CN101116090A - 在销售点设备上的预付激活和充值 - Google Patents

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CN101116090A CNA2006800044747A CN200680004474A CN101116090A CN 101116090 A CN101116090 A CN 101116090A CN A2006800044747 A CNA2006800044747 A CN A2006800044747A CN 200680004474 A CN200680004474 A CN 200680004474A CN 101116090 A CN101116090 A CN 101116090A
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M·彼得森
D·布兰克斯托
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Abstract

一种用于处理预付金融交易的系统和方法。所述系统和方法描述了采用一个或更多个远程终端(104)，远程终端适于从用户获得交易信息，并发送表示所述交易信息的第一信号。所述远程终端进一步适于接收表示交付给用户的授权信息的第二信号。此外，授权主机(108)适于接收由所述一个或更多个远程终端发送的所述第一信号。在一个方面，所述授权主机将包括交易信息的所述第一信号路由到兑换主机(156)，以批准该金融交易，并且所述兑换主机(156)通过所述授权主机(108)将包括所述授权信息的第二信号发送到所述远程终端(104)。

Description

在销售点设备上的预付激活和充值
技术领域
【0001】本发明的教导涉及金融交易，且更具体地讲，涉及关于对销售点(point-of-sale)设备进行预付激活和充值的系统和方法。
背景技术
【0002】通常，预付产品和服务(诸如预付电话卡，预付移动电话服务，预付电影租借等等)很普遍。许多零售位置提供这些预付产品和服务来出售。遗憾的是，由于工作人员效率不高，所以零售商处理普通的预付产品和服务并不方便。例如，客户通过向零售商购买电话卡来请求预付服务(诸如购买预付长途电话通话时间)，以使工作人员能激活电话卡上的通话时间。然后要求零售商打电话给服务提供商并激活通话时间，这能够管制电话系统并花费相当长的时间。一般，直到授权代码(诸如PIN码)通过电话给了工作人员，然后再给客户，电话卡上的通话时间才能被激活。由于工作人员等待授权时不得不花费时间电话联系服务提供商，所以该过程对零售商是不方便的。而且，这也给零售商和工作人员带来压力，原因是可能还有其它客户在不耐烦地排队等待。
【0003】不过虽然存在更高效的处理该类交易的系统，诸如风险分析和评估系统，但是许多系统还是不具备处理预付服务的能力，这是因为对于每种产品或服务，预付服务可能具有许多不同的出售者或服务提供商。一个交易处理系统的例子包括自动支票接受服务，诸如Telecheck，它采用现有的通信网络进行电子支票验证和接受。一般，这些支票接受服务采用专用的通信网络，这些通信网络能自动向中央批准机构发送关于约定支付的信息，然后中央批准机构自动处理这个交易。然后，出售者会收到交易被接受或被拒绝的指示。这样，由于支票接受服务很大程度上是采用单独通信网络的自动化过程，所以支票接受服务不会对商店中的工作人员带来太大负担。
【0004】遗憾的是，使用专用自动化网络通常对预付商品或服务在经济上是不可行的。特别是，可能的是店面必须有单独的网络连接用于每个在售的预付商品或服务。这可能包括由竞争供给者提供的每一相同的商品和服务的单独网络。而且，开发用于预付服务的网络的花费通常是预付服务不愿意承担的一笔费用。
【0005】因此，需要一种激活预付商品和服务的更为高效的方式。为此，需要一种自动化授权服务，它可以被各种不同的预付商品和服务提供商使用，而且不需要单独的网络用于每个商品和服务提供商。
发明内容
【0006】通过支票接受网络可以从一个方面满足上述需求，该支票接受网络已经被修改为接受与预付商品和服务相关的交易。支票接受机构包括位于多个商店位置的销售点设备，销售点设备能将数据发送到评价接受建议的约定支付的风险的风险批准机构。在一种实施方式中，所述销售点设备被改进成允许数据发送到与购买预付商品或服务的请求相关的风险评估机构。
【0007】在一种实施方式中，风险评估机构识别对预付商品或服务交易的请求，并将该请求转发到适当的预付商品或服务提供商。在这种实施方式中，所述风险评估机构进一步适于从所述预付商品或服务提供商处接收授权代码，并将这些代码返回到商店中的始发销售点设备。这样，可以使用现有的分布式网络来授权销售点设备，而不要求商店中的个人直接联系预付商品或服务提供商。
【0008】本发明教导的一个方面涉及一种用于评估与建议的约定支付相关联的风险的系统。所述系统连接到至少一个预付商品或服务提供商。所述系统包括位于多个分散位置内的多个销售点设备。多个销售点设备获得关于建议的约定支付的信息，并且还获得关于对预付商品或服务请求的信息。所述多个销售点设备包括将信息传递到多个分散位置内的个人的通信接口。所述系统还包括一个授权主机，该授权主机可通信地连接到所述多个销售点设备。所述授权主机接收关于建议的约定支付的信息，并评估接受建议的约定支付的风险。所述授权主机将接受或拒绝信息传递到对应于特定的建议的约定支付的销售点设备。所述授权主机适于将对预付商品或服务的请求路由到相应的商品或服务提供商，然后将接受或拒绝信息发送到发出请求预付商品或服务的销售点设备。
【0009】在一个实施例中，多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该金融信息包括数额，对应于建议的约定支付的账户，和账户持有者，并进一步将关于零售商的信息发送到授权主机，以使授权主机能对建议的约定支付进行风险评估。
【0010】在一个实施例中，多个交易设备包括用于输入信息的输入装置。所述通信接口包括显示接受和拒绝信息的显示屏幕。
