CN103065264B - 履约保证金流风险管理系统 - Google Patents

Abstract

本发明有关于一种履约保证金流风险管理系统，其使用履约保证电子化作业的方法并在指定条件下结合履约保证费率计算方法来达成履约保证的风险管理。该风险管理系统使用可以设定组态来指定履约保证电子化作业程序的方法，该方法可自行决定电子化作业处理的模式与顺序；以及可设定组态来计算履约保证契约费率的方法，该方法可自行决定履约保证费率的计算公式与使用的参数。结合信息科技系统整合及运算技术及弹性化的履约保证电子化作业及弹性化履约保证费率计算公式，本发明可适用于任何执行履约保证金流风险管理的应用系统。

Description

履约保证金流风险管理系统

技术领域

本发明与电脑应用系统有关，进言之，是使用信息科技的系统整合运算技术将履约保证契约与金流风险相结合的管理系统，系统与方法是有关于将系统整合运算技术使用在履约保证的风险估算与履约执行与金流相结合的应用中。

背景技术

系统整合运算技术是信息科技产业不断演化的一种科技，从早期的主机模式(mainframe)，到主从架构模式(client-server)，到三层式的应用模式(applicationserver)，以及云端运算(cloudcomputing)服务模式。系统整合运算技术允许系统将应用(applications)、服务(services)、资料等依需要部署在不同的主机或服务器上，以增加系统运作的弹性、可用性与扩充性。各个主机或服务器可采用应用系统或服务的模式来相互呼叫或整合以达成运算的目的。利用应用执行重新指向、服务的部署、资料的弹性储存等机制，系统整合运算技术提供系统化的方法，来管理一信息集中化而存取开放化的信息系统，以降低系统运作的成本。其次，本发明的先前技术(中国专利申请号：201010129497.9“确保履约保证保险契约履行的方法”)仅为一种确保履约保证保险契约履行的商业模式方法，所包含的步骤为：输入一消费者的基本资料至一服务公司的电脑中；由服务公司指定一虚拟账号予该消费者；由消费者将一款项汇入指定的虚拟账号；由银行通知服务公司及保险公司，消费者已汇入完成；由服务公司的电脑透过因特网将消费者的基本资料及虚拟账号传送至保险公司的电脑；保险公司的电脑储存消费者基本资料与虚拟账号，并将其与履约保证保险契约相关联而确保履约保证保险契约的履行；以及保险公司将履约保证保险契约确保履行的一认证提供予消费者。前述先前技术的履约保证保险契约履行的方法仅为商业上的金流付款方法，并未涉及金流付款时的风险控管机制，亦未涉及以共同基金的风险共担模式运作时，该如何建构风险评估与费率核算的机制。本发明以系统整合运算技术，除将先前仅为商业模式的履约保证保险契约履行金流付款方法进行技术特征设计外，另加上履约保证保险契约的金流风险控管机制，该金流风险控管机制将依付款方式的态样包括现金、信用卡、金融卡的履约保证风险来计算履约保证的金流风险控管费率，进而达成履约保证金流风险管理可实施的结果。

发明内容

本发明提出一使用系统整合运算技术来达成履约保证契约履行的金流风险管理的系统及以风险共担模式来运作的风险评估与费率核算机制。

在第一实施例中，一系统包含至少一资料储存单元与至少一处理单元的履约保证金流风险共担控管系统。该履约保证金流风险共担控管系统可利用组态设定来提供至少一种履约保证契约履行与金流风险管理的功能或信息服务。该系统同样包含复数个可利用组态设定来登录，并能与该履约保证金流风险共担控管系统相互沟通及相互传送至少一个履约、付款或保险相关讯息的服务单位、银行或保证单位、保险等行业的客户端履约保证局部应用系统。该履约保证金流风险共担控管系统至少有一处理单元，可利用设定组态(configured)及至少一个客户端履约保证局部应用系统所提供的信息来决定至少一个该客户端履约保证局部应用系统自动化单元的状态。

在特定的实施例中，该履约保证金流风险共担控管系统至少一处理单元可设定组态，并根据客户端履约保证局部应用系统所提供的信息，来执行履约保证金流风险分析，并得出履约保证契约金流风险共担控管的费率，供作生成履约保证契约的依据。

在其它特定实施例中，该履约保证金流风险共担控管系统至少一资料储存单元可设定组态，来储存与至少一客户端履约保证局部应用系统相关的信息。

在另外的其它实施例中，该履约保证金流风险共担控管系统至少一处理单元可设定组态，及利用客户端履约保证局部应用系统的保险请求与履约执行历史资料，来处理与更新特定客户的相关风险估算参数。此处所谓相关风险估算参数是指与特定客户相关的个别风险估计参数，包括该客户履约保证的每日平均金额(AVGM)与每日金额标准差(standarddeviation)(STDM)或每日金额平均绝对差(meanabsolutiondeviation)(MADM)，以及该客户的履约保证的平均天数(AVGD)与履约保证天数标准差(STDD)或履约保证天数平均绝对差(MADD)。因而该客户的履约保证估计值为：

