CN101299286A - 利用手机生成认证图形进行pos支付的方法及其系统和手机 - Google Patents

Abstract

利用手机生成认证图形进行POS支付的方法，将一个或若干个银行账户信息写入手机芯片，这样手机便与相应的银行账户相关联。在进行POS支付时，包括步骤：将支付金额录入POS终端；在手机上选择相应的银行账户，手机芯片进行验证运算，随机产生一组加密数据并生成认证图形在手机显示屏上显示；由图形录入装置将认证图形录入POS终端；认证图形与POS上的已有信息结合加密后作为支付请求信息一起传输至银行系统；银行系统进行信息验证、账务处理；将处理结果反馈到POS上。该方法可代替刷卡，免去用户携带多张银行卡的不便；该方法对现有POS支付系统的终端读取数据方式略作改造，即可直接利用，方便安全。本发明同时提供实现上述支付方法的系统和手机。

Description

利用手机生成认证图形进行POS支付的方法及其系统和手机

技术领域

本发明涉及金融支付领域和手机的应用领域。具体来说就是利用手机芯片(指手机自身的芯片或附加的SIM卡等，下同)的信息存储和处理功能，生成在手机显示屏上显示的图形，利用该图形进行支付认证的支付方法，以及用于实现该方法的系统和手机。

背景技术

传统的银行卡有磁条卡、IC卡(分接触式、非接触式两类)和兼有磁条与智能芯片的复合卡，卡片外观均为长方形的塑料卡片。IC卡和复合卡由于其明显的优越性，将逐渐取代磁条卡。

目前，POS支付系统通常采用所谓刷卡支付的方式，即利用特定的读卡器读取银行卡卡片上磁条或芯片中储存的信息进行支付认证，实现转账支付。具体来说磁条卡的读卡方式为将卡的磁条一面从读卡器的槽中划过；接触式IC卡的读卡方式为将卡插入读卡器，连接芯片触点读取信息。而每家银行均发行自己的银行卡，一个用户拥有多张不同开户银行的银行卡是常见的，且携带累赘。

另一方面，目前手机的使用已相当普及，截止2006年底全国已拥有手机用户四亿五仟万。同时，手机的功能越来越多，不再是单纯的通讯工具，而成为集个人电脑、数码相机、多媒体播放器等产品于一体的综合产品。

在金融领域，利用手机替代银行卡进行支付已有一些方案，且有具体的应用。但这些方案多是利用手机的短信通讯功能来实现的，其方法需要无线通信运营商如中国联通或中国移动的介入，无法直接利用现有的支付系统；交易认证信息需要先通过手机进行无线传送，也给交易安全带来了隐患。

如200510061096.3号，名称为“手机条码的生成发送与应用方法”的专利申请，提出一种替代手机用户银行卡的手机条形码。该手机用户在商场消费结账时，只要出示手机条形码银行卡画面，商场收银员用条形码扫描仪进行扫描，代替刷卡。但该方法的核心内容是需借助第三方——手机条形码电子商务平台，来生成和发送手机条形码；在使用时还需要该电子商务平台进行解密、识别和认证，再将数据按加密传送给银联、银行。同样需要第三方的介入，也需要信息的无线传送。另外，其手机条码是静态的，可重复使用，有被复制盗用的可能。

发明内容

为了克服上述问题，本发明的目的在于提供一种利用手机代替银行卡进行POS支付的方法。该方法可在同一部手机中储存多个银行账户的信息，免去用户携带多张银行卡的不便；该方法对现有POS支付系统的终端读取数据方式略作改造，即可直接利用；且无需利用手机的通讯功能，降低持卡人使用成本且更加方便安全。

本发明的另一个目的是提供一种实现上述支付方法的系统和手机。

本发明的技术方案如下：

目前手机的存储容量越来越大，芯片的处理功能也越来越强，完全可以容纳若干张银行卡的信息和一定大小的应用程序。手机显示屏也具备了显示高清晰画面的能力。本发明就是利用手机的信息存储和处理功能及图像显示功能来实现发明目的的。