【0011】在一个实施例中，多个交易设备允许零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并从所述多个不同的预付商品和服务提供商接收接受和拒绝信息。在一个实施例中，所述多个不同的预付商品和服务提供商包括移动电话提供商、长途电话提供商、录相租借提供商。在一个实施例中，所述授权主机和所述多个交易设备被设置成响应预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的请求，向预付商品和服务的购买者提供授权代码。在一个实施例中，所述授权代码包括PIN(个人身份号码)码，购买者可以使用PIN码来激活预付商品或服务。
【0012】本发明教导的另一方面涉及适于放置在商店内向中央授权机构发送关于建议的约定支付的金融信息的销售点设备。所述销售点设备进一步适于接收对预付商品和服务的请求，并将这些请求发送到中央授权机构，以随后将其转发到预付商品和服务提供商。所述销售点设备进一步适于向个人提供关于建议的约定支付的批准或拒绝信息及预付商品和服务请求。
【0013】在一个实施例中，销售点设备包括一个或更多个用户输入装置，用于将关于建议的约定支付的信息和对预付商品和服务的请求输入到所述销售点设备。在一个实施例中，所述一个或更多个用户输入装置包括用于扫描支票的磁信息的扫描器。在一个实施例中，所述一个或更多个用户输入装置包括键盘，其用于输入关于对预付商品和服务的请求的数据。
【0014】在一个实施例中，销售点设备包括用于向预付商品和服务的购买者显示授权代码的显示器。在一个实施例中，所述授权代码包括PIN码，其适于激活移动电话账户上附加的通话时间。
【0015】本发明教导的再一方面涉及用于处理对预付商品和服务的请求的系统。所述系统包括风险评估系统，该风险评估系统具有位于多个不同位置的多个分布式交易设备，和从所述多个分布式交易设备接收关于建议的约定支付信息的授权主机。所述授权主机对建议的约定支付进行风险评估，并将批准或拒绝信号发送到发出建议的约定支付的分布式交易设备。所述风险评估系统被配置成允许个人通过风险评估系统向独立于风险评估系统的预付商品和服务出售者发送对预付商品和服务的请求，并通过所述风险评估系统从商品和服务出售者处接收批准信息。
【0016】在一个实施例中，多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该信息包括数额，对应于建议的约定支付的账户，和账户持有者，并进一步将关于零售商的信息发送到授权主机，以使授权主机能对建议的约定支付进行风险评估。
【0017】。在一个实施例中，多个交易设备包括用于输入信息的输入装置。所述通信接口包括显示接受和拒绝信息的显示器屏幕。
【0018】在一个实施例中，多个交易设备允许零售商通过授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并从所述多个不同的预付商品和服务提供商处接收接受和拒绝信息。在一个实施例中，所述多个不同的预付商品和服务提供商包括移动电话提供商、长途电话提供商、录像租借提供商。在一个实施例中，所述授权主机和所述多个交易设备被配置成响应预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的请求，向预付商品和服务的购买者提供授权代码。在一个实施例中，所述授权代码包括PIN码，购买者利用PIN码激活预付商品或服务。
【0019】本发明教导的再一方面涉及一种处理金融交易的方法。所述方法包括向中央授权主机发送关于在远程位置供给的建议的约定支付的数据。所述方法进一步包括对所述建议的约定支付进行风险评估。所述方法进一步包括从所述中央授权主机向所述远程位置发送对建议的约定支付的接受或拒绝。所述方法进一步包括通过所述中央授权主机将关于对预付商品和服务的请求的数据从所述远程位置发送到预付商品和服务提供商。所述方法进一步包括通过所述中央主机从所述预付商品和服务提供商向所述远程位置提供授权信息。
【0020】在一个实施例中，向中央授权主机发送关于在远程位置供给的建议的约定支付的数据包括向中央授权主机发送关于给零售商开出的支票的数据。在一个实施例中，对建议的约定支付进行风险评估包括评价开支票的个人的历史，支票的数额，交易类型和零售商的特征，以确定是否接受或拒绝该支票。
【0021】在一个实施例中，通过所述中央授权主机，将关于对预付商品和服务的请求的数据从所述远程位置发送到预付商品和服务提供商包括向识别特定商品和服务提供商的所述中央授权主机发送一个具有该请求的电子信号，并将具有所述请求的电子信号从所述中央主机路由到所述特定的商品或服务提供商。在一个实施例中，通过所述中央主机将授权信息从所述预付商品和服务提供商提供给所述远程位置包括通过所述中央授权主机从所述预付商品和服务提供商将PIN码发送到所述远程位置。
【0022】本发明教导的再一方面涉及一种用来处理金融交易的系统。所述系统包括用于将信息发送到多个远程位置，并从多个远程位置发送信息的装置，该信息包括金融数据和对预付商品和服务的请求。所述系统进一步包括用于评价金融数据以确定接受建议的约定支付的风险的装置，该金融数据来自用于发送信息的装置。用于评价金融数据的装置包括将对预付商品和服务的请求转发到外部商品或服务提供商的装置，以及发送装置，该装置将授权信息从所述外部商品和服务提供商发送到发送金融数据和对预付服务的请求的装置。
【0023】在一个实施例中，用于发送包括金融数据和对预付商品和服务的请求的信息的装置包括位于多个分散位置内的多个销售点设备。所述多个销售点设备获得关于建议的约定支付的信息，并且还获得关于对预付商品或服务的请求的信息，其中所述多个销售点设备包括通信接口，以向在所述多个分散位置内的个人传递信息。
【0024】在一个实施例中，多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该信息包括数额，对应于建议的约定支付的账户，和账户持有者，并进一步向所述授权主机发送关于所述零售商的信息，以使所述授权主机能对所述建议的约定支付进行风险评估。
【0025】在一个实施例中，多个交易设备包括用于输入信息的输入装置。所述通信接口包括显示接受和拒绝信息的显示器屏幕。
【0026】在一个实施例中，多个交易设备允许所述零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并从所述多个不同的预付商品和服务提供商接收接受和拒绝信息。
