CN101241570A - 一种银行汇款方法、银行支付信息处理装置及其系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种银行汇款方法、银行支付信息处理装置及其系统，为了解决现有技术中汇款过程中由于汇率波动给银行和客户造成损失的问题，提供了一种银行汇款方法、银行支付信息处理装置及其系统，其中方法包括以下步骤，汇款方银行接受客户汇款请求时，生成查询汇款接收方银行特定币种汇率信息的报文；汇款接收方银行接收所述查询报文，检索数据库获得实时汇率信息，并根据所述汇率信息生成响应报文；所述汇款方银行根据所述响应报文生成汇款报文，所述汇款接收方银行根据所述汇款报文向用户兑现所述汇款的资金。本发明的有益效果在于，在汇款业务发生时就确定了对客户的汇率，避免了汇款业务完成后发生汇率波动给银行和客户带来的损失。

Description

一种银行汇款方法、银行支付信息处理装置及其系统

技术领域

本发明涉及金融数据处理技术领域，具体地讲是一种银行汇款方法、银行支付信息处理装置及其系统。

背景技术

随着世界经济全球化的进程，全球各国家之间的资金往来频繁发生。为了向客户提供优质、快速的全球汇款服务，各银行纷纷加入金融结算网络组织，通过专用的网络传递资金汇款信息，该金融结算网络如图1所示，整个金融信息专用传输网络与各银行的IT处理系统连接，形成全球的金融信息专用网络，用于金融信息传输。各家银行机构分别处于不同的国家和不同的时区，通过网络互相发送报文信息，用于办理各种金融业务。其中，汇款业务普遍具有跨地区的特点，汇款人和收款人所在国家通常不是同一国家，双方使用的币种也通常不是同一种货币币种。通常银行处理这种业务的流程是：汇款方银行受理汇款人的汇款申请后，通过发送金融汇款报文信息给收款人的账户银行(汇款接收方银行)，收款人的账户银行根据报文信息中指定的货币种类、金额向收款人支付相应的金额，该汇款接收方银行通常与汇款方银行同属同一个银行，当然也可以为不同的银行，所述金融汇款报文(Societyfor Worldwide Interbank Financial Telecommunications，SWIFT)通常包括汇款方银行、汇款接收方银行信息，汇款币种，汇款金额等信息，汇款人和收款人信息等。由于汇款人和收款人所在国家不同，经常会出现需要进行货币兑换的情况，即由收款人所在银行通过外汇买卖将汇款的货币兑换成当地的货币。目前各银行通常采用“先汇款，后结汇”的业务处理流程，即按照先接收汇款请求，再处理客户的货币兑换请求的顺序处理业务。

由于汇款业务涉及汇款方和接收方两方银行，金融结算报文信息在网络上传输需要一定的时间，并且按照“先汇款，后结汇”的处理顺序，必须先完成汇款业务处理流程后再进行结汇业务处理，这个过程需要一定的人工判断处理；而且由于汇款方和接受方可能分处于不同时区，通常汇款方完成处理时接收方通常不在营业时间，造成汇款业务的处理存在较长的一个时间段用于在途传输和人工处理。

在这段时间内，货币的汇率可能因为金融市场的剧烈震荡和其他因素影响发生剧烈波动，如果在汇款业务完毕后再进行货币兑换，收款人此时兑换所得的货币金额可能会发生变化。例如，某位银行客户A在纽约向某银行提交汇款申请书，想汇款1000美元至中国收款人B，并且是支付人民币给客户B，如果客户A提交申请时人民币对美元汇率为7.8∶1，而客户B收到此汇款时人民币对美元汇率变化为7.6∶1，则客户实际收到的人民币金额将减少1000×7.8-1000×7.6＝200元；如果汇率变化为7.9∶1，则银行需要支付的人民币金额将增加1000×7.9-1000×7.8＝100元。

因此，按目前的汇款业务处理流程，必须待汇款业务完成后再确定汇率，不能做到汇款业务发生时即确定，如果汇款业务完成后汇率发生波动，无可避免地将会给银行或客户带来损失。

