CN101706938A - 一种金融、担保业务及资金清算实行全程封闭运行的方法 - Google Patents

Abstract

本发明方法是一种主用于适合全国范围内的金融机构和担保公司合作办理金融、担保业务及资金清算业务过程中，在相关配套的技术程序软件支持下，将金融、担保业务，仅限于产品实现订单生产企业、个人的金融、担保业务及资金清算业务，实行全程封闭式运行。 通过搭建专业信息网络服务平台，通过科学合理设计工作业务流程，通过构建企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。可实现担保公司担保风险可控；可实现金融机构贷款风险度为零；可实现企业、个人便捷及时获得贷款；可实现企业、个人生产的订单产品销售后资金安全及时到帐的方法。 它由工作业务流程、专业网站、服务器、计算机设备及其相关配套的技术程序软件组成。

Description

一种金融、担保业务及资金清算实行全程封闭运行的方法

所属技术领域：

本方法发明是一种主用于适合全国范围内的金融机构和担保公司合作办理金融、担保业务及资金清算业务过程中，在相关配套的技术程序软件支持下，将金融、担保业务，仅限于产品实现订单生产企业、个人的金融、担保业务及资金清算业务，实行全程封闭式运行。通过搭建专业信息网络服务平台，通过科学合理设计工作业务流程，通过构建企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。可实现担保公司担保风险可控；可实现金融机构贷款风险度为零；可实现金融机构与担保公司合作办理的金融、担保业务和保险业务做大做强；可实现企业、个人便捷及时获得贷款；可实现企业、个人生产的订单产品销售后资金安全及时到帐，可实现企业、个人业务做大做强的方法。

背景技术：

当前，我国社会信用框架体系尚处在初步构建阶段，企业、个人在业务发展过程中融资难；种植品种选择难；产品实现销售后结帐难；金融机构和担保公司办理业务效率低、风险大、业务想做大难；造成企业、个人因融资不能及时到位，而误生产、误商机、误农时。客观上制约着金融机构、担保公司、企业、农业和个人业务的有效发展。

目前，金融机构派出大批工作人员，对有融资需求的企业、个人做实际调查，因受人力资源紧缺，也因受服务地域半径过大，面过广过宽，企业、农户贷款基础性管理工作无法做深做细，业务向更宽更广领域拓展客观上受到了限制。

金融机构贷前调查人员与农户打交道的过程中，了解到有80-90％的农户是靠贷款来发展生产的，信贷需求非常迫切，还有每年农作物种植季节，农民不知道种植什么好，因缺乏信息每年种植、养殖时项目选择难，一直以来是困扰社会各界，有志人士关注的课题，且这一问题很难解决。

目前，金融机构信贷人员在开展工作中，对农户贷款需求额度把握的不是很准确，农户贷款是否做到了专款专用，信贷人员不能做到全面心中有数；如若发生农户挪用贷款用途，没有有效的监控措施，第一还款来源风险不可控；因受交通工具和管户经理紧缺的局限，“贷款三查”制度，不能全面落到实处；贷款期限签订的不是很合理，没有完全做到按农户种植的农产品生产销售周期时间来核定，客观上带来实现的销售收入有被农户挪作它用的可能，存在潜在风险；农户还贷不方便，路途遥远，办理业务时存在排队现象，如遇到网点中午休息，现金携带身上不安全。

发明目的

本方法发明的目的在于：设计一种科学合理工作业务流程，通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，在相关配套的技术程序软件支持下，将金融、担保业务，仅限于产品实现订单生产企业、个人的金融、担保业务及资金清算业务，实行全程封闭式运行.可实现担保公司担保风险可控；可实现金融机构贷款风险度为零；可实现金融机构与担保公司合作办理的金融、担保业务和保险业务做大做强；可实现企业、个人便捷及时获得贷款；可实现企业、个人生产的订单产品销售后资金安全及时到帐，可实现企业、个人业务做大做强.

