CN102077229A - 为移动计算设备提供通用金融交易网关的系统、方法和工具 - Google Patents

Abstract

用于移动计算设备的通用金融交易网关。通用金融交易网关可包含至少一个核心移动网接口，帮助通过核心移动网连接到移动电子设备。这种至少一个的接口被配置为近似于核心移动网内在的接口。网关还包含一个交易引擎，它连接到接口，配置为通过核心移动网接口从移动电子设备接收交易指令。网关还包含多个金融服务器接口，可连接到与多个金融服务器关联的多个账户。多个金融服务器接口被配置为近似于每个金融服务器内在的接口。交易引擎被配置为通过金融服务器接口在金融服务器上执行交易指令。

Description

为移动计算设备提供通用金融交易网关的系统、方法和工具

技术领域

本发明总体而言涉及通讯，更具体而言，涉及为移动计算设备提供通用金融交易网关的系统、方法和工具。

背景技术

移动计算设备的复杂性和功能一直在不断进步，尤其是像包含了无线电话、电子邮件和网络浏览功能等的个人数字助理设备。这样的进步还远远没有放慢速度的迹象。许多工作正围绕着为这些电子设备提供增强的应用程序和服务而进行。其中一个工作领域就是金融交易，即使用移动电子设备进行金融交易。这个领域也会影响使用其它类型的移动计算设备进行的金融交易。但是，当前在此领域中所使用的技术比较杂，对于通用性作用不大。

发明内容

本发明的一个方面就是提供一种通用金融交易网关，其包含至少一个网络接口，用于通过网络连接到移动计算设备。至少一个接口被配置为近似于网络的内在接口。所述网关还包含一个交易引擎，它与配置为通过网络接口从移动计算设备接收交易指令的接口相连接。所述网关还包含多个金融服务器接口，用于连接到与多个金融服务器相关联的多个账户。所述多个金融服务器接口被配置为近似于每个金融服务器的内在接口。所述交易引擎还被配置为通过金融服务器接口在金融服务器上执行交易指令。

所述交易引擎还可以被配置为基于从报告和分析引擎接收到的指令或根据简档数据库中储存的数据的配置，在存储在通用金融交易网关上的账户上执行交易。

核心移动网接口可包含至少以下之一：非结构化补充数据业务(USSD)网关(未示出)；短信服务(SMS)中心(SMSC)(未示出)；互动式语音应答(IVR)系统(未示出)；以及基于因特网的协议和接口，包括无线应用协议(WAP)、会话发起协议、超文本传输协议，以及可扩展标记语言。金融服务器可包含一个或多个信用卡账户、信用额度账户、银行账户、现金电子转账账户、预付费无线账户、操作支持系统(OSS)/商业支持系统(BSS)账户、证券交易平台以及商品交易平台。

通用金融交易网关还可以包含一个本地账户数据库，它被配置为保存有至少一个与移动计算设备相关联的账户，或至少一个与关联到移动计算设备的用户相关联的账户。

至少一个金融服务器可被配置为保存有至少一个与移动计算设备或用户相关联的账户。通用金融交易网关可被配置为保存有至少一个与移动计算设备或用户相关联的账户。

至少一个金融服务器可被配置为保存有至少一个与另一个移动计算设备(非该移动计算设备)相关联的、或与关联到另一个移动计算设备的另一个用户相关联的账户。通用金融交易网关可被配置为保存有至少一个与另一个移动计算设备(非该移动计算设备)相关联的、或与关联到另一个移动计算设备的另一个用户相关联的账户。

通用金融交易网关可被配置为保存有至少一个与至少一个金融服务器相关联的账户。

交易指令可包括至少以下之一：账户间的资金转移、贷款请求、账户余额请求、现金电子转账、信用卡账户的存入或取出、银行账户的存入或取出、证券购买或出售、股票交易、商品购买或出售、期货购买或出售、债券购买或出售。

交易指令可包括在第一个金融服务器上与移动计算设备相关联的第一个账户、或与移动计算设备相关联的第一个用户，以及在第二个金融服务器上不与所述移动计算设备相关联的第二个账户、或不与所述移动计算设备相关联的第二个用户。

交易指令可包括货币或非货币单位或结余的转账和/或兑换。交易指令可包括将非货币单位或结余兑换成货币单位，或反之将货币单位兑换成非货币单位或结余。

交易指令可在位于不同地理位置以及不同国家的设备、用户和金融服务器之间进行转账/兑换。交易指令可以在由不同网络(以及相关联的接口)支持以及由不同实体运营的设备、用户和金融服务器之间进行转账/兑换。

本发明的另一个方面提供与网关的交易引擎相一致的交易引擎。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

通过网络从连接到移动计算设备的网络接口接收交易指令；所述网络接口被配置为近似于网络内在的接口；

处理所述交易指令；

通过至少一个金融服务器接口发送交易指令；金融服务器接口连接到多个账户，它们关联到至少一个金融服务器；金融服务器接口被配置为近似于金融服务器内在的接口。

该方法还可包括验证所述传输请求，并且仅在传输请求被成功验证后才进行处理。

所述处理还可包括在本地账户数据库中执行账户存入或取出。

本发明的又一个方面包含一个计算机可读媒介，它被配置为保存有多个程序指令，这些指令与前文所述相一致，并且可在计算环境中执行，以提供通用交易网关。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

通过连接到金融服务器的接口接收交易指令；

处理交易指令；

通过至少一个金融服务器接口发送交易指令；金融服务器接口连接到多个账户，它们关联到至少一个金融服务器；金融服务器接口被配置为近似于金融服务器内在的接口。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

从预配置的简档或分析和报告引擎接收交易指令；

处理交易指令；

通过至少一个金融服务器接口发送交易指令；金融服务器接口连接到多个账户，它们关联到至少一个金融服务器；金融服务器接口被配置为近似于金融服务器内在的接口。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

通过网络从连接到移动计算设备的网络接口接收交易指令；该网络接口被配置为近似于网络内在的接口；

处理交易指令；

通过至少一个金融服务器接口发送交易指令；金融服务器接口连接到多个账户，它们关联到至少一个金融服务器；金融服务器接口被配置为近似于金融服务器内在的接口。

对由通用金融交易网关保存的账户进行存入或取出。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

通过网络从连接到移动计算设备的网络接口接收交易指令；该网络接口被配置为近似于网络内在的接口；

处理交易指令；

对由通用金融交易网关保存的账户进行存入或取出。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

通过连接到金融服务器的接口接收交易指令；

处理交易指令；

对由通用金融交易网关保存的账户进行存入或取出。

本发明的又一个方面提供执行通用金融交易的方法，包括：

从预配置的简档或分析和报告引擎接收交易指令；

处理交易指令；

对由通用金融交易网关保存的账户进行存入或取出。

本发明的又一个方面是，某个金融交易的执行顺序由请求的正确性而定，这种正确性由通用金融网关(包括简档数据库中存储的配置的限制和控制)来决定。

本发明的又一个方面是，特定的转账或兑换可能涉及货币或非货币单位结余。非货币单位结余可以包括以下结余：与虚拟货物相关联的结余(如通话时间)，或者与商品相关联的实际货物(如几袋大米)，以及金融衍生物(如股票和债券单位)。

本发明的又一个方面是，特定的金融交易可能会涉及服务费用和税费。在特定金融交易中，服务费用或税费可能根据交易额来确定。所适用的服务费用和税费可能分摊到至少一个与设备、用户或金融机构相关联的账户并累计。

