CN105427167A - 农民资金互助平台个人信用评估系统 - Google Patents
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Abstract
<b>本发明公开了一种</b><b>农民资金互助平台个人信用评估系统，包括农村资金互助合作社管理平台，存储有一定地区范围内所有农村资金互助合作社成员的身份信息和经济状况；与农村资金互助合作社管理平台连接的数据采集模块，用于采集相应客户的所有信息，汇总其存款、借贷、担保情况，同时采集其配偶的相关信息并与之关联；数据分析模块，当有社员申请代款时，对采集的数据进行分析，归集所有相关数据并形成数据分析报告，并判断是否已被列为黑名单，配偶是否有相关数据；根据每个信息的计算权重计算评分，并进行个人信用评估；数据存储模块，用于存储采集的数据及分析结果。有效提高了农村资金互助合作社的风险控制水平。</b>
Description
技术领域
本发明涉及一种个人信用评估系统，具体地涉及一种农民资金互助平台个人信用评估系统。
背景技术
信用评估--指信用评估机构使用专家判断或数学分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。其包括个人信用评分、企业信用评级和职业信用评价等。
当前社会上提供的信用体系主要由银行系统提供，在使用中存在权限问题，且需要支付一定费用。并且有银行信用记录的客户仅占总体人群的25%，由于银行信用信息是影响个人信用状况最重要的变量，对于没有银行信用记录的客户，需要使用其他的信用评估系统进行评估。然而农民绝大多数都没有银行信用记录，因此无法对农民进行个人信用评估。农村是一个特殊的市场，往往被大型银行忽视，而中国传统上是一个农业大国，农民人口占6.265亿，农村信贷市场迫切需要这样的系统。
发明内容
针对上述技术问题，本发明的目的是：提供一种农民资金互助平台个人信用评估系统，从当地农民资金互助系统中获取自然人真实的个人社会活动信息，并将一定区域内的所有农民资金互助合作社的数据集成到一个分享平台中，在使用时按照自然人的真实资料计算出自然人及其配偶的个人信用级别，以及在农民资金互助合作社借款的可借金额，从而提高了互助资金资助对象的针对性，有效控制了合作社的经营风险。
本发明的技术方案是：
一种农民资金互助平台个人信用评估系统，包括与农村资金互助合作社管理平台连接的数据采集模块、数据存储模块和数据分析模块；
农村资金互助合作社管理平台，存储有一定地区范围内所有农村资金互助合作社成员的身份信息和经济状况，包括姓名、身份证、家庭信息、联系方式、经济情况、存款、借贷、担保；
数据采集模块，用于采集相应客户的所有信息，汇总其存款、借贷、担保情况，同时采集其配偶的相关信息并与之关联；
数据分析模块，当有社员申请代款时，对采集的数据进行分析，归集所有相关数据并形成数据分析报告，包括年龄是否符合，在所有合作社中的历史信贷情况、是否有尚未归还的贷款、是否有帮他人担保的情况，是否已被列为黑名单，配偶是否有相关数据；根据每个信息的计算权重计算评分，并进行个人信用评估；
数据存储模块，用于存储数据采集模块采集的数据及数据分析模块的分析结果。
优选的，还包括预警模块，用于根据个人的历史信贷情况、当地的个人声誉、是否从事不正当行业生成黑名单，并对黑名单成员进行预警。
优选的，所述个人信用评估方法包括以下步骤：
（1）采集本人及配偶的个人基本信息，设置每个信息的计算权重，结合地区平均状态，设置评分算法；
（2）采集司法信息、社会信贷信息、银行信贷信息、住房信息、信用卡信息、担保信息，进行综合评估；
（3）根据综合评估得分Y进行等级划分，
Y>720，等级为AAA；Y在640--719，等级为AA；
