BRPI1004133A2 - mÉtodo implementado por computador e servidor - Google Patents

Abstract

MÉTODO IMPLEMENTADO POR COMPUTADOR E SERVIDOR. A presente invenção refere-se a um valor de um incentivo em um programa de fidelidade é debitado de um saldo de financiamento e creditado em uma conta usada em uma transação que é qualificada para o incentivo. Um dispositivo de computação recebe uma pluralidade de transações em contas emitidas para os correntistas pelos emitentes correspondentes. Depois que as transações que são qualificadas para o incentivo são compensadas e liquidadas, fundos que são equiparados ao valor do incentivo são transferidos de um saldo de financiamento do patrocinador do incentivo para a conta usada na transação qualificada. A taxa de intercâmbio do emitente permanece intacta depois da aplicação do crédito.

Description

Relatório Descritivo da Patente de Invenção para "MÉTODO IMPLEMENTADO POR COMPUTADOR E SERVIDOR".

REFERÊNCIAS CRUZADAS AOS PEDIDOS AFINS

Este pedido é um pedido de continuação-em-parte do Pedido de Patente Norte-americano de Série N0 11/848.179, intitulado "Colaboração de Parâmetro de Programa de Fidelidade", depositado em 30 de agosto de 2007, os conteúdos totais do qual são aqui incorporados para referência, e reivindica prioridade ao mesmo e o benefício do mesmo; este pedido tam- bém reivindica prioridade ao Pedido de Patente Norte-americano de Série N0 61/107.654, intitulado "Programa de Oferta Comercial", depositado em 22 de outubro de 2007, os conteúdos totais do qual são aqui incorporados para referência, e o benefício do mesmo. CAMPO

A presente invenção se refere, de maneira geral, a programas de fidelidade, e, mais particularmente, à provisão de um incentivo a um cor- rentista para usar uma conta para conduzir uma transação. ANTECEDENTES

Programas de fidelidade proveem consumidores com incentivos para fazer compras em certos estabelecimentos participantes do programa de fidelidade ou para mostrar fidelidade a um comerciante ou provedor de serviço específico, tal como uma instituição financeira. Além disso, para re- ceber descontos ou prêmios financeiros, um incentivo pode incluir mercado- rias ou serviços resgatáveis, ou reconhecimento especial de algum tipo, tal como um 'upgrade'. Freqüentemente, instituições financeiras, tal como um banco emitente ou banco adquirente, sustentam o programa de fidelidade. Programas de fidelidade podem estar associados com vários programas de transação, tal como um programa de cartão de crédito, um programa de car- tão de compras, um programa de cartão de débito, um programa de cartão pré-pago, ou um programa de cartão presente. Um grau de sucesso de um programa de fidelidade é o quão

favoravelmente ele pode atingir os consumidores que irão participar do programa a fim de receber os incentivos descritos e providos como parte do programa de fidelidade.

Estes programas de fidelidade são tipicamente construídos, co- mercializados, qualificados, cumpridos, ou refinados com interação limitada entre os vários participantes dos programas, que podem incluir comercian- tes, instituições financeiras, tais como adquirentes e emitentes, manipulado- res de transação, tais como empresas de cartão de crédito, e consumidores, tal como um correntista. Por exemplo, um comerciante que deseje participar de um programa de cartão de crédito de parceira entre marcas pode ficar limitado a parâmetros de programa de fidelidade ajustados pelo banco emi- tente, tal como um limite de crédito, um bônus de milhas para comprar rácio, ou uma opção de resgate, não podendo assim precisamente atingir os con- sumidores potenciais do comerciante. O nível de limitação de parâmetro de programa de fidelidade é especialmente proeminente entre comerciantes

com uma menor porção do mercado. Além disso, programas de fidelidade podem ser desenvolvidos

com acesso limitado a dados de transação detalhados. Por exemplo, alguns participantes de programa de fidelidade, tais como instituições financeiras, podem contar com seu próprio histórico de dados de transação para deter- minar o tipo de incentivo a ser provido. Entretanto, este histórico de dados pode ser limitado no escopo, dependendo do grau de especificidade de tran- sação que a emitente coleta ou pode manter. Similarmente, comerciantes que desejem configurar um programa de fidelidade podem solicitar informa- ção às instituições financeiras, tendo acesso limitado ao escopo total dos dados relativos à transação. Mesmo que um comerciante tenha acesso aos dados relativos à transação, os dados relativos à transação poderão não estar na forma que o comerciante possa efetivamente utilizar.

A falta de uniformidade na manipulação dos dados relativos à transação pode dificultar a comunicação precisa entre os participantes do programa de transação. Por exemplo, os adquirentes podem identificar um único comerciante diferentemente; um adquirente pode identificar um co- merciante por seu nome e endereço, enquanto que outro adquirente pode identificar o mesmo comerciante por seu nome e número de loja franqueada. CJv J FiS .

^Riib:

Similarmente, cada participante do programa de fidelidade pode estar acos- tumado a processar os dados relativos à transação em um formato específi- co que pode não ser igual ao formato de outro participante do programa de fidelidade. Por exemplo, uma companhia aérea pode analisar os dados rela- tivos à transação em unidades de "bônus de milhas por dólar", ao passo que

um emitente pode registrar dólares gastos por mês.

Por isso, serviços de programa de fidelidade em pacotes de uma instituição financeira não podem adequadamente satisfazer as necessidades dos comerciantes que poderiam, de outro modo, se beneficiar dos progra- mas de fidelidade. Muitas vezes, os participantes de programa de fidelidade carecem de informação detalhada acerca das transações e, por isso, deixam de criar um programa efetivo e almejado que seja refinado para satisfazer as necessidades específicas desses que financiam os programas. Seria um avanço na técnica prover uma plataforma para colaborar para o desenvolvi- mento, a implementação e o refinamento de programas de transação em uma maneira que diminuísse as desvantagens anteriores. SUMÁRIO

Em uma implementação, um dispositivo de computação facilita uma transferência de fundos de um patrocinador de um incentivo para uma conta de um correntista em um montante que é associado a um incentivo em um programa de fidelidade. O dispositivo de computação processa uma plu- ralidade de transações, cada qual caracterizada por um comerciante e um correntista que estão engajados na transação com uma conta que um emi- tente emitiu para o correntista. Cada transação qualifica um incentivo dentre uma pluralidade de incentivos em um programa de fidelidade. Subsequente a uma compensação e liquidação de uma das transações de qualificação, o dispositivo de computação faz uma transmissão, para distribuição ao patro- cinador correspondente do incentivo, que inclui uma solicitação para debitar um valor do incentivo de um saldo de financiamento do patrocinador; e outra transmissão, para distribuição ao emitente da conta da qual foi debitado um preço de bilhete integral da transação qualificada, que inclui uma solicitação para creditar o valor na conta. Aqui, a taxa de intercâmbio que o emitente recebe para o débito do preço de bilhete integral da conta permanece intacta com o emitente depois do crédito do valor do incentivo na conta.

Em outra implementação, um dispositivo de computação recebe uma pluralidade de transações, cada qual entre um comerciante e um cor- rentista. O dispositivo de computação recebe uma regra para determinar um valor para um incentivo em um programa de fidelidade que incentiva o cor- rentista a se engajar em uma transação com um comerciante participante do programa de fidelidade. O dispositivo de computação determina quando ca- da transação é qualificada para o incentivo e determina o valor do incentivo para a transação qualificada. Subsequente à compensação e à liquidação das transações qualificadas, o dispositivo de computação faz uma transmis- são para o comerciante engajado na transação qualificada para debitar um valor do incentivo de um saldo de financiamento, e uma transmissão para o emitente da conta usada na transação qualificada para creditar o valor do

incentivo na conta correspondente do correntista.

Em ainda outra implementação, um servidor inclui um processa- dor e um meio legível por computador que armazena o código legível por computador que, quando executado pelo processador, faz com que o servi- dor execute um método. O servidor recebe uma pluralidade de transações, cada qual entre um comerciante e um correntista, e cada qual qualificando um incentivo em um programa de fidelidade. Subsequente à compensação e à liquidação de uma das transações qualificadas, o servidor faz uma trans- missão para o emitente da conta para creditar um valor do incentivo na conta usada na transação qualificada, e uma transmissão para o adquirente do comerciante engajado na transação qualificada para debitar o valor do incen- tivo de um saldo de financiamento. A taxa de intercâmbio do emitente asso- ciado ao débito do preço de bilhete integral da transação da conta permane- ce intacta com o emitente depois que o valor do incentivo é creditado na

conta.

É entendido que esta seção de sumário se dá para fins de ilus- tração apenas e que o escopo ou o significado das reivindicações deve ser interpretado à luz da especificação. RRFVF DFSCRICAO DOS DESENHOS Implementações da invenção se tornarão mais evidentes a partir

da descrição detalhada apresentada abaixo, quando tomada em conjunção com os desenhos, nos quais elementos semelhantes recebem numerais de

referência semelhantes.

A figura 1 é um esquema que ilustra um sistema exemplificativo

para colaborar para o desenvolvimento, a implementação e o refinamento de

um programa de fidelidade através de uma plataforma configurada para ser

acessível a vários componentes colaborativos. a figura 2 ilustra um fluxograma de um método exemplificativo

para colaborar para o desenvolvimento, a implementação e o refinamento de um programa de fidelidade apresentando pelo menos um parâmetro.

A figura 3 é um esquema de um ciclo vital de transação exempli- ficativo, as fases do qual podem ser facilitadas dentro do ambiente do siste-

ma ilustrado na figura 1.

A figura 4 é um esquema que ilustra uma plataforma exemplifica-

tiva e componentes de um programa de fidelidade.

A figura 5 é um diagrama de nível de bloco que ilustra um siste- ma de processamento de transação exemplificativo que pode ser parte do

sistema ilustrado na figura 1.

A figura 6 ilustra um fluxograma de um método exemplificativo

para utilizar um identificador globalmente exclusivo de um comerciante para determinar um incentivo para o programa de fidelidade.

A figura 7 ilustra um fluxograma de um método exemplificativo para aplicar um valor de um incentivo a um programa de fidelidade em uma

conta de um correntista.

A figura 8 ilustra um fluxograma que continua o método da figura 7.

E a figura 9 ilustra um fluxograma de um método exemplificativo

para trilhar o abuso de um correntista do programa de fidelidade.

nFftr.RlÇÃO DETALHADA

Implementações permitem que os componentes colaborativos colaborem para a construção, a implementação, o refinamento, ou uma combinação dos mesmos, de um programa de fidelidade. Por exemplo, enti- dades dentro de um sistema de processamento de transação (por exemplo, ambiente de processamento de transação) podem se tornar componentes colaborativos que colaboram durante as várias fases do programa de fideli- dade. O sistema de processamento de transação pode ser um sistema de processamento de pagamento, tal como um sistema apresentando entidades que incluem uma empresa de cartão de crédito, um emitente, um adquirente,

um consumidor, e um comerciante. Com referência à figura 1, um sistema ou ambiente exemplifica-

tivo 100 é ilustrado para componentes colaborativos para colaborar no de- senvolvimento, na implementação, e no refinamento de um programa de fi- delidade 114 através de uma plataforma 112.

O componente colaborativo pode incluir um consumidor 102, tal

como um correntista no sistema de processamento de transação, um emi- tente 104, um manipulador de transação 106, tal como uma empresa de car- tão de crédito, um adquirente 108, ou um comerciante 110. O comerciante 110 pode ser uma pessoa ou entidade que vende um produto, tal como uma mercadoria, um serviço, ou uma combinação dos mesmos. Exemplos do comerciante 110 incluem um fabricante, um distribuidor, um varejista, um agente de carga, um provedor de serviço, ou um provedor de assistência médica. Em um cenário de negócio-a-negócio, o consumidor 102 pode ser um segundo comerciante que faz uma compra do comerciante 110. Os pro- cessadores de terceiros podem executar muitas tarefas de suporte opera- cional em nome do componente colaborativo, tais como agências de criação, agências ou consultores de marketing de programa de fidelidade, empresas ou consultores de inteligência de negócios, empresas de mala direta, agên- cias de distribuição de correio eletrônico ou Serviço de Mensagens Curtas (SMS) ou de mensagem de Texto, e empresas de programa de fidelidade de

cartão registrado.

Um participante do programa de fidelidade 114 pode ser, mas

não precisa ser um dos componentes colaborativos. Por exemplo, o fran- queador McDonaId1S Corporation pode ser um dos componentes colaborati- vos apresentando um programa de fidelidade do McDonald® acessível atra- vés da plataforma 112 e um dos participantes do programa de fidelidade do McDonald®; contudo, uma única loja do McDonald® localizada em Los An- geles, Califórnia, pode não ser um dos componentes colaborativos, mas um dos participantes do programa de fidelidade do McDonald®, onde compras feitas no único restaurante do McDonald® seriam qualificadas para o pro- grama de fidelidade do McDonald®.