本发明的又一个方面是，特定的金融交易可能与忠诚度或促销项目相关联，该项目产生货币或非货币的奖励，由存储在简档数据库中的忠诚度或促销项目配置而定。

本发明的又一个方面是，与特定金融交易相关的服务费用可能全部或部分得到资助或减免，这关系到忠诚度或促销项目，或与至少一个赞助商相关的市场营销项目。

本发明的又一个方面是，由通用金融交易网关保存的非零借记和贷记数额可能会涉及利息费用，其相关因素至少包括借记和贷记数额的大小、它是借记还是贷记、与账户相关的默认货币、与用户相关的默认地点、通用金融交易网关的地点(特定账户位于某个位于特定地理地点的服务器)。

附图说明

下面将结合附图讨论多种实施例，仅供示例：

图1是一个通用金融交易系统的示意图。

图2是图1的电子设备的示意图。

图3示出了一个流程图，说明使用移动计算设备执行金融交易的方法。

图4示出了一个流程图，说明使用移动计算设备执行金融交易的另一个方法。

图5示出了一个流程图，说明使用移动计算设备执行金融交易的又一个方法。

图6示出了一个流程图，说明使用移动计算设备执行金融交易的又一个方法。

具体实施方式

现在请参阅图1。一个通用金融交易系统整体标记为50。系统50包含一个电子设备54，它通过基站66连接到核心移动网62。在该实施例中，电子设备54是移动的，这种情况下电子设备54和基站66之间使用了无线链路70。基站66和核心移动网62之间使用任何已知的回程线路链路74。

虽然该实施例中考虑了核心移动网62(例如，基于全球移动系统(GSM)通讯以及码分多址(CDMA)等的网络技术)，但应当理解，在其它实施例中考虑了非核心移动网技术的其它类型的网络，例如通过美国电气及电子工程师学会(IEEE)802.11或802.16连接将电子设备54连接到因特网或局域网。

请快速参阅一下图2，其中更详细地示出了电子设备54的细节。在该实施例中，电子设备54基于一个移动无线设备的计算环境，这个移动无线设备包含了移动电话、无线电子邮件寻呼机、网站浏览器和个人数字助理的功能。因此电子设备54包含了这样一种硬件配置，包含一个或多个键盘200、麦克风204或类似形式的输入设备、一个或多个显示器208、话筒212或类似形式的输出设备，以及网络接口216，在该实施例中以无线电的方式工作。网络接口216被配置为通过链路70进行无线通讯。上述部件通过一个微电脑互相连接，该微电脑包含一个或多个中央处理单元220，它们连接到易失性存储器224(如随机存取存储器)和非易失性内存228(如FLASH存储器)。应当理解，在其它实施例中电子设备54可以基于其它类型的移动计算设备，包括台式计算机、工作站、瘦客户端或类似的计算环境。

再回到图1，系统50还包含一个通用交易网关78，它连接到核心移动网62。通用交易网关78可以基于任何合适的服务器计算环境。虽然此处没有示出，但本领域技术人员可以理解，服务器包括硬件配置，包括一个或多个输入设备，如键盘、鼠标或类似设备；一个或多个输出设备，如显示器或类似设备；一个进行网络通讯的网络接口；所有这些都通过一个微电脑互相连接，该微电脑包含一个或多个中央处理单元，它们连接到易失性存储器和非易失性存储器。(图2所示的计算环境展示了网关78的计算环境的模拟环境)。下面的讨论还将清楚地表明，通用交易网关78的计算环境还包含软件进程，这些进程可以保存在非易失性内存(或其它计算机可读媒介)上并从中读取，还可以在一个或多个中央处理单元上执行。还可以理解，通用交易网关78可以实现为多个服务器，以实现可扩展性。

通用交易网关78还保存有至少一个客户端接口80，它被配置为提供与电子设备54之间的接口，以响应由电子设备54提供的接口。例如，至少一个客户端接口80可以是下列一项或多项：非结构化补充数据业务(USSD)网关接口(未示出)；短信服务(SMS)中心(SMSC)(未示出)；互动式语音应答(IVR)系统(未示出)。客户端接口80还可以通过多种因特网协议与电子设备54进行接口(例如无线应用协议(WAP)、会话发起协议、超文本传输协议，以及可扩展标记语言)。对于后者，本领域技术人员可以理解，电子设备54上可以带有一个应用程序，如因特网或WAP浏览器，或者专门为通过通用交易网关接口而设计的应用程序。客户端接口80可同时支持一个或多个上述接口和协议。在特定实施例中，客户端接口80可以用于提高特定用户发起、修改或终止请求、从多个选项中进行选择以及接收通知的能力。在特定实施例中，通过客户端接口80支持的信息或协议可以通过加密算法进行加密。本领域技术人员可以理解，可以使用多种公钥或密钥加密算法来加密通过客户端接口80支持的信息或协议。

本领域技术人员现在可以理解，其它的接口类型可以包括在至少一个客户端接口80中。

通用交易网关78还包含交易引擎82，它被配置为根据来自电子设备54、用户S或服务器118-1到118-n的指令在多个账户或数据库之间进行转账。交易引擎还可以根据来自简档数据库86或报告和分析引擎120的指令在多个账户或数据库之间进行转账。这样，交易引擎82连接到简档数据库86，后者保存有对应于电子设备54或用户S的账户信息，至少包括代表每个账户的唯一标识符的数据。可能有多个账户与电子设备54或用户S相关联。其它账户信息也可以根据需要或喜好保存在简档数据库86中，包括每个账户关联的默认货币单位，以及针对通用交易网关78所执行的任何转账的规则，如账户的级别或类别(如零售用户、分销商、经销商)、密码、身份信息(如个人标识号(PIN))、登录信息、源账户或目标账户排除清单(黑名单)、源账户或目标账户包含账户(白名单)、限值或限制(如特定时间段内的转账限额，如一天之内100个特定货币单位)、关于账户分级和不同级别或类别账户之间转账限制的规则、账户信息(包括账户标识符、账户寻址和/或路由信息、促销标识符、促销或忠诚度促销状态和状况、与安全或反欺诈功能相关的限值或限制、时间期限或到期日期)。简档数据库还可以包含其它不与特定账户相关联、但也会在通用交易网关78执行传输时用到的数据和规则，如涉及政府法规合规的规则、隐私权限制管理、货币兑换数据、非货币单位或贷记兑换数据、服务费用或其它税费数据、有关促销和忠诚度项目的数据、有借记的账户的利率、有结余的账户的利率。

通用交易网关78还包含一个本地账户数据库90，这样网关78中就可以在本地保存一个对应于设备54(或用户S)的账户，可在网关78所实施的任何转账中使用。特定设备54(或用户S)可以关联多个本地账户90。

通用交易网关78还包含一个客户支持接口94，这样客户支持终端98就可以与通用交易网关78进行交互，从而为设备54提供对通用交易网关78的访问。客户支持终端98可以由一个与电子设备54(或用户S)相关联的经营者或网络运营商来运营，或者它可以是一个自供给终端98，这样电子设备54的用户就可以为设备54提供对通用网关78的访问。客户支持接口84还可以用于让报告和分析引擎120开始生成报告，或从报告和分析数据库122中提取报告。

通用交易网关78还包含一个本地委托数据库91，这样网关78中就可以在本地保存一个对应于设备54(或用户S)、金融服务器118或通用交易网关78的运营商(未示出)的委托账户，可在网关78所实施的任何转账中使用。特定设备54(或用户S)、金融服务器118或网关78的运营商可以关联多个委托账户。这样，交易引擎82连接到本地委托数据库91，以实施来自或前往特定的、关联到特定设备54(或用户S)、金融服务器118或通用交易网关78的运营商的委托账户的转账。

