CN101069186A - 通过预存资金账户来存入、转移及对冲资金的多网络系统及方法 - Google Patents

Abstract

一种通过二个不同的预存资金账户系统来存入、转移及对冲资金的系统及方法，其中，一个系统处于主网内，第二个系统处于次网内，二个系统相连，从而提供多个路径，以实施重要的操作。

Description

通过预存资金账户来存入、转移及对冲资金的多网络系统及方法

相关申请互相参考

本申请要求美国临时专利申请第60/572,641号的优先权，该专利于2004年5月18日递交申请，本文参照引用了该专利申请的技术内容。

技术领域

本发明大体涉及一种电子预存资金账户，尤其涉及一种二个预存资金账户相连的系统，其中，一个系统处于主网内，第二个系统处于次网内，从而提供多个路径，以实施重要的操作。

背景技术

预存资金账户用于各种工业用途。最常见的是预付电话卡及预付信用卡。预付信用卡可以是比如ATM卡、PIN卡(比如Maestro卡、STAR卡或银联卡)、或预付Master卡、或预付Visa卡，它们可用于基于签字的购物方式。作为消费者的持卡人向其预存资金卡内存入资金，从而可以消费该资金，或者在ATM机上取出该资金。所谓的“主网”，系指Visa卡及Master卡网络(至少指美国的运通卡、Novus、Discover、JCB、Diners Club、Star、Pulse及其它类似的网络)，可提供一种良好的信用卡网络，用于购物及ATM提款机。

持卡人还可从其卡内向其它的卡内转移资金，后者可由本人持有，也可以由其它人持有。这样，便可以向其它人实施远地汇款或支付。

由各家银行、处理器及公司实施的向预付信用卡内存入资金的系统在目前有多种。在一种常用的系统中，可以通过Automated Clearing House(ACH)网络，从消费者的支票或存款单向预付卡账户转移资金。在另一种常见的系统中，雇主可通过其银行，利用Payroll DirectDeposit向预付卡存入工资。在另一个系统中，可在Western Union或MoneyGram机上存款，并将该资金转移到自己的预付卡内。在一种不常见的系统中，持卡人可以向批发商付款，而批发商则通过一个基于网络的界面或卡处理终端而将资金转移到自己的预付卡内。这些系统大多采用电子资金转账技术，该技术由各银行(比如美国银行及城市银行)及处理装置(比如First Data、Metavante及WildCard系统)提供并实施。

从支票账户向卡账户转移资金的系统所存在的问题是，申请预付卡的多数消费者并没有支票账户。对Payroll Direct Deposit而言，申请预付卡的许多消费者并没有可提供Payroll DirectDeposit的工作。对于采用Western Union或MoneyGram的系统而言，这种资金存入的成本较高，而且极少有卡发行人与Western Union或MoneyGram公司接触以实施这种资金存入。需要批发商向预付卡转移资金的系统所存在的问题是，各批发商必须经Visa或Master卡公司授权，以实施这种资金存入，在许多场合下，为获得这种授权而必须付费。

Visa-Plus ATM网络及MasterCard-Cirrus ATM网络中的预付卡用于实施境外汇款。客户在一个国家内物色二种卡，并将第二个卡转送给另一个国家的亲友。当客户接收到支付支票或向第一个卡内存款时，便可以向第二个卡内转移部分资金。亲友便可以在ATM机上提取所汇来的资金，即本国货币。该方法的长处是可以即时汇款。然而，该方法的一个问题在于，发卡行及卡的关联方(Visa或MasterCard)赚取外汇收益，其汇率通常可达3至7％。这是一种“潜在费”，它降低了转账金额。比如，对于一笔300美元的汇款而言，7％的汇率便相当于21美元。

因此，希望提供一种能消除或减少上述现有网络卡的问题的方法。

发明内容

本发明提供一种通过二个不同的预存资金账户系统来存入、转移及对冲资金的系统及方法，其中，一个系统处于主网内，第二个系统处于次网内，二个系统相连，从而提供多个路径，以实施重要的操作。