Y在560—639，等级为A；Y在480—559；等级为BBB；
Y在400—479，等级为BB；Y在320—399，等级为B；
Y<320，等级为C；
（4）对信用等级在A以上的社员进行贷款，并计算年可贷金额，年可贷金额=（月收入-当地月平均收入/2）*12。
优选的，所述基本信息包括：姓名、性别、身份证号码、婚姻状况、学历、工作单位、单位性质、工作地区、月均收入以及健康状况。
本发明还公开了一种农民资金互助平台个人信用评估方法，包括以下步骤：
1）将借款人、配偶、担保人做数据映射，建立社员相关信息库；
2）根据个人的历史信贷情况、当地的个人声誉、是否从事不正当行业生成黑名单，并对黑名单成员进行预警；
3）根据借款人填写的个人信用评估调查表中的数据项，设置每个信息的计算权重，结合地区平均状态，设置评分算法；
4）采集司法信息、社会信贷信息、银行信贷信息、住房信息、信用卡信息、担保信息，进行综合评估；
5）根据综合评估得分Y进行等级划分，
Y>720，等级为AAA；Y在640--719，等级为AA；
Y在560—639，等级为A；Y在480—559；等级为BBB；
Y在400—479，等级为BB；Y在320—399，等级为B；
Y<320，等级为C；
6）对信用等级在A以上的社员进行贷款，并计算年可贷金额，年可贷金额=（月收入-当地月平均收入/2）*12。
与现有技术相比，本发明的优点是：
解决农村市场中个人信用评估的空白点，提高农民资金互助合作社的风控水平。本系统可以从当地农民资金互助系统中获取自然人真实的个人社会活动信息，并将一定区域内的所有农民资金互助合作社的数据集成到一个分享平台中，在使用时按照自然人的真实资料计算出自然人及其配偶的个人信用级别，以及在农民资金互助合作社借款的可借金额，从而提高了互助资金资助对象的针对性，有效控制了合作社的经营风险。实现各合作社互联互通、打破了信息孤岛。
附图说明
下面结合附图及实施例对本发明作进一步描述：
图1为本发明农民资金互助平台个人信用评估系统的结构框图；
图2为本发明农民资金互助平台个人信用评估方法的流程图。
具体实施方式
为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明了，下面结合具体实施方式并参照附图，对本发明进一步详细说明。应该理解，这些描述只是示例性的，而并非要限制本发明的范围。此外，在以下说明中，省略了对公知结构和技术的描述，以避免不必要地混淆本发明的概念。
实施例：
一种农民资金互助平台个人信用评估系统，包括与农村资金互助合作社管理平台连接的数据采集模块、数据存储模块和数据分析模块；
农村资金互助合作社管理平台，存储有一定地区范围内所有农村资金互助合作社成员的身份信息和经济状况，包括姓名、身份证、家庭信息、联系方式、经济情况、存款、借贷、担保等等；
数据采集模块，用于采集相应客户的所有信息，汇总其存款、借贷、担保情况，同时采集其配偶的相关信息并与之关联；可以直接从现在业务平台中抓取数据，保证了数据的实时与真实性。
数据分析模块，将借款人、配偶、担保人做数据映射，互相关联，做大数据分析；当有社员申请代款时，对采集的数据进行分析，归集所有相关数据并形成数据分析报告，包括年龄是否符合，在所有合作社中的历史信贷情况、是否有尚未归还的贷款、是否有帮他人担保的情况，是否已被列为黑名单，配偶是否有相关数据；根据每个信息的计算权重计算评分，并进行个人信用评估；对于采集数据项分别设置权重，并可以对权重进行适当微调，通过对权重的微调能够更加精确的计算出不同地区个人的信用评级。
数据存储模块，用于存储数据采集模块采集的数据及数据分析模块的分析结果。
预警模块，用于根据个人的历史信贷情况、当地的个人声誉、是否从事不正当行业生成黑名单，并对黑名单成员进行预警，避免造成风险。系统可以定期或者不定期的更新黑名单。
