CN105225152A - 一种电子化银行托收系统及其托收方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种电子化银行托收系统及其托收方法，为大中型服务型企事业单位解决银行托收用户费用收取的问题，包括用户管理模块、代收业务预处理模块、销账管理模块、实时综合查询模块、报表管理模块、ABI接口处理模块和自动销账接口模块。本发明有效降低当前企事业单位对于托收业务人工处理流程中的出错风险、缩短银行托收业务处理周期、加快收入资金快速回笼，提高收款一次成功率，更好的服务签约客户、企事业单位内部一线营销支撑人员和财务管理人员。

Description

一种电子化银行托收系统及其托收方法

技术领域

本发明涉及一种电子化银行托收系统及其托收方法。

背景技术

随着互联网和电子化支付技术的迅猛发展，用户的支付方式日益增多，银行代缴作为政府、高速公路、水电煤事业单位、通信运营商等服务型行业的主要支付方式，对其业务收入的保障、VIP客户服务感知的提升、企业形象的塑造有着举足轻重的地位。目前银行代缴业务虽然相对成熟，但由于其服务由各家银行开发和提供，缺乏统一的标准和平台，各服务型企事业单位需要为其开放各自不同的接口和专线链路，遇到客户咨询和投诉时，需要人工协调各家银行，管理和运营成本较高。与此同时，中国人民银行建设的小额批量支付系统在各国有、商业银行内的大力推广，其集中代收付中心系统面向各企事业单位提供了统一的接口标准和服务，有效促进了银行托收业务的发展。但是，中国人民银行集中代收付中心提供的服务需要各企事业单位登陆其提供的客户端进行操作，业务处理流程无论从协议传递、送托扣款、托单返回、销账处理、还是发票传递，均需专人专工位进行手工处理，严重影响了企事业单位该类业务的正常拓展，具体表现在：

1)整个手工处理流程长，业务收入资金回笼慢，欠费风险大，且人工操作出错风险较大。

2)客户与银行、企事业单位的三方协议传递、录入和三方同步校验流程长，导致客户消费费用迟迟无法扣款，用户感知较差。

3)客户无法及时收到扣款的发票信息，影响其报销走账流程，该类投诉日益增多，服务压力较大。

4)客户银行账户上扣款失败后不主动通知客户和企事业的一线营销服务人员，导致部分单位存在陈旧欠费，影响企事业单位的收入指标。

发明内容

发明目的：本发明的目的在于解决现有技术中存在的不足，为服务型企事业单位提供一种电子化银行托收系统及其方法，将企事业单位计费账务系统中银行托收用户的托收协议、消费费用、发票账单等关键业务信息在企事业单位、中国人民银行集中代收付中心的专用网络进行的传输和交互，由集中代收付中心将业务指令经小额支付系统转发至企事业单位的开户行，后者通过办理定期借记业务或定期贷记业务完成款项的代收和代付，并将处理结果返至代收付中心及企事业单位，达到自动、快速、批量交易的目的，完成客户费用的支付，企事业收入的进账。进一步避免由于人工处理引发的严重后果，降低托收用户欠费指标、加快企事业单位托收业务收入资金的有效回笼。

技术方案：本发明的一种电子化银行托收系统，包括用户管理模块、代收业务预处理模块、销账管理模块、实时综合查询模块、报表管理模块、ABI接口处理模块和自动销账接口模块；首先所述企事业单位内部托收业务管理员从托收web服务器上的用户管理模块进入系统进行操作，提取计费账务系统核心数据库中的欠费和发票信息，通过托收应用服务器上的代收业务预处理模块在系统内进行锁定和预处理；代收业务预处理模块依据代收付协议约定内容进行初步封装和校验，为ABI接口模块处理提供标准化、格式化的原始数据；然后所述托收应用服务器上的ABI接口处理模块将代收业务预处理的结果发送至中国人民银行集中代收付中心系统，并从系统取回扣款成功与否的信息；接着所述托收应用服务器上的销账管理模块根据ABI接口处理模块返回的扣款成功信息调用自动销账接口模块对用户在计费账务系统核心数据库中的欠费进行销账；根据扣款失败信息对用户的欠费进行解锁以供实时综合查询模块进行查询和后续二次重送托处理；通过所述托收web服务器上的实时综合查询模块实时、多维度地查收代收业务处理情况；所述托收web服务器上的报表管理模块中设有面向企事业单位内部相关人员的业务汇总和扣款清单报表；所述托收应用服务器上的自动销账接口模块完成对单个用户在计费账务系统核心数据库中的欠费进行销账处理和销账结果返回的功能，供销账管理模块进行调用。

