CN102063686A - 资信管理系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种资信管理系统，包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有：客户身份管理装置；调查过程管理装置；资信库维护装置；信用分析与评估装置；工作底稿装置；资信综合查询装置。本发明通过信息技术手段作为支撑平台，对信用信息的采集过程做全程的管理，以保证信用信息搜集的真实性、客户信息视图的完整性。

Description

资信管理系统

技术领域

本发明涉及一种资信管理系统，属于信用服务技术领域。

背景技术

中小企业融资难是我国经济生活中面临的一个重要问题，为此，国家出台了多项有关解决中小企业融资问题的政策，例如中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模，从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。

中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构(包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。这样，金融信贷产品在本质上其实包含两个主要流程，一个是解决企业信用信息不对称问题、了解企业信用状况的征信业务流程，另一个是在征信的基础上，对企业的授信业务流程，确定对企业发放贷款的额度、期限和附加条件。于是，整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，这是信贷业务流程特征。我们把二者合起来称之为征授信业务，所以，对于信贷业务来讲，它的业务实现机制就是征授信业务，反过来征授信业务的目的也就是实现对企业的信贷服务。不过，征授信业务并不等同于一般银行的信贷业务，征授信业务是以信贷业务为目的，除了银行服务产品之外，其实还包含了一系列与之相关的信用服务产品，例如担保业务、保理业务等信用服务产品，这里为了简单起见，我们把上述信用服务业务统一归为金融服务产品的范畴。

在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要有一种模型来指导这个领域的业务创新。而征授信业务正是从本质上把握了融资业务的基本特征，形成了融资业务的统一过程模型，为金融产品的不断创新提供了一种支撑框架。相应地，征授信业务系统也为征授信业务的开展提供了一个信息化的支撑平台，基于这个平台，可以帮助金融服务机构高效率、高质量地实施各种中小企业融资业务，而为最终解决中小企业融资难的问题提供一个有效的途径。

在征授信业务系统中，资信管理相当于征信的业务环节，其定义是针对客户信用信息进行采集、分析的工作，其目的是掌握受信客户(包括借款企业和借款个人)的信用状况，对其进行信用评估，最终支持授信单位的信审人员的授信决策，确定是否对客户授信、以及授信的额度，使得针对客户的信用贷款业务得以实施。资信管理是征授信业务开展的基础，对于信用风险管理的工作来讲，其首先要解决的一个基础性问题就是交易双方的信息对称问题，了解对方的信用状况。资信管理就是通过金融机构通过直接信用调查、第三方信息采集、第三方信用报告等手段获得客户的各方面的资料，并且通过对其进行深入的分析和评估来确定客户的信用状况，并且在此基础上来支持授信业务的开展。

在业务上，资信管理包含的内容很多，一般体现在这样几个方面：针对客户信用信息采集的信用调查工作、针对客户信用状况度量的信用评估工作、针对客户授信政策的信用额度建议、针对授信审批手续的信用审批资料制作和针对客户综合信用信息描述的信用报告制作等，这些内容既涉及到对信用调查等业务过程的管理，还涉及到对客户的信用资料的存储和维护，另外还需要对这些资料进行整理和分析，并且进行多种形式的利用，这些多方面的需求决定了需要有一种先进信息化的技术手段来支撑这些业务的实施。

发明内容

本发明的目的是提供一种信息化的资信管理系统。

本发明的目的通过提供以下技术方案来实现：

一种资信管理系统，包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有：客户身份管理装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于为客户分配全系统唯一的客户身份代码；调查过程管理装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于管理借款客户信用调查过程；资信库维护装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于完成对客户的各类信用信息的维护和管理；信用分析与评估装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于计算企业信用评分；工作底稿装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于制作信用报告和信用审批底稿；资信综合查询装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于查询客户资信资料。

