CN105844530A - 基于健康管理的保险精算方法和系统 - Google Patents

基于健康管理的保险精算方法和系统 Download PDF

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Abstract

本发明公开了一种基于健康管理的保险精算方法和系统。所述方法包括如下步骤：按照预设的周期获取用户的健康信息，并根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值；根据所述健康指数值调整保险因子；根据所述调整后的保险因子生成保险产品。本发明提供的基于健康管理的保险精算方法和系统，通过长期监测用户体征信息，通过健康云平台对用户进行健康评估和健康干预，在预设的周期内对用户的健康风险进行评估，根据健康风险评估结果调整保险因子，从而提高保险精算结果的准确性，用户的保费和保额能够根据用户的健康数据进行周期性调整，提高了保险产品架构的合理性，降低了保险公司的运营风险。

Description

基于健康管理的保险精算方法和系统
技术领域
本发明涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种基于健康管理的保险精算方法和系统。
背景技术
目前，保险公司推出各种各样的保险产品，保险销售人员根据保险产品的类别以及特点定向地推销给不同的人群。对于疾病类保险产品，在最终确定保费以及保额前，需要参保人员进行必要的体检，对于患某类疾病风险较高的参保人员，保费相对较高，保额也会做调整，即会根据参保人员的实际身体状况以及预期风险来调整保费和保额。现有的保险精算方法和系统虽然有参考参保人员的体检报告，但在参保前体检报告一旦形成，保额和保费即固定，没有结合健康管理过程并根据参保人员身体健康指数的变化及时调整参保人员的保费和保额，保险产品设计架构不合理，增大了保险公司的运营风险。
发明内容
本发明的主要目的在于提供一种基于健康管理的保险精算方法和系统，旨在解决现有保险产品没有结合健康管理过程并根据参保人员身体健康指数的变化及时调整参保人员的保费和保额，导致保险产品设计架构不合理，增大了保险公司的运营风险的问题。
为实现上述目的，本发明提供了一种基于健康管理的保险精算方法。
所述基于健康管理的保险精算方法包括如下步骤：
按照预设的周期获取用户的健康信息；
根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值；
根据所述健康指数值调整保险因子；
根据所述调整后的保险因子生成保险产品。
优选地，所述根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值的步骤包括：
以所述用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息；
根据所述健康指数信息预设的权重比例计算该用户的健康指数值。
优选地，所述循证医学数据库用于存储预设的健康信息与健康指数映射表。
优选地，所述健康信息包括多种类别的健康信息，所述循证医学数据库中存储了每一种类别的健康信息在对应预设范围内对应的健康指数信息。
优选地，所述根据所述健康指数值调整保险因子的步骤包括：
获取用户拟参保的保险类型；
根据所述用户拟参保的保险类型从预先存储的权重确定关系表匹配出该用户拟参保的保险类型对应健康指数值在保险因子中的权重值；
根据所述权重值确定该用户经过健康风险评估后的精算因子和非精算因子。
本发明还提供了一种基于健康管理的保险精算系统。
所述基于健康管理的保险精算系统包括健康风险评估模块、保险因子调整模块以及保险产品创建模块，其中：
所述健康风险评估模块用于按照预设的周期获取用户的健康信息，并根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值；
所述保险因子调整模块用于据所述健康指数值调整保险因子；
所述保险产品创建模块用于根据所述调整后的保险因子生成保险产品。
优选地，所述健康风险评估模块包括信息获取子模块、信息匹配子模块以及计算子模块，其中：
所述信息获取子模块用于按照预设的周期获取用户的健康信息；
所述信息匹配子模块用于以所述用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息；
所述计算子模块用于根据所述健康指数信息预设的权重比例计算该用户的健康指数值。
优选地，所述循证医学数据库用于存储预设的健康信息与健康指数映射表。
优选地，所述健康信息包括多种类别的健康信息，所述循证医学数据库中存储了每一种类别的健康信息在对应预设范围内对应的健康指数信息。
