CN103337116B - 一种实现实时到账功能的电话收单系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种实现实时到账功能的电话收单系统及方法，其中，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定；所述电话支付终端，用于获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；所述电话收付服务器，用于根据所述交易金额信息计算出实时本行消费手续费，并向所述收单行服务器发送调用信令；所述收单行服务器，包括电话支付终端实时消费交易接口，用于检测到所述电话收付服务器调用信令后触发所述电话支付终端实时消费交易接口实时完成消费交易；即所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时本行消费手续费，剩余余额实时转至所述商户的银行账号。

Description

一种实现实时到账功能的电话收单系统及方法

技术领域

本发明涉及电话收单系统领域，特别涉及一种实现实时到账功能的电话收单系统及方法。

背景技术

如图1所示，为传统地电话收单系统图。大量II型电话支付终端在批发市场批发类商户中使用，持卡人可在批发商户一边通过II型电话支付终端进行刷卡消费交易，类似普通POS消费交易。当本行卡消费时，通过电话收付服务器转发给收单行服务器进行帐务处理，扣持卡人账户余额并将资金转入内部暂收待清算账户，T+1进行结算帐务处理；当使用非本行卡消费时，通过电话收付服务器、跨行交换系统转发给银联服务器，发卡行服务器进行帐务处理。

资金清算一般是在T+1日后，银联服务器将清算资金与跨行交易明细划转给收单行服务器，收单行服务器将跨行清算资金与本行卡内部暂收户待清算资金合并后，清算给签约商户。遇到节假日或异常处理情况，签约商户资金到帐时间往往延后。对于批发类个体小商户对资金需求比较强烈的商户而言极大影响到商户的资金流转。

发明内容

本发明的目的是针对上述问题，本发明提出一种实现实时到账功能的电话收单系统及方法，解决批发类商户在使用电话支付终端消费收款时的实时到帐问题。

为实现上述目的，本发明提出一种实现实时到账功能的电话收单系统，包括电话支付终端、电话收付服务器和收单行服务器；其中，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定；

所述电话支付终端，用于获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述电话收付服务器，用于根据所述交易金额信息计算出实时本行消费手续费，并向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器，包括电话支付终端实时消费交易接口，用于检测到所述电话收付服务器调用信令后触发所述电话支付终端实时消费交易接口实时完成消费交易；即所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时本行消费手续费，剩余余额实时转至所述商户的银行账号。

可选的，在本发明一实施例中，所述电话收付服务器进一步用于保存商户各种手续费率和与所述电话支付终端绑定的商户的银行账户。

可选的，在本发明一实施例中，所述电话收付服务器进一步用于根据所述商户各种手续费率计算出实时本行消费手续费，同时获取与电话支付终端绑定的商户的银行账户；并发送调用信令来调用所述电话支付终端实时消费交易接口。

可选的，在本发明一实施例中，所述电话支付终端进一步用于显示交易是否成功，如成功，并打印出消费凭证。

为实现上述目的，本发明还提出一种实现实时到账功能的电话收单方法，该方法包括：

获取持卡人与商户之间的交易金额信息；

根据所述交易金额信息计算出实时本行消费手续费，并发出调用信令；

检测到调用信令后触发电话支付终端实时消费交易接口实时完成消费交易；即所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时本行消费手续费，剩余余额实时转至所述商户的银行账号。

为实现上述目的，本发明提出另一种实现实时到账功能的电话收单系统，包括电话支付终端、电话收付服务器、收单行服务器和银联服务器；其中，所述电话支付终端内部设有电话支付终端专用内部垫支账户，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定；

所述电话支付终端，用于获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述银联服务器，包括银联标准消费交易接口，用于经所述电话收付服务器402获取交易金额信息并通过银联标准消费交易接口从发卡方实时扣持卡人账户余额后向所述电话收付服务器发送交易成功信息；

所述电话收付服务器，用于根据所述交易金额信息计算出实时跨行消费手续费；根据所述交易成功信息向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器，包括商户结算账户划转接口，用于检测到所述电话收付服务器调用信令后实时触发所述商户结算账户划转接口从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户的银行账户。

可选的，在本发明一实施例中，所述商户结算金额为所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时跨行消费手续费。

可选的，在本发明一实施例中，所述收单行服务器进一步用于将对账和差错处理后的银联清算资金划入所述电话支付终端专用内部垫支账户。

可选的，在本发明一实施例中，所述对账和差错处理通过所述电话支付服务器与银联实现。

可选的，在本发明一实施例中，所述银联服务器进一步用于当所述收单行服务器垫支失败时需要银联冲正交易，给持卡人进行抹账。

对应地，为实现上述目的，本发明还提出一种实现实时到账功能的电话收单方法，该方法基于电话支付终端、电话收付服务器、收单行服务器和发卡行服务器进行；其中，所述电话支付终端内部设有电话支付终端专用内部垫支账户，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定；

