CN105324783A - 处理系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种处理系统，该处理系统包括作为卡处理器的一部分的发卡方功能和商户功能。发卡方功能被布置成从与第一交易卡关联的第一卡组织管理方接收第一授权请求，该第一授权请求与由持卡人在受卡方处使用第一交易卡进行的卡交易有关并且包括多个数据元素。卡处理器中设置了映射功能，该映射功能被布置成将第一授权请求转换成第二授权请求，该第二授权请求与下述交易有关，该交易与由机构持有的账户相关联，其中，该映射功能被布置成使用第一授权请求的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权请求。商户功能被布置成将第二授权请求发送给账户的机构的发卡方，以及从该机构接收第一授权响应，该第一授权响应包括多个数据元素。然后映射功能被布置成将第一授权响应转换成第二授权响应，该第二授权响应与由持卡人进行的卡交易有关，其中，映射功能被布置成使用第一授权响应的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权响应。发卡方功能被布置成经由第一卡组织管理方将第二授权响应发送给受卡方。

Description

处理系统

技术领域

本发明涉及能够将一种类型的交易转变成另一种类型的交易的处理系统。

背景技术

图1示出了表示传统的卡支付系统的示意图。如图1所示，存在持卡人1、商户2、收单方3、卡组织4、发卡方5和持卡人账户6。尽管图1示出了一个收单方3、卡组织4和发卡方5，应当理解的是可以存在多个相互连接的发卡方、卡组织、收单方和商户。为了便于说明，仅示出了每种类型的单个实体。

持卡人1从发卡方5获得交易卡。发卡方5通常可以是零售银行或者金融机构。发卡方5提供用于在位于商户2处的销售点(POS)终端处使用的交易卡。收单方3获取并处理在POS终端处处理的交易，并且经由卡组织管理方4从发卡方5获得金钱。卡组织的示例包括万事达卡国际组织(RTM)、威士卡国际组织(RTM)、大来卡(RTM)和美国运通卡(RTM)组织。

持卡人1使用他们的交易卡来在商户2处进行金融交易以购买商品或服务(S1)。例如，无论在何处，只要持卡人1是支付卡的持有者，他们都可以通过在商户2的店内提供的POS终端来使用他们的卡。应当理解的是，在商户2可以交付持卡人1所期望的商品或服务之前，商户2将需要持卡人1会付款给他们的保证。因此，授权请求以下述方式从POS终端被发送到发卡方5。

POS终端从交易卡提取账户的详细信息，该账户的详细信息包括通过相关的金融机构(即，发卡方5)对持卡人1的金融账户进行识别的卡号。商户2处的POS终端经由网络连接到或者可连接到收单方3。商户将账户的详细信息和交易细节作为授权请求的一部分发送给收单方(S2)。交易细节可以包括POS终端的ID、商户2的ID、交易卡的卡号、所请求的交易的价格以及所请求的交易的货币。

交易卡卡号的第一位通常标识适当的卡组织。当接收到包括交易细节的授权请求时，收单方3将该授权请求发送给适当的卡组织4(S3)。

卡组织管理方4基于交易卡的卡号来识别适当的发卡方5。这可以通过对通常是信用卡的前六位数的BIN号进行检查来实现。每个发卡银行被分配一个或多个BIN号，使得由发卡方5发行的所有卡以那些BIN号开始。因此，使用BIN，卡组织管理方4可以将包括交易细节的授权请求发送给正确的发卡方5(S4)。

当接收到包括交易细节的授权请求时，发卡方5核查持卡人身份并且通过对持卡人账户6的详细信息进行核查来批准/委托/拒绝该授权请求(S5，S6)。发卡方5还可以进行其他核查(例如，欺诈核查)。

然后发卡方5将授权响应送回给商户2。这是通过用于授权请求的处理的反向处理来实现的。换言之，发卡方5向卡组织管理方4发送消息(S7)，然后卡组织管理方4将授权响应消息传递给适当的收单方3(S8)，该适当的收单方3又将授权响应消息传递给商户2(S9)。然后，如果交易成功，则商户2处的POS设备指示交易已经被批准，并且持卡人1自由获得他们的商品或服务。

在图1中的实体之间传递的授权请求消息和授权响应消息的格式是基于ISO标准8583的。该标准指定了消息的数据格式，并且具有严格定义的数据元素集。

如果在任何阶段两个实体之间(例如，收单方3与卡组织管理方4之间)的消息不是以适当的格式(不具有适当的数据元素)，则交易将不会被批准。因此，在每个阶段，每个实体对消息的适当性进行核查，并且如果消息不是以适当的格式则拒绝该消息。

应当理解的是，商户2可以是拥有适当的销售点设备的零售商或者可以是ATM。同样的交易流程将适用于各种情况。

图1中所示类型的交易可以被引述成“有卡交易”。这是因为过程的开始涉及持卡人1将他们的卡出示给商户2处的销售点终端。

应当理解的是，通常也执行“无卡交易”。这样的无卡交易通常用于在线目的。在这样的无卡交易中，持卡人1将通常通过提供他们的卡号、卡有效期以及可能其他进一步的验证信息来把他们的卡的详细信息(相对于实际的实体卡)提供给商户2。一旦商户2拥有这些信息，商户2就可以用与图1中描述的处理相似的方式将授权请求发送给持卡人的发卡方5。

有卡交易与无卡交易之间的重要差别是从商户发送给发卡方的ISO8583消息的内容。在无卡交易的授权请求中，授权请求清楚地表明这是相对于有卡交易的无卡交易。

本发明的目的是提供一种与传统的处理系统相比具有许多优点的处理系统。

发明内容

根据本发明的第一方面，提供了一种处理系统，该处理系统包括：发卡方功能，该发卡方功能被布置成从与第一交易卡关联的第一卡组织管理方接收第一授权请求，该第一授权请求与由持卡人在受卡方处使用第一交易卡进行的卡交易有关并且包括多个数据元素；映射功能，该映射功能被布置成将第一授权请求转换成第二授权请求，该第二授权请求与下述交易有关，该交易与由机构持有的账户关联，其中，映射功能被布置成使用第一授权请求的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权请求；商户功能，该商户功能被布置成将第二授权请求发送给账户的机构，以及从该机构接收第一授权响应，该第一授权响应包括多个数据元素；其中，映射功能被布置成将第一授权响应转换成第二授权响应，该第二授权响应与由持卡人进行的卡交易有关，其中，映射功能被布置成使用第一授权响应的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权响应；其中，发卡方功能被布置成经由第一卡组织管理方将第二授权响应发送给受卡方。

在本发明的实施例中，处理系统能够实时地处理两个交易处理流，既充当有卡交易中受卡者的发卡方，又充当第二交易中的商户。因此，处理系统能够将有卡交易转换成第二交易。

在本发明的实施例中，交易处理是实时地。发卡方功能不提供对受卡方的授权响应(即，第二授权响应)，直到商户功能接收到授权响应(即，第一授权响应)为止。

因此，可以使用第一交易卡来进行交易(有卡交易或者无卡交易中)，而从表面上与该第一交易卡无关的账户提取资金。因此，可以使用第一交易卡以对账户的详细信息保密的方式来实时地进行交易，从而提高安全性。应当理解的是，使用第一交易卡进行的交易可以是按有卡方式(例如，包括在POS终端刷卡，在POS终端使用芯片和密码系统，或者使用其中用与POS终端通信的适当的设备来对第一交易卡进行注册的NFC或其他无线系统)或者作为无卡交易(例如，在线购买)。

如果第一交易卡丢失或者被偷，因为第一交易卡在机构处没有链接到账户，因此用户不需要对机构处他们的账户的安全性采取任何动作(例如，改变任何网上支付/账单详细信息)，不像如果与他们的主银行账户关联的交易卡丢失或者被偷。

在一些实施例中，在第一授权请求与第二授权请求具有相同的消息格式的情况下，从第一授权请求到第二授权请求的转换可以包括使用来自第一授权请求的数据来形成第二授权请求。在其他实施例中，第一授权请求和第二授权请求可以具有不同的消息格式。在一些实施例中，可以基于(但不按原形式使用)来自第一授权请求的数据来形成第二授权请求。在其他实施例中，可以通过对第一授权请求的数据的至少一部分进行复制来形成第二授权请求。

同样地，在第一授权响应与第二授权响应具有相同的消息格式的情况下，从第一授权响应到第二授权响应的转换可以包括使用来自第一授权响应的数据来形成第二授权响应。在其他实施例中，第一授权响应和第二授权响应可以具有不同的消息格式。在一些实施例中，可以基于(但不按原形式使用)来自第一授权响应的数据来形成第二授权响应。在其他实施例中，可以通过对第一授权响应的数据的至少一部分进行复制来形成第二授权响应。

在一些实施例中，第一授权请求可以简单地指示交易被接受或者被拒绝。在这种情形下，映射功能可以简单地使用该信息(例如，连同来自第一授权请求的信息一起)来形成第二授权响应。

