CN103886458A - 基于网络的银行卡或非银行类储值卡手机支付解决方法 - Google Patents

基于网络的银行卡或非银行类储值卡手机支付解决方法 Download PDF

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Abstract

传统的POS收单需要借助于实体的支付卡，如磁条卡、IC卡、NFC卡，但是用户的需求趋向于无卡支付。网络技术、手机终端技术和POS终端技术的飞速发展为POS无卡收单带来了契机。本发明涉及一套基于网络的银行卡或非银行类储值卡手机支付解决方法，是利用软件方式解决银行卡、储值卡、消费卡等无卡支付，即由POS终端软件生成加密并可识别的一次性二维码或其他类图形信息，绑定银行卡、储值卡、消费卡等信息的手机软件负责扫描并读出POS终端的支付信息，经个人授权后提交发卡行，发卡行处理后提交POS收单行，最后回到POS终端完成交易。

Description

基于网络的银行卡或非银行类储值卡手机支付解决方法
技术领域
本发明是基于银联标准的银行卡POS收单业务以及参考银联标准自行制定规则的非银行类储值卡POS收单业务的改进方法，因此涉及到POS终端生产厂商、系统集成商、商业银行、银联、各种非银行类储值卡、消费卡的发行商以及第三方支付公司。
背景技术
传统的POS收单需要借助于实体的支付卡，如磁条卡、IC卡、NFC卡，但是用户的需求趋向于无卡支付。网络技术、手机终端技术和POS终端技术的飞速发展为POS无卡收单带来了契机。
虽然之前很多发明者试图利用二维码技术解决POS无卡支付，如“中国专利CN101377874 销售点终端机支付方法和销售点终端机”、“中国专利CN103020818A 动态二维验证码支付系统”、“中国专利CN103646327A 基于二维码的支付方法”，但他们都是基于POS终端需要能够扫描二维码，实体卡被二维码化，一方面增加了POS终端的硬件投入，另一方面实体卡被二维码意味着安全性降低，同时发明者并不清楚银联及行业规范，导致其发明根本不具有行业实操性。
在目前绝大部分POS终端设备不具有扫描功能，特别是缺乏二维码扫描功能的现状下，本发明是利用软件方式解决银行卡、储值卡、消费卡等无卡支付，即由POS终端软件生成加密并可识别的一次性二维码或其他类图形信息，绑定银行卡、储值卡、消费卡等信息的手机软件负责扫描并读出POS终端的支付信息，经个人授权后提交发卡行，发卡行处理后提交POS收单行，最后回到POS终端完成交易。如果发卡行和POS收单行是同一（如某些储值卡、消费卡集发卡行和POS收单行为一身），则发卡行和POS收单行之间的交易可以进一步简化。
本专利不但适用于POS收单领域，还适用于一切屏幕呈现可识别图形码并用手机读取并识别的领域，以及以此为基础的平面呈现可识别图形码并用手机读取并识别的领域。
终端、其他屏幕、甚至平面媒介呈现二维码或其他可识别图形类信息并通过手机读取并识别是本发明的独特之处，任何与这一流程相同的发明都应视为抄袭和衍生。 
发明内容
本发明提供了一种在不增加硬件投入的情况下，解决银联、银行、第三方支付公司或其他储值卡消费卡等公司解决POS终端或其他屏幕终端甚至得到授权的平面介质收单付款的问题。
为解决前面提到的问题，本发明提供一种全新的机制。由于整个过程中角色不定，因此具体举例包括一种标准的解决方法（发卡行、收单行和清算中心为一体的POS交易中心，加上POS终端、手机终端），一种最比较符合真实情况的方法（以银联等清算系统为例的POS终端、手机终端、发卡行、收单行和清算中心五个角色），以及一种最简化方法（媒介、手机终端、支付中心）用于不同的具体适用情况。实际情况下发卡行、收单行和清算中心可能为一家、两家、三家或者更多，但不影响本发明的实质——POS终端、其他屏幕、甚至平面媒介呈现二维码或其他可识别图形类信息并通过手机读取并识别，并由POS中心、清算中心或支付中心清算。
具体实施方式
一、标准型（发卡行、收单行和清算中心为一体的POS交易中心，加上POS终端、手机终端）
适用于普通情况的收单场景，如储值卡、消费卡的支付
标准型流程图见附图1。
本方法包括：
前置条件：
1、手机已安装POS交易中心认可的软件及关联绑定对应账户，并账户内有充足的余额可供支付，且处于登陆状态；
2、POS交易中心-POS终端、POS交易中心--手机终端之间的网络处于可连接状态。
步骤S101，在POS终端上录入金额并呈现二维码或其他约定的可识别图形。
包括但不仅限于POS终端、电脑屏幕、平板屏幕、手机屏幕、电视屏幕等，均可在屏幕上呈现二维码或其他约定的可识别图形，二维码或其他约定的可识别图形含有的信息包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT），二维码或其他约定的可识别图形的生成可以是本地生成也可从POS交易中心获取。建议考虑加密等安全技术。此外，建议呈现二维码或其他约定的可识别图形同时也可呈现对应必要的文字信息。
步骤S102，POS终端联网接入POS交易中心，发送支付请求。
在呈现二维码或其他约定的可识别图形的同时，即应连入POS交易中心，按照之前约定的格式提交上述对应信息。
步骤S103，POS交易中心处理POS支付请求，如果受理，等待手机端响应
如果不受理，如认为终端提交的报文不合法，则应终止交易，并在终端上给予提示。
步骤S104，手机扫描，获取支付信息
终端上呈现二维码或其他约定的可识别图形后，用户即可使用手机中POS交易中心认可的软件扫描，软件识别并还原二维码或其他约定的可识别图形含有的信息后以某种形式（一般是文字）呈现在手机屏幕上。
步骤S105，输入个人识别信息（密码）确认交易
用户确认要支付的信息后，需要输入输入个人识别信息（即密码，且如果有）并确认支付。
步骤S106，手机联网接入POS交易中心，转发支付请求。
密码确认之后手机中POS交易中心认可的软件联网接入POS中心，按照之前约定的格式提交包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT）、账号/卡号（CARD NO）、个人标识码数据等信息。
步骤S107，如果手机支付请求被POS交易中心认可，则POS交易中心处理手机支付请求。
POS交易中心在收到手机软件转发的支付请求，经鉴别请求合法后，对比终端编号（TERMINAL ID）-批次号（BATCH NO）-凭证号（VOUCHER NO）找到对应POS终端提交的信息，确认可以支付后同意交易，并记录交易信息，变动相关资金账户。如果找不到POS终端提交的信息或其他原因导致POS交易中心不同意交易成功，也记录交易信息，但不变化相关资金账户。
步骤108，POS交易中心确认交易是否成功，记录交易并下发相应信息给POS终端和手机。
如果交易成功，POS交易中心回传手机软件和POS终端成功响应信息；反之如果交易不成功，POS交易中心回传手机软件和POS终端失败响应信息。下发信息包括且不限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、主账号或卡号（CARD NO）、交易类型（TRANS TYPE）、有效期（EXP DATE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易日期时间（DATE/TIME）、授权号（AUTH NO.）、参考号（REFER NO.）、交易金额（AMOUNT）、备注（REFERENCE）等。
步骤109，最后反馈
手机获取支付成功与否提示。POS终端处理POS中心的应答并显示反馈。
如果POS终端和手机软件收到POS交易中心回复的成功响应信息，POS终端屏幕和手机屏幕呈现成功信息，同时POS终端可能会打印小票（如果终端有打印功能）；反之如果POS终端屏幕和手机软件收到POS交易中心回复的失败响应信息，POS终端屏幕和手机屏幕呈现失败信息。
后置说明：
如果中间出现通信故障等，POS终端在约定的时间和次数内无法获取成功和失败的相应信息，则发送约定的冲正信息，取消支付交易。这时，无论POS交易中心是否认为交易成功，都会回滚至该支付发生前的状况，同时记录冲正交易记录。
 
