CN101821762A - 验证间接融资交易的系统和方法 - Google Patents

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CN101821762A CN200780100958A CN200780100958A CN101821762A CN 101821762 A CN101821762 A CN 101821762A CN 200780100958 A CN200780100958 A CN 200780100958A CN 200780100958 A CN200780100958 A CN 200780100958A CN 101821762 A CN101821762 A CN 101821762A
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Abstract

公开了一种计算机实现的系统和方法，用于使用各种验证规则来电子地验证间接融资交易。该系统被配置为从各种独立金融源收集有关可获得的汽车融资项目的信息，包括各种信贷申请验证规则。该系统从汽车销售商接收可以经由一个或多个电子工作表提供的信贷申请信息。该系统使用提交前验证规则来验证申请数据的正确性并将经验证的信贷申请转发给相关联的金融源供批准。在提交供批准的信贷申请之后，该系统从销售商接收对申请的另外的更改。该系统被配置为使用提交后验证规则来验证更改后的信息的正确性，并且如果销售商违反了任何验证规则，则通知金融源。

Description

验证间接融资交易的系统和方法
技术领域
本发明一般地涉及间接融资交易，例如通过各种独立金融源的汽车融资，并且更具体而言，涉及对这样的间接融资交易进行基于规则的验证。
背景技术
计算机和通信技术中的进步已经对公司进行财务往来的方式产生了显著的影响。例如，在零售应用中，尤其是在交通工具销售届，电子信息和消息的交换已经变得很普通。经销商雇员(例如，财务和保险员)有利用各种独立金融源来为他们的客户电子地开始一个或多个金融贷款交易的能力，从而既增强了与取得这样的贷款相关联的效率又增强了正确性。了解了这一点，在交易的各个阶段对这样的间接交易执行验证，从而消除或很大程度上减小金融源基于与可获得的融资项目和其它数据有关的不正确的/无效的信息来批准汽车贷款的可能性，这是有利的。
发明内容
概述
公开了一种间接融资的计算机实现的系统和方法，用于由客户利用由独立的金融源提供的融资来取得由卖主提供的资产，例如交通工具。在一个示例实施例中，该系统包括数据库，该数据库包括针对多个金融源中每一个金融源的金融源信息。与金融源中每一个金融源相对应的金融源信息包括一个或多个金融源指定的规则，这些规则要被应用于给该金融源的信贷申请中的信息。该系统还包括信贷集中管理系统，该信贷集中管理系统代表寻求信贷批准的客户来提供对金融源的访问。该信贷集中管理系统通过从卖主接收信贷申请信息来辅助从金融源取得信贷批准。该系统还包括信贷申请验证引擎(validation engine)，信贷申请验证引擎可操作用于，在向至少一个金融源提交信贷申请供批准之前，通过将针对这至少一个金融源的一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于信贷申请中所包括的信息，来验证信息中的至少一部分信息。
金融源指定的规则可以包括一个或多个验证错误规则(validation errorrule)。当违反验证错误规则被检测到时，信贷集中管理系统被配置为不向这至少一个金融源提交信贷申请直到信贷申请中的信息中无效的部分被卖主更正为止。金融源指定的规则还可以包括一个或多个验证问题规则(validation issue rule)。当违反验证问题规则被检测到时，信贷聚合管理系统被配置为(i)向这至少一个金融源提交信贷申请供批准，以及(ii)向金融源通知这至少一个金融源指定的验证问题规则。
在向至少一个金融源提交信贷申请供批准之后，该信贷申请验证引擎被配置为(i)从卖主接收对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改，以及(ii)通过将这一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于所提交的信贷申请中更改后的信息来验证更改后的信息中的至少一部分信息。
在另一示例性实施例中，公开了一种间接融资的方法，用于由客户利用由独立的金融源提供的融资来取得由卖主提供的资产。该方法包括为多个金融源中的每一个金融源存储金融源信息。与金融源中每一个金融源相对应的金融源信息包括一个或多个金融源指定的规则，这一个或多个金融源指定的规则要被应用于给金融源的信贷申请中的信息。该方法还包括：经由由卖主操作的计算机来取得用于包括在信贷申请中的信息；以及，在向至少一个金融源提交信贷申请之前，通过将一个或多个金融源指定的规则之一和一个或多个全局(global)验证规则之一应用于信贷申请中所包括的信息，来验证该信息中的至少一部分信息，全局验证规则被应用于给多个金融源的信贷申请。
该方法还包括：生成用于为客户取得资产融资的信贷申请；以及向这至少一个金融源提交所生成的信贷申请。在向这至少一个金融源提交信贷申请之后，从卖主接收对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改；以及通过将这一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于所提交的信贷申请中的信息，来验证所接收到的对该信息的一个或多个更改。该方法还包括检测对这一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则的违反以及向金融源通知该违反。
