，在所述基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡之后，所述程序在运行时还能够实现：在消费抵贷卡到期后，当电子消费抵贷卡内仍有余额时，获取经过消费者和商户协商的展期请求，根据展期请求延长电子消费抵贷卡的有效时限。

17.消费抵贷管理系统，包括：

消费者终端，用于向服务器发送申办商户消费抵贷卡的请求；

服务器，用于获取所述申办商户消费抵贷卡的请求，基于消费者与商户之间的借贷关系信息向消费者终端提供电子消费抵贷卡；以及

商户终端，用于向服务器发送由商户运营的消费抵贷卡的消费抵贷卡信息。