BRPI1103441A2

BRPI1103441A2 - Sistema para gerar um empréstimo on-line personalizado e método de compra de um produto financeiro personalizado

Info

Publication number: BRPI1103441A2
Application number: BRPI1103441-6A
Authority: BR
Inventors: Jonty Hurwitz; Errol Damelin
Original assignee: Wonga Technology Ltd
Priority date: 2010-07-26
Filing date: 2011-07-26
Publication date: 2015-08-04
Also published as: AP2011005811A0; CN102346665A; GB2482753A; US20120059757A1; EP2413280A1; EA201170895A1; CA2747356A1; ZA201105494B; GB201104817D0

Abstract

Sistema para gerar um empréstimo on-line personalizado e método de compra de um produto financeiro personalizado. É provido, de acordo com uma modalidade da presente invenção, um aparelho, sistema e método para gerar um empréstimo personalizado on-line, incluindo: um conjunto de indicadores de produtos interativo sendo operável por um usuário remoto utilizando um gui, um sistema de cálculo de indicador e um banco de dados de cálculo de indicador incluindo dados de crédito do usuário; em que o banco de dados fornece dados de usuário para o sistema de cálculo de indicador para habilitar a geração indicadores de produto interativas personalizadas.

Description

SISTEMA PARA GERAR UM EMPRÉSTIMO ON-LINE PERSONALIZADO E

MÉTODO DE COMPRA DE UM PRODUTO FINANCEIRO PERSONALIZADO

REFERÊNCIA CRUZADA AOS PEDIDOS RELACIONADOS

Este pedido reivindica a prioridade do pedido de patente provisório US

n ° 61/367. 548, depositado em 26 de julho de 2010, intitulado "SISTEMA E

MÉTODO PARA A ENTREGA DE INDICADORES PERSONALIZADOS DINÂMICOS ONLINE”, que está incorporada em sua totalidade por referência neste documento.

CAMPO DA INVENÇÃO A presente invenção refere-se aos métodos e dispositivos úteis na gestão de crédito ao consumidor. Especificamente, as modalidades da presente invenção dizem respeito aos sistemas online, métodos e aparelhos que oferecem formas de adquirir crédito personalizado ao consumidor.

FUNDAMENTOS DA INVENÇÃO

Em geral, produtos de serviços financeiros não são oferecidos de uma forma on-line que seja fácil para os clientes de visualizarem exatamente quais seriam os custos totais de crédito. Essas ofertas costumam utilizar taxas de juros anualizadas como uma forma de indicar aos clientes como que seus reembolsos parecerão. Este método provou ser confuso para os usuários não sofisticados de crédito ao consumidor. Em geral, empresas de serviços financeiros oferecem produtos genéricos online e, em seguida, incentivam aos clientes telefonarem ou registrarem mais tarde para obter os detalhes de uma oferta de crédito.

Seria altamente vantajoso ter um sistema que habilitasse os clientes ou usuários a controlarem dinamicamente, formatarem ou projetarem produtos ou serviços desejados, em uma base personalizada.

RESUM DA INVENÇÃO É provido, de acordo com uma modalidade da presente invenção, um aparelho, sistema e método para gerar um empréstimo personalizado on-line, incluindo: um conjunto de indicadores de produto interativo sendo operável por um usuário remoto utilizando um GUI; um sistema de cálculo de indicador; e um banco de dados de cálculo de indicador incluindo dados de crédito do usuário, em que o banco de dados fornece dados de usuário para o sistema de cálculo de indicador para habilitar a geração de indicadores de produto interativo personalizadas.

De acordo com algumas modalidades da presente invenção, o sistema de cálculo de indicador é adaptado para tomar decisões de empréstimo personalizado automatizadas. Em alguns casos, essas decisões podem ser feitas em tempo real. Em alguns exemplos, a faixa e/ou tipo de indicadores de produto interativo personalizadas são configuradas de acordo com a análise de dados do consumidor. Em algumas modalidades o indicador de produto interativo personalizado é configurado de acordo com um ou mais do grupo de fontes de dados que consiste de dados de crédito do usuário, dados de comportamento do usuário, dados de perfil do usuário e dados de preferência do usuário.

