CN101021959A - 基于分期付款业务的交易处理系统及交易处理方法 - Google Patents

Abstract

一种基于分期付款业务的交易处理系统，包括：设置在商户的终端设备、收单子系统、跨行交换子系统和发卡子系统。该交易处理流程为：(1)设置在商户的终端设备通过收单子系统发起分期付款业务请求；(2)跨行交换子系统接收到由收单子系统发送的消费交易报文，判明为分期付款交易，经后续处理后，再转发对应的发卡子系统；(3)发卡子系统对分期付款交易请求进行处理后，返回交易请求响应，所述交易请求响应至少包含发卡子系统对本次交易请求是否批准授权等；(4)跨行交换子系统将交易请求响应返回至收单子系统，以便通知持卡人。本发明利用现有的跨行交易网络实现多个发卡机构的资源共享，解决发卡机构各自为战、业务开办重复投入和业务开办成本高等技术问题。

Description

基于分期付款业务的交易处理系统及交易处理方法

技术领域

本发明涉及金融领域的一种交易处理方法及交易处理系统，尤其涉及基于分期付款业务的交易处理方法及交易处理系统。

背景技术

随着金融行业进一步的发展，新增业务层出不穷，并且，各家金融机构之间的资源共享，以最大程度地发挥金融机构之间的联合优势，进而避免业务的重复投入已成为当今金融行业的一大趋势。但是，目前还存在很多业务的交易处理流程是以每家金融机构为单位，各家金融机构通过各自的网络、终端设备及人力资源等完成本家金融机构对某一业务的处理，不仅造成由于各家金融机构的投入而带来资源的浪费，并且容易引起各自为战的恶意竞争，同时，也带来业务处理效率较低、业务处理成本高的后果。

以信用卡分期付款业务的交易处理为例，目前存在两种交易处理方式：一种为“邮购分期付款”处理流程，另一种为“POS分期付款”处理流程。“邮购分期付款”处理流程包括以下步骤：首先，信用卡的持卡人通过互联网、传真或邮寄订单等方式向发卡机构发起分期付款请求，所述请求中至少包括相关分期付款的业务信息(如信用卡卡号、付款期数、商品信息等)；然后，发卡机构对所述请求进行人工审批和确认。这种处理流程不能给持卡人提供个性化的分期付款服务，比如，发卡机构只能对部分标准配置的商品提供几种固定付款期数的分期业务计划，而采用分期付款支付的持卡人也只能被动的进行选择。另外，这种处理流程对于发卡机构而言，只局限于通过人工授权方式完成，不仅额外增加人力支出，而且手续繁锁、周期较长。

“POS分期付款”处理流程是通过设置在商户的销售终端设备(通常指POS机)向发卡机构的发卡子系统发起分期付款请求，所述请求中至少包括商户信息、信用卡信息；发卡子系统对所述请求进行联机授权。这种处理流程的处理周期较短。但是，开展这种业务的处理流程的前提是在该商户是所述发卡机构的签约商户，并且发卡机构需要在该签约商户中布放本发卡机构的专用销售终端设备，才能开展分期付款业务。很显然，为了便利更多的持卡人，这就需要在该商户中设置更多发卡机构专用的销售终端设备，造成大量额外设备的投入，并且各个发卡行的分期付款商户资源不能共享，容易造成恶性竞争，另外，商户为了本身业务处理的需求只能有针对性的选择有限几家发卡机构，这就造成很多其它发卡机构的持卡人不能在该商户享受分期付款业务的缺憾。

也就是说，基于分期付款业务的交易处理方法存在以下缺陷：

首先，由于跨行转接和清算技术的缺乏，信用卡发卡机构只能在签约商户中通过布放专用销售终端设备开展信用卡分期付款业务，从而为开展业务的发卡机构带来额外的机具投入、商户谈判拓展等业务成本。业务网络的共享问题极大的制约了信用卡分期付款业务的快速发展，也造成了当前业务开展中存在业务处理效率低、业务开办和处理成本高等问题。

其次，持卡人使用不便，商户和发卡机构不能给持卡人提供更为人性化的分期付款服务计划。

发明内容

本发明的目的在于提供一种基于分期付款业务的交易处理方法及交易处理系统，以解决现有技术由于跨行转接和清算技术的缺乏而带来资源的浪费，业务处理效率较低、业务处理成本高的技术问题。