进一步的，所述ABI接口模块部署在托收应用服务器上，将企事业单位的计费账务系统和中国人民银行集中代收付中心的所有交易过程及核心信息通过接口协议进行同步传输；

所述接口协议包括两类报文的传输：消息报文和文件传输报文；所述消息报文包括登陆、签退和通用回应报文，所述文件传输报文包括托收文件报文、托收处理结果文件报文和托收协议文件报文；

上述接口协议支持定时触发和事件触发两种方式，定时触发方式主要应用在托收处理结果、协议更新文件的定时取回的场景；事件触发方式主要应用在登录、签退、托收文件发送的场景。

进一步的，所述ABI接口模块中的报文均具有相同的前导码0x010xFE、固定长度的信息头以及可变长度的信息体；所述信息头包含登陆、报文类型以及加密加压信息；信息体包含各种报文的明细信息。

本发明还公开了一种电子化银行托收系统的托收方法，依次包括以下步骤：

(1)将企事业单位计费账务系统与中国人民银行集中代收付中心(以下简称集中代收付中心)对协议新增、协议终止以及协议变更内容通过ABI接口实现自动同步；

(2)依据集中代收付中心的接入规范，代收业务预处理模块将协议用户在计费账务系统中的消费费用账单以及发票数据进行预处理，包括协议校验、银行账号校验、话费分项内容处理，批次生成及批次明细数据格式化，最终生成规范的数据传输报文；

(3)对步骤(2)中生成的数据传输报文进行数据加密以及数据加压后，再以TCP报文的方式发送至集中代收付中心系统的开放服务端口；

(4)集中代收付中心系统自动对接收到的数据报文进行解压缩、解密以及协议解析处理，将用户消费费用账单和发票核心数据通过小额支付系统转发至用户开户行及企事业单位开户行；

(5)用户开户行系统在协议约定期限内自动完成用户资金划转企事业单位开户行，并将划转结果反馈至集中代收付中心后，对划转成功的用户进行发票打印，传送至用户开户行供用户领取，同时对划转不成功的用户及原因进行归类，自动生成此类数据的待提回文件；

(6)ABI接口模块主动定时轮询集中代收付中心系统的资金划转反馈信息，将反馈信息入库，并对成功划转的用户在企事业单位计费账务系统中进行自动销账；

(7)针对步骤(5)中，资金划转不成功的用户及其原因，系统及时展现给企事业单位的一线营销服务人员，供其分析排查，排查处理成功后，进行用户通讯费账单的二次重托收；

(8)报表管理模块按计费账期和代收批次生成用户扣款、销账和协议签订报表供企事业单位的一线营销服务人员、经营分析人员以及财务管理人员，完成托收业务的实时监控和闭环管理。

进一步的，所述ABI接口模块的具体工作流程包括以下步骤：

A、ABI接口生成登陆报文通过SOCKET发送至集中代收付中心；集中代收付中心收到登陆报文后返回通用报文回应，ABI接口根据返回结果标志来判别是否登陆成功或不成功；