De acordo com outras modalidades, o GUI inclui um arquivo(s) com instruções para executar comandos para habilitar a configuração de uma oferta de produto financeiro personalizada substancialmente em tempo real. Ainda em outras modalidades um aplicativo para gerar os indicadores de produtos inclui um arquivo(s) com instruções para executar comandos para habilitar a configuração de uma oferta de produto financeiro personalizada substancialmente em tempo real. De acordo com algumas modalidades o sistema de cálculo de indicador inclui uma memória tendo armazenado nela instruções relacionadas à oferta de crédito ao consumidor para analisar os dados relacionados ao usuário em tempo real, para determinar a configuração dos indicadores para ser apresentada a um usuário.

Em uma modalidade adicional é provido um sistema para a compra de um produto financeiro personalizado em tempo real, incluindo um conjunto de indicadores de produtos interativo sendo operável por um usuário remoto utilizando um GUI; um sistema de cálculo de indicador acoplado a um banco de dados de cálculo de indicador, incluindo dados de crédito do usuário, em que o produto financeiro é gerado através da interação com uma ou mais indicadores dinâmicas, os indicadores sendo definidas de acordo com a análise de dados de crédito de usuário.

Em algumas modalidades a análise de dados de crédito do usuário é executada substancialmente em tempo real e/ou de forma automatizada. Em algumas modalidades o dado de crédito do usuário é selecionado de um ou mais do grupo de fontes de dados que consiste de dados de crédito do usuário, dados de comportamento do usuário, dados de perfil do usuário e dados de preferência do usuário.

De acordo com algumas modalidades, um método de compra de um produto financeiro personalizado é provido, incluindo o acesso a uma interface de indicador, por um consumidor de produto; coletar dados relacionados ao crédito do consumidor; gerar configuração de indicador dinâmica em relação aos dados relacionados ao crédito do consumidor; e interagir com uma ou mais indicadores dinâmicas para refletir um produto financeiro exigido pelo consumidor.

Em algumas modalidades o método pode incluir prover uma etapa de identificação do consumidor para determinar os dados do usuário consumidor. Em algumas modalidades a etapa de geração de configuração do indicador pode incluir configurar faixas de indicador e/ou tipos de indicador. Em alguns exemplos, a geração da configuração do indicador pode incluir tomar uma decisão de empréstimo substancialmente automatizada, opcionalmente substancialmente em tempo real. Em algumas modalidades o(s) indicador(es) podem ser configurados de acordo com os dados de crédito do usuário, dados de comportamento do usuário, dados de perfil do usuário, dados de preferência do usuário, e/ou outros dados relevantes relacionados ao usuário.

BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS

Os princípios e funcionamento do sistema, aparelho e método de acordo com a presente invenção podem ser melhor compreendidos com referência aos desenhos e a descrição a seguir, sendo entendido que estes desenhos são dados apenas para fins ilustrativos e não são destinados a serem limitadores, em que: A Fig. 1 é um diagrama de sistema esquemático representando os componentes de um sistema para a geração de indicadores personalizados on- line, de acordo com algumas modalidades; A Fig. 2 é um diagrama de fluxo indicando o processo pelo qual indicadores personalizados identificam o usuário e são ajustadas de acordo com os parâmetros do usuário identificado, de acordo com algumas modalidades, e A Fig. 3 é um diagrama de fluxo, indicando limites previstos pelos indicadores personalizados, que podem ser utilizados para definirem a configuração do produto ou serviço, de acordo com algumas modalidades. Será apreciado que para a simplicidade e clareza de ilustração, elementos mostrados nos desenhos não foram necessariamente desenhados em escala. Por exemplo, as dimensões de alguns dos elementos podem estar exageradas em relação a outros elementos para maior clareza. Além disso, sempre que adequado, os números de referência podem ser repetidos entre os desenhos para indicar elementos correspondentes ou análogos em todo os pontos de vista seriais.

DESCRIÇÃO DETALHADA DA INVENÇÃO A descrição a seguir é apresentada para habilitar alguém ordinariamente versado na técnica a fazer e usar a invenção, tal como prevista no contexto de uma determinada aplicação e seus requisitos. Várias modificações para as modalidades descritas serão aparentes para aqueles versados na técnica, e os princípios gerais definidos neste documento podem ser aplicados a outras modalidades. Portanto, a presente invenção não se destina a ser limitada às modalidades particulares apresentadas e descritas, mas é para ser concedido o maior escopo consistente com os princípios e características inovadoras aqui revelados. Em outros casos, métodos bem conhecidos, procedimentos e componentes não foram descritos em detalhes para não obscurecer a presente invenção. A palavra/frase "indicador", conforme utilizada no presente documento pode incluir um ou mais painéis interativos, caixas, telas, ícones gráficos, indicadores visuais ou outros objetos interativos ou interfaces gráficas de usuário (doravante denominadas "GUI") que podem ser manipulados ou controlados por um usuário ou em resposta aos parâmetros ou critérios confidenciais do usuário.