A plataforma 112 pode ser um fórum acessível através de uma

rede, a Internet, uma extranet, uma rede sem fio, uma rede conectada por fio, uma rede local, uma rede de longa distância, um sistema de mensagens, um sistema de correspondência, ou um sistema de telefone que seja um mercado para que os componentes colaborativos interajam na construção, na implementação, e no refinamento do programa de fidelidade 114. A plata- forma 112 pode ser uma parte do manipulador de transação 106, conforme

indicado pelas linhas partidas 116 na figura 1.

A plataforma 112 pode ser graduada para satisfazer as necessi- dades de qualquer número de componentes colaborativos. Por exemplo, a plataforma 112 pode ser configurada para acomodar um número pequeno ou grande de componentes colaborativos, globalmente, em múltiplas línguas.

Além disso, a plataforma 112 pode ser graduada para satisfazer as necessidades dos participantes do programa de fidelidade 114. Por e- xemplo, o número de participantes do programa de fidelidade 114 para cada entidade pode variar, tal como apresentando diversas franquias como os participantes do programa de fidelidade 114 para um único franqueador. Si- milarmente, a plataforma 112 pode ser configurada para permitir que diferen- tes números de entidades participem do programa de fidelidade 114. Por exemplo, o comerciante 110 pode ser um único comerciante que pode inte- ragir com uma única instituição financeira para criar e manter o programa de fidelidade 114. Contrariamente, um grande número de comerciantes pode criar o programa de fidelidade 114 através da interação com um grande nú- mero de instituições financeiras. Por exemplo, todos os comerciantes 110 νΟ'

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que vendem roupas no sudeste podem interagir com vários bancos, tais co- mo o Wells Fargo e o Bank of America, para criar e manter o programa de

fidelidade 114.

Além disso, a plataforma 112 pode ser configurada para acomo- dar a modularidade no programa de fidelidade 114. A modularidade no pro- grama de fidelidade 114 inclui o programa de fidelidade 114 que tem a ca- racterística de ser versátil, permitindo assim uma combinação de diversos parâmetros. O programa de fidelidade 114 pode ser criado em uma maneira à Ia carte apresentando parâmetros que imitem aqueles em um programa de fidelidade preexistente e outros parâmetros que podem ser exclusivos ou que não existiam antes. Por exemplo, o programa de fidelidade 114 pode ter parâmetros que incluem um ponto para rácio de reembolso que imita um

programa de fidelidade pré-existente.

Os componentes colaborativos podem configurar um perfil den-

tro da plataforma 112. A plataforma 112 pode ter uma configuração de Inter- net segura configurada para permitir o acesso dos componentes colaborati- vos à plataforma 112. O perfil pode incluir informação acerca do componente colaborativo. Por exemplo, o consumidor 102 pode configurar um perfil inclu- indo informação acerca do consumidor 102, tal como o nome de um consu- midor 102, o endereço do consumidor 102, o número da conta do consumi- dor 102 para uma conta dentro do sistema de processamento de transação, os dados introduzidos do consumidor 102, tal como a preferência por uma promoção específica ou a preferência por um canal para receber promoções, uma categoria de promoção em que o consumidor 102 gostaria de receber promoções, ou hábitos de compra do consumidor 102, por exemplo. O emi- tente 104 pode configurar um perfil incluindo informação acerca do emitente 104, tal como um identificador exclusivo de emitente dentro do sistema de processamento de transação (um identificador exclusivo global (GUID) que distingue o emitente 104 dentro do sistema de processamento de transa- ção), o endereço do emitente 104, regras de negócio padrões do programa de fidelidade tipicamente propostos pelo emitente 104 para uma pluralidade de programa de fidelidade 114, opções de cumprimento do programa de fi- ,Λ da P1--. / %

delidade do emitente 104 (por exemplo, crédito para balanço ou reembolso), parâmetros padrões do programa de fidelidade do emitente 104, tais como contas de titulares de cartão participantes, exigências de marca e outras re- gras de negócio, e informação sobre terceiros que atuam como procuradores para o emitente 104. O adquirente 108 pode configurar um perfil incluindo informação acerca do adquirente 108, tal como um identificador exclusivo do adquirente (um GUID que distingue o adquirente 108 dentro do sistema de processamento de transação), o endereço do adquirente 108, uma solicita- ção de liquidação, a identificação de um adquirente para o comerciante 110 que é um cliente do adquirente 108, ou relatório acumulado de vendas diá- rias do comerciante, O manipulador de transação 106 pode configurar um perfil incluindo informação acerca do manipulador de transação 106, tais como exigências de formatação de campo de mensagem de transação, pa- drões de autorização para uma conta de transação, limites de gastos de car- tão de crédito por tipo de cartão de crédito, ou análise demográfica. O co- merciante 110 pode configurar um perfil incluindo informação acerca do co- merciante 110, tal como um identificador exclusivo de comerciante (por e- xemplo, um GUID para o comerciante 110 que distingue o comerciante 110 dentro do sistema de processamento de transação), um código do comerci- ante que pode ser globalmente não exclusivo, códigos de franquia, ou regras de negócio do programa de fidelidade que o comerciante 110 tipicamente

utiliza, por exemplo.

Os componentes colaborativos podem acessar a plataforma 112,

através da Internet, por exemplo, para negociar os parâmetros do programa de fidelidade 114, tal como um conjunto de parâmetros negociado para o programa de fidelidade 114 que forma um acordo negociado para os parâ- metros do programa de fidelidade 114. O conjunto de parâmetros negociado para o programa de fidelidade 114 são aqueles parâmetros que permane- cem depois de a negociação ser completada entre os componentes colabo- rativos, de tal modo que os componentes colaborativos deixados no proces- so de negociação concordem todos com os parâmetros restantes. Depois disso, os componentes colaborativos podem implementar e refinar ou alterar 10

os parâmetros restantes do programa de fidelidade 114, tal como com a mu- dança de um valor da recompensa associada com o programa de fidelidade.

Cada um dos componentes colaborativos, tal como o comercian- te 110, pode submeter uma proposta, através da plataforma 112, para o pro- grama de fidelidade 114 contendo um parâmetro que governe a criação e/ou a implementação do programa de fidelidade 114. O parâmetro transmitido na proposta pode ser predeterminado de tal forma que o comerciante 110 pos- sa escolher o parâmetro à Ia carte dentro de um menu provido na plataforma 112, ou os parâmetros podem ser padronizados. Um parâmetro pode incluir, por exemplo, a duração de uma promoção dentro do programa de fidelidade 114, a mercadoria ou o serviço promovido, o valor da promoção, ou uma regra de negócio do programa de fidelidade, tal como um algoritmo para de- terminar se uma compra é qualificada para a promoção. Para ilustração o comerciante 110 pode prover uma regra de negócio de programa de fideli- dade como um parâmetro apresentando uma forma de: "se ocorrer a variá- vel um, então, oferecer a variável dois". Promoções padrões que o comerci- ante 110 pode propor incluem descontos (por exemplo, "dez porcento (10%) em uma compra de meias, se for usado o cartão de crédito Nordstrom®), recompensas, cupons, e promoções de gastar-e-ganhar. Uma promoção de cupom pode ser estruturada de tal forma que, se o consumidor 102 usar uma conta associada com o sistema de processamento de transação para fazer uma compra na loja do comerciante 110 que exceda US$ 100 em va- lor, então, os dez porcento (10%) serão descontados do valor da compra no dispositivo de ponto de serviço (POS) do comerciante 110. Similarmente, a promoção pode ser uma promoção de gastar-e-ganhar, de tal forma que, se o consumidor 102 conduzir quatro compras feitas com a conta associada com o sistema de processamento de transação na loja do comerciante 110, a quinta compra do consumidor 102 na loja do comerciante 110 irá resultar em um crédito de US$ 10,00 na conta. Outras variáveis que podem ser inclu- idas na regra de negócio do programa de fidelidade incluem um 'upgrade' em um valor de um produto que é comprado, um desconto em um preço do produto que é comprada, um abatimento, um crédito para balanço para uma conta dentro do sistema de processamento de transação e associada com o consumidor 102, ou uma combinação dos anteriores.

O comerciante 110 pode também selecionar o tipo de consumi- dor 102 que a promoção deseja atingir na plataforma 112. Por exemplo, o comerciante 110 pode querer atingir o consumidor 102 com base na locali- zação geográfica ou no histórico de transações do consumidor 102. A pro- posta do comerciante 110 pode indicar que a promoção deve atingir os con- sumidores 102 que moram dentro de 16 km (10 milhas) a partir da localiza- ção de uma das lojas franqueadas do comerciante 110. Alternativamente, ou em combinação, a proposta do comerciante 110 pode indicar que a promo- ção deve atingir os consumidores 102 que compraram uma determinada mercadoria ou serviço no passado - tais como os consumidores 102 que compraram cartões de beisebol em lojas concorrentes nos últimos dois me- ses. Por exemplo, o comerciante 110 pode desejar atingir os consumidores 102 que compraram "DVDs" (Discos de Vídeo Digital) no passado, o mani- pulador da transação 106 pode extrair um banco de dados contendo uma pluralidade dos históricos de transações do consumidor 102, visando ten- dências de compras que tratam de DVDs. Além disso, uma vez que um con- junto de consumidores elegíveis é identificado, o manipulador da transação 106 pode consultar o comerciante 110 para refinar o conjunto de consumido- res elegíveis.

Um modelo exemplificativo para estabelecer um programa de fi- delidade ou promoção de comerciante (114) na plataforma (112) é o seguin- te:

Nome do Comerciante:

Contato do Criador:

Data do Pedido:

Descrição do projeto:

Quais são os objetivos comerciais?

Descrever o ambiente de marketing: nomes dos competidores, atitudes normais do(s) público(s)-alvo, etc.: Prover logotipo, caso aplicável. / % 12 5 B,-.-4 -

'λ Bwbiisl,

Quais são os objetivos comerciais?

Quais são os principais benefícios deste projeto para cada públi- co, em ordem de prioridade?

Qual é a mensagem-chave que se deseja comunicar a cada pú-

blico?

O que se deseja que cada público faça ou acredite como resul- tado deste projeto?

Que materiais do Processador de Transação proveem informa- ção de base? (Porfavor1 anexar.)

Informação ou direção adicional:

Que informação ajudaria as Comunicações e a Agência de Mar- keting a determinar o tom e o estilo de cópia para todo o projeto? Certos componentes precisam de um tom diferente?

Que tipo de entrada de cópia será provido (pontos de cópia, bro-

churas, Localizadores Uniformes de Recursos "URLs")?

Que informação ajudaria as Comunicações e a Agência de Mar- keting a determinar o tom ou o estilo do desenho para todo o projeto?

Há quaisquer questões ou exigências de produção de impressão para este projeto?

Oferecer Período:

Oferecer Processo de Resgate (por exemplo, cupom, crédito pa- ra balanço). (Caso sejam usados códigos de barra, especificar tipo, posicio- namento tamanho e outras exigências aqui).

A oferta estará disponível online?

Caso a oferta esteja disponível online, prover exigências de có-

digo online. Anexar formulário adicional, caso necessário.

A oferta será disponibilizada via catálogo?

Se a oferta for disponibilizada via catálogo, prover código e exi- gências. Anexar formulário adicional, caso necessário.

Criar diretrizes e considerações para posicionamento de marca.

Se diretrizes de posicionamento de marca forem disponibilizadas, por favor, prover aqui também.

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-VO-O - ν-"· Método de distribuição

Carta com cupom Buckslip Suplemento (caso haja um suplemento, por fa- vor, prover tamanho e especificações) correio eletrônico telefone celular Instruções do caixa (a serem colocadas no cupom): Mensagens do comerciante (caso aplicáveis): Número de telefone e/ou URL para oferta: Quem irá rever cada rodada de criatividade? Quantos dias devem ser programados para que o grupo do cria- dor reveja as rodadas, caso sejam diferentes de um tempo de revisão nor- mal do manipulador de transação?

Listar o(s) público(s) principal(ais) e secundário(s). Público potencial/segmentos:

Haverá uma lista de supressão de cliente? Caso positivo, por fa- vor, prover descrição e data em que isto será disponibilizado (vide Formato de Arquivo de Supressão de Cliente)

Será provida uma Lista de Localização de Loja do Comerciante para fins de geocodificação (caso aplicável)?

Por favor, descrever quaisquer exigências-alvos:

Localização/Geografias:

Tipo de saída de programa:

Transações Qualificadas Apenas Recompensas Calculadas Descontos Pontos de Bônus Créditos para Balanço Arquivo de Descontos Data de Início da Compra de Transação: Data do Final da Compra de Transação: Critérios de Seleção do Titular do cartão

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Se as transações forem qualificadas com base na informação do ^tfS L'' titular do cartão, por favor, completar esta seção.