B、如登陆成功，则可以发起代收业务文件传输、查询之前代收业务的处理结果；如登录不成功，ABI会将返回的通用回应报文中的返回信息输出，并退出接口调用模式；

C、集中代收付中心收到相应的业务请求后，对于业务文件传输会给出通用回应报文；对于代收业务查询的请求，则会给出查询结果的回应报文；

D、ABI接口模块根据集中代收付中心系统给出的通用回应报文以及查询结果的回应报文进行解密、解压、入计费账务系统核心库的处理；

E、ABI接口模块在业务处理结束后，向集中代收付中心系统发起签退报文，接收到其返回的通用回应报文后正式退出集中代收付中心。

进一步的，所述步骤(3)和步骤(4)中，分别采用加解密和加解压的方式，对信息头中登陆用户密码进行加密，对信息头及信息体内容进行压缩，再进行加密。

进一步的，所述加解密和加解压的处理过程如下：

a)、ABI接口模块和集中代收付中心系统分别生成自己的公钥和私玥，并将公钥传送给对方；

b)、利用各自的私玥对对方的公钥进行解密，得到对方的密钥，然后用密钥对用户密码进行加密，将加密后的密码封装在信息头中；

c)、首先对托收业务发送报文的信息头及信息体进行标准压缩；

d)、利用步骤b)得到的密钥对步骤c)压缩得到的报文进行加密，得到托收业务发送报文的密文；

e)、通过专用网络传输至集中代收付中心系统后，其按照本地解密获得的密钥对密文进行解密、解压缩及入库。

进一步的，所述步骤(7)中的二次重托收的具体过程为：

(71)企事业单位的一线营销服务人员登录后，输入客户在计费系统的的合同号，发起系统内欠费数据提取操作；

(72)确认欠费数据无异常，进行提交，将步骤(81)取出的数据插入到待发送工单表，同时插入提请人工号、行政区域、提请日期等信息；

(73)财务管理人员登录后，进入提请数据审核页面，对未审核的提请数据进行批量审核并对审核未通过的记录写明不通过原因；

(74)审核通过的数据由财务管理人员触发二次发送，调用代收文件预处理、ABI接口等过程完成提请数据的扣款发起；

(75)触发发送操作后，调用ABI发送接口，进行业务发送，并返回发送成功的批次号以及发送失败的错误码。

有益效果：本发明中ABI(AutoBankingInterface)模块能够完成用户、银行、代收付中心协议传送和下载、业务扣款发送、扣款信息返回、扣款后用户欠费的自动销账、用户发票信息传送等功能，实现与集中代收付中心的双向无缝对接。与现有技术相比，本发明具有以下优点：

(1)实现银行托收业务的自动化处理，

(2)创造性地将用户发票信息封装在代收费用的协议报文内传至代收付中心，实现边扣款边打发票的功能，彻底解决目前困扰企事业单位和客户的发票传递问题，降低人力手工打发票的成本，实现银行托收业务发票的集中管理，缓解了客户发票疑问的服务压力；

(3)实现企事业单位和集中代收付中心的实时交互实时进行资金划拨，加快资金回笼：当天通过自动集中代收付系统发送代收业务后，半小时内，大部分委托付款银的代收费用即可划转到企事业单位账户。

(4)依据代收付中心返回的扣款文件，自动对扣款成功的用户进行批量销账，并对扣款成功及不成功的用户进行原因分析和各个维度的展示；支持对首次代收批扣不成功的用户进行二次重送托和销账，解决由于用户协议签订滞后、银行帐号资金不足等因素造成扣款不成功的问题,从而达到对整个银行托收业务的全流程管控。

综上所述，本发明有效降低人工处理流程中的出错风险、缩短银行托收业务处理周期、加快收入资金快速回笼，提高收款一次成功率，更好的服务客户、一线营销服务人员和财务管理人员，为大中型服务型企事业单位解决银行托收用户费用收取的问题。

附图说明

图1为本发明的整体流程图；

图2为本发明的系统结构框图；

图3为本发明的系统模块间联系图；

图4为本发明的系统总体模块实现图；

图5为本发明实现与人民银行集中代收付中心相关接口协议的示意图；

图6为图4中接口协议报文信息头格式示意图；

图7为本发明对用户核心信息的加密加压处理过程图；

图8为本发明对四方协议的更新处理过程图；

图9为本发明中二次重托收的流程图。

具体实施方式

下面对本发明技术方案进行详细说明，但是本发明的保护范围不局限于所述实施例。

实施例1：

以中国电信在江苏的代收付业务为例，对江苏集中代收付业务功能和处理范围作简单说明。

江苏集中代收付业务指收、付款单位(以下简称委托单位)委托江苏集中代收付中心提出代收、代付业务指令，代收付中心负责将业务指令经小额支付系统转发至委托单位的开户行，后者通过办理定期借记业务或定期贷记业务完成款项的代收和代付，并将处理结果返至代收付中心及委托单位。