银行为了向客户提供更加优质的金融服务，体现“以客户为中心”的服务理念，同时为了规避银行自身可能遇到的汇率风险，需要在现有的金融结算网络中，实现在汇款时就固定汇率，以规避银行和用户的风险，在接受客户汇款申请时即锁定了当前的汇率，通过金融结算网络实时传递汇率锁定信息，然后再发送金融结算报文信息，完成汇款业务处理。

中国专利文献公开号为CN1606019，发明名称为《海外汇款系统和海外汇款服务服务器》公开了一种汇款方法，该方法利用海外汇款装置首先根据汇款指令向资金取款装置请求从金融机构的账户中取出资金。该资金取款装置根据来自所述海外汇款装置的请求，从金融机构的账户中取出资金，然后通知海外汇款装置已经完成了资金的取款，然后海外汇款装置向资金转账装置请求将已经由资金取款装置取出的资金汇到海外金融机构的账户，该资金转账装置根据来自海外汇款装置的请求，将已经从资金取款装置中取出的资金汇到海外金融机构的账户。该方案存在如前述所述的问题，即，在汇款时由于汇率的波动使得银行和用户受到损失或者可能受到损失。

在此以引入方式将以上所有技术方案合并于此。

发明内容

本发明的目的在于提供一种银行汇款方法，由于在汇款的同时确定了汇率，所以无论金融市场中的汇率如何变化都不会影响到汇款银行和客户。

本发明的目的还在于提供一种银行支付信息处理装置，在汇款方和汇款接收方银行使用这种装置，就能够实现上述方法。

本发明的目的还在于提供一种银行汇款系统，该系统包括上述银行支付信息处理装置，该装置与银行中现有的其它设备相互配合实现上述方法，以达到使客户和银行方便、快捷的使用上述方法。

为了实现上述目的，本发明实施例提供一种银行汇款方法，包括以下步骤：

汇款方银行接受客户汇款请求时，生成查询报文，以查询汇款接收方银行对于汇款币种与结汇币种的汇率信息，并通过金融信息专用网络发送到汇款接收方银行；

汇款接收方银行接收所述查询报文，检索数据库获得实时汇率信息，并根据所述汇率信息生成响应报文，通过所述金融信息专用网络发送到汇款方银行；

所述汇款方银行根据所述响应报文生成至少包含结汇币种、结汇金额信息在内的汇款报文，将所述汇款报文通过所述金融信息专用网络发送到汇款接收方银行，所述汇款接收方银行根据所述汇款报文中的所述结汇币种、结汇金额信息向用户兑现所述汇款的资金。

根据本发明一种银行汇款方法的一个进一步的方面，所述汇款接收方银行检索数据库获得实时汇率信息的步骤还包括，检索数据库所获得的汇款接收方银行预先设定的汇率。

根据本发明一种银行汇款方法的再一个进一步的方面，所述查询报文至少包括：汇款币种、汇款方银行信息和要求返回汇率信息的字段信息。

根据本发明一种银行汇款方法的另一个进一步的方面，所述预先设定的汇率是根据金融市场中实时汇率进行计算后设定的。

为了实现上述目的，本发明实施例提供一种银行支付信息处理装置，包括：所述金融支付信息处理装置包括：报文发送处理单元，报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，主控单元和银行记账处理单元；

所述报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，银行记账处理单元均与所述主控单元相连接，所述报文发送处理单元与所述主控单元相连接；

所述主控单元调用所述汇率查询发送处理单元生成汇率查询信息，通过调用报文装配单元将所述查询信息生成查询报文或者将汇款信息生成汇款报文，通过所述报文发送处理单元将所述查询报文或汇款报文发送到汇款接收方的金融支付信息处理装置上；