优选地，所述保险因子调整模块包括保险类型确定子模块、权重确定子模块以及保险因子确定子模块，其中：
所述保险类型确定子模块用于获取用户拟参保的保险类型；
所述权重确定子模块用于根据所述用户拟参保的保险类型从预先存储的权重确定关系表匹配出该用户拟参保的保险类型对应健康指数值在保险因子中的权重值；
所述保险因子确定子模块用于根据所述权重值确定该用户经过健康风险评估后的精算因子和非精算因子。
相较于现有技术，本发明提供的基于健康管理的保险精算方法和系统，通过长期监测用户体征信息，通过健康云平台对用户进行健康评估和健康干预，在预设的周期内对用户的健康风险进行评估，根据健康风险评估结果调整保险因子，从而提高保险精算结果的准确性，用户的保费和保额能够根据用户的健康数据进行周期性调整，提高了保险产品架构的合理性，降低了保险公司的运营风险。
附图说明
图1为本发明基于健康管理的保险精算系统运行环境较佳实施例的结构示意图；
图2为本发明第二服务器较佳实施例的功能模块示意图；
图3为本发明基于健康管理的保险精算系统较佳实施例的功能模块示意图；
图4为本发明基于健康管理的保险精算方法的流程示意图；
图5为图4中S20的细化流程示意图；
图6为图4中S30的细化流程示意图。
具体实施方式
为更进一步阐述本发明为达成上述目的所采取的技术手段及功效，以下结合附图及较佳实施例，对本发明的具体实施方式、结构、特征及其功效进行详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
为实现本发明目的，本发明提供了一种基于健康管理的保险精算方法和系统，通过长期监测用户体征信息，通过健康云平台对用户进行健康评估和健康干预，在预设的周期内对用户的健康风险进行评估，根据健康风险评估结果调整保险因子，从而影响保险精算结果，用户的保费和保额能够根据用户的健康数据进行周期性调整，提高了保险产品架构的合理性，降低了保险公司的运营风险。
参照图1所示，图1为本发明基于健康管理的保险精算系统运行环境较佳实施例的结构示意图。
在本实施例中，本发明基于健康管理的保险精算系统运行环境包括智能终端1、第一服务器2、第二服务器3，所述智能终端1与所述第一服务器2通过网络连接，所述第一服务器2与所述第二服务器3通过网络连接。健康管理终端系统10运行于所述智能终端1中，健康管理云服务系统20运行于所述第一服务器2中，基于健康管理的保险精算系统30运行于第二服务器3中。所述智能终端1用于采集用户的健康信息，并将所述健康信息发送至第一服务器2。所述健康信息包括但不限于用户的体征信息、运动信息和饮食信息。所述第一服务器2用于根据所述健康信息生成健康干预信息，并将所述健康干预信息反馈发送至智能终端1供用户查看。所述健康干预信息包括但不限于饮食干预信息、运动干预信息以及用药指导信息。所述第一服务器2还用于将所述健康信息发送至第二服务器3，所述第三服务器用于根据所述健康信息对用户进行健康风险评估，根据健康风险指数按照预设的规则调整保险因子，再根据调整后的保险因子生成保险产品，输出保额、保费以及其他保险相关信息。
参照图2所示，图2为本发明第二服务器较佳实施例的功能模块示意图。在本实施例中，所述基于健康管理的保险精算系统运行于第二服务器3中，所述第二服务器3包括但不限于，基于健康管理的保险精算系统30、存储单元32、处理单元34以及通讯单元36。
所述的存储单元32可以为一种只读存储单元ROM，电可擦写存储单元EEPROM、快闪存储单元FLASH或固体硬盘等。
所述的处理单元34可以为一种中央处理器(Central Processing Unit，CPU)、微控制器(MCU)、数据处理芯片、或者具有数据处理功能的信息处理单元。
所述的通讯单元36为一种具有远程无线通讯功能的无线通讯接口，例如，支持GSM、GPRS、WCDMA、CDMA、TD-SCDMA、WiMAX、TD-LTE、FDD-LTE等通讯技术的通讯接口。
所述基于健康管理的保险精算系统30包括健康风险评估模块301、保险因子调整模块302以及保险产品创建模块303。本发明所称的模块是指一种能够被所述处理单元34执行并且能够完成固定功能的一系列计算机程序指令段，其存储在存储单元32中。
结合图1所示，所述健康风险评估模块301用于按照预设的周期获取第一服务器2发送的用户的健康信息，并根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值。
具体地，所述循证医学数据库用于存储预设的健康信息与健康指数映射表，所述循证医学数据库预先存储于所述存储单元32中。