所述电话支付终端获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述银联服务器经所述电话收付服务器获取交易金额信息并通过银联标准消费交易接口从发卡方实时扣持卡人账户余额后向所述电话收付服务器发送交易成功信息；

所述电话收付服务器根据所述交易金额信息计算出实时跨行消费手续费；根据所述交易成功信息向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器检测到所述电话收付服务器调用信令后实时触发所述商户结算账户划转接口从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户的银行账户。

上述技术方案具有如下有益效果：通过本申请的技术方案，改善了账款支付系统信息处理的能力，提高了网络系统的性能。并且改造难度可控，联机交易响应时间与改造前基本一致。另外，本技术方案对电话收付服务器完善了电话支付终端的收单业务功能，在T+N与商户批量结算模式的基础上，拓展到与签约商户实时进行结算。随着实时到帐问题的解决，极大刺激了电话支付终端的业务发展，也受到广大批发类商户的热烈欢迎，电话支付终端发起的交易量也稳步增长。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为传统地电话收单系统图；

图2为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单系统框图之一；

图3为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单方法流程图之一；

图4为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单系统框图之二；

图5为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单方法流程图之二；

图6为本实施例中实现T+0消费实时入帐的电话收单流程图。

具体实施方程

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图2所示，为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单系统框图之一。包括电话支付终端201、电话收付服务器202和收单行服务器203；其中，所述电话支付终端201与商户的银行账户绑定；

所述电话支付终端201，用于获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述电话收付服务器202，用于根据所述交易金额信息计算出实时本行消费手续费，并向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器203，包括电话支付终端实时消费交易接口，用于检测到所述电话收付服务器调用信令后触发所述电话支付终端实时消费交易接口实时完成消费交易；即所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时本行消费手续费，剩余余额实时转至所述商户的银行账号。

可选的，在本发明一实施例中，所述电话收付服务器202进一步用于保存商户各种手续费率和与所述电话支付终端绑定的商户的银行账户。

可选的，在本发明一实施例中，所述电话收付服务器202进一步用于根据所述商户各种手续费率计算出实时本行消费手续费，同时获取与电话支付终端绑定的商户的银行账户；并发送调用信令来调用所述电话支付终端实时消费交易接口。

可选的，在本发明一实施例中，所述电话支付终端201进一步用于显示交易是否成功，如成功，并打印出消费凭证。

如图3所示，为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单方法流程图之一。该方法包括：

步骤301）：获取持卡人与商户之间的交易金额信息；

步骤302）：根据所述交易金额信息计算出实时本行消费手续费，并发出调用信令；

步骤303）：检测到调用信令后触发电话支付终端实时消费交易接口实时完成消费交易；即所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时本行消费手续费，剩余余额实时转至所述商户的银行账号。

如图4所示，为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单系统框图之二。包括电话支付终端401、电话收付服务器402、收单行服务器403和银联服务器404；其中，所述电话支付终端401内部设有电话支付终端专用内部垫支账户，所述电话支付终端401与商户的银行账户绑定；

所述电话支付终端401，用于获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述银联服务器404，包括银联标准消费交易接口，用于经所述电话收付服务器402获取交易金额信息并通过银联标准消费交易接口从发卡方实时扣持卡人账户余额后向所述电话收付服务器发送交易成功信息；

所述电话收付服务器402，用于根据所述交易金额信息计算出实时跨行消费手续费；根据所述交易成功信息向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器403，包括商户结算账户划转接口，用于检测到所述电话收付服务器调用信令后实时触发所述商户结算账户划转接口从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户的银行账户。

可选的，在本发明一实施例中，所述商户结算金额为所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时跨行消费手续费。

可选的，在本发明一实施例中，所述收单行服务器403进一步用于将对账和差错处理后的银联清算资金划入所述电话支付终端专用内部垫支账户。

可选的，在本发明一实施例中，所述对账和差错处理通过所述电话支付服务器402与银联服务器404实现。

可选的，在本发明一实施例中，所述银联服务器404进一步用于当所述收单行服务器403垫支失败时需要银联冲正交易，给持卡人进行抹账。

如图5所示，为本发明提出的一种实现实时到账功能的电话收单方法流程图之二。该方法基于电话支付终端、电话收付服务器、收单行服务器和发卡行服务器进行；其中，所述电话支付终端内部设有电话支付终端专用内部垫支账户，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定；

步骤501）：所述电话支付终端获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

步骤502）：所述银联服务器经所述电话收付服务器获取交易金额信息并通过银联标准消费交易接口从发卡方实时扣持卡人账户余额后向所述电话收付服务器发送交易成功信息；

步骤503）：所述电话收付服务器根据所述交易金额信息计算出实时跨行消费手续费；根据所述交易成功信息向所述收单行服务器发送调用信令；

步骤504）：所述收单行服务器检测到所述电话收付服务器调用信令后实时触发所述商户结算账户划转接口从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户的银行账户。