$AVGM*AVGD+z\sqrt{AVGD*{\mathrm{STDM}}^2+AVGM*{\mathrm{STDD}}^2}$ 或

$AVGM*AVGD+z\sqrt{AVGD*{\mathrm{MADM}}^2+AVGM*{\mathrm{MADD}}^2}.$ 此处z为与服务水平或与风险相关的常数，通常可由一般统计书中的统计表中选出，例如服务水平为90％时，z值为1.29，服务水平为95％时，z值为1.65，服务水平为99％时，z值为2.33，而当服务水平为99.9％时，z值为3.08等。依得出的每一客户的履约保证估计金额，即可在预设的服务水平下，推估或针对多种情境模拟整体风险共担基金预计金额，与推估无法以风险共担基金所保障的曝险部位，进而拟定风险共担基金最适部位及风险共担基金的使用策略建议与在超出该预设的风险部位时发出曝险部位警告。

在第二个实施例中，是决定履约保证契约生成的方法与步骤，该步骤包含至少一个可设定组态的客户端履约保证局部应用系统与至少一个履约保证相关的讯息。该方法同样包含利用履约保证金流风险共担控管系统至少一处理单元，来分析履约保证金流风险保险契约费率的相关信息。该分析相关信息包含一个或多个由复数个服务单位所取得的履约保证金流实证信息。该方法进一步以推估来决定各服务单位所实行履约保证金流方式的风险。

在第三个实施例中，一履约保证金流风险管理系统包含复数个履约保证金流风险应用整合系统，而一履约保证金流风险应用整合系统则包含一履约保证金流风险共担控管系统与复数个客户端履约保证局部应用系统，该履约保证金流风险共担控管系统至少有一与一个或多个服务单位的履约保证金流风险相关的资料库。该履约保证金流风险共担控管系统将利用接收的履约保证契约请求与执行结果的历史资料，并结合风险共担基金的使用情形，来决定风险共担基金最佳部位与使用法则。进而言之，此处所谓执行结果的历史资料相关估计参数是指与系统性风险相关的估计参数，包括利用整体履约保证契约请求的历史资料可计算出履约保证平均每日请求金额(AVGM)，与履约保证每日请求金额标准差(standarddeviation)(STDM)或履约保证每日请求金额平均绝对差(meanabsolutedeviation)(MADM)，同时利用执行结果的历史资料亦可算出履约保证平均天数(AVGD)，与履约保证天数的标准差(STDD)或履约保证天数平均绝对差(MADD)。因而履约保证金额的估计值为：

$\begin{array}{cc}AVGM*AVGD+z& \sqrt{AVGD*{\mathrm{STDM}}^2+AVGM*{\mathrm{STDD}}^2}\end{array}$ 或 $AVGM*AVGD+z\sqrt{AVGD*{\mathrm{MADM}}^2+AVGM*{\mathrm{MADD}}^2}.$ 此处z为与服务水平或与风险相关的常数，通常可由一般的统计书中的统计表中选出，例如服务水平为90％时，z值为1.29，服务水平为95％时，z值为1.65，服务水平为99％时，z值为2.33，以及当服务水平为99.9％时，z值为3.08等。依得出的履约保证估计金额，即可用来推估风险共担基金的最适部位，进而可在预设的服务水平下，拟定或模拟风险共担基金的最佳使用法则与避险策略，并对风险共担基金的使用情形进行监控或依多种情境进行系统性风险仿真，与推估无法被风险共担基金所保障的曝险部位，且当发生履约保证金额超出风险共担基金所允许部位时，对曝险部位发出警示，以确保系统性的风险在可承担的范围内。

附图说明

图1描述本发明的一范例履约保证金流风险共担控管系统与其环境。

图2描述本发明的一范例客户端履约保证局部应用系统与其环境。

图3描述本发明的一范例履约保证契约金流风险管理系统与其整合应用情形。

图4描述本发明的一范例履约保证契约金流风险共担控管与契约开立的程序与步骤的电子化作业方法。

图5描述本发明的一范例履约保证契约金流风险共担控管费率计算的方法。

图6描述本发明所支持的履约保证金流风险共担控管系统的一范例电脑系统。

具体实施方式

图1描述本发明的一范例系统100。图1显示客户端履约保证局部应用系统102、104、及106与一履约保证金流风险共担控管系统108相连结。履约保证金流风险共担控管系统108包含处理单元112与储存单元110，此两单元均可被客户端履约保证局部应用系统102、104、及106存取。本发明创新之处之一即为设计一具弹性且稳固的履约保证金流风险共担控管系统108，透过创新的作业流程并与可供选择的付款金流风险控管多元混合式管理模式相结合，来提供履约保证契约服务给各种信息环境下的客户端履约保证局部应用系统。此多元混合式管理模式可辨识所需信息的型态及需求信息的客户端。例如对一旅游履约保证的保险契约服务，一履约保证金流风险共担控管系统就需与旅游服务、银行或保证单位、保险公司等各种客户端履约保证局部应用系统进行协作，来完成履约保证契约的电子化作业。