在另一示例实施例中，公开了另一种间接融资的方法，用于由客户利用由独立的金融源提供的融资来取得由卖主提供的资产。该方法包括存储一个或多个信贷申请验证规则，这些验证规则包括提交前验证规则和提交后验证规则。提交前和提交后验证规则包括由至少一个金融源指定为要对给该金融源的信贷申请中的信息应用的金融源规则。提交前和提交后验证规则包括全局验证规则，全局验证规则被应用于给多个金融源的信贷申请中的信息。提交前和提交后验证规则还包括验证错误规则和验证问题规则。
该方法还包括经由由卖主操作的计算机来接收用于包括在用来为客户取得资产融资的信贷申请中的信息。在向至少一个金融源提交信贷申请之前，通过将这一个或多个提交前验证规则中的至少一个规则应用于信贷申请中所包括的信息，来验证信息中的至少一部分信息，提交前验证规则包括提交前验证错误规则和提交前验证问题规则。如果违反至少一个提交前验证错误规则，则延迟向这至少一个金融源提交信贷申请直到无效的信息被卖主更正为止。如果违反至少一个提交前验证问题规则，则在由卖主操作的计算机上显示与违反至少一个提交前验证问题规则相关联的状态指示，以及向这至少一个金融源提交信贷申请连同对违反至少一个提交前验证问题规则的通知。
在向这至少一个金融源提交信贷申请之后，接收对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改，以及通过将这一个或多个提交后验证规则中的至少一个规则应用于信息来验证所接收到的对信息的一个或多个更改，提交后验证规则包括提交后验证错误规则和提交后验证问题规则。如果违反至少一个提交后验证错误规则，则请求卖主(i)向金融源提交信贷申请供批准，或(ii)修改更改后的信息来使其遵守提交后验证错误规则。如果违反至少一个提交后验证问题规则，则向金融源通知规则违反。在从金融源接收到对信贷申请的批准之后，通过应用一个或多个提交后验证错误规则和一个或多个提交后验证问题规则中的至少一个规则，来验证信贷申请信息和信贷决定信息中的至少一个。
附图说明
结合到说明书中并构成其一部分的附图图示出一个或多个示例的实施例，并与对示例实施例的描述一起用来说明这些实施例的基本原理和实现。
在这些附图中：
图1图示出根据本发明一个实施例的用于与交通工具的取得相关联地实现融资交易的示意图；
图2图示出根据本发明某一实施例的信贷集中管理系统的数据库的示意图；
图3至图5是根据本发明各种实施例的用于辅助交通工具融资交易的处理的操作流程图；以及
图6至图8是根据本发明各种实施例的辅助交通工具融资交易的实现的示例性销售商界面。
具体实施方式
将理解，为了说明清楚的目的，这里结合图1至图8描述的说明性实施例涉及用于辅助间接融资(financing)交易的系统和方法，间接融资交易例如是利用由一个或多个独立的金融源(finance source)提供的融资来购买或租借由汽车经销商销售或出租的汽车。然而，本发明的实施例不限于这样的汽车零售环境和汽车交通工具融资申请，而是可以在无数其它商业交易环境和资产(asset)融资交易中实现，既包括不安全的信贷申请和融资也包括安全信贷申请和融资。此外，交通工具融资交易可能涉及除了汽车(例如，包括小汽车和卡车)以外的交通工具，例如，船和其它水运工具或海运工具、娱乐交通工具、摩托车、越野车以及航空器。
这里使用的融资交易可以是租借交易，贷款交易或金融源为一方提供融资以使之获得对资产的使用以及可能的权利证书的任何其它交易，资产例如包括一项或多项，例如，汽车(例如，小汽车、卡车等等)、海运工具、娱乐交通工具(RV)、航空器、摩托车、越野车、生活消费品、房地产、合同权利、无形财产权、家具、家庭装潢、办公设备、存货、制造设备、家畜、农机、金融权益等等。此外，为了方便，这里与资产关联使用的术语“取得”(例如“资产取得”或“取得资产”)可以包括资产的购买(即，买或相应的出售)或租借，因此，与取得相关的金融交易可以是租借交易，贷款交易或金融源为一方提供融资以使之获得对资产的使用以及可能的权利证书的任何其它交易。
此外，尽管与涉及在实体经销商处的客户与销售商之间的个人通信(例如，面对面的、电话的等等)的交易关联地来描述接下来的实施例，但是，可以在电子商务或在线购物环境(例如，在线汽车销售商)中实现本发明的可替换实施例，其中客户可以远程浏览在线零售商的网站来查找并购买或租借由在线销售商出售或出租的存货，尽管这样的电子商务或在线购物环境还可能涉及客户与在线销售商的雇员或人力代表之间的某些通信(例如，用来获得附加信息和/或影响交易的一部分或全部)。此外，销售商不限于汽车销售商，而是向客户出售或出租资产(包括商品)并且这样做时可以与出借人以及客户通信的任何个人或实体(例如，贸易经销商、第三方经纪人、买主、零售商和制造商)。
如1图示出根据本发明一个实施例的系统100，其中该系统包括汽车经销商计算机系统102a、102b、102c、金融源(FS)系统104a、104b和信用管理系统(CM)108。经由通信网络105来提供根据本发明的各实施例需要的在各种经销商102、FS系统104与CMS系统108之间的通信，通信网络105可以包括专用和/或公共通信网络、分组交换局域网(LAN)和广域网(WAN)的任何配置。在该说明性实施例中，网络105包括因特网。经销商、FS和CMS系统可以使用本领域已知的消息传送格式和协议(例如，根据STAR(汽车零售中的技术标准)的基于XML的消息传送等等)来进行通信。
