CN103839157A - 一种电子支付方法、装置及系统 - Google Patents

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Abstract

本发明公开了一种电子支付方法、装置及系统，主要包括商户终端根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；移动支付终端通过扫描生成的扫描码以获取账单信息，通过云管理平台选择相应的银行卡并提供支付信息及支付凭证；云管理平台匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付。本发明方法降低了用户银行密码被盗的风险，也降低了使用单一支付密码时，由于移动支付终端丢失，或者他人复制号码带来的支付密码盗用风险，保证了移动终端用户资金的安全性，同时为商户和用户双方带来良好的用户体验。

Description

一种电子支付方法、装置及系统
技术领域
本发明涉及网络银行技术，尤指一种电子支付方法、装置及系统。
背景技术
随着移动终端和网络银行的普及，移动电子支付方式越来越被人们所接受。目前，移动电子支付方式主要通过用户主动在线上提交订单，再由用户接入银行系统，接收短信随机码的方式完成订单支付。
目前的移动电子支付方式在完成互联网线上订单时较为方便，但是，对于线下实体店，订单往往由商户发起，移动电子支付不够便利，大部分仍然采用传统的人工支付方式，如：刷卡、找零，存在收到假币和算错的风险，不能保证商户和用户双方的良好用户体验。而且，大多移动电子支付方式是可以通过短信随机码的方式找回用户支付密码的，这样，如果用户手机遗失，或者他人复制号码，则可能造成移动终端用户资金被盗用。
发明内容
为了解决上述技术问题，本发明提供了一种电子支付方法、装置及系统，能够确保移动终端用户资金的安全性，同时为商户和用户双方带来良好的用户体验。
为了达到本发明目的，本发明提供了一种电子支付方法，包括：商户终端根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；
移动支付终端通过扫描生成的扫描码以获取账单信息，通过云管理平台选择相应的银行卡并提供支付信息及支付凭证；
云管理平台匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；
账单支付成功后，云管理平台将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。
该方法之前还包括：预先在云管理平台注册作为登陆所述云管理平台的用户名的移动支付终端号码、绑定用户银行卡账户信息及加密硬件的信息；
所述用户银行卡账户为一个或一个以上。
在所述移动支付终端获取账单信息之后，向云管理平台提供支付信息之前，该方法还包括：所述移动支付终端从加密硬件中获取支付凭证。
所述匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息包括：比较两者的信息是否一致，如果一致，继续执行所述验证支付凭证的步骤；
所述比较的信息包括：消费的商户信息、时间信息、位置信息、金额信息、消费明细。
所述支付凭证为私钥；所述验证支付凭证包括：所述加密硬件提供的私钥与所述云管理平台预存的公钥进行解密校验。
本发明还提供一种电子支付系统，至少包括云管理平台、移动支付终端、加密硬件、商户终端，以及外部系统；其中，
商户终端，用于根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；接收来自云管理平台的付款确认信息；
移动支付终端，用于扫描生成的扫描码以获取账单信息；接收来自加密硬件的支付凭证；选择相应的银行卡后将支付信息及支付凭证发送给云管理平台；接收来自云管理平台的支付成功后的账单支付信息；
加密硬件，用于通过连接移动支付终端，在移动支付终端需要支付时，将支付凭证发送至移动支付终端；
云管理平台，通过外部接口与外部系统相连接，用于匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功，将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端；
外部系统，与云管理平台的外部接口相连接，用于向云管理平台提供或获取信息。
本发明再提供一种商户终端，用于根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；接收来自云管理平台的付款确认信息。
本发明又提供一种移动支付终端，设置有加密硬件；用于扫描生成的扫描码以获取账单信息；从加密硬件中获取支付凭证；选择相应的银行卡后将支付信息及支付凭证发送给云管理平台；接收来自云管理平台的支付成功后的账单信息；
