CN105512876A - 金融卡支付结算方法 - Google Patents

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Abstract

本发明公开了一种金融卡支付结算方法，包括以下步骤：消费者在网上商城选择商品后生成商品清单；根据商品清单发起支付；激活集金融卡支付和结算于一体的装置并向其发送支付请求，集金融卡支付和结算于一体的装置生成POS报文并经云端服务平台发送至POS运营商；POS运营商通过传统支付网络结算完成后返回电子支付结果；网上商城接收电子支付结果并返回电子收银单据；核对无误后发货。本发明采用集金融卡支付和结算于一体的装置，可以使消费者在网上商城购物时便捷地进行网上支付；集金融卡支付和结算于一体的装置可以通过POS模块与POS运营商之间的双向安全认证来提高支付过程的安全性。

Description

金融卡支付结算方法
技术领域
本发明属于支付领域，具体涉及一种金融卡支付结算方法。
背景技术
现有的使用银行卡消费的支付结算模式通常包括在线下消费支付结算场景中通过银行卡刷POS终端进行支付结算的模式和在线上消费支付结算场景中通过银行网银或者第三方支付等进行支付结算的模式，以及其他支付结算模式。
消费者通常使用移动终端在网上商城购物，特别是年轻的消费者喜欢使用智能手机进行网购。在使用智能手机进行网购时，因智能手机的移动应用程序以及网购二维码存在被恶意篡改的风险，在网购过程中，有关消费者的银行卡账户信息容易被窃取。另外，使用二维码进行网购时存在支付金额上限，例如5000元，给消费者带来了一定的网购限制。消费者在网上商城使用第三方支付进行网上支付，第三方支付平台需获取银行卡信息，容易造成银行卡信息泄漏，存在安全隐患。
再者，磁条卡形式的银行卡的磁条中存储有静态的账户信息，例如银行卡号、有效期等信息。磁条卡形式的银行卡信息一旦被恶意窃取，其静态的账户信息就可能会被多次恶意使用，从而给银行卡的持有者造成更大的损失。
另外，消费者在网上商城使用网银进行支付，通常使用银行发放的UKey来保障支付安全，而对于使用智能手机进行网上支付来说，经常缺乏Ukey这样的有效保障支付手段。
发明内容
本发明要解决的技术问题是提供一种金融卡支付结算方法，该方法采用集金融卡支付和结算于一体的装置以使消费者便捷地进行网上支付，并通过集金融卡支付和结算于一体的装置的POS模块与POS运营商之间的双向安全认证来提高支付过程的安全性。
为解决上述技术问题，本发明采用如下的技术方案：
一种金融卡支付结算方法，应用于使用集中控制模块、金融卡模块、POS模块以及短距离通讯模块于一体的集金融卡支付和结算于一体的装置进行的网络支付，包括以下步骤：
消费者使用移动终端中的消费者APP在网上商城选择期望购买的商品后生成商品清单；
消费者根据商品清单从消费者APP发起支付；
消费者使用消费者APP激活集金融卡支付和结算于一体的装置并向其发送支付请求，集金融卡支付和结算于一体的装置接收支付请求并生成POS报文，POS报文经云端服务平台发送至POS运营商；
POS运营商接收POS报文并通过传统支付网络结算完成后，消费者APP通过云端服务平台接收POS运营商发来的电子支付结果；
网上商城接收云端服务平台发来的电子支付结果，并向消费者APP返回电子收银单据；
网上商城与消费者核对电子收银单据无误后，网上商城根据商品清单向消费者发货。
一优选实施例中，网上商城将会员信息、优惠券信息等同步至云端服务平台，进而同步至消费者APP。
一优选实施例中，所述集金融卡支付和结算于一体的装置包括控制模块、金融卡模块、POS模块以及短距离通讯模块，其中，控制模块通过短距离通讯模块接收来自外部移动终端的支付请求并将支付请求转发送至POS模块，金融卡模块通过控制模块向POS模块发送支付标记，POS模块接收支付标记后生成POS报文发送至POS运营商。
一优选实施例中，所述集金融卡支付和结算于一体的装置通过移动终端、云端服务平台进行POS模块与POS运营商之间的双向安全认证。
一优选实施例中，金融卡模块用于存储金融卡信息，控制模块向金融卡模块发送支付标记生成指令，金融卡模块接收支付标记生成指令并根据金融卡信息生成用于支付的支付标记。
一优选实施例中，POS模块生成的POS报文经控制模块、短距离通讯模块、移动终端发送至POS运营商，POS运营商向移动终端返回包含结算信息的电子支付结果。