本实施例中的电子化银行托收系统及其托收方法，包括用户管理模块、代收业务预处理模块、销账管理模块、实时综合查询模块、报表管理模块、ABI接口处理模块和自动销账接口模块；首先中国电信一线营销服务人员从用户管理模块进入系统进行操作，通过代收业务预处理模块按需将托收业务录入系统内进行预处理；然后ABI接口处理模块将代收业务预处理的结果发送至江苏集中代收付中心系统，并从系统取回扣款成功与否的信息；接着销账管理模块根据ABI接口处理模块返回的扣款信息对用户在中国电信计费账务系统中的欠费进行销账和处理；通过实时综合查询模块实时、多维度地查收代收业务处理情况；报表管理模块中设有面向中国电信内部相关人员的业务汇总和扣款清单报表；自动销账接口模块在中国电信计费账务系统中对用户欠费进行销账操作。

上述电子化银行托收系统的托收过程为：

首先，用户到中国电信业务受理台席签订银行托收协议，协议内容包括协议号、电信业务号码(比如固话、宽带或手机)，电信业务号码的账户合同号、用户的银行账号、用户开户行的名称和行号、托收业务种类、清算行行号及名称等等信息。签约完成后，由专门处理人员将协议纸质文件送至江苏集中代收付中心。江苏集中代收付中心有专人对协议进行稽核检查并录入其核心代收付系统。本发明的协议更新模块会定时向江苏集中代收付中心询问有无新增、变更、删除协议的信息，并根据其返回的协议变更方式和内容进行同步更新至中国电信计费账务系统的核心协议数据库。

其次，在每月的6日左右，代收付预处理模块会自动对系统内核心协议数据库内所有签约用户进行上个月的欠费提取，锁定和预处理操作，按批次生成需要发送的格式化的数据，并调用后续的ABI接口。

再次，ABI接口模块先生成登录报文以socket的方式向江苏代收付中心的开放服务端口申请登录连接，接收到登录成功的信息后，将预处理模块生成格式化的数据按批次生成文件，再将文件进行压缩，对压缩后的文件进行加密，再以加密后的文件信息作为信息体，加上协议报文头，组装成TCP报文，发送至江苏代收付中心的开放服务端口，端口正常接收后，会返回给ABI接口相应的返回信息，ABI接口接收到返回的正常接收的信息后，再次以socket方式向开放服务端口申请签退，接收到签退成功的信息后，完成对开放服务端口的断开连接操作。

若在申请登录连接时，接收到失败的信息，即将接收到的失败信息显示并记录到日志文件后退出ABI接口模块；若在发送文件信息报文后接收到开放服务端口的接收失败信息，即将失败信息显示并记录到日志文件，同时进行签退操作，将计费账务系统核心数据库内的欠费信息进行解锁释放。待与江苏集中代收付中心查明原因并解决后，重新通过代收付预处理模块进行欠费提取、锁定、预处理和发送操作。

发送成功后，ABI接口模块定时向江苏集中代收付中心进行查询有无用户扣款的返回信息文件，有则生成代收付结果的请求报文向其申请提回返回信息文件，若无，则进行签退操作。

申请提回返回信息文件的报文发送后，江苏集中代收付中心会返回所有未提回的信息文件。ABI接口会将信息文件列表记录到中国电信计费账务系统核心数据库中，并打上未提回的标记。再次向代收付中心发送具体信息文件的提回请求，其将信息文件的具体内容返回后，ABI接口对其去报文头，将其以文件的方式保存在托收应用服务器上，再对该文件进行解密、解压生成原始记录文件，读取文件的记录写到计费账务系统核心数据库中，依次循环，将未提回的信息文件逐一提回并将每条用户的扣款返回信息记录到核心数据库中的扣款结果表。