附图说明

本发明的特性请参见权利要求。然而，参见下列实施方式的详细说明，并结合附图，可进一步明晓本发明本身及其优先实施方式、目的及长处，其中：

图1表示的系统包括二个并行操作的独立网络，它们在本发明中可以并用，从而形成一个网络。

具体实施方式

参见图1，本发明采用一个主网1，它可以是总网中的一个或多个，其在某个国家2内提供基于卡的授权及结算及/或基于账户的转账，也可以在一个或多个国家3内提供这种业务。信用卡、借贷卡、赠送卡、预存卡、虚拟卡，或者其它形式的账户卡(以下均称“卡”)，均由主网1发行(以下称“主卡”)，可采用多种方法来对它们进行充值，包括从下列机构进行电子转账：银行账户4(比如通过Automated Clearing House(ACH)网络)、Payroll Direct Deposit5(不论是通过ACH网络还是通过某些适当方法来存入资金)、通过分支机构6来存入资金、在相同或不同的网络7内，从其它的卡产品来转账。主卡还可通过主网，在发卡国内提供多种资金消费或转移，包括销售点(POS)8购物、从自动取款机(ATM)9上提取资金、从主卡10内转移资金，这种转移可以针对相同或不同网络的其它卡产品，或者针对银行账户，或者针对其它接收者。

主卡还可通过主网，在其它国家内提供多种资金消费或转移，包括POS购物11、从ATM12上提取资金、通过分支机构13来提取资金。

本发明还采用一个次网21，其在某个国家2内提供基于卡的授权及结算及/或基于账户的转账，也可以在一个或多个国家3内提供这种业务。次网可以是一种由私人组织来操作的适当网络，也可以是一个由较大的卡处理器来操作的大网络，可以与一个或多个其它主网联网或功能性联接，但需要具有实施本发明的业务所需的独立功能性。

由次网21发行的卡(以下称次卡)可采用多种方法来进行充值，包括从下列机构进行电子转账：银行账户22(比如通过ACH网络)、Payroll Direct Deposit(不论是通过ACH网络还是通过某些适当方法来存入资金)23、通过分支机构24来存入资金、在相同或不同的网络25内，从其它的卡产品来转账。次卡还可通过次网，在发卡国内提供多种资金消费或转移，包括POS 26购物、从ATM 27上提取资金、从分支机构28上提取资金、从卡29内转移资金，这种转移可以针对相同或不同网络的其它卡产品，或者针对银行账户，或者针对其它接收者。

次卡还可通过次网，在其它国家内提供多种资金消费或转移，包括POS 30购物、从ATM31上提取资金、从分支机构32上提取资金、从卡33内转移资金，这种转移可以针对相同或不同网络的其它卡产品，或者针对银行账户，或者针对其它接收者。

大多数的主网内存有涉及卡及账户平衡的信息，从而以固定的货币形式来实施授权及结算。它们通常(但并非永远)发卡国货币。如果以某个国家2的货币来存入资金，而在第二个国家3内进行消费，则必须兑换成第二货币(通常是第二国货币)。为了简化说明，这种货币兑换可由主网内的界线41来表示，或者由次网内的界线42来表示。

主网与次网内还存有涉及持卡人及开户人的某些数据。该数据可以存入主网51内，而从主网52来阅读或调出，也可以存入次网53内，而从次网54来阅读或调出。该数据可包括各持卡人或开户人的姓名、地址、各种识别号码、出生日期、人口统计数据、联络信息及其它信息。通常在卡或账户登录时，将该数据存入网络内，可以由授权管理者来随时修改，或者在某些场合下由持卡人或开户人自己来进行修改。

在本发明中，主网与次网连接在一起。在这一过程中，可以采用二个程序7、10、25及29的转入及转出功能。比如，通过从主卡10向次卡25转账，可将主网卡或账户内的资金转入次网卡或账户内。同样，通过从次卡29向主卡7转账，可将次网卡或账户内的资金转入主网卡或账户内。这种联接还可在不同网络之间及网络内的不同程序之间转移数据(51、52、53、54)，比如姓名及其它个人信息。

这种转移的性能绝非无关紧要，需要业务授权及技术能力，还要同时符合二个网络的规则及规定。对业务授权而言，需要二个网络的处理器及发卡人均允许对另一网络转入或转出资金。对技术能力而言，需要一个或二个卡产品的操作者均具有实施二个卡的转入及转出的能力。对符合规则及规定(比如爱国法、反洗钱法等)而言，需要持卡人及开户人均知法守法。如果同一人持有交易中的二个卡，则可很容易地做到这一点。