个人信用评估方法包括以下步骤：
（1）采集本人及配偶的个人基本信息，设置每个信息的计算权重，结合地区平均状态，设置评分算法；基本信息包括：姓名、性别、身份证号码、婚姻状况、学历、工作单位、单位性质、工作地区、月均收入以及健康状况。下面仅仅给出几个信息项的计算权重设计方法：
如：年龄
| 项目 | 年龄 | 分值 |
| 1 | <18 | 0 |
| 2 | 18--20 | 1 |
| 3 | 20--30 | 3 |
| 4 | 20--40 | 5 |
| 5 | 40--60 | 4 |
| 6 | 60--80 | 1 |
| 7 | >80 | 0 |
如：婚姻状况
| 项目 | 婚姻状况 | 分值 |
| 1 | 未婚 | 1 |
| 2 | 已婚无子女 | 4 |
| 3 | 已婚有子女 | 5 |
| 4 | 离异无子女 | 2 |
| 5 | 离婚有子女 | 4 |
| 6 | 再婚无子女 | 3 |
| 7 | 再婚有子女 | 4 |
| 8 | 丧偶无子女 | 1 |
| 9 | 丧偶有子女 | 4 |
如：工作单位性质
| 项目 | 工作单位性质 | 分值 |
| 1 | 事业单位 | 3 |
| 2 | 公检法税 | 0 |
| 3 | 军队 | 0 |
| 4 | 国有企业 | 5 |
| 5 | 集体企业 | 4 |
| 6 | 三资企业 | 4 |
| 7 | 个人独资企业 | 5 |
| 8 | 个体经营户 | 4 |
| 9 | 农民 | 5 |
| 10 | 自由职业者 | 1 |
如年收入
| 项目 | 与当地平均收入水平比较 | 分值 |
| 1 | 高于当地收入水平 | 5 |
| 2 | 低于当地平均收入水平 | 0 |
（2）采集司法信息、社会信贷信息、银行信贷信息、住房信息、信用卡信息、担保信息，进行综合评估；司法信息是从中国司法网、地方司法网等公共平台进行采集数据；社会信贷信息从所有合作社及归集历史贷款信息，从银行系统获取银行信贷信息和信用卡信息。
（3）总分为800分，根据综合评估得分Y进行等级划分，
Y>720，等级为AAA（几乎无风险）；Y在640--719，等级为AA（基本无风险）；
Y在560—639，等级为A（风险较小）；Y在480—559；等级为BBB（有一定风险）；
Y在400—479，等级为BB（有较大风险）；Y在320—399，等级为B（有很大风险）；
Y<320，等级为C（有重大风险）；
（5）对信用等级在A以上的社员进行贷款，并计算年可贷金额，年可贷金额=（月收入-当地月平均收入/2）*12。
本发明还公开了一种农民资金互助平台个人信用评估方法，包括以下步骤：
1）将借款人、配偶、担保人做数据映射，建立社员相关信息库；
2）根据个人的历史信贷情况、当地的个人声誉、是否从事不正当行业生成黑名单，并对黑名单成员进行预警；
3）根据借款人填写的个人信用评估调查表中的数据项，设置每个信息的计算权重，结合地区平均状态，设置评分算法；
4）采集司法信息、社会信贷信息、银行信贷信息、住房信息、信用卡信息、担保信息，进行综合评估；
5）根据综合评估得分Y进行等级划分，
Y>720，等级为AAA；Y在640--719，等级为AA；
Y在560—639，等级为A；Y在480—559；等级为BBB；
Y在400—479，等级为BB；Y在320—399，等级为B；
Y<320，等级为C；
6）对信用等级在A以上的社员进行贷款，并计算年可贷金额，年可贷金额=（月收入-当地月平均收入/2）*12。
对于信用等级为BBB的社员，必须有合作社决定是否借款，对于BB及以下的社员，不予借款。