根据各实施例，金融源(FS)系统104提供处理平台，该处理平台处理用来为由销售商向客户出售的汽车融资(例如，贷款和/或租借)的信贷申请。金融源104的示例包括Lexus Financial Bank
Figure GPA00001087164600061
BMW FinancialServices、General Motors Acceptance Corporation(GMAC
Figure GPA00001087164600062
)Financial Service等。然而，本发明的实施例不限于这样的汽车零售环境和汽车交通工具融资申请，而是可以在无数其它商业交易环境和资产融资交易中实现，包括不安全的和安全的信贷申请和融资两者。因此，金融源(在这里也称为出借人)可以被认为是为资产(例如，图1的说明性实施例中的汽车)交易提供融资的任何实体，例如，银行和信用合作社、与制造商有关的融资公司、融资机构和其它授信机构。
在各个实施例中，经销商102可以是独立的汽车经销商(例如，单独拥有公司)，并且如示意地描述的，每一个经销商102包括这样的计算机网络，该计算机网络包括可通信地连接到销售商管理系统(DMS)101的一个或多个计算机装置103，DMS 101可以在经销商的计算机网络上的一个或多个服务器上操作。如本领域技术人员将理解的，说明性的经销商计算机装置103既不限于个人计算机、终端或工作站，也不限于经销商内的有线网络连接，而是可以包括可以可通信地连接(例如，无线地；经由WAN，经由虚拟专用网(VPN)连接、经由因特网等；经由一个或多个硬件装置，例如路由器、交换机、集线器等；以及使用各种通信协议中的任一种；等等)到销售商管理系统101的任何计算装置。
如本领域技术人员公知的，典型的DMS 101(例如，由ADP，Inc.或Reynolds and Reynolds，Inc.提供的那些)或类似的系统存储并管理例如与存货、销售、部件、服务、客户等有关的经销商数据。在使用中，DMS101允许销售员、管理员和其它被授权的用户访问所存储的经销商数据。例如，销售员可以经由计算机装置(例如，103a)来访问DMS，以判断经销商的现有存货中是否具有某一交通工具。此外，如以下还将理解的，在本发明的各个实施例中，辅助客户安排融资来完成汽车交易(例如，租借或销售)的销售商可以使用经销商计算机103来访问DMS 101以取得交通工具信息(以及可能的回头客的信息)，并且也可以访问(例如，经由网页浏览器导航)信用管理系统(CMS)108(例如，其可以是基于网络的)来从金融源104安排交通工具的融资。
根据各个实施例，信用管理系统(CMS)包括连接到通信网络105的一个或多个计算机服务器。CMS计算机系统108可以由独立的应用服务提供商(ASP)来提供，尽管在各个实施例中，这样的系统例如可以由一个或多个有关联的销售商来提供。在本发明的一个实施例中，CMS 108可操作用来辅助汽车销售商为客户从不同的金融源104获得汽车融资。为此目的，CMS 108为信用管理系统的每个独立的经销权共享者(例如，签署者)维护安全的单独的账户，汽车销售商可以经由通信网络105(例如，经由安全的(例如，加密的)通信链路)来访问这些账户。为了辅助融资交易的执行，CMS 108包括信贷集中管理系统(CAMS)110和数据库114，这可以在根据本发明的某些实施例中实现。
CAMS 110可以被实现为基于网络的应用，向独立的经销商(例如，102a、102b、102c)提供用来向和他们做生意的一个或多个金融源(例如，金融源104a、104b)提交汽车融资申请信息的公共平台。在某些实施例中，CAMS 110可操作用于从FS系统104中收集有关可获得的汽车融资项目的信息。在各个实施例中，CAMS 110可操作用于从销售商中接收经由一个或多个电子工作表提供的融资申请信息。CAMS 110可以使用提交前验证规则来验证工作表数据的正确性，并且将经验证的融资申请转发给适当的金融源104供批准。经常地，销售商在向金融源提交融资申请之后并在对该申请的批准之前或之后更改工作表数据。在这种情况中，CAMS110可以使用提交后验证规则来验证被批准的申请数据和金融源所使用的信贷决定数据。基于经验证并经批准的融资申请，CAMS 110可以生成汽车融资合同并将其提供给销售商。
为了辅助客户与金融源104之间的融资交易的执行，CAMS 110可操作用于从金融源104收集金融源(FS)简档信息116并将其存储到数据库114中。在某些实施例中，FS简档116可以包括但不限于：申请人工作表202，其可以被销售商用来收集个人信息和交通工具信息；交易工作表204，其可以被销售商用来收集金融信息；融资项目信息206，其可以包括有关可获得的汽车贷款和租借的期限、它们的分期偿还以及利率的信息和其它金融参数；以及补充表格208，其可以包括可以与交通工具的融资关联地提供给客户的零售贷款合同、租借合同和其它金融表格。在各个实施例中，金融源简档116可以包括金融源指定的提交前验证规则212；全局的提交前验证规则214；金融源指定的提交后验证规则216；以及全局的提交后验证规则218。
在一个实施例中，在信贷申请被提交给FS 104供批准之前，FS指定的提交前验证规则212可以应用于申请人工作表和交易工作表数据来验证这些数据的有效性。更具体而言，例如，验证规则212可以验证与融资交易相关联的金融数据以及影响交通工具融资的有关交通工具的数据的有效性。FS指定的提交前验证规则212的示例包括但不限于以下内容：交通工具的最小残值不得低于调整后的MSRP的15％；最大允许可选信用人寿保险额为$5000；最大允许残废保险额为$5000；对于新的交通工具，销售商不得标出小于等于3.9％的利率；对于新的交通工具，涨价率(mark uprate)不得超过该利率的0.50％；对于二手交通工具，涨价率不得超过该利率的1.00％；涂料仅可由以下新交通工具获得(Silverado、Sierra、Colorado和Canyon)。本领域技术人员应当理解，以上验证规则仅仅是示例性的并且不是限制性的。例如，这些说明性的验证规则(包括说明性的值)仅仅代表可以被执行的规则类型，并且尽管这些规则中的一个或多个规则或规则类型可以被包括在各种实现中，但是一个或多个其它规则或规则类型可以被另外地或可替换地实现。