为解决上述问题，本发明公开了一种基于分期付款业务的交易处理系统，包括：设置在商户的终端设备、收单子系统、跨行交换子系统和发卡子系统，其中，

终端设备：连接收单子系统，用于发起分期付款业务请求以及接收收单子系统返回的交易请求响应，所述分期付款业务请求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期数以及分期付款商品信息；

收单子系统，用于将接收到的分期付款业务请求转发至跨行交换子系统，以及将返回的交易请求响应返回至终端设备；

跨行交换子系统还包括收单接口单元、处理单元和发卡接口单元，其中，

收单接口单元，用于建立与收单子系统的连接，接收收单子系统发送待处理的消费交易报文并将处理后的交易请求响应返回；

处理单元，用于读取待处理的消费交易报文并判断其交易类型，所述类型为分期付款业务时，将所述消费交易报文转发至发卡接口单元；

发卡接口单元，用于将类型为分期付款业务的消费交易报文发送至相应的发卡子系统，并接收发卡子系统返回的处理后的交易请求响应；

发卡子系统：用于分期付款请求进行处理，并返回交易请求响应。

所述跨行交换子系统还包括验证单元，用于验证发起分期付款请求的商户的合法性以及分期信息的合法性。

所述跨行交换子系统还包括清算单元，用于完成在分期付款业务中与商户、发卡机构、收单机构和跨行交换中心的交易清算安排与操作。

处理单元还包括读取子单元和预处理子单元，其中，

读取子单元，用于读取待处理的消费交易报文中预设段位的段信息；

预处理子单元，用于根据读取的段信息与预先的设定，得到所述消费交易报文的交易类型，并根据预先设定的交易类型的处理流程发送至相应的后处理单元进行处理。

本发明还公开了一种基于分期付款业务的交易处理方法，所述分期付款业务是在一个交易处理系统中完成，所述交易处理系统包括设置在商户的终端设备、收单子系统、跨行交换子系统和发卡子系统，包括：(1)设置在商户的终端设备通过收单子系统发起分期付款业务请求，所述分期付款业务请求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期数以及分期付款商品信息；(2)跨行交换子系统接收到由收单子系统发送的消费交易报文，若所述交易报文为分期付款业务请求，则向对应的发卡子系统进行转发；(3)发卡子系统对分期付款交易请求进行处理后，返回交易请求响应，所述交易请求响应至少包含发卡子系统对本次交易请求是否批准授权；(4)跨行交换子系统将交易请求响应返回至收单子系统，以便通知持卡人。

步骤(2)还包括：跨行交换子系统对商户信息和分期信息进行合法性检查，通过检查的分期付款业务请求才发送至对应的发卡子系统，否则对所述交易直接拒绝。

本发明还包括：预先设定分期付款类型的消费交易报文的报文格式：在普通消费交换报文中增设报文类型、分期付款交易信息及商户信息。

步骤(2)还包括：读取待处理的消费交易报文中预设段位的段信息；根据读取的段信息与预先的设定，得到所述消费交易报文的交易类型，并根据预先设定的交易类型的处理流程发送至相应的后处理单元进行处理。

步骤(4)之后还包括：(5)完成在分期付款业务中与商户、发卡机构、收单机构和跨行交换中心的交易清算操作。

步骤(3)具体为：发卡子系统验证所述商户是否为签约商户；验证所述商品是否属于发卡行允许进行分期付款的商品；验证用于分期付款的支付卡信息的合法性；当分期付款交易请求为合法交易时，则发卡子系统返回的交易请求响应为请求成功，否则返回请求失败及失败原因的交易请求响应。