一优选实施例中，所述金融卡信息包括原始标记和密钥，金融卡模块根据原始标记和密钥生成支付标记。
一优选实施例中，控制模块包括微控制单元，金融卡模块包括安全元件。
一优选实施例中，所述金融卡信息包括金融卡账号信息、金融卡有效期信息。
一优选实施例中，所述支付标记包括原始标记部分和动态随机数。
一优选实施例中，所述动态随机数根据原始标记通过散列算法计算生成。
一优选实施例中，所述动态随机数与动态的时间序列相关联。
一优选实施例中，所述原始标记由云端服务平台生成。
一优选实施例中，所述原始标记由云端服务平台通知标记服务提供方生成。
一优选实施例中，所述原始标记由云端服务平台通知线上第三方支付平台生成。
一优选实施例中，所述短距离通讯模块通过有线和/或无线方式与移动终端连接。
一优选实施例中，进一步设有磁脉冲发射天线和/或NFC天线。
一优选实施例中，所述集金融卡支付和结算于一体的装置上设有电源模块。
采用本发明具有如下的有益效果：
1、本发明所述的金融卡支付结算方法，采用将金融卡模块与POS模块集中为一体的集金融卡支付和结算于一体的装置，可以使消费者便捷地进行网上支付；同时，集金融卡支付和结算于一体的装置可以通过POS模块与POS运营商之间的双向安全认证来提高支付过程的安全性。
2、云端服务平台在支付过程中参与商家活动信息的推送和管理，使消费者能够及时便利的享受商家的活动。
3、本发明实施例通过设置安全元件，能为防止外部恶意解析攻击，保护数据安全。
4、本发明具有较强的安全保障，在进行网上支付时，其支付金额上限与线下支付相同，消费者受到的网上支付限制较小。
附图说明
图1为本发明实施例的金融卡支付结算方法的系统结构框图；
图2为本发明实施例的金融卡支付结算方法的步骤流程图；
图3为本发明实施例的金融卡支付结算方法中集金融卡支付和结算于一体的装置的原理框图；
图4为本发明实施例中集金融卡支付和结算于一体的装置的支付信息流转流程示意图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
参考图1与图2，本发明实施例的金融卡支付结算方法的系统结构框图以及步骤流程图，具体包括以下步骤：
S101，消费者使用移动终端中的消费者APP在网上商城选择期望购买的商品后生成商品清单。
S102，消费者根据商品清单从消费者APP发起支付。
S103，消费者使用消费者APP激活集金融卡支付和结算于一体的装置并向其发送支付请求，集金融卡支付和结算于一体的装置接收支付请求并生成POS报文，POS报文经云端服务平台发送至POS运营商。
S104，POS运营商接收POS报文并通过传统支付网络结算完成后，消费者APP通过云端服务平台接收POS运营商发来的电子支付结果。
S105，网上商城接收云端服务平台发来的电子支付结果，并向消费者APP返回电子收银单据。
S106，网上商城与消费者核对电子收银单据无误后，网上商城根据商品清单向消费者发货。
在优选的具体实施例中，S103中，采用以下提供的集金融卡支付和结算于一体的装置进行支付结算，将商户的POS终端转换成消费者个人持有的POS模块，提高了消费者支付安全性和便捷性。
参照图3和图4所示的集金融卡支付和结算于一体的装置10，包括金融卡模块102、POS(PointOfSale)模块103、短距离通讯模块101以及控制模块104。其中，控制模块104分别与金融卡模块102、POS模块103、短距离通讯模块101电气连接，以协调控制金融卡模块102、POS模块103、短距离通讯模块101之间的工作状态及功能设定、调整；短距离通讯模块101为集金融卡支付和结算于一体的装置与个人计算机(PersonalComputer，简称PC)或智能手机等移动终端之间的通讯接口。集金融卡支付和结算于一体的装置10还设有电源模块。
集金融卡支付和结算于一体的装置可以通过移动终端、云端服务平台进行POS模块与POS运营商之间的双向安全认证，以提高支付过程的安全性。
一方面，控制模块104通过短距离通讯模块接收外部的移动终端发送来的支付请求，并将支付请求转发送至POS模块103；另一方面，金融卡模块102通过控制模块104向POS模块103发送支付标记，POS模块103接收支付标记后生成POS报文。POS模块103发出的POS报文可经控制模块104、短距离通讯模块101、移动终端将POS报文发送至POS运营商。其中，可将支付标记分为磁脉冲标记化支付标记和IC标记化支付标记(例如符合ISO14443协议标准)等类型。
