CN101996443A - 一种商业预付卡制卡设备 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种商业预付卡制卡设备，该设备包括：银行柜员终端、银行服务器、商企发卡服务器、商户通信前置机和卡交易终端；银行柜员终端通过银行内部网络与银行服务器相连接；银行服务器通过银企专用网络分别与商企发卡服务器及商户通信前置机相连接；商户通信前置机与卡交易终端相连接。本发明的商业预付卡制卡设备通过银行代理发行预付卡，以实现灵活、快速、安全地配置和制造各种商业预付卡。

Description

一种商业预付卡制卡设备

技术领域

本发明关于银行卡制卡技术领域，特别是关于基于银行系统的商业预付卡的制卡技术，具体地讲是一种商业预付卡制卡设备。

背景技术

商业预付卡是非金融发卡单位向客户发放的一种代金支付卡。发卡单位向客户(购卡人)预收一定资金，并将该笔资金对应价值的产品或服务权利信息以磁介质、芯片卡片或其他形式进行存储。持卡人可凭卡片记载的权利信息在特定商户获得产品和服务。

在现有技术中，预付卡都是由发卡单位或商户自行制卡和维护，这种自行制卡和维护的预付卡系统存在以下缺陷：(一)预付卡系统的安全性、稳定性较差，尤其在硬件网络安全控制方面，例如在交易终端、交易敏感数据的传输、数据存储等方面都存在较大安全隐患。(二)对持卡人而言，存在账户资金损失的风险。现有的预付卡处理模式，预付卡的账户余额存储在商户系统中，持卡人对卡进行充值后，卡账户资金则完全由商户控制，商户可以随意挪用持卡人尚未消费的预收款，一旦商户出现运营问题，持卡人手中的预付卡可能存在无法兑付的风险。(三)对商户而言，投入资金风险大，设备利用率低。由于预付卡系统缺乏统一的标准，各种预付卡功能差别很大，商户必须开发维护自己的预付卡系统及购买相应的硬件设备，这种方式资金投入大，系统和设备利用率低，部分商户(尤其是中小型商户)由于资金投入太大而无法发行自己的预付卡。

发明内容

本发明实施例提供了一种商业预付卡制卡设备，通过银行代理发行预付卡，以实现灵活、快速、安全地配置和制造各种商业预付卡。

本发明的目的是，提供一种商业预付卡制卡设备，该设备包括：银行柜员终端、银行服务器、商企发卡服务器、商户通信前置机和卡交易终端；银行柜员终端通过银行内部网络与银行服务器相连接；银行服务器通过银企专用网络分别与商企发卡服务器及商户通信前置机相连接；商户通信前置机与卡交易终端相连接。

商企发卡服务器包括：制卡数据接收装置，用于接收银行服务器发来的制卡数据；制卡数据解密装置，与制卡数据接收装置相连接，用于解密制卡数据；打卡机，与制卡数据解密装置相连接，用于印制预付卡。

商户通信前置机包括：网络通信装置和交易数据格式转换装置；网络通信装置与交易数据格式转换装置相连接；交易数据格式转换装置，将银行系统格式数据转换为卡交易终端格式数据，并将卡交易终端格式数据转换为银行系统格式数据；网络通信装置，将银行服务器传来的银行系统格式数据传送给交易数据格式转换装置，将卡交易终端传来的卡交易终端格式数据传送给交易数据格式转换装置，将交易数据格式转换装置转换的卡交易终端格式数据传送给卡交易终端，将交易数据格式转换装置转换的银行系统格式数据传送给银行服务器。

商户通信前置机与多个卡交易终端相连接。

本发明的商业预付卡制卡设备，能够提高预付卡制卡和交易的安全性、稳定性，并扩大商业预付卡使用范围，显著降低发卡单位资金成本。同时也有效解决中小型发卡单位商业资信尚未确立的情况下，无法大规模发行商业预付卡的问题。并能够针对不同发卡单位(商企)的需求，灵活快速地配置和印制商业预付卡。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例商业预付卡制卡设备的结构框图；

图2为本发明实施例的银行服务器的结构框图；

图3为本发明商企发卡服务器的结构框图；

图4为本发明商户通信前置机的结构框图；

图5为本发明设备的发卡工作流程图；

图6为本发明设备的预付卡支付流程图；

图7为本发明设备的预付卡资金处理流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，本发明实施例提供的一种商业预付卡制卡设备包括：银行柜员终端101、银行服务器103、商企发卡服务器105、商户通信前置机106和卡交易终端(107a、107b和107c)；银行柜员终端101通过银行内部网络102与银行服务器103相连接；银行服务器103通过银企专用网络104分别与商企发卡服务器105及商户通信前置机106相连接；商户通信前置机106与卡交易终端(107a、107b和107c)相连接。