设计一种采集信息可靠、方法便捷、投资少，效率高，运行成本低的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。主用于金融机构和担保公司所需相关的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统；也可用于各级政府领导机构决策层，为解决相关工作调研过程中，因缺乏科学全面采集企业、个人信息数据的来源渠道，而带来实际面临的诸多困扰开展工作问题所需，可查询和应用的企业、个人信息数据库；也可用于社会其它团体、组织及企业，因其自身业务需求，经有权部门批准，可查询、应用的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。

技术方案

得益于信息化时代的到来，得益于互联网的普及和广泛应用，得益于现代化网络传播先进技术工具，萌发了利用互联网平台和现代网络传播先进技术工具，通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，在相关配套的技术程序软件支持下，以实地及远程办公自动化相结合的工作方式为手段；通过担保公司严密的组织管理框架体系和严谨的工作人员队伍，以企业、个人为具体对象，由金融机构和担保公司共同确定企业、个人填报《企业、个人基本情况信息表》的内容，通过对《企业、个人基本情况信息表》所有需要采集的项目内容，按照科学、合理、全面、实用原则设计；通过担保公司指导、帮助企业、个人填报《企业、个人基本情况信息表》，通过担保公司对企业、个人基本情况信息内容，进行核查、采集、编辑、整理、分类、汇总、评级；通过计算机程序运行，自动生成一套完整可靠的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统的搭建，为金融机构和担保公司办理金融、担保业务做出快速决策提供依据；做到企业、个人融资不误生产、不误商机、不误农时。为构建我国社会信用框架体系，提供了解决方案和实施路径。

通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，通过担保公司对企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统的建立；通过金融机构和担保公司共同确定科学合理设计工作业务流程，在相关配套的技术程序软件支持下，将金融、担保业务，仅限于产品实现订单生产企业、个人的金融、担保业务及资金清算业务，实行全程封闭式运行。

担保公司对企业、个人信息数据库和企业或个人信用等级征信系统的构建，首先应解决所采集信息，真实可靠、方法便捷、企业或个人配合、低成本运行问题，信息真实可靠、采集方法便捷，运行成本低才能推广应用。

本方法发明的目的是这样实现的：通过金融机构和担保公司共同确定科学合理设计工作业务流程，通过担保公司搭建专业信息网络服务平台，在相关配套的技术程序软件支持下，将将金融、担保业务仅限于产品实现订单生产企业、个人的金融、担保业务及资金清算业务，实行全程封闭式运行。它由工作业务流程、网站服务器、计算机设备及其相关配套的技术程序软件组成。其特征是：金融、担保业务及资金清算业务实行全程封闭式运行，风险可控；系统采集、查询、应用的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统，操作便捷、效率高、数据信息内容真实可靠。

通过担保公司搭建专业信息网络服务平台，通过政府部门的配合，通过相关部门的协助，通过与企业、个人的预约，可实现远程办公，在配备摄像头的情况下，通过对话窗口(可视频音频)，工作人员可远距离直接与企业、个人对话，通过与企业、个人交流、询问，可帮助企业、个人代其填报《企业、个人基本情况信息表》，从而彻底解决了部分企业或个人因不会操作计算机，不会打字、打字慢，而带来对企业、个人填报《企业、个人基本情况信息表》诸多不便的问题，从而极大地提高了系统采集企业、个人信息的效率.

金融机构和担保公司共同向广大企业、个人，大力宣传建立社会信用框架体系的重要性和深远意义，向广大企业、个人讲解讲信用，讲信誉，做遵纪守法的公民，在现实生产、生活中所带来的便利、高效和益处，倡导企业、个人都要如实填报《企业、个人基本情况信息表》信息内容，确保所采集《企业、个人基本情况信息表》信息内容真实可靠。通过对企业、个人口述填报的《企业、个人基本情况信息表》进行核对、核查，通过与该领域相关部门共同对企业、个人填报《企业、个人基本情况信息表》信息内容逐项审核，确保《企业、个人基本情况信息》的填报质量。

金融机构和担保公司共同确定《企业、个人基本情况信息表》所有需要采集的信息内容，按照科学、合理、全面、实用原则设计，在广泛征求社会各界意见的基础上，在修订《企业、个人基本情况信息表》内容的基础上，并经专家评审委员会审定确认后，定稿《企业、个人基本情况信息表》所填报信息内容，确保《企业、个人社会基本情况信息表》信息内容，科学、合理、全面、实用并具有权威性；通过相关配套技术程序软件的编程与应用，可实现所需信息数据自动采集、编辑、整理、分类、汇总、评级。

通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，在相关配套的技术程序软件支持下，担保公司通过对《企业、个人基本情况信息表》信息采集，通过片区工作人员对《企业、个人基本情况信息表》信息内容，涉及到的需实地核查、核实部分，经核查、核实、完善、提交确认后，通过计算机程序运行，可实现自动生成企业、个人信息数据库，可实现评定企业、个人信用等级；自动生成企业、个人信用等级征信系统。其企业、个人信用等级分为六级，即：AAA级、AA级、A级、B级、C级、D级。便于查询和应用。