在一些实施例中，从第一授权响应到第二授权响应的转换包括使用来自第一授权请求的数据来形成第二授权响应。

受卡方可以是商户和ATM或者任何其他交易点。

在本发明的一些实施例中，第一授权请求与有卡交易有关，而在其他实施例中，第一授权请求与无卡交易有关。

在本发明的一些实施例中，所述第二授权请求与和第二交易卡关联的无卡交易有关，所述第二交易卡与第二卡组织管理方以及与所述账户的发卡方相关联，并且其中，所述商户功能被布置成经由所述第二卡组织管理方将所述第二授权请求发送给所述第二交易卡的发卡方，以及从所述第二卡组织管理方接收第一授权响应。在这样的实施例中，所述商户功能可以被布置成将所述第二授权请求发送给收单方或者发送给所述第二卡组织管理方。换言之，商户功能可以充当“商户”或者“商户/收单方”。

在本发明的一些实施例中，持卡人能够使用第一交易卡来进行交易，同时从与第二交易卡关联的账户获取资金，同时保护第二交易卡以及实体的第二交易卡的卡详细信息(卡号、卡有效期等)。这减少了欺诈风险并且在用来进行购买的交易卡丢失或者被盗的情况下对于用户更加便利。这是因为交易不直接使用户与持卡人账户关联的交易卡(即，第二交易卡)。

尽管一些实施例涉及了用第一交易卡的有卡交易到用第二交易卡的无卡交易的转换，应当理解的是，本发明的实施例同样适用于用第一交易卡的无卡交易到用第二交易卡的无卡交易的转换。这样的场景可以被用于例如在网上交易中使用第一交易卡，同时从与第二交易卡关联的账户获得资金。

在一些实施例中，授权请求消息和授权响应消息可以具有ISO8583标准中定义的格式。应当理解的是在其他实施例中可以使用其他消息格式。

在本发明的一些实施例中，第一卡组织管理方和第二卡组织管理方是相同的卡组织或者不同的卡组织的一部分。

在本发明的一些实施例中，处理系统还包括规则数据库，所述规则数据库存储规则集，该规则集由所述映射功能使用以将所述第一授权请求转换成所述第二授权请求以及将所述第一授权响应转换成所述第二授权响应。

在本发明的一些实施例中，所述映射功能被布置成存储在所述第一授权请求中被改变的、所述数据元素的内容，以及当把所述第一授权响应转换成所述第二授权响应时使用该存储的内容。

在本发明的一些实施例中，由持卡人在商户处进行的卡交易与第一货币金额关联，而账户与第二货币关联；其中，为了形成第二授权请求，所述映射功能被布置成利用指示所述第二货币金额的值来改变所述第一授权请求中指示所述第一货币金额的数据元素的值。

在这样的实施例中，在多货币环境下，卡交易中外国商户要接收按他们的货币的支付，而持卡人从他们的账户扣除按他们本国货币的金额。

在本发明的一些实施例中，处理系统还包括被布置成存储货币转换信息的外币兑换数据库，其中，所述映射功能被布置成使用所述货币转换信息来利用指示所述第二货币金额的值改变所述第一授权请求中指示所述第一货币金额的数据元素的值。

在本发明的一些实施例中，当接收到所述第一授权响应时，所述映射功能被布置成利用指示所述第一货币金额的值来改变所述第一授权响应中指示所述第二货币金额的数据元素的值。

在本发明的一些实施例中，所述第一授权请求包含指示将存在从所述第一货币到所述第二货币的转换的数据元素，并且其中，所述映射功能被布置成利用指示不需要货币转换来形成所述第二授权请求的值来改变所述第一授权请求的与从所述第一货币到所述第二货币的转换关联的所述数据元素的值。

在本发明的一些实施例中，发卡方功能与第三货币关联，并且其中所述第一授权请求包含指示将存在从所述第一货币到所述第三货币的转换的数据元素，并且其中，所述映射功能被布置成利用指示不需要货币转换来形成所述第二授权请求的值来改变所述第一授权请求的与从所述第一货币到所述第二货币的转换关联的所述数据元素的值。

在本发明的一些实施例中，发卡方功能与和商户相同的货币关联。

附图说明

现在将参照附图，仅通过举例的方式对本发明的实施例进行描述，其中：

图1示出了传统的交易流程的示意图；

图2示出了根据本发明的第一实施例的交易流程的示意图；

图3示出了根据本发明的第一实施例的卡处理器的示意图；

图4示出了根据本发明的第二实施例的交易流程的示意图；

图5示出了根据本发明的第三实施例的交易流程的示意图；

图6示出了根据本发明的第三实施例的卡处理器的示意图；以及

图7示出了根据本发明的第四实施例的交易流程的示意图。

具体实施方式

图2示出了根据本发明的第一实施例的交易处理系统的示意图。在该实施例中，存在持卡人10、商户20、第一收单方30、第一卡组织管理方40和卡处理器50。卡处理器50连接到第二收单方60、第二卡组织管理方70、发卡方80以及持卡人账户90。第一卡组织管理方40可以是与第二卡组织管理方70相同的卡组织的一部分或者是不同的卡组织的一部分。

如图3所示，卡处理器50包括发卡方功能51、商户功能52、映射功能53和规则数据库54。

如将更详细地解释的，卡处理器50实时地对两个交易处理流进行操作，既充当有卡交易的发卡方，还充当无卡交易中的商户。

在图2的实施例中，持卡人10拥有两张独立的交易卡。持卡人10拥有第一交易卡，该第一交易卡专门适于本发明的该实施例，并且该第一交易卡将发卡方功能51识别为第一交易卡的“发卡方”。第一交易卡与第一卡组织管理方40的卡组织相关联。

持卡人10还拥有第二交易卡，该第二交易卡是传统的交易卡(例如，信用卡、借记卡、预付卡等)，该第二交易卡与第二卡组织管理方70相关联并且与发卡方80相关联，在该发卡方80处持卡人10拥有持卡人账户90。持卡人10将向卡处理器50注册第二交易卡，卡处理器50将存储第一交易卡与第二交易卡之间的链接。

像图1一样，图2的处理起始于持卡人10将他们的交易卡呈现给商户20。例如，持卡人10可以通过商户20的店内的POS终端刷他们的交易卡(S10)。然后，商户20的POS终端将账户的详细信息和交易细节在第一授权请求中发送给第一收单方30(S11)。交易细节可以包括POS终端的ID、商户20的ID、第一交易卡的卡号、所请求的交易的价格以及所请求的交易的币种。

当接收到交易细节时，第一收单方30将该交易细节在第一授权请求中发送给适当的卡组织40(S12)。然后，可以被看作图2中的第一卡组织的卡组织40对交易卡的BIN号进行检查以确定与该交易卡关联的发卡方。应当理解的是，除了BIN之外还可以考虑其他的路由因素，但是BIN将是关键因素之一。

与图1中的布置形成对照，持卡人10的第一交易卡没有与传统的发卡方关联。相反，在图2的布置中，卡组织40将识别出由持卡人10使用的第一交易卡的BIN号与卡处理器50的发卡方功能51相关联，而不是与传统的发卡方相关联。

因此，第一卡组织40将把交易细节在第一授权请求中发送给发卡方功能51(S13)，如同发卡方功能51是传统的发卡方一样。卡处理器50的发卡方功能51本身并不是传统意义上的发卡方，但是发卡方功能51充当了商户20与持卡人账户90以及本地发卡方80之间的网关。

卡处理器50的任务是将有卡交易中由第一交易卡进行的第一授权请求转变成无卡交易中针对第二交易卡的第二授权请求。卡处理器50借助于发卡方功能51、商户功能52、映射功能53和规则数据库54来实现这一点。

当接收到授权请求中的交易细节时，发卡方功能51将对消息进行处理并且将其传递给映射功能53，如图3中更详细地示出的。

映射功能53将从第一卡组织40接收到的第一授权请求(即有卡授权请求)转换为基于发卡方80的第二交易卡的无卡授权请求(第二授权请求)。映射功能53通过使用由规则数据库54提供的一组规则来实现这一点。

规则数据库54中的规则确定如何将第一授权请求转换成第二授权请求。例如，第一卡组织40可能与第二卡组织70不同，并且适于第一卡组织和第二卡组织的授权请求的内容可能是不同的。此外，在实际的实施例中，卡处理器可以被连接到用于各种类型的交易卡的多个不同的卡组织，每个卡组织具有他们针对授权请求的内容定义的一组规则。规则数据库54包含能够使与第一交易卡关联的授权请求被转换成与第二交易卡关联的授权请求的信息。