As transações serão identificadas no seguinte nível: um código de Emitente Faixa de Cartão de Emitente

Número de Identificação de Banco (BIN) do Emitente Lista dos Titulares do Cartão Participantes/Elegíveis Número aproximado de titulares do cartão participantes/elegíveis: Os arquivos dos titulares do cartão serão atualizados com a se- guinte freqüência:

Diariamente Semanalmente Mensalmente

Outros - Por favor, especificar abaixo: Os arquivos de transação serão distribuídos com a seguinte fre-

qüência:

Diariamente Semanalmente Mensalmente

No final do período de promoção

Outros - Por favos, especificar abaixo: Critérios de Seleção

Se as transações forem qualificadas com base em informação específica, por favor, prover critérios de seleção. As transações serão qualificadas com base em (verificar um):

BIN(s) do Adquirente Códigos de Categoria do Comerciante Lista de Comerciantes Participantes Específicos Identificadores de Comerciante GUID de Comerciante

Outros (especificar): Critérios de Seleção de Transação Adicional 15

Por favos, descrever brevemente quaisquer critérios de qualifi- cação alvo adicional que precisam ser aplicados. Limites de Opções.

Será aplicados apenas se os prêmios forem calculados. Limites de Programa:

Montante Unitário em Dinheiro Pontos

Número de Prêmios Porfavor1 especificar abaixo: Limites de Opções

Serão aplicados apenas se os prêmios forem calculados. Limites do Titular do cartão:

Montante Unitário em Dinheiro Pontos

Número de Prêmios

Processamento de Bônus: Por favor, listar o rácio de pontos de bônus aqui. Créditos para Balanço Como foi fundado o programa? Fundado pelo comerciante

Fundado pelo emitente Fundado pelo Processador da Transação Provedor de fidelidade de terceiros BlN dos fundos

Por favor, especificar BIN de fundos para processamento de

créditos para balanço

Um modelo exemρIificativo para estabelecer um perfil de pro- grama de fidelidade inclui:

Por favor, selecionar se sua(s) promoção(ções) deve(m) ser pro- vida(s) para:

Consumidores Pequenos Comerciantes 16 \ Grandes Corporações Entidades do Governo Outras entidades comerciais Uma combinação das anteriores. Por favor, selecionar o objetivo para sua promoção: (gorje-

tas/modelos nos anúncios publicitários/promoções que trabalham para a in- dústria declarada do comerciante podem ser sugeridos - gorjetas/modelos mudarão com base nos objetivos e o emitente 104 poderá editar os parâme- tros e copiar, etc.) Premiar clientes existentes

Aumentar gasto dos clientes existentes Obter vendas de novos clientes Gostaria de assistência na criação de sua promoção? Prover alguns parâmetros-alvo: Geográfico:

(i) Região

(ii) Cidade

(üi) Traçar suas próprias fronteiras (iv) Dentro de X milhas de seu endereço Verificar os tipos de negócios que podem ser comprados de vo- cê.

Incluir pessoas de promoções anteriores? Gostaria de atingir clientes que gastam (incluir faixas de gasto) Gostaria de atingir clientes que têm características similares aos seus clientes existentes?

Como gostaria que sua promoção aparecesse? Crédito para Balanço Cupom

Ponto de Serviço (POS) Correio Eletrônico

Telefone celular

Suplemento de balanço para banco 0Sj> D * ν

A-V %

Local de promoção de banco ou visto Quando gostaria que sua promoção aparecesse primeiro? Qual é o período de promoção para sua promoção? Que tipo de relatório você exige?

De preços

Qual é a sua receita? (o comerciante 110 introduz receita e o sistema provê o número aproximado de titulares do cartão endereçados com base nos parâmetros selecionados)

Introduzir n° de titulares do cartão desejado (o sistema calcula os preços com base nos parâmetros selecionados).

Os outros componentes colaborativos podem negociar com o componente colaborativo que submeteu a proposta até que os parâmetros do programa de fidelidade 114 sejam acordados entre os componentes co- laborativos. Por exemplo, o componente colaborativo que submeteu a pro- posta pode receber uma resposta para a mesma indicando que o parâmetro para o programa de fidelidade 114 não foi acordado. Consequentemente, o componente colaborativo que submeteu a proposta pode transmitir uma ré- plica à resposta incluindo um parâmetro alternativo para o programa de fide- lidade 114. A negociação pode continuar até que os componentes colabora- tivos tenham acordado sobre o conjunto de parâmetros restante para o pro- grama de fidelidade.

Em seguida, um implementador de programa de fidelidade, tal como aquele dos componentes colaborativos que concordaram com um con- junto de parâmetros para o programa de fidelidade 114, pode implementar o programa de fidelidade 114. Por exemplo, como um dos implementadores de programa de fidelidade, o emitente 104 pode disseminar um número de con- ta de cartão de crédito Nordstrom® associado ao programa de fidelidade 114 para o consumidor 102. Os modos de disseminação podem incluir cor- reio direto, correio eletrônico, transmissões de telefone celular, e/ou mensa- gens enviadas para o consumidor 102 através do dispositivo POS do comer- ciante 110 (por exemplo, uma mensagem impressa no recibo).

Quando o consumidor 102 usar o número de conta do cartão 18

de crédito Nordstrom® no terminal POS do comerciante 110 para comprar uma mercadoria ou serviço, tal como um par de meias, uma mensagem de transação poderá ser enviada do POS do comerciante 110 para o adquirente 108. A mensagem de transação poderá incluir campos povoados com dados de transação para a compra, tal como a data, a hora, um identificador exclu- sivo de comerciante, um código de promoção, uma Unidade de Conservação de Estoque (SKU), um Código de Produto Universal (UPC)1 códigos de fabri- cação, códigos de distribuição geográfica, ou venda, ou licença, ou valor de aluguel, tal como o preço de um item. O adquirente 108 pode enviar pelo menos porções dos dados de transação para a compra para o manipulador de transação 106 que implementa as regras de negócio do programa de fi- delidade (por exemplo, "dez porcento (10%) de uma compra de meias, se usar um cartão de crédito Nordstrom®) para os dados de transação para a compra para avaliar se a transação é qualificada para o programa de fideli- dade 114 e quais benefícios o consumidor 102 deverá receber, se o consu- midor 102 for qualificado. O benefício para o consumidor 102 que faz a com- pra do par de meias com o número da conta do cartão de crédito Nords- trom® pode ser um crédito para balanço na conta do cartão de crédito Nordstrom® do consumidor 102 igual a dez porcento (10%) do preço de compra das meias. O manipulador de transação 106, como um dos imple- mentadores de programa de fidelidade, pode emitir o resultado da avaliação, o valor do benefício, ou combinações dos mesmos para o emissor 104, o comerciante 110, ou o consumidor 102, por exemplo. A plataforma 112 pode prover várias ferramentas para facilitar o processo de negociação de propos- ta, resposta e réplica.

Pelo menos uma porção dos dados de transação para uma plu- ralidade de compras, análise sobre os dados de transação para uma plurali- dade de compras, ou combinação destas pode ficar acessível aos compo- nentes colaborativos através da plataforma 112. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode armazenar, em um banco de dados, os dados da transação para uma pluralidade de consumidores 102 que conduzem as transações usando uma respectiva conta dentro do sistema de processa- í? & IQ

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mento de transação associado com o consumidor 102. O manipulador de transação 106 pode permitir que os componentes colaborativos acessem uma porção dos dados da transação para uma pluralidade de consumidores 102 armazenada no bando de dados ou uma cópia de uma porção dos da- dos de transação para uma pluralidade dos consumidores 102 armazenada em algum outro lugar através da plataforma 112.

O manipulador da transação 106 pode analisar os dados da transação para a pluralidade de consumidores 102 que usam um algoritmo e permitir o acesso aos componentes colaborativos à análise através da plata- forma. Por exemplo, a entrada do algoritmo pode incluir uma porção do pa- râmetro para o programa de fidelidade (por exemplo, a promoção, tais como meias) e os dados sobre uma ou mais compras de um ou mais comerciantes por um ou mais dos consumidores. A saída do algoritmo pode incluir uma tendência quantitativa dentro das compras como uma função do parâmetro para o programa de fidelidade ou porções do mesmo. Qualquer algoritmo convencional ou predeterminado para análise de dados pode ser usado para determinar tendências dentro dos dados de compras na conta. Por exemplo, pode ser usada uma análise de extração de dados, tal como a Análise de Cesto de Compra, uma análise de reconhecimento de padrão, uma análise de otimização, uma análise estatística, uma análise de extração de dados, uma análise demográfica de algoritmo, uma análise de classificação, ou uma análise de segmentação. Para ilustração o consumidor 102 que comprou itens para tratamento de gramados em abril durante os últimos quatro anos poderia ser identificado como sendo altamente provável que compre itens para tratamento de gramados nesse abril. Em outro exemplo, tendências do consumidor comum podem ser analisadas para determinar eventos altamen- te correlativos, tais como "consumidores que compraram um par de meias também compram um par de meias dentro de 90 dias a partir da data de compra do par de meias". No outro exemplo, as tendências de comporta- mento de compra do consumidor 102 podem ser analisadas para revelar os consumidores 102 que gastaram quantias significativamente maiores em restaurantes do que os fregueses medianos de restaurantes. 20 Fls.- ^Ryb:

Os componentes colaborativos podem repetir o processo de proposta, resposta, e réplica opcional para refinar ou alterar o conjunto de parâmetros restante do programa de fidelidade 114 com base, em parte, nos dados de transação para uma pluralidade de compras, em uma análise dos dados da transação para uma pluralidade de compras, ou nas combinações destes, por exemplo.

O programa de fidelidade 114 ilustrado na figura 1 pode ser qualquer número de programas de fidelidade 114 que possa ser criado ou mantido dentro da plataforma 112. Além disso, qualquer componente colabo- rativo exclusivo dos componentes colaborativos pode estar envolvido em qualquer número de programas de fidelidade 114 acessíveis através da pla- taforma 112.

Com referência à figura 2, uma implementação para um método 200 para colaborar para o desenvolvimento do programa de fidelidade 114 começa na etapa 202. Na etapa 202, é criada uma proposta apresentando parâmetro(s) para o programa de fidelidade 114. Os parâmetros podem in- cluir incentivos que podem ser oferecidos ao consumidor 102, limites para os incentivos, tal como a duração da disponibilidade do incentivo, ou a localiza- ção onde o incentivo pode ser obtido, ou uma hora específica do dia quando o incentivo encontra-se disponível. Parâmetros para o programa de fidelida- de 114 podem se basear no estoque comum do comerciante, no estoque futuro projetado do comerciante, ou no estoque passado do comerciante de um produto, tal como uma mercadoria ou um serviço. Os parâmetros podem também incluir a regra de negócio do programa de fidelidade para determi- nar se uma compra está qualificada para promoção ou incentivo, tal como uma promoção de gastar-e-ganhar ou uma promoção de cupom. Por exem- plo, uma promoção de cupom pode ser estruturada de tal modo que, se o consumidor 102 usar uma conta associada com o sistema de processamen- to de transação para efetuar uma compra na loja do comerciante 110 que exceda US$ 100 em valor, os 10% sejam então descontados do valor da compra no dispositivo POS do comerciante 110 no momento da compra. Outras regras de negócio de programa de fidelidade podem incluir rácios valor gasto para um rácio de crédito para balanço (por exemplo, ponto de linha aérea gasto para um rácio de dólar americano creditado), uma unidade de valor gasto para um rácio de ponto resgatável; uma unidade de valor gas- to para um rácio de dinheiro resgatável, uma unidade de valor gasto para um rácio de desconto resgatável, uma unidade de dinheiro gasto para um rácio de abatimento, uma unidade de valor gasto para um rácio de crédito para balanço, uma unidade de dinheiro gasto para um rácio bom, uma unidade de dinheiro gasto para rácio de serviço, e combinações das mesmas. A proposta pode ser formada de acordo com uma regra de pro-

grama de fidelidade predeterminada. A regra de programa de fidelidade pre- determinada pode incluir regras sobre o procedimento para formar e transmi- tir a proposta e/ou regras sobre o conteúdo da proposta para o programa de fidelidade 114. A regra do programa de fidelidade predeterminado para o procedimento de formar e transmitir a proposta pode incluir o formato da proposta, tal como a formação de mensagem com base no texto, os pré- requisitos para submeter uma proposta, tal como a identificação da entidade que faz a proposta, ou obrigações contratuais para transmitir uma proposta, tal como um acordo para negociar de boa fé. A regra do programa de fideli- dade predeterminada para o conteúdo da proposta pode incluir regras que delineiam os tipos de parâmetros que podem ser propostos. Por exemplo, a regra de negócio predeterminada pode exigir que o programa de fidelidade 114 envolva o uso do sistema de processamento de transação. Para ilustra- ção a regra de programa de fidelidade predeterminada pode exigir que a proposta para o programa de fidelidade 114 premie o uso de uma marca es- pecífica de cartão de crédito. Similarmente, a regra de programa de fidelida- de predeterminada pode exigir que as mensagens de transação associadas com uma transação estejam em um formato específico, tal como o formato de tiras magnéticas apresentando campos que podem ser povoados. Por exemplo, a regra do programa de fidelidade predeterminada pode incluir uma regra para povoar a mensagem de transação com um identificador para o comerciante 110, tal como o GUID para o comerciante 110, informação A*

sobre a transação (por exemplo, a data ou hora da transação, o montante da transação, ou a localização), a informação sobre o prêmio (por exemplo, um valor para o prêmio, um identificador para o prêmio), ou um identificador pa- ra um produto comprado durante a transação.