参照图3所示，图3为本发明基于健康管理的保险精算系统较佳实施例的功能模块示意图。
所述健康风险评估模块301包括信息获取子模块3011、信息匹配子模块3012以及计算子模块3013，所述信息获取子模块3011用于按照预设的周期获取用户的健康信息；所述预设的周期可以是1个月、半年或者1年，可以根据保险类型以及保险公司的需求设置。所述信息匹配子模块3012用于以该用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息。当所述健康信息包括体征信息、运动信息和饮食信息等多种不同类别的健康信息时，对应地，所述循证医学数据库中存储了每一种类别的健康信息在对应预设范围内对应的健康指数信息。所述计算子模块3013用于根据所述健康指数信息预设的权重比例，计算该用户的健康指数值。
所述保险因子调整模块302用于根据所述健康指数值调整保险因子。
具体地，所述保险因子调整模块302包括保险类型确定子模块3021、权重确定子模块3022以及保险因子确定子模块3023。所述保险类型确定子模块3021用于获取用户的拟参保的保险类型；所述拟参保的保险类型可以预先在基于健康管理的保险精算系统30中提前设置好，例如设置为下拉菜单的形式供使用者选择。所述权重确定子模块3022用于根据所述拟参保的保险类型从预先存储在存储单元32中的权重确定关系表匹配出该用户拟参保的保险类型对应健康指数值在保险因子中的权重值；例如：所述健康指数值作为疾病类保险和人寿类保险产品的影响因子时，权重值设置为较大比例(例如20％以上)，以降低保险产品的输出风险；作为其他保险产品的影响因子时，权重值设置为较小比例(例如：20％以下)。所述保险因子确定子模块3023用于根据所述权重值确定该用户经过健康风险评估后的精算因子和非精算因子。
所述保险产品创建模块303用于根据所述调整后的保险因子生成保险产品。
具体地，所述保险产品创建模块303根据所述精算因子和非精算因子确定该用户的保险信息并生产保险单。所述保险信息包括但不限于，被保对象、承包范围、保费、保额以及其他保险属性。其他保险属性包括但不限于规则、公式和条款。
本发明通过长期监测用户体征信息，通过健康云平台对用户进行健康评估和健康干预，在预设的周期内对用户的健康风险进行评估，根据健康风险评估结果调整保险因子，从而提高保险精算结果的准确性，用户的保费和保额能够根据用户的健康数据进行周期性调整，提高了保险产品架构的合理性，降低了保险公司的运营风险。
本发明的另外一个方面，提供了一种与上述基于健康管理的保险精算系统对应的方法。
参照图4所示，图4为本发明基于健康管理的保险精算方法的流程示意图。
在本实施例中，结合图1、图2和图3所示，所述基于健康管理的保险精算方法运行于第二服务器3中，包括如下步骤：
S10：按照预设的周期获取用户的健康信息；
具体地，健康风险评估模块301中的信息获取子模块3011按照预设的周期获取第一服务器2发送的用户的健康信息，所述预设的周期可以是1个月、半年或者1年，可以根据保险类型以及保险公司的需求设置。
S20：根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值；
具体地，健康风险评估模块301根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值。所述循证医学数据库用于存储预设的健康信息与健康指数映射表，所述循证医学数据库预先存储于所述存储单元32中。
参照图5所示，图5为图4中S20的细化流程示意图，包括如下步骤：
S201：以所述用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息；
具体地，信息匹配子模块3012以该用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息。当所述健康信息包括体征信息、运动信息和饮食信息等多种不同类别的健康信息时，对应地，所述循证医学数据库中存储了每一种类别的健康信息在对应预设范围内对应的健康指数信息。
S202：根据所述健康指数信息预设的权重比例计算该用户的健康指数值。
S30：根据所述健康指数值调整保险因子；
参照图6所示，图6为图4中S30的细化流程示意图，具体地，步骤S30包括如下步骤：
S301：获取用户拟参保的保险类型；
具体地，保险类型确定子模块3021获取用户拟参保的保险类型。所述拟参保的保险类型可以预先在基于健康管理的保险精算系统30中提前设置好，例如设置为下拉菜单的形式供使用者选择。
S302：根据所述用户拟参保的保险类型从预先存储的权重确定关系表匹配出该用户拟参保的保险类型对应健康指数值在保险因子中的权重值；