在某些实施例中，在信贷申请被提交给FS 104供批准之前，系统指定的全局的提交前验证规则214可以应用于申请人工作表数据和交易工作表数据来验证这些数据的有效性。具体地，全局规则214可以验证客户个人信息以及验证规则212未覆盖的某些金融信息的存在和有效性。全局的提交前验证规则214的示例包括但不限于：社会保险号必须准确地为9位长；姓和名不能有任何数字；融资总额不能为负；降价率(buy downrate)不能小于利率；涨价率必须大于利率；要求选择融资项目；要求所有二手交通工具的起始英里数；如果客户回购租借交通工具，则销售商不能输入抵换折扣总额和留置支付额。本领域技术人员应理解，以上验证规则仅仅是示例性的并且不是限制性的。
本领域技术人员还将理解，由于信贷申请包括基于申请人工作表数据和/或交易工作表数据的信息(例如，信贷申请信息可以包括至少这样一些数据，这些数据与申请人工作表数据和/或交易工作表数据的至少一部分相同和/或是从申请人工作表数据和/或交易工作表数据的至少一部分中计算或以其他方式导出的)，在将信贷申请提交给金融源之前验证信贷申请信息所基于的数据的有效性减小了向金融源提交包含错误的信贷申请的可能性，这些错误可能影响融资批准并/或要求在销售商/客户端更正。
在某些实施例中，在信贷申请被金融源104检阅并批准之前或之后，FS指定的提交后验证规则216被应用于经更改的交易工作表、经批准的信贷申请和信贷决定数据来验证它们的有效性。具体地，验证规则216可被用来验证与融资交易相关联的金融数据以及可能影响融资安排的有关交通工具的数据的有效性。全局的提交前验证规则216的示例包括但不限于：指示在申请提交之前所输入的交通工具描述(例如，年、商标、型号、风格/装饰(Style/Trim)、系列)与当前VIN解码后的描述(年)不相匹配的规则；指示融资总额不得超过信贷决定中返回的融资总额的出借人比率(10％)的规则；指示支付不超过批准支付额的15％的规则；指示交货日期必须在当日或之后的规则。本领域技术人员将理解，以上验证规则仅仅是示例性的并且不是限制性的。
在某些实施例中，在申请已被批准之后，系统指定的全局的提交后验证规则218可以应用于经批准的信贷申请、申请人工作表数据以及信贷判决数据来验证这些数据的有效性。具体地，全局规则218可以验证客户个人信息以及未被验证规则216覆盖的某些金融信息的存在和有效性。与FS指定的验证规则216不同，全局规则218可以不是金融源特有的并且可以全局地应用来验证不同交易中的数据。全局的提交后验证规则214的示例包括但不限于：指示提交前所输入的交通工具描述(例如，年、商标、型号、风格/装饰、系列)与当前VIN解码后的描述(年)不相匹配的规则；指示交货日期必须是当日或之后的规则，以及其它规则。本领域技术人员将理解，以上全局的提交后验证规则仅仅是示例性并且不是限制性的。
在某些实施例中，各种验证规则可以例如基于违反的严重性以及对其的系统响应被划分成两类。第一类规则可以称为验证问题规则。验证问题规则包括被违反之后不妨碍销售商完成信贷申请并向金融源104提交信贷申请供批准的那些规则。具体地，违反验证问题规则致使CAMS 110生成警告消息，该警告消息指示该规则被违反。然而，销售商可以忽略该警告消息并继续向金融源104提交申请供批准。类似地，在提交后验证阶段中，销售商可以忽略警告消息并生成让客户签字的融资合同。如果销售商忽略警告消息，则CAMS可以向FS 104发送消息，通知验证问题规则被违反了。在另一实施例中，CAMS可以在合同文档上打印一个或多个错误代码，指示销售商违反了验证问题规则。验证问题规则的示例包括但不限于以下内容：对于新的交通工具，涨价率不得超过利率的0.50％；支付不得超过被批准的支付额的15％。
在这样的实施例中，第二类规则可以称为验证错误规则。验证错误规则包括被违反之后妨碍销售商完成信贷申请并向金融源104提交信贷申请供批准的那些规则。具体地，违反验证错误规则致使CAMS 110生成指示该规则被违反了的错误消息。销售商不能忽略这些错误消息并且必须在向金融源104提交信贷申请供批准之前更正所指示的错误。类似地，在提交后验证阶段，销售商不能忽略由于违反提交申请后的验证错误规则而产生的错误消息。销售商有两个选择：(1)销售商可以在销售商工作表中更正所指示的错误来遵守经批准的交易结构，或，(2)重新提交经更改的信贷申请以由金融源104重新批准。验证错误规则的示例包括但不限于以下内容：最小残值不得低于经调整的MSRP的15％；Saturn、Saab和Subaru交通工具不得涨价；提交前输入的交通工具描述与当前VIN解码后的描述(例如，年)不相匹配。
数据库114中所存储的FS简档信息可以由金融系统104按以下方式提供：在某些实施例中，金融源简档信息可以由金融源104的代表口头传达给CMS管理员。然后，系统管理员可以将所提供的信息手动输入FS简档116中并例如使用Java、C++、Drool、JESS或其它已知的编程语言来来对使用条件表达式的各种信贷申请验证规则进行编码。可替换地，或另外地，CMS 108可以提供FS代表通过其可以将信息提交到CMS 108中的图形用户界面，例如，网页。某些实施例可以规定CAMS 110展露多个应用程序接口(API)，例如基于XML的API，这些API可被FS 104用来设计用于CMS 108提交FS信息的定制用户界面。金融源简档信息可以由金融源104周期地(例如，每小时，每天，每周等等)更新来反映与交通工具融资相关联的商业目标、金融安排和经济条件的变化。这样的变化例如可以包括利率、税率、融资额限制、特殊促销(例如，6个月的0％APR)以及其它参数中的一个或多个的变化。
