CH716340A2

CH716340A2 - Method, system and computer program for digital credit granting at the point of sale.

Info

Publication number: CH716340A2
Application number: CH00837/19A
Authority: CH
Inventors: Bossard Roger
Original assignee: Crowd Solutions Ag
Priority date: 2019-06-18
Filing date: 2019-06-18
Publication date: 2020-12-30

Abstract

Die vorliegende Anmeldung betrifft ein Verfahren, sowie ein Computerprogramm zur computergestützten, reproduzierbaren Erteilung eines Kredites basierend auf einer Mehrzahl von Regeln und Informationen direkt am Verkaufspunkt (point of sales). Dabei wird der Kreditantrag direkt auf einem Computer oder digitalen Eingabegerät (107), wie einem Tablet-PC oder Smartphone, erfasst und der Kreditentscheid im Rahmen des Verfahrens getroffen.The present application relates to a method and a computer program for the computer-aided, reproducible granting of a credit based on a plurality of rules and information directly at the point of sales. The loan application is recorded directly on a computer or digital input device (107), such as a tablet PC or smartphone, and the loan decision is made as part of the process.

Description

TECHNISCHES GEBIETTECHNICAL AREA

[0001] Die vorliegende Erfindung betrifft ein Verfahren, zur computergestützten, reproduzierbaren Erfassung eines Kreditantrages und Erteilung eines Kredites basierend auf einer Mehrzahl von Regeln und Informationen. Das Verfahren wird unterstützt durch ein Datenverarbeitungssystem, dass auf einem Computer, Tablet-PC oder Smartphone oder einem anderen mobilen oder stationären Endgerät ausgeführt werden kann. The present invention relates to a method for computer-aided, reproducible recording of a loan application and issuing of a loan based on a plurality of rules and information. The method is supported by a data processing system that can be executed on a computer, tablet PC or smartphone or another mobile or stationary terminal.

STAND DER TECHNIKSTATE OF THE ART

[0002] Die bestehenden Verfahren zur Krediterteilung sehen stets Schritte mit physischen Dokumenten vor. Kreditanbieter sind verpflichtet gewisse Formvorschriften zu beachten und zu dokumentieren. Zudem sind keine computergestützten Lösungen vorhanden, welche am Verkaufspunkt eine komplett digitale, computergestützte Krediterteilung ermöglichen. Die bisher vorhandene Notwendigkeit der physischen Dokumentation macht den Prozess umständlich und langsam. Zudem sind systematische Unterbrüche nicht zu vermeiden, welche den Prozess langsam, umständlich und teuer machen. Am Verkaufspunkt ist die Schnelligkeit des Prozesses sehr wichtig, da der Kunde auf den Entscheid warten muss. The existing methods of granting credit always provide for steps with physical documents. Credit providers are obliged to observe and document certain formal requirements. In addition, there are no computer-aided solutions that enable completely digital, computer-aided credit issuance at the point of sale. The previous need for physical documentation makes the process cumbersome and slow. In addition, systematic interruptions cannot be avoided, which make the process slow, cumbersome and expensive. At the point of sale, the speed of the process is very important because the customer has to wait for the decision.

BESCHREIBUNG DER ERFINDUNGDESCRIPTION OF THE INVENTION

[0003] Es ist Aufgabe der vorliegenden Erfindung, ein Verfahren zur digitalen Krediterteilung bereitzustellen, dass einige der oben aufgeführten Nachteile der Verfahren nach dem Stand der Technik vermeidet oder zumindest verringert. Angesichts dieser Nachteile will die vorliegende Erfindung insbesondere einen digitalen und papierlosen Ansatz zur Kreditbeantragung und -bewilligung im Einklang mit den geltenden Vorgaben bieten. It is an object of the present invention to provide a method for digital credit granting that avoids or at least reduces some of the disadvantages of the methods according to the prior art listed above. In view of these disadvantages, the present invention aims in particular to offer a digital and paperless approach to loan application and approval in accordance with the applicable requirements.