所述主控单元调用所述报文接收处理单元接收所述查询报文或者汇款报文，通过调用所述汇率查询应答处理单元产生实时汇率，并调用报文装配单元生成实时汇率响应报文，通过调用银行记账处理单元对客户账户资金进行扣除或者增加，通过所述报文发送处理单元将所述响应报文发送到汇款方的金融支付信息处理装置上。

为了实现上述目的，本发明实施例提供一种银行汇款系统，包括数据存储装置，核心业务处理装置，终端处理装置；其特征在于，所述银行汇款系统还包括金融支付信息处理装置；

所述金融支付信息处理装置包括：报文发送处理单元，报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，主控单元和银行记账处理单元；

所述报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，银行记账处理单元均与所述主控单元相连接，所述报文发送处理单元与所述主控单元相连接，所述汇率查询应答处理单元还与所述数据存储装置相连接，所述主控单元与所述数据存储装置相连接，所述主控单元还分别与核心业务处理装置、终端处理装置相连接；

所述主控单元接收客户通过所述终端处理装置输入的汇款信息，调用所述汇率查询发送处理单元生成汇率查询信息，通过调用报文装配单元将所述查询信息生成查询报文或者将汇款信息汇款报文，通过所述报文发送处理单元将所述查询报文或汇款报文发送到汇款接收方的金融支付信息处理装置上；

所述主控单元调用所述报文接收处理单元接收所述查询报文或者汇款报文，通过调用所述汇率查询应答处理单元查询所述数据存储装置产生实时汇率，并调用报文装配单元生成实时汇率响应报文，通过调用银行记账处理单元对客户账户资金进行扣除或者增加，通过所述报文发送处理单元将所述响应报文发送到汇款方的金融支付信息处理装置上。

本发明实施例的有益效果在于，可以有效地避免市场汇率波动给客户和银行带来的损失，为银行和客户提供了规避汇率风险的有效解决方法。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，并不构成对本发明的限定。在附图中：

图1是现有金融信息专用网络结构示意图；

图2为本发明汇款方法流程图；

图3为本发明汇款方法汇款接收方银行响应方法流程图；

图4为本发明汇款系统结构图；

图5为本发明金融支付信息处理装置结构图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合实施方式和附图，对本发明做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施方式及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

本发明中所述汇款方银行、汇款接收方银行可以为位于不同国家的同一家银行，或者也可以为位于不同国家的任意两家银行。

本发明中所述的汇款方：指发出汇款请求的银行，在该汇款方银行接收汇款人的汇款申请和资金，通过专用网络发送汇款报文至汇款接收人的账户行；

汇款接收方：指汇款接收方银行，该汇款接收方银行通过专用网络被动地接收汇款方发出的报文，根据报文信息付款给收款人；

汇率查询报文：由汇款方银行向汇款接收方银行发送，用于请求汇款接收方银行将汇款方币种与结汇币种的汇率实时地返回给汇款方银行。

汇款报文：由汇款方银行向汇款接收方银行发送，包含汇款方银行、汇款接收方银行信息，汇款币种，汇款金额等信息，汇款人和收款人信息等。在本发明方案中，在该汇款报文中增加了结汇币种，结汇金额和汇率的信息，以在不同国家的银行之间实现使用实时汇率汇款的目的。

本发明提供一种银行汇款方法，在汇款方银行办理汇款业务时，根据客户要求，先进行结汇业务处理，再进行汇款业务处理。具体的技术实现方法是：实时发送汇率查询报文，由汇款接收方银行实时应答，将确定的汇率信息实时返回给汇款方银行，汇款方银行即可以完成结汇业务处理，将结汇币种、结汇金额和汇率等信息放入汇款报文中，将汇款报文发送给汇款接收方银行。由于在汇款业务发生时即确定了汇率，不必等到汇款方银行收到后再进行结汇，从而避免了汇率波动引发的风险。