加密硬件，通过连接移动支付终端，在移动支付终端需要支付时，将支付凭证发送至移动支付终端。
所述加密硬件通过连接移动支付终端的耳机孔或蓝牙等无线方式接入移动支付终端。
本发明还提供一种云管理平台，通过外部接口与外部系统相连接，用于匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功，将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。
与现有技术相比，本发明包括商户终端根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；移动支付终端通过扫描生成的扫描码以获取账单信息，通过云管理平台选择相应的银行卡并提供支付信息及支付凭证；云管理平台匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功后，云管理平台将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。本发明方法中，通过签订协议绑定银行卡与云管理平台，用户无需再次提供银行密码，通过统一的云管理平台支付密码和加密硬件的私钥进行安全支付，因此，降低了用户银行密码被盗的风险，也降低了使用单一支付密码时，由于移动支付终端丢失，或者他人复制号码带来的支付密码盗用风险，保证了移动终端用户资金的安全性，同时为商户和用户双方带来良好的用户体验。
本发明的其它特征和优点将在随后的说明书中阐述，并且，部分地从说明书中变得显而易见，或者通过实施本发明而了解。本发明的目的和其他优点可通过在说明书、权利要求书以及附图中所特别指出的结构来实现和获得。
附图说明
附图用来提供对本发明技术方案的进一步理解，并且构成说明书的一部分，与本申请的实施例一起用于解释本发明的技术方案，并不构成对本发明技术方案的限制。
图1为本发明电子支付方法的流程图；
图2为本发明电子支付系统的组成结构示意图。
具体实施方式
为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下文中将结合附图对本发明的实施例进行详细说明。需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互任意组合。
在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行。并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。
图1为本发明电子支付方法的流程图，如图1所示，包括以下步骤：
步骤100：商户终端根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台。
本步骤的扫描码可以但不限于是二维码，扫描码中至少包括：此次消费的商户信息、时间信息、位置信息、金额信息、消费明细等。扫描码形式的账单可以通过多种介质呈现，比如屏幕显示、或纸质打印等。
其中，二维码是用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的编码，具有信息容量大、容错能力强、译码可靠性高、制作成本低、保密性好等特点，其具体生成方法属于本领域技术人员的公知技术，这里不再赘述。
步骤101：移动支付终端通过扫描生成的扫描码以获取账单信息，通过云管理平台选择相应的银行卡并提供支付信息及支付凭证。
当移动支付终端扫描生成的扫描码时，移动支付终端即可读取其携带的账单信息，并可以以短信、彩信的方式，或终端内其他内置软件方式呈现在移动支付终端上。
本发明中的账单信息作为海量数据，存储在于云管理平台中的云存储中。云存储是基于云计算技术的弹性存储，用于记录海量账单资料、支付操作等数据。云管理平台通过无线网络如GSM、WCDMA、CDMA2000、TD-SCDMA以及LTE，或者有线网络等，与移动支付终端或商户终端间进行信息交互。
本步骤中的支付信息包括但不限于：支付人身份信息、支付金额、支付商户信息、消费明细、支付时间、支付地点（可选），以及支付密码等信息。
本步骤之前还包括：预先在云管理平台注册作为登陆云管理平台的用户名的移动支付终端号码、绑定用户银行卡账户信息及加密硬件的信息，其中，用户银行卡账户为一个或一个以上。其中，加密硬件可以通过连接移动支付终端的耳机孔或蓝牙等方式接入移动支付终端，加密硬件内置不可复制、导出的唯一私钥文件（如：RSA、ECC等算法私钥），作为支付凭证使用。私钥在支付过程中与支付密码一起发送至云管理平台。
需要说明的是，加密硬件中存储的私钥与云管理平台中的公钥可以是由云管理平台预先分配的。在移动支付终端获取账单信息之后，向云管理平台提供支付信息之前，还包括：移动支付终端通过音频流或无线交互等方式，从加密硬件中获取支付凭证。具体实现属于本领域技术人员的惯用技术手段，这里不再赘述。