[0004] Bei dem erfindungsgemässen Verfahren zur computergestützten, reproduzierbaren Erfassung eines Kreditantrages und zur Erteilung des Kredites werden folgende Rollen unterschieden. Verkaufspunkt (Angestellter), Antragsteller und Anbieter. Die Rollen werden wie folgt definiert. Verkaufspunkt (Angestellter) (301): Ort oder Möglichkeit des entgeltlichen Kaufes eines Produktes oder Dienstleistung. Angestellte des Verkaufspunktes agieren mit eigenem Benutzeraccount im Namen des Verkaufspunktes. Antragsteller (302): Eine oder mehrere Personen mit der Absicht den entgeltlichen Kauf eines Produktes oder einer Dienstleistung gegenüber dem Verkäufer mit einer Kreditfinanzierung abzugelten. Anbieter (303): Eine zur Kreditvergabe oder -vermittlung ermächtigte Unternehmung, welche eine computergestützte Erfassung und Erteilung des Kredites gemäss diesem Patent anbietet.In the method according to the invention for computer-aided, reproducible recording of a loan application and for granting the loan, a distinction is made between the following roles. Point of sale (employee), applicant and provider. The roles are defined as follows. Point of sale (employee) (301): Place or possibility of purchasing a product or service against payment. Employees of the point of sale act with their own user account on behalf of the point of sale. Applicant (302): One or more persons with the intention of compensating the purchase of a product or service from the seller with a loan. Provider (303): A company authorized to grant or broker loans, which offers computer-aided recording and issuing of the loan in accordance with this patent.

[0005] Der zeitliche Ablauf am Verkaufspunkt und beim Anbieter ist wie folgt definiert: t1: Ein Angestellter des Verkaufspunktes (301) loggt sich in der Applikation (101) mit seinem Benutzer ein. t2: Der Verkaufspunkt (301) stellt dem Antragsteller das Eingabegerät (107) mit angemeldeten User-Konto zur Verfügung. Der Antragsteller selber oder ein Angestellter des Verkaufspunktes kann das Verfahren durchführen. t3: Der Anbieter (303) prüft den Antrag basierend auf den vorliegenden Angaben. t4: Der Antragsteller wird durch den Anbieter direkt im Datenverarbeitungssystem über den Entscheid informiert (216). t5: das Verfahren ist abgeschlossenThe timing at the point of sale and at the provider is defined as follows: t1: An employee of the point of sale (301) logs into the application (101) with his user. t2: The point of sale (301) provides the applicant with the input device (107) with a registered user account. The applicant himself or an employee of the point of sale can carry out the procedure. t3: The provider (303) checks the application based on the information available. t4: The applicant is informed of the decision by the provider directly in the data processing system (216). t5: the procedure is complete

[0006] Ein Datenverarbeitungssystem nach der vorliegenden Erfindung ist zum Durchführen eines Verfahrens nach der vorliegenden Erfindung eingerichtet. A data processing system according to the present invention is set up for performing a method according to the present invention.

[0007] Ein Computerprogramm nach der vorliegenden Erfindung umfasst Anweisungen, die bewirken, wenn das Programm von einem Computer, Tablet-PC oder Smartphone oder einem anderen mobilen oder stationären Endgerät ausgeführt wird, dass das Endgerät ein Verfahren nach der vorliegenden Erfindung ausführt. A computer program according to the present invention comprises instructions which, when the program is executed by a computer, tablet PC or smartphone or another mobile or stationary terminal, that the terminal carries out a method according to the present invention.