为了辅助信贷申请数据的验证，CAMS 110包括信贷申请验证引擎(VE)112。尽管如本领域技术人员将理解的，VE 112可以被实现为CAMS系统中所包括的模块，但是信贷申请验证功能可以作为在相同或不同服务器上作为CAMS应用程序运行的单独的应用程序来提供。在一个实施例中，VE 112可操作用于执行对交通工具融资申请(例如，信贷申请)的提交前和提交后验证。更具体而言，VE 112可操作用于基于FS指定的验证规则来执行申请验证，并且如在说明性实施例中所实现的，还可操作用于基于系统指定的全局验证规则来执行申请验证。为此目的，VE 112可操作用于从FS简档116中检索各种验证规则和其它信息，例如当前的融资项目利率、交通工具残值数据、分期偿还贷款数据等，并且使用所检索到的信息和规则来验证信贷申请数据。
在一个实施例中，在提交前数据处理期间(例如，在申请被发送给FS104供批准之前)，VE 112可操作用于对照FS指定的提交前验证规则212和系统指定的全局的提交前验证规则214来验证申请人工作表和交易工作表数据。如果违反提交前验证规则212，则VE 112可以生成各种错误和/或警告消息，这可以取决于被违反的规则的类型。如果违反了验证错误规则，则错误消息被显示，指示销售商所输入的数据是不正确的并且必须重新输入后申请才能够被提交给金融源供批准。如果违反了验证问题规则，则警告消息可以被显示，通知销售商所输入的数据是不正确的。如果已经遵守了所有提交前验证规则212，则VE 112相应地指示CAMS 110，并且CAMS 110可以基于经验证的申请人工作表和销售工作表数据来生成信贷申请并将所生成的供批准的信贷申请发送给金融源104。
在另一实施例中，在提交后申请处理期间(例如，在信贷申请被提交给金融源之后并在其被批准之前或之后)，VE 112被配置为验证交易工作表中的数据来确保：在融资申请经历批准过程时由销售商对交易的结构做出的任何更改没有违反经FS批准的交易结构或任何提交后申请验证规则216和218。此外，验证规则214可以由VE 112用来验证经批准的信贷申请和信贷决定数据的正确性。如果违反提交后验证规则214，则VE 112可以生成错误和/或警告消息，这取决于被违反的规则的类型。如果违反了验证错误规则，则错误消息可以被显示，指示销售商更正无效的申请数据并向FS 104重新提交信贷申请供批准。如果违反了验证问题规则，则警告消息可以被显示，通知销售商所输入的数据是不正确的。销售商可以更正无效的数据或忽略警告并打印融资合同。在后一种情况中，VE 112可以向金融源发送消息，指明其违反了哪些验证问题规则。此外，VE 112可以指示CAMS 110在融资合同上增加一个或多个代码，指明销售商违反了哪些验证规则。如果遵守了所有提交后验证规则214，则CAMS 110可以基于经批准的申请数据来生成融资合同并打印出给供客户签字。
如上所述，尽管CMS计算机系统108一般被描述为计算机服务器108，但是CMS 108可以被实现为多服务器环境或是多服务器环境的一部分，多服务器环境有权访问多个数据库来提供这样一个平台(包括用来向地理上分散的销售商提供服务的地理上分散的服务器)。尽管CAMS 110被示出被网络服务器108容纳，但是应用程序110可以驻留在系统100的其它位置。例如，在各种可替换实施例中，CAMS 110可以本地驻留在经销商处(例如，在经销商LAN服务器上和/或本地地在销售商工作站或其它台式计算机上)。在某些实施例中，这些模块的一个或多个或它们的一部分可以被结合到经销商的本地DMS(例如，DMS 101a)中。此外，在各种实施例中，DMS系统或其一部分可以被实现为与CMS 108类似的基于网络的服务，并且在某些实施方式中，这样的基于网络的DMS系统或其一部分可以与基于网络的CMS 108绑定或被包括在其中或以其他方式作为其一部分进行操作。简而言之，系统100的具体细节可以根据具体应用或本发明的实施例而不同。
图3至图5是与客户从销售商取得(例如，包括销售或租借)交通工具关联地从金融源获取融资的过程的实施例的操作流程图。在这里将参考系统100(图1和图2)以及一组示例性网页截屏(图6至图8)来描述图3至图5的融资过程的操作步骤。
参考图3，在步骤305，信贷集中管理系统(CAMS)110为每个新的金融源104在CAMS数据库114中创建金融源简档116，金融源10可以用来向客户提供用于从经销商102购买或租借汽车的融资。在FS简档116被创建之后，FS 104可以提供有关金融源的信息，步骤310，该信息要被CAMS 110存储在FS简档116中，步骤315。所提供的信息可以包括但不限于：申请人工作表202，其可以被销售商用来收集客户的个人信息；交易工作表204，其可以被销售商用来收集金融和交通工具信息；融资项目信息206，其可以包括有关可获得的汽车贷款和租借的期限、它们的分期偿还以及利率的信息和其它金融参数；以及补充表格208，其可以包括可以与交通工具的融资关联地提供给客户的各种金融表格；FS指定的提交前验证规则212；和FS指定的提交后验证规则216。在接收到FS信息之后，CAMS 110可以向FS简档116添加系统指定的全局的提交前验证规则214和全局的提交后验证规则218，步骤320。在可替换实施例中，该系统可以在交易被验证引擎132验证时添加一个或多个验证规则214和218。