个人信用评估系统被用于农民资金互助合作社管理平台，用于合作社了解会员的信用状况，对会员的家庭经济状况也可以有一定的反应，可实现实时在线查询、生成报告，指导合作社正常助贷款审批、发放。有效提高了农村资金互助合作社的风险控制水平。
应当理解的是，本发明的上述具体实施方式仅仅用于示例性说明或解释本发明的原理，而不构成对本发明的限制。因此，在不偏离本发明的精神和范围的情况下所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。此外，本发明所附权利要求旨在涵盖落入所附权利要求范围和边界、或者这种范围和边界的等同形式内的全部变化和修改例。
Claims (5)
1.一种农民资金互助平台个人信用评估系统，其特征在于，包括与农村资金互助合作社管理平台连接的数据采集模块、数据存储模块和数据分析模块；
农村资金互助合作社管理平台，存储有一定地区范围内所有农村资金互助合作社成员的身份信息和经济状况，包括姓名、身份证、家庭信息、联系方式、经济情况、存款、借贷、担保；
数据采集模块，用于采集相应客户的所有信息，汇总其存款、借贷、担保情况，同时采集其配偶的相关信息并与之关联；
数据分析模块，当有社员申请代款时，对采集的数据进行分析，归集所有相关数据并形成数据分析报告，包括年龄是否符合，在所有合作社中的历史信贷情况、是否有尚未归还的贷款、是否提供担保的情况，是否已被列为黑名单，配偶是否有相关数据；根据每个信息的计算权重计算评分，并进行个人信用评估；
数据存储模块，用于存储数据采集模块采集的数据及数据分析模块的分析结果。
2.根据权利要求1所述的农民资金互助平台个人信用评估系统，其特征在于，还包括预警模块，用于根据个人的历史信贷情况、当地的个人声誉、是否从事不正当行业生成黑名单，并对黑名单成员进行预警。
3.根据权利要求1所述的农民资金互助平台个人信用评估系统，其特征在于，所述个人信用评估方法包括以下步骤：
（1）采集本人及配偶的个人基本信息，设置每个信息的计算权重，结合地区平均状态，设置评分算法；
（2）采集司法信息、社会信贷信息、银行信贷信息、住房信息、信用卡信息、担保信息，进行综合评估；
（3）根据综合评估得分Y进行等级划分，
Y>720，等级为AAA；Y在640--719，等级为AA；
Y在560—639，等级为A；Y在480—559；等级为BBB；
Y在400—479，等级为BB；Y在320—399，等级为B；
Y<320，等级为C；
（4）对信用等级在A以上的社员进行贷款，并计算年可贷金额，年可贷金额=（月收入-当地月平均收入/2）*12。
4.根据权利要求3所述的农民资金互助平台个人信用评估系统，其特征在于，所述基本信息包括：姓名、性别、身份证号码、婚姻状况、学历、工作单位、单位性质、工作地区、月均收入以及健康状况。
5.一种农民资金互助平台个人信用评估方法，其特征在于，包括以下步骤：
1）将借款人、配偶、担保人做数据映射，建立社员相关信息库；
2）根据个人的历史信贷情况、当地的个人声誉、是否从事不正当行业生成黑名单，并对黑名单成员进行预警；
3）根据借款人填写的个人信用评估调查表中的数据项，设置每个信息的计算权重，结合地区平均状态，设置评分算法；
4）采集司法信息、社会信贷信息、银行信贷信息、住房信息、信用卡信息、担保信息，进行综合评估；
5）根据综合评估得分Y进行等级划分，
Y>720，等级为AAA；Y在640--719，等级为AA；
Y在560—639，等级为A；Y在480—559；等级为BBB；
Y在400—479，等级为BB；Y在320—399，等级为B；
Y<320，等级为C；
6）对信用等级在A以上的社员进行贷款，并计算年可贷金额，年可贷金额=（月收入-当地月平均收入/2）*12。
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