记录到扣款结果表后，调用销账管理模块，对扣款成功的用户记录，将计费账务系统中该用户的欠费状态进行解锁，同时调用自动销账接口模块对其进行销账操作，销账成功的用户会返回销账的流水号等信息；销账失败的，会将销账结果信息更新至扣款结果表中，以供实时查询和报表管理模块进行查询和展示；对扣款不成功的用户记录，提回的信息中会反馈扣款不成功的原因，比如用户账户余额不足、客户协议不存在、财政系统零余额等等。实时查询和报表管理模块会展示此类信息，一线营销服务人员会根据此类原因和相关人进行沟通确认，待问题解决后，可以发起单个或多个用户欠费的二次重送托流程，重送托流程和6日左右的发起过程类似，区别在于批次数据内的数据记录条数较少而已。

托收业务处理周期通常以月为单位，一线营销服务人员和财务管理人员可以实时的查看当月和近6个月内的代收处理情况，包括客户信息、扣款成功后销账情况、扣款失败的原因、各自辖区内的业务总量、协议总量等等。

Claims (8)

1.一种电子化银行托收系统，其特征在于：包括用户管理模块、代收业务预处理模块、销账管理模块、实时综合查询模块、报表管理模块、ABI接口处理模块和自动销账接口模块；

首先所述服务型企事业单位内部托收业务管理员从托收web服务器上的用户管理模块进入系统进行操作，提取内部计费账务系统核心数据库中的欠费和发票信息，通过托收应用服务器上的代收业务预处理模块在系统内进行锁定和预处理；代收业务预处理模块依据代收付协议约定内容进行初步封装和校验，为ABI接口模块处理提供原始数据；

然后所述托收应用服务器上的ABI接口处理模块将代收业务预处理的结果发送至中国人民银行集中代收付中心系统，并从系统取回扣款成功与否的信息；

接着所述托收应用服务器上的销账管理模块根据ABI接口处理模块返回的扣款成功信息调用自动销账接口模块对用户在计费账务系统核心数据库中的欠费进行销账；根据扣款失败信息对用户的欠费进行解锁以供实时综合查询模块进行查询和后续二次重送托处理；

通过所述托收web服务器上的实时综合查询模块实时、多维度地查收代收业务处理情况；

所述托收web服务器上的报表管理模块中设有面向服务型企事业单位内部相关人员的业务汇总和扣款清单报表；

所述托收应用服务器上的自动销账接口模块完成对单个用户在计费账务系统核心数据库中的欠费进行销账处理和销账结果返回的功能，供销账管理模块进行调用。

2.根据权利要求1所述的电子化银行托收系统，其特征在于：所述ABI接口模块部署在托收应用服务器上，将服务型企事业单位的计费账务系统和中国人民银行集中代收付中心的所有交易过程及核心信息通过接口协议进行同步传输；

所述接口协议包括两类报文的传输：消息报文和文件传输报文；所述消息报文包括登陆、签退和通用回应报文，所述文件传输报文包括托收文件报文、托收处理结果文件报文和托收协议文件报文；

上述接口协议支持定时触发和事件触发两种方式，定时触发方式主要应用在托收处理结果、协议更新文件的定时取回的场景；事件触发方式主要应用在登录、签退、托收文件发送的场景。

3.根据权利要求2所述的电子化银行托收系统，其特征在于：所述ABI接口模块中的报文均具有相同的前导码0x110xEF、固定长度的信息头以及可变长度的信息体；所述信息头包含登陆、报文类型以及加密加压信息；信息体包含各种报文的明细信息。

4.一种根据权利要求1至3任意一项所述的电子化银行托收系统的托收方法，其特征在于：依次包括以下步骤：

(1)将服务型企事业单位计费账务系统与中国人民银行集中代收付中心对协议新增、协议终止以及协议变更内容通过ABI接口实现自动同步；

(2)依据中国人民银行集中代收付中心(下文统一称集中代收付中心)的接入规范，代收业务预处理模块将协议用户在计费账务系统中的欠费费用账单以及发票数据进行预处理，包括协议校验、银行账号校验、账单分项内容处理，批次生成及批次明细数据格式化，最终生成规范的数据传输报文；