履约保证金流风险共担控管系统108是具有储存信息与执行资料运算能力的信息系统。此履约保证金流风险共担控管系统包含至少一服务器，可由远程来存取。此履约保证金流风险共担控管系统108可包含复数个储存设备，可以储存单元110的集合来参照，以及复数个处理单元，可以处理单元112的集合来参照。此履约保证金流风险共担控管系统108亦可包含与客户端履约保证局部应用系统相互沟通的硬件。此外，此履约保证金流风险共担控管系统108亦可包含与客户端履约保证局部应用系统相互沟通的软件。因此，此履约保证金流风险共担控管系统108利用软硬件及透过安全或一般连结与客户端履约保证局部应用系统102、104、及106相互沟通来完成履约保证契约投保与金流风险控管的电子化作业。虽然图1中仅有一个履约保证金流风险共担控管系统，但本发明亦适用于复数个履约保证金流风险共担控管的整合式系统。

客户端履约保证局部应用系统102、104、及106可为服务提供公司、保险公司、银行或保证单位的局部应用系统之一，并能与履约保证金流风险共担控管系统108沟通的电脑系统。客户端履约保证局部应用系统102、104、及106有能力存取位于履约保证金流风险共担控管系统108的处理单元112及储存单元110。客户端履约保证局部应用系统102、104、及106亦有能力同时存取局部处理程序与履约保证金流风险共担控管系统108所提供的信息。客户端履约保证局部应用系统102、104、及106可为复数个不同行业环境或单位的电脑系统。客户端履约保证局部应用系统102、104、及106亦可包含复数个服务器、个人电脑、或任何可作为履约保证契约服务请求相关电子化作业的沟通设备。

客户端履约保证局部应用系统102、104、及106可透过任何安全或一般的方法，包括安全超文件传输协议(securehypertexttransferprotocol)，安全终端机(securetelnet)、或安全档案传输协议(securefiletransferprotocol)来与履约保证金流风险共担控管系统108沟通。一般了解采用安全方法是优于一般方法，而所选择的方法则是依存取的功能需求而定。本发明并未限制仅能采用任何特定的协议或资料传输方法。

客户端履约保证局部应用系统102、104、及106与履约保证金流风险共担控管系统108的沟通可以是单向的亦可以是双向的。在许多系统与本发明所揭露的方法中，双向沟通将优于单向沟通。所谓单向沟通是指资料是由一沟通设备送至另一沟通设备。所谓双向沟通是指资料是在两个或多个沟通设备间相互传送与接收。

在某些实施例中，履约保证金流风险共担控管系统108可能采用服务导向架构(ServiceOrientedArchitecture,SOA)，由伺服主机来提供履约保证契约信息电子化作业服务。当客户端一使用者呼叫一功能，例如履约保证费率查询，则是由客户端局部应用系统上的使用者利用服务呼叫模式，请求履约保证金流风险共担控管系统108提供信息查询服务。本发明所揭露的系统或方法可被设计为多租户(multi-tenancy)，此可让多个服务提供公司、多个保险公司、及多个银行或保证单位共享同一实体资料库资源，但仍维持各自资料的完全与私密性。

本发明创新特征之一是在执行履约保证契约电子化作业时，可在复数个履约保证金流风险共担控管系统108的资料储存与资料处理单元间采用混合的处理模式。如果客户端履约保证局部应用系统102、104、及106的某些特性交由履约保证金流风险共担控管系统108来执行较优时，则可选择由履约保证金流风险共担控管系统108来执行；否则可维持在客户端履约保证局部应用系统102、104、及106上执行。如此可以达成资源的有效安排与较佳的执行绩效。

图2描述一客户端履约保证局部应用系统202的图标200。每一客户端履约保证局部应用系统102、104及106均包含一客户端履约保证局部应用系统202。此客户端履约保证局部应用系统202包含一系统应用模组处理单元216，一系统资料储存单元218，及一资料输入/输出单元220。此局部系统应用模组的处理单元可为履约保证费率模拟核算模组204，或是履约保证契约管理模组206，或是履约保证缴款金流管理模组208，或是履约保证付款请求金流管理模组212，或是履约保证金流圈存管理模组210，或是履约保证基金管理模组214其中之一。