如图2所示为本发明汇款方法流程图，该流程图描述了汇款方接收客户汇款申请后，先发送汇率查询报文，收到对方应答后再发送汇款报文的处理过程，主要步骤如下：

步骤201：汇款方银行接收客户提交的汇款申请，汇款申请中明确了汇款的币种，结汇币种，汇款金额，收款人，收款人账户银行(即汇款接收方银行)，以及其他汇款信息；

步骤202：接收客户汇款申请后，汇款方根据汇款信息处理生成汇率查询报文，包括汇款币种、汇款方银行信息，还包括要求返回汇率信息的字段信息，该字段可以是一个标志位，只要有相应的标志位则为汇率查询报文，否则为其他报文，该报文用于请求汇款接收方银行实时确定这笔汇款的汇率信息，并要求汇款接收方银行实时地返回应答处理结果；

步骤203：报文发送处理单元11将汇率查询报文发送至网络，等待对方应答信息；

步骤204：汇款接收方银行进行汇率查询应答处理后，将确定的汇率信息制作成汇款响应报文发送给汇款方银行，由汇款方银行的报文接收处理单元12完成报文信息接收；

步骤205：报文装配单元15根据汇率计算出结汇金额，将确定的汇率、结汇金额、结算币种写入汇款报文中，此时，完整的汇款报文已经形成；

步骤206：报文发送处理单元11完成汇款报文发送，同时汇款接收方银行从网络中接收此报文；

步骤207：汇款接收方银行收到汇款报文后，进行如现有技术中的普通汇款接收步骤相类似的步骤，按照所述汇款报文中的结汇金额给汇款接收人兑现资金，并将汇款报文中的汇率信息向汇款接收人进行提示。由于汇款方银行和汇款接收方银行可能处于不同的时区，所以使汇款业务无法实时的向汇款接收人兑现，但是如果这段时间内汇率发生变化，由于汇款报文发送前已经完成了结汇处理，所以汇款接收方银行也将按结汇金额和币种向收款人客户支付，而不会按汇款人向汇款银行提供的货币金额和币种支付。

其中所述步骤204，汇款接收方银行进行汇率查询应答处理步骤中，汇款方发送汇款查询报文到汇款接收方银行后，汇款接收方银行确定汇率后，实时地将汇率返回给汇款方银行的处理过程如图3所示包括如下步骤：

步骤301：报文接收处理单元12从图1所述的金融信息专用传输网络中接收汇率查询报文信息，该报文是由汇款方银行发送的，用于请求汇款接收方银行确定汇款的实时汇率，并要求汇款接收方银行实时地将汇率信息返回给汇款方银行，该汇率查询报文至少包括汇款币种和汇款方银行BIC(银行代码)，还包括要求返回汇率信息的字段信息，该字段可以是一个标志位，只要有相应的标志位则为汇率查询报文，否则为其他报文。

步骤302：报文接收处理单元12判断报文类型是否是汇率查询类型的报文，如果是则将该信息转给汇率查询应答处理单元13，该类型报文中包含了请求确定的买入币种、卖出币种、汇款方银行等信息；否则进入步骤306，进行其他响应的处理，这里所述的处理为现有技术中接收到报文后进行的常规处理。

步骤303：汇率查询应答处理单元13根据买入币种、卖出币种、汇款方银行信息查询数据库，确定当前该交易的汇率信息。作为优选的，由于汇率在实时变化，为了保证在结汇时银行不会受到损失，汇款方银行和汇款接收方银行可以采用预先设定的汇率进行结汇处理，该预先设定的汇率比当时的实时汇率高出一些；所述数据库中存储的内容包括，针对于不同汇款方银行币种的汇率，所述汇率可能对于相同币种的不同银行是不同的，例如，金融市场在汇款接收方银行接收询问汇率报文时的实时汇率为美元-人民币为7.60，而该汇款接收方银行针对于汇款方银行A的美元-人民币汇率为7.62，针对于汇款方银行B的美元-人民币汇率为7.63。