[0008] Als Grundlage für die Ausführung des Verfahrens muss das Computerprogramm über folgende systemtechnische Voraussetzungen verfügen: Die Applikation (101) muss auf einem Webserver oder einem dezentralen Datenspeicher (102) installiert sein. Der Webserver oder der dezentrale Datenspeicher (102) muss konfiguriert sein und über eine User Datenbank (103) verfügen, auf welche die Applikation zugreifen kann. Die Applikation (101) muss durch eine eigene Schnittstelle (104) mit einer Wirtschaftsdatenbank (105) verbunden sein. Die Applikation (101) muss über eine technische Schnittstelle zu einem Telekommunikationsanbieter (106) verfügen, welches den Versand von Textnachrichten erlaubt. Das Anwendergerät (107) greift über eine Internetverbindung auf die Applikation (101) durch ein Benutzerkonto zu. Die auf dem Anwendergerät eingegebenen Daten werden auf dem Webserver oder dem dezentralen Datenspeicher (102) gespeichert und bei Bedarf abgerufen.As a basis for the execution of the method, the computer program must have the following technical system requirements: The application (101) must be installed on a web server or a decentralized data memory (102). The web server or the decentralized data memory (102) must be configured and have a user database (103) which the application can access. The application (101) must be connected to an economic database (105) through its own interface (104). The application (101) must have a technical interface to a telecommunications provider (106) which allows text messages to be sent. The user device (107) accesses the application (101) via an Internet connection through a user account. The data entered on the user device are stored on the web server or the decentralized data memory (102) and called up when required.

[0009] Die Aufgaben werden zumindest teilweise mit einem computergestützten Verfahren gemäss Anspruch 1-4, durch ein Datenverarbeitungssystem bzw. durch ein Computerprogramm nach Anspruch 5 gelöst. Vom Datenverarbeitungssystem werden folgende Schritte des Verfahrens ausgeführt: – Start des Prozesses durch die Eröffnung eines neuen Kreditantrages. Das Datenverarbeitungssystem startet einen neuen Kreditantrag. Der Antrag wird mit dem Nutzerkonto des Verkaufspunktes verbunden (201). – Validieren der Angaben des Antragstellers anhand von Validierungsalgorithmen (202). – Abrufen mindestens einer externen Kreditinformation von einer Berichtsquelle, die im Wesentlichen einheitliche und statistisch gehandhabte Daten über die Kredithistorie und Zahlungserfahrung beinhalten (203). – Regelbasierter, computergestützter Entscheid ob die Angaben im Antrag den Erfordernissen entspricht. Zudem wird eine regelbasierte Anwendung von Ablehnungsgründen angewendet (204). – Kalkulation der Kreditraten, der Kreditkosten und der Gebühren basierend auf den Eingaben des Antragstellers (206). – Validieren der Angaben des Antragstellers zu Einkommen und Ausgaben (207). – Berechnen der Tragbarkeit des Kredites anhand der gemachten Angaben (208). – Regelbasierter Entscheid ob die Tragbarkeit des Kreditnehmers gegeben ist (209). – Offertstellung anhand der Angaben des Antragstellers (210) und Verarbeitung des Kundenentscheides (211). – Validieren der Angaben der Kreditdetails wie beispielsweise Angabe des Kaufgegenstandes des Antragstellers (212). – Abrufen einer systematischen Kommunikationsschnittstelle zum Auslösen einer Textnachricht und der Validierung der Angaben im Rahmen eines Mobile TAN oder Push Verfahrens (213). – Aktivieren der Systemkamera zur Dokumentation der Kundendokumente und zur Identifizierung des Kunden und Speicherung der gemachten Lichtbilder (214). – Als Folge der digitalen Prüfung durch den Anbieter und Freischaltung oder Ablehnung des Kreditantrages direkte Anzeige des Entscheides beim Antragsteller (215, 216). – Bei positivem Entscheid, Bereitstellung der Verträge und ermöglichen einer elektronischen Signatur auf den Verträgen direkt in Verbindung mit dem Datenverarbeitungssystem. Bei negativem Entscheid, erfolgt ein Abbruch des Antrages (217). – Bereitstellung eines Unterschriftfeldes mit Speicherung und Lösch-Funktion (218). – Untrennbare Verbindung mit Zertifikat der Signatur mit dem Vertrag und Hinterlegung des Vertrages im Kundendossier (219). – Abschluss des Antrages und Daten-Verbindung mit dem Verkaufspunkt (220). In den Abschnitten [00010] bis [00028] werden die Verfahrensschritte im Detail beschrieben.The objects are at least partially achieved with a computer-aided method according to claims 1-4, by a data processing system or by a computer program according to claim 5. The following steps of the procedure are carried out by the data processing system: Start of the process by opening a new loan application. The data processing system starts a new loan application. The application is linked to the user account of the point of sale (201). - Validating the information provided by the applicant using validation algorithms (202). - Retrieving at least one external credit information item from a report source which contains essentially uniform and statistically handled data on the credit history and payment experience (203). - Rule-based, computer-aided decision as to whether the information in the application meets the requirements. In addition, a rule-based application of reasons for rejection is used (204). - Calculation of the loan installments, the loan costs and the fees based on the inputs of the applicant (206). - Validate the applicant's information on income and expenses (207). - Calculating the affordability of the loan on the basis of the information provided (208). - Rule-based decision as to whether the borrower is affordable (209). - Making an offer based on the information provided by the applicant (210) and processing the customer's decision (211). - Validating the details of the credit details such as details of the object of purchase of the applicant (212). - Retrieval of a systematic communication interface for triggering a text message and the validation of the information in the context of a mobile TAN or push procedure (213). - Activation of the system camera for documentation of the customer documents and for identification of the customer and storage of the photographs taken (214). - As a result of the digital check by the provider and activation or rejection of the loan application, direct display of the decision to the applicant (215, 216). - In the event of a positive decision, provision of the contracts and enable an electronic signature on the contracts directly in connection with the data processing system. If the decision is negative, the application is aborted (217). - Provision of a signature field with storage and delete function (218). - Inseparable connection with the certificate of the signature with the contract and storage of the contract in the customer dossier (219). - Completion of the application and data connection with the point of sale (220). The method steps are described in detail in Sections [00010] to [00028].