控制模块104可以为微控制单元(MicrocontrollerUnit，简称MCU)，金融卡模块可以为安全元件(SecureElement，简称SE)。安全元件通常以芯片形式提供，为防止外部恶意解析攻击，保护数据安全，一般在芯片中设有加密/解密逻辑电路。安全元件用于存储原始标记和密钥，微控制单元可向安全元件发送支付标记生成指令，安全元件接收支付标记生成指令，并在其控制下根据原始标记和密钥采用一定的算法生成用于支付的支付标记。支付标记主要包含两部分数据，即原始标记部分和动态随机数部分。为提高支付的安全性，可在动态随机数部分引入各种有助于提高支付安全性的要素。例如，动态随机数部分可以根据原始标记通过散列算法计算生成；也可以将动态的时间序列作为生成支付标记的参考基础之一，使支付标记的动态随机数部分与动态的时间序列相关联，从而可以在一定程度上消弭原始标记部分的安全隐患。
其中，安全元件中存储的原始标记可以由云端支付服务生成，云端支付服务为移动终端上安装的移动支付程序的线上服务平台。原始标记也可以由云端支付服务通知标记服务提供方(例如银行卡组织等)生成，然后由标记服务提供方将生成的原始标记返回至云端支付服务。原始标记还可以由云端支付服务通知线上第三方支付平台生成，然后由线上第三方支付平台将生成的原始标记返回至云端支付服务。具体由哪一方生成原始标记，取决于用户使用的支付账户类型(例如银行卡账户，或者百付宝账户、财付通账户、电信翼支付账户、联通沃支付账户等第三方支付账户等)以及各机构间的商业合作模式。
通过短距离通讯模块101，集金融卡支付和结算于一体的装置可通过有线或无线通讯方式与移动终端相连接，例如，标记服务提供方或云端支付服务直接或间接地将原始标记通过移动终端发送至集金融卡支付和结算于一体的装置。具体地，短距离通讯模块101可以为USB接口模块或蓝牙模块或Wifi模块，也可以为其他方式实现的有线或无线通讯方式，在通过短距离通讯模块101进行移动终端与集金融卡支付和结算于一体的装置之间的数据传输时，所有的数据传输均是经过加密的，以防止信息泄露。
在支付结算完成时，POS运营商将电子支付结果返回至移动终端，电子支付结果信息可于移动终端上显示、记录以及查询。总而言之，外部移动终端向集金融卡支付和结算于一体的装置10发送支付请求，POS模块103以支付请求和支付标记为依据进行交易的支付，并通过移动终端将POS报文发送至POS营运商，POS运营商与传统支付网络对接进行支付结算，最后由POS运营商向移动终端返回电子支付结果信息。
相对于现有的采用独立的银行卡在独立的POS终端上刷卡支付结算的形式，本发明所采用的集金融卡支付和结算于一体的装置将金融卡模块(等同于银行卡)和POS模块(等同于POS终端)及其相应的支付功能结合在一起，从而形成组合式的结构形式，大大提高了刷卡支付结算的便捷性及安全性。
参照图4，示出了使用以上设置的集金融卡支付和结算于一体的装置进行支付时的支付信息流转流程(支付信息包括支付请求、支付标记、POS报文、电子支付结果等，图中，支付信息前的数字标号起到示意性的顺序流转标识作用，但不限于图中所示的顺序流转步骤)，具体为：外部移动终端20(指消费者移动终端)向集金融卡支付和结算于一体的装置10发送支付请求，支付请求可包括交易金额、交易时间、商户信息等各项信息；支付请求经短距离通讯模块101传递至控制模块104，之后发送至POS模块103发起支付；金融卡模块102通过控制模块104向POS模块103发送支付标记；POS模块103生成的POS报文经控制模块104、短距离通讯模块101发送至移动终端20。
本发明实施例中使用的集金融卡支付和结算于一体的装置还可以同时设有磁脉冲发射天线和NFC天线或者单独设有其中之一，可以直接通过独立的POS终端实现支付。其中，磁脉冲发射天线用于向传统POS终端的磁头发射磁脉冲标记化支付标记(例如在POS终端上完成交易支付，参考公开号为CN104867008A，名称为一种线下移动支付方法及其系统的中国发明专利申请)，NFC天线用于向POS终端发射NFC支付报文(例如在具有NFC闪付功能的POS终端上完成交易支付，NFC支付报文可由金融卡模块生成)。