通用交易网关78还包含一个本地贷记账户数据库92，这样网关78就可以在本地保存至少一个通用贷记账户，可在特定设备54(或用户S)请求的贷款(或相关交易)中使用。例如，当从设备54(或用户S)接收到贷款请求，就可以从本地贷记账户数据库92得到贷款资金，并且贷款偿还连同适当的利息费用回到贷款贷记账户数据库92。贷款贷记账户数据库92可以连接到贷款资金服务器93，这样货币(或其它单位，货币或非货币结余)就可以在贷款贷记账户数据库92和服务器93之间转账。之后，服务器93可独自连接到资金市场(如股票交易或类似)以将本地贷记账户数据库92中保存的数额投资。这样，在本地贷记账户数据库92所保存的通用交易网关78中，就可以通过服务器93购买、出售或交易股份或其它证券单位。或者，连接到网关78的其它用户S(保存在本地贷记账户数据库92中)也可以购买、出售或交易股份或其它证券单位。通用交易网关78还包含凭证充值接口102，这样凭证(如设备54对核心移动网62进行预付费访问时使用的预付费凭证)就可以根据通用交易网关78的功能通过通用交易网关78进行兑换。凭证充值接口102被配置为与事先存在的运营者凭证管理系统106进行交互，这样就不需要修改已经存在的凭证管理系统106。例如，在一个事先存在的凭证管理系统106中，可以在对应于特定预付费凭证的事先存在的凭证管理系统106中输入代码(如通过IVR、USSD、SMS、网站浏览器)，这样凭证管理系统106就可以为一个特定的预付费账户充值，然后凭证接口102将与凭证管理系统106进行交互，以接受充值命令，如同凭证管理系统106是一个已知的服务控制点(SCP)或类似。引擎82可以将通过接口102接收到的资金转账到存储在一个或多个金融服务器中的账户，也可以转账到存储在本地数据库90中的本地账户。

通用交易网关78还包含至少一个金融服务器接口110，它可以通过一个或多个不同的广域网114(如因特网)与多个不同的金融服务器118-1、118-2、118-3…118-n进行通讯(总称为金融服务器118)。每个金融服务器118都可以基于任何现有或未来可预期的、可以保存与特定类型的金融账户相关联的金融账户的金融服务器。例如，服务器118-1可以是属于VISA的服务器，保存有一个或多个VISA信用卡账户，这些账户与电子设备54或用户S相关联，数据库86中保存有每个账户的标识符，将它们标识为与电子设备54或用户S相关联。在本例中，金融服务器接口110被配置为根据已经在与VISA金融服务器118-1的交互中使用的预先定义的协议和接口与VISA金融服务器118-1进行交互，例如(但不限于)，一个由商业机构支持的零售销售点终端，配置为支持由VISA金融服务器118-1保存的借记和贷记账户。协议和接口的例子包括国际标准组织(ISO)8583“金融交易卡信息交换格式标准”以及ISO 20022“金融服务”及它们的衍生规范。协议和接口的例子还包括基于电子数据互换(EDI)(包括行政、商业与运输电子数据互换(EDIFACT)以及它们的衍生规范)的接口。其它已知的协议和接口例子还包括网页或电子邮件货币转账接口，以及基于CORBA(公共对象请求代理结构)或SOAP/XML(简单对象访问协议/可扩展标记语言)的应用程序编程接口(API)。

另一个例子是，服务器118-2可以是一个属于银行的服务器，保存有一个或多个与电子设备54或用户S相关联的个人银行账户(如支票或储蓄账户)，每个账户的标识符保存在数据库86中，将它们标识为与电子设备54或用户S相关联。在本例中，金融服务器接口110被配置为根据已经在与银行账户金融服务器118-2的交互中使用的预先定义的协议和接口与银行账户金融服务器118-2进行交互，例如(但不限于)，一个由商业机构支持的零售销售点终端，配置为支持由银行账户金融服务器118-2保存借记和贷记账户。协议和接口的例子包括国际标准组织(ISO)8583“金融交易卡信息交换格式标准”以及ISO 20022“金融服务”及它们的衍生规范。协议和接口的例子还包括基于EDI(包括EDIFACT)的接口以及它们的衍生规范。其它已知的协议和接口例子还包括网页或电子邮件货币转账接口，以及基于CORBA或SOAP/XML的应用程序编程接口。

另一个例子是，服务器118-3可以是一个从属于一个电子转账公司(如西联)的服务器，保存有电子转账账户，该账户与电子设备54或用户S相关联，并且每个账户都有一个保存在数据库86中的标识符，，将它们标识为与电子设备54或用户S相关联。在本例中，金融服务器接口110被配置为根据已经在与电子转账金融服务器118-2的交互中使用的预先定义的协议和接口与电子转账金融服务器118-2进行交互，例如(但不限于)，一个由西联连锁机构支持的终端，配置为支持由电子转账账户服务器118-2保存的借记和贷记账户，该服务器关联将资金立即转换为现金。协议和接口的例子包括ISO 8583“金融交易卡信息交换格式标准”以及ISO 20022“金融服务”及它们的衍生规范。协议和接口的例子还包括基于EDI(包括EDIFACT)的接口以及它们的衍生规范。其它已知的协议和接口例子还包括网页或电子邮件货币转账接口，以及基于CORBA或SOAP/XML的应用程序编程接口。

另一个例子是，服务器118-4可以是一个属于某个运营商的SCP服务器，该运营商保存有一个预付费无线账户，该账户与电子设备54或用户S相关联，并且每个账户都有一个保存在数据库86中的标识符，将它们标识为与电子设备54或用户S相关联。在本例中，金融服务器接口110被配置为根据已经在与SCP金融服务器118-4的交互中使用的预先定义的协议和接口与SCP金融服务器118-4进行交互，它被配置为支持由SCP服务器118-4支持的借记和贷记账户，该服务器关联预付费的资金，该资金为电子设备54或用户S提供通话时间或其他无线服务。协议和接口的例子包括基于CORBA或SOAP/XML的应用程序编程接口。前文关于访问由网络运营商保持的账户结构的教导可以通过美国2004/0105424“实施赊销(OC)中间件平台和网关系统的方法”中公开的申请人同时另案待审申请的讲解得到补充。此处结合了后者的内容以供参考。本领域技术人员可以认识到，运营服务器118-4的经营者也可以运营核心移动网62。在另外的实施例中，特定的SCP服务器118-4可以由其它移动网络(未示出)运营，该移动网络关联到其它设备(未示出)或用户(未示出)，它们关联到不同于设备54或用户S的特定目标账户。

另一个例子是，服务器118-n可以是一个关联到运营商的运营支持系统(OSS)/商业支持系统(BSS)架构的数据存储库，其中保存有一个账户，该账户与电子设备54或用户S相关联，该账户的标识符保存在数据库86中，将它标识为与电子设备54或用户S相关联。在本例中，金融服务器接口110被配置为根据已经在与关联到运营商的OSS/BSS架构的数据存储库的交互中使用的预先定义的协议和接口与数据存储库金融服务器118-n进行交互。协议和接口的例子包括基于CORBA或SOAP/XML的应用程序编程接口。前文关于访问由网络运营商维护的账户结构的教导可以通过美国2004/0105424“实施赊销(OC)中间件平台和网关系统的方法”中公开的申请人同时另案待审申请的讲解得到补充。此处结合了后者的内容以供参考。本领域技术人员可以认识到，运营服务器118-n的运营商也可以运营核心移动网62。在另外的实施例中，特定的服务器118-n可以由其它移动网络(未示出)运营，该移动网络关联到其它设备(未示出)或用户(未示出)，它们关联到不同于设备54或用户S的特定目标账户。

现在可以知道，其它多个现在已知或未来可预期的金融服务器118都已经被考虑到，而且有这种金融服务器的地方也配置了为那些金融服务器118所预定义的接口110。同样，还可以提供多个相同类型的服务器，因此多个金融机构和网络运营商可以同时与通用交易网关78进行接口。