实时处理模式为当与其它相连结的客户端履约保证局部应用系统沟通时，以实时响应的处理模式。其它相连结的客户端履约保证局部应用系统202可为履约保证单位或保险公司的履约保证费率模拟核算模组204，或是履约保证单位或保险公司的履约保证契约管理模组206，或是银行或保证单位的履约保证缴款金流管理模组208，或是银行或保证单位的履约保证付款请求金流管理模组212，或是银行或保证单位的履约保证金流圈存管理模组210，或是银行或保证单位的履约保证基金管理模组214。实时处理模式一般要求实时得到响应，通常为非资源密集的作业。此种实时处理模式的范例可能为在某一特定时间执行某一特定功能的自动化作业(例如客户信用额度的查询)。

非实时处理模式为当与其它相连结的客户端履约保证局部应用系统沟通时，先以请求讯息传送至对方的讯息等候队列，待对方系统处理完成后，再将处理结果以讯息回复的处理模式。其它相连结的客户端履约保证局部应用系统202可为履约保证单位或保险公司的履约保证费率模拟核算模组204，或是履约保证单位或保险公司的履约保证契约管理模组206，或是银行或保证单位的履约保证缴款金流管理模组208，或是银行或保证单位的履约保证付款请求金流管理模组212，或是银行或保证单位的履约保证金流圈存管理模组210，或是银行或保证单位的履约保证基金管理模组214。非实时处理模式一般要求处理的完整与正确性，通常针对需确保交易完成的作业。此种非实时处理模式的范例可能为在非特定时间执行某一特定功能的作业(例如客户投保的审核)。

不仅系统功能可以实时或非实时的模式来执行，系统所需要的资料亦可以实时或非实时的方式来提供。在一实施例中，实时处理模式所需的资料，可先储存在系统资料储存单元218中；而实时处理模式所不需的资料亦可储存在履约保证金流风险共担控管系统108的储存单元110中。

传统履约保证金流的风险是消费者在购买服务及付款后，消费者的权益无法得到充份保障。本发明的履约保证金流风险共担控管统提出以具有付款圈存机制来克服上述的问题。方法是当消费者购买服务后，如果服务提供单位是加入履约保证的会员，则可由消费者或要保人或理赔权益所有人选择付款方式与付款条件，接着履约保证金流风险共担控管系统108会依所选择的付款方式由储存单元110中读取与计算履约保证金流风险共担控管费率相关的资料包括服务单位信用等级、履约金额层级、付款圈存期间、付款期数及每期付款比率及与其相关的参数值，并依付款方式态样包括现金、信用卡、或金融卡来决定计算公式，然后由处理单元112依付款条件与计算公式来计算履约保证金流风险共担控管费率与保费并指定一虚拟账号给消费者或要保人或理赔权益所有人，消费者或要保人或理赔权益所有人依选定的付款方式将履约金额圈存至此虚拟账号，圈存后，保证单位或保险公司即依消费者或要保人或理赔权益所有人所选取的付款方式，将履约保险契约开立给该消费者或要保人或理赔权益所有者。将来提供服务的单位，则是依服务合约履约所规定，由圈存的账户中领取履约金额。而履约保证契约的金流风险共担控管费率则是依消费者或要保人或理赔权益所有人指定的履约金额、付款方式、圈存期间长短、及履约付款期数与比率，以系统设定参数的方式来计算。本发明以系统整合模式进行流程控管，并以设定系统组态模式进行参数设定与运算来解决传统履约保证消费者所遭遇履约保证金流上的风险。

履约保证金流风险共担控管系统108与各种客户端履约保证局部应用系统202间的沟通，应实行实时或非实时何种处理模式，在实施时并未特别限定。而何种处理程序与资料是储存在客户端履约保证局部应用系统202中，亦或是储存在履约保证金流风险共担控管系统108中，在实施时同样亦未特别限定。可明确了解的是，所实行的处理模式，是基于资料的重要性与特性来决定。任何系统或方法如采用系统整合技术，来处理履约保证的金流风险共担与控管系统中相关的处理程序与储存资料，而在实施时，采用混合式复数个履约保证金流风险共担控管系统108与复数个客户端履约保证局部应用系统202的方式来执行系统或方法，均将与本发明所揭露的技术特征明显雷同而应仔细思量。

另一用来决定处理过程中，资料或处理程序是由履约保证金流风险共担控管系统108负责，亦或是由客户端履约保证局部应用系统202负责的实施例，则是基于对各种处理程序类别所设定的组态(configuration)与所指定的参数。组态决定处理程序的顺序、呼叫何种客户端应用系统的功能、及处理的模式；指定的参数则决定呼叫时传送的自变量(arguments)个数与所给予的值。