[0010] Der Kreditantrag wird eröffnet mit einem Nutzerkonto einer Angestellten des Verkaufspunktes (301) durch Aktivierung eines computergestützten Fragebogens. Dies passiert durch ein eigenes Nutzerkonto des Angestellten (201). The loan application is opened with a user account of an employee of the point of sale (301) by activating a computer-assisted questionnaire. This happens through the employee's own user account (201).

[0011] Der Antragsteller füllt den Antrag selber aus (302). Der Fragebogen umfasst Fragestellungen zu Alter, Einkommen, Bewilligungsstatus und Betreibungen. Diese Angaben sind mit Regeln hinterlegt, welche eine Komplettierung des Prozessschrittes verhindern, falls nicht alle Fragen positiv sind (202). The applicant fills out the application himself (302). The questionnaire includes questions about age, income, license status and debt enforcement. This information is stored with rules that prevent the process step from being completed if not all questions are positive (202).

[0012] Die externen Kreditinformationen werden anhand von persönlichen Daten des Antragstellers evaluiert und gegen einen Minimalwert validiert. Wir dieser Minimalwert eingehalten, erfolgt ein positiver, computergestützter Entscheid. Ist das Resultat unter dem Minimalwert, erfolgt ein negativer Entscheid. Bei einem negativen Entscheid wird der Antrag geschlossen (203). The external credit information is evaluated on the basis of personal data of the applicant and validated against a minimum value. If this minimum value is adhered to, a positive, computer-aided decision is made. If the result is below the minimum value, a negative decision is made. If the decision is negative, the application is closed (203).

[0013] Während des eigentlichen Antragsprozesses wird basiert auf Algorithmen der Kreditantrag computergestützt geprüft. Der Antragsteller wird durch eine Nachricht über einen allfälligen Ablehnungsgrund informiert (204). During the actual application process, the loan application is checked computer-aided based on algorithms. A message informs the applicant of any reason for rejection (204).

[0014] Der Antragsteller erfasst im Datenverarbeitungssystem seine persönlichen Daten. Diese Angaben werden computergestützt validiert (205). The applicant records his personal data in the data processing system. This information is validated using a computer (205).

[0015] Der Antragsteller kann computergestützt seine Raten mit den verschiedenen Laufzeiten berechnen und einen Kreditbetrag eingeben. Diese Ratenberechnung erfolgt nach dem Annuitätenprinzip während der Laufzeit (206). The applicant can use a computer to calculate his rates with the various terms and enter a loan amount. This rate calculation is carried out according to the annuity principle during the term (206).

