CN106056443A - 一种银行账户支付处理方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种银行账户支付处理方法及装置，其中，方法包括：将活期账户与多个定期账户绑定到一起；活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差；在银行计算利息前，对所述定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。本发明能够在活期账户余额不足情况下满足客户实时对外支付需求，简化支付流程，节约用户时间，提高用户体验，同时也能满足客户的利息损失最小化需求。

Description

一种银行账户支付处理方法及装置

技术领域

本发明属于移动支付领域，特别涉及一种银行账户支付处理方法及装置。

背景技术

银行客户将资金存入银行主要目的一是获得利息收入，二是当需使用资金时可以通过银行随时对外支付。银行的存款形式分为定期账户、活期账户及购买理财产品。定期账户可以得到较高利息收入但资金的流动性差，不能随存随取；投资理财产品、基金、股票等金融产品收益较高但同时风险也比较大，而且在需要资金时如果卖出一般损失较大；活期账户流动性很好，但利息收入很低。

现有技术中，银行客户如果在对外支付时活期账户金额不足，则必须从其他金融产品中获取补充资金。一般来说，目前通用的实现方案有两种：方案一为结清或卖出定期账户、基金、股票等流动资产；方案二为从银行贷款、授信中获得资金。

对于方案一，客户首先需要结清定期账户或卖出理财产品、基金、股票等，处置流动资产后，将资金转入活期账户，从活期账户实现对外支付。

采用方案一存在的缺陷为：(1)有时因为市场原因不一定具备结清或卖出条件，或即使能够结清或卖出，有时资金需要隔日或更长时间才能到达活期账户，影响用户对外支付时效性；(2)客户未精准计算定期利息损失、基金或股票等金融资产的收益损失，影响用户的收益；(3)客户手头需要处理的事情很多，结清定期账户或卖出理财产品、基金、股票等往往需要耗费客户精力，客户损失的不只是金钱，还有时间和精力。

对于方案二，客户首先需要准备各类资料和抵押品，联系银行申请贷款、授信；然后银行要审核客户的资料，审核抵押物价值；最后，银行审核通过后，才会将贷款划入客户账户，客户获得资金后才能对外支付。

采用方案二存在的缺陷为：(1)客户将损失贷款利息，贷款利率远高于存款利率；(2)从银行贷款、授信中获得资金，银行是有固定的审批流程的，很难保证客户对外支付的时效性；(3)客户手头需要处理的事情很多，客户损失的不只是金钱，还有时间和精力。

综上所述，现有技术中的技术方案不能在客户活期账户余额不足的情况下同时满足客户支付的时效性和利息收益损失最小的需求。

发明内容

本发明提供一种银行账户支付处理方法及装置，用于解决现有技术中活期账户资金不足时完成支付过程复杂，不能满足支付的时效性，影响用户体验，另会产生较多的收益损失，影响用户收益的问题。

为了解决上述技术问题，本发明的一技术方案为提供一种银行账户支付处理方法，所述方法包括，

将活期账户与多个定期账户绑定到一起；

活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差；

在银行计算利息前，对所述定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。

本发明另提供一种银行账户支付处理装置，所述装置包括，

签约模块，用于将活期账户与多个定期账户绑定到一起；

支付模块，用于活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差；

补款模块，用于在银行计算利息前，对定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。

本发明提供的银行账户支付处理方法及装置通过将活期账户和定期账户绑定到一起，活期账户透支支付时，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则能够完成支付，本发明能够在活期账户余额不足(小于0)的情况下满足客户实时对外支付需求(即保证资金的流动性)，能够节省客户时间，提高用户体验。在银行计算利息前，通过对定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的欠款，能保证客户的利息损失最小化(即收益最大化)。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例的银行账户支付处理方法的流程图；

图2为本发明实施例的定期账户补款活期账户欠款过程的流程图；

图3为本发明实施例的银行账户支付处理装置的结构图。

具体实施方式

为了使本发明的技术特点及效果更加明显，下面结合附图对本发明的技术方案做进一步说明，本发明也可有其他不同的具体实例来加以说明或实施，任何本领域技术人员在权利要求范围内做的等同变换均属于本发明的保护范畴。