在特定的实施例中，通过接口110支持的信息或协议可以使用加密算法来进行加密。本领域技术人员可以认识到，可以使用各种公钥或密钥加密算法来加密通过客户端接口110支持的信息或协议。

通用交易网关78还包含一个事件记录数据库87，它将存储事件记录和日志，这些记录和日志描述通过通用交易网关进行的交易的细节，以及对通用交易网关78的元素进行的配置和更改(例如，对存储在本地账户数据库90中的特定账户进行的修改)。可以提取事件记录和日志以进行后续使用和/或检查。

通用交易网关78还包含一个报告和分析引擎120，它处理存储在事件记录数据库87中的事件记录和日志，以生成关于通用交易网关78的运行情况的报告。这种报告的例子包括结算报告，其中包含交易摘要、某一时间段内网络运营商之间以及网络运营商和金融机构之间转账的资金的相关累积值，以及关于任何与分配适用的服务费用或税费相关联的委托的结算报告。本领域技术人员可以认识到，还可以生成其它多种类型的结算报告，以帮助进行审计、调解、争议解决。可以生成的其它报告的例子包括统计报告，它可通过设备、用户或服务器(金融机构)的特定子集的各种参数属性功能(如交易值、源账户、目标账户)来提供应用数据。报告和分析引擎120可以根据要求生成报告，或定期生成。报告可以存储在报告数据库122中，以备之后提取。在一个实施例中，报告和分析引擎120可以标出可能的欺诈行为，并更新简档数据库86以施加额外的控制或限制，同时将疑似欺诈的行为通知运营商和/或用户，并生成相应的报告放在报告数据库122中以备之后提取。

通用交易网关78还包含至少一个资助服务器接口111，它可以通过一个或多个不同的广域网114(如因特网)与多个不同的资助服务器119(总称为资助服务器119)进行通讯。每个资助服务器119可以基于任何现有的或未来可预期的、可以配置或保存资助或市场营销项目(该项目与通过通用交易网关78支持的特定金融交易相关)的资助服务器类型。协议和接口的例子包括网页，以及基于CORBA(公共对象请求代理体系结构)或SOAP/XML(简单对象访问协议/可扩展标记语言)的应用程序编程接口(API)。

通用交易网关78还包含一个资助数据库88，其中保存有对应于资助服务器119的数据，包括代表每个资助和市场营销项目的唯一标识符。资助服务器119可关联到多个市场营销项目。其它资助和市场营销信息也可以根据需要或喜好保存在资助服务器119中，包括与特定市场营销项目相关联的参数属性和规则(如要资助的适用的服务费用的百分比)、包含清单和范围、排除清单和范围、要传递的市场营销信息的性质以及要使用的信息传递媒介(如SMS、USSD、多媒体信息服务、电子邮件)。

现在请参阅图3。这张流程图提供了一种使用通用交易网关的方法，这种方法被总称为300。方法300可应用在系统50上以进行金融交易，但要知道对方法300和系统50至少其中之一的变化也已考虑到。

在方块305中，接收到了设备规则。方块305与设备54或用户S关联执行，为设备54或用户S提供至少一个唯一标识符(如国际移动设备身份码(IMEI)、国际移动用户身份码(IMSI)、移动系统国际用户身份号(MSISDN)、统一资源标识符(URI)(如John.Doe@network_operator.com))，这样唯一标识符就可以用于网关78执行的金融交易。

在方块310中，接收到了金融服务器规则(例如，特定于金融服务器118的服务或税费元素)。方块310与来自方块310的唯一标识符关联执行，并且与金融服务器118所保存的一个或多个账户相关，这样金融服务器118所保存的某个账户就关联到了设备54或用户S。

在方块315中，接收到了与通用交易网关78相关联的其它规则数据(例如，货币兑换数据、关于促销和忠诚度项目的数据、关于资助和市场营销项目的数据、有借支的账户的利率、有结余的账户的利率)。

在方块320中，存储规则数据。方块320包含编辑在方块305、310和315中接收到的数据，并将这些数据存储在简档数据库86、资助数据库88、本地数据库90或委托数据库91中。

方块315的规则数据还可以包含任何来自设备54或用户S以及金融服务器118的唯一且预期中的、关于要在由管理的金融服务器118或通用交易网关78保存的账户上执行的交易的指令。

要知道，方法300的全部或部分可以重复执行，以更新或修改简档数据库86、资助数据库88、本地数据库90或委托数据库91中的数据。还应该知道，由简档数据库86、资助数据库88、本地数据库90或委托数据库91所保存的、关于通用交易网关78的运行情况的数据可以通过方法300之外的方法生成以及存储。请注意，要生成由简档数据库86、资助数据库88、本地数据库90或委托数据库91保存的、关于通用交易网关78的运行情况的数据，并不需要执行方法300中的所有方块。

表1是一个简化的内容集合，显示了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表1 简档数据库86内容示例

表1的字段1，“设备(或用户)标识符”包含设备54(或其它适用的设备)或用户S的唯一标识符，在本例中包括MSISDN+1-234-567-8901。

表1的字段2，“金融服务器118-1标识符”包含金融服务器118-1上要与设备54或用户S相关联的账户的唯一标识符。字段2还包含与金融服务器118-1上的账户关联的货币。

表1的字段3，“金融服务器118-1账户菜单标识符”包含一个代码或序列号，将用来在菜单中标识字段2中的金融服务器。

表1的字段4，“金融服务器118-2标识符”包含金融服务器118-2上要与设备54或用户S相关联的账户的唯一标识符。字段4还包含与金融服务器118-2上的账户关联的货币。

表1的字段5，“金融服务器118-2账户菜单标识符”包含一个代码或序列号，将用来在菜单中标识字段4中的金融服务器。

表1的字段6，“USSD转账请求字符串”包含一个USSD代码，核心移动网62将识别它，表明设备54发起了通过网关78进行的转账。

表1的字段7，“金融服务器118-4标识符”包含金融服务器118-4上要与设备54或用户S相关联的账户的唯一标识符。字段7还包含与金融服务器118-4上的账户关联的货币。

表1的字段8，“金融服务器118-4账户菜单标识符”包含一个代码或序列号，将用来在菜单中标识字段7中的金融服务器。

表1的字段9，“排除清单”包含与一个账户相关联的标识符，设备54或用户S向该账户转账的请求将被通用交易网关拒绝。

表1的字段10，“转账限额”包含关于设备54或用户S(在字段1中指定)在特定时间段内转账限额的参数信息。

表1的字段11，“促销ID”包含关于可能会发起的促销或忠诚度项目(根据设备54或用户S(在字段1中指定)相关联的特定转账请求的性质)的参数信息。

表1的字段12，“默认货币”包含关于设备54或用户S(在字段1中指定)相关联的特定转账请求的默认货币的参数信息。

表1的字段13，“类别”包含用户的类别。在本例中用户是“零售用户”。

表2是另一个补充的简化的内容集合，示出了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表2 简档数据库86内容示例

表2的字段1，“美元对欧元的汇率”包含美元对欧元的汇率。在本例中1美元兑换0.64102欧元。

表2的字段2，“欧元对美元的汇率”包含欧元对美元的汇率。在本例中1欧元兑换1.45301美元。

表2的字段3，“非货币单位A结余对美元”包含非货币单位A结余对美元的兑换率。在本例中1非货币单位A结余兑换10.21美元。

表2的字段4，“美元对非货币单位A结余”包含美元对非货币单位A结余的兑换率。在本例中1美元兑换0.098039非货币单位A结余。

表2的字段5，“服务费用—零售对零售”包含零售用户之间转账的服务费用。在本例中将资金存入目标账户之前先收取资金1％的费用。

表2的字段6，“服务费用—零售对金融服务器(VISA)”包含零售用户对金融服务器118-1的转账服务费用。在本例中对出资账户收取$2的金融服务器118-1默认货币。