【0027】在一个实施例中，评价来自发送信息的装置的金融数据以评估接受建议的约定支付的风险的装置包括授权主机，所述授权主机通信地连接到所述多个销售点设备。所述授权主机接收关于建议的约定支付的信息，并评估接受所述建议的约定支付的风险。所述授权主机将接受或拒绝信息传递到对应于特定的建议的约定支付的销售点设备。所述授权主机适于将对预付商品或服务的请求路由到对应的商品或服务提供商，然后向所述发出对预付商品或服务请求的销售点设备发送接受或拒绝信息。在一个实施例中，所述授权主机和所述多个交易设备被配置成响应所述预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的请求，向所述预付商品和服务的购买者提供授权代码。在一个实施例中，所述授权代码包括PIN码，购买者利用该PIN码来激活预付商品或服务。
【0028】本发明教导的再一方面涉及一种用于评估与建议的约定支付相关联的风险的系统，其中所述系统连接到至少一个预付商品或服务提供商。所述系统包括位于多个分散位置内的多个销售点设备。所述多个销售点设备获得关于第一类金融交易的信息，并且还获得关于第二类金融信息的信息。所述多个销售点设备包括向多个分散位置内的个人传递信息的通信接口。所述系统进一步包括一个授权主机，其通信地连接到所述多个销售点设备。所述授权主机接收关于第一类金融交易的信息，评估与第一类金融交易相关联的风险。所述授权主机将接受或拒绝信息传递到对应于第一类金融交易的销售点设备。所述授权主机适于将关于第二类金融信息的信息路由到相应的外部提供商，然后将接受或拒绝信息发送到发出第二金融交易的销售点设备。
【0029】在一个实施例中，第一类金融交易包括建议的约定支付。第二类金融交易包括对预付商品或服务的请求。
【0030】在一个实施例中，多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该信息包括数额，对应于所述建议的约定支付的账户，和账户持有者，并进一步将关于所述零售商的信息发送到所述授权主机，以使所述授权主机可以对所述建议的约定支付进行风险评估。
【0031】在一个实施例中，多个交易设备包括用于输入信息的输入装置。所述通信接口包括显示接受和拒绝信息的显示器屏幕。
【0032】在一个实施例中，多个交易设备允许所述零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并接收来自所述多个不同的预付商品和服务提供商的接受或拒绝信息。在一个实施例中，所述多个不同的预付商品和服务提供商包括移动电话提供商、长途电话提供商、录像租借提供商。在一个实施例中，所述授权主机和所述多个交易设备被配置成以响应所述预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的请求，向所述预付商品和服务的购买者提供授权代码。在一个实施例中，所述授权代码包括PIN码，购买者利用PIN码来激活预付商品或服务。
【0033】从结合附图的以下描述，本发明教导的这些目标和优点和其它目标和优点将是显而易见的。
附图描述
【0034】图1图解说明了用于处理金融交易的系统的一个实施例。
【0035】图2图解说明了交易设备的一个实施例。
【0036】图3A图解说明了可以从交易设备发送到授权主机的交易数据/信息包的一个实施例。
【0037】图3B图解说明了可以从交易设备传送到客户的客户收据的一个实施例。
【0038】图4图解说明了交易过程的一个实施例。
【0039】图5A图解说明了预付交易过程的一个实施例。
【0040】图5B图解说明了图5A的预付交易过程的流程方向的一个实施例。
具体实施方式
【0041】现在参考附图，其中在所有图中相同的数字表示相同的部件。图1-5B图解说明了关于对销售点(POS)设备进行预付激活和充值的方法和系统的各个方面。
【0042】图1图解说明了用来处理金融交易的系统100的一个实施例。如图1所示，系统100包括一个或更多个交易设备104，诸如远程终端或销售点(POS)设备，及至少一个授权主机108，诸如支付批准或风险评估机构。一个或更多个交易设备104和授权主机108以一种方式通信，目的是处理金融交易并管理与金融交易相关的风险或风险等级。此外，包括一个或更多个交易设备104和授权主机108的系统100适于与一个或更多个预付兑换主机156通信，从而处理涉及预付商品和服务的金融交易，诸如预付无线或移动电话服务，预付长途电话卡服务，等等。
【0043】在一个实施例中，所述预付兑换主机156包括预付服务提供商，其出售预付产品和服务以由他人购买，并且对这些预付产品和服务的请求可以通过一个或更多个交易设备104和授权主机108路由到预付兑换主机156。此外，所述一个或多个交易设备104，授权主机108和预付兑换主机156通过，例如交易网络132进行通信，该交易网络包括，例如收发机部件128，154或各种其它通信连接，诸如主干网、电话网、企业内部网、因特网、调制解调器、无线卫星连接等等。应该理解，与处理和路由预付服务请求相关的另外的范围和功能性在下文进行更详细的说明。
【0044】在一个实施例中，交易设备104包括多个功能部件，所述功能部件包括阅读器部件120、输入部件122、预付部件124、处理器部件126、收发器部件128和输出部件130。另外，交易设备104由零售商使用以从客户接收约定支付。在一个方面，交易设备104包括远程终端或POS设备，诸如EclipseTM设备，该设备将在下文进行更详细的说明，并图解示于图2中。然而，本领域技术人员应该意识到交易设备104也可以包括各种类型的支付设备(包括收银机，个人电脑等等)，而不偏离本发明教导的范围。因此，本领域技术人员应该意识到本说明书描述的一个或更多个部件可以集成到各种类型的支付设备中，而不偏离本发明教导的范围。
【0045】在一个实施例中，阅读器和输入部件120，122可以包括各种类型的货币兑换设备，诸如支票阅读器、信用卡阅读器、借记卡阅读器、人工输入账户信息的键盘，或用于从销售点的客户或零售商处获得交易信息的一些组合。而且，交易设备104的阅读器和输入部件120，122通过磁墨水字符识别(MICR)或光学字符识别(OCR)识别印刷在支票票据正面的美国银行协会(ABA)账户信息，并将客户的ABA账户信息转换成交易信息，其可以包括数字信号或数字签名。然后交易信息可以从交易设备104被传送到授权主机108以进行处理。