目前在业内有一种卡程序，其可从一个网内的卡向同一网内的另一个卡进行转账，从而可进行汇款及支付。该转账通过由进行支付的持卡人来启动，其方法是拨动电话号或者访问可提供该功能的网站，从而启动卡。本发明采用该功能，可在不同网络的卡程序之间进行无缝转账。

持卡人登录后，便通过相关的卡机构(比如Visa、MasterCard或其它机构)，对卡的发行及主网中卡内资金的转移进行管制。该活动的规则及规定是严格的，欲进行这种活动的任何公司必须事先获得授权，通常需要收取费用(比如向MasterCard支付5000美元现金的成员服务提供(Member-Service-Provider)费)。用作次网的专用网络通常没有这种限制。赠送卡程序是示例之一，比如Starbucks赠送卡。存入或取出该卡资金的发卡人无需任何银行或相关授权。

本发明的实施例

本发明的实施例之一是下列场合：主卡是一种可再次存入的预付MasterCard卡(也称借贷MasterCard或预存MasterCard)，次卡是一种不用于主网的专用预存卡。

这些主卡可由美国银行来发行，主卡账户内的全部资金可以以美元形式存入发卡行账户。该主卡还可与Maestro及Cirrus网络联网(MasterCard网络的二个部分)，从而进行PIN购物及ATM提款。持卡人可通过持卡人界面(可通过网站及电话来访问)来进行访问，从而管理自己的账户，包括实施卡至卡转账。

次卡程序可通过以下途径来操作：1)用于存储卡平衡信息的数据库，2)用于实施远程资金存入、购物及取款功能的基于网站的界面。持卡人可通过持卡人界面(可通过网站或电话来访问)来进行访问，从而管理自己的账户，包括实施卡至卡转账。次卡账户内的资金合计可以以一种或多种货币形式存入一个或多个开户行账户内。

在下列示例中，同一公司(“公司”)操作(或共同发行)主卡及次卡。公司拥有可发行卡并向次卡存入资金的分支网络或与其具有业务关系。公司拥有可受理次卡从而进行购物及服务的分支网络或与其具有业务关系。公司还拥有可从次卡内提取现金的分支网络或与其具有业务关系。

公司被允许使用比如MasterCard卡，从而将其主卡销售给美国的消费者，同时获得其姓名、地址、社会保险号及出生日期。然而公司不允许通过零售来直接销售主卡。要进行这种零售，各零售点必须登录MasterCard卡，并支付费用，而且所有的销售及促销活动均需得到MasterCard公司的授权。此外，MasterCard公司规定不允许向海外销售可重新充值的预付MasterCard卡，而且必须标明持卡人的姓名，并通过邮递来分别寄送。该要求不适于次卡。

公司需要访问并控制主卡及次卡的持卡人数据(比如个人识别信息、资金平衡及交易记录)。

在下列示例中，公司代理人(“代理人”)控制欲售次卡的清单，从而可针对次卡进行充减值，零售商(“零售商”)可对次卡进行充值，从而可利用次卡来进行购物及服务。

示例1.发卡

消费者访问发卡机构并购买次卡。机构收集持卡人的姓名、地址、社会保险号及出生日期，并可以进行检查并记录照片ID(比如护照或驾照)。持卡人可立即获取次卡。

持卡人首次访问次卡持卡人界面(通过电话或因特网)，从而有可能获得主卡。由于由公司向当前客户来进行该主卡的销售(比如预付MasterCard卡)，因而零售商无需得到MasterCard公司针对MasterCard产品的销售授权。由于主卡至少要求进行次卡的ID检验，因而公司无需进行进一步的检验，或者获得主卡所需的任何信息。二个程序之间的联接(主卡与次卡)是本发明的一部分，它可便于该信息的转送。

公司的优势在于，它的零售网无需获得MasterCard卡(或其它主卡)产品的销售许可。零售商的优势在于，可以间接地从事MasterCard产品的销售，而无需支付MasterCard产品的直销费。消费者的优势在于，只需一次性提供信息，便可以获得二种卡。另一优势在于，消费者可从零售商那里获得一张卡(次卡)。