表2的字段7，“结余利率”包含应用到存储在本地数据库中的非零结余账户的利率。在本例中，等于生效期内每年0.75％，每月实施。

表2的字段8，“借记利率”包含应用到存储在本地数据库中的非零借记账户的利率。在本例中，等于生效期内每年2.5％，每天实施。

表2的字段9，“促销”描述特定促销Air_time_promotion_a的配置。在本例中，每通过通用交易网关78完成10笔交易，就在用户的本地账户中存入$2用户的默认货币。

表2的字段10，“法规遵守—南非”描述在特定法律辖区内遵守进行交易适用的法律规定的配置。在本例中，每天的交易限额是$200。

显然，一些用来管理由通用交易网关78所执行的特定转账操作的参数属性可以用更加细化的方式来指定。例如，可以为每个金融服务器118指定货币汇率，或者可以针对每种货币或者地区(国家)指定利率。

表3a是另一个补充的简化的内容集合，示出了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表3a 本地数据库90内容示例

字段号	字段名称	字段内容
			1	标识符	+1-234-567-8901；账户00aa2
2	账户	$5.50
			3	货币	美元

表3a的字段1，“标识符”包含与设备54或用户S或金融服务器118相关联的标识符。在本例中，包括一个与用户关联的MSISDN标识符+1-234-567-8901，以及一个账户标识符00aa2。

表3a的字段2，“账户”包含特定设备54或用户S或金融服务器118的特定货币的结余或借记数额。在本例中的值是$5.50。

表3a的字段3，“货币”包含特定账户的关联的非货币单位或货币。在本例中是美元。

表3b是另一个补充的简化的内容集合，显示了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表3b 本地数据库90内容示例

字段号	字段名称	字段内容
			1	标识符	+1-234-567-8901；账户00bb2
2	账户	-$21.01

3

货币

美元

表3b的字段1，“标识符”包含与设备54或用户S或金融服务器118相关联的标识符。在本例中，包括一个与用户关联的MSISDN标识符+1-234-567-8901，以及一个账户标识符00bb2。

表3b的字段2，“账户”包含特定设备54或用户S或金融服务器118的特定货币的结余或借记数额。在本例中的值是-$21.01。

表3b的字段3，“货币”包含特定账户的关联的非货币单位或货币。在本例中是美元。

表4是另一个补充的简化的内容集合，显示了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表4 Commission数据库91内容示例

字段号	字段名称	字段内容
			1	标识符	金融服务器118-1；000A-353K3S-9523D
2	账户	$45323.13
			3	货币	美元

表4的字段1，“标识符”包含与设备54或用户S或金融服务器118相关联的标识符。在本例中，包括一个与金融服务器118-1相关联的字母数字标识符000A353K3S-9523D。

表4的字段2，“账户”包含特定设备54或用户S或金融服务器118的特定货币的结余或借记数额。在本例中的值是$45323.13。

表4的字段3，“货币”包含特定账户的关联的非货币单位或货币。在本例中是美元。

表5是另一个补充的简化的内容集合，显示了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表5 简档数据库86内容示例

表5的字段1，“设备或用户标识符”包含设备54(或其它适用的设备)或用户S的唯一标识符。在本例中包括MSISDN+1-890-234-5678。

表5的字段2，“金融服务器118-5标识符”包含金融服务器118-5上要与设备54或用户S相关联的账户的唯一标识符。字段2还包含与金融服务器118-5上的账户关联的货币。

表5的字段3，“金融服务器118-5账户菜单标识符”包含一个代码或序列号，将用来在菜单中标识字段2中的金融服务器。

表5的字段4，“USSD转账请求字符串”包含一个USSD代码，核心移动网62将识别它，表明设备54发起了通过网关78进行的转账。

表5的字段5，“金融服务器118-4标识符”包含金融服务器118-4上要与设备54或用户S相关联的账户的唯一标识符。字段5还包含与金融服务器118-4上的账户关联的货币。

表5的字段6，“金融服务器118-4账户菜单标识符”包含一个代码或序列号，将用来在菜单中标识字段5中的金融服务器。

表5的字段7，“转账限额”包含关于设备54或用户S(在字段1中指定)在特定时间段内转账限额的参数信息。在本例中，该字段表明该设备或用户每天的限额为$1000，给零售用户账户$20

表5的字段8，“促销”包含关于可能会发起的促销或忠诚度项目(根据设备54或用户S(在字段1中指定)相关联的特定转账请求的性质)的参数信息。在本例中，该字段表明设备或用户关联了参数属性“Reseller_promotion_a”，其促销值是每转账$1000有$10。

表5的字段9，“默认货币”包含关于设备54或用户S(在字段1中指定)相关联的特定转账请求的默认货币的参数信息。

表5的字段10，“类别”包含用户的类别。在本例中用户是“分销商用户”。

表6是另一个补充的简化的内容集合，示出了执行方法300会生成的结果，仅出于示例目的。

表6 资助数据库88内容示例

表6的字段1，“标识符”包含资助服务器119的标识符。在本例中，包含一个与金融服务器119相关联的字母数字标识符FG001A-98DDJ。

表6的字段2，“项目名称”包含与字段1中的资助服务器119相关联的特定项目的标识符。在本例中，包含一个字母数字标识符Presidents_day_promotion_A。

表6的字段3，“包含清单”包含字段2中的项目标识符的包含清单。在本例中，包含与金融服务器118-2和XYZ银行相关联的标识符。

表6的字段4，“项目”包含管理资助项目的规则。在本例中，表明资助项目将在2009年2月16日这一天承担字段3所指定的包含清单中所有账户往来的服务费用。

表6的字段5，“市场营销信息”包含与字段2中指定的项目相关联的市场营销信息。在本例中，将向相关联的设备或用户发送SMS信息。

现在请参阅图4，这张流程图提供了一种执行交易的方法，该方法整体标记为400。方法400可应用于系统50，并可通过设备54发起，通常由通用交易网关78执行。方法400可以利用由方法300或其它方法生成的简档数据库86。请注意，对方法400和系统50至少其中之一的变化也已考虑到。

方块405包括接收转账请求菜单。在本例(但不限于本例)中，在系统50中，转账请求菜单以USSD代码*999#的形式被接收，该代码被输入到设备54，并发送到核心移动网62。代码*999#被核心移动网62唯一识别为关联到通用交易网关78。于是接口80会接收到USSD代码*999#，并通过关联到设备54的MSISDN+1-234-567-8901唯一标识符确定它的来源是设备54。

在方块410，生成了一个菜单以响应请求。继续来讨论本例(但不限于本例)，引擎82可以配置为执行方块410，方法是使用简档数据库86中存储的表1的内容，生成一个或多个USSD菜单以发送到并显示在设备54的显示器208上。可以生成一系列的菜单，例如：

菜单1：“选择您要从中进行资金转账的账户：1.VISA账户5555-5555-5555-5555；2.XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444”；

菜单2：“选择您要将资金转账到的账户：1.VISA账户5555-5555-5555-5555；2.XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444”；

菜单3：“输入您要转账的资金数额，以美元为单位”