本发明所述的活期账户支付为非柜面渠道交易，如购物消费、ATM取款、缴费、贷款还款等。

如图1所示，图1为本发明实施例的银行账户支付处理方法的流程图。本实施例通过先完成实时支付，后批量补款的设计模式能够满足客户支付实时性的需求，同时还能保证客户存款收益的最大化。

具体的，银行账户支付处理方法包括：

步骤101：将活期账户与多个定期账户绑定到一起；

其中，活期账户与定期账户为同一用户在银行开通的账户，定期账户包括该用户单独的定期账户，还包括活期账户转开的定期账户，本发明对定期账户为何不做限定，同一用户的活期账户与定期账户均可绑定到一起。

该绑定结果以关联关系表的形式记录在银行的计算机系统中。

步骤102：活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差。完成透支支付后更新活期账户余额。

具体实施时，可通过如下公式判断活期账户是否能够透支支付：

定期账户提供的透支额度>对外支付金额-活期账户余额(透支金额)， (1)

当满足上式时，则交易成功，如果不满足上式，则交易失败。

定期账户提供的透支额度通过如下公式进行计算：

定期账户提供的透支额度＝定期账户的总余额-不能销户的定期账户的总余额。(2)

其中，定期账户的总余额为各定期账户余额的和，不能销户的定期账户的总余额为各定期账户不能销户金额的和，不能销户金额如为冻结金额，本发明对不能销户金额具体为何不做具体限定。

步骤103：在银行计算利息前，对所述定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。

可选的，为了满足活期账户实时对外支付的同时不影响银行计算机系统的快速响应和系统性能，将步骤103放在联机交易低峰的夜间进行。

本实施例在活期账户余额不足的情况下，能够实时完成交易，能够节省客户时间，提高用户体验。为了避免客户活期账户被收取透支利息，降低客户收益损失，在银行计算机系统计算利息前批量结清定期账户进行补款。补款前，通过利息损失算法，确定结清定期账户的顺序，从利息损失最小的定期账户开始结清补款，直至补足活期账户的透支金额为止，从而能够进一步保证最大程度降低客户的利息损失。

本发明在具体实施时，定期账户进行利息损失预算的公式为：

利息损失＝截止到交易日的定期利息-截止到交易日的可得利息 (3)

本发明所述的交易日指的是活期账户发生透支交易的当天，如果发生了透支交易，则在银行计算利息前，计算各定期账户截止到当天的定期利息及截止到当天的可得利息。

如图2所示，图2为本发明实施例定期账户补款活期账户欠款过程的流程图。按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的欠款的过程包括：

步骤201：按定期账户的排序结清定期账户；

步骤202：每结清一定期账户后将定期账户的结清金额(包括定期账户余额和存款所得利息)转入活期账户补透支金额；

步骤203：判断活期账户余额是否大于或等于零，如果活期账户余额大于或等于零，则停止结清定期账户，如果活期账户余额小于零，则继续按序结清定期账户。

一具体实施例中，一客户于2015年1月1日在定期账户T1中存入1万元，存期为1年；于2015年5月6日在定期账户T2中存入9千元，存期为1年。该客户的两个定期账户T1及T2均关联到了活期账户。1年期定期年利率为1.33％，而活期年利率为0.3％。如果客户在2015年10月31日利用活期账户进行对外支付，临时透支了8千元。

补款的详细过程为：先对定期账户T1和T2进行利息损失预算。通过利率算得T1截止到今天(即交易日：2015年10月31日)的定期利息为110.48，今天结清的话客户可以获得活期利息25.25，利息损失85.23；T2截止今天的定期利息为51.48，今天结清的话客户可以获得活期利息13.35，利息损失38.13。T2损失比T1少，所以优先结清T2，结清T2后，往活期账户补款9013.35，活期账户补欠款后的余额为1013.35，结清T2足够补足活期账户的欠款，则结束补款，不在结清T1。