此外，本发明实施例的金融卡支付结算方法中，商户收银系统只是商户管理系统的一部分，在商户管理系统中还集成有其他分管理系统，例如会员管理系统、优惠券管理系统等。在增设云端服务平台的基础上，商户管理系统可以和云端服务平台进行对接，例如，商户管理系统可以将会员信息、优惠券信息等同步至云端服务平台，进而同步至消费者APP，以使消费者可以在消费者APP中查看其相关信息。而且，在消费者进行支付结算时，消费者APP可以自动地将相关优惠数据计入消费金额中以实现商户或生产上等的消费金额抵扣或减免等优惠措施。
应当理解，本文所述的示例性实施例是说明性的而非限制性的。尽管结合附图描述了本发明的一个或多个实施例，本领域普通技术人员应当理解，在不脱离通过所附权利要求所限定的本发明的精神和范围的情况下，可以做出各种形式和细节的改变。

Claims (18)

1.一种金融卡支付结算方法，其特征在于，应用于使用集中控制模块、金融卡模块、POS模块以及短距离通讯模块于一体的集金融卡支付和结算于一体的装置进行的网络支付，包括以下步骤：
消费者使用移动终端中的消费者APP在网上商城选择期望购买的商品后生成商品清单；
消费者根据商品清单从消费者APP发起支付；
消费者使用消费者APP激活集金融卡支付和结算于一体的装置并向其发送支付请求，集金融卡支付和结算于一体的装置接收支付请求并生成POS报文，POS报文经云端服务平台发送至POS运营商；
POS运营商接收POS报文并通过传统支付网络结算完成后，消费者APP通过云端服务平台接收POS运营商发来的电子支付结果；
网上商城接收云端服务平台发来的电子支付结果，并向消费者APP返回电子收银单据；
网上商城与消费者核对电子收银单据无误后，网上商城根据商品清单向消费者发货。
2.按照权利要求1所述的方法，其特征在于，网上商城将会员信息、优惠券信息等同步至云端服务平台，进而同步至消费者APP。
3.按照权利要求1所述的方法，其特征在于，所述集金融卡支付和结算于一体的装置包括控制模块、金融卡模块、POS模块以及短距离通讯模块，其中，控制模块通过短距离通讯模块接收来自外部移动终端的支付请求并将支付请求转发送至POS模块，金融卡模块通过控制模块向POS模块发送支付标记，POS模块接收支付标记后生成POS报文发送至POS运营商。
4.按照权利要求3所述的方法，其特征在于，所述集金融卡支付和结算于一体的装置通过移动终端、云端服务平台进行POS模块与POS运营商之间的双向安全认证。
5.按照权利要求3所述的方法，其特征在于，金融卡模块用于存储金融卡信息，控制模块向金融卡模块发送支付标记生成指令，金融卡模块接收支付标记生成指令并根据金融卡信息生成用于支付的支付标记。
6.按照权利要求3或5所述的方法，其特征在于，POS模块生成的POS报文经控制模块、短距离通讯模块、移动终端发送至POS运营商，POS运营商向移动终端返回包含结算信息的电子支付结果。
7.按照权利要求5所述的方法，其特征在于，所述金融卡信息包括原始标记和密钥，金融卡模块根据原始标记和密钥生成支付标记。
8.按照权利要求3所述的方法，其特征在于，控制模块包括微控制单元，金融卡模块包括安全元件。
9.按照权利要求5或7所述的方法，其特征在于，所述金融卡信息包括金融卡账号信息、金融卡有效期信息。
10.按照权利要求7所述的方法，其特征在于，所述支付标记包括原始标记部分和动态随机数。
11.按照权利要求10所述的方法，其特征在于，所述动态随机数根据原始标记通过散列算法计算生成。
12.按照权利要求10所述的方法，其特征在于，所述动态随机数与动态的时间序列相关联。
13.按照权利要求7或10所述的方法，其特征在于，所述原始标记由云端服务平台生成。
14.按照权利要求7或10所述的方法，其特征在于，所述原始标记由云端服务平台通知标记服务提供方生成。
15.按照权利要求7或10所述的方法，其特征在于，所述原始标记由云端服务平台通知线上第三方支付平台生成。
16.按照权利要求3所述的方法，其特征在于，所述短距离通讯模块通过有线和/或无线方式与移动终端连接。
17.按照权利要求3所述的方法，其特征在于，进一步设有磁脉冲发射天线和/或NFC天线。
18.按照权利要求3所述的方法，其特征在于，所述集金融卡支付和结算于一体的装置上设有电源模块。
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