次卡的持卡人可以通过基于电话或基于网站的持卡人界面，或者通过由公司提供的任何其它措施来订购主卡。公司可以自行即时向客户提供主卡卡号。卡号的提供过程如下：

步骤1.客户在代理人处购买并登录次卡。可向该卡内存入资金(参见下列的示例2)。

步骤2.客户按照次卡背面上的客户支持号码来拨打电话，从而访问由自动语音响应单元(VRU)提供的持卡人界面。

步骤3.客户通过电话键盘选择对应于购物或主卡的VRU。

步骤4.在成功地完成主卡登录之后，VRU可读出主卡号、有效日期及主卡的其它信息。

公司可以即时启动主卡。客户可以从次卡向主卡内转移资金。客户接下来可以充分利用主卡内的资金，并可在主网上，利用卡号进行任何无卡交易(比如网上购物或电话购物)。本发明的优势在于，持卡人无需等待便可收到主卡，而通常一般需要七天邮寄。客户可获得卡号，并可立即进行无卡购物。

示例2.卡充值

客户可通过次卡来访问特定的零售商或代理人，并向次卡内存入资金。零售商或代理人可受理持卡人的支付，如同现金、支票或其它货币一样。零售商或代理人接下来可通过基于网站的界面、基于电话的界面、配有次网界面的刷卡终端，或者通过其它方式来访问次网。只有经授权并登录的零售商及代理人才能访问次网。他们需要输入必要的卡或账号信息，从向正确的卡内存入资金。为提供该业务，可能要求公司及/或持卡人支付费用。持卡人离开零售商或代理人处后，便可利用次卡内的资金。公司也可以在存款处设置接收装置，可以为一定期限，也可以直至资金付清为止(在比如用支票或其它允许的形式进行支付的场合下)。

获取资金后(通常为即时获取)，持卡人便可在任何次网零售处消费部分或全部资金，也可以将部分或全部资金划拨到主网或次网的其它卡内。如示例1所示，如果持卡人还持有主卡，则可向该卡内划拨资金。

在该场合下，在本发明中，次网上的零售商或代理人可间接将资金划入主卡内(在本例中是预付MasterCard卡)，甚至无需获准向MasterCard产品内划款。

这一作用在下列场合下更大。公司可以与在任何主网上实施卡程序的许多其它业务单位建立关系。如果其它业务单位选择参与，则他们可分别将款项从公司的次卡划入自己的主卡。这样，次网上的零售人及代理人网络便可以在大量的主网上，向由大量业务单位提供的卡内划款，而无需与这些业务单位或主网直接建立关系。

在另一步骤中，可以联接大量的次网，从而为所有的参与卡程序提供这种双步骤充值(不论在主网上还是在其它次网上)。

示例3.转账

如果次卡或主卡上的资金可用，则不仅可向同一人持有的其它卡内转移，而且还可转入由第二人持有的任何卡内，但第二人的卡程序应允许从第一人的程序划款。这种程序至程序划款技术已在业内有限的条件下应用。比如，为二个不同客户发行预付MasterCard产品的公司可以允许其中一个客户的持卡人向另一个客户的持卡人划款。

在本发明中，这些划款的范围及能力可适于各种范围。比如，第一个消费者可能获得由公司发行的一个次卡以及由第一家银行发行的一个预付MasterCard主卡。第二个消费者可能获得由第二家银行发行的预付Visa卡，而该第二家银行允许从公司的次卡上转账。第一个消费者可能希望通过他的主卡向第二个消费者支付100美元。然而，在多数场合下，二家银行不允许或没有能力在其主卡程序之间转移资金。第一个消费者可进行下列操作：

步骤1.从主卡向次卡转移100美元。

步骤2.从其次卡向第二个消费者的主卡划入100美元。

公司对第一个消费者的卡的数据及划款过程均进行控制，可以提供这二个划款步骤，只需请求从第一个消费者的主卡向第二个消费者的主卡划款即可，甚至不存在直接的链接。

100个主卡程序(包括不同的银行、不同的处理器及不同的卡关联)的全部链接需要5050种不同的关系，才能从任何卡向任何其它卡内划款。在本发明中，只需要建立100种关系，便可使各主卡程序与公司的次网相连。