通过将第一授权请求中的数据元素的值进行改变以形成第二授权请求来实时执行转换处理。以下提供了转换处理的更多细节。

然后，映射功能53将经转换的第一授权请求提供给商户功能52。然后，商户功能52基于经转换的第一授权请求将第二授权请求提供给第二收单方60(S15)。

然后，第二收单方60将第二授权请求提供给第二卡组织70(S16)，第二卡组织70继而根据第二交易卡的BIN号将第二授权请求提供给正确的发卡方80(S17)。因此，映射功能53将基于与持卡人的第一交易卡关联的有卡交易的第一授权请求转换成与持卡人的第二交易卡关联的第二授权请求。

然后，发卡方80查询持卡人账户90，并且根据持卡人账户90中的可用资金来批准/委托/拒绝交易(S18,S19)。发卡方80是持有持卡人账户90的机构(例如银行或者其他金融机构)。

然后发卡方80将第一授权响应发送给第二卡组织70(S20)，第二卡组织70继而将第一授权响应提供给收单方60(S21)。然后，收单方60将第一授权响应提供给商户功能52(S22)。

然后，商户功能52将第一授权响应提供给映射功能53，映射功能53使用规则数据库54中提供的信息将该第一授权响应转换成与由持卡人10进行的有卡交易有关的第二授权响应。该处理镜像了将第一授权请求转换成第二授权请求的过程，并且包括用来自第一授权请求的数据元素的值来替换第一授权响应中数据元素的值，以便形成第二授权响应。通过将第一授权响应中的数据元素的值进行改变以形成第二授权响应来实时执行转换处理。

换言之，映射功能53将来自发卡方80的授权响应转换成适于商户20的授权响应(S23)。

然后，发卡方功能51将第二授权响应消息发送给第一卡组织40(S24)，第一卡组织40继而将该第二授权响应消息提供给第一收单方30(S25)，然后第一收单方30将该响应消息提供给商户20(S26)。然后，根据接收到的第二授权响应，商户20处的交易显示为被批准、被委托或者被拒绝。

因此，由于图2的布置，将与无卡交易关联的授权请求(该无卡交易与第二交易卡关联)提供给持卡人的发卡方80，持卡人10能够以有卡交易的方式使用第一交易卡在商户20处进行交易。因此，图2的布置将有卡交易转换成无卡交易。

应当理解的是，商户20可以是拥有适当的销售点设备的零售商或者可以是ATM。同样的交易流程将适用于各种情况。

为了针对多个发卡方和卡组织来变换卡处理，规则数据库54包括用于将第一授权请求转换成第二授权请求以及将第一授权响应转换成第二授权响应的逻辑。

应当理解的是，授权请求消息和授权响应消息将具有ISO8583标准中定义的格式。这样的消息包括多个数据元素。在从第一授权请求(有卡交易)转换成第二授权请求(无卡交易)时，需要改变第一授权请求的多个数据元素的值以形成第二授权请求。例如，第一授权请求中的数据元素之一将指明这是有卡交易，并且需要将该数据元素的内容变成在第二授权请求中指示无卡交易的值。

同样，需要将指明第一授权请求是来自商户20的数据元素(例如，商户名称和位置)变成指示第二授权请求是来自卡处理器50的商户功能52的值。

同样，第一授权请求的某些数据元素将与第一交易卡有关。需要将这些数据元素变成与第二交易卡有关。

按这种方式，通过改变某些数据元素的值，映射功能53可以将第一授权请求(有卡交易)转换成有效的第二授权请求(无卡交易)。

在返回的分支(即，从第一授权响应到第二授权响应的转换)中，需要将第一授权响应中指明交易是无卡交易的数据元素变成在第二授权响应中指示有卡交易的值。同样，需要将与第二交易卡有关的第一授权响应的数据元素变成与第一交易卡有关。此外，当形成第二授权响应时，需要替换第一授权请求中被替换以形成第二授权请求的与商户20有关的任何信息。

在这样的实施例中，转换处理是实时的，并且发卡方功能51不提供对商户20的授权响应(即，第二授权响应)，直到商户功能52接收到授权响应(即，第一授权响应)为止。

需要被改变的数据元素将特定于由第一交易卡和第二交易卡使用的卡组织40和卡组织70。此外，可能的是，不同的商户和收单方可以需要不同的规则。所有这样的信息可以被存储在规则数据库54中。

应当理解的是，结算和清算将不会实时发生。结算可以开始于商户20将批结算文件发送给第一收单方30，该第一收单方30继而将批结算文件传递给第一卡组织40。然后，第一卡组织40将会向卡处理器50的发卡方功能51寻求结算。在一些实施例中，商户20不需要将批结算文件发送给第一收单方30，因为第一收单方30可能已经有该数据。

一旦出现这种情况，卡处理器50的商户功能52会将批结算文件发送给第二收单方60，该第二收单方60继而将批结算文件传递给第二卡组织70。然后，第二卡组织70将会向发卡方80寻求结算。或者，商户功能52可以在第一卡组织结算处理之前提交结算文件。

然后，卡处理器50的商户功能52将经由第二收单方60接收到来自发卡方80的结算。然后，卡处理器50将在它提供给第一卡组织40的金额与它从第二卡组织70接收到的金额之间进行对账。

图2的布置有多种用途，并且以下将提供多个不同的示例。

在图2的布置中，持卡人10能够使用第一交易卡来进行交易，同时从与第二交易卡关联的持卡人账户90获取资金，同时保护第二交易卡以及实体的第二交易卡的卡详细信息(卡号、卡有效期等)。这具有许多益处。

许多人拥有他们用作为他们的主银行账户的活期存款帐户，他们的工资被存入到该账户中，并且从该账户支出他们定期账单(例如，水电账单、租金或贷款按揭)。这样的活期存款账户通常将与交易卡关联，这种情况下该交易卡可以是借记卡。并且，普通用户将会把这样的交易卡的卡详细信息存储于多个网上商户。

如果这样的借记交易卡丢失或者被盗，则将存在欺诈风险，即账户90的内容可能存在欺诈风险。相比于信用卡，该风险对于借记卡可能是放大的，因为相比于借记卡而言，信用卡通常与更高级别的欺诈保护相关联。

此外，在英国，典型的借记卡具有卡号(16位数字)，以及指示账号和持卡人账户90的分类代码。虽然补发卡可能具有不同的有效期和3位安全码，但是账号和分类代码将与丢失的卡保持相同(因为补发的卡与丢失的卡与同一活期存款账户有关)。

因此，如果持卡人的与他们的主银行账户关联的交易卡被盗，那么即使已经获得补发卡之后(具有新的有效期和3位安全码)，账号和分类代码依旧将有风险。因此，如果与银行账户关联的交易卡丢失或者被盗，那么存在与该银行账户关联的持久的欺诈风险，并且该银行账户将需要被注销来完全消除这种欺诈风险。

除了与这样的借记卡丢失或者被盗关联的欺诈风险之外，借记卡的这种丢失对于持卡人将是很大的不便。通常，当交易卡(信用卡或者借记卡)丢失或者被盗时，持卡人需要获得补发卡。补发卡通常将具有与先前的卡不同的详细信息(例如不同的有效期和3位安全码)。因此，持卡人将需要用补发交易卡的卡详细信息来对存储了他们的卡的详细信息的任何网站/支付方案进行更新。

因此，应当理解的是，链接到持卡人账户90的交易卡的丢失与欺诈风险和对用户来说很大的不便相关联。

此外，由此避免的另一个风险是持卡人借记卡详细信息没有与第一商户共享的事实。因此，如果第一商户被以任何方式盗用(经由数据泄漏的内部欺诈或者外部欺诈等)，则存在保护。

通过使用图2的系统，可以降低欺诈风险和对持卡人来说的不便。这是因为持卡人可以使用与他们的主银行账户关联的交易卡来作为图2的方案中的第二交易卡。因此，持卡人可以使用第一交易卡购物作为有卡交易，同时保护与他们的主银行账户关联的卡详细信息和实体的交易卡(即，图2的实施例中的第二交易卡)。

如果第一交易卡丢失或者被盗，在第一交易卡被注销之前仍然存在即时的欺诈风险。然而，在第一交易卡被注销之后，卡处理器50可以被布置成完全阻断第一交易卡对持卡人账户90的资金进行访问。此外，一旦第一交易卡被注销，它上面将没有将该第一交易卡链接到持卡人账户90的信息(例如，账号和分类代码)，不像如果与他们的主银行账户关联的交易卡(即，第二交易卡)丢失或者被盗的情况。

另外，如果第一交易卡丢失或者被盗，因为没有到持卡人账户90的链接，因此没有必要去改变任何网上支付/账单的详细信息，不像如果与他们的主银行账户关联的交易卡(即，第二交易卡)丢失或者被盗的情况。

因此，图2的这种布置使得能够从持卡人账户90进行支付，同时保护持卡人账户90的详细信息，从而在第一交易卡丢失或者被盗时降低了欺诈风险并且增加对于持卡人的便利性。

这对于只有与他们的主银行账户关联的借记卡的持卡人(例如，那些不够资格申请信用卡的人)而言尤其有用。例如，这样的持卡人可以判定在某些情况下使用与他们的主银行账户关联的他们的借记卡风险太大。例如，当他们正在旅行并且察觉到他们的卡丢失或者被盗的风险较大时。