与现有技术相比，本发明具有以下优点：

首先，本发明基于分期付款业务的交易处理，利用现有的跨行交易网络实现多个发卡机构的资源共享，解决发卡机构各自为战、业务开办重复投入和业务开办成本高的技术问题；

然后，本发明通过数据快速分检的预处理流程，提高了交易处理的效率；

随后，本发明在跨行交换子系统预先进行商户和分期付款金额的验证，不仅能够降低风险，而且也提高了网络的利用率；

最后，本发明还提供了个性化的分期付款业务，方便持卡人。

附图说明

图1是本发明基于分期付款业务的交易处理系统的原理结构示意图；

图2是跨行交换子系统的原理结构示意图；

图3是本发明基于分期付款业务的交易处理方法的流程图。

具体实施方式

以下结合附图，具体说明本发明。

请参阅图1，其为本发明基于分期付款业务的交易处理系统的原理结构示意图。它包括：设置在商户的终端设备11、收单子系统12、跨行交换子系统13和发卡子系统14。跨行交换子系统13可以和若干收单子系统12和发卡子系统14连接，同样，同一收单子系统12也可以和若干个商户的终端设备11连接，并且，在同一商户内可以设置若干不同收单机构的终端设备11(如POS机)。其中，

终端设备：连接收单子系统12，用于发起分期付款业务请求以及接收收单子系统12返回的交易请求响应，所述分期付款业务请求包含用于分期付款的支付卡信息。分期付款请求中还包含商户信息和分期付款交易信息。为了满足更为个性化的分期付款服务需求，所述分期付款交易信息中可以包含分期付款的期数、分期付款的商品信息。本发明可以由持卡人选择分期付款的期数，甚至可以由持卡人确认分期付款首付款的款额。并且，本发明也可以扩大分期付款商品的种类，因此，在分期付款交易信息中需要携带分期付款的商品代码信息，以便发卡行进一步验证需要分期付款的商品是否属于本发卡行允许分期付款的商品之列。

本发明预先对分期付款业务请求报文的格式进行定义，比如，对现有普通的消费交易报文格式进行改进，在预先设定的段位上设置分期付款交易信息，并且，还在预先设定的段位上设定消费交易报文的类型为分期付款交易类型。

收单子系统12，用于将接收到的分期付款业务请求转发至跨行交换子系统13，以及将返回的交易请求响应返回至终端设备。

跨行交换子系统13，用于建立各个收单子系统12和发卡子系统13之间的跨行连接，以承担业务信息转接、资金清算、差错处理及争议处理等服务，并协助各方(商户、收单机构、发卡机构等)做好风险管理和控制。本发明后续会着重介绍跨行交换子系统13。

发卡子系统14：用于分期付款请求进行处理，并返回交易请求响应。发卡子系统14无需对每一签约商户布放本发卡行专用的终端设备，通过跨行交换中心开展分期付款业务，并依据业务规则完成交易授权，依托商户原有的收单机构即可完成分期付款请求及对应的交易资金的清算。

请参阅图2，其为跨行交换子系统的原理结构示意图。它包括收单接口单元131、处理单元132、验证单元133、清算单元134和发卡接口单元135，其中，

收单接口单元131，用于建立与收单子系统12的连接，接收收单子系统12发送待处理的消费交易报文并将处理后的交易请求响应返回。

处理单元132，用于读取待处理的消费交易报文并判断其交易类型，所述类型为分期付款业务时，将所述消费交易报文转发至发卡接口单元135。处理单元132进一步包括读取子单元和预处理子单元，其中，

读取子单元，用于读取待处理的消费交易报文中预设段位的段信息；

预处理子单元，用于根据读取的段信息与预先的设定，得到所述消费交易报文的交易类型，并根据预先设定的交易类型的处理流程发送至相应的后处理单元进行处理。

验证单元133，用于验证发起分期付款请求的商户的合法性以及分期信息的合法性。

清算单元134，用于完成在分期付款业务中与商户、发卡机构、收单机构和跨行交换中心的交易清算操作。

发卡接口单元135，用于将类型为分期付款业务的消费交易报文发送至相应的发卡子系统，并接收发卡子系统返回的处理后的交易请求响应。

现有的消费交易处理报文通常由若干条记录组成，各条记录还分别由若干段组成，每一段均有编号，一条记录中的各段依段号升序排队列，跨行交换子系统13收到报文后，若逐步读取其中的记录，当读取后续一段的段号小于前面一段的段号时，就判断新的一条记录开始，若按照上述的处理流程处理类型为分期付款的消费交易处理报文，则必须逐条读取且逐段判断非常影响处理速度。为此，本发明的处理单元132采用快速浏览记录中的段中的数据，并确定交易类型后，快速地将记录送至相应的后续处理单元进行处理。通过上述方法，本发明具备了预检分流功能，大大提高了处理速度。