首先将一个或若干个银行账户信息写入手机芯片，并加载认证图形生成程序。这样手机便与相应的银行账户相关联。在进行POS支付时，包括步骤：将支付金额录入POS终端；在手机上选择支付功能；选择相应的银行账户；手机芯片进行验证运算，随机产生一组加密数据；产生的数据通过认证图形生成程序，生成认证图形在手机显示屏上显示；由图形录入装置将认证图形录入POS终端；认证图形与POS上的已有信息结合加密后作为支付请求信息一起传输至银行系统；银行系统进行信息验证、账务处理；处理成功，则在相应的银行账户中扣款，并将处理结果反馈到POS上；处理不成功，则将不成功的原因反馈到POS上。

所说的认证图形可以是任何可按照编码规则生成并可解码还原成数字化信息的图形，如一维条码、二维条码、按一定规则排列的字符、动态画面等。

手机上有手机自身的芯片和智能SIM卡，有些手机中可装入两张SIM卡(即所谓的一机双卡)；为了扩大手机的信息存储量，一些手机中还可以附加大容量的存储卡。本发明可以灵活利用手机的信息存储和处理装置，银行账户信息和认证图形生成程序可以写入手机自身的芯片，也可以写入任一张SIM卡或存储卡，一机双卡(或多卡)时还可以将一张SIM卡或存储卡设为专用的手机银行卡。

为了增强保密性，写入手机的银行账户信息进行加密，还可与SIM卡识别信息绑定，为交易过程设定多重密码和加密信息，例如：进入手机支付功能的密码、个别账户的手机支付密码(不同于该银行账户的密码)、在生成认证图形时加入金额信息和时间信息。

实现上述方法的系统：包括可生成认证图形的手机、POS终端、银行系统，POS终端连接有可读取认证图形的图形录入装置，POS终端接入银行系统的网络。所说的图形录入装置可以是任何可向POS终端录入图形的装置，如扫描仪、摄像头等。

实现上述方法所使用的手机：包括输入装置、存储器、处理器、显示屏，它们之间通过控制电路连接，并实现通讯；存储器中有银行账户信息模块和图形生成模块。处理器和存储器可以集成在同一个SIM卡中，也可以是分设。

本发明的有益效果是，可以将多个银行账户的POS支付功能集中在一部手机中，免去的客户携卡的不便。支付流程的实现可直接利用现有系统。简单易行，保密性好。

附图说明

图1是本发明支付方法的流程示意图；

图2是实现本发明支付方法的系统示意图；

图3a和图3b是本发明支付方法所使用的手机的结构示意图；

图4是设置手机操作流程的示意图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明做出具体的说明。

的开户行将银行账户信息和图形生成程序写入手机芯片，使手机具备支付功能，同时将银行账户信息与芯片的识别信息绑定，使两者有固定的对应关系。

图1为本发明支付方法的流程，在本实施例中生成的认证图形以二维条码为例、图形录入装置以条码扫描仪为例、手机操作以键盘输入为例，加以说明：

(1)在手机上操作菜单选项，选择支付功能，输入密码激活手机支付功能；

(2)根据显示屏提示，选定一银行账户，如仅有一个账户，则无需选择，输入其手机支付密码，激活该账户的手机支付功能；

(3)输入支付金额、银行账户密码，按确定键；此时根据手机系统时间，自动加入时间参数；加入时间参数的目的使生成的认证图形在短时间，比如10分钟后失效，这就避免了认证图形被复制盗用的可能；这需要手机的系统时间和银行的系统时间采用同一时间标准，或换算为同一时间标准，如北京时间；

(4)手机芯片的处理单元综合银行账户信息、金额、时间参数，验证运算，随机产生一组加密数据；

(5)由图形生成程序将上一步形成的数据生成二维条码，显示在手机显示屏上；

(6)用条码扫描仪扫描条码输入POS终端，商家输入支付金额，客户输入银行账户密码；

(7)POS终端将获得的金额、密码、图形信息结合加密形成支付请求信息，传至银行系统；

(8)银行系统进行信息验证，账务处理；

(9)如账务处理成功，则进行转账付款，并将结果返回POS终端，显示付款成功的信息；如账务处理失败，也将结果返回POS终端，显示不成功的信息。

在实际应用中，并不限于本实施例的方案。生成的认证图形还可以是一维条码、静态图片、动态图像等，图形录入装置还可以是其他形式的扫描装置、摄像头等，手机输入装置可以是触摸屏等。