Em um exemplo, um indicador é uma GUI que habilita o usuário selecionar de uma faixa de valores através do arraste de um ponteiro através de uma faixa ou em um padrão relevante ou direção. O controle de indicador genérico ou objeto é difundido em várias plataformas, , por exemplo, OS C, Linux, Windows, bem como na web. O termo Interface Gráfica de Usuário (GUI) pode ser definido como "um tipo de item de interface de usuário que permite que as pessoas interajam com programas em mais maneiras do que digitando" (ver: http://en.wikipedia.org/wiki/Graphical user interface). O termo "dados de crédito" conforme utilizado no presente documento pode abranger quaisquer fontes de dados relevantes utilizadas para determinar uma viabilidade de um indivíduo para a provisão de crédito, incluindo os dados bancários, dados do cartão de crédito, dados de cartão de débito, dados comerciais, dados pessoais, dados de compras, dados de venda, dados transacionais. O termo "produto financeiro(s)" utilizado no presente documento pode abranger uma grande variedade de produtos financeiros e serviços relacionados, tais como empréstimos, oferta de crédito, subvenções, empréstimos-ponte, provisão para devedores.

Modalidades da presente invenção permitem que os clientes ou usuários controlem dinamicamente, formatem ou projetem produtos desejados ou serviços de acordo com parâmetros definidos e/ou de acordo com critérios baseados no perfil do usuário. Em uma modalidade usuários podem controlar dinamicamente, formatarem ou projetarem produtos financeiros desejados de acordo com um conjunto de parâmetros de empréstimo e/ou um conjunto de critérios baseados em empréstimos do usuário/perfil de empréstimos. Além disso, outras modalidades da presente invenção permitem a entrega das ofertas de produto financeiro acionadas por crédito em tempo real que são personalizadas para o usuário específico.

Agora e feita referência à fig. 1, que é um diagrama de sistema esquemático que descreve um sistema para geração de indicadores de GUI dinâmicas para moldar produtos financeiros, de acordo com algumas modalidades. Conforme pode ser observado na fig. 1, um sistema 100 é exibido, que mostra o fluxo de trabalho entre os vários componentes do sistema para facilitar um usuário remoto 130 para utilizar o indicador interativa remota GUI 105, por exemplo, o indicador seletora de produto financeiro[0015]. No sistema 100, uma ou mais Indicadores de produto 110,, por exemplo, indicadores de produtos financeiros, podem ser exibidas ou entregues a um ou mais usuários remotos 130 através de GUI 105, entregues através de uma rede de comunicações tal como a Internet ou rede móvel 125. Os limites ou ligações desses indicadores e/ou as decisões cujos indicadores para mostrar, podem ser determinadas por um conjunto de cálculos e/ou suposições feitas por um Sistema de Cálculo de Indicador 120, por exemplo, uma ligação de indicador e sistema de cálculo de visibilidade, opcionalmente utilizadas por um fornecedor de produtos ou prestador de crédito para calcular um produto financeiro personalizado para o usuário. Os indicadores de produto personalizadas 110 podem permitir ao usuário, através da GUI 105, a "reformular" o produto financeiro para melhor atender suas próprias necessidades ou exigências. A GUI 105 e/ou um aplicativo ou para gerar indicadores de produto 110 podem incluir um arquivo(s) com instruções para executar comandos para habilitar a configuração de ofertas de produtos financeiros personalizados, substancialmente em tempo real. O sistema de cálculo de indicador 120 pode utilizar vários dados de crédito, dados transacionais e/ou dados de comportamento etc., ou outras entradas de dados adequadas do Banco de Dados de Cálculo de lndicador(s) 115 para determinar um produto personalizado ou oferta de serviços para um usuário. Os limites de tal produto podem ser expressos ou entregues ao usuário utilizando indicadores dinâmicas com faixas ou ligações de indicador determinados, dentro da GUI 105. O sistema de cálculo de indicador 120 pode incluir uma memória tendo armazenada nela instruções relacionadas à oferta de crédito ao consumidor para analisar os dados relacionados ao usuário substancialmente em tempo real, para determinar as faixas e/ou tipos de indicadores a serem apresentadas ao usuário.