图1中的银行服务器103可以是大型计算机，也可以是中、小型计算机，银行服务器103设置于某银行或金融机构，主要完成预付卡发行、消费支付与资金监管等数据处理。

如图2所示，银行服务器103包括多个接口(1036a、1036b和1036c)、接口识别装置1035、数据应用装置1034、数据存储装置1033、清算处理装置1032和数据分析装置1031。

接口识别装置1035用于识别持交易终端发送的交易请求类别，并选择对应的数据应用装置1034进行处理。

数据应用装置1034至少包含一组处理单元，分为主控单元和具体的处理单元。主控单元负责根据交易类别，选择相应的处理单元。处理单元按交易类别进行区分，如发卡单位管理单元、卡片管理单元、消费处理单元等，处理单元负责从数据存储装置1033中读取相应的数据，并按不同的判断逻辑和步骤，对数据进行不同的操作和更新处理。例如：数据应用装置1034可以包括主处理单元、档案管理单元、参数和协议维护单元、制卡处理单元、交易处理单元以及客户服务处理单元。主处理单元1是数据应用装置1034的主控单元，通过调用其它单元完成预付卡数据的处理，如维护交易终端档案、设置交易参数、预付卡制卡，预付卡交易、预付卡资金清算等数据处理。主处理单元调用档案管理单元对发卡单位、商户、POS终端等档案进行设置，调用参数和协议维护单元进行发卡单位、商户等签订的协议信息管理和预付卡相关参数设置；主处理单元调用制卡处理单元完成预付卡的生成和印制；主处理单元调用交易处理单元完成预付卡的消费以及启用、延期等处理；主处理单元调用客户服务处理单元负责向发卡单位提供预付卡查询、展期、转账、修改密码、挂失、补卡、短信提醒和积分累计/兑奖等处理。档案管理单元负责对发卡单位、商户、POS终端等档案进行设置。参数和协议维护单元负责进行发卡单位、商户等签订的协议信息管理和预付卡相关参数设置和维护。制卡处理单元负责完成预付卡打卡数据的生成和下载。交易处理单元完成预付卡的消费、退货以及启用、延期等处理。客户服务处理单元完成预付卡查询、展期、转账、修改密码、挂失、补卡、短信提醒和积分累计/兑奖等处理。

数据存储装置1033，存储预付卡账户、介质、协议、发卡单位档案、商户档案、交易数据等的信息，可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。例如：数据存储装置1033可包括账户存储单元，介质存储单元，参数和协议信息存储单元，交易信息存储单元、档案存储单元等。负责存储预付卡账户、介质、协议、发卡单位档案、商户档案、交易信息、参数信息等数据。账户存储单元存储预付卡账户的信息，至少包含：账户编号、账户状态、客户信息、开户柜员、账户余额等信息。介质存储单元存储预付卡的介质信息，至少包含卡号、卡片状态、打密标志、卡片密码、有效期等。参数和协议信息存储单元存储与发卡单位、商户等签订的协议信息以及预付卡的相关参数信息。协议包括代理发卡、清算协议、代理托管资金理财协议，代理发卡协议中维护发卡单位的清算账户类型、清算账号等信息，发卡单位的清算账户由发卡单位自行控制，不受银行监管；预付卡相关参数信息至少包括：卡BIN信息、有效期、密码类型、余额最高限额、面值金额等信息。交易信息存储单元3存储卡交易的明细信息，至少包含卡号、交易地区、交易日期、交易时间、交易币种、交易金额等信息。档案存储单元存储发卡单位、商户、POS终端等档案信息，发卡单位档案至少包括：发卡单位编号、发卡单位名称、地区号等；特约商户档案至少包括：商户编号、地区号、单位客户号、特约商户名称、特约商户清算账户类型、特约商户清算账号、特约商户保证金账户类型、特约商户保证金账号等，其中特约商户清算账户由商户自己控制不受银行监管，特约商户保证金账户受银行监管，只能用作预付卡相关的用途，保证金账户余额应与账户储存单元中所有预付卡账户余额总和相符；POS终端档案至少包括：地区号、POS编号、所属特约商户编号、所属特约商户名称等。

清算处理装置1032，根据数据存储装置1033中持卡人交易信息记录，完成持卡人、发卡单位、商户之间的清算兑付处理。

数据分析装置1031根据数据存储装置1033中存储的客户信息，交易记录为发卡单位、银行、商户提供各位统计分析、经营分析数据。

银行服务器103的具体处理流程为，通过商户通信前置机106接收交易终端(107a、107b或107c)的交易请求后，触发接口识别装置1035。接口识别装置1035识别出交易类型，调用数据应用装置1034的主控单元。数据应用装置1034的主控单元根据交易类别，选择相应的处理单元，如发卡单位管理、申领预付卡、预付卡激活、消费处理、退货处理、查询处理等，并从数据存储装置1033中读取相应的数据，再根据处理单元的判断逻辑、操作步骤进行相应的计算、判断、更新数据等处理。交易处理结束后，银行服务器103通过商户通信前置机106将交易处理成功或失败的信息给交易终端(107a、107b或107c)。在清算周期，银行服务器103自动触发清算处理装置1032，根据清算周期内持卡人的消费记录，完成持卡人、发卡单位、商户之间的清算兑付处理。在统计分析周期，银行服务器103自动触发数据分析装置1031，根据数据存储装置1033中存储的客户信息，交易记录为发卡单位、银行、商户提供各位统计分析、经营分析数据。