laborativo. Uma transmissão da proposta pode ser formada, a qual é ende- reçada a pelo menos um outro componente coíaborativo. Terceiros podem submeter a proposta ao componente coíaborativo desejado. Por exemplo, a proposta pode ser endereçada ao componente coíaborativo através de um endereço de correio eletrônico. Alternativamente, o endereço pode ser uma categoria de componentes colaborativos, tais como "todos os emitentes den- tro do sistema de processamento de transação". Terceiros podem então transmitir a proposta para o componente coíaborativo de acordo com um fluxo de trabalho que identifica a ordem de distribuição da proposta endere- çada para o(s) componente(s) colaborativo(s). O fluxo de trabalho pode iden- tificar uma seqüência de componentes colaborativos que devem receber a proposta, tal como em uma seqüência paralela ou em série. Para ilustração o comerciante 110 pode formar uma proposta para um programa de fidelida- de de gastar-e-ganhar (por exemplo, comprar dois pares de meios e ganhar o terceiro). O comerciante 110 pode endereçar a proposta para os dois com- ponentes colaborativos que são, cada qual, os emitentes 104: Wells Fargo e Bank of America, através do manipulador de transação 106. O manipulador de transação 106 pode receber a proposta e enviar simultaneamente a mesma tanto para o Wells Fargo como para o Bank of America. O manipula- dor de transação 106 pode analisar a proposta para garantir que ela esteja de acordo com a regra de programa de fidelidade predeterminada antes de transmitir a proposta ou para o Wells Fargo ou para o Bank of America.

rativo para a proposta transmitida. A resposta pode ser transmitida para a entidade que fez a proposta e/ou para outro componente coíaborativo atra- vés de um fluxo de trabalho que identifica uma ordem predefinida de distribu- ição do mesmo. No exemplo acima, o Wells Fargo pode desejar responder

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Na etapa 204, a proposta é transmitida para um componente co-

Na etapa 206, é recebida uma resposta do componente colabo- ■c·' O1

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favoravelmente à proposta de gastar-e-ganhar do comerciante 110. Conse- quentemente, o Wells Fargo pode responder indicando que ele ajudará a criar e a implementar o programa de fidelidade de gastar-e-ganhar para os consumidores 102 que são correntistas do Wells Fargo. O Wells Fargo pode também apresentar uma contraproposta em sua réplica afirmando que se a disponibilidade de programa de fidelidade de gastar-e-ganhar para os con- sumidores 102 for limitada aos meses de Março a Maio, o Wells Fargo pode- rá creditar o valor do terceiro par de sapatos no crédito para balanço do con- sumidor 102 que é um correntista do Wells Fargo1 de tal modo que o consu- midor 102 possa cobrar a compra do terceiro par de sapatos na loja do co- merciante 110, mas o Wells Fargo irá aplicar um crédito para o valor do ter- ceiro par de sapatos na conta do Wells Fargo® do comerciante 102. Conse- quentemente, a resposta pode ser usada para adicionalmente negociar os parâmetros do programa de fidelidade 114 que são propostos, por exemplo, sendo a favor ou não a pelo menos um parâmetro para o programa de fideli- dade 114.

A resposta pode conter detalhes adicionais em como o programa de fidelidade 114 pode ser implementado. Por exemplo, o emitente 104 pode responder à proposta do comerciante 110 para o programa de fidelidade 114 indicando como o emitente 104 pode comercializar o programa de fidelidade 114 para os correntistas do emitente 104, tal como identificando o consumi- dor 102, criando um mercado colateral para o programa de fidelidade, distri- buindo a mensagem de comercialização a, pelo menos um, dos consumido- res 102, registrando um consumidor em potencial para o programa de fideli- dade 114, ou uma combinação destes.

Na etapa 208, pode ser formada uma réplica à resposta. A répli- ca pode estar também de acordo com a regra de programa de fidelidade predeterminada para o programa de fidelidade 114. Por exemplo, a réplica pode afirmar que o comerciante 110 é a favor da resposta do Wells Fargo à proposta do programa de fidelidade de gastar-e-ganhar adicionalmente indi- cando que as mensagens de transação do comerciante 110 para cada com- pra do consumidor 102 irão incluir um código para o programa de fidelidade de gastar-e-ganhar, de modo que o Wells Fargo possa distinguir o consumi- dor 102 que fez uma compra no programa de fidelidade de gastar-e-ganhar na loja do comerciante 110. Por exemplo, o comerciante 110 pode povoar um campo dentro da mensagem de transação com "SPGT" para distinguir transações elegíveis para o programa de fidelidade de gastar-e-ganhar do comerciante 110. Alternativamente, ou em combinação, o emitente pode po- voar um campo dentro da mensagem de transação com texto de forma livre, tal como "autorizada uma terceira compra para este cliente para o programa de fidelidade de gastar-e-ganhar da Fry®". Na etapa 210, a réplica é transmitida a, pelo menos um, compo-

nente colaborativo. A réplica pode ser transmitida a qualquer componente colaborativo, tal como o componente colaborativo que enviou a resposta. Por exemplo, o comerciante 110 pode transmitir a réplica em favor da resposta do Wells Fargo com o envio da réplica em um Serviço de Mensagem Curta (SMS) para o manipulador de transação 106 que emite o SMS para o Wells Fargo. Alternativamente, ou em combinação, o comerciante 110 pode ende- reçar a réplica ao Bank of America, indagando se o Bank of America deseja fazer um melhor negócio do que aquele enviado pelo Wells Fargo. O Bank of America pode transmitir uma resposta do Bank of America incluindo um con- junto de parâmetros que o comerciante 110 pode achar mais favorável.

O fluxo de trabalho para a ordem de distribuição da proposta, resposta, ou réplica pode serem série (por exemplo, seqüencial, de tal modo que cada componente colaborativo endereçado receba a transmissão con- secutivamente), paralelo (por exemplo, de tal modo que cada componente colaborativo endereçado receba a transmissão simultaneamente) ou uma combinação dos mesmos. Além disso, o fíuxo de trabalho para a proposta, resposta, ou réplica pode ser igual em cada um deles ou diferente de cada um deles. O componente colaborativo pode opcionalmente especificar o flu- xo de trabalho para a ordem de distribuição de cada qual, a proposta, a res- posta ou a réplica.

As etapas 202 a 210 podem ser repetidas até que um acordo se- ja conseguido. Por exemplo, propostas, respostas e réplicas podem conter senvolvem os parâmetros para o programa de fidelidade 114. A repetição das etapas 202 a 210 pode ter várias iterações e os componentes colabora- tivos podem participar ou deixar de participar em qualquer etapa de 202 a 210.

O caso de negócio para os parâmetros pode ser formado duran- te o processo de negociação (por exemplo, as etapas de 202 a 210). Os componentes colaborativos podem avaliar o caso de negócio para o parâme- tro do programa de fidelidade 114 e argumentar sua eficácia para os outros componentes colaborativos envolvidos na negação. Por exemplo, o caso de negócio pode acarretar a determinação de um custo e um beneficio para o parâmetro, a determinação de um custo e um benefício para não ter o parâ- metro, a determinação de uma necessidade de negócio que o parâmetro pode endereçar, a execução de uma análise de disparidade, a determinação de uma razão para o parâmetro, ou a determinação de razões para o favore- cimento ou o desfavorecimento do parâmetro.

Os componentes colaborativos podem usar ferramentas analíti- cas para determinar a eficácia de pelo menos um parâmetros do programa de fidelidade 114 que é negociado. As ferramentas analíticas podem incluir uma ferramenta de extração de dados, uma ferramenta de relatório, uma ferramenta métrica, uma ferramenta demográfica, uma ferramenta analítica, uma ferramenta alvo, uma ferramenta estatística, uma ferramenta de análise de segmentação, uma ferramenta para determinar pelo menos um custo e um benefício para o parâmetro, uma ferramenta para determinar pelo menos um custo e um benefício para não ter o parâmetro, uma ferramenta para de- terminar a necessidade de negócio que o parâmetro irá endereçar, uma fer- ramenta para análise de disparidade, uma ferramenta para determinar uma razão para o parâmetro, uma ferramenta para determinar as razões para pelo menos o favorecimento ou o desfavorecimento do parâmetro, ou uma combinação dos anteriores.

O manipulador de transação 106 pode prover os outros compo- nentes colaborativos, através da plataforma 112, as ferramentas de extração Cj 26

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de dados e acesso a uma pluralidade de dados de transação do consumidor 102 durante o processo de negociação. Por exemplo, o comerciante 110, tal como uma loja de hardware, pode desejar conhecer o histórico de transação de uma pluralidade de consumidores 102 que moram dentro de 16 km (10 milhas) especificamente da loja de hardware do comerciante 10, o histórico de transação de compras de luz fluorescentes. O manipulador de transação 106 pode ter acesso a um banco de dados contendo o histórico de transação de uma pluralidade de consumidores 102 através de uma pluralidade dos comerciantes 110 dentro do sistema de processamento de transação. O ma- nipulador de transação 106 pode permitir que o comerciante 110 acesse uma ferramenta analítica, tal como uma ferramenta de extração de dados, para filtrar o histórico de transação de luz fluorescente dos consumidores 102 dentro de 16 km (10 milhas) especificamente da loja de hardware do comerciante 110. O resultado da ferramenta analítica pode indicar que ape- nas vinte compras de luz fluorescente foram feitas dentro do último mês den- tro do raio de 16 km (10 milhas) da loja de hardware do comerciante 110. O comerciante 110 pode determinar que um programa de fidelidade centrado em lâmpadas fluorescentes pode não ser possível para o comerciante 110. Consequentemente, o comerciante 110 pode transmitir uma réplica indican- do que o comerciante 110 não irá participar mais da negociação do progra- ma de fidelidade 114 que é centrado em torno de lâmpadas fluorescentes.

Na etapa 212, é recebido um conjunto de parâmetros negociado para o qual todos os componentes colaborativos restantes são a favor do conjunto de parâmetros negociado, o conjunto negociado de parâmetros sendo os parâmetros restantes para o programa de fidelidade 114. O conjun- to de parâmetros negociado pode ser os parâmetros mínimos com os quais os componentes colaborativos precisam estar de acordo a fim de implemen- tar o programa de fidelidade 114. O conjunto de parâmetros negociado não precisa ter todos os detalhes para implementar o programa de fidelidade 114. Por exemplo, o endereço para a localização para todos os comercian- tes 110 que irão participar do programa de fidelidade 114 não precisa ser determinado. O conjunto negociado dos parâmetros para o programa de fi- λ às Aw 27 Wr ^

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delidade 114 pode ser recebido de pelo menos um implementador do pro-

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grama de fidelidade 114.

Os componentes colaborativos restantes não precisam ser a fa- vor de cada parâmetro no conjunto negociado de parâmetros; em vez disso, os componentes colaborativos restantes podem ser a favor do conjunto ne- gociado dos parâmetros. Os componentes colaborativos restantes podem ser aqueles que não expressaram um desejo para abandonar o processo de negociação ou aqueles que não contribuíram para o processo de negociação por um período de tempo (por exemplo, dias ou meses), de tal modo que sua falta de contribuição indique um desejo de abandonar o processo de negoci- ação.

O favor comunicado para o conjunto negociado de parâmetros forma um acordo negociado para o conjunto negociado de parâmetros que pode ser comunicado a cada dos componentes colaborativos que permane- ceram na colaboração e concordaram com o conjunto negociado dos parâ- metros. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode transmitir o con- junto negociado de parâmetros para o programa de fidelidade 114 para o conjunto restante dos componentes colaborativos. O manipulador de transa- ção 106 pode determinar com qual dos parâmetros restantes para o progra- ma de fidelidade 114 o conjunto restante de componentes colaborativos concordou como sendo o conjunto negociado de parâmetros para o progra- ma de fidelidade 114. O manipulador de transação 106 pode endereçar uma segunda transmissão a cada dos componentes colaborativos entre o conjun- to restante dos componentes colaborativos, incluindo o conjunto negociado de parâmetros para o programa de fidelidade.