Agora é feita referência à fig. 2, que é um diagrama de fluxo indicando o processo pelo qual os indicadores são ajustadas automaticamente ou personalizadas de acordo com parâmetros de usuário específicos, de acordo com algumas modalidades. Como pode ser observado na fig. 2, um fluxo de identificação de parâmetro pode incluir uma ou mais das seguintes etapas.

No estágio 210, um usuário remoto ou cliente acessa o indicador(s) através de uma interface de usuário entregue ao dispositivo ou estação do cliente do usuário. No estágio 220, o sistema tenta identificar o cliente, opcionalmente, com base no cadastramento de clientes anterior. Por exemplo, as técnicas da indústria e/ou técnicas customizadas para a identificação do cliente podem ser utilizadas, incluindo, mas não limitadas aos cookies, endereços de IP, login, código curto, ID da máquina ou outras técnicas ou métodos relevantes. Cada dispositivo de usuário e/ou plataforma que pode ser utilizado pode ter seu próprio sistema ou método de fornecer um identificador de usuário, de acordo com técnicas padrão da indústria. Se o cliente não pode ser identificado, então as ligações de indicador(s) podem ser mantidas genéricas. Em algumas modalidades, no estágio 230, o cliente pode ser solicitado a fornecer dados adicionais, por exemplo, em um formulário, questionário, link e/ou anexo.

No estágio 240, os dados de crédito e usuário podem ser coletados de uma faixa de agências de crédito, sistemas financeiros e outras fontes de dados é substancial ou quase em tempo real. Em algumas modalidades o crédito e usuário podem ser obtidos durante uma sessão. Em outras modalidades o crédito e o usuário podem ser obtidos antes de uma sessão. Ainda em modalidades adicionais o crédito e usuário podem ser obtidos substancialmente continuamente. Se o cliente pode ser identificado no estágio 220, então, no estágio 240, os dados do usuário podem ser automaticamente coletados de uma faixa de agências de crédito, sistemas financeiros e outras fontes de dados é substancial ou quase em tempo real. Vários algoritmos, métodos ou aplicativos podem ser executados em um ou mais crédito e/ou fontes de dados do usuário, para fornecer perfis ou notas de crédito.

No estágio 250, os perfis de usuário podem ser processados e aplicados nos cálculos do sistema de indicador, para determinar as faixas ou limites de uma ou mais indicadores que estão para ser entregues ao usuário específico, representando as ofertas de produtos personalizadas sendo disponibilizadas para o usuário particular. Em algumas modalidades uma ou mais fontes de dados podem ser processadas e, opcionalmente integradas para refletir perfis de usuário complexos, aos quais os parâmetros do indicador ou faixas podem ser determinados. Por exemplo, uma ou mais notas de crédito ou perfis de usuário podem ser integrados à interface de indicador para fornecer parâmetros de indicador, limites ou faixas que são personalizados para o usuário com base nas notas de crédito ou perfis de usuário gerados.

No estágio 260 o sistema altera a configuração de indicador exibida para o usuário para refletir os produtos sendo oferecidos para o usuário. Uma vez que a nota de crédito ou perfil de um cliente tenha sido calculado ou determinado, a entidade fornecedora do produto financeiro pode determinar substancialmente em tempo real ou em tempo próximo do real que produto ou produtos para oferecer ao cliente, através dos indicadores (doravante referidas como indicadores personalizadas) são automaticamente atualizadas na interface do usuário para dar ao cliente a liberdade para tomar decisões de produto com base nos limites que o fornecedor de produto determinou.