此外，应当理解的是，对于一些实施例，第二收单方60、第二卡组织70和第二发卡方80中的一个或多个的功能可以被合并。例如，(在一个或多个服务器上的)单个实体可以执行第二收单方60、第二卡组织70和第二发卡方80中的一个或多个的功能。

此外，应当理解的是，商户功能52还可以充当“第二收单方60”。换言之，商户功能52的任务还可以是充当第二收单方60来将第二授权请求发送给第二卡组织70。

图4中示出了适于能够使网上零售商在较高安全性的情况下接受支付的本发明的实施例。在该图中，用相同的附图标记示出了与图2中的那些实体具有相同功能的实体。

该实施例可以用于使顾客能够在网上商户处支付商品或服务，相比于安全性增加的有卡交易，这通常需要使用无卡交易。

应当理解的是，相比于无卡交易，有卡交易与更高的安全级别相关联。这是因为有卡交易需要实际存在交易卡，并且在芯片和pin码布置的情况下，需要用户输入与卡关联的pin码。

对于网上商户，有卡交易是不可能的，因为网上商户没有实体存在。

在该实施例中，卡处理器50a与网上商户相关联。例如，卡处理器50a可以是由网上商户维护的服务器。通常，该网上商户可以以传统的方式执行作为无卡交易的交易流程。然而，在该实施例中，网上商户与图4中示出的各种实体执行交易流程。

在该实施例中，网上商户给持卡人提供与该网上商户关联的第一交易卡。网上商户还需要持卡人10提供第二交易卡(例如，传统的信用卡或借记卡)的详细信息，该第二交易卡与持卡人10的发卡方80相关联并且链接到持卡人账户90。

网上商户接受使用第一卡按有卡交易的交易，而不是网上商户使用持卡人的第二卡(即，传统的信用卡或者借记卡)以常规方式进行无卡交易。

在该实施例中，持卡人10在ATM20a处出示第一交易卡(S10’)。在该实施例中，ATM20a适于用在本发明的该实施例中使用。当第一交易卡被提供给ATM20a时，ATM20a给用户提供以适当的用户界面以使得用户能够用来从网上商户支付商品或服务。例如，用户可以已经选好要在网上商户购买的商品，ATM20a将会呈现商品的选择并且请求确认授权支付。

然后，当持卡人在专门适用的ATM20a上选择适当的选项时，ATM20a将会把第一授权请求发送给第一收单方30(S11’)。然后第一收单方30将会把该第一授权请求传递给第一卡组织管理方40(S12’)，然后第一卡组织管理方40将会把该授权请求传递给卡处理器50a的发卡方功能51。

以与图2和图3中所描述的类似的方式，发卡方功能51将会把该消息提供给映射功能53，该映射功能53将使用规则引擎54中提供的信息将第一授权请求转换成第二授权请求，第二授权请求与无卡交易有关，该无卡交易与第二交易卡相关联。

然后，卡处理器50a的商户功能52将会以与参照图2描述的方式相同的方式将第二授权请求发送给发卡方80。

如果交易被批准，那么第一授权响应将从发卡方80发送到商户功能52，并且第一授权响应将被映射功能53转换成第二授权响应，该第二授权响应将由发卡方功能51发送给ATM20a。

然后，当接收到第二授权响应时，ATM20a可以通知持卡人交易成功还是不成功。如果交易成功，那么网上商户将会以常用方式(例如，通过邮政投递)将商品或服务提供给持卡人。

因此，在上述实施例中，网上商户可以提供安全性增加的有卡交易方案。利用这样的布置，网上商户可以使用现有的ATM网络来提供该功能。或者，应当理解的是，在不同的商户中可以通过适当的销售点设备来提供同样的功能。

现在将描述适于使得持卡人能够在国外进行支付的本发明的实施例。

再参照图1所示的传统的交易方案，应当理解的是，发卡方5处的持卡人的账户6将与一种货币(例如，英镑)相关联，该货币通常是持卡人1的本国货币。如果持卡人1去他们本国的商户2，那么商户2将期望收到与持卡人账户6相同的本国货币的支付。在这样的情形下，很明显不需要发生任何货币转换。

然而，当持卡人1去外国旅游时，同样的过程也适用。例如，在持卡人的账户6是英镑的情况下，持卡人1可以去美国度假。如果持卡人1去美国的商户2，那么商户2将期望以美元来支付。在这样的情形下，卡组织管理方4将意识到该持卡人与英国的发卡方5相关联，并且将对授权请求中的交易细节应用外币兑换转换，并且在第一授权请求中指示要发生货币转换。

换言之，如果持卡人1试图购买价值100美元的商品，那么卡组织管理方4将进行转换，并且将授权请求传递给发卡方5以按由卡组织管理方4确定的汇率请求英镑的金额(有时候由发卡方来设定保理费用)。

虽然这种布置解决了多币种交易问题，但从持卡人1的立场来说，它的缺点在于兑换汇率是由卡组织管理方4设定的。这样的汇率(连同发卡方的费用)对于持卡人1来说不太可能是有利的，并且此外持卡人1可能在购买商品时不知道汇率。

该识别的问题导致动态货币兑换(DCC)的发展。DCC允许持卡人1以他们的本国货币而不是商户2的本国货币在商户2处进行交易。DCC的优点在于如果在正确的情况下使用，那么持卡人1能够在交易时看到来自他们的发卡方5的他们的对账单中出现的精确值。在DCC交易中，参与必要的外币汇兑的是收单方3，而不是卡组织管理方4(并且避免了发卡方费用)。

完成DCC交易的一个方法是商户2处的POS终端向与具体金额有关的收单方请求相关联的金额(按照持卡人的货币)。然后POS终端可以显示持卡人1的本国货币作为用于进行交易的选项。因此，在DCC交易中，向持卡人1呈现用商户的本国货币(例如美元)来支付商品或服务或者以持卡人自己的本国货币来支付。

图5示出了根据本发明的第三实施例的交易处理系统的示意图。在该图中，用相同的附图标记示出了与图2中的那些实体具有相同功能的实体。

在该实施例中，存在持卡人10’、外国商户20’、外国收单方30’、第一卡组织管理方40和卡处理器50b。卡处理器50b连接到本国收单方60’、第二卡组织管理方70、本国发卡方8以及持卡人账户90。像本发明的其他实施例一样，第一卡组织管理方40可以是与第二卡组织管理方70相同的卡组织的一部分或者是不同的卡组织的一部分。

如图6所示，卡处理器50b包括发卡方功能51、商户功能52、映射功能53、规则引擎54和外币兑换数据库55。

在该示例中，持卡人10’希望从外国商户20’购买商品。例如，持卡人10’可以是在美国度假的英国居民。

在图5的布置中，持卡人10’拥有两张独立的交易卡。持卡人10’拥有第一交易卡，该第一交易卡专门适于本发明的该实施例，并且该第一交易卡将发卡方功能51识别为第一交易卡的“发卡方”。该第一交易卡与第一卡组织管理方40的卡组织相关联。在该实施例中，第一交易卡是链接到持卡人10’的本国货币的卡。

持卡人10’还拥有第二交易卡，该第二交易卡是传统的信用卡或者借记卡，该第二交易卡与第二卡组织管理方70并且与本国发卡方80’相关联，在本国发卡方80’处持卡人10’拥有持卡人账户90’。持卡人10将向卡处理器50b注册第二交易卡。

图5的处理起始于持卡人10’将他们的交易卡出示给外国商户20’。例如，持卡人10’可以通过商户20’的店内的POS终端刷他们的交易卡(S10”)。然后，外国商户20’的POS终端将账户的详细信息和交易细节在第一授权请求中发送给外国收单方30’(S11”)。交易细节可以包括POS终端的ID、外国商户20’的ID、第一交易卡的卡号、所请求的交易的价格以及所请求的交易的币种。

当接收到交易细节时，外国收单方30’将该交易细节在第一授权请求中发送给适当的卡组织40(S12”)。然后，可以被看作图5中的第一卡组织的卡组织40对交易卡的BIN号进行检查以确定与交易卡关联的发卡方。

像图2中的布置一样，持卡人10’的第一交易卡没有与传统的发卡方关联。在图5的布置中，第一卡组织40将识别出由持卡人10’使用的交易卡的BIN号与卡处理器50b的发卡方功能51相关联，而不是与传统的发卡方相关联。因此，第一卡组织40将把交易细节在第一授权请求中发送给发卡方功能51(S13”)，如同发卡方功能51是传统的发卡方一样。

卡处理器50b的任务是将有卡交易中由第一交易卡进行的第一授权请求转变成无卡交易中针对第二交易卡的第二授权请求，以及处理由于有卡交易涉及外国商户20’而需要的货币转换。卡处理器50b借助于图6中示出的发卡方功能51、商户功能52、映射功能53、规则数据库54和外币兑换数据库55来实现这一点。