【0046】在一个实施例中，所述交易设备104(诸如支票阅读器)读取整个MICR线(其包括路径选择，账户和支票号码信息)并将与MICR相关的数据发送到授权主机108以进行处理。这种MICR数据可以是以各种方式格式化的。在一个实施例中，支票阅读器将识别标识符附加到MICR数据的不同部分，并将生成的原始MICR数据发送到主机108。例如，标识MICR数据的一种方式是用“T”表示MICR的原始数据字符串，用“O”表示on-us符号，用“A”表示数额符号，用“D”表示破折号。原始MICR数据的这种格式有时也称作原始TOAD数据。在一个实施例中，主机108接收TOAD数据，并对其进行分析以获得其中包含的各种信息。
【0047】在一个实施例中，销售点设备104能够将关于建议的约定支付(诸如支票)的信息提供给授权主机108。该信息包括关于建议的约定支付的个人的识别信息，其包括账户信息，交易数额和识别零售商的信息。然后授权主机108可以使用此信息以已知的方式评估接受建议的约定支付的风险，然后将交易的接受或拒绝返回到销售点设备104。进行风险评估的方式可以包括许多已知的风险评估策略中的任何一种。
【0048】在一个实施例中，销售点设备104仅将关于销售点交易的信息发送到主机108。主机108或主机108的一些部件(例如，主机网关)被配置成将销售点交易区分为销售交易或预付交易。然后主机108可以相应地处理该交易。例如，主机108可以通过销售点设备104请求附加验证。然后主机108处理该交易，并将响应返回给该销售点设备104。在一个实施例中，驱动预付提示产品的参数被存储在主机为零售商保存的数据库中，并由该数据库驱动。
【0049】如图2图解所示，授权主机108包括风险评估部件152，其评价接受由远程交易设备104建议的约定支付的风险。风险评价元件152可以包括风险评分引擎或其它风险确定机构，它们能以已知的方式访问单独的风险数据库部件154，从而能够确定接受该约定支付的风险。这允许授权主机108接受或拒绝该约定支付，并将适当的信息发送到相应的交易设备104。
【0050】如下文将更详细描述的，该预付部件124也获得与预付商品和服务、预付服务请求及预付交易信息相关的交易和/或金融信息，诸如预付移动电话或无线电话通话时间、电话卡通话时间、长途电话卡通话时间和电影租借(包括录像带和DVD租借)。在一个实施例中，预付部件124可以通过来自零售商的输入从客户处获得预付信息。零售商可以按下交易设备104上的按钮或通过键盘输入选择显示的菜单项。随后，零售商可以输入货币数额和某个形式的客户身份，诸如电话号码、账户号码、电话卡序号等等，从而将客户、零售商、交易设备104和预付兑换主机156连接到预付服务请求。这使得授权主机108可以识别交易类型以适当处理并路由。在一个方面，所述交易信息在数据包中被从所述交易设备104发送到授权主机108，该数据包具有识别预付交易类型的报头或签名，其包括其它所需的用来处理并路由预付服务请求的信息，这将在下文更加详细地描述。
【0051】此外，预付部件124可以进一步包括存储预付交易信息的数据库，预付交易信息包括零售商信息和与零售商和预付兑换主机的产品出售物(包括以上描述的预付服务)相关的预付兑换主机信息。有利的是，所述交易设备104适于访问存储在所述预付部件124中的预付交易信息，以验证预付兑换主机的产品出售物。
【0052】在一个实施例中，交易设备104的收发机部件128适于将数据和信息(包括交易数据包)从交易设备104发送到授权主机108。交易数据包可以包括关于客户和零售商的金融信息，并且可以包括关于预付服务和预付服务请求的预付交易信息，或关于建议的约定支付的交易信息，以进行风险评估。此外，收发机部件128还适于接收包括来自授权主机108的批准和/或拒绝数据的数据和信息。收发机部件128还适于从预付兑换主机156接收与预付服务和出售物相关的数据和信息。输入部件130可以包括监视器、打印机或本领域一般已知的各种其他输出外围设备。显示监视器可以包括视频监视器、液晶显示器(LCD)或其它任何相关类型的显示器。在一个方面，可以从预付部件124取回预付兑换主机的产品出售物，并将其显示在输出部件130(诸如显示监视器)上，以由用户(诸如零售商和客户)查看。
【0053】在一个实施例中，交易设备104的处理器部件126适于协调交易设备104的功能。处理器部件126与阅读器和输入部件120，122通信，从而从其上接收交易信息。此外，处理器部件126还与预付部件124通信，从而从其上取回预付交易信息。处理器部件126还将预付交易信息上的风险评估交易信息(包括关于客户或零售商的金融信息)组合或打包成可识别的交易数据包。处理器部件126进一步与收发机部件128通信，从而对发送交易数据包到授权主机108进行协调，并接收来自授权主机108的验证信息。而且，处理器部件126还与显示器部件通信，以通知用户金融交易的当前状态。
【0054】在一个实施例中，授权主机108包括多个金融部件，所述金融部件包括收发机部件148、预付兑换部件150、风险评价部件152和一个或更多个风险数据库部件154。通常，这些部件可以是单个集成系统的一部分，或可以由分布式系统组成。在一个方面，授权主机108适于将预付服务请求从交易设备104路由到适当的预付兑换主机156。此外，授权主机108进一步适于将对预付商品或服务的批准或拒绝连同授权代码从预付兑换主机156路由到交易设备104。有利的是，授权主机108有助于在一个或更多个交易设备104和预付兑换主机156之间的通信，其中，包括预付服务请求和产品出售物的预付交易信息通过授权主机108在这两者之间路由。
【0055】如上所述，授权主机108适于确定并评价从交易设备104接收的包括约定支付的金融交易的风险。例如，风险评价部件152评价金融信息，诸如支票账户、支票打孔机的ID、零售商、零售或被购买产品的类型，以确定接受支票票据或其它建议的约定支付的风险。而且，风险或风险等级表示当零售商提交电子或实体形式的支票票据给客户的银行时，个人账户中的适当资金是否支持建议的约定支付。风险评估完成方式与现存的风险评估机构(诸如得克萨斯州Houston的TeleCheckTM)是大致一样的。