本发明所揭露的金流风险共担控管系统优点之一，是能整合各种履约保证服务行业的单位，而不限于单一行业的单位。不同行业或不同规模的企业单位的履约风险，是在系统组态中，以不同的参数值针对个别的服务单位来订定。而银行或保证单位的履约保证金流圈存管理模组210与履约保证契约管理模组206，则是采代表公司模式来运作，相关的帐务则可另以拆帐模组来处理。

本发明所揭露的金流风险共担控管系统与方法的另一个优点是能快速部署新的服务或功能到复数个客户端而不需要变更客户端的局部应用系统。当一种新的服务上线时(例如新的付款方式)，此种服务是提供给消费者作选择，而不需变更客户端的局部应用系统。

本发明所揭露的金流风险共担控管系统与方法的另一个优点则是可搜集与履约服务质量相关的资料作为分析服务满意度评比与服务质量改善建议的有价值信息。在履约完成后，由系统发出服务评价问卷请消费者填答，即可搜集到与服务质量相关的资料作进一步分析，例如服务提供单位期间履约金额与质量统计表，如此不仅可提升提供服务单位的服务质量，所累积的资料亦可供保险精算或学术研究资料探勘(datamining)之用。

图3是使用履约保证金流风险控管应用整合系统302为核心的履约保证金流风险管理系统304的一实施例300。在本实施例中，履约保证金流风险控管应用整合系统302包含履约保证金流风险共担控管系统108与客户端履约保证局部应用系统202。履约保证金流风险控管应用整合系统302是使用在履约保证金流风险管理系统304中。在信息科技系统整合所属技术领域中具有通常知识者应能了解，此履约保证金流风控应用整合系统可包含复数个客户端履约保证局部应用系统202与复数个履约保证金流风险共担控管系统108。

图4为执行本发明所揭露的履约保证契约金流风险共担控管与企约开立的程序与步骤的电子化作业方法之一的一实施例。在本实施例中，当消费者向提供服务单位购买服务的同时，如选择请求履约保证，则服务单位的客户端履约保证局部应用系统202，将依组态所设定的模式，以消费者或要保人或理赔权益所有者身份，向履约保证金流风险共担控管系统108发出履约保证请求，同时传送不限于履约金额、付款方式、圈存期间、付款期数与付款比率的资料集自变量至履约保证金流风险共担控管系统108；履约保证金流风险共担控管系统108在收到请求后，其处理单元112将由储存单元110中读取相关的资料与参数并依付款方式与付款条件计算出履约保证金流风险共担控管费率与保费，并产生一虚拟账号，同时回复给服务单位的客户端履约保证局部应用系统202，及通知客户端履约保证银行或保证单位的局部应用系统；消费者或要保人或理赔权益所有者依选定的付款方式完成缴款至虚拟账号，银行或保证单位的客户端履约保证局部应用系统202将依组态所设定的模式，向履约保证金流风险共担控管系统108通告付款圈存完成；履约保证金流风险共担控管系统108通知公司的客户端履约保证局部应用系统202开立履约保证契约；履约保证契约的电子档案传送给消费者或要保人或理赔权益所有者之一；服务提供单位依履约保证条款，向虚拟账号提出付款请求；而当虚拟账号中的履约金额执行完成后，由履约保证金流风险共担控管系统108向履约保证消费者或要保人或理赔权益所有者发出服务质量调查问卷，请消费者或要保人或理赔权益所有者填答及进行履约质量资料统计分析与资料探勘。

本发明所揭露的履约保证金流风险管理系统304整合模式的另一利益是系统的共享性。当保险公司的客户端履约保证局部应用系统202，及银行或保证单位的客户端履约保证局部应用系统202，均与履约保证金流风险共担控管系统108相连结后，任何服务单位只要将其客户端履约保证的局部应用系统与履约保证金流风险共担控管系统108相连结，及设定组态后即可立即上线进行履约保证交易，此将缩短建置的时间与建置的费用。

在某些实施例中，本发明允许所有与客户端履约保证局部应用系统202相关的资料，亦可储存在集中的履约保证金流风险共担控管系统108的中央储存体中。储存在中央储存体中的资料，是以一可唯一识别的键值，与客户端履约保证局部应用系统202的相关资料相对照。此唯一可识别的键值将作为串接各客户端履约保证局部应用系统202之用。

在履约保证金流风险共担控管系统108中有一事件管理机制，其将追踪所有请求处理的状态，亦即针对每一请求预计处理期间与在单位时间内可同时处理的请求笔数进行追踪，并在处理发生延误情形时发出处理逾时或系统负荷过重警告讯息给指定的单位进行特殊状况处理。

在某些实施例中，客户端履约保证局部应用系统202并不限于单一地区，而可能会有跨越不同国家或地区的客户端履约保证局部应用系统，在此情形下，履约保证金流风险共担控管系统108应有处理多币别与多语言的能力。