例如：所述健康指数值作为疾病类保险和人寿类保险产品的影响因子时，权重值设置为较大比例(例如20％以上)，以降低保险产品的输出风险；作为其他保险产品的影响因子时，权重值设置为较小比例(例如：20％以下)。
S303：根据所述权重值确定该用户经过健康风险评估后的精算因子和非精算因子。
S40：根据所述调整后的保险因子生成保险产品。
具体地，保险产品创建模块303根据所述精算因子和非精算因子确定该用户的保险信息并生产保险单。所述保险信息包括但不限于，被保对象、承包范围、保费、保额以及其他保险属性。其他保险属性包括但不限于规则、公式和条款。
本发明通过长期监测用户体征信息，通过健康云平台对用户进行健康评估和健康干预，在预设的周期内对用户的健康风险进行评估，根据健康风险评估结果调整保险因子，从而提高保险精算结果的准确性，用户的保费和保额能够根据用户的健康数据进行周期性调整，提高了保险产品架构的合理性，降低了保险公司的运营风险。
以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效功能变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种基于健康管理的保险精算方法，其特征在于，所述基于健康管理的保险精算方法包括如下步骤：
按照预设的周期获取用户的健康信息；
根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值；
根据所述健康指数值调整保险因子；
根据所述调整后的保险因子生成保险产品。
2.如权利要求1所述的基于健康管理的保险精算方法，其特征在于，所述根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值的步骤包括：
以所述用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息；
根据所述健康指数信息预设的权重比例计算该用户的健康指数值。
3.如权利要求2所述的基于健康管理的保险精算方法，其特征在于，所述循证医学数据库用于存储预设的健康信息与健康指数映射表。
4.如权利要求3所述的基于健康管理的保险精算方法，其特征在于，所述健康信息包括多种类别的健康信息，所述循证医学数据库中存储了每一种类别的健康信息在对应预设范围内对应的健康指数信息。
5.如权利要求1所述的基于健康管理的保险精算方法，其特征在于，所述根据所述健康指数值调整保险因子的步骤包括：
获取用户拟参保的保险类型；
根据所述用户拟参保的保险类型从预先存储的权重确定关系表匹配出该用户拟参保的保险类型对应健康指数值在保险因子中的权重值；
根据所述权重值确定该用户经过健康风险评估后的精算因子和非精算因子。
6.一种基于健康管理的保险精算系统，其特征在于，所述基于健康管理的保险精算系统包括健康风险评估模块、保险因子调整模块以及保险产品创建模块，其中：
所述健康风险评估模块用于按照预设的周期获取用户的健康信息，并根据所述健康信息按照循证医学数据库生成用户的健康指数值；
所述保险因子调整模块用于据所述健康指数值调整保险因子；
所述保险产品创建模块用于根据所述调整后的保险因子生成保险产品。
7.如权利要求6所述的基于健康管理的保险精算系统，其特征在于，所述健康风险评估模块包括信息获取子模块、信息匹配子模块以及计算子模块，其中：
所述信息获取子模块用于按照预设的周期获取用户的健康信息；
所述信息匹配子模块用于以所述用户的健康信息为关键词在所述循证医学数据库中匹配对应的健康指数信息；
所述计算子模块用于根据所述健康指数信息预设的权重比例计算该用户的健康指数值。
8.如权利要求7所述的基于健康管理的保险精算系统，其特征在于，所述循证医学数据库用于存储预设的健康信息与健康指数映射表。
9.如权利要求8所述的基于健康管理的保险精算系统，其特征在于，所述健康信息包括多种类别的健康信息，所述循证医学数据库中存储了每一种类别的健康信息在对应预设范围内对应的健康指数信息。
10.如权利要求6所述的基于健康管理的保险精算系统，其特征在于，所述保险因子调整模块包括保险类型确定子模块、权重确定子模块以及保险因子确定子模块，其中：
所述保险类型确定子模块用于获取用户拟参保的保险类型；
所述权重确定子模块用于根据所述用户拟参保的保险类型从预先存储的权重确定关系表匹配出该用户拟参保的保险类型对应健康指数值在保险因子中的权重值；
所述保险因子确定子模块用于根据所述权重值确定该用户经过健康风险评估后的精算因子和非精算因子。
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