在步骤325，CAMS 110可以从金融源104接收经更新的融资信息.融资信息可以被金融源周期地(例如，每小时、每天、每周等等)更新来反映与交通工具的融资相关联的商业目的、金融安排和经济条件的变化；这样的变化可以包括利率、税率、融资额限制、特殊促销(例如，6个月的0％APR)以及其它参数的变化。金融源可以以以下方式来更新FS简档116中的信息：通过将新的信息口头传达给CMS管理员，然后CMS管理员更新FS简档116；通过由CAMS提供的图形用户界面，例如，网页；或通过基于CAMS API生成的定制界面，例如基于XML的API。在从FS系统104接收到经更新的金融信息之后，CAMS 110利用新的信息来更新相关联的FS简档116，步骤330。最后，在步骤335，CAMS 110基于由系统管理员生成并存储在数据库114中的FS简档信息和工作表模板来生成申请人工作表202和交易工作表204。
图6图示出申请人工作表202的示例性实施例。如所描绘的，申请人工作表202包括辅助收集申请人的个人信息和交通工具信息的HTML网页。在一个实施例中，CAMS 110可以使用一般申请人工作表，其可以被用来收集交通工具融资合同中通常使用的个人信息。例如，标准申请人信息可以包括但不限于申请人的姓名和出生年、住址和电话号码、当前和之前的雇主信息、收入信息和来源以及其它类型的个人信息。标准交通工具信息例如可以包括但不限于交通工具的状况和用途、交通工具的VIN号、年、商标、型号、系列、风格以及其它类型的交通工具信息。在本发明的某些实施例中，CAMS 110可以使用定制的申请人工作表。这样的定制的申请人工作表202可以由CAMS管理员创建来反映金融源104的特殊需要和要求并之后被存储在FS简档116中。
图7图示出交易工作表204的示例性实施例。如所描绘的，交易工作表204包括辅助收集交通工具融资信息和其它金融信息的HTML网页。在一个实施例中，CAMS 110可以使用一般交易工作表，其可以被用来收集在交通工具融资交易中通常使用的金融信息。例如，标准的交易信息可以包括但不限于交通工具的折后价、换购值、信用人寿保险、担保和政府税。交易工作表204还可以包括有关可获得的融资项目的信息，包括融资期限、分期贷款期限和利率。交易信息还可以包括支付时间表、银行信息和汽车保险信息。在本发明的某些实施例中，CAMS 110可以使用定制的交易工作表，其可以由CAMS管理员创建来反映金融源104的特殊需要和要求并且之后被存储到FS简档116中。
参考图4，在生成申请人和交易工作表并将其提供给销售商之后，步骤405，CAMS 110从销售商接收被输入工作表数据字段的信息，步骤410。然后，CAMS 110激活验证引擎112，其可操作用于对照验证规则212和214来验证工作表数据。具体地，在步骤415，VE 112从FS简档116中检索到全局的提交前验证规则214并将其应用于工作表数据。之后，在步骤420，VE 112从FS简档116检索FS指定的提交前验证规则212并将其应用于工作表数据。提交前验证可以在工作表数据被销售商输入时或在所有数据被输入之后实时执行，并且销售商提交供批准的申请。如果违反提交前规则212或214，步骤425，则VE 112确定所违反的规则的类型，步骤430。如果违反了验证错误规则，则VE 112显示错误消息，指示销售商所输入的数据是不正确的并且必须重新输入后申请才能被提交给金融源供批准，步骤435。如果违反了验证问题规则，则VE 112显示警告消息，通知销售商所输入的数据可能是不正确的，步骤440。如果遵守了所有提交前验证规则212和214，步骤425，则VE 112相应地指示CAMS 110，并且CAMS 110基于经验证的客户和交易工作表数据来生成信贷申请，步骤445。所生成的信贷申请之后被提交给适当的金融源104供批准，步骤450。
图8图示出交易工作表800的示例性实施例，示出两种类型的规则804、808以及可能由VE 112响应于对这些规则的违反而生成的各自的错误消息802、806。如所描绘的，错误规则804要求在New/Used数据字段812中输入适当的数据后申请才能被提交给金融源104供批准，违反错误规则804触发错误消息802：“There are errors in the field marked in red(field 812)you must correct before continuing.(在红色标出的字段(字段812)中存在错误，你必须更正再继续。)”因此，销售商必须在字段812中输入适当的数据才能够从FS 104申请融资。相对地，问题规则808表明应当在Collateral数据字段814中输入适当的抵押额。违反问题规则808触发警告消息：“There are warnings in the field marked in blue(field814).It is recommended you correct before continuing.(在蓝色标出的字段(字段814)中存在错误。建议你更正再继续。)”因此，销售商可以在字段814中输入适当的数据。这些验证规则和消息仅仅是示例性的；存在可以在本发明的各种实施例中使用的无数其它规则和消息。