所述资信综合查询装置与资信库维护装置通过数据总线连接至所述数据库，用以实现客户资信信息的综合查询及资信数据库的立体维护功能；所述调查过程管理装置、客户身份管理装置与资信综合查询装置通过数据总线连接，用以实现资信调查过程管理功能；所述信用分析与评估装置通过数据总线连接至所述数据库，用以实现信用分析与信用报告底稿制作功能。

优选的，所述客户身份管理装置包括：提供了客户身份唯一标识的客户身份代码管理元件；管理客户的基本身份信息的客户身份信息管理元件。

优选的，所述调查过程管理装置包括：提供需要被信用调查的企业或个人名单的调查对象管理元件；根据调查对象确定调查方案的调查方案管理元件；登记资信调查的基本过程信息的调查过程登记元件；提供维护抵质押物的调查信息，并生成抵质押物调查表的抵质押调查登记元件。

优选的，所述资信库维护装置包括：维护企业基本信息的企业基本信息维护元件；维护企业的办公场所、厂房信息的经营场所信息维护元件；维护与企业有着控制、合作关系的单位的名单信息的关联企业维护元件；维护股东的出资信息的股东信息维护元件；维护高管人员信息的高管人员维护元件；维护业务往来信息的业务往来信息维护元件；导入和管理财务报表数据的财务报表信息维护元件；维护外部信用报告信息的外部信用报告维护元件；维护针对客户的预警信息的客户预警信息维护元件。

优选的，所述信用分析与评估装置包括：提供了多种信用分析模型的分析元件；基于企业各项信用指标进行处理，最终获取企业信用评分的评分元件。

优选的，所述工作底稿装置包括：生成资信调查报告底稿的报告制作元件；生成信用审批需要的底稿的申请表制作元件。

优选的，所述资信综合查询装置包括：提供系统中登记的基本身份信息查询的基础信息查询元件；提供数据库中各项信息的综合查询的详细信息查询元件。

优选的，所述网络装置为互联网或内部局域网。

本发明的有益效果体现在：通过信息技术手段作为支撑平台，对信用信息的采集过程做全程的管理，以保证信用信息搜集的真实性；能够对客户、客户与客户之间的关联关系进行全面的管理，保证客户信息视图的完整性；能够提供信用自动评估和评价报告的自动生成技术，提高信用分析和评估的效率；能够提供多种的客户资信查询，利于用户全方位掌握客户的资信状况。

附图说明

下面结合附图对本发明作进一步说明：

图1：本发明的资信管理系统的基本框架示意图。

图2：本发明的资信管理系统的具体化的框架示意图。

图3：本发明的资信管理系统的客户资信信息综合查询流程图。

图4：本发明的资信管理系统的资信调查过程管理流程图。

图5：本发明的资信管理系统的信用分析与信用报告底稿制作流程图。

图6：本发明的资信管理系统的资信数据库维护流程图。

具体实施方式

本发明是一种资信管理系统，它是征授信系统的框架中是一个重要的组成部分，完成征授信业务整个流程中的有关“征信业务”方面的工作。本发明的功能既包括在授信前的信用调查、信用分析和信用评估方面的内容，也包含了授信后的跟踪检查方面的处理，能够支撑征授信业务中有关资信管理的全程工作。

本发明揭示了一种资信管理系统，如图1所示，征授信业务系统由客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库构成，所述客户端装置通过网络装置与服务器装置连接，所述服务器装置由数据总线连接至所述数据库。

其中：

客户端装置是用户的操作台，是一种用户交互界面，用户通过客户端装置填写数据、提交业务处理请求、接受和显示处理的结果。

服务器装置是处理部件的搭载平台，服务器装置内部安装了若干处理装置，按照预置的程序逻辑执行业务处理步骤。

网络装置是用来连接服务器装置和客户端装置的部件，完成服务器与客户端之间的数据传输的功能，网络装置可以选择公网(即互联网)、专网(即单位内部的专用局域网)等形式来实现。