实施例：

商户签约：按业务规则登记商户相关资料，同时需要签约商户在收单行开立借记卡，作为商户的结算账户，并与发放的电话支付终端相互绑定，可同时开通余额变动实时提醒功能。

如图6所示，为本实施例中实现T+0消费实时入帐的电话收单流程图。分为两个方面：一个方面对于本行卡消费，即持卡人的银行卡与商户的银行账户均属于同一家银行。例如：持卡人的银行卡为交通银行，商户的银行账户也属于交通银行。另一个方面对于他行卡消费，即持卡人的银行卡与商户的银行账户均不属于同一家银行。例如：持卡人的银行卡为交通银行，商户的银行账户属于建设银行。

对于本行卡消费方面：

收单行服务器提供电话支付终端T+0实时消费交易接口，类似转账接口(转入方收取手续费)；

当客户在电话支付终端刷收单行卡消费时，电话收付服务器根据商户资料实时计算手续费，并调用该接口完成消费交易，收单行服务器扣持卡人账户余额，并将资金实时转入签约商户绑定借记卡账户。这样不仅满足了消费资金实时入商户帐的业务需求，同时也免去本行卡批量入商户帐前的对账步骤。

对于他行卡消费方面：

收单行服务器开立电话支付终端内部垫支账户；收单行服务器提供电话支付终端内部垫支账户向商户结算账户划转接口；

当客户在电话支付终端刷他行卡消费时，电话收付服务器通过跨行交换系统与银联将交易转发到发卡行进行联机处理，银联服务器返回消费交易成功后，电话支付服务器计算消费交易手续费，调用收单行服务器从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户结算账户，完成联机交易的商户实时入账。T+N日内，银联服务器清算资金与明细文件发送到收单行，收单行服务器进行对账、差错处理后，将银联服务器清算资金划转入到电话支付终端专用内部垫支账户，完成他行卡消费的完整流程。

对收单行现有电话收付中心升级改造，使之具备T+0消费实时入账功能的改造方案如下：

1、收单行服务器开立新的会计科目用于T+0消费实时入账功能的实现

●电话支付终端内部垫支账户：通过该账户垫付商户实时结算资金。

借：50209-10005：电话支付终端内部垫支账户，交易金额

贷：签约商户账：交易金额-手续费

贷：70301-10009：商户结算手续费收入

●垫款核销：通过该账户核销电话支付终端内部垫支账户每日支出金额

借：26201：暂收款项，用于暂收银联清算给收单行资金

贷：50209-10005：电话支付终端内部垫支账户

2、收单行服务器提供T+0消费实时入账交易接口

●921280接口：本行卡T+0实时消费交易接口，消费卡与商户绑定结算卡均是收单行时，可调用该接口，完成实时计算手续费分润，扣持卡人账户余额同时资金转入商户绑定结算卡与收单手续费收入科目。接口如表1和表2所列：

表1：电话收付服务器→收单行服务器之本行卡T+0实时消费交易接口信息列表

栏位名称	类型/长度	输入属性	备注
				业务类型	X（05）	可输	业务类型
交易受理渠道	X（01）	必输	7－电话支付终端
				转账类型	X（01）	必输	1-电话支付终端购物转账
转出卡号	X（19）	必输
				币种	X（03）	必输
金额	S9（13）V99	必输
				交易密码	X（20）	必输
收单手续费收入	X（20）	必输	手续费入收单手续费70301科目
				转入卡号	X（21）	必输
受理分行	X（06）	必输
				第二磁道信息	X（37）	可输	电话支付终端购物转账必输

第三磁道信息	X（104）	可输
				终端号	X（8）	可输
转入卡客户姓名	X（30）	可输
				证件种类	X（02）	可输
证件号码	X（30）	可输
				制卡日期	9（08）	可输
CVV2	9（06）	可输
				备注	X（24）	可输

表2：收单行服务器→电话收付服务器之本行卡T+0实时消费交易接口信息列表

栏位名称	类型/长度	输入属性	备注
				户名	X（30）	必输
卡余额	S9（13）V99	必输
				手续费	S9（13）V99	必输	总手续费6 -->
授权号码	X（06）	必输

●471280接口：他行卡T+0实时垫支交易接口：消费卡不属于收单行时，收单行服务器调用银联标准消费交易接口，发卡方实时扣持卡人账户余额；银联返回成功后，电话收付中心调用商户结算账户划转接口，将电话支付终端内部垫支账户资金划转到签约商户与商户结算手续费收入账户。接口如下：