二、复杂型（以银联等清算系统为例的POS终端、手机终端、发卡行、收单行和清算中心五个角色）
适用于有清算中心的跨行收单结算，如银联及其成员行
复杂型流程图见附图2。
本方法包括：
前置条件：
1、手机已安装发卡行认可的软件及关联绑定对应账户，并账户内有充足的余额可供支付，且处于登陆状态；
2、收单行-POS终端、清算中心—收单行/发卡行、发卡行--手机终端之间的网络处于可连接状态；
3、收单行—清算中心—发卡行处于可清算状态。
步骤S201，在POS终端上录入金额并呈现二维码或其他约定的可识别图形。
包括但不仅限于POS终端、电脑屏幕、平板屏幕、手机屏幕、电视屏幕等，均可在屏幕上呈现二维码或其他约定的可识别图形，二维码或其他约定的可识别图形含有的信息包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT），二维码或其他约定的可识别图形的生成可以是本地生成也可从POS交易中心获取。建议考虑加密等安全技术。此外，建议呈现二维码或其他约定的可识别图形同时也可呈现对应必要的文字信息。
步骤S202，POS终端联网接收单行，发送支付请求。
在呈现二维码或其他约定的可识别图形的同时，即应连入POS交易中心，按照之前约定的格式提交上述对应信息（如果有其他约定也可以不发送收单行信息）。
步骤S203，收单行处理POS支付请求
如果不受理，如认为终端提交的报文不合法，则应终止交易，并在终端上给予提示；如果合法继续处理下一步。
步骤S204，转发支付请求给清算中心
如果支付请求被收单行认可，则转发支付请求给清算中心；如果支付请求不可接受，则应终止交易，并在终端上给予提示。
步骤S205，清算中心处理支付请求
如果支付请求被清算中心认可，则等待发卡行响应；如果支付请求不可接受，则应终止交易，并在终端上给予提示。
步骤S206，手机扫描，获取支付信息
终端上呈现二维码或其他约定的可识别图形后，用户即可使用手机中发卡行认可的软件扫描，软件识别并还原二维码或其他约定的可识别图形含有的信息后以某种形式（一般是文字）呈现在手机屏幕上。
步骤S207，输入个人识别信息（密码）确认交易
用户确认要支付的信息后，需要输入输入个人识别信息（即密码，且如果有）并确认支付。
步骤S208，手机联网接入发卡行，转发支付请求。
密码确认之后手机中发卡行认可的软件联网接入POS中心，按照之前约定的格式提交包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT）、账号/卡号（CARD NO）、个人标识码数据等信息。
步骤S209，发卡行处理支付请求
如果不受理，如认为终端提交的报文不合法，则应终止交易，并在手机屏幕上给予提示；如果合法继续处理下一步。
步骤S210，转发支付请求受理意见给清算中心
如果支付请求被发卡行认可，则变动相关资金账户，并向清算中心及手机端发送受理意见；
如果支付请求不可接受（如对应账户余额不足），则应终止交易，并在在手机屏幕上给予提示，建议同时发送支付失败响应给清算中心（不是必须的）。
 