当接收到授权请求中的交易细节时，发卡方功能51将对消息进行处理并且将其传递给映射功能53。

映射功能53将从第一卡组织40接收到的第一授权请求(即有卡授权请求)转换为基于适合于发卡方80’的第二交易卡的无卡授权请求(第二授权请求)。映射功能53通过使用由规则数据库54提供的一组规则来实现这一点。

像图2的实施例一样，规则数据库54中的规则确定如何将第一授权请求转换成第二授权请求。例如，第一卡组织40可能与第二卡组织70不同，并且适合于第一卡组织和第二卡组织的授权请求的内容可能是不同的。

此外，如上所述，应当理解的是，第一交易卡与持卡人10’的本国货币(英镑)相关联。因为发卡方功能51(即，第一交易卡的“发卡方”)被注册为英国“发卡方”，因此第一卡组织管理方40将意识到持卡人10’与英镑相关联。

因此，第一卡组织管理方40将会对第一授权请求中的交易细节应用外币兑换转换，并且在第一授权请求中指示要发生货币转换。换言之，如果持卡人10’试图购买价值150美元的商品，那么卡组织管理方40’将会进行转换并且将授权请求传递给发卡方功能51以按由第一卡组织管理方40确定的汇率请求英镑的金额。

映射功能53对第一授权请求的内容进行修改以便与英镑交易相关而不是美元交易。映射功能53还对第一授权请求的内容进行修改，使得转换后的第一授权请求中指示的金额不需要货币转换。

映射功能基于在外币兑换数据库55中存储的外币兑换信息来将按美元的金额转换成按英镑的金额。

然后，映射功能53将经转换的第一授权请求提供给商户功能52。然后，商户功能52基于经转换的第一授权请求将第二授权请求提供给本国收单方60’(S15”)。

因此，在该示例中，第二授权请求是针对不需要任何货币转换的按英镑金额的请求，即使第二授权请求与按美元金额的第一授权请求有关。

然后，本国收单方60’将第二授权请求提供给第二卡组织70(S16”)，第二卡组织70继而根据第二交易卡的BIN号将第二授权请求提供给正确的本国发卡方80’。因此，映射功能53将基于与持卡人的第一交易卡关联的有卡交易的第一授权请求转换成与持卡人的第二交易卡关联的第二授权请求。

然后，本国发卡方80’查询持卡人账户90’，并且根据持卡人账户90’中的可用资金来批准/拒绝交易(S18”,S19”)。然后本国发卡方80’将与英镑金额有关的第一授权响应发送给第二卡组织70(S20”)。然后，第二卡组织70将该第一授权响应提供给本国收单方60’(S21”)。然后，本国收单方60’将该第一授权响应提供给商户功能52(S22”)。

然后，商户功能52将第一授权响应提供给映射功能53，映射功能53使用规则数据库54中提供的信息将该第一授权响应转换成与由持卡人10’进行的有卡交易有关的第二授权响应。该处理镜像了将第一授权请求转换成第二授权请求的处理，并且包括用来自第一授权请求的数据元素的值来替换第一授权响应中数据元素的值，以便形成第二授权响应。映射功能53还用由外国商户20’请求的按美元的价格来替换按英镑的价格。

换言之，映射功能53将来自本国发卡方80’的授权响应转换成适于商户20’的授权响应(S23”)。

然后，发卡方功能51将第二授权响应消息发送给第一卡组织40(S24”)，第一卡组织40继而将第二授权响应消息提供给外国收单方30’(S25”)，然后外国收单方30’将响应消息提供给外国商户20’(S26”)。然后根据接收到的第二授权响应，外国商户20’处的交易被批准或者被拒绝。

因此，由于图5的布置，向持卡人的本国发卡方80’提供与无卡交易关联的授权请求(该无卡交易与第二交易卡关联)，持卡人10’能够以有卡交易的方式使用第一交易卡在外国商户20’处进行交易。因此，图5的布置将有卡交易方案转换成无卡交易方案，同时使用由卡处理器50b确定的外币兑换汇率，而不是由第一卡组织40或者由外国收单方30’确定的外币兑换汇率。

应当理解的是，外国商户20’可以是拥有适当的销售点设备的零售商或者可以是外国ATM。同样的交易流程将适用于各种情况。

还应当理解的是，尽管上述示例已经按照本国英镑发卡方和外国美元商户进行了讨论，但无论涉及哪种货币，相同的交易流程也是适合的。

此外，在上述示例中，第一卡组织40意识到发卡方功能51与和外国商户20’不同的货币相关联，因此在第一授权请求中设定兑换汇率。然而，在一些实施例中，发卡方功能51可以与和外国商户20’相同的货币但是与本国发卡方不同的货币相关联。在这样的情况下，第一卡组织40将不会对第一授权请求应用任何货币转换，并且第一授权请求将指定外国商户20’的货币的金额。然而，映射功能53仍然会基于外币兑换数据库55中的信息来将按外国商户20’的货币的金额转换成按本国发卡方80’的货币的金额。

此外，发卡方功能51可以与第三货币关联，该第三货币与外国商户20’的货币以及本国发卡方80’的货币不同。在这样的情况下，第一卡组织40将会在第一授权请求中对按与发卡方功能51关联的货币的金额应用货币转换。然后，映射功能53将会简单地忽略这种转换，并且基于外币兑换数据库55中的信息来将按外国商户20’的货币的金额转换成按本国发卡方80’的货币的金额。

下文的表格示出了可以如何将卡交易从海外使用的第一交易卡(即，专门用于本发明的实施例的交易卡)的使用转换成顾客的本国信用卡或者借记卡(第二交易卡)。这些表格涉及通常用于POS和电子商务交易的双消息系统。需要被改变的数据元素将指定由第一交易卡和第二交易卡使用的卡组织40和卡组织70。此外，可能的是，不同的商户和收单方会需要不同的规则。所有这样的信息可以被存储在规则数据库54中。

卡映射是基于将有卡POS/ATM交易转换成(如由电子商务服务所使用的)无卡交易的能力。提供了针对没有芯片和pin验证的第一交易卡以及使用芯片和pin进行持卡人验证的交易的场景。

表1示出了针对没有芯片密码验证(即，没有PIN或EMV验证)的POS交易的授权请求的示例性数据映射，该示例性数据映射适于将按第一货币的第一授权请求(有卡交易)转换成按第二货币的第二授权请求(无卡交易)。

在表1中，在1:1的基础上，在外国收单方30’与由商户功能52使用的无卡(CNP)交易之间映射在授权请求消息中使用的数据元素。

表1中示出了需要从货币角度进行映射的数据元素。来自原始商户(即来自原始交易发起的地方)的所有交易细节都必须被映射、被存留以及被保留，以确保来自有卡交易的商户、购买以及其他交易细节可以填充CNP交易的交易细节(并且还用于随后的管理信息和对账目的)。

以下的数据元素仅仅是说明性的，并且不应该被理解为限制本发明的实施例。应当理解的是不同的卡组织例如需要不同的数据元素。

表1-从第一授权请求到第二授权请求的转换

DE2

当PAN在授权/01xx消息、冲正通知/04xx消息以及管理通知/06xx消息(在需要时)中时，DE2为用于上至19位长的所有数字PAN的数据元素。该数据元素数据由三个主要部分组成：

·银行标识信息(BIN)

·个人账户ID号

·PAN校验数位

取决于当第二交易卡被注册到卡处理器时由顾客定义的设置，第一交易卡PAN被映射到第二交易卡PAN。

DE3

DE3是描述交易对顾客账户的影响以及受影响的账户的类型的数据元素。

DE4

DE4是详细说明按收单方的本国货币所请求的持卡人资金金额的数据元素。每当在授权消息中使用DE4时，必须一直使用DE49(交易货币代码)来指明受卡方的本国货币(持卡人和商户在交互点处所使用的货币)。将使用由外币兑换数据库55提供的外汇利率来将该货币映射到本国货币。

DE6

DE6是按发卡方的货币指示交易金额的数据元素。它是不包括持卡人账单手续费的、按持卡人账户货币计入持卡人账单的金额。

DE7

DE7是针对每次系统交易消息发起方提供的交易“时间戳”。它指示了系统交易被输入到交换网络中的日期和时间。对于与给定的系统交易关联的所有消息而言，DE7必须保持不变，该给定的系统交易包括所有响应和回单。

DE10

DE10是在从交易到持卡人账单金额的转换中使用的系数。DE4乘以DE10来确定DE6。

在本文中的情况下，在第二授权请求中DE10将被设定为61000000，该值指示了交易不需要货币转换。

DE11

DE11是消息发起方分配用以唯一识别交易的号码。针对交易的整个生命周期中的所有消息跟踪号保持不变。

DE43

DE43包含在本国和交换环境中定义交互点的受卡方(例如商户或者ATM)的名称和所在地。

对于针对万事达卡(RTM)和威士卡(RTM)项目和服务的所有授权请求/0100消息来说DE43是必填字段。当生成CNP交易时，DE43必须被填充以本国收单方60’(即，针对第二授权请求的收单方)的名称和所在地数据。