(3)对步骤(2)中生成的数据传输报文进行数据加密以及数据加压后，再以TCP报文的方式发送至集中代收付中心系统的开放服务端口；

(4)集中代收付中心统自动对接收到的数据报文进行解压缩、解密以及协议解析处理，将用户费用账单和发票核心数据通过小额支付系统转发至用户开户行及企事业单位开户行；

(5)用户开户行系统在协议约定期限内自动完成用户资金划转至企事业单位开户行，并将划转结果反馈至集中代收付中心，集中代收付中心对划转成功的用户进行发票打印，传送至用户开户行供用户领取，同时对划转不成功的用户及原因进行归类，自动生成此类数据的待提回文件；

(6)ABI接口模块主动定时轮询集中代收付中心系统的资金划转反馈信息，将反馈信息入库，并对成功划转的用户在企事业单位计费账务系统中进行自动销账；

(7)针对步骤(5)中，资金划转不成功的用户及其原因，系统及时展现给企事业单位的一线营销支撑人员，供其分析排查，排查处理成功后，进行用户欠费账单的二次重托收；

(8)报表管理模块按计费账期和代收批次生成用户扣款、销账和协议签订报表供企事业单位一线营销支撑人员、经营分析人员以及财务管理人员，完成托收业务的实时监控和闭环管理。

5.根据权利要求4所述的电子化银行托收系统的托收方法，其特征在于：所述ABI接口模块的具体工作流程包括以下步骤：

A、ABI接口生成登陆报文通过SOCKET发送至集中代收付中心；集中代收付中心收到登陆报文后返回通用报文回应，ABI接口根据返回结果标志来判别是否登陆成功或不成功；

B、如登陆成功，则可以发起代收业务文件传输、查询之前代收业务的处理结果；如登录不成功，ABI会将返回的通用回应报文中的返回信息输出，并退出接口调用模式；

C、集中代收付中心收到相应的业务请求后，对于业务文件传输会给出通用回应报文；对于代收业务查询的请求，则会给出查询结果的回应报文；

D、ABI接口模块根据集中代收付中心系统给出的通用回应报文以及查询结果的回应报文进行解密、解压、入计费账务系统核心库的处理；

E、ABI接口模块在业务处理结束后，向集中代收付中心系统发起签退报文，接收到其通用返回报文后正式退出集中代收付中心。

6.根据权利要求4所述的电子化银行托收系统的托收方法，其特征在于：所述步骤(3)和步骤(4)中，分别采用加解密和加解压的方式，对信息头中登陆用户密码进行加密，对信息头及信息体内容进行压缩，再进行加密。

7.根据权利要求6所述的子化银行托收系统的托收方法，其特征在于：所述加解密和加解压的处理过程如下：

a)、ABI接口模块和集中代收付中心系统分别生成自己的公钥和私玥，并将公钥传送给对方；

b)、利用各自的私玥对对方的公钥进行解密，得到对方的密钥，然后用密钥对用户密码进行加密，将加密后的密码封装在信息头中；

c)、首先对托收业务发送报文的信息头及信息体进行标准压缩；

d)、利用步骤b)得到的密钥对步骤c)压缩得到的报文进行加密，得到托收业务发送报文的密文；

e)、通过专用网络传输至集中代收付中心系统后，其按照本地解密获得的密钥对密文进行解密、解压缩及入库。

8.根据权利要求4所述的电子化银行托收系统的托收方法，其特征在于：所述步骤(7)中的二次重托收的具体过程为：

(71)企事业单位的一线营销支撑人员登录后，输入客户在计费账务系统的的合同号，发起系统内欠费数据提取操作；

(72)确认欠费数据无异常，进行提交，将步骤(81)取出的数据插入到待发送工单表，同时插入提请人工号、行政区域、提请日期等信息；

(73)财务管理人员登录后，进入提请数据审核页面，对未审核的提请数据进行批量审核并对审核未通过的记录写明不通过原因；

(74)审核通过的数据由财务管理人员触发二次发送，调用代收文件预处理、ABI接口等过程完成提请数据的扣款发起；

(75)触发发送操作后，调用发送接口，进行业务发送，并返回发送成功的批次号以及发送失败的错误码。