步骤S211，手机获取支付成功与否提示
手机软件收到发卡行的反馈后，做出成功或失败的提示并呈现在屏幕上。
步骤S212，清算中心处理发卡行的受理意见，记录交易并转发收单行
清算中心在收到发卡行转发的支付受理意见，经鉴别请求合法后，对比收单行（ACQUIRER）-终端编号（TERMINAL ID）-批次号（BATCH NO）-凭证号（VOUCHER NO）找到对应的源于POS终端经发卡行提交的信息，确认可以同意交易后做出成交结果，记录交易信息，变动发卡行-收单行相关资金账户。如果找不到源于POS终端提交的信息或其他原因导致POS交易中心不同意交易成功，也记录交易信息，但不变化相关发卡行-收单行资金账户。无论是否成功均告知两方受理意见。下发信息包括且不限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、主账号或卡号（CARD NO）、交易类型（TRANS TYPE）、有效期（EXP DATE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易日期时间（DATE/TIME）、授权号（AUTH NO.）、参考号（REFER NO.）、交易金额（AMOUNT）、备注（REFERENCE）等。
步骤213，收单行处理清算中心的受理意见，记录交易并转发POS终端。
收单行回传POS终端成功或失败响应信息，下发信息包括且不限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、主账号或卡号（CARD NO）、交易类型（TRANS TYPE）、有效期（EXP DATE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易日期时间（DATE/TIME）、授权号（AUTH NO.）、参考号（REFER NO.）、交易金额（AMOUNT）、备注（REFERENCE）等。
步骤214，POS终端处理POS收单行的应答并显示反馈
如果POS终端收到收单行回复的成功响应信息，POS终端屏幕呈现成功信息，同时POS终端可能会打印小票（如果终端有打印功能）；反之如果POS终端收到POS交易中心回复的失败响应信息，POS终端屏幕呈现失败信息。
后置说明：
如果中间出现通信故障等，POS终端在约定的时间和次数内无法获取成功和失败的相应信息，则发送约定的冲正信息，取消支付交易。这时，无论发卡行、清算中心或收单行是否认为交易成功，都会回滚至该支付发生前的状况，同时记录冲正交易记录。
如果清算中心不认可支付成功，发卡行会单方面进行冲正交易。
 