在手机操作中某些内容可以选择采用，包括：上述第(1)步中的密码，第(2)步中的密码，第(3)步中的金额、银行账户密码、时间参数。如果在第(3)步中输入银行密码，在第(6)步则可以不输。

手机操作中的可选项，可由用户在手机上预先设置，并可修改。如预先设置了输入内容，则进行到该步时，手机会出现提示信息要求输入相关内容，不输入则不能进入下一步。可选项设置后，则形成一个个性化的手机操作流程。

设置手机操作流程的方法，如图4所示：操作手机菜单，进入手机支付的流程设置功能项。

(1)显示屏出现提示信息“进入手机支付功能是否输入密码？1、是，2、否”。

A、如选择“1”，即进入手机支付功能时输入密码，则手机判断是否已设密码，如“是”，则直接进入第(2)步；如“否”，则提示设置密码，设置密码后进入第(2)步；

B、如选择“2”，即进入手机支付功能时不输入密码，则手机判断是否已设密码，如“否”，则直接进入第(2)步；如“是”，则提示输入密码确认，进入第(2)步。

(2)在完成上一步后，显示屏提示“是否输入银行账户的手机支付密码？1、是，2否，3、分别设定”。如果只有一个账户，则选项“3”不出现，只对此单一账户按下述规则设置即可。

A、如选择“1”，即选定一账户进行手机支付时，须输入该账户的手机支付密码(不同于该账户的银行账户密码)，手机判断是否所有账户已设手机支付密码，如“是”，则直接进入第(3)步；如“否”，则逐个提示对未设密码的账户设置密码，全部账户均设密码后进入第(3)步；

B、如选择“2”，即选定一账户进行手机支付时，不输入该账户的手机支付密码，手机判断是否所有账户均未设手机支付密码，如“是”，则直接进入第(3)步；如“否”，则逐个提示对已设密码的账户输入密码确认，进入第(3)步；

C、如选择“3”，即不同账户分别设定进行手机支付时，是否输入该账户的手机支付密码，手机会逐账户提示要求认定。a、对选择输入密码的账户，如已有密码则进入下一账户的设定；如尚无密码，则要求为其设置密码后进入下一账户的设定。b、对选择不输入密码的账户，如已有密码，则输入密码确认，进入下一账户的设定；如尚无密码，则直接进入下一账户的设定。全部账户设定完成后，进入第(3)步。

在上述第(1)和(2)步中，均要求设定不输入密码时，对已有密码的账户，输入密码确定该选项。这是为了防止在手机被盗用时，盗用者通过取消输入密码的设定来避开密码。所以，要取消输入密码的设定，必须用该密码本身来实现。

(3)在完成上一步后，显示屏提示“是否输入支付金额？1、是，2否，3、分别设定”，即确定在手机支付的流程中，是否向手机中输入支付金额。如果仅有一个账户，则选项“3”不出现。如果选择“1”，即在手机支付时要求输入支付金额；如果选择“2”，即在手机支付时不要求输入支付金额；如果选择“3”，即逐个账户设定是否在手机支付时输入支付金额。

(4)在完成上一步后，显示屏提示“是否自动加载时间参数？1、是，2否，3、分别设定”，即确定在手机支付的流程中，是否自动加载时间参数。如果仅有一个账户，则选项“3”不出现。如果选择“1”，即在手机支付时自动加载时间参数；如果选择“2”，即在手机支付时不自动加载时间参数；如果选择“3”，即逐个账户设定是否在手机支付时自动加载时间参数。

(5)在完成上一步后，显示屏提示“是否输入银行账户密码？1、是，2否，3、分别设定”，即确定在手机支付的流程中，是否需要向手机输入银行账户密码。如果仅有一个账户，则选项“3”不出现。如果选择“1”，即在手机支付时需要向手机输入银行账户密码；如果选择“2”，即在手机支付时不需要向手机输入银行账户密码；如果选择“3”，即逐个账户设定是否在手机支付时需要向手机输入银行账户密码。