一实施例中，银行账户支付处理方法还包括：

当定期账户发生取款交易时，判断定期账户取款金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断定期账户取款金额是否满足如下公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-定期账户取款金额>0 (4)

如果定期账户取款金额小于或等于该定期账户的余额且满足式(4)，则完成取款交易，将取款金额从定期账户的总余额中扣除，更新定期账户提供的透支额度。

一实施例中，银行账户支付处理方法还包括：

当定期账户发生无法销户的交易时，判断无法销户交易金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断无法销户交易金额是否满足下式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-无法销户交易金额>0 (5)

如果无法销户交易金额小于或等于该定期账户的余额且满足式(5)，则完成无法销户的交易，将无法销户交易金额增加到不能销户的定期账户的总余额中，更新定期账户提供的透支额度。

本发明提供的银行账户支付处理方法具体实施时，在银行计算机系统中创建有额度控制数据表。其中，额度控制数据表中记录着活期账户与定期账户的交易相关数据，该额度控制数据表中至少包括发生的交易、活期账户余额、各定期账户余额、定期账户的总余额、定期账户提供的透支额度及可对外支付金额等。

下面以一具体实施例说明额度控制数据表中的数据变化，如表1所示：

表1：额度控制数据表

本实施例中，活期账户S与其转开的定期账户T1、定期账户T2及定期账户T3绑定到一起。额度控制数据表记录有交易情况、活期账户S余额、定期账户T1余额、定期账户T2余额、定期账户T3余额、定期账户的总余额(T1+T2+T3)、不能销户定期账户的总余额(如，各定期账户冻结金额的总和)、定期账户提供的透支额度(定期账户的总金额-不能销户定期账户的总余额)及可对外支付金额(定期账户提供的透支额度+活期账户余额)。每完成一次交易后要更新额度控制数据表中的数据，以便能够准确跟踪交易后的数据变化。当活期账户余额加上定期账户提供的透支额度小于支付金额时，交易失败，如表1中的11号交易。当定期账户存在抵押时，结清该定期账户额度不足，交易失败，如表1中的10号交易。

通过在银行的计算机系统中建立额度控制数据表的方式能够为后续的支付、补款过程提供数据依据。

一实施例中，本发明所述的银行账户支付处理方法还包括：对活期账户进行打标识处理，以便活期账户进行交易时，便于判断该活期账户是否有与定期账户绑定。

一实施例中，本发明所述的银行账户支付处理方法还包括：设定活期账户与定期账户的绑定规则，后续新增的符合绑定规则的定期账户将与活期账户自动绑定到一起，将新增的定期账户中的余额增加到定期账户总余额中，相应的更改定期账户提供的透支金额。

本实施例所述的绑定规则可根据用户选择进行设定，如与银行约定将活期账户转存的定期账户自动与该活期账户绑定到一起，或约定将该用户新增的独立定期账户与该活期账户绑定到一起，或只要该用户的定期账户余额满足一定值就将该类定期账户与活期账户绑定到一起。本发明对绑定规则为何不做具体限定。

一实施例中，客户还可在活期账户上签约类似约定转账的银行服务，当所述活期账户余额大于预定阈值时，将大于预定阈值的部分转开为定期账户。该过程是由银行的计算系统自动完成的，预定阈值可根据需求进行设定。本实施例能够使客户更便利获得高利息收益。按照与银行的约定，由活期账户转存的定期账户可以与活期账户绑定到一起。

另外，客户还可在活期账户上跟银行签约透支额度合同，在活期账户对外支付时，如果活期账户余额加定期账户提供的透支额度仍不够对外支付时可以使用银行给予的透支额度。

一实施例中，为了保证客户账户的安全，在补款过程中，如果活期账户尚未完成补款，则控制活期账户不再对外支付。更进一步的，补款过后，由银行工作人员确认活期账户是否完成补款，如有异常，根据情况采用手工补救措施，必要的时候联系客户进行处理。

如图3所示，图3为本发明实施例的银行账户支付处理装置的结构图。该装置可由计算机芯片或由具有某种功能的产品来实现，当然该装置中的各模块也可在同一个或多个软件中实现。具体的，该装置包括：