参考图5，描述的是根据本发明一个实施例的提交后申请验证过程。在步骤505，销售商可以在向金融源104提交融资申请供批准之后并且在得到批准之前或之后，通过更改工作表数据来更改交易结构。作为响应，CAMS 110可操作用于激活验证引擎112来验证由销售商对工作表数据做出的更改。具体地，在步骤510，VE 112从FS简档116检索全局的提交后验证规则218并且将其应用于更改后的工作表数据。之后，在步骤515，VE 112从FS简档116检索FS指定的提交后验证规则216并将其应用于更改后的工作表数据。如果提交后验证规则216或218被违反，步骤520，则VE 112确定被违反的规则的类型，步骤525。如果验证错误规则被违反，则VE 112显示错误消息，该错误消息指示销售商更正无效的数据并向金融源104提交信贷申请供批准，步骤530。如果验证问题规则被违反，则VE 112显示警告消息，通知销售商更改后的数据可能是不正确的，步骤535。如果销售商忽略该警告并将无效的数据留在工作表中，则VE 112可以向金融源104发送消息，指明数据未被更正，步骤540。此外，VE 112可以指示CAMS 110在申请上增加错误代码，指示哪些验证规则被违反了。这些代码可以被放置在申请的页脚或末尾处。如果所有的提交后验证规则216和218都被遵守，步骤520，则VE 112相应地指示CAMS 110。作为响应，CAMS 110可以至少部分地基于经批准和经验证的申请数据来生成信贷合同，步骤545。CAMS 110之后可以向销售商发送经批准的信贷申请连同融资合同和其它补充表格208。
尽管参考这里的某些优选实施例非常详细地说明了本发明，但是其它实施例是可能的，此外，同样地，以上说明性实施例、示例、特征、优点以及伴随的优点并不意欲为本发明的限制，因为本发明可以根据各种可替换实施例并且在不必提供例如由前述说明性实施例可以提供的特征、优点以及伴随的优点中的一个或多个的情况下来实行。
这里所描述的系统和模块可以适于这里所描述的目的的包括软件、固件、硬件或软件、固件、硬件的任何(一种或多种)组合。软件和其它模块可以驻留在适于这里所描述的目的的服务器、工作站、个人计算机、经计算机处理的表格、PDA和其它装置中。软件和其它模块可以经由本地存储器、经由网络、经由ASP上下文中的浏览器或其它应用程序或经由适于这里所描述的目的的其它手段来访问。这里所描述的数据结构可以包括适于这里所描述的目的的计算机文件、变量、编程阵列、编程结构或任何电子信息存储方案或方法，或它们的任何组合。这里所描述的用户界面元素可以包括来自图形用户界面、命令行界面和适于这里所描述的目的的其它界面的元素。除了处理本身中所必要的或固有的范围，没有隐含本公开(包括附图)中所描述的方法或处理的步骤或阶段的具体次序。在许多情况中，处理步骤的次序可以变化，并且各种说明性步骤可以被组合、被更改或被省略，而不改变所述方法的目的、效果或重要性。
因此，尽管与优选实施例相关联地描述和图示了本发明，但是对于本领域技术人员显而易见的是，在不偏离本发明的范围的情况下可以进行许多变化和修改，并且本发明不限于以上所阐述的方法或结构的准确细节，因为这样的变化和修改本就要被包括在本发明的范围内。因此，所附权利要求的范围不应被限于这里所包含的实施例的描述和说明。

Claims (25)

1.一种由客户利用由独立的金融源提供的融资来取得由卖主提供的资产的间接融资的方法，所述方法包括：
存储针对多个金融源中的每一个金融源的金融源信息，与所述金融源中每一个金融源相对应的金融源信息包括一个或多个金融源指定的规则，所述一个或多个金融源指定的规则要被应用于向所述金融源的信贷申请中的信息；
经由由所述卖主操作的计算机来取得用于包括在用来为所述客户取得所述资产融资的信贷申请中的信息；以及
在向至少一个金融源提交信贷申请之前，通过将所述一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于所述信贷申请中所包括的信息，来验证所述信息中的至少一部分信息。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，在向所述至少一个金融源提交信贷申请之前，通过将一个或多个全局验证规则中的至少一个规则应用于所述信贷申请中所包括的信息，来验证所述信息中的至少一部分信息，所述全局验证规则被应用于向多个金融源的信贷申请。
3.根据权利要求2所述的方法，还包括：
生成用来为所述客户取得所述资产融资的信贷申请；以及
向所述至少一个金融源提交所生成的信贷申请。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，在向所述至少一个金融源提交所述信贷申请之后，从所述卖主接收对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改。
5.根据权利要求4所述的方法，还包括通过将所述一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于所提交的信贷申请中的信息，来验证所接收到的对所述信息的一个或多个更改。
6.根据权利要求5所述的方法，还包括通过将所述一个或多个全局验证规则中的至少一个规则应用于所提交的信贷申请中的信息，来验证所接收到的对所述信息的一个或多个更改。
7.根据权利要求6所述的方法，还包括：
检测对所述一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则的违反；以及
响应于所述检测来向所述金融源通知违反。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，所述资产取得包括租借和购买中的一种。
9.根据权利要求1所述的方法，其中，所述资产是交通工具。
10.一种由客户利用由独立的金融源提供的融资来取得由卖主提供的资产的间接融资的方法，所述方法包括：