示例4.购物

当通过主卡来购物时，卡系统便征收商家的“折扣费”，它通常表现为售价的百分比。对Visa卡或MasterCard卡购物而言，该费用一般为1.5％，而其它系统则或高或低。如果进行无卡购物(比如网上购物或电话购物)，则折扣率需要再加1％。该费用在卡系统与发卡行之间分配，它的一部分可能支付给操作卡程序的持卡人或者公司。

次网购物可能发生任意的折扣率，或者没有折扣，这取决于次网操作者及各发卡公司的选择。在该示例中，特定商家(“商家”)可加入次网，并受理次卡，从而进行无折扣购物。

比如，一个同时持有主卡及次卡的消费者访问商家，从而进行300美元的购物。在该示例中，商家受理这二种卡的支付形式(在该示例中，主卡是预付MasterCard卡)。如果商家受理主卡支付，则将为MasterCard卡支付4.50美元的折扣，从而使利润减少了4.50美元。如果商家受理次卡支付，则不支付折扣。商家可为客户用次卡来支付的行为进行降价，比如打折。

持有主卡及次卡的持卡人可使用最适于需要的卡，在各卡之间进行即时划款。比如，在非次网商家处购物时，持卡人可选择用主卡来支付。

示例5.普通汇款

主卡程序可用于汇款，其中，资金从一个人转给第二个人，第二个人通常在国外。本发明在境外汇款方面具有优势。在该示例中，从美国(汇出美元)向墨西哥汇款(收到墨西哥比索)。

在本示例中，美国的汇款人(“汇款人”)持有次卡及主卡，可在它们之间进行资金转移。汇款人希望向墨西哥的收款人(收款人)汇款，该人可能是他的亲戚或朋友。汇款人再购买一张主卡及一个次卡，它们均以汇款人的姓名来发行。汇款人将这二张卡寄给墨西哥收款人。在下文中称为收汇人卡，尽管它们仍然以汇款人的姓名来登录。

汇款人有二种选择来汇出300美元。

选项1：汇款人可从次卡或主卡(通过次卡)上向收款人主卡(比如预付MasterCard卡)汇出300美元。收款人接下来可以在与MasterCard/Cirrus网联网的任何ATM机上，折合成比索来提取这300美元。这样，收款人可发生三种不同的费用：1)付给ATM机业主的ATM机费，2)主卡发行人征收的境外ATM提取费，3)外汇兑换费。这三种费用在下文说明。为了简化示例，假设汇率为1美元＝10墨西哥比索。

费用1：墨西哥ATM机业主征收10墨西哥比索，相当于1美元。

费用2：操作主卡程序的银行及业务部门对境外ATM提款征收4.50美元。这在业内是普遍存在的，在提款时在卡内征收。其中，向MasterCard、其它网络及提供全球ATM网络的交换部门直接支付2.50美元。

费用3：收款人原则上收到3000墨西哥比索(根据所公开的外汇牌价)。然而，由于提取外汇，因而会发生外汇兑换汇率，典型兑换费为3至7％。在该示例中为5％。外汇兑换费通常被视作“隐性费用”，因为消费者有时不知道它的发生。该兑换费一般在发卡行、卡程序操作人与MasterCard之间分配。每提取10墨西哥比索，便在卡内扣除1.05美元(在本示例中)，而不是公开的外汇兑换率所表示的1.00美元。如果要提取3000墨西哥比索，则主卡将被借记315美元。

如果全部征收这三种费用，则300美元汇款到了收款人手中只剩下大约2800墨西哥比索。收款人所发生的全部费用约为200墨西哥比索即20美元。在任何ATM机上可以日夜随时提款的这种方便性可保证支付这些费用。

汇款人还会发生存入及汇款费。

在选项1的另一种形式中，如果允许，收款人可登录自己的主卡(仍然在美国以美元形式来发行)。

该选项类似于业内的标准方式卡至卡汇款。本发明提供该方法的某些变形。

选项2：汇款人可从自己的次卡或主卡(通过次卡)上向收款人的次卡汇款。收款人接下来可以在任何代理机构中，折合成比索来提取这300美元。这样，收款人可发生二种不同的费用：1)代理机构征收的提取费，2)外汇兑换费。