(6)手机操作流程设置结束。

在进行手机支付时，手机会设置好的流程要求用户输入信息及自动加载信息。该流程可以修改，修改方法和设置方法相同。

手机支付功能的激活密码和不同账户的手机支付密码，均可在手机上修改，修改方法与通常的数字新产品中的密码修改方法相同，此处不具体介绍。

图2是实现本发明支付方法的系统示意图。该系统包括储存有银行账户信息并可生成认证图形的手机，POS终端，银行系统。POS终端带有图形录入装置，本实施例中为条码扫描仪；条码扫描仪将手机生成的认证图形录入POS终端，POS终端通过支付接口与银行系统相连，将支付请求信息传给银行系统，银行系统对支付请求处理后将结果传回POS终端。

图3a和图3b是本发明的支付方法所使用的手机的两种结构示意图。

两种实施例的手机均包括输入装置、存储器、处理器、显示屏，它们之间通过控制电路连接，并实现通讯；存储器中有银行账户信息模块和图形生成模块，处理器用于处理信息生成认证图形，显示屏用于显示认证图形。输入装置可以是手机键盘，也可以是触摸屏。在图3a的实施例中处理器和存储器集成在同一个芯片(手机自身的芯片或SIM卡)中。在图3b的实施例中存储器为手机附加的存储卡，处理器在手机芯片(手机自身的芯片或SIM卡)中。

Claims (9)

1、利用手机生成认证图形进行POS支付的方法，其特征在于：首先将一个或多个银行账户信息写入手机芯片或存储卡，并加载认证图形生成程序，使手机与相应的银行账户相关联，按以下步骤进行POS支付：

(1)在手机上操作菜单选项，选择支付功能；

(2)根据显示屏提示，选定一银行账户，如仅有一个账户，则无需选择；

(3)按确定键；

(4)手机芯片的处理单元进行验证运算，随机产生一组加密数据；由图形生成程序将数据生成认证图形，显示在手机显示屏上；

(5)向POS终端输入支付金额，用图形录入装置将认证图形输入POS终端；

(6)POS终端将获得的金额、图形信息结合加密形成支付请求信息，传至银行系统；

(7)银行系统进行信息验证，账务处理；

(8)如账务处理成功，则进行转账付款，并将结果返回POS终端，显示付款成功的信息；如账务处理失败，也将结果返回POS终端，显示不成功的信息。

2、如权利要求1所述的利用手机生成认证图形进行POS支付的方法，其特征在于：在进行手机支付的操作中可选择附加以下任何一项或任何几项内容：

选择手机支付功能时

(1)输入密码激活手机支付功能；

选定一银行账户时，为激活该账户的手机支付功能

(2)输入该账户的手机支付密码；

(3)输入该账户的银行账户密码；

按确定键之前

(4)输入支付金额，构成认证图形信息的一部分；

按确定键的同时

(5)根据手机系统时间，自动加入时间参数，赋予认证图形有效时限；

以及

(6)在POS终端输入银行账户密码。

3、如权利要求1或2所述的利用手机生成认证图形进行POS支付的方法，其特征在于：所说的认证图形为二维条码，所说的图形录入装置为条码扫描仪。

4、利用手机生成认证图形进行POS支付的系统，其特征在于：包括可生成认证图形的手机、POS终端、银行系统；手机生成支付认证图形，POS终端连接有可读取认证图形的图形录入装置，读取手机上的认证图形，与录入的支付金额一起生成支付请求信息；POS终端接入银行系统的网络，向银行系统传送支付请求信息，银行系统将处理结果传回POS终端。

5、如权利要求4所述的利用手机生成认证图形进行POS支付的系统，其特征在于：所说的认证图形是二维条码，所说的图形录入装置是条码扫描仪。

6、用于生成认证图形进行POS支付的手机，其特征在于：包括输入装置、含有银行账户信息模块和图形生成模块的存储器、用于处理信息生成认证图形的处理器、用于显示认证图形的显示屏，它们之间通过控制电路连接，并实现通讯。

7、如权利要求6所述的用于生成认证图形进行POS支付的手机，其特征在于：所说的处理器和存储器集成在SIM卡中。

8、如权利要求6所述的用于生成认证图形进行POS支付的手机，其特征在于：所说的处理器和存储器集成在手机自身的芯片中。

9、如权利要求6所述的用于生成认证图形进行POS支付的手机，其特征在于：所说的存储器为手机附加的存储卡，处理器在手机芯片中。

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