在方块415对每个菜单作出响应。根据每个菜单项的响应内容，设备54上的“发送”或相当的按键被按下，以将响应发回到引擎82。

在方块420，请求被验证。在本例中，方块420由引擎82执行，它检查请求的正确性和构成。例如，作为方块420的一部分，引擎82可以核实“来源”账户和“到达”账户不是同一个。另一个例子是，引擎82可以查询报告和分析引擎120，以确定特定交易是否与欺诈行为有关。其它验证检查还包括：目标账户是否在特定设备54或用户S的排除清单里，转账数额是否超过了特定设备54或用户S的限额，转账数额是否符合法规要求，以及/或者是否允许“来源”账户的类型或类别和“到达”账户进行所请求的金融交易。如果可以的话，还可以根据简档数据库86中存储的任何此类标准来核实或验证转账请求是否正确。

如果请求的构成不正确，或者在方块420没有通过验证，那么在方块425中就会做出决定，该请求不可接受，并且该请求在方块430被拒绝，而且通常会发送响应，表明这种情况。在本例(但不限于本例)中，拒绝通知将通过USSD、SMS或电子邮件发送到设备54。

如果在方块420请求得到验证，那么在方块425中就会做出决定，该请求可接受，然后在方块435满足该请求，或至少尝试满足该请求。假定来自方块415的请求是要求从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444转$500到VISA账户5555-5555-5555-5555，那么在方块435，引擎82将通过对应服务器118-2的接口110访问服务器118-2，从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444中支取$500。如果该交易成功，那么引擎82将通过对应服务器118-1的接口110访问服务器118-1，向VISA账户5555-5555-5555-5555存入$500减去任何适用的服务费用和税费后的数额。如果目标账户关联的货币不同于源账户，则存入目标账户的数额将根据适用的货币汇率进行修改。

在一个实施例中，服务费用或税费可以从源账户里扣除。就本例而言，在方块435，从金融服务器118-2扣除的金额将是$500加上任何适用的服务费用和税费的数额，而通过金融服务器118-1存入的数额是$500。

在一个实施例中，关联的服务费用和税费可以存入可通过接口110访问的账户或由通用交易网关78存储的账户，或从中支取。就本例而言，在方块435，相关的服务费用和税费可以存到委托数据库91上与金融服务器118关联的账户。如果前述任何操作在方块435失败，引擎82将执行任何适当的回退操作，并在方块445向设备54发送失败通知。(例如，如果从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444支取$500的回退操作没有成功，而尝试进行这样的回退操作是因为VISA账户5555-5555-5555-5555的存入没有成功，那么引擎82可以配置为在由本地账户数据库90保存的特定于设备54的账户中存储$500的结余。例如，如果在服务器118-2的支取之后、服务器118-1的存入之前，网络114连接失败，就会发生这样的情况。)

但是，如果在435执行的步骤成功，那么在方块450就会向设备54发送确认通知。

在一个实施例中，引擎82会生成至少一个事件记录或日志，描述通过通用交易网关进行的成功或者不成功的交易过程的细节，并存储在事件记录数据库87中，以备之后使用和/或查看。

另一个示例，方法300管理一个或多个账户的操作可以是动态的。例如，执行方块415的一部分就是可以指定一个可将资金转入到的特定目标账户。转账的目标账户可以在方块415动态指定，以包括另一设备的IMEI或MSISDN，这样资金就可以转入到与所述另一设备相关联的预付费或后付费账户。或者，转账的目标账户可以在方块415动态指定，以包括一VISA账户，这样资金就可以转入到所述VISA账户。

又一个示例，成功的请求可以与一个忠诚度或促销项目联系起来。方块435的执行结果之一就是相应地更新适用的忠诚度或促销项目的状态或计数。例如，特定的忠诚度促销”Air_time_promotion_a”可以配置为，当设备54或用户S在特定时间段(如一个月)内执行10笔金融转账，就在由金融服务器118-4保存的指定预付费账户中存入与设备54或用户S相关联的默认货币等值的$2(如果与指定的预付费账户相关联的货币不是与忠诚度促销相关联的货币，则取决于货币汇率)。

当从一个存储在SCP服务器118上的、与设备54相关联的预付费账户，将预付费资金转账到另一个存储在SCP服务器118上的、与其它类似设备54的设备相关联的预付费账户时，则本例是适用的或者是更合适的。在另一实施例中，当从一个存储在SCP服务器118上的、与设备54相关联的预付费账户，将预付费资金转账到另一个存储在不同的SCP服务器118上的、与由另一个网络运营商保存的其它类似设备54的设备相关联的预付费账户时，则该示例是适用的或者是更合适的。显然，相关联的设备、用户、金融服务器可能分布在不同的国家或法律辖区。本领域技术人员此时可以知道，还有很多不同的使用方式。

在一个实施例中，通过转账的方式，在可以通过接口110访问的、或通过本地数据库90或委托数据库91存储在通用交易网关78上的中间人账户之间，通用交易网关78可以执行货币或非货币单位结余的分配。例如，一个分销商用户可以发起从特定源账户(保存在本地数据库90中)到与零售用户相关联的特定账户(保存在本地数据库90中或可以通过接口110访问)的转账，从而进行对零售用户的转账。相关联的服务费用或税费可以存入源或目标账户或从中支取。相关联的服务费用或税费还可以存入一个由委托数据库91保存的账户或从中支取。本领域技术人员此时可以知道，还有很多不同的使用方式。

现在请参阅图5。这张流程图提供了一种执行通过金融服务器118发起的交易的方法，该方法整体标记为500。例如，一个金融服务器可能定期向某个与设备54或用户S相关联的通话时间账户充值。方法500可应用于系统50，通常由通用交易网关78执行。方法500可以利用由方法300或其它方法生成的简档数据库86。请注意，对方法500和系统50至少其中之一的变化也已考虑到。

方块505包括从金融服务器118接收请求，该请求包含参数信息，指明目标账户(通过唯一标识符)、要转账的数额、与转账数额相关联的货币。

在方块510，请求被验证。在本例中，方块510由引擎82执行。它检查请求的正确性和构成。例如，作为方块510的一部分，引擎82可以核实“来源”账户和“到达”账户不是同一个。另一个例子是，引擎82可以查询报告和分析引擎120，以确定特定交易是否与欺诈行为有关。其它验证检查还包括：目标账户是否在特定金融服务器118的排除清单里，转账数额是否超过了特定设备54或用户S的限额，转账数额是否符合法规要求。如果可以的话，还可以根据简档数据库86中存储的任何此类标准来核实或验证转账请求是否正确。

如果请求的构成不正确，或者在方块510没有通过验证，那么在方块515中就会做出决定，该请求不可接受，并且该请求在方块520被拒绝，而且通常会发送响应，表明这种情况。在本例(但不限于本例)中，拒绝通知将通过USSD、SMS或电子邮件发送到设备54，并且/或者通过适用的接口和协议发送到金融服务器。

如果在方块510请求得到验证，那么在方块515中就会做出决定，该请求可接受，然后在方块530满足该请求，或至少尝试满足该请求。假定来自方块505的请求是要求从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444转$10到AirMAX运营商预付费账户+1-234-567-8901，那么在方块530，引擎82将通过对应服务器118-2的接口110访问服务器118-2，从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444中支取$10。如果该交易成功，那么引擎82将通过对应应服务器118-4的接口110访问服务器118-4，向AirMAX运营商预付费账户+1-234-567-8901存入$10减去任何适用的服务费用和税费后的数额。如果目标账户关联的货币不同于源账户，则存入目标账户的数额将根据适用的货币汇率进行修改。

在一个实施例中，服务费用或税费可以存入到由委托数据库91保存的账户或从中支取。就本例而言，在方块530，适用的服务费用和税费可以存到由委托数据库91保存的与金融服务器118-2相关联的账户。