费用1：墨西哥代理机构征收40墨西哥比索，相当于4美元。

费用2：次卡的外汇兑换费为0.5％。如果要提取3000墨西哥比索，则次卡将被借记301.50美元。

如果全部征收这二种费用，则300美元汇款到了收款人手中只剩下大约2945墨西哥比索。收款人所发生的全部费用约为55墨西哥比索即5.50美元。如果收款人靠近代理机构所在地，则本发明所提供的成本优势便显而易见。

汇款人还会发生存入及汇款费。

选项2需要次网(或其代理机构)将美元兑换成墨西哥比索。为了获得最佳的汇率(从而使对汇款人征收的外汇兑换费降至最低)，次网可实施下列外汇兑换步骤或类似的步骤。

步骤1：次网在墨西哥提供工作资本金，从而足以支付代理机构所在地的取款，比如3,000,000墨西哥比索(相当于300,000美元)，以便足以支付一千次300美元汇款。

步骤2：次网允许发生汇款，直至向汇款收款人支付的资金达到该工作资本金的50％为止(比如1,500,000墨西哥比索)。

步骤3：次网应向墨西哥国内账户转入从美国国内汇款人收到的约150,000美元，并将其兑换成约1,500,000墨西哥比索。在该大额转账过程中，次网所得到的兑换率非常接近于公开兑换率，可能只有0.25％涨幅。

与此相反，如果兑换总额为300美元的500次分散支付，则外汇银行或合作者可能会征收更高的外汇兑换费。通过兑换大额现金，次网可降低其外汇兑换费。这一过程需要次网在收款侧提供工作次本金，有时称为“浮动资金”。然而，这种短期资金的成本可通过降低外汇兑换费而小于存款成本。

在该选项2的另一方式中，收款人可以进行登录，从而购买在墨西哥国内发行的次卡。该墨西哥次卡的币种可以是比索。在这一场合下，仍然由次网利用上述的大额兑换原则来实施外汇兑换。

示例6.预先汇款

在示例5之后，收款人可以有机会进行登录，从而购买自己的主卡(比如预付Visa卡)，该卡由本国银行来发行(比如墨西哥)，其币种为本国货币(墨西哥比索)。在本发明的该示例中，墨西哥主卡程序与公司的次卡程序相联。

汇款人现在有第三种选项，来实施300美元汇款。

选项3：汇款人可从次卡或主卡(通过次卡)向收款人的墨西哥主卡(可能通过收款人的次卡)汇出300美元。收款人接下来可以在与Visa/Plus网联网的任何ATM机上，折合成比索来提取这300美元。这样，收款人可发生二种不同的费用：1)付给ATM机业主的ATM机费，2)由墨西哥主卡发行人征收的当地ATM提取费。由于以比索形式来提款，而且以比索形式来发行墨西哥主卡，因而墨西哥主网不征收外汇兑换费。这样，二种费用为：

费用1：墨西哥ATM机业主征收10墨西哥比索，相当于1美元。

费用2：操作墨西哥主卡程序的银行及业务部门对墨西哥境内ATM提款征收1.50美元。这在业内的境内提款方面是普遍存在的，在提款时在卡内征收。其中，向Visa、其它网络及提供墨西哥国内ATM网络的交换部门直接支付0.75美元。

如果全部征收这二种费用，则300美元汇款到了收款人手中只剩下大约2975墨西哥比索。收款人所发生的全部费用约为25墨西哥比索即2.50美元。作为一项额外津贴，收款人可方便地随时利用墨西哥国内的几乎任何ATM机来提款。

汇款人还会发生存入及汇款费。

该选项在成本方面远远优于选项1，其成本及方便性(可在本地提款)远远优于选项2。这是本发明的一个主要长处示例。

选项3需要次网跨境转款，因此以墨西哥比索形式向墨西哥主卡存入资金。这样，次网将需要实施上述选项2所述的大额外汇兑换。

示例7.工资卡程序

预付主卡在美国的一个常见用途是用作工资卡。雇员采用主卡。在各支付期间，雇主便将各雇员的工资存入卡内，而不是向他们支付纸支票。这样可防止支票丢失，从而可降低支票发行成本。这样还便于不与银行发生关系的雇员，使他们无需在各开资日亲临支票兑现银行。还可为不与银行发生关系的雇员提供塑料借记卡，该卡可进行POS购物及卡到卡转款(比如汇款)。还可用于驾驶员雇员，比如卡车司机，他们难以接收纸质支票，然而他们可采用他们的工资卡在任何ATM机上提取工资。