【0056】而且，授权主机108适于通过收发机部件128，148(诸如，电话、卫星和/或计算机网络(因特网)接口)与一个或更多个交易设备104交互并通信。此外，授权主机108进一步适于以类似的方式与预付兑换主机156交互及通信。而且，授权主机108还适于为多个零售商对多个不同类型的金融交易进行风险分析。而且，授权主机108还通过收发机部件128，148将批准或拒绝决定返回给交易设备104，且可应用的结果可以显示在交易设备104的输出部件130上。
【0057】在一个实施例中，授权主机108的收发机部件148适于从一个或更多个交易设备104的每个收发机部件128接收包括交易数据包的数据和信息。收发机部件148还适于向交易设备104发送包括批准和/或拒绝数据的数据和信息。而且，收发机部件148在特定的实施方式中，还适于将包括预付交易信息的数据和信息发送到预付兑换主机156。收发机部件148还适于从预付兑换主机156接收包括预付服务出售物的数据和信息。应该意识到用于授权主机108的收发机部件148可以具有与用于交易设备104的收发机部件128类似的范围和功能性。
【0058】图2图解说明了交易设备104的一个实施例。如图2所示，交易设备104可以包括目前可以从得克萨斯州Houston的Telecheck公司购买的EclipseTM终端170。有利的是，在本发明教导的一个方面中，EclipseTM终端170能够适于将预付部件124集成在其中，以使预付服务请求可以被接受并发送到授权主机108，用于每个金融交易。本领域技术人员应该意识到远程终端或POS设备可以包括各种形式的支付设备(包括收银机，个人计算机，等等)而不偏离本发明教导的范围。因此，本领域技术人员应该意识到如本说明书描述的预付部件124可以被集成到各种类型的支付设备中，而不偏离本发明教导的范围。
【0059】在一个实施例中，EclipseTM终端170包括POS支付终端，该终端适于接受各种非现金支付类型，包括支票、信用卡、借记卡和电子收益转账(EBT)交易。此外，EclipseTM终端170还能够启用TeleCheck Electronic Check Acceptance(ECA)服务和许多其它的TeleCheck服务。有利的是，TeleCheck和EclipseTM终端将准确的数据库的益处和高级授权及支付技术结合在一起。
【0060】在一个实施例中，EclipseTM终端170包括内置的喷墨收据打印机172，它能减小柜台空间，取消ECA交易，并签署纸质的支票以包括签署者号码和批准代码。此外，EclipseTM终端170包括背光触摸屏显示器174，它给用户提供了友好的界面和显著的可见性。而且，EclipseTM终端170快速授权金融交易，从而加速结帐。在一个实施例中，EclipseTM终端170包括支票阅读器176，它能够使纸质支票转换成电子款项。此外，EclipseTM终端170包括双磁道磁带阅读器178，它能自动收集并输出来自信用卡和驾照的数据。
【0061】另外，EclipseTM终端170包括完全的报告能力，这可以很容易地访问交易和支付信息，该信息包括销售额和每种支付类型的其它各种细节。在一个实施例中，EclipseTM终端170存储达到500个支票和300个卡交易。此外，EclipseTM终端170包括支票成像能力，这允许零售商无需识别就处理大多数支票。而且，EclipseTM终端170包括用户友好键盘180(诸如数字或字母数字键盘)和显示器182(诸如LCD显示器或本领域一般熟知的各种其它显示器)。本领域技术人员应该意识到交易设备104可以包括各种其他通常已知的POS设备，而不偏离本发明教导的范围。
【0062】在一个方面，EclipseTM终端170适于认可并接受预付服务或交易请求。例如，零售商可以请求预付交易并通过各种方法输入从客户获得的预付信息，这些方法包括按下EclipseTM终端170上的按钮，它允许通过键盘180输入或类似通过在EclipseTM终端170的显示器182上选择对应于预付交易或服务请求的显示菜单项使数据和信息连续地输入到EclipseTM终端170中。零售商可以通过键盘180输入某个形式的客户身份，诸如电话号码、账户号码、电话卡序号等等，以使EclipseTM终端170能通过发送到授权主机108的某个形式的可识别数据或信息包将客户、零售商、预付兑换主机156和其自己的标识与预付交易或服务请求联系起来。
【0063】有利的是，此数据和信息包使授权主机108能识别预付交易或服务请求以适当处理并路由到所请求的预付服务提供商。此外，通过具有报头或签名的数据包，交易信息可以从EclipseTM终端170被发送到授权主机108，报头或签名识别包括预付服务提供商、零售商、客户、EclipseTM终端170的预付交易类型，和各种其它用于预付服务请求的处理和路由的相关信息。而且，EclipseTM终端170还适于接收来自授权主机108的响应，诸如授权代码和与预付交易相关的其它任何相关信息。
【0064】图3A图解说明了交易数据/信息包200的一个实施例，该包与预付交易/服务请求相关，该预付交易/服务请求可从包括EclipseTM终端170的交易设备104被发送到授权主机108。图3A的交易数据包200只是当预付授权请求正被发送到授权主机108以进行评估时提供给授权主机108的信息的一个例子，且包的格式可以是本领域已知的许多不同格式中的任何一种格式。如图3A进一步图解说明的，交易数据包200可以包括金融交易信息202和预付交易信息204，诸如与请求的预付产品/服务相关的信息和预付兑换主机标识信息。
【0065】此外，在一个方面，交易信息202可以包括一个或更多个信息/数据部分，该部分包括商店信息、零售商信息、职员身份号码、客户信息、交易号码、交易日期、交易美元数额和支付信息(诸如信用、支票和/或现金信息)。交易信息202可以进一步包括签署者信息代码(SIC)，其识别零售商和/或交易设备104。交易信息202的具体内容可以改变，只要特定的销售点设备104正在寻找特定量的识别对预付商品或服务的请求的适当信息。在一些情况下，该请求可以包括接收预付服务的账户号码。例如，如果预付商品或服务是特定账户的移动电话通话时间，则电话号码或某个其它账户号码将被提供给预付兑换主机156。交易信息202进一步包括预付兑换主机156的某个标识符，该标识符对应于对预付商品或服务的请求，这样授权主机108能适当地路由该请求。