图5描述本发明所揭露的履约保证契约的金流风险共担控管费率计算方法的一范例。在区块中，履约保证契约的金流风险共担控管费率核算是先判定服务单位的信用等级；接着在区块中，履约保证契约的金流风险共担控管费率核算是依付款方式来分类，付款方式则分为现金、信用卡与金融卡等态样，而在区块中，履约保证契约的金流风险共担控管费率再依履约金额分为k个层级来核算，费率核算是以履约金额由最低层级逐层累计，层级越低费率越低，层级越高则费率亦越高，亦即当履约金额越大时，所累计的层级越多，而累计的保费亦越高；接着在区块中，履约保证契约的金流风险共担控管费率核算将再依付款圈存的期间、付款的期数与每期付款的比率给予不同的费率，保障越多则费率越高；区块则是自行设定费率计算公式，并将前述的服务单位信用等级、履约金额层级、付款圈存期间、付款期数及每期付款比率代入费率计算公式，此处服务单位的信用等级可针对特定客户的个别风险估计参数来设定；履约金额层级、付款圈存期间、付款期数及每期付款比率则可以系统性风险相关的估计参数来设定，至于风险费率计算公式则可针对各种付款方式态样以一函数(function)来表现，其中服务单位信用等级、履约金额层级、付款圈存期间、付款期数及每期付款比率为该函数的变量，变量的权重系数则依变量的性质设为与客户风险相关或系统风险相关的参数，并储存在履约保证金流风险共担控管系统108的储存单元110中，区块则是对照系统所设定的参数，由履约保证金流风险共担控管系统108的处理单元112计算履约保证金流风险共担控管契约保费。

图5中所揭露的履约保证契约的金流风险共担控管费率计算方法优点之一是系统以自订费率计算公式，并以参数来驱动的模式，可使系统具有极大的弹性。而且随着时间演进，当系统累计了足够的历史资料后，可以统计方法来精算参数，此时仅需修改费率计算公式及更新各种参数值，即可完成系统的精进与费率估算的合理化。

在履约保证金流风险共担控管系统108中，服务单位的信用等级的核定是依金流付款方式与圈存期间由代表的保险公司或银行或保证单位来设定与维护。至于保费计算公式、履约金额层级、付款圈存期间、付款期数及每期付款比率的费率参数亦是由代表的保险公司或银行或保证单位来设定与维护。

前述的履约保证金流风险共担控管系统108与客户端履约保证局部应用系统202可建置在任何通用目的(general-purpose)并具有足够处理能力、记忆资源及网络联机功能的电脑600上。商用电脑可作为部份或全部履约保证金流风险共担控管系统108的单元。图6描述适合建置本发明所揭露的一个或多个履约保证金流风险共担控管系统108的典型电脑实施例。通用目的电脑600包含一处理器612(或称为中央处理单元CPU)，其可与记忆单元沟通，记忆单元可为只读存储器(readonlymemory,ROM)604、随机存取内存(randomaccessmemory,RAM)606、辅助储存设备(secondarystorage)602、输入出设备(input/outputdevice)608、及网络连接设备(networkconnectivitydevice)610。处理器可为单核心亦可为多核心的架构。

辅助储存设备602可由一个或多个磁盘驱动器(diskdrivers)或磁带机(tapedrivers)组成，可作为非挥发性(non-volatile)资料储存，或当RAM606工作区无足够记忆空间时，作为存放满溢(over-flow)资料储存设备之用。辅助储存设备602亦可用来储存可加载至RAM606中执行的程序。ROM604是用作储存执行中的程序指令或资料。ROM604为非挥发性的记忆设备，其记忆容量一般较辅助储存设备小。RAM606用作存放挥发性(volatile)的资料或程序指令。ROM604与RAM606的存取(access)速度，通常会比辅助储存设备快很多。

输入/出设备608可包含打印机(printer)、视频终端机(videomonitors)、液晶显示器(liquidcrystaldisplays,LCDs)、触控屏幕显示器(touchscreendisplays)、键盘(keyboards)、手写键盘(keypads)、交换器(switches)、拨号器(dials)、鼠标(mice)、轨迹球(trackballs)、语音辨识器(voicerecognizers)、卡片阅读机(cardreaders)、读纸带机(papertapereaders)、或其它熟知的输入设备。网络连接设备(networkconnectivitydevices)610可为调制解调器(modems)、调制解调器组(modembanks)、以太网络卡(ethernetcards)、USB(universalserialbus)适配卡、序列适配卡(serialinterfaces)、标记环卡(tokenringcards)、FDDI(fiberdistributeddatainterface)卡、WLAN(wirelesslocalareanetwork)卡、无线电传送卡(radiotransceivercards)例如CDMA(codedivisionmultipleaccess)或GSM(globalsystemformobilecommunication)、或其它熟知的网络设备。这些网络连接设备610可支持处理器612与因特网(internet)或与一个或多个内部网络(intranets)相互沟通。透过此一网络连接，处理器612可在执行前述的处理程序与方法时，由网络接收信息，亦或将信息输出到网络上。这些信息通常是以一序列指令形式，例如嵌入在载波中的资料信号来表现，并由处理器612来执行。