步骤304：汇率查询应答处理单元13将汇率信息转给报文发送处理单元11；

步骤305：报文发送处理单元11将这笔汇率报文实时发送至网络侧汇款方银行的报文接收处理单元12完成报文信息接收，完成整个汇率查询应答处理过程。

如图4所示为本发明汇款系统的结构图，在如图1所示的金融结算网络示意图中，每个银行系统中都包括如图4所示的汇款系统结构，包括金融支付信息处理装置1、数据存储装置2、核心业务处理装置3、终端处理装置4组成。所述金融支付信息处理装置1与数据存储装置2相连接，所述金融支付信息处理装置1与所述核心业务处理装置3相连接，所述金融支付信息处理装置1与所述终端处理装置4相连接。其中金融支付信息处理装置1主要负责处理汇款及清算业务；数据存储装置2主要负责在本地银行保存的针对于其他各地银行的汇率等信息的储存，当所述金融支付信息处理装置1在向汇款方银行返回实时汇率的时候从所述数据存储装置2中获得针对于该汇款方银行的汇率信息；核心业务处理装置3主要负责处理银行主要的业务，如存款、贷款、银行卡等业务；终端处理装置4负责接收客户、柜员的交易请求，并转化为交易指令发送给金融支付信息处理装置。

图5为本发明金融支付信息处理装置的结构图。金融支付信息处理装置1属于银行IT系统的一部分，主要负责从金融信息专用传输网络上接收或向其发送汇款报文和汇率查询报文，并完成这些报文的处理。金融支付信息处理装置1包括报文发送处理单元11、报文接收处理单元12、汇率查询应答处理单元13、汇率查询发送处理单元14、报文装配单元15、主控单元16和银行记账处理单元17组成。所述报文接收处理单元12与所述主控单元16相连接，所述汇率查询应答处理单元13与所述主控单元16相连接；所述主控单元16通过报文接收处理单元12接收汇款方银行发出的要求返回汇率的报文将其转发给所述汇率查询应答处理单元13，所述主控单元16从所述汇率查询应答处理单元13获得针对于汇款方银行的汇款币种的实时汇率，返回给所述报文装配单元15，以生成实时响应返回的包括汇率信息的响应报文；所述主控单元16还通过报文接收处理单元12接收汇款方银行发出的汇款报文，接收汇款金额信息，通过调用银行记账处理单元17增加客户账户余额。所述报文发送处理单元11与所述报文装配单元15相连接，所述报文装配单元15与所述主控单元16相连接，无论本地银行作为汇款方银行还是作为汇款接收方银行，其在所述金融信息专用网络上传输的数据都是经过报文装配单元15生成的报文，再通过所述报文发送处理单元11传送到所述金融信息专用网络上。所述汇率查询发送处理单元14与所述主控单元16相连接，当本地银行作为汇款方银行时，所述汇率查询发送处理单元14通过所述主控单元16调用所述报文装配单元15生成要求汇款接收方银行实时返回包含针对于本地银行汇款币种汇率信息的报文。所述主控单元16与所述数据存储装置2和核心业务处理装置3相连接，并与所述终端处理装置4相连接，客户通过所述终端处理装置4向主控单元16输入汇款查询和响应信息；所述主控单元16接受所述核心业务处理装置3的控制，当本地银行作为汇款方银行时，调用所述银行记账处理单元17将客户账户余额、交易明细等信息保存于所述数据存储装置2，并扣除客户账户余额，将记账处理结果发送给所述报文装配单元15生成汇款报文发送给汇款接收方银行；当本地银行作为汇款接收方银行时，主控单元16从报文接收处理单元12接收交易金额信息，通过银行记账处理单元17增加客户账户余额。

本发明实施例的有益效果在于，可以有效地避免市场汇率波动给客户和银行带来的损失，通过实时获得结汇汇率的方法，提前完成结汇业务处理，从而实现了“先结汇，再汇款”的技术处理，当金融市场上发生汇率波动时，收款方银行仍然按汇款时提前确定的汇率进行计算，而不会按收款时的市场汇率进行计算，这样就可以保证客户汇款时计算出的收款金额与业务完成时收款人收到的收款金额完全一致，汇率波动不会影响收款人收到的金额，使汇款业务不会受到汇率波动、网络传输时间因素的影响，为银行和客户提供了规避汇率风险的有效解决方法。