【0066】图3B图解说明了可以从交易设备104传送到客户的客户机收据210的一个实施例。收据上的信息表示在从预付交易主机156接收授权或拒绝之后，从授权主机108发送到交易设备104的信息。图3B的客户收据210只是当金融交易由授权主机108批准时，提供给交易设备104的信息的一个例子，且客户收据210的格式可以是许多不同格式中的任何一种格式。此外，如图3B进一步图解说明的，客户收据210可以包括金融交易信息212和预付交易信息214，诸如与预付兑换主机标识相关的信息、交易设备标识、授权代码/参考号码、安全代码、个人身份(PIN)号码、提供的产品/服务、定价信息、到期日期/周期和由客户激活的指令。
【0067】收据210可以是打印的收据，或只是通过远程交易设备104的显示屏幕提供给购买者的电子通信。该收据提供了激活代码，如PIN码，和用户能够激活预付商品或服务所必需的其它信息。在一个例子中，如果预付商品或服务是移动电话通话时间，则收据包括表明通话时间数以及激活代码的表示，购买者将激活代码输入其电话以激活通话时间从而避免欺骗。
【0068】图4图解说明了由授权主机108执行的交易过程400的一个实施例。如图4所示，交易过程400，从开始状态402前进到状态404，其中授权主机108从至少一个交易设备104接收数据/信息包200。数据/信息包200可以包括对预付授权的请求或对金融交易(诸如约定支付)风险评估的请求。如上述讨论的，数据/信息包200可以包括由销售点交易设备104编码的识别与授权主机108的交易类型的报头。
【0069】在状态404中接收该包之后，在决策状态406，授权主机108从数据/信息包或预付服务请求200中提取包括金融信息202和预付交易信息204的交易信息，并确定该交易是否是预付服务请求或风险评估。如果授权主机108确定该交易是预付服务请求，则过程400前进到状态408。在状态408，授权主机408至少部分基于从数据包200中提取的交易信息识别预付兑换主机156。
【0070】一旦在状态408确定预付兑换主机156的身份，则在状态410授权主机408可以通过将预付服务请求路由到预定的预付兑换主机156来处理该交易。然后预付主机156以和预付主机156另外做出决定的方式大致相同的方式确定是否授权或拒绝预付商品或服务的购买。然后，在状态412，预付主机156将批准或拒绝发送回授权主机108，随后在状态414授权主机108将授权或拒绝发送到销售点设备104。如果预付主机156正批准此交易，则其选择一个授权代码(例如，PIN码)，该授权代码被发送到购买者以激活预付商品或服务。可选地，如果预付主机156正在拒绝该交易，则拒绝信号和交易被拒绝的原因说明一起被发送。
【0071】可选地，在决策状态406，如果授权主机108确定该交易是建议的约定支付的风险评估，则授权主机108在状态420执行金融交易的标准风险评估。本领域技术人员应该意识到各种风险评估过程和程序可以被利用以在状态420中确定金融交易的风险。随后，在状态422，授权主机108至少部分基于接收的交易信息和执行的风险评估确定是否批准或拒绝该金融交易。然后授权主机108以本领域已知的方式将是否接受或拒绝建议的约定支付的指示提供给交易设备104和零售商。
【0072】因此，在这种实施方式中，风险评估网络不仅可以用来确定评估特定金融交易的风险，还可以处理预付交易。因此，减少了开发新网络和在多个商店位置布置新网络的需要。
【0073】更具体地讲，一个或更多个交易设备104和授权主机108适于交互和通信，从而处理包括预付服务请求和预付金融交易的金融交易。此外，授权主机108还能够管理与金融交易相关联的风险或风险等级，从而避免有中至高风险等级的不可接受的交易。而且，系统100包括一个或更多个交易设备104和授权主机108，系统100适于与预付兑换主机156通信，从而处理并发送涉及预付产品和服务的金融交易。而且，预付兑换主机156提供供以购买的预付服务，且预付服务请求可以通过授权主机108从一个或更多个交易设备104路由到预付兑换主机156。类似地，授权数据和信息(包括安全代码和PIN码)可以通过授权主机108从预付兑换主机156路由到一个或更多个交易设备104。
【0074】图5A图解说明了特定类型的预付交易过程500的一个实施例。图5B图解说明了图5A的预付交易过程500的流程方向的一个实施例，其包括预付服务请求和授权代码交付，在下文描述中将结合图5A来使用。如图5A所示，交易过程500从开始状态502开始，继续到状态504，其中客户请求预付产品或服务，诸如，预付移动电话服务，购买电话卡上的通话时间等等。接着，在状态506，零售商接收来自客户的预付服务请求和对该请求的支付。本领域技术人员应该意识到支付可以包括现金、支票、信用、借记或任何其它通常已知的支付方法。本领域技术人员应该意识到交易过程500利用状态508来输入与参考图3A描述的预付服务请求200的金融信息和预付信息202，204相关的交易信息。
【0075】接着，在状态508，零售商将预付交易信息200输入到交易设备104(诸如EclipseTM终端170)中，该信息包括金融信息202和预付交易信息204。接着，在状态510，包括金融信息202或预付交易信息204的交易信息被打包并被路由到授权主机108以由其评估和评价。在状态512，授权主机108提取交易信息202，204，并处理预付服务请求。此外，在状态512，授权主机108至少部分基于从数据包200提取的信息识别预付兑换主机156，并将包括预付交易信息204的预付服务请求200路由到预付兑换主机156中。
【0076】在状态514，在处理预付服务请求之后，预付兑换主机156向授权主机108发送授权(诸如安全代码或PIN码)或拒绝。在一个方面，预付兑换主机156的处理可以包括识别客户请求哪个产品或服务，为客户生成授权代码，并将通话时间加到预付移动电话或电话卡中。在另一个方面，预付兑换主机156的处理还可以包括在零售商的账户上将客户请求的产品或服务的购买额记入贷方，其中零售商的账户可以在处理交易之前被创建。接着，在状态516中，在从预付兑换主机156接收授权代码或拒绝之后，授权主机108将接收的授权代码或信息路由到交易设备104以随后交付到零售商，然后在状态518交付到客户。在状态518中完成路由、发送和交付授权代码或信息之后，交易过程500在结束状态520终止。