Para ilustração o comerciante 110 pode ser uma loja de café que deseja criar e implementar um programa de fidelidade de loja de café para seus fregueses. O proprietário da loja de café pode criar uma proposta de promoção de café usando uma interface interativa em uma rede em comuni- cação com o sistema de processamento de transação, a proposta de promo- ção incluindo um parâmetro indicando que o programa de fidelidade da loja de café deve ter uma promoção de gastar-e-ganhar onde os fregueses pos- sam comprar dez xícaras de café e ganhar a décima-primeira.

O proprietário da loja de café pode usar um dispositivo de inter- face conectado ao sistema 100 para colaborar para o desenvolvimento, a implementação e o refinamento de um programa de fidelidade, tal como um telefone celular com uma conexão de Internet, para registro no website do manipulador de transação 106 e entrada dos parâmetros de promoção de gastar-e-ganhar propostos usando a plataforma 112. Outras formas de inter- face incluem um computador pessoal, um assistente digital pessoal, um dis- positivo de computação portátil, um dispositivo de computação móvel apre- sentando funcionalidade de telefonia, um telefone celular, um dispositivo de consumidor móvel, e uma combinação destes. O proprietário da loja de café pode transmitir a proposta de promoção de café para o emitente 104, um banco do Wells Fargo®, através do manipulador de transação 106, de tal modo que o manipulador de transação 106 receba uma primeira transmissão do proprietário da loja de café e o manipulador de transação 106 envie outra transmissão incluindo pelo menos uma porção da primeira transmissão para o banco do Wells Fargo®.

O banco do Wells Fargo® pode transmitir uma resposta indican- do que é a favor da proposta de promoção de café que adicionalmente indi- ca que o programa de fidelidade da loja de café deve ser comercializado pa- ra os fregueses que moram dentro de 10 minutos da loja de café. O proprie- tário da loja de café poderá concordar, submetendo uma réplica à resposta expressando estar a favor da limitação de 10 minutos que não é discutida, se os 10 minutos forem calculados com base no uso de vias de superfície ou o metrô. O manipulador de transação 106 pode determinar que tanto o pro- prietário da loja de café quanto o banco do Wells Fargo® concordam com os parâmetros restantes para o programa de fidelidade da loja de café com a sondagem do número de posições favoráveis recebidas de cada um, do pro- prietário da loja de café ou do banco do Wells Fargo®, para cada dos parâ- metros restantes para o programa de fidelidade da loja de café.

Além disso, parâmetros que não estão de acordo com uma regra de programa de fidelidade predeterminada podem ser filtrados e não incluí-

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dos no parâmetro restante para o programa de fidelidade da loja de café. Por exemplo, se o proprietário da loja de café puder ter proposto um parâmetro para o programa de fidelidade da loja de café afirmando que as compras em dinheiro contam para o programa de fidelidade da loja de café, uma das re- gras de programa de fidelidade predeterminadas poderá indicar, no entanto, que apenas as compras a crédito podem ser aplicadas aos programas de fidelidade desenvolvidos através do uso da plataforma 112.

O acordo negociado para o programa de fidelidade da loja de ca- fé, incluindo o conjunto negociado de parâmetros, pode ser comunicado no- vãmente tanto ao proprietário da loja de café como ao banco do Wells Far- go® em uma transmissão usando o fluxo de trabalho ou outro fluxo de traba- lho que identifica outra ordem predefinida de distribuição.

Depois que o acordo negociado é comunicado a cada compo- nente colaborativo do conjunto restante de componentes coIaborativos, que podem incluir um dos implementadores de programa de fidelidade, o pro- grama de fidelidade 114 pode ser refinado ou alterado. A alteração pode in- cluir a renegociação de um parâmetro dentro do conjunto negociado de pa- râmetros ou a negociação de um novo parâmetro. O refinamento pode ocor- rer antes ou depois da implementação do programa de fidelidade 114, con- tanto que os componentes colaborativos restantes concordem que o conjun- to negociado de parâmetros possa ser adicionalmente negociado. Por e- xemplo, um dos componentes colaborativos dentro do conjunto restante de componentes colaborativos pode endereçar uma transmissão para o mani- pulador de transação 106 solicitando a alteração de pelo menos um dito pa- râmetro restante para o programa de fidelidade. A solicitação pode incluir uma representação afirmativa de que cada dos componentes colaborativos no conjunto restante de componentes colaborativos concordou com a solici- tação para alteração. Alternativamente, ou em combinação, o manipulador de transação 106, por exemplo, pode determinar que cada dos componentes colaborativos no conjunto restante dos componentes colaborativos concor- dou com a solicitação de alteração, tal como tendo um pólo através da co- municação eletrônica com cada um dos componentes colaborativos entre o .,Ci^d8iV 30

conjunto restante dos componentes colaborativos.

As etapas para alterar os parâmetros restantes para o programa de fidelidade podem incluir etapas similares como o processo de negociação (por exemplo, etapas 202 a 212), uma proposta de refinamento de acordo com a regra de programa de fidelidade predeterminada que pode ser forma- da e transmitida para um componente colaborativo endereçado, uma respos- ta de refinamento do componente colaborativo endereçado pode ser recebi- da, onde a resposta se destina à proposta de refinamento transmitida, uma réplica de refinamento à resposta de refinamento recebida de acordo com as regras de programa de fidelidade predeterminadas pode ser formada e transmitida, um segundo conjunto negociado de parâmetros com o qual to- dos os componentes colaborativos restantes estão a favor do segundo con- junto negociado de parâmetros pode ser recebido, o segundo conjunto ne- gociado de parâmetros sendo os parâmetros para o programa de fidelidade 114 que foi refinado, e um segundo acordo negociado para o segundo con- junto negociado pode ser comunicado a cada dos componentes colaborati- vos entre um segundo conjunto restante de componentes colaborativos.

Por exemplo, o proprietário da loja de café pode usar as ferra- mentas analíticas disponíveis na plataforma 112 para avaliar o desempenho do programa de fidelidade da loja de café de gastar-e-ganhar depois que ele foi implementado por seis meses. A ferramenta analítica pode isolar todas as compras de café na loja do comerciante 110 durante os últimos seis meses através de todos os consumidores 102 que fizeram uma compra na loja do comerciante 110. O proprietário da loja de café pode determinar que o volu- me de vendas para café não aumentou em sua loja de café nos últimos seis meses em que foi implementado o programa de fidelidade da loja de café de gastar-e-ganhar. A análise pode prover uma comparação de volume de ven- das da loja de café do proprietário da loja de café contra outras lojas de café na área. Dado o resultado da análise, o proprietário da loja de café pode de- terminar que o programa de fidelidade da loja de café de gastar-e-ganhar não apresenta um custo efetivo e deve ser terminado. Alternativamente, ou em combinação, o proprietário da loja de café pode solicitar que uma análise A à& Prüt 31

seja feita mostrando o volume de vendas de tosos os programa de fidelidade de gastar-e-ganhar que envolvem café através de uma pluralidade de co- merciantes 110 dentro de um raio de 24,14 km (15 milhas). Depois disso, o proprietário da loja de café pode decidir alterar um dos parâmetros do pro- grama de fidelidade da loja de café de gastar-e-ganhar, tal como exigindo apenas cinco compras de café antes de ganhar o sexto.

Um produto de programa de computador pode ser configurado para permitir que um computador facilite o programa de fidelidade 114. Ins- truções de software para permitir que o computador execute operações pre- determinadas que facilitem a construção, a comercialização, a qualificação do programa de fidelidade, o cumprimento e o refinamento do programa de fidelidade 114 podem estar acessíveis a partir de um meio legível por com- putador que sustenta as instruções de software para os métodos que come- çam na etapa 202. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode man- ter o computador, tal como controlando o acesso à plataforma 112, hospe- dando o computador, ou controlado o fluxo de transmissões.

A figura 3 é um esquema de um ciclo vital de transação 300 para o programa de fidelidade 114 incluindo as fases de uma Fase Antes 302, uma Fase Durante 304, e uma Fase Depois 306. Em uma concretização, a plataforma 112 sustenta o programa de fidelidade 114 por todo o ciclo vital de transação 300.

Na Fase Antes 302, o programa de fidelidade 114 pode ser cria- do usando a plataforma 112. Por exemplo, a informação de consumidor po- tencial pode ser analisada na Fase Antes 302 incluindo a obtenção de um ou mais arquivos de transação de consumidores em potencial correspondentes, transformando os arquivos em forma legível, e segmentando e identificando o consumidor potencial do programa de fidelidade 114. Além disso, podem ocorrer negociações com os componentes colaborativos, tal como o emiten- te 104 ou o comerciante 110, para construir as regras de programa de fideli- dade predeterminadas a fim de determinar que as transações possam quali- ficar o programa de fidelidade 114.

Na Fase Durante 304, a plataforma 112 pode facilitar a troca de informações. Por exemplo, a informação em uma mensagem de transação associada com uma transação pode ser transmitida a um participante do programa de fidelidade 114, tal como o manipulador de transação 106 que, por sua vez, transmite a informação para a mensagem de transação para o outro participante do programa de fidelidade 114 através da plataforma 112. Além disso, a informação da mensagem de transação pode ser analisada, tal como qualificando e autenticando os dados não financeiros (por exemplo, autenticando o GUID para o comerciante 110).

Na Fase Depois 306, a plataforma 112 pode facilitar o refina- mento do programa de fidelidade 114. Por exemplo, o programa de fidelida- de 114 pode ser refinado para melhor satisfazer as necessidades e os obje- tivos pretendidos dos participantes com a avaliação dos dados de transação de uma pluralidade de consumidores 102 que participaram do programa de fidelidade 114.

As ações descritas para cada fase, a Fase Antes 302, a Fase

Durante 304, ou a Fase Depois 306, não são limitadas a uma fase específica sozinha. Por exemplo, a construção do programa de fidelidade 114, a cons- trução das regras de programa de fidelidade predeterminadas, a análise de informação, e a negociação entre os componentes colaborativos, podem ocorrer na Fase Antes 302, na Fase Durante 304, e/ou na Fase Depois 306. Por exemplo, na Fase Depois 306, um novo parâmetro do programa de fide- lidade 114 pode ser criado. Similarmente, ações, tais como facilitar a troca de dados de transação e a análise da mensagem de transação podem ocor- rer na Fase Antes 302, na Fase Durante 304, e/ou na Fase Depois 306. Por exemplo, na Fase Depois 306, pode ser analisada a informação na mensa- gem de transação. Além disso, ações, tais como a qualificação adicional da mensagem de transação, o refinamento do programa de fidelidade 114 e o cálculo e a realização de cumprimento, podem ocorrer na Fase Antes 302, na Fase Durante 304, e/ou na Fase Depois 306. Por exemplo, na Fase An- tes 302, o programa de fidelidade 114 pode ser adicionalmente refinado e o cumprimento de qualificação para o programa de fidelidade 114 pode ocorrer na Fase Durante 304 (por exemplo, desconto no POS). 33 " t / ^ % ríu,^**·· 'κν

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A Figura 4 é um esquema que ilustra várias camadas da plata- forma 112 às quais o componente colaborativo pode ter acesso e os compo- nentes do programa de fidelidade 114 que a plataforma 112 pode facilitar.

Várias camadas podem sustentar a plataforma 112 incluindo uma camada de serviços de acesso 402, uma camada lógica de negócio 404, e uma camada de dados 406. A camada de serviços de acesso 402 da plataforma 112 representa a interface de dados comuns entre os componen- tes colaborativos. Através da camada de serviços de acesso 402, os compo- nentes colaborativos podem se comunicar mutuamente em um ambiente tipo mercado. Por exemplo, cada componente colaborativo pode transmitir pro- postas, respostas e/ou réplicas de acordo com regras de programa de fideli- dade predeterminadas.

A camada lógica de negócio 404 é a infraestrutura dentro da pla- taforma 112 que suporta a colaboração entre os componentes colaborativos. Por exemplo, a camada lógica de negócio 404 pode incluir um servidor, um banco de dados, e um programa que pode determinar se a transação do consumidor 102 para a compra de um martelo qualifica o programa de fideli- dade do comerciante 110 envolvendo ferramentas de carpintaria manuais.