移动支付终端包括但不限于手机、平板（Pad）等。
本发明中的云管理平台设置有外部接口，用于与外部系统如计价系统、银行金融数据、公共信息等相连接。这样，云管理平台可以通过外部接口提供或获取信息，比如：当外部系统为银行金融系统时，可以完成账单交易，根据云管理平台提供的账单信息、用户信息进行扣款，并将相应的费用转入商户的账户中。由于在云管理平台中绑定有对应于某移动支付终端的多家银行卡账户信息，使得移动支付终端通过云管理平台具备了跨行账户支付功能，从而对支付情况进行查看、统计等，以分析多张银行卡的消费情况。
通过本步骤可见，本发明中的云管理平台提供外部接口，比如计价系统、银行金融数据、公共信息等其他系统信息相连接，用户通过云管理平台的支付密码和加密硬件信息进行交易。
步骤102：云管理平台匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付。
本步骤中的匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息包括：比较两者的信息是否一致，包括：消费的商户信息、时间信息、位置信息、金额信息、消费明细等账单明细内容等。这样，如果用户扫描生成的扫描码后未支付，或者生成了错误的账单，即不一致的情况下，可以通过本步骤的再次确认，以保证支付的可靠性。
本步骤中，验证支付凭证包括：识别加密硬件提供的私钥，以进行物理身份验证。该私钥与云管理平台预存的公钥进行解密校验，用于确保支付安全。在交易发生时，云管理平台除了接收移动支付终端提供的支付信息，还会接收加密硬件提供的用于与云管理平台预存的公钥进行校验的私钥信息，分别作为支付凭证和身份鉴权使用，确保了支付的安全性。也就是说，只有移动支付终端同时提供有支付密码并具备加密硬件，才可以完成全部支付过程，从而避免了单一支付密码容易被盗取的问题。本发明的这种处理方式，显然增强了电子支付的安全性。
本发明中通过云管理平台与银行签约用户绑定银行卡，实现了云管理平台在多家银行进行跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务，这样，在后续的支付过程中，用户无需再次提供银行密码，只需通过统一的云管理平台支付密码进行支付即可。也就是说，本发明方法中，通过签订协议绑定银行卡与云管理平台用户无需再次提供银行密码，通过统一的云管理平台支付密码和加密硬件的私钥进行安全支付，因此，降低了用户银行密码被盗的风险，也降低了使用单一支付密码时，由于移动支付终端丢失，或者他人复制号码带来的支付密码盗用风险，保证了移动终端用户资金的安全性，同时为商户和用户双方带来良好的用户体验。
步骤103：账单支付成功后，云管理平台将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。
本发明方法通过云管理平台的参与，使得本发明方法实现了跨平台支付和消费数据分析，为用户带来了极大的方便，也为商户和用户提供了良好的用户体验。加密硬件与支付密码提供双重身份认证，保证了使用的安全性；商户订单信息由商户终端直接发起，而非由用户确认订单中提取，保证了使用准确性。
图2为本发明电子支付系统的组成结构示意图，如图2所示，至少包括云管理平台、移动支付终端、加密硬件、商户终端，以及外部系统；其中，
商户终端，用于根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；接收来自云管理平台的付款确认信息；
移动支付终端，用于扫描生成的扫描码以获取账单信息；接收来自加密硬件的支付凭证；选择相应的银行卡后将支付信息及支付凭证发送给云管理平台；接收来自云管理平台的支付成功后的账单支付信息；这里，可以通过音频流或无线交互等方式，从加密硬件中获取支付凭证。
加密硬件，用于通过连接移动支付终端，在移动支付终端需要支付时，将支付凭证发送至云移动支付终端；
云管理平台，用于匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功，将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端；提供外部接口，与外部系统如计价系统、银行金融数据、公共信息等相连接。
外部系统，与云管理平台的外部接口相连接，用于向云管理平台提供或获取信息，比如：当外部系统为银行金融系统时，云管理平台可以通过外部接口与外部系统之间进行账单交易，根据云管理平台提供的账单信息、用户信息进行扣款，并将相应的费用转入商户的账户中。
本发明还提供一种商户终端，用于根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；接收来自云管理平台的付款确认信息。