数据库是各个部件之间信息交换和存储的装置，由服务器装置通过其搭载各个处理部件访问。

下面介绍资信管理系统的具体架构。

如图2，资信管理系统的服务器装置内包括客户身份管理装置、调查过程管理装置、资信库维护装置(又称资信信息管理装置)、信用分析与评估装置、工作底稿装置(又称信用报告制作装置)、资信综合查询装置等处理部件，这些处理部件处理的数据都存储于资信数据库中。这些部件均通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库。

以下依次详细介绍各个处理部件的结构和功能。

一、客户身份管理装置

这是为客户分配全系统唯一的客户身份代码的处理装置，同时为客户管理基本的身份信息。

本装置由客户身份代码管理元件、客户身份信息管理元件构成。

客户身份代码管理元件提供了客户身份唯一标识的管理功能。在建立客户代码时，系统根据客户提供的名称和主要证件信息，采用向导方式检索已经存在的客户信息、确定待建立的主体是否确属新客户，确认以后才允许建立客户的身份代码。

客户身份信息管理元件负责管理客户的基本身份信息，包括补充登记证件信息、修改、提交、复核、冻结、解冻客户代码等功能。

二、调查过程管理装置

调查过程管理装置提供了对借款客户进行现场信用调查、第三方信用信息采集的过程信息的管理功能，保证搜集到的客户信用信息的真实性。

该装置包括了调查对象管理元件、调查方案管理元件、调查过程登记元件、抵质押调查登记等。

调查对象管理元件提供了需要被信用调查的企业或者个人的名单管理，这些被调查人构成了未来授信业务的干系人群体。

调查方案管理元件提供了一种根据调查对象的具体情况、授信业务品种、授信历史等参数来确定的有关调查步骤、调查内容的方案管理功能，调查方案可以作为调查过程的业务执行标准，引导调查人员工作。

调查过程登记元件提供了登记资信调查的基本过程信息，形如“某年某月某日谁在哪里调查了谁配合/不配合”，相当于调查日记。

抵质押调查登记元件提供了维护抵质押物的调查信息，并生成抵质押物的调查表的功能。

三、资信库维护装置

资信库维护装置是本发明的主要部件，完成对调查对象的各类信用信息的维护和管理功能。

资信库维护装置包括了企业基本信息维护元件、经营场所信息维护元件、关联企业维护元件、股东信息维护元件、高管人员维护元件、业务往来信息维护元件、财务报表信息维护元件、外部信用报告维护元件、客户预警信息维护元件等。

其中：

企业基本信息维护元件用于维护企业基本信息，包括企业基本特征的描述信息、企业联系信息等。

经营场所信息维护元件用于维护企业的办公场所、厂房等信息，包括地点、所有权性质、估价等内容。

关联企业维护元件用于维护与企业有着控制、合作关系的单位的名单信息。

股东信息维护元件用于维护股东的出资信息，包括股东信息、出资比例和出资额度、资本金到位额度等。

高管人员维护元件用于维护高管人员信息，包括高管基本信息、学历、职业经历等。

业务往来信息维护元件用于维护业务往来信息，包括企业主要的上下游合作单位的信息。

财务报表信息维护元件用于导入和管理财务报表数据。

外部信用报告维护元件用于维护外部信用报告信息，包括人行、第三方征信机构的信用报告。

客户预警信息维护元件用于维护针对客户的预警信息(主要负面信息)，以提示信用管理员采取适当措施，降低信用风险。

四、信用分析与评估装置

信用分析与评估装置提供了针对企业资信信息进行综合分析，计算企业信用评分的功能。具体包括分析元件、评分元件。

其中：

分析元件提供了多种信用分析模型，可以基于企业财务报表、企业服务信息来计算各类信用评估指标，做为度量企业信用状况的依据。

评分元件提供了基于企业各项信用指标进行处理，最终获取企业信用评分的功能。

五、工作底稿装置

工作底稿装置提供了信用报告制作、信用审批底稿制作的功能，这是为了满足信用管理人员针对授信工作提供的一种工具装置，这种工具装置能够基于已有的数据自动生成相应的文档材料。