[0016] Der Antragsteller erfasst auf dem Eingabegerät Angaben zum Einkommen und den Ausgaben. Diese Angaben werden durch das Datenverarbeitungssystem validiert und der Antragsteller bei Abweichungen durch eine Nachrichtig informiert (207). The applicant records information on income and expenses on the input device. This information is validated by the data processing system and the applicant is informed by a message in the event of deviations (207).

[0017] Die Tragbarkeit des Kredites wird aufgrund der im Antragsprozess erhobenen Angaben berechnet. Diese Berechnung basiert auf Einkommen minus Ausgaben im Vergleich zu den Kreditraten. Diese Berechnung erfolgt sowohl auf den tatsächlichen Kreditratenbetrag als auch auf einen theoretischen mit tieferer Laufzeit (208). The affordability of the loan is calculated on the basis of the information collected in the application process. This calculation is based on income minus expenses compared to the loan installments. This calculation is based on both the actual loan installment amount and a theoretical one with a shorter term (208).

[0018] Es erfolgt ein computerbasierter Entscheid, ob die Tragbarkeitsregeln eingehalten werden (209). A computer-based decision is made as to whether the portability rules are adhered to (209).

[0019] Falls der Entscheid positiv ausfällt, wird für den Antragsteller eine computergestützte Zinssatzofferte berechnet (210). Andernfalls wird der Antrag abgelehnt. If the decision is positive, a computer-aided interest rate offer is calculated for the applicant (210). Otherwise the application will be rejected.

[0020] Diese Offerte kann durch den Antragsteller akzeptiert oder verworfen werden. Bei einer Ablehnung sieht das Verfahren einen Abbruch des Antrages vor. Bei einer Akzeptanz wird der Antragsteller innerhalb des Antrages weitergeleitet (211). This offer can be accepted or rejected by the applicant. In the event of a rejection, the procedure provides for the application to be aborted. If it is accepted, the applicant is forwarded within the application (211).

[0021] Der Antragsteller gibt computerunterstützt kredit- und kaufrelevante Angaben ein. Dabei werden algorithmische Validierungen durch das Datenverarbeitungssystem vorgenommen (212). [0021] The applicant enters information relevant to credit and purchase with the aid of a computer. In doing so, algorithmic validations are carried out by the data processing system (212).

[0022] Der Antragsteller deklariert die wirtschaftliche Berechtigung. Diese Angaben werden durch Aufrufen eines Kommunikationsinterfaces mit Text- oder Pushnachricht und entsprechender Eingabe im Eingabegerät verifiziert (213). The applicant declares beneficial ownership. This information is verified by calling up a communication interface with a text or push message and making the appropriate entry in the input device (213).

[0023] Die Kamera des Eingabegerätes wird direkt durch das Datenverarbeitungssystem gestartet. Der Antragsteller dokumentiert seine Identität mit einem Lichtbild eines offiziellen Ausweises und Lichtbildern des Antragstellers, welche direkt im Prozess gemacht werden. Diese Bilder werden computergestützt dem Kundendossier hinzugefügt (214). The camera of the input device is started directly by the data processing system. The applicant documents his / her identity with a photo of an official ID and photos of the applicant, which are taken directly in the process. These images are computer-aided added to the customer dossier (214).

[0024] Der Anbieter (303) nimmt eine Kontrolle der Lichtbilder vor und validiert die Angaben des Antragstellers. Werden die gemachten Angaben des Antragstellers erfolgreich verifiziert, gibt der Anbieter den Kredit frei. Ansonsten erfolgt eine Ablehnung. Beide Entscheide werden computergestützt dem Antragsteller (302) angezeigt (215,216). The provider (303) checks the photos and validates the information provided by the applicant. If the information provided by the applicant is successfully verified, the provider approves the loan. Otherwise the application will be rejected. Both decisions are computer-aided displayed to the applicant (302) (215,216).

[0025] Bei einem positiven Entscheid erfolgt eine Generierung der Verträge und eines Verzichts auf den Widerspruch durch das Datenverarbeitungssystem (217). In the event of a positive decision, the contracts are generated and the objection is waived by the data processing system (217).