工资卡所存在的一个问题在于，加大了雇员提现成本。该成本来自于ATM机提款费及卡的月租金。许多雇员由于这些费用而宁愿不采用工资卡，这在某些地区及环境下是不合理甚至是非法的。

如果在各支付期间程序能只征收一次提款费，则许多雇主希望采用工资卡程序，然而这在主网卡程序的成本结构方面是不可能的。

工资卡的另一个问题在于，如果所提供的预付MasterCard卡或预付Visa卡是一种主卡，则雇主有时可能无意(或有意)地透支他们的卡。这样会导致银行或处理器对卡进行冻结或作废，从而影响下一次的工资支付。

次卡可作为工资卡来发行，比如不与任何主网联网的专用预存卡。这样可降低成本，但对雇员提取资金有严格的要求。雇员可以在与次网联网的特定代理机构处提取现金，但不能在ATM机上提款，也不能在主网的零售处购物。

本发明可最佳利用主卡及次卡。雇主可向雇员提供由公司发行的次卡。靠近工作场所且与次网或特定编程ATM机(由公司管理)联网的当地代理机构可以在各支付日向雇员提供一费制提现服务。这样可降低次网上的卡程序的成本结构。

各雇员还可被授权登录由公司发行的主卡(比如预付MasterCard卡)。雇员可将他们的工资全部或部分转移到自己的主卡内，从而进行POS购物，并可通过当地的ATM网络来提款。

这样可解决透支问题，因为雇员只能丢失自己的主卡，而不能丢失自己的次卡(其用于接收工资)。尽管雇员需要在指定机构进行免费提现，但如果愿意，也可以在任何的ATM机上提现(但需要支付相应的费用)。雇员还可利用本发明的良好的汇款功能及其它特性。

本发明的其它形式

尽管上述示例介绍了二种互联并行网络，但本发明实际包括三种或更多种不同的网络互联。

除了上述涉及卡的发行及使用示例之外，无需卡的账户也可利用本发明的长处，比如虚拟卡账户、基于芯片的账户(比如智能卡)、基于纸的账户、基于网站的账户或基于邮件的账户(类似于PayPal)。

某些交易业务流包括从主卡向次卡转移资金，然后转入其它主卡内。严格地讲，只在原则上存在次卡，但实际中并不存在，即使涉及次卡的转移步骤只存在于计算机数据及计算机程序逻辑中，而且即使不存在实际的次卡，这种资金转移仍然处于本发明的范围之内。二个主卡之间的卡到卡转移不处于本发明的范围之内。然而如果该资金转移采用基于各卡、账户、业务关系、业务授权或网络联接的中间步骤，则处于本发明的范围之内。

上述示例说明了主网与次网之间的交互作用。然而在某些场合下，可通过联接二个主网或者通过联接二个次网来利用本发明。如果二个网络具有不同的价格结构及/或功能性，而且在多阶转移流中在二个网络之间前后转移资金，则本发明的这种联接便具有益处，可产生较大的功能性或者降低成本及具有其它长处。它还包括二个次网存在于二个不同的国家内，而且采用二种不同的货币，程序联接会产生多个路径，从而实施某项复合功能，因而在二个网络之间前后转移资金会产生任何一个单独的网络均不能得到的益处。

本发明的说明只用于示例及描述，并非囊括或限定本发明。业内人士可进行各种修改及变动。实施方式只用于最佳说明发明原理及实际应用，从而使普通的业内人士可理解发明的适于特定用途的各种实施方式及各种变动。业内人士应知，各种变动处于本实施方式范围内，而不超出权利要求所述的本发明的范围。

Claims (1)

1、一种用于资金存入及转移的系统，包括：

(a)一个第一网络，用于对预存资金账户进行电子式资金转移；

(b)一个第二网络，用于对预存资金账户进行电子式资金转移；

(c)其中，资金可在联接上述第一网络的第一账户与联接上述第二网络的第二账户之间进行兑换。

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