系统包括报告制作元件、申请表制作元件等部件。

其中，报告制作元件用于生成资信调查报告底稿，帮助用户快速完成报告的编制工作。申请表制作元件用于生成信用审批需要的底稿，使得用户能够高效率地完成信审准备工作。

六、资信综合查询装置

资信综合查询装置提供了针对客户资信库存储的资料的全方位查询的功能，能够为用户生成多种客户资信信息的视图。系统包含了基础信息查询元件和详细信息查询元件，具体使用时可以组合使用。

其中：基础信息查询元件提供系统中登记的基本身份信息查询。详细信息查询元件提供数据库中各项信息的综合查询，包括资信调查信息等，以便于详细全面地了解客户情况。

以下介绍本发明的资信管理系统的主要工作流程。

一、客户资信信息的综合查询

系统能够满足对客户主体的综合查询，客户包括企业、个人的两种类型，系统能够查询客户主体的在资信库中存储的各类信息资料，而且能够查询与客户主体相关的企业、个人的信息，能够查询在调查过程中延伸获取的企业或者个人的信息，由此获得有关客户主体的全方位的信息视图。其实现流程如图3所示：

具体内容为：

用户在客户端装置提交客户身份代码，或者客户的证件信息，通过网络传送给综合查询装置查询客户各方面的信息。

根据客户端装置提交的内容，综合查询装置进行客户代码处理：如果提交的是客户证件信息，客户身份管理装置会自动转换成为客户代码。

综合查询装置把客户代码发送到资信库维护装置处理。

资信库维护装置根据客户代码在数据库中搜索客户的各个方面的数据

资信库维护装置进行客户信息整合处理，同时根据客户股东信息、上下游信息、关联企业信息等资料，根据名称在客户身份管理装置中查询身份存在客户代码，如果存在则生成相关主体链接名单，最后生成客户信息报告。

资信库维护装置把客户信息报告返回给综合查询装置。

综合查询装置把报告进行显示处理，得到用户所需的样式。

用户可以由客户端装置通过综合查询装置阅览客户信息报告，对于感兴趣的相关主体，可以通过链接名单提交二次查询，反复上述流程。

二、资信调查过程管理

资信调查过程管理的目的是规范化调查员的工作流程，按照统一的调查规范来有计划、有步骤、有方法地获取客户的信用信息，以保证调查结果的真实性。其实现的流程如图4所示，具体为：

在开始调查前，用户从客户端装置通过调查过程管理装置建立调查对象名单，确定调查范围。

调查过程管理装置通过客户身份管理装置验证客户身份信息。

如果调查对象不是系统客户，则在客户身份管理装置中，为调查对象建立客户代码，完成身份创建。

调查过程管理装置把调查对象名单存储到数据库中。

用户由客户端装置通过调查过程管理装置为调查工作建立工作方案

调查方案存储在数据库中备查。

用户由客户端装置通过调查过程管理装置来完成调查过程信息的管理。

调查过程管理装置可以调阅调查方案的信息，按照调查方案，用户开始进行信用调查工作。

用户需要被强制通过综合查询装置来查阅并核实客户在系统中的历史调查结果信息，利用客户历史资料对客户进行初查

调查工作的开展过程中，用户每天要在调查过程管理装置中登记调查过程信息，作为工作日志。

对于客户提供的抵质押物，要及时在调查过程管理装置中进行登记。

登记的信息存储到数据库中。

三、信用分析与信用报告底稿制作

系统提供了自动化的信用分析功能，并且基于分析结果，自动为用户生成信用报告底稿，提高用户工作的正确率和效率。其流程如图5所示，内容包括：

用户在客户端通过分析与评估装置进行信用分析和底稿组织的操作。

分析与评估装置在数据库读取分析模型的模板。

分析与评估装置在数据库读取信用报告的模板。

分析与评估装置从资信数据库中调用客户的信用信息。

分析与评估装置进行处理计算，得到分析指标的结果。

分析与评估装置信把分析结果与客户的资信信息，进行综合处理后，生成信用报告底稿。

底稿由分析与评估装置存储到数据库中。

用户可以在客户端装置从分析与评估装置查询和下载报告底稿文件。

四、资信数据库维护技术

当用户维护资信信息时，资信库维护装置为本次维护生成一个新的数据版本号，使得本次维护的信息在系统中具有唯一性，从而能够在时间维度上还原每次客户资信信息变化的情况，为授信决策保留现场。其工作流程如图6所示，具体内容为：