签约模块301，用于将活期账户与多个定期账户绑定到一起；

支付模块302，用于活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差；

补款模块303，用于在银行计算利息前，对定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。

本发明提供的银行账户支付处理装置通过将活期账户和定期账户绑定到一起，活期账户透支支付时，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则能够完成支付，本发明能够在活期账户余额不足(小于0)的情况下满足客户实时对外支付需求(即保证资金的流动性)，能够节省客户时间，提高用户体验。在银行计算利息前，通过对定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的欠款，能保证客户的利息损失最小化(即收益最大化)。

具体实施时，支付模块通过如下公式计算所述定期账户提供的透支额度：

定期账户提供的透支额度＝定期账户的总余额-不能销户的定期账户的总余额。

具体实施时，补款模块303对定期账户进行利息损失预算的公式为：

利息损失＝截止到交易日的定期利息-截止到交易日的可得利息。

进一步的，补款模块303按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额的过程包括：每结清一定期账户后将定期账户的结清金额转入活期账户补透支金额，判断活期账户余额是否大于或等于零，如果活期账户余额大于或等于零，则停止结清定期账户，如果活期账户余额小于零，则继续按序结清定期账户。

补款模块303是保证客户利益最大化的关键模块，补款模块能够以签约模块和支付模块产生的数据为处理依据，批量处理补款操作，处理完成后更新交易信息、活期账户余额、各定期账户余额、定期账户提供的透支额度、可支付金额等。

一实施例中，支付模块302还用于当定期账户发生取款交易时，判断定期账户取款金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断定期账户取款金额是否满足公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-取款余额>0，

如果定期账户取款金额小于或等于该定期账户的余额且满足上式则完成取款交易，将取款金额从定期账户的总余额中扣除，更新定期账户提供的透支额度。

一实施例中，支付模块302还用于当定期账户发生无法销户的交易时，判断无法销户交易金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断无法销户交易金额是否满足公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-无法销户交易金额>0，

如果无法销户交易金额小于或等于该定期账户的余额且满足上式，则完成无法销户的交易，将无法销户交易金额增加到不能销户的定期账户的总余额中，更新定期账户提供的透支额度。

一实施例中，签约模块301还用于对活期账户进行打标识处理，以便于查找可透支活期账户。进一步的，签约模块301还用于设定活期账户与定期账户的绑定规则，后续新增的符合绑定规则的定期账户将与活期账户自动的绑定到一起。

具体实施时，签约模块301将活期账户与定期账户绑定到一起后生成一额度控制数据表，该额度控制数据表中记录着活期账户余额、各定期账户余额、定期账户提供的透支额度、可支付金额等。支付模块302根据额度控制数据表中的数据判断是否能够完成透支支付，支付完成后更新活期账户余额、各定期账户余额及定期账户提供的临时透支额度。

为了能够保证客户能够获得高利息收益，本发明一实施例中，银行账户支付处理装置还包括转开模块，用于当所述活期账户余额大于预定阈值时，将大于预定阈值的部分转开为定期账户。

本发明提供的银行账户支付处理方法及装置能够达到如下技术效果：

1.控制资金风险：本发明能够保证活期账户透支支付的透支金额在客户的存款金额范围内，从而能够保证银行和客户均没有资金风险。

2.实现实时支付：活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，从而保证活期账户在金额不足情况下仍能实现实时支付，能够节省客户时间，提高用户的体验；

3.高收益性：在银行计算利息前，对定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的欠款，能够最大程度降低客户的利息损失，而且是在银行计算机系统准确计算后最小的定期利息。

4.简单、高效性：对客户来说，所有处理都是透明的，所有操作都是由银行计算系统自动完成的，提高了计算效率，省去了现有技术中活期账户余额不足情况下完成支付的复杂流程，节省用户时间，提高用户体验。

以上所述仅用于说明本发明技术方案，任何本领域普通技术人员均可在不违背本发明的精神及范畴下，对上述实施例进行修饰与改变。因此，本发明的权利保护范围应视权利要求范围为准。