【0077】有利的是，系统100适于通过授权主机108在一个或更多个交易设备104和预付兑换主机156之间建立通信连接，以使包括预付产品和服务的金融交易可以被处理，并通过授权主机108在一个或更多个交易设备104和预付兑换主机156之间路由。以这种方式，所述一个或更多个交易设备104可以提供预付产品和服务以供购买，并且预付服务请求可以通过授权主机108从一个或更多个交易设备104路由到预付兑换主机156。类似地，预付授权数据和信息(包括安全代码和PIN码)可以通过授权主机108从预付兑换主机156路由到一个或更多个交易设备104。
【0078】尽管所述描述举例说明了本发明教导的一个实施例，但应该理解到本领域技术人员可对所图解说明的装置，系统和/或方法及其用法的细节方面进行各种省略、替换和变化，而不偏离本发明教导的精神。因此，本发明教导的范围不应该限于公开的实施例，而应该由所附的权利要求限定。

Claims (41)

1.一种用于评估与建议的约定支付相关联的风险的系统，其中所述系统被连接到至少一个预付商品或服务提供商，所述系统包括：
多个销售点设备，其位于多个分散位置内，其中所述多个销售点设备获得关于建议的约定支付的信息，并且还获得关于对预付商品或服务的请求的信息，并且其中所述多个销售点设备包括一个通信接口，用于将信息传递给在所述多个分散位置内的个人；和
授权主机，其与所述多个销售点设备通信地相连，其中所述授权主机接收关于建议的约定支付的所述信息，并评估接受建议的约定支付的风险，并且其中所述授权主机将接受或拒绝信息传递到对应于特定的建议的约定支付的销售点设备，并且其中所述授权主机适于将对预付商品或服务的请求路由到相应的商品或服务提供商，然后将接受或拒绝信息发送到发出对预付商品或服务的所述请求的销售点设备。
2.根据权利要求1所述的系统，其中所述多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该金融信息包括数额、对应于所述建议的约定支付的账户、账户持有者，还将关于零售商的信息发送到所述授权主机，以使所述授权主机能对所述建议的约定支付进行风险评估。
3.根据权利要求1所述的系统，其中所述多个交易设备包括用来输入信息的输入装置，其中所述通信接口包括一个显示所述接受和拒绝信息的显示器屏幕。
4.根据权利要求1所述的系统，其中所述多个交易设备允许所述零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并从所述多个不同的预付商品和服务提供商接收接受和拒绝信息。
5.根据权利要求4所述的系统，其中所述多个不同的预付商品和服务提供商包括移动电话提供商、长途电话提供商、录像租借提供商。
6.根据权利要求4所述的系统，其中所述授权主机和所述多个交易设备被配置成响应所述预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的所述请求，向所述预付商品和服务的购买者提供授权代码。
7.根据权利要求6所述的系统，其中所述授权代码包括PIN码，所述购买者使用该PIN码激活所述预付商品或服务。
8.一种适于设置在商店内用来向中央授权机构发送关于建议的约定支付的金融信息的销售点设备，其中所述销售点设备进一步适于接收对预付商品和服务的请求，并将那些请求发送到所述中央授权机构，以随后再次发送给预付商品和服务提供商，并且其中所述销售点设备进一步适于将关于所述建议的约定支付的批准或拒绝信息和所述预付商品和服务请求提供给个人。
9.根据权利要求8所述的设备，其中所述销售点设备包括一个或更多个用户输入装置，其用于将关于所述建议的约定支付信息和对预付商品和服务的请求输入到所述销售点设备中。
10.根据权利要求9所述的设备，其中所述一个或更多个用户输入装置包括用于扫描支票的磁信息的扫描器。
11.根据权利要求9所述的设备，其中所述一个或更多个用户输入装置包括键盘，其用于输入关于对预付商品和服务的所述请求的数据。
12.根据权利要求8所述的设备，其中所述销售点设备包括显示器，其用于将授权代码显示给所述预付商品和服务的购买者。
13.根据权利要求12所述的设备，其中所述授权代码包括PIN码，其适于激活移动电话账户上的附加时间。
14.一种用于处理对预付商品和服务的请求的系统，所述系统包括风险评估系统，所述风险评估系统具有位于多个不同位置的多个分布式交易设备和授权主机，该授权主机从所述多个分布式交易设备接收关于建议的约定支付的信息；其中所述授权主机对所述建议的约定支付进行风险评估，并向发出所述建议的约定支付的分布式交易设备发送批准或拒绝信号，其中所述风险评估系统被配置成允许个人通过所述风险评估系统将对预付商品和服务的请求发送到独立于所述风险评估系统的预付商品和服务出售者，并通过所述风险评估系统接收来自所述商品和服务出售者的批准信息。
15.根据权利要求14所述的系统，其中所述多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该信息包括数额、对应于所述建议的约定支付的账户、账户持有者，并且进一步将关于零售商的信息发送到所述授权主机，以使所述授权主机能对所述建议的约定支付进行风险评估。
16.根据权利要求14所述的系统，其中所述多个交易设备包括用于输入信息的输入装置，且其中所述通信接口包括显示所述接受和拒绝信息的显示器屏幕。
17.根据权利要求14所述的系统，其中所述多个交易设备允许所述零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并从所述多个不同的预付商品和服务提供商接收接受和拒绝信息。
18.根据权利要求17所述的系统，其中所述多个不同的预付商品和服务提供商包括移动电话提供商、长途电话提供商、录像租借提供商。
19.根据权利要求17所述的系统，其中所述授权主机和所述多个交易设备被配置成响应所述预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的所述请求，向预付商品和服务的购买者提供授权代码。