表3：电话支付终端银联清算会计分录列表

借	贷	科目	货币	账务行	金额
						DR		50209	本币	账务中心	清算金额
	CR	对私客户账	本币	网点	交易金额
							CR	70301	本币	账务中心	手续费金额

表4：电话收付服务器→收单行服务器之他行卡T+0实时垫支交易接口信息列表

表5：收单行服务器→电话收付服务器之他行卡T+0实时垫支交易接口信息列表

栏位名称	类型/长度	输入属性	备注
				交易结果	X(06)	必输

3、电话收付服务器改造

●用户申请电话支付终端是必须开立收单行结算借记卡账户，而且与商户编号、终端编号建立关联关系

●电话收付服务器保存的商户与终端信息，商户信息中必须保存商户各种手续费率，终端信息需要保存对应商户、绑定结算借记卡相关信息。

●完成本行卡T+0实时消费交易接口、他行卡T+0实时垫支交易接口的在电话收付中心调用的改造工作。

●他行卡T+0实时消费交易，由电话支付服务器控制联机交易的一致性，当T+0实时垫支交易失败时，需要调用银联冲正交易，给持卡人进行抹帐。

●电话支付服务器生产他行卡消费明细、汇总报表，用于与银联进行对账，出现差错时，通过电话支付服务器与银联进行差错处理。

●银联服务器清算资金一般在次日划转给收单行，并将电话支付终端资金划转到26201垫款核销账户；电话支付服务器在完成与银联对账后，需要将26201垫款核销账户中银联清算给收单行电话支付终端资金划转到50209-10005电话支付终端内部垫支账户。

通过本方案，电话收付服务器完善了电话支付终端的收单业务功能，在T+N与商户批量结算模式的基础上，拓展到与签约商户实时进行结算。系统改造难度可控，联机交易响应时间与改造前基本一致。

电话支付终端目标定位于批发市场的个体小商户，该类商户具有交易笔数少但交易金额巨大的特色，并且该客户群体对资金到位时间敏感度非常高。

我行在推出签约商户实时到帐功能后，客户反响强烈，据统计目前我行电话支付终端签约商户中，98%以上客户申请签约开通T+0消费实时到帐功能。在未开通T+0消费实时到帐功能前，我行电话支付终端签约商户平均年增长率在10%左右；推出T+0消费实时到帐功能后，电话支付终端签约商户迅猛增长到上一年度的两倍以上，日均交易金额近百亿元，通过电话支付终端有效吸收商户存款，增加商户资金沉淀。对于签约商户而言，T+0消费实时到帐功能，大大提高了商户资金利用率，推动了商户的业务发展。

以上所述的具体实施方式，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施方式而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (6)

1.一种实现实时到账功能的电话收单系统，其特征在于，包括电话支付终端、电话收付服务器、收单行服务器和银联服务器；其中，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定，所述电话支付终端内部设有电话支付终端专用内部垫支账户，

所述电话支付终端，用于获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述银联服务器，包括银联标准消费交易接口，用于经所述电话收付服务器获取交易金额信息并通过银联标准消费交易接口从发卡方实时扣持卡人账户余额后向所述电话收付服务器发送交易成功信息；

所述电话收付服务器，用于根据所述交易金额信息计算出实时跨行消费手续费；根据所述交易成功信息向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器，包括商户结算账户划转接口，用于检测到所述电话收付服务器调用信令后实时触发所述商户结算账户划转接口从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户的银行账户。

2.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述商户结算金额为所述收单行服务器扣持卡人账户余额获取交易金额，并从所述交易金额中扣除所述实时跨行消费手续费。

3.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述收单行服务器进一步用于将对账和差错处理后的银联清算资金划入所述电话支付终端专用内部垫支账户。

4.如权利要求3所述的系统，其特征在于，所述对账和差错处理通过所述电话收付服务器与银联服务器实现。

5.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述银联服务器进一步用于当所述收单行服务器垫支失败时需要银联冲正交易，给持卡人进行抹账。

6.一种实现实时到账功能的电话收单方法，其特征在于，该方法基于电话支付终端、电话收付服务器、收单行服务器和银联服务器进行；其中，所述电话支付终端内部设有电话支付终端专用内部垫支账户，所述电话支付终端与商户的银行账户绑定；

所述电话支付终端获取持卡人与商户之间的交易金额信息，并将所述交易金额信息传输至所述电话收付服务器；

所述银联服务器经所述电话收付服务器获取交易金额信息并通过银联标准消费交易接口从发卡方实时扣持卡人账户余额后向所述电话收付服务器发送交易成功信息；

所述电话收付服务器根据所述交易金额信息计算出实时跨行消费手续费；根据所述交易成功信息向所述收单行服务器发送调用信令；

所述收单行服务器检测到所述电话收付服务器调用信令后实时触发所述商户结算账户划转接口从电话支付终端专用内部垫支账户中转出商户结算金额到商户的银行账户。