No estágio 270, o usuário pode controlar o indicador(s), desde que, por exemplo, arrastando, clicando ou de outro modo manipulando o indicador(s) para descobrir as opções de produtos disponíveis para o usuário dentro da faixa prevista pelo fornecedor do produto. Em um exemplo, em que um fornecedor de crédito oferece um crédito de cliente particular de até $ 500, por até 30 dias, dos indicadores, um para a quantidade e uma para o tempo, podem ser manipuladas pelo usuário dentro dessas faixas, para ajudar o usuário a ver imediatamente as várias opções disponíveis e os custos associados com o retorno de vários produtos em oferta. Evidente, outros indicadores, faixas, produtos, serviços, etc. podem ser utilizados. De acordo com algumas modalidades, indicadores dinâmicas podem incorporar faixas ou limites que incorporam níveis adicionais de dados exibidos pelo texto, sons ou gráficos. Em um exemplo, as cores podem ser utilizadas para ilustrar os níveis de risco, ganho etc. Em outros exemplos, sons podem ser utilizados para indicar os níveis de risco, ganho etc. Em outros exemplos, gráficos podem ser utilizados para indicar os níveis de risco, ganho, etc.

Agora é feito referência à fig. 3, que exibe uma série de indicadores, em que cada indicador representa uma característica diferente de um produto financeiro. Como pode ser visto na fig. 3, uma ou mais indicadores personalizadas podem ser fornecidas a um usuário remoto ou cliente, com base em perfil e pontos de crédito do cliente, ou outros dados do cliente selecionado. As vários indicadores podem ser controladas ou manipuladas pelo cliente, dentro das faixas de indicador fornecidas pelo sistema. A tabela a seguir define a terminologia selecionada que é utilizada nos exemplos de indicador fornecidos na Fig. 3.

Evidentemente, indicadores adicionais ou alternativas ou combinações de indicadores podem ser utilizadas.

Nota-se que nem todos estes indicadores podem ser relevantes para um determinado cliente ou conjunto de clientes em todos os momentos, e uma ou mais indicadores ou combinações de indicadores podem ser provida pela GUI, dependendo da categoria de clientes, geografia, comportamento, preferências, perfil, pedidos, nacionalidade, status do usuário e etc. Em um exemplo, indicadores diferentes podem ser relevantes para usuários de diferentes nacionalidades, ou de acordo com as localizações geográficas de uma conta de banco do usuário. Em um exemplo adicional, indicadores diferentes podem ser disponibilizadas para os usuários de status diferentes, tais como usuários do sistema pesado, usuários leves, usuários freqüentes, usuários infreqüentes, loaners grande, loaners micro, re-contribuintes comprovados, re-contribuintes problemáticos, clientes corporativos, clientes individuais, e outros.

Em outras modalidades a decisão de quais indicadores prover ao cliente pode ser baseada em dados de crédito dos clientes/nota ou outros dados relevantes do usuário. Assim, uma vez que os algoritmos do sistema dos fornecedores de produtos tenham determinado quais são os limites do produto ou serviço disposto a oferecer (ver estágio 140 na Fig 2), e/ou os sistemas de dados do usuário processado tenha determinado quais limites de produtos está disposto a oferecer, certos indicadores ou combinações de indicadores podem ser disponibilizadas (ou seja, visíveis/invisíveis) para o usuário. Em modalidades adicionais as decisões das quais indicadores para mostrarem a um usuário podem depender da natureza genérica do produto sendo oferecido ou solicitado.

Em alguns casos, uma ou mais indicadores podem ser oferecidas ao usuário para indicar a natureza do produto. De acordo com modalidades adicionais, elementos do sistema como descritos acima podem ser utilizados para prover indicadores dinâmicas para uma variedade de produtos e serviços online. Por exemplo, um usuário remoto ao comprar um computador pode ser capaz de utilizar uma ou mais indicadores, tais como preço, tamanho, velocidade, potência, etc., para ajustar de modo eficiente suas preferências ou faixas de opções. Em um exemplo adicional, se um usuário remoto está navegando para serviços de viagens, ele ou ela pode usar uma ou mais indicadores para definir ajustar suas preferências por produtos ou propostas, por exemplo, indicando orçamento, distância, língua, nível de luxo e etc. Em outro exemplo, em que um usuário está olhando para adquirir serviços através de um website, o usuário pode acessar uma ou mais indicadores para ajustar suas preferências em termos de preço, risco, tipo, localização e etc. para a forma precisa revelada. Deve ser apreciado por pessoas versadas na técnica que muitas modificações, variações, substituições, alterações e equivalentes são possíveis à luz do ensinamento acima. É, portanto, para ser entendido que as reivindicações anexadas se destinam a cobrir todas essas modificações e as alterações que se inscrevam no verdadeiro espírito da invenção.