三、最简化方法（媒介、手机终端、支付中心）
适用于某些特殊场景，如海报上印制的经支付中心授权发行的特殊支付二维码或其他约定的可识别图形，此时只是单向联网支付。
最简化方法流程图见附图3。
本方法包括：
前置条件：
1、手机已安装支付中心认可的软件及关联绑定对应账户，并账户内有充足的余额可供支付，且处于登陆状态；
2、支付中心--手机终端之间的网络处于可连接状态。
步骤S301，在媒介呈现含有指定信息的二维码或其他约定的可识别图形。
包括但不仅限于POS终端、电脑屏幕、平板屏幕、手机屏幕、电视屏幕等，均可在屏幕上呈现二维码或其他约定的可识别图形，甚至纸质媒介或其他不可联网设备媒介。二维码或其他约定的可识别图形含有的信息包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT），二维码或其他约定的可识别图形的生成预先生成并单向传播（如印刷）。建议考虑加密等安全技术。此外，建议呈现二维码或其他约定的可识别图形同时周边呈现对应必要的文字信息。
步骤S302，手机扫描，获取支付信息
媒介上呈现的二维码或其他约定的可识别图形，可被用户使用手机中支付中心认可的软件扫描，软件识别并还原二维码或其他约定的可识别图形含有的信息后以某种形式（一般是文字）呈现在手机屏幕上。
步骤S303，输入个人识别信息（密码）确认交易
用户确认要支付的信息后，需要输入输入个人识别信息（即密码，且如果有）并确认支付。
步骤S304，手机联网接入支付中心，转发支付请求。
密码确认之后手机中支付中心认可的软件联网接入POS中心，按照之前约定的格式提交包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT）、账号/卡号（CARD NO）、个人标识码数据等信息。
步骤S305，如果手机支付请求被支付中心认可，则支付中心处理手机支付请求。
支付中心在收到手机软件转发的支付请求，经鉴别请求合法后，确认可以支付后同意交易，并记录交易信息，变动相关资金账户。如果其他原因导致支付中心不同意交易成功，也记录交易信息，但不变化相关资金账户。
步骤306，支付中心确认交易是否成功，记录交易并下发相应信息给手机。
如果交易成功，支付中心扣除付款账户对应金额，回传手机软件成功响应信息并做记录；反之如果交易不成功，支付中心回传手机软件失败响应信息并做记录。下发信息包括且不限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、主账号或卡号（CARD NO）、交易类型（TRANS TYPE）、有效期（EXP DATE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易日期时间（DATE/TIME）、授权号（AUTH NO.）、参考号（REFER NO.）、交易金额（AMOUNT）、备注（REFERENCE）等。
一般情况下，媒介的所有者即收款者同支付中心有合作关系，支付中心需要增加其账户对应金额并给予提示，因与本专利关系不大，在此不做详细描述。
步骤307，手机获取支付成功与否提示
手机软件收到交易中心回复的成功响应信息，手机屏幕呈现成功信息；反之如果手机软件收到支付中心回复的失败响应信息，手机屏幕呈现失败信息。
 
本领域技术人员应当理解，上面三个方法本质是一种方法，POS交易中心、支付中心可以根据实际拆分成多个角色。因此，本领域的技术人员在不脱离本发明的构思和原则下所作的等同变化、修改与结合，均属于本发明保护的范围。

Claims (7)

1.一套基于网络的银行卡或非银行类储值卡手机支付解决方法，是利用软件方式解决银行卡、储值卡、消费卡等无卡支付，即由POS终端软件生成加密并可识别的一次性二维码或其他类图形信息，绑定银行卡、储值卡、消费卡等信息的手机软件负责扫描并读出POS终端的支付信息，经个人授权后提交发卡行，发卡行处理后提交POS收单行，最后回到POS终端完成交易。
2.如果发卡行和POS收单行是同一（如某些储值卡、消费卡集发卡行和POS收单行为一身），则发卡行和POS收单行之间的交易可以进一步简化。
3.手机与银行或非银行类支付中心通信的数据包括但不仅限于商户编号（MERCHANT NO.）、终端编号（TERMINAL ID）、收银员号（OPERATOR NO.）、收单行（ACQUIRER）、交易类型（TRANS TYPE）、批次号（BATCH NO）、凭证号（VOUCHER NO）、交易金额（AMOUNT）等信息。
4.根据权利要求1、2和3所述支付方法，其特征在于POS终端、电脑屏幕、平板屏幕、手机屏幕、电视屏幕，甚至纸质媒介或其他不可联网设备媒介呈现的二维码或其他类图形信息，用户手机终端负责扫描读取其中内容并上传银行或非银行类支付中心。
5.根据权利要求1、2和3所述支付方法，银行或非银行类支付中心可以细分是一个、两个、三个甚至更多，并不改变本专利的实质。
6.根据权利要求1、2和3所述支付方法，本发明本专利不但适用于POS收单领域，还适用于一切屏幕呈现可识别图形码并用手机读取并识别的领域，以及以此为基础的平面呈现可识别图形码并用手机读取并识别的领域。
7.根据权利要求1、2和3所述支付方法，POS终端、其他屏幕、甚至平面媒介呈现二维码或其他可识别图形类信息并通过手机读取并识别是本发明的独特之处，任何与这一流程相同的发明都应视为抄袭和衍生。
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