如图3所示，商企发卡服务器105包括：制卡数据接收装置1051，用于接收银行服务器发来的制卡数据；制卡数据解密装置1052，与制卡数据接收装置相连接，用于解密制卡数据；打卡机1053，与制卡数据解密装置相连接，用于印制预付卡。商企发卡服务器105为发行预付卡的非金融机构或商户的服务器，主要用于接收银行服务器103生成的制卡文件，完成预付卡制卡处理。

如图4所示，商户通信前置机106包括：网络通信装置1061、交易终端维护装置1062、交易数据格式转换装置1063和交易数据对帐装置1064。

网络通信装置1061分别与交易终端维护装置1062、交易数据格式转换装置1063和交易数据对帐装置1064相连接；交易数据格式转换装置1063，将银行系统格式数据转换为卡交易终端格式数据，并将卡交易终端格式数据转换为银行系统格式数据；网络通信装置1061，将银行服务器传来的银行系统格式数据传送给交易数据格式转换装置1063，将卡交易终端传来的卡交易终端格式数据传送给交易数据格式转换装置1063，将交易数据格式转换装置1063转换的卡交易终端格式数据传送给卡交易终端，将交易数据格式转换装置1063转换的银行系统格式数据传送给银行服务器。商户通信前置机106与多个卡交易终端相连接。

商户通信前置机106是一台连接银行和商户交易终端的前置机，负责交易终端的维护和管理，完成预付卡交易的数据转发、交易数据对帐等功能。交易终端维护装置1062负责对各类接入终端设备进行统一管理。交易数据格式转换装置1063负责接收交易终端的交易请求，转化报文格式，通过数据链路发送交易请求至银行服务器进行处理，同时负责接收返回信息传送给交易终端。交易数据对帐装置1064负责生成终端交易数据用于与银行服务器数据进行对帐处理。

在图1中，卡交易终端(107a、107b或107c)通过商户通信前置机106发送交易请求给银行服务器103，卡交易终端(107a、107b或107c)包括互联网PC、自助设备(POS)、银企互联等专用设备终端，完成预付卡的启用、消费等处理。

在图1中，银行柜员终端101负责预付卡交易参数和录入各种档案信息，档案信息主要包括发卡单位档案、商户档案、交易终端档案等。

在本实施例的实际应用过程中，预付卡的发卡与资金经常涉及四方，即银行(或金融机构)、发卡公司(商企)、商户、持卡人。商户一般通过专门的发卡公司进行代理制卡，并支付相应的制卡费用给发卡公司；发卡公司向银行申请批量发卡，提供发卡数据(包括卡片的金额和数量等)，商户在特约商户保证金账户中存入和卡片相对应的保证金；银行通过系统主机生成制卡数据文件，再由发卡公司进行物理制卡；制成的预付卡，通过商户的各种营销渠道销售给持卡人，持卡人所购买预付卡的消费面值金额等于预付卡主机账户余额。

为了更清楚的说明本实施例工作处理流程，下面结合附图进行说明：

如图5所示，预付卡发卡流程图，步骤如下：

步骤a1：银行柜员通过柜员终端录入发卡单位、商户档案等发卡信息，相关档案信息保存到系统主机的档案存储单元；银行柜员通过柜员终端录入发卡单位、商户、银行三方签署的合作协议信息，协议信息保存到系统主机的参数和协议信息存储单元；

步骤a2：银行柜员终端将发卡信息发送给银行服务器；

步骤a3：发卡单位的发卡服务器向银行服务器申请发行签订协议的商业预付卡，提供发卡数据(包括卡片的金额和数量等)，同时商户将发卡准备金存入特约商户清算账户中。

步骤a4：银行根据预付卡申请请求调用制卡处理单元，在系统中生成预付卡账户、介质等文件，分别保存在账户存储单元、介质存储单元中；读取档案存储单元中特约商户档案信息，获取特约商户保证金账号，根据卡片申请数量、金额将发卡金额由特约商户清算账户清算至特约商户保证金账户中；调用制卡处理单元生成制卡相关文件，将制卡文件加密后传给发卡服务器。