Claims

1. Sistema para gerar um empréstimo on-line personalizado, caracterizado pelo fato de que compreende: um conjunto de indicadores de produtos interativos sendo operável por um usuário remoto utilizando um GUI; um sistema de cálculo de indicador; e um banco de dados de cálculo de indicador incluindo dados de crédito do usuário, em que referido banco de dados supre dados de usuário para o referido sistema de cálculo de indicador para habilitar a geração de indicadores de produto interativas personalizadas.

2. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o referido sistema de cálculo de indicador é adaptado para tomar decisões automatizadas de empréstimo personalizado.

3. Sistema, de acordo com a reivindicação 2, caracterizado pelo fato de que as referidas decisões são feitas substancialmente em tempo real.

4. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a faixa das referidos indicadores de produto personalizado interativo são configuradas de acordo com a análise de dados do consumidor.

5. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o tipo dos indicadores de produto interativo personalizadas são configuradas de acordo com a análise de dados do consumidor.

6. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a referido indicador de produto interativo personalizada é configurada de acordo com um ou mais do grupo de fontes de dados que consiste de dados de crédito do usuário, dados de comportamento do usuário, dados do perfil do usuário e dados de preferência do usuário.

7. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o referido GUI inclui um arquivo(s) com instruções para executar comandos para habilitar a configuração de uma oferta de produto financeiro personalizada substancialmente em tempo real.

8. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que um aplicativo para gerar referidos indicadores de produto inclui um arquivo(s) com instruções para executar comandos para habilitar a configuração de oferta de um produto financeiro personalizado substancialmente em tempo real.

9. Sistema, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o referido sistema de cálculo de indicador inclui uma memória tendo armazenada nela instruções relacionadas à provisão de crédito de consumidor para analisar os dados relacionados ao usuário substancialmente em tempo real, para determinar a configuração dos indicadores a serem apresentadas ao referido usuário.

10. Sistema para a compra de um produto financeiro personalizado em tempo real, caracterizado pelo fato de que compreende: um conjunto de indicadores de produtos interativas sendo operável por um usuário remoto utilizando um GUI; um sistema de cálculo de indicador acoplado a um banco de dados de cálculo de indicador incluindo dados de crédito do usuário, em que o referido produto financeiro é gerado através da interação com uma ou mais indicadores dinâmicas, referidos indicadores sendo definidas de acordo com a análise de dados de crédito de usuário.

11.Sistema, de acordo com a reivindicação 10, caracterizado pelo fato de que a referida análise de dados de crédito do usuário é executada substancialmente em tempo real.

12. Sistema, de acordo com a reivindicação 10, caracterizado pelo fato de que a referida análise de crédito do usuário é executada de forma automatizada.

13. Sistema, de acordo com a reivindicação 10, caracterizado pelo fato de que referido dado de crédito do usuário é selecionado a partir de um ou mais do grupo de fontes de dados que consiste de dados de crédito do usuário, dados de comportamento do usuário, dados do perfil do usuário e dados de preferência do usuário.

14. Método de compra de um produto financeiro personalizado, caracterizado pelo fato de que compreende: acessar a uma interface de indicador, por um consumidor de produtos; coletar dados relacionados ao crédito do consumidor; gerar configuração de indicador dinâmica em relação aos referidos dados relacionados ao crédito do consumidor; e interagir com uma ou mais indicadores dinâmicas para refletir um produto financeiro exigido pelo referido consumidor.

15. Método, de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que compreende adicionalmente prover uma etapa de identificação do consumidor para determinar os dados do usuário consumidor.

16. Método, de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que a etapa de gerar configuração de indicador inclui configurar faixas de indicador.

17. Método, de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que a etapa de gerar configuração de indicador inclui configurar tipos de indicadores.

18. Método, de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que a etapa de gerar configuração de indicador inclui tomar uma decisão de empréstimo substancialmente automatizada.

19. Método, de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que a etapa de gerar configuração de indicador inclui tomar uma decisão de empréstimo substancialmente em tempo real.

20. Método, de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que referido indicador é configurada de acordo com um ou mais do grupo de fontes de dados que consiste de dados de crédito do usuário, dados de comportamento do usuário, dados de perfil do usuário e dados de preferência do usuário.