20.根据权利要求19的系统，其中所述授权代码包括PIN码，所述购买者采用该PIN码激活所述预付商品或服务。
21.一种处理金融交易的方法，所述方法包括：
将关于在远程位置供给的建议的约定支付的数据发送给中央授权主机；
对所述建议的约定支付进行风险评估；
从所述中央授权主机向所述远程位置发送所述建议的约定支付的接受或拒绝；
通过所述中央授权主机从所述远程位置将关于对预付商品和服务的请求的数据发送到预付商品和服务提供商；
通过所述中央主机从所述预付商品和服务提供商向所述远程位置提供授权信息。
22.根据权利要求21的方法，其中将关于在远程位置供给的建议的约定支付的数据发送到中央授权主机包括将关于写给零售商的支票的数据发送到所述中央授权主机。
23.根据权利要求22的方法，其中对所述建议的约定支付进行风险评估包括评价签支票的个人的历史、支票额、交易类型和所述零售商的特征，以确定是否接受或拒绝所述支票。
24.根据权利要求21的方法，其中通过所述中央授权主机从所述远程位置将关于对预付商品和服务的请求的数据发送到预付商品和服务提供商包括：
向识别特定商品和服务提供商的所述中央授权主机发送包括该请求的电子信号；
将包括所述请求的所述电子信号从所述中央主机路由到所述特定商品或服务提供商。
25.根据权利要求24的方法，其中通过所述中央主机从所述预付商品和服务提供商将授权信息提供给所述远程位置包括：通过所述中央授权主机从所述预付商品和服务提供商将PIN码发送到所述远程位置。
26.一种用于处理金融交易的系统，包括：
用于发送信息到多个远程位置，并从多个远程位置发送信息的装置，该信息包括金融数据和对预付商品和服务的请求；
用于评价金融数据以确定接受建议的约定支付的风险的装置，该金融数据来自用于发送信息的所述装置，其中所述用于评价金融数据的装置包括将对预付商品和服务的请求转发到外部商品或服务提供商的装置，以及将授权信息从所述外部商品和服务提供商发送到用于发送金融数据和对预付服务的请求的所述装置的装置。
27.根据权利要求26的系统，其中所述发送包括金融数据和对预付商品和服务的请求的信息的装置包括位于多个分散位置内的多个销售点设备，其中所述多个销售点设备获得关于建议的约定支付的信息，并且还获得关于对预付商品或服务的请求的信息，并且其中所述多个销售点设备包括通信接口，用于向在所述多个分散位置内的个人传递信息。
28.根据权利要求27的系统，其中所述多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该信息包括数额、对应于所述建议的约定支付的账户、账户持有者，并进一步向所述授权主机发送关于零售商的信息，以使所述授权主机能对所述建议的约定支付进行风险评估。
29.根据权利要求27的系统，其中所述多个交易设备包括用于输入信息的输入装置，其中所述通信接口包括显示接受和拒绝信息的显示器屏幕。
30.根据权利要求27的系统，其中所述多个交易设备允许所述零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并从所述多个不同的预付商品和服务提供商接收接受和拒绝信息。
31.根据权利要求27的系统，其中所述用于评价来自发送信息的所述装置的金融数据以评估接受建议的约定支付的风险的装置包括授权主机，所述授权主机通信地连接到所述多个销售点设备，其中所述授权主机接收关于所述建议的约定支付的信息，并评估接受所述建议的约定支付的风险，且其中所述授权主机将接受或拒绝信息传递到对应于特定的建议的约定支付的销售点设备，并且其中所述授权主机适于将对预付商品或服务的请求路由到对应的商品或服务提供商，然后向发出对预付商品或服务的所述请求的销售点设备发送接受或拒绝信息。
32.根据权利要求31的系统，其中所述授权主机和所述多个交易设备被配置成响应所述预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的所述请求，向所述预付商品和服务的购买者提供授权代码。
33.根据权利要求32的系统，其中所述授权代码包括PIN码，所述购买者利用该PIN码来激活所述预付商品或服务。
34.一种用于评估与建议的约定支付相关联的风险的系统，其中所述系统被连接到至少一个预付商品或服务提供商，所述系统包括：
多个销售点设备，其位于多个分散位置内，其中所述多个销售点设备获得关于第一类金融交易的信息，并且还获得关于第二类金融信息的信息，且其中所述多个销售点设备包括通信接口，其用于向在所述多个分散位置内的个人传递信息；和
授权主机，其通信地连接到所述多个销售点设备，其中所述授权主机接收关于所述第一类金融交易的信息，评估与所述第一类金融交易相关联的风险，且其中所述授权主机将接受或拒绝信息传递到对应于第一类金融交易的销售点设备，且其中所述授权主机适于将关于所述第二类金融信息的信息路由到相应的外部提供商，然后向发出所述第二金融交易的销售点设备发送接受或拒绝信息。
35.根据权利要求34的系统，其中所述第一类金融交易包括建议的约定支付，且其中所述第二类金融交易包括对预付商品或服务的请求。
36.根据权利要求35的系统，其中所述多个交易设备获得关于建议的约定支付的金融信息，该信息包括数额、对应于所述建议的约定支付的账户、账户持有者，且进一步将关于零售商的信息发送到所述授权主机，以使所述授权主机可以对所述建议的约定支付进行风险评估。
37.根据权利要求35的系统，其中所述多个交易设备包括用于输入信息的输入装置，其中所述通信接口包括显示所述接受或拒绝信息的显示器屏幕。
38.根据权利要求35的系统，其中所述多个交易设备允许所述零售商通过所述授权主机向多个不同的预付商品和服务提供商发送对预付商品或服务的请求，并接收来自所述多个不同的预付商品和服务提供商的接受和拒绝信息。
39.根据权利要求38的系统，其中所述多个不同的预付商品和服务提供商包括移动电话提供商、长途电话提供商、录像租借提供商。
40.根据权利要求38的系统，其中所述授权主机和所述多个交易设备被配置成响应所述预付商品和服务提供商批准对预付商品和服务的所述请求，向所述预付商品和服务的购买者提供授权代码。
41.根据权利要求40的系统，其中所述授权代码包括PIN码，所述购买者利用该PIN码来激活所述预付商品或服务。
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