DE49

DE49是交易的收单方或源位置的本国货币。

交易点处的第一授权请求中指定的货币代码被映射到由本国发卡方80’使用的本国货币代码。

DE51

DE51定义了持卡人账单手续费DE8和持卡人账单金额DE6的货币。两个元素都必须映射到本国发卡方80’的本国货币。

DE48

当具体的ISO指定的数据元素不可用时，DE48提供了消息中其他补充数据。所需的两个子元素为：

·TCC-TCC对交易的主要种类进行分类，例如“零售销售”、“现金支付”和“邮购”。

·子元素42，将使用电子商务标识符以映射到CNP交易。子元素42代表与交易关联的安全级别和持卡人认证。

在映射中，子元素42必须被设置为2，电子商务服务标识符。

子元素92，在卡处理器50b处注册第二交易卡期间必须捕捉CVV(卡验证值)以确保可以使用STP(直通式处理)完成来自商户功能52的CNP交易。子元素92被填充以在第二交易卡预注册时捕捉的CVV。

DE18

DE18是业务或服务的商户类型的分类(受卡方业务代码/商户类别代码[MCC])。

DE22

DE22由指示方法以及指示POS终端PIN输入能力的数字代码组成，通过该方法将PAN输入到交换系统中。

子字段1-POS终端PAN输入模式＝1(包括芯片的电子商务)

子字段2-POS终端PIN输入模式＝2(终端不具有PIN输入能力)

DE32

DE32识别收单机构(例如，商户银行)或其代理。

DE32必须包含由卡组织指定的6位顾客ID号，其识别充当交易的“收单银行”或“商户银行”的机构。

DE33

如果交换系统中转发请求或通知消息的机构不是与DE32中指定的机构相同的机构，则DE33对该机构进行识别。

DE33用在消息中，包含顾客处理器系统(即，商户的POSID)或者INF(中间网络设施，即关联到卡系统)的顾客ID号，负责将该消息直接路由到发卡方功能51的授权系统。

DE61

该数据元素指示服务点处交易发生时存在的具体条件。

设置子字段4-POS持卡人存在＝5(电子订单)，即CNP子字段10-持卡人激活的终端级别＝6(电子商务)

在响应的分支上，授权请求响应被返回到卡处理器50b，卡处理器50b在1:1基础上将所有响应数据元素映射到第二授权响应消息；

表2示出了用于授权响应的示例性数据映射，适于将按第二货币的第一授权响应转换成按第一货币的第二授权响应。

表2中强调了需要从货币角度进行映射的数据元素。来自原始商户(即来自原始交易发起的地方)的所有交易细节都必须被映射、被存留以及被保留，以确保来自CNP交易的商户、购买以及其他交易细节可以填充有卡交易的交易细节(并且还用于随后的管理信息和对账目的)。

对于“批准”响应和“拒绝”响应来说处理是相同的。

表2-从第一授权响应到第二授权响应的转换

DE2

响应交易必须将每个数据元素中的所有数据设置成与原始请求交易匹配。根据当第二交易卡被注册到卡处理器50时由顾客定义的设置，第二交易卡PAN被映射到第一交易卡PAN。

DE4

由于发卡方功能51请求交易被转换成CNP交易，因此原始数据元素中保留的信息中的一些信息丢失。因此每个数据元素中的数据必须被存留在交易的请求分支上。然后这些数据用于填充交易的响应分支中的数据元素。

因此，原始金额(来自存留数据)被映射到交易的响应分支上的DE4。

DE6

像DE4一样，使用来自交易的授权请求分支(即，第一授权请求中)的原始交易金额来映射交易的响应分支(即，第二授权响应中)的DE6。

DE43

用原始的受卡方(即商户)名称/所在地(来自存留数据)来替换交易的响应分支中(即，第二授权响应中)的DE43中的CNP数据。

DE49

第一授权请求中的原始的货币代码(来自存留数据)被映射到交易的响应分支上(即，第二授权响应中)的货币代码数据元素DE49。

DE51

第一授权请求中的原始的货币代码(来自存留数据)被映射到交易的响应分支上(即，第二授权响应中)的货币代码数据元素DE51。

DE49、DE50和DE51的内容如下：

49-交易货币

50-结算货币

51-持卡人账单货币

DE39

使用响应代码来指示交易的批准或拒绝。在授权被拒绝的情况下，响应代码指示拒绝的理由。在CNP请求响应期间将通过本国收单方60’来生成响应代码的值。适当的代码为：

00＝批准；

01-99＝拒绝理由

DE44

如果第一授权响应中的DE39不等于00，那么在该数据元素中拒绝理由从第一授权响应映射到第二授权响应。

DE48

响应消息中的子元素87可以包含在顾客卡预注册期间捕捉的CVV码。表1和表2中示出了EMV担保交易的PIN数据和数据细节。EMV交易使用数据元素52、53和55来管理芯片和密码信息。

这样的数据是需要被注册到卡处理器中以生成第二授权响应的数据的一部分。

发卡方功能51将使用该数据来验证每个交易。然而，通过本国收单方80’的CNP交易不需要PIN和EMV数据。此外，由发卡方功能51发送到外国商户20’的第二授权响应不需要包括任何PIN或EMV信息。因此，不需要为了满意地完成交易而存留PIN数据或EMV数据l来完成交易的响应分支。

应当注意的是，数据元素映射的表1和表2是说明性的，并且并不意图是完整的或者综合的。应当理解的是，来自原始商户(即来自原始交易起源的地方)的所有交易细节都必须被映射、被存留以及被保留以确保根据有卡交易的商户购买以及其他交易细节可以填充CNP交易的交易细节(并且还用于随后的管理信息和对账目的)。

对于使用芯片密码用于持卡人验证的交易，将需要表1和表2中示出的数据元素映射。此外，表3示出了用于有芯片密码验证的POS交易的授权请求的示例性附加数据映射，该示例性附加数据映射适于将按第一货币的第一授权请求(有卡交易)转换成按第二货币的第二授权请求(无卡交易)。

表3-从第一授权请求到第二授权请求的转换

DE52

DE52(个人ID号[PIN]数据)包含分配给持卡人的号码，用以旨唯一地识别在交互点处的持卡人。

因为网络环境内实施的严格的安全需求，因此PIN绝不会像字符数据一样被“按明文”传输。

DE53

DE53与PIN数据一起使用以提供关于PIN分组编码和PIN数据加密的具体信息，从而帮助发卡方(或其代理)来处理交互点处输入的PIN。

DE55

在授权请求/0100和授权请求响应/0110期间，发卡方和芯片上的支付应用使用DE55(集成电路卡[ICC]系统相关数据)来互相通信。该数据包括只有发卡方或者发卡方代理能够使用的EMV数据元素。

对于具有芯片密码验证的POS交易，从第一授权响应到第二授权响应的转换将是如上所述一样。

现在将描述用于清算和结算的示例性流程。

在ATM交易中主要使用单消息系统。在单消息系统(SMS)中，通过使用持卡人交易集来管理所有原始的金融消息。交易集由与在ATM、收单方和发卡方处使用卡有关的消息组成。SMS给所有这三方提供实时的账户过账和结算所需的控制。

单消息系统中的所有相关的数据元素等同于双消息系统(即，数据元素映射保持相同)；针对POS交易和电子商务授权交易而描述的映射适用于ATM交易。然而，如以下所描述的那样，SMS和DMS消息的清算需要每个系统单独处理。

单消息系统

在授权处理期间，卡处理器50b将会对批准的授权信息进行记录，其中，DE2包含第一交易卡PAN，DE4和DE49包含原始的持卡人账单金额和货币。映射到交易的无卡分支上使用的第二交易卡、交易金额和货币的所有数据元素同样必须被记录。

在下次清算周期截止时，外国收单方30’将生成包含用于持卡人过账的海外清算交易的提示记录。该记录将包含DE2中的第一交易卡PAN号。此外，DE4和DE49将包含按海外货币的持卡人账单金额和货币。

当接收到文件时，发卡方功能51对每个清算记录进行处理。使用DE2中的PAN(其对要将清算交易过账到的卡进行识别)，发卡方功能51将清算记录匹配到“保持的”授权、释放授权保持、对DE4和DE49的持卡人账单金额和货币进行过账、施加任何相关的预付费以及更新第一交易卡的准购余额。任何授权保持都被释放。

然后，第一卡组织40将生成清算信息，该清算信息被发送给发卡方功能51和外国收单方30’。卡处理器50b使用映射的字段DE2、DE6和DE51(包含按第一货币的金额和货币代码)来生成本国货币的具体的清算信息。