本发明还提供一种设置有加密硬件的移动支付终端，用于扫描生成的扫描码以获取账单信息；从加密硬件中获取支付凭证；选择相应的银行卡后将支付信息及支付凭证发送给云管理平台；接收来自云管理平台的支付成功后的账单信息；其中，加密硬件通过连接移动支付终端，在移动支付终端需要支付时，将支付凭证发送至移动支付终端。
这里，加密硬件通过连接移动支付终端的耳机孔或蓝牙接入移动支付终端。
本发明还提供了一种云管理平台，通过外部接口与外部系统相连接，用于匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功，将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。
虽然本发明所揭露的实施方式如上，但所述的内容仅为便于理解本发明而采用的实施方式，并非用以限定本发明。任何本发明所属领域内的技术人员，在不脱离本发明所揭露的精神和范围的前提下，可以在实施的形式及细节上进行任何的修改与变化，但本发明的专利保护范围，仍须以所附的权利要求书所界定的范围为准。

Claims (10)

1.一种电子支付方法，其特征在于，包括：商户终端根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；
移动支付终端通过扫描生成的扫描码以获取账单信息，通过云管理平台选择相应的银行卡并提供支付信息及支付凭证；
云管理平台匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；
账单支付成功后，云管理平台将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。
2.根据权利要求1所述的电子支付方法，其特征在于，该方法之前还包括：预先在云管理平台注册作为登陆所述云管理平台的用户名的移动支付终端号码、绑定用户银行卡账户信息及加密硬件的信息；
所述用户银行卡账户为一个或一个以上。
3.根据权利要求1或2所述的电子支付方法，其特征在于，在所述移动支付终端获取账单信息之后，向云管理平台提供支付信息之前，该方法还包括：所述移动支付终端从加密硬件中获取支付凭证。
4.根据权利要求2所述的电子支付方法，其特征在于，所述匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息包括：比较两者的信息是否一致，如果一致，继续执行所述验证支付凭证的步骤；
所述比较的信息包括：消费的商户信息、时间信息、位置信息、金额信息、消费明细。
5.根据权利要求3所述的电子支付方法，其特征在于，所述支付凭证为私钥；所述验证支付凭证包括：所述加密硬件提供的私钥与所述云管理平台预存的公钥进行解密校验。
6.一种电子支付系统，其特征在于，至少包括云管理平台、移动支付终端、加密硬件、商户终端，以及外部系统；其中，
商户终端，用于根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；接收来自云管理平台的付款确认信息；
移动支付终端，用于扫描生成的扫描码以获取账单信息；接收来自加密硬件的支付凭证；选择相应的银行卡后将支付信息及支付凭证发送给云管理平台；接收来自云管理平台的支付成功后的账单支付信息；
加密硬件，用于通过连接移动支付终端，在移动支付终端需要支付时，将支付凭证发送至移动支付终端；
云管理平台，通过外部接口与外部系统相连接，用于匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功，将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端；
外部系统，与云管理平台的外部接口相连接，用于向云管理平台提供或获取信息。
7.一种商户终端，其特征在于，用于根据账单信息生成扫描码，并将账单信息和生成的扫描码传送给云管理平台；接收来自云管理平台的付款确认信息。
8.一种移动支付终端，其特征在于，设置有加密硬件；用于扫描生成的扫描码以获取账单信息；从加密硬件中获取支付凭证；选择相应的银行卡后将支付信息及支付凭证发送给云管理平台；接收来自云管理平台的支付成功后的账单信息；
加密硬件，通过连接移动支付终端，在移动支付终端需要支付时，将支付凭证发送至移动支付终端。
9.根据权利要求8所述的加密硬件，其特征在于，所述加密硬件通过连接移动支付终端的耳机孔或蓝牙接入移动支付终端。
10.一种云管理平台，其特征在于，通过外部接口与外部系统相连接，用于匹配来自商户终端的账单信息与来自移动支付终端的支付信息，并验证支付凭证后，与对应银行系统完成账单支付；账单支付成功，将账单支付信息发送至移动支付终端，将付款确认信息反馈给商户终端。
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