[0026] Anzeigen eines Unterschriftfeldes auf dem Eingabegerät mit Speicherung und Lösch-Funktion. Der Antragsteller (302) unterschreibt den Vertrag direkt auf dem Eingabegerät mit einer eigenhändigen Unterschrift oder mit einer offiziellen, rechtlich verbindlichen elektronischen Signatur. (218). Display of a signature field on the input device with storage and delete function. The applicant (302) signs the contract directly on the input device with a handwritten signature or with an official, legally binding electronic signature. (218).

[0027] Das Datenverarbeitungssystem stellt eine untrennbare Verbindung mit einem Zertifikat zwischen der Signatur mit dem Vertrag her. Das kombinierte Vertragswerk mit dem Zertifikat wird durch das Datenverarbeitungssystem dem Vertrag im Kundendossier zugewiesen. Der Anbieter stellt mit einem digitalen Zertifikat sicher, dass die Verbindung jederzeit nachvollzogen werden kann. (219). The data processing system establishes an inseparable connection with a certificate between the signature and the contract. The combined contract with the certificate is assigned to the contract in the customer dossier by the data processing system. With a digital certificate, the provider ensures that the connection can be traced at any time. (219).

[0028] Der Verfahren ist abgeschlossen und der Verkaufspunkt (302) kann eine aktualisierte Statusübersicht mit dem inkludierten Kreditantrag abrufen (220). The method is complete and the point of sale (302) can retrieve an updated status overview with the included loan application (220).

KURZBESCHREIBUNG DER ZEICHNUNGENBRIEF DESCRIPTION OF THE DRAWINGS

[0029] FIG.1. Ein schematisches Diagramm zeigt, die systematischen Zusammenhänge der verschiedenen Komponenten zur computergestützten Durchführung des Verfahrens. FIG.2. Ein schematisches Diagramm zeigt, die zur Durchführung des Verfahrens notwendigen Schritte. FIG 3. Ein schematisches Diagramm zeigt, die involvierten Rollen und deren zeitliche Einbindung im Verfahren.FIG.1. A schematic diagram shows the systematic relationships between the various components for the computer-aided implementation of the method. FIG.2. A schematic diagram shows the steps necessary to carry out the method. FIG. 3. A schematic diagram shows the roles involved and their temporal integration in the process.

Claims

1. From a server or a decentralized data storage system for the computer-aided, reproducible recording of a loan application and issuing of a loan, based on a plurality of rules and information at the point of sale and a data processing system / computer program that when executed on a computer, tablet PC or Smartphone or another mobile or stationary device supports such a method.

2. A method for applying for and granting credit according to claim 1, characterized in that directly at the point of sale based on the application (101) the credit application can be filled out completely digitally and the credit decision is made within the process. The customer can dispose of the object of purchase immediately after the procedure has been carried out.

3. A method for applying for and granting credit according to claim 1 and 2, characterized in that a person at the point of sale can carry out the entire process directly on the input device with an online-based data processing system. The provider provides a user account for this purpose.

4. The method for applying for and granting credit according to one of the preceding claims, characterized in that the signature is made directly on a signature field or as a digital, legally binding signature. The signatures are inextricably linked to the contract document. The required quality of the signature, the storage and the connection with the contract document with a digital signature of the provider is ensured by the data processing system.

5. Procedure for carrying out a loan application and for a credit check comprising: Computer-aided loan application directly at the point of sale for recording the relevant data on the borrower and loan application, the provider (303) making a data processing system available online, which is stored on at least one web server (102). The execution can take place independently of the device on a computer, tablet PC or smartphone. - Interface device for receiving and confirming the personal data from an economic database (203) and the sending of a text message by a mobile service provider in connection with the credit application at the point of sale (301). - A data processing system (101) for querying and storing the customer and credit data on the web server (102). - Calculation of the affordability of the loan and simultaneous preparation of an offer based on the information provided by the customer. - Confirmation of customer information by means of a code on a mobile device and input in the application (by MTAN (mobile transaction number) or other message functions e.g. push message). - Camera activation for uploading documents and provision of an upload function - Signing the contracts by digitally signing (as a signature or electronic signature) and storing the values on the web server (102).