为了降低网络的负担，本发明还可以在跨行交换子系统进行对商户信息和分期付款交易信息进行合法性验证，对通过验证的交易进行转发，对没有通过验证的交易直接拒绝。为控制业务风险，提高交易效率，并配合分期付款商户信息共享机制的建设，应对商户中开展分期付款商户信息进行收集，建立分期商户信息表。根据发卡行业务开展需要，分期商户信息表应反映商户名称、地址、商户代码、以及与此商户签约开展分期付款的发卡行等信息。在联机交易过程中，根据分期商户信息表中的相关信息要素进行运算并进行判别，从而对接收的未开展分期付款业务的商户上送的分期交易请求，以及涉及未开通分期业务的发卡行的分期业务请求直接予以拒绝，以此来降低交易风险，同时也减少跨行交换子系统13与发卡子系统14之间的数据交互。

分期付款业务是一种让持卡人、商家和银行全都获益的消费新模式。即由商场收银员通过商场POS终端向发卡行系统联机发起分期付款交易请求，清算时，由发卡行向商户全额垫付交易资金，而持卡人分期向发卡行偿还消费款项的新型消费业务模式。

比较而言，分期付款业务采用联机交易授权，突破了人货分离、交易周期较长等传统分期付款业务的局限。借助跨行交换网络优势开展POS分期付款业务能帮助该业务快速推广和普及，促进业务模式和业务操作标准化，拓宽分期交易的商品种类，推进市场合作和市场成熟，实现共赢。

基于上述的系统，请参阅图3，其为本发明提供了一种基于分期付款业务的交易处理方法的流程图。它包括以下步骤：

(1)设置在商户的终端设备向收单子系统发起分期付款业务请求，所述分期付款业务请求包含用于分期付款的支付卡信息；

(2)收单子系统向跨行交换子系统发送分期付款业务请求；

(3)跨行交换子系统接收到由收单子系统发送的消费交易报文，若所述交易报文为分期付款业务请求，再转发对应的发卡子系统；

(4)发卡子系统对分期付款交易请求进行处理后，返回交易请求响应，所述交易请求响应至少包含发卡子系统对本次交易请求是否批准授权；

(5)跨行交换子系统将交易请求响应返回至收单子系统；

(6)收单子系统向终端设备返回交易请求响应。

步骤(4)具体为：

发卡子系统验证所述商户是否为签约商户；

验证所述商品是否属于发卡行允许进行分期付款的商品；

验证用于分期付款的支付卡信息的合法性；

当分期付款交易请求为合法交易时，则发卡子系统返回的交易请求响应为请求成功，否则返回请求失败及失败原因的交易请求响应。

步骤(2)还包括：

跨行交换子系统对交易商户信息合法性的检查；通过对照预先保存的分期付款商户信息表检查交易发起商户是否为发卡行已签约的商户，

跨行交换子系统对分期信息进行合法性检查，对交易金额进行检查，将约定的大额分期交易直接拒绝，要求商户通过手工方式处理，降低交易风险。

本发明还预先设定分期付款类型的消费交易报文的报文格式，比如，在普通消费交换报文中增设报文类型、分期付款交易信息及商户信息。分期付款交易信息包括分期付款的期数、分期付款的商品信息。

步骤(3)还包括：

读取待处理的消费交易报文中预设段位的段信息；

根据读取的段信息与预先的设定，得到所述消费交易报文的交易类型，并根据预先设定的交易类型的处理流程发送至相应的后处理单元进行处理。

步骤(6)之后还包括：完成在分期付款业务中与商户、发卡机构、收单机构和跨行交换中心的交易清算操作。

以下以跨行交换中心的清算为例，来说明交易系统的清算处理。

1、每日约定的时间后，跨行交换中心汇总交易数据；

2、根据交易数据，以机构为单位进行数据清分；

3、对交易数据按照业务参数设定分别计算相关交易费用，同时，对发卡机构的分期付款业务收益进行计算；

4、所有交易资金、费用以机构为单位进行借贷轧差，生成资金清算净额提交进行资金划拨；

5、跨行交换中心每日根据分期付款交易情况对各业务参与机构提供专门业务报表，进行对帐。

以上公开的仅为本发明的几个具体实施例，但本发明并非局限于此，任何本领域的技术人员能思之的变化，都应落在本发明的保护范围内。

Claims (10)