A camada de dados 406 representa dados da transação e do participante, tais como (mas não limitados a) nomes de titulares do cartão, endereços, preferências de comunicação e histórico, que podem estar dis- poníveis para o componente colaborativo na plataforma 112. Os dados de transação se originam de várias fontes incluindo informação do consumidor 102, informação do emitente 104, informação do adquirente 108, informação do manipulador de transação 106, ou informação do comerciante 110, ou informação de terceiros, tal como demografia. A informação do consumidor 102 pode incluir a identificação do consumidor 102, tal como nome ou ende- reço, a identificação da conta do consumidor 102, tal como o número da con- ta, os dados introduzidos do consumidor 102, tal como preferência para in- centivos específicos, ou as tendências de compra do consumidor 102. A in- formação do emitente 104 pode incluir: o identificador exclusivo do emitente 104, o endereço do emitente 104, as regras de negócio do emitente 104, as .^daX. Si O'

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opções de cumprimento do emitente 104, a informação acumulada acerca do consumidor 102 por um período de tempo (por exemplo, tipos de cartões de créditos que o consumidor 102 possuiu nos últimos dois anos), e a infor- mação de terceiros que atuam como procuradores para o emitente 104. A informação do adquirente 108 pode incluir: o identificador exclusivo do ad- quirente 108, o endereço do adquirente 108, o GUID para o comerciante 110, ou o relatório de vendas diárias acumuladas do comerciante 110. A in- formação do manipulador de transação 106 pode incluir exigências de for- matação de campo de mensagem de transação, limites de gastos de cartão de crédito, histórico de crédito, ou análises demográficas. A informação do comerciante 110 pode incluir o GUID para o comerciante 110, o código de adquirente do comerciante 110, códigos de franquia, ou códigos de regras de negócio do comerciante 110. A informação de terceiros poderia incluir tal informação como renda doméstica, estado civil, número de filhos, estado do proprietário da residência, e anos na residência.

Os dados de transação podem também incluir diferentes tipos de informação que incluem uma mensagem de transação; informação de produ- to ou serviço, tal como tipo de produto ou serviço, número de SKU, cadeia de distribuição, códigos de fabricação, e códigos de distribuição geográfica, informação de venda, licença ou valor de aluguel, tal como um preço de i- tem, regra de negócio de programa de fidelidade; informação de incentivo de programa de fidelidade, tais como pontos, condições para receber pontos duplos, recompensas, ou reembolso, uma oferta, negociação, ou uma infor- mação de custo de transação de postagem, tal como custo de processamen- to de uma transação simbólica.

Os componentes colaborativos podem acessar a plataforma 112 para facilitar vários componentes do programa de fidelidade 114 incluindo: uma construção 410, um marketing 412, uma qualificação de programa de fidelidade 414, um cumprimento 416, e componentes de um refinamento 418 do programa de fidelidade 114.

Os componentes colaborativos podem acessar a plataforma 112 para o componente da construção 410 do programa de fidelidade 114. Atra- vés da camada de serviços de acesso 402, dois ou mais dos componentes colaborativos podem interagir para construir o programa de fidelidade 114. A construção 410 do programa de fidelidade 114 pode incluir a construção de caso de negócio que suporta um parâmetro do programa de fidelidade 114, propostas de postagem, propostas de negociação, ou identificação de parti- cipantes potenciais. Por exemplo, o componente colaborativo pode escolher a partir de parâmetros predeterminados desenvolvidos pelo manipulador de transação 106 antes da negociação na construção do programa de fidelida- de 114, negociando-os isoladamente ou em combinações. O componente colaborativo, tal como o comerciante 110, pode transmitir uma proposta con- tendo um parâmetro de que o comerciante 110 deseja que outro dos com- ponentes colaborativos aceite (por exemplo, esteja a favor), identificar o consumidor 102, tal como um grupo de consumidores desejado a se tornar um recipiente da proposta, ou escolher receber informação da camada de dados 406 referente o consumidor 102.

Através do uso da camada de dados 406, os componentes cola- borativos podem construir o programa de fidelidade 114 tendo como alvo o consumidor 102 e o produto comprado. Por exemplo, o programa de fideli- dade 114 pode ser um programa de fidelidade que utiliza informação do pro- duto de alto nível (por exemplo, um SKU) como um gatilho para a regra de negócio de programa de fidelidade. O gatilho pode ser uma categoria de produto específica de "tocadores de música" ou linha de produto específica, tal como iPod® Nano, ou um fabricante, tal como a Apple Computer, Inc. (por exemplo, "dez porcento de desconto em todos os produtos da Apple Computer®, caso seja usado o cartão de crédito do Wells Fargo®."). Conse- quentemente, o componente colaborativo envolvido em diferentes níveis da cadeia de distribuição, tal como um fabricante, um distribuidor, um varejista, ou o comerciante 110, pode melhor atingir a promoção do programa de fide- lidade 114 através da plataforma 112. Além disso, o componente colaborativo, tal como o emitente

104, pode gerenciar sua participação no programa de fidelidade 114, tal co- mo durante o componente da construção 410 do programa de fidelidade 114 e através da camada de serviços de acesso 402. A participação de gerenci- amento no programa de fidelidade 114 pode incluir a escolha de iniciativas de marketing, o registro dos programas de recompensas do emitente 104, assegurando que o emitente 104 seja qualificado para certos níveis de inter- câmbio, escolhendo promoções específicas para o consumidor 10e receber ou participar, a seleção de um método pelo qual as mensagem da proposta podem ser distribuídas, a procura de sócios por parte do comerciante 110 para propostas que o emitente 104 gostaria de conduzir para o consumidor 102, tal como que tipo de titular do cartão é qualificado para o programa de fidelidade 114 ou quantos titulares do cartão podem ser qualificados, a ob- tenção dos dados de transação do consumidor 102, e a escolha de parâme- tros de proposta.

Os componentes colaborativos podem acessar a plataforma 112 para o componente de marketing 412 do programa de fidelidade 114. O marketing pode incluir o envio de uma informação contendo a transmissão de marketing com base, em parte, no parâmetro restante para o programa de fidelidade 114 (por exemplo, comprar três hamburguers da Hamburguer Co, e ganhar o quarto), onde a terceira transmissão é endereçada a, pelo menos, um dos consumidores 102. Por exemplo, o manipulador da transa- ção 106 pode ajudar um componente colaborativo no desenvolvimento cria- tivo de uma estratégia de marketing, tal como criando garantia extra de mar- keting, registrando um participante do programa de fidelidade 114, tal como o consumidor 102, ou distribuindo uma mensagem de marketing para o con- sumidor 102 através de inúmeros canais, tal como correio direto de correio eletrônico, correio eletrônico, mensagens de texto, propagandas de mídia, propagandas pop up, telemarkteting, ou ponto de comunicação de venda. O registro do participante do programa de fidelidade 114 pode incluir o registro de componentes colaborativos para o programa de fidelidade 114 ou o regis- tro de entidades que não são um dos componentes colaborativos. Por e- xemplo, o consumidor 102 pode enviar uma transmissão indicando que o consumidor 102 deseja ter uma conta que seja recompensada com base nos parâmetros do programa de fidelidade 114 do consumidor 102 recebidos na transmissão de marketing.

O componente colaborativo pode acessar a plataforma 112 para o componente da qualificação do programa de fidelidade 414 do programa de fidelidade 114. As regras de negócio do programa de fidelidade podem ser aplicadas aos dados de transação associados à compra do consumidor 102 para determinar se a compra é qualificada para recompensa associada com o programa de fidelidade 114. Os dados de transação podem incluir dados que povoem um campo dentro da mensagem de transação associada com a transação, tal como o identificador exclusivo do comerciante, o núme- ro da conta do consumidor 102 dentro do sistema de processamento de transação, e a informação acerca do produto ou serviço comprado, um códi- go para o programa de fidelidade 114, por exemplo.

O componente de cumprimento 416 pode requerer a mudança do custo de um montante que é pagável em uma conta envolvida na transa- ção com base em um valor do incentivo para o programa de fidelidade 114 ou a provisão do valor para o consumidor associado ao montante envolvido na transação, tal como uma xícara de café grátis.

O componente colaborativo pode acessar a plataforma 112 para o componente de cumprimento 416 do programa de fidelidade 114. Por e- xemplo, uma vez que uma transação ou um conjunto de transações seja qualificado para cumprimento do programa de fidelidade 114, o manipulador de transação 106 poderá facilitar o cumprimento dessa recompensa de a- cordo com um dos parâmetros restantes para o programa de fidelidade 114. Por exemplo, se o programa de fidelidade 114 for o programa de fidelidade de gastar-e-ganhar da loja de café, as transações qualificadas para o pro- grama de fidelidade de gastar-e-ganhar da loja de café poderão ser eletroni- camente trilhadas e poderá ser enviada uma mensagem para um telefone celular do consumidor 102 de que o consumidor 102 pode receber uma xíca- ra de café grátis na próxima vez que o consumidor 102 for ao estabeleci- mento do proprietário da loja de café. O manipulador de transação 106 pode assumir ações de cumprimento que incluem o cálculo de um valor de uma promoção, a premiação de pontos ou milhas de bônus, a facilitação da pro- XdEIT0, d \

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visão de um crédito para balanço, valor de reembolso, ou valor de desconto para o participante do programa de fidelidade (por exemplo, o consumidor 102), a emissão da parte dos dados de transação referentes ao cumprimento (por exemplo, o valor calculado da promoção) para outro dos componentes colaborativos ou para um grupo de suporte, tais como terceiros apresentan- do uma obrigação contratual com o componente colaborativo. As ações de cumprimento podem ocorrer em tempo real, como parte do processo de compensação e liquidação, ou, às vezes, depois disso, por exemplo.

Os componentes colaborativos podem acessar a plataforma 112 para o componente do refinamento 418 do programa de fidelidade 114. O componente colaborativo pode acessar as ferramentas disponíveis na plata- forma 112, tais como relatórios, métrica e ferramentas analíticas, permitindo que o componente colaborativo obtenha análise estaticamente gerada, aná- lise dinamicamente gerada, ou revisão visando calendários promocionais para refinar as estratégias de marketing do componente colaborativo. Por exemplo, o comerciante 110 pode acessar a plataforma 112 para avaliar o desempenho do programa de fidelidade 114. O comerciante 110 pode criar relatórios através de software estatístico acessível na plataforma 112 e de- terminar o grau em que o consumidor 102 ou qualquer grupo de consumido- res 102 que são almejados como tendo participado do programa de fidelida- de 114 mudou o comportamento de compra do consumidor 102 com base nos parâmetros incluindo: demografia, números de SKU1 localizações de loja, variações sazonais, ou hábitos dos consumidores de comprar produtos afins, tais como sapatos e meias. O comerciante 110 pode decidir refinar a faixa dos consumidores 102 que foram almejados do comerciante 110 ou promoções no programa de fidelidade 114 em continuando com o processo de negociação, tais como as etapas 201 a 210 da figura 2.

Embora ilustrado de uma maneira progressiva, os componentes de transação dos seguintes podem seguir qualquer ordem ou ser simultâ- neos: a construção 410, o marketing 412, a qualificação do programa de fi- delidade 414, o cumprimento 416, e os componentes do refinamento 418. Por exemplo, o componente do refinamento 418 do programa de fidelidade > 39

114 pode ocorrer durante o componente do marketing 412, tal como com o estreitamento do grupo dos consumidores 102 que são almejados, o compo- nente do cumprimento 416 pode ocorrer durante o componente da qualifica- ção de programa do componente de transação 314, tal como quando o con- sumidor 102 receber um desconto durante uma compra, e o marketing 412 pode ocorrer durante o componente do cumprimento 416, tal como provendo o consumidor 102 com um cupom para a próxima compra. Outras combina- ções são prontamente concebíveis àquele versado na técnica.

Como informação de base para a descrição anterior, conforme será prontamente entendido por aqueles versados na técnica, uma transa- ção, tal como uma transação de pagamento, pode incluir a participação de diferentes entidades que são um componente de um sistema de processa- mento de transação. Um sistema de processamento de transação exemplifi- cativo, tal como um ambiente de processamento de transação, está repre- sentado na figura 5 como um sistema de processamento de pagamento 500. O sistema de processamento de pagamento 500 inclui o emissor 104, o ma- nipulador de transação 106, tal como a empresa de cartão de crédito, o ad- quirente 108, o comerciante 110, ou o consumidor 102. O adquirente 108 e o emitente 104 podem se comunicar através do manipulador de transação 106. O comerciante 110 pode utilizar pelo menos um terminal POS que pode se comunicar com o adquirente 108, o manipulador de transação 106, ou o emitente 104. Desse modo, o terminal POS está em comunicação operativa com o sistema de processamento de pagamento 500.