另一个示例，成功的请求可以与一个忠诚度或促销项目联系起来。方块530的执行结果之一就是相应地更新适用的忠诚度或促销项目的状态或计数。例如，特定的忠诚度促销”Air_time_promotion_a”可以配置为，当设备54或用户S在特定时间段(如一个月)内执行10笔金融转账，就在由金融服务器118-4保存的指定预付费账户中存入与设备54或用户S相关联的默认货币等值的$2(如果与指定的预付费账户相关联的货币不是与忠诚度促销相关联的货币，则取决于货币汇率)。

如果前述任何操作在方块530失败，引擎82将执行任何适当的回退操作，并在方块545向设备54或用户S或金融服务器118发送失败通知。(例如，如果从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444支取$10的回退操作没有成功，而尝试进行这样的回退操作是因为AirMAX运营商预付费账户+1-234-567-8901的存入没有成功，那么引擎82可以配置为在由本地账户数据库90保存的特定于设备54或用户S的账户中存储$10的结余。例如，如果在服务器118-2的支取之后、服务器118-4的存入之前，网络114连接失败，就会发生这样的情况。)但是，如果在530执行的步骤成功，那么在方块550就会向金融服务器118-2和/或设备54或用户S发送确认通知。

在一个实施例中，引擎82会生成至少一个事件记录或日志，描述通过通用交易网关进行的成功或者不成功的交易过程的细节，并存储在事件记录数据库87中，以备之后使用和/或查看。

现在请参阅图6，这张流程图提供了一种执行通过设备54发起的贷款交易的方法，这种方法整体标记为600。方法600可应用于系统50，通常由通用交易网关78执行。方法600可以利用由方法300或其它方法生成的基本信息数据库86。请注意。对方法600和系统50至少其中之一的变化也已考虑到。

方块605包括接收请求菜单。在本例(但不限于本例)中，在系统50中，请求菜单以USSD代码*999#的形式被接收，该代码被输入到设备54，并发送到核心移动网62。代码*999#被核心移动网62唯一识别为关联到通用交易网关78。于是接口80会接收到USSD代码*999#，并通过关联到设备54的MSISDN+1-234-567-8901唯一标识符确定它的来源是设备54。

在方块610，生成了一个菜单以响应请求。继续来讨论本例(但不限于本例)，引擎82可以配置为执行方块610，方法是使用简档数据库86中存储的表1的内容，生成一个或多个USSD菜单以发送到并显示在设备54的显示器208上。可以生成一系列的菜单，例如：

菜单1：“选择金融交易：1.贷款/借款。2.账户余额；

菜单2：“选择您要进行借款的账户：1.VISA账户5555-5555-5555-5555；2.XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444”；

菜单3：“输入您要借款的资金数额，以美元为单位”

在方块615对每个菜单作出响应。根据每个菜单项的响应内容，设备54上的“发送”或相当的按键被按下，以将响应发送到引擎82。

在方块620，请求被验证。在本例中，方块620由引擎82执行。它检查请求的正确性和构成。例如，如果菜单2被启动，作为方块620的一部分，引擎82可以核实“来源”账户和“到达”账户不是同一个。另一个例子是，引擎82可以查询报告和分析引擎120，以确定特定交易是否与欺诈行为有关。其它验证检查可以包括：目标账户是否在特定设备54或用户S的排除清单里，转账数额是否超过了特定设备54或用户S的限额，以及转账数额是否符合法规要求。另一个例子是，引擎82可以核实通过菜单3请求借款的资金数额是正值还是负值。如果是负值，则该请求不能通过验证。如果可以的话，还可以根据简档数据库86中存储的任何此类标准来核实或验证转账请求是否正确。

如果请求的构成不正确，或者在方块620没有通过验证，那么在方块625中就会做出决定，该请求不可接受，并且该请求在方块630被拒绝，而且通常会发送响应，表明这种情况。在本例(但不限于本例)中，拒绝通知将通过USSD、SMS或电子邮件发送到设备54。

如果在方块620请求得到验证，那么在方块625中就会做出决定，该请求可接受，然后在方块635满足该请求，或至少尝试满足该请求。假定来自方块615的请求是要求从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444借$100，然后存到一个保存在本地数据库90中的账户(如一个特定于设备54或用户S的账户)，那么在方块635，引擎82将通过对应服务器118-2的接口110访问服务器118-2，从XYZ银行账户号4444-4444-4444-4444中支取$100。如果该交易成功，那么引擎82将向保存在本地数据库90中、特定于设备54的账户存入$100减去任何适用的服务费用和税费后的数额。如果目标账户关联的货币不同于源账户，则存入目标账户的数额将根据适用的货币汇率进行修改。

在一个实施例中，服务费用或税费可以从源账户里扣除。就本例而言，在方块635，从金融服务器118-2扣除的金额将是$100加上任何适用的服务费用和税费的数额，而存入保存在本地数据库90中的账户的数额是$100。如果前述任何操作在方块635失败，引擎82将执行任何适当的回退操作，并在方块645向设备54、用户S或金融服务器118发送失败通知。

但是，如果在635执行的步骤成功，那么在方块650就会向设备54发送确认通知。然后设备54或用户S就可以选择发起另一个金融转账，将资金转到保存在本地账户数据库90中、特定于设备54或用户S的账户，或从中转出，视通用交易网关78的能力而定。

显然，可修改方法600以使用贷款贷记账户数据库92。

在一个实施例中，引擎82会生成至少一个事件记录或日志，描述通过通用交易网关进行的成功或者不成功的交易过程的细节，并存储在事件记录数据库87中，以备之后使用和/或查看。

在一个实施例中，由设备54或用户S发起的特定请求可以通过本地数据库90或委托数据库91由通用交易网关78保存的账户来执行。转账的结果可以是货币或非货币单位的存入或支取。例如，设备54或用户S可以请求从本地数据库90保存的账户中支取，然后将数额转入由金融服务器118保存的账户。另一个例子是，设备54或用户S可以请求从本地数据库90保存的、与设备54或用户S相关联(由唯一标识符表示)的源账户(‘账户b’)中支取，然后将数额转入到本地数据库90保存的、与设备54或用户S相关联(由唯一标识符表示)的目标账户(‘账户a’)。这样，设备54或用户S就可以使用‘账户a’中的余额执行其它金融交易(如，将数额转账到与其它设备或用户相关联的账户，或转账到可以通过接口110访问的账户)。本领域技术人员此时可以知道，还有很多不同的使用方式。

根据本地数据库90或委托数据库91中保存的借记或结余数额，引擎82可以根据简档数据库86中提供的利率数据定期累计适当的利息费用。

虽然前文讨论了一些实施例，但要知道这些实施例仅供示例，请注意它们的变化、组合以及子集也可以想到。如前文已经讨论过，例如，虽然上面的具体示例中提到在接口80使用USSD接口，但其它类型的接口也可以使用。另一个例子是，请注意设备54可以关联任意数量的金融服务器118账户。这种金融服务器118账户并不需要真正属于用户S或设备54。例如，某个金融服务器118账户可以关联到设备54的用户的亲属，而数据库86可配置为只允许其它金融服务器118进行“存入”，不允许支取。在这种方式下，资金可以通过传统的无线电话接口“电汇”到亲属。举一个相关的例子，如果金融服务器是西联服务器，那么资金转账的结果就是可以在一个西联出口用通常的方式拿到现金。另一个例子是，在特定安装中并不需要提供网关78的所有元素。