存储一个或多个信贷申请验证规则，所述验证规则包括一个或多个提交前验证规则和一个或多个提交后验证规则；
经由由所述卖主操作的计算机来接收用于包括在用来为所述客户取得所述资产融资的信贷申请中的信息；
在向至少一个金融源提交信贷申请之前，通过将所述一个或多个提交前验证规则中的至少一个规则应用于所述信贷申请中所包括的信息，来验证所述信息中的至少一部分信息；
在向所述至少一个金融源提交信贷申请之后，接收对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改；以及
通过将所述一个或多个提交后验证规则中的至少一个规则应用于所述信息来验证所接收到的对所述信息的一个或多个更改。
11.根据权利要求10所述的方法，其中存储一个或多个信贷申请验证规则包括存储一个或多个提交前金融源规则和一个或多个提交后金融源规则，所述金融源规则被所述至少一个金融源指定为要应用于向所述金融源的信贷申请中的信息。
12.根据权利要求11所述的方法，其中存储一个或多个信贷申请验证规则包括存储一个或多个提交前全局验证规则和一个或多个提交后全局验证规则，所述全局验证规则要被应用于向多个金融源的信贷申请中的信息。
13.根据权利要求12所述的方法，其中，存储一个或多个信贷申请验证规则包括存储一个或多个验证错误规则。
14.根据权利要求13所述的方法，还包括：
在将所述信贷申请提交给所述至少一个金融源之前，通过将所述一个或多个提交前验证错误规则中的至少一个规则应用于所述信道申请中所包括的信息，来验证所述信息中的至少一部分信息；以及
如果违反至少一个提交前验证错误规则，则延迟向所述至少一个金融源提交所述信贷申请，直到无效的信息被所述卖主更正。
15.根据权利要求14所述的方法，还包括：
在向金融源提交所述信贷申请之后，通过将至少一个或多个提交后验证错误规则应用于更改后的信息，来验证所接收到的对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改；以及
如果违反所述至少一个提交后验证错误规则，则请求所述卖主(i)向所述金融源重新提交所述信贷申请供批准，或(ii)修改所述更改后的信息来使其符合提交后验证错误规则。
16.根据权利要求13所述的方法，其中，存储一个或多个信贷申请验证规则包括存储一个或多个验证问题规则。
17.根据权利要求16所述的方法，还包括：
在向所述至少一个金融源提交信贷申请之前，通过将所述一个或多个提交前验证问题规则中的至少一个规则应用于所述信贷申请中所包括的信息，来验证所述信息中的至少一部分信息；
在由所述卖主操作的计算机上显示与违反至少一个提交前验证问题规则相关联的状态指示；
向所述至少一个金融源提交所述信贷申请；以及
向所述金融源通知对至少一个提交前验证问题规则的违反。
18.根据权利要求17所述的方法，还包括：
在向金融源提交所述信贷申请之后，通过将至少一个或多个提交后验证问题规则应用于所述更改后的信息，来验证所接收到的对所述信息的一个或多个更改；以及
向所述金融源通知对至少一个提交后验证问题规则的违反。
19.根据权利要求14所述的方法，还包括：在从金融源接收到对所述信贷申请的批准之后，通过应用一个或多个提交后验证错误规则和一个或多个提交后验证问题规则中的至少一个规则，来验证信贷申请信息和信贷决定信息中的至少一个。
20.根据权利要求10所述的方法，其中，所述资产取得是租借或购买。
21.根据权利要求10所述的方法，其中，所述资产是交通工具。
22.一种用于由客户利用由独立的金融源提供的融资来取得由卖主提供的资产的间接融资的系统，所述系统包括：
数据库，所述数据库包括针对多个金融源中每一个金融源的金融源信息，与所述金融源中每一个金融源相对应的金融源信息包括一个或多个金融源指定的规则，所述一个或多个金融源指定的规则要被应用于向所述金融源的信贷申请中的信息；
信贷集中管理系统，所述信贷集中管理系统可操作地耦合到所述数据库，所述信贷集中管理系统提供代表寻求信贷批准的客户对所述金融源的访问，其中，所述信贷集中管理系统通过从所述卖主接收信贷申请信息来促进从所述金融源取得所述信贷批准；以及
信贷申请验证引擎，所述信贷申请验证引擎可操作用于，在向至少一个金融源提交信贷申请供批准之前，通过将针对所述至少一个金融源的一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于所述信贷申请中所包括的信息，来验证所述信息中的至少一部分信息。
23.根据权利要求22所述的系统，其中，在向所述至少一个金融源提交所述信贷申请供批准之后，所述信贷申请验证引擎被配置为(i)从所述卖主接收对所提交的信贷申请中的信息的一个或多个更改，以及(ii)通过将所述一个或多个金融源指定的规则中的至少一个规则应用于所提交的信贷申请中的更改后的信息，来验证所述更改后的信息中的至少一部分信息。
24.根据权利要求23所述的系统，其中，所述一个或多个金融源指定的规则包括一个或多个验证错误规则，其中，在检测到对一个或多个验证错误规则的违反之后，所述信贷聚合管理系统被配置为不向所述至少一个金融源提交所述信贷申请，直到所述信贷申请中的信息中无效的部分被所述卖主更正。
25.根据权利要求24所述的系统，其中，所述一个或多个金融源指定的规则包括一个或多个验证问题规则，其中在检测到对一个或多个验证问题规则的违反之后，所述信贷聚合管理系统被配置为(i)向所述至少一个金融源提交所述信贷申请供批准，以及(ii)向所述金融源通知对至少一个金融源指定的验证问题规则的违反。
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