包含在传输媒介(baseband)或嵌入在载波中的资料信号，可依不同的顺序来排序，可分为处理或产生的讯息，亦或传送或接收的讯息，而产生的方法则是可为任何该技术领域中具普通知识者所熟悉的各种方法之一。

处理器612可存取并执行储存在硬盘(harddisk)、软盘(floppydisk)、光盘(opticaldisk)、ROM604，RAM606、网络连接设备610、或任何辅助储存设备602中的指令、机器码、电脑程序、或脚本语言(scripts)。

图4中的步骤虽是以顺序方式显示，但在某些特殊实施例中，是可以重复或重迭的方式进行。亦可依设定的组态，以实时或是非实时的处理模式进行。

在某些实施例中，以上所描述的各种功能，可利用电脑可读取的程序代码格式及电脑可存取的设备与媒介上来实作及支持。此处所谓“电脑可读取的程序代码格式”包含任何型态的电脑编码，包括原始码(sourcecode)、目的码(objectcode)、及可执行码(executablecode)。而所谓“电脑可存取的设备与媒介”则包含任何型态电脑可存取的单元，例如ROM(readonlymemory)、RAM(randomaccessmemory)、硬盘机(harddiskdrive)、光驱(compactdisc)、DVD(digitalvideodisc)、或任何其它型态的内存。

本说明书中提到的某些字句特予以定义以帮助了解。“基金”是指由参与的各方出资募集，作为平台建置及营运及理赔自行负担风险部位之用。“风险共担”是指将履约保证可能发生的金流风险，以参与各方出资募集所得的基金来共同承担自行负担风险部位。“圈存”是指消费者完成缴款后，履约金额并不立即支付给服务提供单位，而是先存放在虚拟账号中，然后依履约条款的规定，逐次由虚拟账号进行付款，以达成履约保证及保障消费者或要保人或理赔权益所有者的权益。“保费”是指履约保证的契约费用金额而不仅限于保险契约的费用金额。

Claims (10)

1.一种履约保证金流风险管理系统，其特征在于，包含:

至少一个履约保证金流风险共担控管系统(108)，该履约保证金流风险共担控管系统(108)包含至少一个储存单元(110)及至少一个处理单元(112)，在履约保证金流风险共担控管系统(108)中，设定组态执行至少一种服务单位的履约保证金流风险控管服务；

及设定组态与复数个客户端履约保证局部应用系统(202)沟通，来传送与接收与履约保证金流风险控管服务相关的讯息，该客户端履约保证局部应用系统(202)为服务提供单位、银行、履约保证单位、保险承做单位之一或其组合；

及在履约保证金流风险共担控管系统(108)的至少一储存单元(110)中设定组态方式供至少一处理单元(112)执行履约保证契约金流风险共担控管与契约开立的电子化作业方法，该方法的程序与步骤为：

消费者购买服务提供单位的服务并选择购买履约保证及指定履约付款条件，该履约付款条件为但不限于履约金额、圈存期间、付款期数与比率之一或其组合；该服务提供单位向履约保证金流风险共担控管系统(108)发出履约保证请求，该履约保证金流风险控管系统(108)将由其处理单元(112)从储存单元(110)中读取与计算履约保证契约金流风险共担控管费率相关的参数，并依指定的付款条件，根据付款方式设定的计算公式，由处理单元(112)算出履约保证契约金流风险共担控管费率及保费并指定一虚拟账号，然后发出消费者预计缴款通知，并将包含但不限于该虚拟账号及履约金额资料传送给银行或保证单位的客户端履约保证局部应用系统(202)；该消费者完成缴款后，该银行或保证单位的客户端履约保证局部应用系统(202)，发出该消费者完成缴款通知，给该履约保证金流风险共担控管系统(108)；该履约保证金流风险共担控管系统(108)，将履约保证要保人相关资料及开立履约保证契约请求通知，给保险公司的客户端履约保证局部应用系统(202)；该保险公司的客户端履约保证局部应用系统(202)，发出该要保人的履约保证契约开立通知，及由该服务提供单位依履约条款向该虚拟账号请求付款；

及至少一储存单元(110)以设定组态方式供至少一处理单元(112)依指定的履约保证契约金流风险共担控管费率计算公式及使用履约保证契约金流风险共担控管费率相关参数来计算履约保证契约金流风险共担控管费率的方法，该方法为：