1、一种基于分期付款业务的交易处理系统，其特征在于，包括：设置在商户的终端设备、收单子系统、跨行交换子系统和发卡子系统，其中，

终端设备：连接收单子系统，用于发起分期付款业务请求以及接收收单子系统返回的交易请求响应，所述分期付款业务请求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期数以及分期付款商品信息；

收单子系统，用于将接收到的分期付款业务请求转发至跨行交换子系统，以及将返回的交易请求响应返回至终端设备；

跨行交换子系统还包括收单接口单元、处理单元和发卡接口单元，其中，

收单接口单元，用于建立与收单子系统的连接，接收收单子系统发送待处理的消费交易报文并将处理后的交易请求响应返回；

处理单元，用于读取待处理的消费交易报文并判断其交易类型，所述类型为分期付款业务时，将所述消费交易报文转发至发卡接口单元；

发卡接口单元，用于将类型为分期付款业务的消费交易报文发送至相应的发卡子系统，并接收发卡子系统返回的处理后的交易请求响应；

发卡子系统：用于分期付款请求进行处理，并返回交易请求响应。

2、如权利要求1所述的基于分期付款业务的交易处理系统，其特征在于，所述跨行交换子系统还包括验证单元，用于验证发起分期付款请求的商户的合法性以及分期信息的合法性。

3、如权利要求1或2所述的基于分期付款业务的交易处理系统，其特征在于，所述跨行交换子系统还包括清算单元，用于完成在分期付款业务中与商户、发卡机构、收单机构和跨行交换中心的交易清算安排与操作。

4、如权利要求3所述的基于分期付款业务的交易处理系统，其特征在于，处理单元还包括读取子单元和预处理子单元，其中，

读取子单元，用于读取待处理的消费交易报文中预设段位的段信息；

预处理子单元，用于根据读取的段信息与预先的设定，得到所述消费交易报文的交易类型，并根据预先设定的交易类型的处理流程发送至相应的后处理单元进行处理。

5、一种基于分期付款业务的交易处理方法，所述分期付款业务是在一个交易处理系统中完成，所述交易处理系统包括设置在商户的终端设备、收单子系统、跨行交换子系统和发卡子系统，其特征在于，包括：

(1)设置在商户的终端设备通过收单子系统发起分期付款业务请求，所述分期付款业务请求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期数以及分期付款商品信息；

(2)跨行交换子系统接收到由收单子系统发送的消费交易报文，若所述交易报文为分期付款业务请求，则向对应的发卡子系统进行转发；

(3)发卡子系统对分期付款交易请求进行处理后，返回交易请求响应，所述交易请求响应至少包含发卡子系统对本次交易请求是否批准授权；

(4)跨行交换子系统将交易请求响应返回至收单子系统，以便通知持卡人。

6、如权利要求5所述的交易处理方法，其特征在于，步骤(2)还包括：

跨行交换子系统对商户信息和分期信息进行合法性检查，通过检查的分期付款业务请求才发送至对应的发卡子系统，否则对所述交易直接拒绝。

7、如权利要求5或6所述的交易处理方法，其特征在于，还包括：预先设定分期付款类型的消费交易报文的报文格式：在普通消费交换报文中增设报文类型、分期付款交易信息及商户信息。

8、如权利要求7所述的交易处理方法，其特征在于，步骤(2)还包括：

读取待处理的消费交易报文中预设段位的段信息；

根据读取的段信息与预先的设定，得到所述消费交易报文的交易类型，并根据预先设定的交易类型的处理流程发送至相应的后处理单元进行处理。

9、如权利要求5或6所述的交易处理方法，其特征在于，步骤(4)之后还包括：

(5)完成在分期付款业务中与商户、发卡机构、收单机构和跨行交换中心的交易清算操作。

10、如权利要求5或6所述的交易处理方法，其特征在于，步骤(3)具体为：

发卡子系统验证所述商户是否为签约商户；

验证所述商品是否属于发卡行允许进行分期付款的商品；

验证用于分期付款的支付卡信息的合法性；

当分期付款交易请求为合法交易时，则发卡子系统返回的交易请求响应为请求成功，否则返回请求失败及失败原因的交易请求响应。

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