将由发卡方功能51生成标准的结算文件并且按海外货币发送给外国收单方30’。

将生成两个结算文件并且将其发送给卡处理器50b以用于对账。第一结算文件将包含第二交易卡PAN、账单金额和本国发卡方80’的货币；第二结算文件将包含第一交易卡PAN、持卡人外国账单金额和货币(即，外国商户20’期望收到的金额)。这将使得卡处理器50b能够对用于按外国货币对与外国收单方30’和发卡方功能51的批准的交易进行结算的资金进行核对。卡处理器50b将使用第二结算文件对用于按本国发卡方80’的货币在本国收单方60’与本国发卡方80’之间进行结算的资金进行核对。

双消息系统

当外国收单方30’提交了清算交易以用于提示时，针对双消息交易的处理从SMS中清算发生以后开始变化。第一卡组织40会接收到一批清算文件之一中的清算交易。

当接收到清算文件时，第一卡组织40的清算系统将处理每个清算记录。使用DE2中的PAN，清算系统会将清算记录匹配到“保持的”授权、释放授权保持、对DE4和DE49的持卡人账单金额和货币过账、施加任何相关的预付费以及更新可用于购买的资金的准购余额。交易保持也被释放。

由第一卡组织40生成的清算信息被发送给发卡方功能51和外国收单方30’。卡处理器50b使用映射的字段DE2、DE6和DE51(包含第二授权响应中使用的金额和货币)来生成按本国发卡方80’的货币的具体的清算信息。

将由发卡方功能51生成标准的结算文件并且按海外货币发送给外国收单方30’。

将生成两个结算文件并且发送给卡处理器50b以用于对账。第一结算文件将包含第二交易卡PAN、持卡人账单金额和本国发卡方80’的货币；第二结算文件将包含第一交易卡PAN、持卡人外国账单金额和货币。

这将使得卡处理器50b能够对用于按外国货币对与外国收单方30’和发卡方功能51的批准的交易进行结算的资金进行核对。卡处理器50b将使用第二结算文件对用于按本国发卡方80’的货币在本国收单方60’与本国发卡方80’之间进行结算的资金进行核对。

尽管上文的实施例中的一些实施例讨论了用第一交易卡的有卡交易到用第二交易卡的无卡交易的转换，应当理解的是，本发明的实施例同样适用于用第一交易卡的无卡交易到用第二交易卡的无卡交易的转换。这样的场景可以被用于例如在网上交易中使用第一交易卡，同时从与第二交易卡关联的账户获得资金。

正如所讨论的那样，本发明的实施例提供了包括作为卡处理器的一部分的发卡方功能和商户功能的处理系统。发卡方功能被布置成从与第一交易卡关联的第一卡组织管理方接收第一授权请求，该第一授权请求与由持卡人在受卡方处使用第一交易卡而进行的卡交易有关并且包括多个数据元素。卡处理器中设置了映射功能，该映射功能被布置成将第一授权请求转换成第二授权请求，该第二授权请求与和第二交易卡关联的无卡交易有关，第二交易卡与第二卡组织管理方以及与发卡方关联，其中映射功能被布置成改变第一授权请求的数据元素中的至少一些数据元素的内容以形成第二授权请求。商户功能被布置成经由第二卡组织管理方将第二授权请求发送给第二交易卡的发卡方，以及从第二卡组织管理方接收第一授权响应，该第一授权响应包括多个数据元素。然后映射功能被布置成将第一授权响应转换成第二授权响应，该第二授权响应与由持卡人进行的有卡交易有关，其中映射功能被布置成改变第一授权响应的数据元素中的至少一些数据元素的内容以形成第二授权响应。发卡方功能被布置成经由第一卡组织管理方将第二授权响应发送给受卡方。在这样的实施例中，受卡方可以是(实体的或者网上的)商户或者ATM。

在本发明的这样的实施例中，处理是实时的，并且发卡方功能不提供对受卡方的授权响应(即，第二授权响应)，直到商户功能接收到授权响应(即，第一授权响应)为止。

在上述的实施例中的一些实施例中，卡处理器使用与第二交易卡关联的卡组织将用第一交易卡的交易转换成与第二交易卡关联的交易。然而，应当理解的是，本发明的实施例适用于将用第一交易卡的交易转换成与账户关联的交易，该账户不与第二交易卡关联。

在这样的实施例中，卡处理器将会把第一授权请求转换成第二授权请求，该第一授权请求与由持卡人使用第一交易卡进行的卡交易有关，该第二授权请求与和账户关联的交易有关，该账户与机构(例如，银行或其他金融机构)关联。

图7中示出了这样的实施例的示例。

图7示出了根据本发明的第三实施例的交易处理系统的示意图。在该图中，用相同的附图标记示出了与图5中的那些实体具有相同功能的实体。

在该实施例中，存在持卡人10”、外国商户20”、外国收单方30”、第一卡组织管理方40和卡处理器50b。卡处理器50b连接到账户持有机构80a和由该机构80a持有的账户90a。

在该示例中，持卡人10”希望从外国商户20”购买商品。例如，持卡人10”可以是在美国度假的英国居民。

在图7的布置中，持卡人10”拥有一张交易卡。持卡人10”拥有第一交易卡，该第一交易卡专门适于本发明的该实施例，并且该第一交易卡将发卡方功能51识别为第一交易卡的“发卡方”。第一交易卡与第一卡组织管理方40的卡组织相关联。在该实施例中，第一交易卡是链接到持卡人10”的本国货币的卡。在一些实施例中，第一交易卡可以能够“动态地”调整其交易货币以与外国商户20”的本国货币匹配。

持卡人10”还拥有由机构持有的账户，该账户能够执行需要授权的无卡交易。这样的方案的示例可以是英国的快捷支付服务的修改，其被修改为包括授权功能。持卡人10”将用卡处理器50b来注册账户和相关联的详细信息。

图7的处理起始于持卡人10”将他们的交易卡出示给外国商户20”。例如，持卡人10”可以通过商户20”的场所的POS终端刷他们的交易卡(S10”’)。然后，外国商户20”的POS终端将账户详细信息和交易细节在第一授权请求中发送给外国收单方30”(S11”’)。交易细节可以包括POS终端的ID、外国商户20”的ID、第一交易卡的卡号、所请求的交易的价格以及所请求的交易的币种。

当接收到交易细节时，外国收单方30”将该交易细节在第一授权请求中发送给适当的卡组织40(S12”’)。然后可以被看作图7中的第一卡组织的卡组织40对交易卡的BIN号进行检查以确定与交易卡关联的发卡方。

像图5的布置一样，持卡人10”的第一交易卡没有与传统的发卡方关联。在图7的布置中，第一卡组织40将识别出由持卡人10”使用的交易卡的BIN号与卡处理器50b的发卡方功能51相关联，而不是与传统的发卡方相关联。因此，第一卡组织40将把交易细节在第一授权请求中发送给发卡方功能51(S13”’)，如同发卡方功能51是传统的发卡方一样。

卡处理器50b的任务是将有卡交易中由第一交易卡进行的第一授权请求转变成用于账户持有机构80a的第二授权请求，以及处理由于有卡交易涉及了外国商户20”而需要的货币转换。卡处理器50b借助于图6中示出的发卡方功能51、商户功能52、映射功能53、规则数据库54和外币兑换数据库55来实现这一点。

当接收到授权请求中的交易细节时，发卡方功能51将对消息进行处理并且将其传递给映射功能53。

映射功能53将从第一卡组织40接收到的第一授权请求(即有卡授权请求)转换成适用于账户持有机构80a的授权请求(第二授权请求)。映射功能53通过使用由规则数据库54提供的一组规则来实现这一点。

像图5的实施例一样，规则数据库54中的规则确定如何将第一授权请求转换成第二授权请求。例如，在该实施例中，规则数据库54将包括下述信息：该信息用于将与适用于第一卡组织的有卡交易有关的授权请求(第一授权请求)转换成按账户持有机构80a可接受的格式的授权请求(第二授权请求)。

此外，如上所述，应当理解的是第一交易卡与持卡人10”的本国货币(英镑)相关联。因为发卡方功能51(即，第一交易卡的“发卡方”)将被注册为英国“发卡方”，因此第一卡组织管理方40将意识到持卡人10”与英镑相关联。

因此，第一卡组织管理方40将会对第一授权请求的交易细节应用外币兑换转换，并且在第一授权请求中指示要发生货币转换。换言之，如果持卡人10”试图购买价值150美元的商品，那么卡组织管理方40将会进行转换并且将授权请求传递给发卡方功能51以请求由第一卡组织管理方40按汇率确定的英镑的金额。

映射功能53对第一授权请求的内容进行修改以便关联到英镑交易而不是美元交易。映射功能53还对第一授权请求的内容进行修改，使得转换后的第一授权请求中指示的金额不需要货币转换。在一些实施例中，可以基于(但不按原形式使用)来自第一授权请求的数据来形成第二授权请求。在其他实施例中，可以通过对第一授权请求的数据的至少一部分进行复制来形成第二授权请求。