至少一在履约保证金流风险共担控管系统(108)的储存单元(110)中设定组态用来计算履约保证契约金流风险共担控管费率的计算公式，及设定但不限于参数值包括服务提供单位信用等级、履约金额层级与范围、圈存期间、金额支付期数与比率之一或其组合；履约保证契约金流风险共担控管费率计算方法是将储存在该储存单元(110)中的服务提供单位信用等级、履约金额层级与范围、圈存期间、金额支付期数与比率之一或其组合的参数值代入对应的付款方式所设定组态用来计算履约保证契约金流风险共担控管费率计算公式后，由该履约保证金流风险共担控管系统(108)的处理单元(112)计算得出。

2.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该履约保证金流风险共担控管系统(108)的至少一处理单元(112)中，所设定组态用来计算履约保证契约金流风险共担控管费率所使用的参数为但不限于服务提供单位的信用等级、履约金额的层级、金流付款的方式、金流圈存的期间、金流支付的期数及比率的至少之一或其组合。

3.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该履约保证金流风险共担控管系统(108)的至少一储存单元(110)中设定组态储存与履约保证金流风险控管相关的三种信息之一或其组合；该信息为与服务提供单位、银行或保证单位、保险单位的客户端履约保证局部应用系统(202)沟通时所需的对象信息、或为与执行履约保证金流风险共担控管契约开立程序时所需的相关信息、或与计算履约保证契约金流风险共担控管保费时所需的相关信息；且该履约保证金流风险共担控管系统(108)与复数个客户端履约保证局部应用系统(202)间是采双向沟通模式。

4.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，在该履约保证金流风险共担控管系统(108)的至少一处理单元(112)中设定组态以及时或以排定时程批次模式来处理至少一由客户端履约保证局部应用系统(202)传来与履约保证相关的讯息，该讯息的类别为至少一服务提供公司的履约保证请求、或是银行或保证单位的消费者完成缴款通知、或是保险公司的履约保证契约开立通知；并设定组态以及时或以排定时程批次模式传送至少一讯息给客户端履约保证局部应用系统(202)；该讯息的类别为至少一给服务提供单位的履约保证消费者缴款完成通知、或是给银行或保证单位的消费者预计缴款通知、或是给保险公司的请求开立履约保证契约通知；并更包含一追踪请求处理状态的事件管理与警示机制，该机制设定组态来针对特殊情境发出警告讯息，该警告讯息为至少一与处理期间或是与处理效能相关。

5.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该履约保证契约金流风险共担控管与契约开立的电子化作业方法中，该消费者选择现金、信用卡、金融卡或其组合作为付款方式的支付工具；及该消费者缴款后的圈存与履约后支付款项的期数与比率，由该消费者指定或不指定，圈存的机制是由该履约保证金流风险共担控管系统(108)以设定组态由至少一处理单元(112)来执行；及该虚拟账号是对每一履约保证请求给予一唯一识别的号码，该履约保证金流风险共担控管系统(108)将对该号码发出履约质量问卷给该消费者，请该消费者填写，作为履约质量资料统计分析及资料探勘之用，获得的统计分析信息包含至少一服务提供单位期间履约金额与质量统计表；及该履约保证金流风险共担控管系统(108)与客户端履约保证局部应用系统(202)沟通时，设定组态来决定使用安全或一般模式；及该履约保证金流风险共担控管系统(108)与客户端履约保证局部应用系统(202)沟通时，发行期间(session)身份通行证，以缩短身份验证所需时间。

6.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该计算履约保证契约金流风险共担控管费率方法中，该对应的付款方式所设定组态用来计算履约保证契约金流风险共担控管费率计算公式的态样为现金、信用卡、金融卡之一或其组合；及该计算履约保证契约金流风险共担控管费率方法中，履约金额层级与范围对不同的金额范围设定不同的费率；及该计算履约保证契约金流风险共担控管费率方法中，圈存期间为任何时间单位，包括秒、分、时、日、周、月、季、年或不指定。

7.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该计算履约保证契约金流风险共担控管费率方法中，金额支付期数与比率为固定模式或变动模式。

8.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该履约保证金流风险共担控管系统(108)更包含：

以接收或传送与履约保证金流风险管理相关的讯息，来决定履约保证契约金流风险共担控管费率计算方法，及以实时或非实时或批次或其组合模式来完成履约保证契约金流风险共担控管与契约开立的电子化作业。

9.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该履约保证金流风险共担控管系统(108)中的储存单元(110)为集中或分布式架构。

10.如权利要求1所述的履约保证金流风险管理系统，其特征在于，该履约保证金流风险共担控管系统(108)采基金运作模式，并对基金运用情形，设定多种使用策略及依多种情境进行风险模拟与推估曝险部位，及建议最佳避险策略，并具有风险部位预警机制以降低服务提供单位金流的风险。