Tipicamente, uma transação começa com o consumidor 102 apresentando um dispositivo de consumidor portátil 502 para o comerciante 110 iniciar uma troca para uma mercadoria ou serviço. O dispositivo de con- sumidor portátil 502 pode incluir um cartão de pagamento, um cartão de pre- sente, um cartão inteligente, uma mídia inteligente, um cartão de folha de pagamento, um cartão de plano de saúde, uma tira de pulso, um meio legí- vel à máquina contendo informação de conta, um dispositivo de porta- chaves, tal como o SPEEDPASS® comercialmente disponível pela Exxon- Mobil Corporation ou um cartão de descontos de supermercado, um telefone

da Pr0l.

«,ν Ί- celular, um assistente digital pessoal, um pager, um cartão de segurança, um cartão de acesso, um terminal sem fio ou um transponder. O dispositivo de consumidor portátil 502 pode incluir uma memória volátil ou não volátil para armazenar informação, tal como o número de conta ou o nome de um correntista.

O comerciante 110 pode usar um dispositivo de ponto de aceita- ção, tal como um terminal POS, para obter informação de conta, tal como o número de uma conta, do dispositivo de consumidor portátil 502. O dispositi- vo de consumidor portátil 502 pode ficar em interface com o terminal POS usando um mecanismo incluindo qualquer sistema de interface elétrico, magnético ou óptico adequado, tal como um sistema desprovido de contatos que usa radiofreqüência ou sistema de reconhecimento de campo magnético ou sistema de contato, tal como uma leitora de tira magnética. O terminal POS envia uma solicitação de autorização de transação para o emitente 104 do dispositivo de consumidor portátil 502. Alternativamente, ou em combina- ção, o dispositivo de consumidor portátil 502 pode se comunicar com o emi- tente 104, o manipulador de transação 106, ou o adquirente 108.

O emitente 104 pode autorizar a transação usando o manipula- dor de transação 106. O manipulador de transação 106 pode também com- pensar a transação. A autorização inclui o emitente 104, ou o manipulador de transação 106 como representante do emitente 104, autorizando a tran- sação em conexão com as instruções do emitente 104, tal como através do uso das regras de negócio. As regras de negócio poderiam incluir instruções ou diretrizes do manipulador de transação 106, do consumidor 102, do co- merciante 110, do adquirente 108, do emitente 104, de uma instituição finan- ceira, ou combinações dos mesmos. O manipulador de transação 106 pode manter um registro ou histórico de transações autorizadas. Uma vez aprova- do, o comerciante 110 pode registrar a autorização, e permitir que o consu- midor 102 receba a mercadoria ou o serviço. O comerciante 110 pode, em pontos discretos, tal como o final

do dia, submeter uma lista de transações autorizadas para o adquirente 108 ou outros componentes do sistema de processamento de pagamento 500. O manipulador de transação 106 pode comparar a lista de transação autoriza- da submetida com seu próprio registro de transações autorizadas. Se for encontrada uma associação, o manipulador de transação 106 poderá rotear as solicitações de montante de transação de autorização do adquirente cor- respondente 108 para o emitente correspondente 104 envolvido em cada transação. Uma vez que o adquirente 108 recebe o pagamento do montante de transação autorizado do emitente 104, ele poderá emitir o pagamento para o comerciante 11 menos quaisquer custos de transação, tais como ta- xas. Se a transação envolver um cartão de débito ou pré-pago, o adquirente 108 poderá escolher não esperar pelo pagamento inicial antes de pagar o comerciante 110.

Podem existir etapas intermitentes no processo anterior, algu- mas das quais podem ocorrer simultaneamente. Por exemplo, o adquirente 108 pode iniciar o processo de compensação e liquidação, que pode resultar no pagamento do adquirente 108 para a quantidade da transação. O adqui- rente 108 pode solicitar ao manipulador de transação 106 que a transação seja compensada e liquidada. A compensação inclui a troca de informação financeira entre o emitente 104 e o adquirente 108 e a liquidação inclui a troca de fundos. O manipulador de transação 106 pode prover serviços em conexão com a liquidação da transação. A liquidação de uma transação in- clui o depósito de um montante da liquidação de transação de uma câmara de liquidação, tal como um banco de liquidação, que o manipulador de tran- sação 106 tipicamente escolhe, para uma câmara de compensação, tal co- mo um banco de compensação, que o adquirente 108 tipicamente escolhe. O emitente 104 deposita o mesmo de uma câmara de compensação, tal co- mo um banco de compensação, que o emitente 104 tipicamente escolhe pa- ra a câmara de liquidação. Desse modo, uma transação típica envolve várias entidades para solicitar, autorizar, e cumprir o processamento da transação.

Identificadores exclusivos globais, tais como GUIDs para os par- ticipantes do programa de fidelidade 114, podem promover a uniformidade na troca de informação entre o participante do programa de fidelidade 114 e facilitar a determinação de se uma transação entre o consumidor 102 e o comerciante 110 é qualificada para um incentivo do programa de fidelidade 114. O GUID para o comerciante 110 pode assumir a forma de um código aleatório, um indicador de um franqueador para um ou mais dos comercian- tes 110, um indicador de uma loja franqueada para o comerciante 110, um indicador de uma entidade corporativa associada com o comerciante 110, um indicador de uma categoria comercial na qual o comerciante 110 é clas- sificado ou uma combinação destes. O GUID para o comerciante 110 pode conter informação que possa categorizar o comerciante 110 em uma catego- ria de comerciante, tal como uma loja de varejo, apresentando um código de comerciante correspondente, tal como "RSTR598183", as primeiras quatro letras indicando que o comerciante é categorizado como um RSTR (Loja de Varejo).

O GUID para o comerciante 110 pode distinguir o comerciante 110 de outros comerciantes dentro do sistema de processamento de transa- ção. Por exemplo, um adquirente X pode identificar o número de uma loja da Neiman Marcus® 99 por "9999", enquanto outro adquirente Y pode identificar um Safeway® localizado na 99a. Avenida com "9999". Devido ao fato de "9999" não ser exclusivo dentro do sistema de processamento de pagamento, uma compra em Safeway pode não ser distinguida de uma compra na Neiman Marcus. Por outro lado, se cada um dos comerciantes 110 tiver um número exclusivo dentro do sistema de processamento de pagamento, as compras em cada um dos comerciantes 110 poderão ser distinguidas entre si.

Em outro exemplo, a "loja de hardware HD" pode ser uma fran- queada que tem um programa de fidelidade de loja de hardware HD em co- nexão com o emitente 104 desenvolvido usando a plataforma 112. A loja de hardware HD pode ter dois comerciantes de franquia "Loja de hardware HD X" e "Loja de hardware HD Y", cada qual apresentando diferentes adquiren- tes: Adquirente X e Adquirente Υ. O adquirente X pode manter um registro interno acerca da loja de hardware HD Y com um identificador "WQ83". O emitente 104 envolvido no programa de fidelidade da loja de hardware de HD pode não ser capaz de reconhecer que a loja de hardware Xea loja de hardware Y têm o mesmo franqueador através de identificadores internos do ^dafV £ (té —«t .. ι Λ.

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adquirente X "9999" ou do adquirente Y "WQ83", respectivamente; conse- quentemente, o emissor 104 pode ter dificuldade em determinar se uma compra em cada loja qualificaria o programa de fidelidade de loja de HD. Por outro lado, se as franquias da loja de hardware de HD receberem identifica- dores exclusivos de comerciante, o emitente 104 poderá melhor distinguir a loja de hardware HD X ou a loja de hardware HD Y como participantes do programa de fidelidade de loja de hardware HD.

Outros dados de transação que podem também ser considera- dos quando da determinação de se uma transação é qualificada para o in- centivo do programa de fidelidade 114 incluem números de SKU1 UPCs1 um carimbo indicador de tempo para a transação, um GUID de conta (por e- xemplo, um número de conta para uma conta dentro do sistema de proces- samento de pagamento associado com o consumidor 102), um código que identifica o consumidor 102 como um cliente de valor, ou um código que i- dentifica uma compra que é qualificada para um incentivo do programa de fidelidade. O componente colaborativo, tal como o manipulador de transação 106, pode transformar a informação de produto ou serviço de alto nível den- tro da mensagem de transação em uma forma usável para o componente colaborativo. Por exemplo, o número de SKU pode ser subseqüentemente transformado em formatos de arquivo de indústria bancária, validado, asso- ciado a registros financeiros e distribuídos para o participante do programa de fidelidade 114 através de inúmeros canais diferentes.

Com referência à figura 6, um método exempIificativo 600 para determinar se uma transação entre o consumidor 102 e o comerciante 110 é qualificada para o incentivo do programa de fidelidade 114 começa na etapa 602. Na etapa 602, os dados que caracterizam a transação são recebidos, por exemplo, por um dos implementadores de programa de fidelidade que recebem uma notícia contendo os dados que caracterizam a transação do adquirente 108. Os dados que caracterizam a transação podem ser recebi- dos em uma transmissão em um computador, em um dispositivo elétrico tendo circuitos para receber sinais elétricos, ou em um dispositivo de rece- bimento de radiofreqüência, por exemplo. A transmissão pode ser enviada λ <ja £τ0 % fe1!

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através de uma rede de computador, uma rede sem fio, uma linha de comu- nicação elétrica, ou uma combinação das mesmas.

Os dados que caracterizam a transação podem incluir a data da transação, o tempo da transação, um identificador para uma conta, tal como o número de conta da conta do consumidor 102 usada na transação, um código para o comerciante 110, tal como o GUID para o comerciante 110 ("GUID do comerciante"), um código para produto comercializada na transa- ção, tal como um GUID para o produto ("GUID de produto"), uma SKU ou um UPCVde uma mercadoria ou serviço, ou uma combinação dos mesmos. O código para o comerciante 110 pode ser não exclusivo. Por

exemplo, o comerciante 110 pode ter múltiplos códigos associados a ele, tal como quando dois adquirentes 108 apresentam, cada qual, um indicador diferente para o comerciante 110. Alternativamente, ou em combinação, o código para o comerciante 110 pode ser não exclusivo porque um único in- dicador pode ser associado com múltiplos comerciantes 110, tal como quan- do o adquirente 108 tiver o indicador "XYX" para uma loja da Sears® especí- fica, enquanto que outro adquirente tem o indicador "XYX" para uma loja da Dairy Queen®.

Na etapa 604, o GUID para o comerciante 110 é opcionalmente determinado usando os dados que caracterizam a transação, por exemplo, a determinação poderá ocorrer, se o GUI para o comerciante 110 não estiver nos dados recebidos. Um algoritmo pode ser usado para determinar o GUID para o comerciante 110. Por exemplo, um código para o comerciante 110, que é não exclusivo dentro do sistema de processamento de pagamento, do endereço do comerciante 110, de um GUID para o adquirente, ou uma com- binação do antecedente, pode servir como entrada para o algoritmo para determinar o GUID para o comerciante 110. Para ilustração os dados que caracterizam a transação podem incluir um código de comerciante do Wells Fargo® "XYZ" como o código do comerciante 110 e a informação de que o adquirente do comerciante 110 é o número da filial do Wells Fargo® 603 lo- calizado em Chandler, Arizona. Um algoritmo pode ser usado para determi- nar o GUID do comerciante 110, dado "XYZ", e o número da filial do Wells . 0VV -fJ*\· ■>y

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Fargo® porque o algoritmo pode incluir código de computador para acessar adquirentes de ligação de banco de dados, seus respectivos códigos de co- merciante, e o GUID para o comerciante 110. O manipulador de transação 106 pode receber o GUID para o comerciante 110, por exemplo, com o uso do algoritmo para determinar o GUID para o comerciante 110.

Múltiplos identificadores, tal como uma pluralidade de GUIDs de comerciante, de GUIDs de conta, ou de GUIDs de produto, podem ser arma- zenados em um banco de dados. Por exemplo, um banco de dados de pro- grama de fidelidade pode conter uma pluralidade de GUIDs de comerciante que existem no sistema de processamento de pagamento. Além disso, os GUIDs de comerciante desses comerciantes 110 que são participantes de um programa de fidelidade 114 podem ser associados ao programa de fide- lidade 114 dentro do banco de dados do programa de fidelidade. Similar- mente, os GUIDs de conta desses consumidores 102 que são participantes no programa de fidelidade 114 podem ser associados ao programa de fideli- dade 114 dentro do banco de dados do programa de fidelidade e os GUIDs de produto desses produtos que são participantes do programa de fidelidade 114 podem ser associados ao programa de fidelidade 114 dentro do banco de dados do programa de fidelidade. O banco de dados do programa de fi- delidade pode ser uma rede de múltiplos bancos de dados que são ou colo- caIizados ou geograficamente dispersos. O manipulador de transação 106 pode manter o banco de dados do programa de fidelidade.