映射功能基于在外币兑换数据库55中存储的外币兑换信息将按美元的金额转换成按英镑的金额。

然后，映射功能53将经转换的第一授权请求提供给商户功能52。然后商户功能52基于经转换的第一授权请求将第二授权请求提供给账户持有机构80a(S15”’)。

因此，在该示例中，第二授权请求因此是不需要任何货币转换的按英镑金额的请求，即使第二授权请求与按美元金额的第一授权请求有关。

然后账户持有机构80a查询持卡人账户90a，并且根据持卡人账户90a中的可用资金来批准/拒绝交易(S16”’,S17”’)。然后，账户持有机构80a将第一授权响应发送给商户功能52(S18”’)。

然后，商户功能52将第一授权响应提供给映射功能53，映射功能53使用规则数据库54中提供的信息将该第一授权响应转换成与由持卡人10”进行的有卡交易有关的第二授权响应。该处理镜像了将第一授权请求转换成第二授权请求的处理以形成第二授权响应。映射功能53还用由外国商户20”请求的按美元的价格来替换按英镑的价格。

换言之，映射功能53将来自账户持有机构80a的授权响应转换成适合于商户20”的授权响应(S19”’)。在一些实施例中，可以基于(但不按原形式使用)来自第一授权响应的数据来形成第二授权响应。在其他实施例中，可以通过对第一授权响应的数据的至少一部分进行复制来形成第二授权响应。

在一些实施例中，第一授权请求可以简单地指示交易被接受或者被拒绝。在这种情形下，映射功能53可以简单地使用该信息(例如，连同来自第一授权请求的信息一起)来形成第二授权响应。

然后，发卡方功能51将第二授权响应消息发送给第一卡组织40(S20”’)，第一卡组织40又将该第二授权响应消息提供给外国收单方30”(S21”’)，然后外国收单方30”将该响应消息提供给外国商户20”(S22”’)。然后根据接收到的第二授权响应，外国商户20”处的交易被批准或者被拒绝。

因此，由于图7的布置，持卡人10”能够使用第一交易卡以有卡交易的方式在外国商户20”处进行交易，其中，将适当的授权请求提供给账户持有机构80a。因此，图7的布置将有卡交易方案转换成适合于账户持有机构80a的交易方案，同时使用由卡处理器50b确定的外币兑换汇率，而不是由第一卡组织40或者由外国收单方30”确定的。

应当理解的是，外国商户20”可以是拥有适当的销售点设备的零售商或者可以是外国ATM。同样的交易流程将适用于各种情况。

还应当理解的是，尽管上述示例已经按照本国英镑发卡方和外国美元商户进行了讨论，但无论涉及哪种货币，相同的交易流程也是适合的。

此外，应当理解的是，如果外国商户是网上商户，也可以使用图7的流程。在这种情况下，第一授权请求将与无卡交易关联。

此外，应当理解的是，图7的流程可以用于本国商户(即，具有与机构80a处的账户的货币相同的货币的商户)。在这种情况下，将不需要货币转换。

因此，在本发明的一些实施例中，提供了一种处理系统，该处理系统包括发卡方功能，该发卡方功能被布置成从与第一交易卡关联的第一卡组织管理方接收第一授权请求，该第一授权请求与由持卡人在受卡方处使用第一交易卡而进行的卡交易有关并且包括多个数据元素。还提供了映射功能，该映射功能被布置成将第一授权请求转换成第二授权请求，该第二授权请求与下述交易有关，该交易与由机构持有的账户关联，其中，映射功能被布置成使用第一授权请求的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权请求。此外，提供了商户功能，该商户功能被布置成将第二授权请求发送给账户的机构，以及从机构接收第一授权响应，该第一授权响应包括多个数据元素。映射功能被布置成将第一授权响应转换成第二授权响应，该第二授权响应与由持卡人进行的卡交易有关，其中映射功能被布置成使用第一授权响应的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权响应。此外，发卡方功能被布置成经由第一卡组织管理方将第二授权响应发送给受卡方。

在这样的实施例中，受卡方可以是商户(实体的或者网上的)或者ATM或者任何其他交易点。处理是实时的，并且发卡方功能不提供对受卡方的授权响应(即，第二授权响应)，直到商户功能接收到授权响应(即，第一授权响应)为止。

应当理解的是，本发明的实施例所使用的硬件可以采用多种不同形式。例如，可以通过单个设备来提供本发明的实施例的卡处理器的所有组件，或者可以将卡处理器的不同组件设置在单独的设备上。更一般的说，应当理解的是，本发明的实施例可以提供包括一个设备或者处于通信的多个设备的卡处理器。

本领域熟练技术人员参考前述说明性实施例将提出许多另外的变更和修改，前述说明性实施例仅作为示例给出，并且并不意图限制由所附权利要求限定的本发明的范围。

Claims (13)

1.一种处理系统，包括：

发卡方功能，其被布置成从与第一交易卡关联的第一卡组织管理方接收第一授权请求，所述第一授权请求与由持卡人在受卡方处使用所述第一交易卡进行的卡交易有关并且包括多个数据元素；

映射功能，其被布置成将所述第一授权请求转换成第二授权请求，所述第二授权请求与和由一机构持有的账户相关联的交易有关，其中，所述映射功能被布置成使用所述第一授权请求的所述数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成所述第二授权请求；

商户功能，其被布置成将所述第二授权请求发送给所述账户的所述机构，以及从所述机构接收第一授权响应，所述第一授权响应包括多个数据元素；

其中，所述映射功能被布置成将所述第一授权响应转换成第二授权响应，所述第二授权响应与由持卡人进行的所述卡交易有关，其中，所述映射功能被布置成使用所述第一授权响应的所述数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成所述第二授权响应；

其中，所述发卡方功能被布置成经由所述第一卡组织管理方将所述第二授权响应发送给所述受卡方。

2.根据权利要求1所述的处理系统，其中，所述第一授权请求与有卡交易有关。

3.根据权利要求1或2所述的处理系统，其中，所述第二授权请求与和第二交易卡关联的无卡交易有关，所述第二交易卡与第二卡组织管理方以及与所述账户的发卡方相关联，并且其中，所述商户功能被布置成经由所述第二卡组织管理方将所述第二授权请求发送给所述第二交易卡的发卡方，以及从所述第二卡组织管理方接收第一授权响应。

4.根据权利要求3所述的处理系统，其中，所述商户功能被布置成将所述第二授权请求发送给收单方或者发送给所述第二卡组织管理方。

5.根据权利要求1至4中任一项所述的处理系统，还包括规则数据库，所述规则数据库存储规则集，所述规则集由所述映射功能使用以将所述第一授权请求转换成所述第二授权请求以及将所述第一授权响应转换成所述第二授权响应。

6.根据权利要求1至5中任一项所述的处理系统，其中，所述映射功能被布置成存储在所述第一授权请求中被改变的所述数据元素的内容，以及当将所述第一授权响应转换成所述第二授权响应时使用所存储的内容。

7.根据权利要求1至6中任一项所述的处理系统，其中，由所述持卡人在所述商户处进行的所述有卡交易与第一货币金额关联，并且所述账户与第二货币关联；

其中，为了形成所述第二授权请求，所述映射功能被布置成将所述第一授权请求中指示所述第一货币金额的数据元素的值变成指示所述第二货币金额的值。

8.根据权利要求7所述的处理系统，还包括外币兑换数据库，其被布置成存储货币转换信息，其中，所述映射功能被布置成使用所述货币转换信息来利用指示所述第二货币金额的值改变所述第一授权请求中指示所述第一货币金额的数据元素的值。

9.根据权利要求7或8所述的处理系统，其中，当接收到所述第一授权响应时，所述映射功能被布置成利用指示所述第一货币金额的值来改变所述第一授权响应中指示所述第二货币金额的数据元素的值。

10.根据权利要求7至9中任一项所述的处理系统，其中，所述第一授权请求包含指示存在从所述第一货币到所述第二货币的转换的数据元素，并且其中，所述映射功能被布置成将所述第一授权请求的与从所述第一货币到所述第二货币的转换关联的数据元素的值变成指示不需要货币转换来形成所述第二授权请求的值。

11.根据权利要求7至9中任一项所述的处理系统，其中，所述发卡方功能与第三货币关联，并且其中，所述第一授权请求包含指示存在从所述第一货币到所述第三货币的转换的数据元素，并且其中，所述映射功能被布置成利用指示不需要货币转换来形成所述第二授权请求的值来替代所述第一授权请求的与从所述第一货币到所述第二货币的转换关联的数据元素的值。

12.根据权利要求7至9中任一项所述的处理系统，其中，所述发卡方功能与和所述商户相同的货币相关联。

13.根据在引用权利要求3时的任一项权利要求中所述的处理系统，其中，所述第一卡组织管理方和所述第二卡组织管理方是相同的卡组织或者不同的卡组织的一部分。