步骤a5：发卡服务器的制卡数据解密装置将制卡文件解密后，发送数据给打卡机进行物理制卡处理。

步骤a6：制卡。

客户从商户购买预付卡，并向商户提供购卡信息(如预付卡数量，金额，购卡人信息等)，商户人员通过交易终端对预付卡激活，并登记持卡人信息，启用相应的卡账户及卡介质。

如图6所示，预付卡消费流程如下：

步骤b1：持卡人持预付卡到商户、网上商城等银行服务渠道进行消费，通过交易终端输入交易数据，包含卡号、消费类别(购物消费、支取现金、转账等)、支付金额、卡密码等信息。

步骤b2：交易终端将输入的交易数据发送给商户通信前置机进行数据转换并；

步骤b3：商户通信前置机进行数据格式转换处理；

步骤b4：商户通信前置机将数据格式转换处理后的数据传输给银行服务器的接口；

步骤b5：银行服务器的接口接收数据，对输入交易数据的格式等方面进行检查，并将数据转发给数据应用装置进行处理，并调用交易处理单元对交易数据以及预付卡账户、卡片账户状态、有效期、密码、账户余额等进行检查，如果检查通过则进行扣帐，更新卡账户余额，以及记录日志等处理，生成消费处理结果；

步骤b6：银行服务器将消费处理结果传送给商户通信前置机；

步骤b7：商户通信前置机进行数据格式转换处理；

步骤b8：商户通信前置机将数据格式转换处理后的数据传输给消费终端。

如图7所示，预付卡资金处理流程如下：

步骤c1：银行服务器的清算处理装置每日对预付卡交易数据进行批量处理，根据交易信息存储单元中的交易日志，按预付卡的消费商户、消费类型进行金额汇总，生成预付卡清算入账文件。

步骤c2：银行服务器的清算处理装置解析交易日志，并根据协议信息，完成银行内部相关账务处理，如商户回佣、相关手续费等。

步骤c3：银行服务器的清算处理装置读取数据存储装置中特约商户档案信息，获取特约商户保证金账户，根据预付卡扣帐文件从对应的特约商户的保证金账户中扣除当日该特约商户所属预付卡交易汇总金额。

步骤c4：银行服务器的清算处理装置读取档案存储单元中特约商户档案信息，获取特约商户清算账号，根据预付卡扣帐文件将各预付卡在商户的消费金额扣除商户回佣、相关手续费后清算至各特约商户清算账户。

本发明的商业预付卡制卡设备，能够提高预付卡制卡和交易的安全性、稳定性，并扩大商业预付卡使用范围，显著降低发卡单位资金成本。同时也有效解决中小型发卡单位商业资信尚未确立的情况下，无法大规模发行商业预付卡的问题。并能够针对不同发卡单位(商企)的需求，灵活快速地配置和印制商业预付卡。

本发明中应用了具体实施例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (3)

1.一种商业预付卡制卡设备，其特征是，所述的设备包括：银行柜员终端、银行服务器、商企发卡服务器、商户通信前置机和卡交易终端；

所述的银行柜员终端通过银行内部网络与所述的银行服务器相连接；所述的银行服务器通过银企专用网络分别与所述的商企发卡服务器及所述的商户通信前置机相连接；所述的商户通信前置机与所述的卡交易终端相连接；

所述的商户通信前置机包括：

交易数据格式转换装置，用于将银行系统格式数据转换为卡交易终端格式数据，并将卡交易终端格式数据转换为银行系统格式数据；

网络通信装置，用于将所述银行服务器传来的银行系统格式数据传送给所述的交易数据格式转换装置，将卡交易终端传来的卡交易终端格式数据传送给所述的交易数据格式转换装置，将所述交易数据格式转换装置转换的卡交易终端格式数据传送给所述的卡交易终端，将所述交易数据格式转换装置转换的银行系统格式数据传送给所述的银行服务器；

所述的商企发卡服务器包括：

制卡数据接收装置，用于接收所述银行服务器发来的制卡数据；

制卡数据解密装置，用于解密所述的制卡数据；

打卡机，用于印制所述的预付卡。

2.根据权利要求1所述的商业预付卡制卡设备，其特征是，所述的商户通信前置机与多个所述的卡交易终端相连接。

3.根据权利要求1所述的商业预付卡制卡设备，其特征是，所述的银行服务器包括：

账户存储单元，用于存储包含账户编号、账户状态、客户信息、开户柜员信息和账户余额在内的预付卡账户信息；

介质存储单元，用于存储包含卡号、卡片状态、打密标志、卡片密码和有效期在内的预付卡介质信息；

参数和协议信息存储单元，用于存储协议信息以及预付卡的相关参数信息；

交易信息存储单元，用于存储包含卡号、交易地区、交易日期、交易时间、交易币种和交易金额信息在内的卡交易明细信息；

档案存储单元，用于存储包含发卡单位信息、商户信息和POS终端信息在内的档案信息。

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