通过金融机构和担保公司共同确定科学合理设计工作业务流程，通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，在相关配套的技术程序软件支持下，将金融、担保业务，仅限于产品实现订单生产的企业或个人金融、担保业务及资金清算业务，实行全程封闭式运行。

可实现所需贷款专款专用，封闭运行，贷款设定用企业、个人生产的可实现的订单产品销售收入作为反担保，并设定对企业、个人拥有的固定资产可抵押的权力作为反担保；同时，由担保公司提供信用担保且承担连带责任，可实现企业、个人便捷及时获得贷款。

产业化龙头企业实行“惠农宝”结算专用帐户，确保产品实现销售收入及时全额兑现到企业或个人帐户，对企业、个人实行“信用卡”结算专用帐户，产品实现销售收入通过计算机网络系统，自动划款到企业、个人“信用卡”结算专用帐户，可实现企业、个人生产的订单产品销售后资金安全及时到帐。

金融机构事先与企业、个人达成书面协议，实行企业、个人生产实现的订单产品销售收入到“信用卡”结算专用帐户后，通过计算机网络系统自动扣收该企业、个人的贷款本息，直至扣清为止；若订单产品销售收入不抵该企业、个人的贷款本息，则不足部分用企业、个人拥有固定资产可抵押的权力作为反担保，以实现清偿不足部分贷款本息。最终仍然不足清偿贷款本息部分，由金融机构直接在担保公司保证金帐户扣划款项，可实现金融机构贷款风险度为零。

通过金融机构和担保公司共同确定科学合理设计工作业务流程，通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，在相关配套的技术程序软件支持下，贷款担保合同设定订单产品生产的企业、个人，在未按订单合同实现销售收入前企业、个人贷款的风险控制，由“五户联保”、“十户联保”组成反担保小组，并承担连带责任。在未按订单合同实现销售收入前企业、个人的贷款用途，由该反担保小组负责监督，通过监督来约束企业、个人，按贷款用途来生产订单产品，专款专用，贷款不得挪作它用。由该反担保小组负责监督，并承担未实现订单产品销售收入前企业、个人贷款的风险控制。企业或个人获得贷款后，若将贷款挪作它用，则由该反担保小组负责替其清偿该企业、个人的贷款本息。贷款担保合同设定，由担保公司负责监督企业、个人按贷款用途生产订单产品，并承担连带责任；可实现担保公司担保风险可控。

有益效果

通过担保公司对专业信息网络服务平台的搭建，通过担保公司对企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统的搭建；为金融机构面向企业、个人提供更优质的服务，业务发展向纵深领域拓展提供了平台。大大减少金融机构工作人员的业务量，可节约大量的人力、物力、财力，大大提高金融机构的工作效率；对广大中小企业、个人的生产发展、生活学习，融资需求；原料的求供；产品的供求；获取销售与需求信息带来福音。

同时，对促进我国广大中小企业、个体工商户、农民生产发展也是一大贡献。

同时，可派生出相关行业来为广大企业、个人提供便捷高效服务。现仅以广大农民和产业化龙头企业为例：

通过“惠农网”，做好网络服务平台版面设计，丰富网络服务平台内容，针对广大农民日常生产、生活、学习所需，向广大农民提供全方位优质资讯服务。

通过“惠农通”担保公司，为广大农户开展信用等级评定工作。生成农户家庭信用等级征信系统，其农户家庭信用等级分为六级，即：AAA级、AA级、A级、B级、C级、D级。便于查询和应用。

通过“惠农通”担保公司，为信用等级A级以上的农户提供贷款信用担保，向农行提供真实可靠的农户家庭信息数据，以便达到农户融资需求。

“惠农通”担保公司是专为满足农产品实现订单生产的农户所需融资需求，信用等级A级以上，且无不良记录的农户，而提供信用担保的全程封闭式担保公司。

通过“农保通”慈善机构，为信用等级D级农户家庭子女上学提供资助，向需要提供救助的农户，提供资助；并由该机构通过相关途径向各级政府如实反映实情，为领导机构决策层，解决“三农”工作中的现实困难问题，提供决策依据。

通过“惠农宝”为广大农户与农业产业化龙头企业之间，搭建订单、销售、结算平台；为广大农户与农资供应部门之间，搭建订单、销售、结算平台，为供求双方提供便捷高效服务带来福音。