以上所述的具体实施方式，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施方式而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (6)

1.一种银行汇款方法，其特征在于，所述银行汇款方法包括以下步骤：

汇款方银行接受客户汇款请求时，生成查询报文，以查询汇款接收方银行对于汇款币种与结汇币种的汇率信息，并通过金融信息专用网络发送到汇款接收方银行；

汇款接收方银行接收所述查询报文，检索数据库获得实时汇率信息，并根据所述汇率信息生成响应报文，通过所述金融信息专用网络发送到汇款方银行；

所述汇款方银行根据所述响应报文生成至少包含结汇币种、结汇金额信息在内的汇款报文，将所述汇款报文通过所述金融信息专用网络发送到汇款接收方银行，所述汇款接收方银行根据所述汇款报文中的所述结汇币种、结汇金额信息向用户兑现所述汇款的资金。

2.根据权利要求1所述的一种银行汇款方法，其特征在于，所述汇款接收方银行检索数据库获得实时汇率信息的步骤还包括，检索数据库所获得的汇款接收方银行预先设定的汇率。

3.根据权利要求1所述的一种银行汇款方法，其特征在于，所述查询报文至少包括：汇款币种、汇款方银行信息和要求返回汇率信息的字段信息。

4.根据权利要求2所述的一种银行汇款方法，其特征在于，所述预先设定的汇率是根据金融市场中实时汇率进行计算后设定的。

5.一种银行支付信息处理装置，其特征在于，所述金融支付信息处理装置包括：报文发送处理单元，报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，主控单元和银行记账处理单元；

所述报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，银行记账处理单元均与所述主控单元相连接，所述报文发送处理单元与所述主控单元相连接；

所述主控单元调用所述汇率查询发送处理单元生成汇率查询信息，通过调用报文装配单元将所述查询信息生成查询报文或者将汇款信息生成汇款报文，通过所述报文发送处理单元将所述查询报文或汇款报文发送到汇款接收方的金融支付信息处理装置上；

所述主控单元调用所述报文接收处理单元接收所述查询报文或者汇款报文，通过调用所述汇率查询应答处理单元产生实时汇率，并调用报文装配单元生成实时汇率响应报文，通过调用银行记账处理单元对客户账户资金进行扣除或者增加，通过所述报文发送处理单元将所述响应报文发送到汇款方的金融支付信息处理装置上。

6.一种银行汇款系统，包括数据存储装置，核心业务处理装置，终端处理装置；其特征在于，所述银行汇款系统还包括金融支付信息处理装置；

所述金融支付信息处理装置包括：报文发送处理单元，报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，主控单元和银行记账处理单元；

所述报文接收处理单元，汇率查询应答处理单元，汇率查询发送处理单元，报文装配单元，银行记账处理单元均与所述主控单元相连接，所述报文发送处理单元与所述主控单元相连接，所述汇率查询应答处理单元还与所述数据存储装置相连接，所述主控单元与所述数据存储装置相连接，所述主控单元还分别与核心业务处理装置、终端处理装置相连接；

所述主控单元接收客户通过所述终端处理装置输入的汇款信息，调用所述汇率查询发送处理单元生成汇率查询信息，通过调用报文装配单元将所述查询信息生成查询报文或者将汇款信息汇款报文，通过所述报文发送处理单元将所述查询报文或汇款报文发送到汇款接收方的金融支付信息处理装置上；

所述主控单元调用所述报文接收处理单元接收所述查询报文或者汇款报文，通过调用所述汇率查询应答处理单元查询所述数据存储装置产生实时汇率，并调用报文装配单元生成实时汇率响应报文，通过调用银行记账处理单元对客户账户资金进行扣除或者增加，通过所述报文发送处理单元将所述响应报文发送到汇款方的金融支付信息处理装置上。

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