在特定实施例中，特定金融交易可能会被收取服务费用或税费。服务费用可以是正值或负值，可以添加到要从来源账户扣除的数额中、在存入目标账户之前影响要转账或兑换的数值，或存入另一个账户(如一个由委托数据库91保存的账户)中或从中支取。服务费可以是交易数值的百分比，或者固定费用，或者根据交易数值阶梯定价。服务费用还可能有其它的变化。采用正的或负的服务费用，或者将费用摊到来源、目标或其它账户，可以产生很多应用实例。下面举例说明一种情景，一个分销商用户要在一个存储在通用交易网关78上的数据库90中的账户里接收$100特定货币或100个特定非货币单位。然后这个分销商用户可以向一个存储在金融服务器118-4的零售用户账户转账$100特定货币或100个特定非货币单位，而他只被扣除$90特定货币或90个特定非货币单位，其中负的$10或10个特定非货币单位的额外数值将分配到分销商用户作为代理费。下面举例说明另一种情景，设备54或用户S发起的与金融服务器118进行的特定金融交易的结果是，将适用的服务费用或税费存到一个由委托数据库91保存的与金融服务器118相关联的账户。上述示例的一种变化是，适用的服务费用或税费可以在多个账户之间分摊。例如，根据简档数据库86中制定的标准，适用的服务费用或税费可以存到一个由委托数据库91保存的与金融服务器118相关联的账户，以及另一个由委托数据库91保存的与通用交易网关78的运营商相关联的指定账户。本领域技术人员此时可以知道，还有很多不同的使用方式。

在一个实施例中，由于忠诚度或促销项目，或与至少一个关联到资助服务器119的资助相关联的市场营销项目(根据资助数据库88中保存的资助项目属性)，与特定金融交易相关联的服务费用或税费可以得到资助，或部分或全部减免。

在一个实施例中，通用交易网关78可以根据简档数据库86中保存的数据，在账户达到阈值的情况下或定期通知设备54或用户S。例如，引擎82可以生成一条SMS，并通过接口80发送到特定设备54或用户S，通知对方特定账户余额下降到低于设定的阈值。

Claims (23)

1.一种通用金融交易网关，包含：

至少一个网络接口，用于通过网络连接到计算设备；所述至少一个接口被配置为近似于所述网络内在的接口；

一个交易引擎，连接到所述接口，被配置通过所述网络接口从所述移动计算设备接收交易指令；

多个金融服务器接口，用于连接到与多个金融服务器相关联的多个账户；所述多个金融服务器接口被配置为近似于所述每个金融服务器内在的接口；而且

所述交易引擎被配置为通过所述金融服务器接口在所述金融服务器上执行所述交易指令。

2.如权利要求1所述的通用金融交易网关，其特征在于，所述网络接口是核心移动网接口，所述网络是核心移动网，所述移动计算设备是移动电子设备。

3.如权利要求2所述的通用金融交易网关，其特征在于，所述核心移动网接口至少是以下之一：非结构化补充数据业务(USSD)网关接口；短信服务(SMS)中心(SMSC)接口；互动式语音应答(IVR)系统接口；因特网协议(IP)接口。

4.如权利要求3所述的通用金融交易网关，其特征在于，所述因特网协议接口包括无线应用协议(WAP)接口；会话发起协议接口，超文本传输协议接口，以及可扩展标记语言接口。

5.如权利要求1-4之一所述的通用金融交易网关，其特征在于，与所述金融服务器相关联的所述账户包含以下一个或多个：信用卡账户、信用额度账户、银行账户、现金电子转帐账户、预付费无线账户、操作支持系统(OSS)/商业支持系统(BSS)账户、证券交易账户以及商品交易账户。

6.如权利要求1-5之一所述的通用金融交易网关，其特征在于，还包含一个本地账户数据库，它被配置为保存有至少一个与所述移动计算设备相关联的账户，或至少一个与关联到所述移动计算设备的用户相关联的账户。

7.如权利要求5或6所述的通用金融交易网关，其特征在于，至少一个所述金融服务器保存有至少一个与所述移动计算设备或所述用户相关联的账户。

8.如权利要求1-7之一所述的通用金融交易网关，其特征在于，至少一个所述金融服务器保存有至少一个与非所述移动计算设备的另一个移动计算设备相关联的账户、或与关联到所述另一个移动计算设备的用户相关联的账户。

9.如权利要求1-8之一所述的通用金融交易网关，其特征在于，所述的交易指令至少包括以下之一：账户间的资金转移、贷款请求、账户余额请求、现金电子转账、信用卡账户的存入或取出、银行账户的存入或取出、证券购买或出售、股票交易、商品购买或出售、期货购买或出售、债券购买或出售。

10.如权利要求1-9之一所述的通用金融交易网关，其特征在于，所述交易指令包括在第一个金融服务器上与所述移动计算设备相关联的第一个账户相关联的、或与所述移动计算设备相关联的第一个用户相关联的，以及在第二个金融服务器上不与所述移动计算设备相关联的、或不与所述移动计算设备相关联的第二个用户相关联的第二个账户。

11.一种执行通用金融交易的方法，包括：

通过网络从连接到移动计算设备的网络接口接收交易指令；所述网络接口被配置为近似于所述网络内在的接口；

处理所述交易指令；

通过至少一个金融服务器接口发送所述交易指令；所述金融服务器接口连接到多个账户，它们关联到至少一个金融服务器；所述金融服务器接口被配置为近似于所述金融服务器内在的接口。

12.如权利要求11所述的方法，其特征在于，此外还包括验证所述传输请求，并且仅在所述传输请求被成功验证后才进行所述处理。

13.如权利要求11所述的方法，其特征在于，此外所述处理还包括在本地账户数据库中执行账户的存入或取出。

14.如权利要求11所述的方法，其特征在于，所述网络接口是一个核心移动网接口，所述网络是一个核心移动网，所述移动计算设备是一个移动电子设备。

15.如权利要求14所述的方法，其特征在于，所述核心移动网接口至少是以下之一：非结构化补充数据业务(USSD)网关接口；短信服务(SMS)中心(SMSC)接口；互动式语音应答(IVR)系统接口；因特网协议(IP)接口。

16.如权利要求15所述的通用金融交易网关，其特征在于，因特网协议接口包括无线应用协议(WAP)接口；会话发起协议接口，超文本传输协议接口，以及可扩展标记语言接口。

17.如权利要求11-16之一所述的方法，其特征在于，与所述金融服务器相关联的所述账户包括以下一个或多个：信用卡账户、信用额度账户、银行账户、现金电子转移账户、预付费无线账户、操作支持系统(OSS)/商业支持系统(BSS)账户、证券交易账户以及商品交易账户。

18.如权利要求11-17之一所述的方法，其特征在于，还包含一个本地账户数据库，它被配置为保存有至少一个与所述移动计算设备相关联的账户，或至少一个与关联到所述移动计算设备的用户相关联的账户。

19.如权利要求17-18之一所述的方法，其特征在于，至少一个所述金融服务器保存有至少一个与所述移动计算设备或所述用户相关联的账户。

20.如权利要求11-19之一所述的方法，其特征在于，至少一个所述金融服务器保存有至少一个与非所述移动计算设备的、另一个移动计算设备相关联的账户，或与关联到所述另一个移动计算设备的用户相关联的账户。

21.如权利要求11-20之一所述的方法，其特征在于，所述的交易指令至少包括以下之一：账户间的资金转移、贷款请求、账户余额请求、现金电子转账、信用卡账户的存入或取出、银行账户的存入或取出、证券购买或出售、股票交易、商品购买或出售、期货购买或出售、债券购买或出售。

22.如权利要求11-21之一所述的方法，其特征在于，所述交易指令包括在第一个金融服务器上与所述移动计算设备相关联的或与所述移动计算设备相关联的第一个用户相关联的第一个账户，以及在第二个金融服务器上不与所述移动计算设备相关联的或不与所述移动计算设备相关联的第二个用户相关联的第二个账户。

23.一种与权利要求1所述的交易引擎相一致的交易引擎。

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