Claims (18)

1.一种银行账户支付处理方法，其特征在于，所述方法包括，

将活期账户与多个定期账户绑定到一起；

活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差；

在银行计算利息前，对所述定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。

2.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，所述定期账户提供的透支额度通过如下公式计算：

定期账户提供的透支额度＝定期账户的总余额-不能销户的定期账户的总余额。

3.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，对所述定期账户进行利息损失预算的公式为：

利息损失＝截止到交易日的定期利息-截止到交易日的可得利息。

4.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额包括，

每结清一定期账户后将定期账户的结清金额转入活期账户补透支金额；

判断活期账户余额是否大于或等于零，如果活期账户余额大于或等于零，则停止结清定期账户，如果活期账户余额小于零，则继续按序结清定期账户。

5.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，所述方法还包括，

当定期账户发生取款交易时，判断定期账户取款金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断定期账户取款金额是否满足公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-定期账户取款金额>0，

如果定期账户取款金额小于或等于该定期账户的余额且满足上式则完成取款交易。

6.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，所述方法还包括，

当定期账户发生无法销户的交易时，判断无法销户交易金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断无法销户交易金额是否满足公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-无法销户交易金额>0，

如果无法销户交易金额小于或等于该定期账户的余额且满足上式则完成无法销户的交易。

7.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，所述方法还包括，对活期账户进行打标识处理。

8.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，所述方法还包括，设定活期账户与定期账户的绑定规则，后续新增的符合绑定规则的定期账户将与活期账户绑定到一起。

9.如权利要求1所述的银行账户支付处理方法，其特征在于，所述方法还包括，当所述活期账户余额大于预定阈值时，将大于预定阈值的部分转开为定期账户。

10.一种银行账户支付处理装置，其特征在于，所述装置包括，

签约模块，用于将活期账户与多个定期账户绑定到一起；

支付模块，用于活期账户透支支付时，判断透支金额是否在定期账户提供的透支额度范围内，如果透支金额在定期账户提供的透支额度范围内，则由活期账户进行支付，记录透支金额，其中，透支金额为活期账户支付金额与活期账户余额的差；

补款模块，用于在银行计算利息前，对定期账户进行利息损失预算，按利息损失由小到大的顺序排序定期账户，按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额。

11.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述支付模块通过如下公式计算所述定期账户提供的透支额度：

定期账户提供的透支额度＝定期账户的总余额-不能销户的定期账户的总余额。

12.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述补款模块通过如下公式计算定期账户的利息损失：

利息损失＝截止到交易日的定期利息-截止到交易日的可得利息。

13.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述补款模块按定期账户的排序逐个结清定期账户直至补足活期账户的透支金额的过程包括，

每结清一定期账户后将定期账户的结清金额转入活期账户补透支金额；

判断活期账户余额是否大于或等于零，如果活期账户余额大于或等于零，则停止结清定期账户，如果活期账户余额小于零，则继续按序结清定期账户。

14.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述支付模块还用于当定期账户发生取款交易时，判断定期账户取款金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断定期账户取款金额是否满足公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-定期账户取款金额>0，

如果定期账户取款金额小于或等于该定期账户的余额且满足上式则完成取款交易。

15.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述支付模块还用于当定期账户发生无法销户的交易时，判断无法销户交易金额是否小于或等于该定期账户的余额；

判断无法销户交易金额是否满足公式：

定期账户提供的透支额度+活期账户余额-无法销户交易金额>0，

如果无法销户交易金额小于或等于该定期账户的余额且满足上式则完成无法销户的交易。

16.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述签约模块还用于对活期账户进行打标识处理。

17.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述签约模块还用于设定活期账户与定期账户的绑定规则，后续新增的符合绑定规则的定期账户将与活期账户绑定到一起。

18.如权利要求10所述的银行账户支付处理装置，其特征在于，所述装置还包括转开模块，用于当所述活期账户余额大于预定阈值时，将大于预定阈值的部分转开为定期账户。