从而大大促进我国社会信用框架体系发展的步伐，强有力地保障广大农民生活、生产发展所需；农业生产资料的供应来源得到了保障；农业产业化龙头企业生产原料得到了保障；农业产业化龙头产品的销售得到了保障；与农业产业化龙头企业签订订单的采购商产品货源得到了保障；广大农民所生产的农副产品销售得到了保障。

有利于数亿万农民增收致富，生产发展，生活学习，安居乐业.有利于农户、农业生产资料供应商、产业化龙头企业向订单业务模式发展，促进农户、农业生产资料供应商、产业化龙头企业，共同发展，共同繁荣.以实现广大农民多年来，期盼已久的家家户户奔小康，农民富裕国家昌盛的美好愿景.

Claims (10)

1.一种金融、担保业务及资金清算实行全程封闭的方法，它由工作业务流程、专业网站、服务器、计算机设备及其相关配套的技术程序软件组成。其特征是：由金融机构和担保公司合作构建为企业、个体户和农户等资金需求者服务的融资运作、资金清算平台。

2.根据权利1、要求所述的融资运作、资金清算平台，其特征是：利用信息数据库和信用等级征信系统作为重要决策依据，融资、资金清算和贷款回收实行全程封闭式运行。

3.根据权利1、要求所述的专业网站兼有为三农服务的其它网站功能。

4.根据权利要求1、所述的相关配套的技术程序软件，其特征是：通过担保公司工作人员指导、帮助企业、个人填报《企业、个人基本情况信息表》，通过担保公司对企业、个人基本情况信息内容，进行核查、采集、编辑、整理、分类、汇总、评级；通过计算机程序运行，自动生成一套完整可靠的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。

5.根据权利要求1、所述的相关配套的技术程序软件，其特征是：金融机构、担保公司、企业、个人均可根据其本人的注册身份代码及密码，登陆该信息网络服务平台，办理业务。可采集、查询、应用企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统。

6.根据权利要求1、所述的工作业务流程，其特征是：金融、担保业务及资金清算业务实行全程封闭式运行，风险可控；系统采集、查询、应用的企业、个人信息数据库和企业、个人信用等级征信系统，操作便捷、效率高、数据信息内容真实可靠。

7.根据权利要求1、所述的工作业务流程，其特征是：可实现所需贷款专款专用，封闭运行，贷款设定用企业、个人生产的可实现的订单产品销售收入作为反担保，并设定对企业、个人拥有的固定资产可抵押的权力作为反担保；同时，由担保公司提供信用担保且承担连带责任，可实现企业、个人便捷及时获得贷款。

8.根据权利要求1、所述的工作业务流程，其特征是：产业化龙头企业实行“惠农宝”结算专用帐户，确保产品实现销售收入及时全额兑现到企业或个人帐户，对企业、个人实行“信用卡”结算专用帐户，产品实现销售收入通过计算机网络系统，自动划款到企业、个人“信用卡”结算专用帐户，可实现企业、个人生产的订单产品销售后资金安全及时到帐。

9.根据权利要求1、所述的工作业务流程，其特征是：金融机构事先与企业、个人达成书面协议，实行企业、个人生产实现的订单产品销售收入到“信用卡”结算专用帐户后，通过计算机网络系统自动扣收该企业、个人的贷款本息，直至扣清为止；若订单产品销售收入不抵该企业、个人的贷款本息，则不足部分用企业、个人拥有固定资产可抵押的权力作为反担保，以实现清偿不足部分贷款本息。最终仍然不足清偿贷款本息部分，由金融机构直接在担保公司保证金帐户扣划款项，可实现金融机构贷款风险度为零。

10.根据权利要求1、所述的工作业务流程，其特征是：贷款担保合同设定订单产品生产的企业、个人，在未按订单合同实现销售收入前企业、个人贷款的风险控制，由“五户联保”、“十户联保”组成反担保小组，并承担连带责任。在未按订单合同实现销售收入前企业、个人的贷款用途，由该反担保小组负责监督，通过监督来约束企业、个人，按贷款用途来生产订单产品，专款专用，贷款不得挪作它用。由该反担保小组负责监督，并承担未实现订单产品销售收入前企业、个人贷款的风险控制。企业或个人获得贷款后，若将贷款挪作它用，则由该反担保小组负责替其清偿该企业、个人的贷款本息。贷款担保合同设定，由担保公司负责监督企业、个人按贷款用途生产订单产品，并承担连带责任；可实现担保公司担保风险可控。