客户端装置通过资信库维护装置维护客户的资信信息。

资信库维护装置对于客户资信信息，不进行简单的更新或者删除操作，而是按照版本来建立客户资信信息的切片。对于新增和修改的操作，采用添加新纪录的方式实现，对于不变动的记录，通过复制记录的方式实现，都统一在一个新版本号下。维护的信息包括企业基本信息、经营场所信息、关联企业信息、股东信息、高管信息、业务往来信息、财务报表信息、外部信用报告、客户预警信息等内容。

资信库维护装置把新版本的资信信息存储到数据库中。

当客户端装置查询客户资信信息时，综合查询装置要进行版本选择。

综合查询装置在数据库读取版本列表以供选择。

综合查询装置按照选定的版本号来读取客户资信信息。

本发明尚有多种具体的实施方式，凡采用等同替换或者等效变换而形成的所有技术方案，均落在本发明要求保护的范围之内。

Claims (8)

1.一种资信管理系统，包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，其特征在于，所述服务器装置上设有：

客户身份管理装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于为客户分配全系统唯一的客户身份代码；

调查过程管理装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于管理借款客户信用调查过程；

资信库维护装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于完成对客户的各类信用信息的维护和管理；

信用分析与评估装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于计算企业信用评分；

工作底稿装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于制作信用报告和信用审批底稿；

资信综合查询装置，通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，用于查询客户资信资料；

所述资信综合查询装置与资信库维护装置通过数据总线连接至所述数据库，用以实现客户资信信息的综合查询及资信数据库的立体维护功能；

所述调查过程管理装置、客户身份管理装置与资信综合查询装置通过数据总线连接，用以实现资信调查过程管理功能；

所述信用分析与评估装置通过数据总线连接至所述数据库，用以实现信用分析与信用报告底稿制作功能。

2.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述客户身份管理装置包括：

提供了客户身份唯一标识的客户身份代码管理元件；

管理客户的基本身份信息的客户身份信息管理元件。

3.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述调查过程管理装置包括：

提供需要被信用调查的企业或个人名单的调查对象管理元件；

根据调查对象确定调查方案的调查方案管理元件；

登记资信调查的基本过程信息的调查过程登记元件；

提供维护抵质押物的调查信息，并生成抵质押物调查表的抵质押调查登记元件。

4.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述资信库维护装置包括：

维护企业基本信息的企业基本信息维护元件；

维护企业的办公场所、厂房信息的经营场所信息维护元件；

维护与企业有着控制、合作关系的单位的名单信息的关联企业维护元件；

维护股东的出资信息的股东信息维护元件；

维护高管人员信息的高管人员维护元件；

维护业务往来信息的业务往来信息维护元件；

导入和管理财务报表数据的财务报表信息维护元件；

维护外部信用报告信息的外部信用报告维护元件；

维护针对客户的预警信息的客户预警信息维护元件。

5.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述信用分析与评估装置包括：

提供了多种信用分析模型的分析元件；

基于企业各项信用指标进行处理，最终获取企业信用评分的评分元件。

6.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述工作底稿装置包括：

生成资信调查报告底稿的报告制作元件；

生成信用审批需要的底稿的申请表制作元件。

7.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述资信综合查询装置包括：

提供系统中登记的基本身份信息查询的基础信息查询元件；

提供数据库中各项信息的综合查询的详细信息查询元件。

8.根据权利要求1所述的资信管理系统，其特征在于：所述网络装置为互联网或内部局域网。

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