Além disso, um incentivo para um programa de fidelidade, tal como o incentivo para o programa de fidelidade 114, pode ser armazenado no banco de dados do programa de fidelidade. Por exemplo, a regra de

negócio do programa de fidelidade pode ser armazenada no banco de dados do programa de fidelidade, de tal modo que o incentivo possa ser calculado. Os incentivos para cada um dos programas de fidelidade correspondentes, tal como o programa de fidelidade 114, podem ser associados aos progra- mas de fidelidade correspondentes dentro do banco de dados do programa de fidelidade.

Por isso, um GUID, tal como o GUID de comerciante, pode ser 46 ·' ^ usado como um termo de pesquisa dentro do banco de dados de prograrrrtes de fidelidade para facilitar a determinação de se a transação é elegível para um incentivo do programa de fidelidade 114 e a determinação de um valor do incentivo do programa de fidelidade 114. Por exemplo, uma pesquisa dentro do banco de dados de programa de fidelidade usando o GUID de conta como um termo de pesquisa pode revelar que o consumidor 102 com o GUID de conta é um dos participantes do programa de fidelidade 114 e que o incentivo para o programa de fidelidade 114 é um crédito de US$ 10 para a conta do consumidor 102 associada ao GUID de conta, se o consu- midor fizer uma compra na loja do comerciante 110.

Na etapa 606, é feita uma determinação de se a transação é elegível para o incentivo de um programa de fidelidade, tal como o programa de fidelidade 114, com o uso de um algoritmo de associação de GUID. A etapa 606 pode incluir a determinação de se o comerciante 110, a conta do consumidor 102, o produto comprado, ou uma combinação destas são parti- cipantes do programa de fidelidade 114 em equiparando os dados que ca- racterizam a transação, tal como o GUID para o comerciante 110, com os GUIDs correspondentes armazenados no banco de dados do programa de fidelidade. Parâmetros da regra de negócio do programa de fidelidade po- dem determinar quantos componentes dos dados que caracterizam a tran- sação devem ser associados com os GUIDS correspondentes no banco de dados do programa de fidelidade para satisfazer a elegibilidade para o incen- tivo.

Por exemplo, a regra de negócio do programa de fidelidade pode ter parâmetros, de tal modo que tanto a conta como o comerciante 110 pre- cisem ser participantes do programa de fidelidade 114 para que a transação seja elegível para o incentivo do programa de fidelidade 114. A determina- ção da elegibilidade pode acarretar a associação tanto do GUID de conta como do GUID para o comerciante 110 caracterizando a transação contra uma pluralidade de GUIDs de conta e GUIDs de comerciante, respectiva- mente, no banco de dados do programa de fidelidade. O banco de dados do programa de fidelidade de GUIDs de conta e de GUIDs de comerciante pode 47

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associar pelo menos alguns dos GUIDs com vários programas de transação, tal como o programa de fidelidade 114. Consequentemente, quando houver uma associação, a informação acerca do programa de fidelidade poderá ser obtida e uma determinação feita com relação a que programa de fidelidade 114 o comerciante 110 ou a conta usou na transação em que pode ser um participante.

Para ilustração o consumidor 102 pode ser um participante de um programa de fidelidade de vestuário da Neiman Marcus®. O consumidor 102 pode comprar um par de sapatos da loja Neiman Marcus® n° 33 usando a conta do cartão de crédito da Neiman Marcus® do consumidor 102. Se, na etapa 606, o número da conta do cartão de crédito da Neiman Marcus® do consumidor 102 for associado com um número de cartão de crédito dentro do banco de dados de programa de fidelidade de números de conta, poderá ser obtida informação acerca dos programas de transação em que a conta do cartão de crédito da Neiman Marcus® do consumidor 102 pode ser um participante. Se o programa de fidelidade de vestuário da Neiman Marcus® for um dos programas de transação em que a conta do cartão de crédito da Neiman Marcus® é um participante, o consumidor 102 poderá ser elegível para receber um incentivo do programa de fidelidade de vestuário da Nei-

20

man Marcus®. Similarmente, se o GUID para a loja da Neiman Marcus® n° 33 estiver associado com um GUID para a loja de Neiman Marcus® n° 33 no banco de dados do programa de fidelidade dos GUIDs para os comercian- tes, poderá ser determinado se a loja da Neiman Marcus® 33 é parte do programa de fidelidade de vestuário da Neiman Marcus®. Além disso, o programa de fidelidade de vestuário da Neiman

Marcus® pode ser tal que apenas os sapatos da marca Salvatore Ferraga- mo® são qualificados para o programa de fidelidade de vestuário da Neiman Marcus®. Os dados que caracterizam a transação podem ter um GUID para o produto do comerciante 110 (por exemplo, sapatos da Salvatore Ferraga- mo®), tal como um número de SKU. O número de SKU pode ser equiparado contra um banco de dados, tal como o banco de dados do programa de fide- lidade, de números de SKU para determinar se o produto é um participante <r

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do programa de fidelidade. No exemplo acima, se o consumidor 102 com- prou o par de sapatos da Salvatore Ferragamo®, a SKU equipararia as SKUs no banco de dados; desse modo, a transação seria uma transação que é elegível para o incentivo do programa de fidelidade de vestuário da Neiman Marcus®.

Na etapa 608, o incentivo (por exemplo, recompensa) para o programa de fidelidade 114 é derivado para a transação que é elegível para o incentivo. O incentivo pode ser derivado usando a regra de negócio do programa de fidelidade para o programa de fidelidade 114. O implementador de programa de fidelidade pode usar a regra de negócio de programa de fidelidade para o programa de fidelidade 114 para determinar o valor do in- centivo para o programa de fidelidade 114.

Um dos componentes colaborativos pode ter desenvolvido a re- gra de negócio do programa de fidelidade. Por exemplo, o comerciante 110 pode ter desenvolvido uma regra de negócio para o programa de fidelidade de vestuário da Neiman Marcus®, de tal modo que o consumidor 102 possa receber um crédito de US$ 10 para a conta do cartão de crédito da Neiman Marcus® do consumidor 103, quando o consumidor 102 comprar um par de sapatos da Salvatore Ferragamo na loja da Neiman Marcus® n° 33. Um dos implementadores do programa de fidelidade pode facili-

tar o cumprimento do incentivo. Por exemplo, o manipulador de transação 106 poderá facilitar a aplicação de um crédito para balanço na conta do con- sumidor 102, se a regra de negócio do programa de fidelidade assim deline- ar. Alternativamente ou em combinação, a facilitação pode acarretar a assis- tência a outros implementadores de programa de fidelidade para cumprir o incentivo, tal como reportando o valor do incentivo para uma agência de ter- ceiros.

Na etapa 610, a informação referente ao incentivo derivado pode ser transmitida. Por exemplo, o valor do incentivo derivado, a data do incen- tivo derivado foi redimida, a hora do incentivo derivado foi redimida, o incen- tivo passado que foi derivado para o programa de fidelidade 114 pode ser incluído em uma transmissão formada endereçada ao comerciante 110 cor- -<7 49 «4 F\S»

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respondendo ao GUID de comerciante dentro dos dados que caracterizam a transação.

A transmissão pode ser enviada para o comerciante 110, o im- plementador de programa de fidelidade, a agência de terceiros, ou o consu- midor 102. Por exemplo, o consumidor 102 pode receber um relatório de todos os incentivos de programa de fidelidade derivados que foram aplica- dos na conta do consumidor 102 durante o último ano. Similarmente, os rela- tórios podem ser derivados para transações envolvendo o comerciante 110 e transmitidos para os componentes colaborativos para facilitar o refinamento do programa de fidelidade 114. A transmissão pode ser criada através do uso de um dispositivo de computação, um dispositivo de telecomunicação, o dispositivo de consumidor portátil 502, ou combinações dos mesmos.

Os dados que caracterizam a transação ou a informação refe- rente ao incentivo derivado pode ser armazenada em um banco de dados, tal como o banco de dados do programa de fidelidade. Por exemplo, as ten- dências de compra do consumidor 102 podem ser analisadas usando o ban- co de dados do programa de fidelidade contendo a informação referente ao incentivo derivado e os dados que caracterizam a transação.

A informação sobre associações incompletas pode ser armaze- nada e comunicada ao comerciante 110, ao consumidor 102 ou a uma com- binação dos mesmos. Por exemplo, o programa de fidelidade 114 pode ter uma regra de negócio de programa de fidelidade que, se o consumidor 102 fizer uma compra de cadeiras na lojas do comerciante 110, o consumidor 102 poderá receber reembolso para dez (10) porcento do preço da compra. Consequentemente, neste exemplo, a fim de que uma transação seja elegí- vel para o incentivo do programa de fidelidade 114, cada um dos GUIDs, o GUID de comerciante, o GUID de produto para as cadeiras, e o GUID de conta (ou GUID de conta) na transação têm que estar associados corres- pondendo ao GUID de comerciante para o comerciante 110 no banco de dados do programa de fidelidade, ao GUID de produto para as cadeiras no banco de dados do programa de fidelidade, e ao GUID de conta para o con- sumidor 102 no banco de dados do programa de fidelidade. Se qualquer λ <ja Prn ¥

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GUI1 ο GUID de comerciante, ο GUID de produto, ou o GUID de conta não estiverem associados, a transação não será elegível para o incentivo do programa de fidelidade 14; contudo, o consumidor 102 poderá potencialmen- te obter o incentivo do programa de fidelidade 114 para incentivar o consu- midor 102 a mudar seu comportamento comercial, de tal modo que as variá- veis restantes da regra de negócio do programa de fidelidade sejam satisfei- tas. Consequentemente, um incentivo potencial poderá existir, quando a re- gra de negócio do programa de fidelidade for parcialmente satisfeita. Uma transmissão poderá ser formada apresentando informação sobre o incentivo potencial, tal como informação sobre as variáveis que permanecem não e- quiparadas entre os dados que caracterizam a transação e os vários GUIDs que são armazenados no banco de dados do programa de fidelidade. A transmissão pode ser endereçada para o comerciante 110 ou o consumidor 102.

Para ilustração o consumidor 102 pode entrar em uma loja de

móveis que é do comerciante 110. Tanto o consumidor 102 como o comerci- ante 110 podem ser participantes do programa de fidelidade do comerciante 110 para cadeiras. O consumidor 102 compra uma mesa na loja do comerci- ante 110. No POS, o comerciante 102 recebe uma transmissão indicando que o consumidor 102 é um membro do programa de fidelidade do comerci- ante 110 para cadeiras. O comerciante 110 pode comunicar ao consumidor 102 que se ele também comprar as cadeiras que fazem conjunto com a me- sa, ele poderá receber um incentivo de reembolso de dez (10) porcento.

Alternativamente, ou em combinação, a informação sobre as as- sociações incompletas pode ser acumulada de forma que possa ser recupe- rada com base em uma característica da informação sobre as associações incompletas. Um algoritmo pode ser usado para armazenar a informação sobre as associações incompletas no banco de dados do programa de fideli- dade ou para filtrar a informação sobre as equiparadas incompletas. Por e- xemplo, o algoritmo pode filtrar a informação sobre as associações incom- pletas, de tal modo que apenas aquelas associações incompletas que envol- vem o comerciante 110 sejam recuperadas em um conjunto. O conjunto po-

de ser então transmitido para o comerciante 110. Dado o conjunto, o comer- ciante 110 pode refinar os parâmetros do programa de fidelidade 114 para melhor capturar vendas potenciais e aumentar o valor de venda.

de fidelidade, tal como o manipulador de transação 106, facilita uma transfe- rências de fundos que equiparam o valor do incentivo de um patrocinador de um programa de fidelidade para o correntista (por exemplo, consumidor 102) que se engaja em uma transação que é qualificada para o incentivo. Um pa- trocinador é uma entidade, tal como o emitente 104, o manipulador de tran- sação 106, o comerciante 110, ou um agente de programa de fidelidade, por exemplo, que paga pelo incentivo do programa de fidelidade. Por exemplo, o comerciante 110 pode ser o patrocinador de um incentivo em um programa de fidelidade que encoraja os correntistas a se engajarem em transações com o comerciante 110. Para ilustração se o incentivo valer 10% de um pre- ço de bilhete integral (por exemplo, um custo do produto comprado e uma taxa sobre o produto) de US$ 100, então, o comerciante 110 ficará respon- sável por pagar o valor do incentivo de US$ 10. (10% dos US$100). Aqui, o implementador de programa de fidelidade facilita a transferência de fundos do comerciante 110 solicitando que o comerciante 110 pague o incentivo de US $ 10 para depósito na conta do correntista.

incentivo para o correntista pode se apresentar na forma de um crédito para balanço para a conta do correntista engajado na transação que é qualificada para o incentivo ("transação qualificada"). Por exemplo, o manipulador de

transação 106 pode formar uma transmissão para distribuição para o emiten- te 104 da conta. A transmissão pode incluir uma solicitação de que a conta credite o valor do inventivo, tal como solicitando que a conta credite US $ 10, no exemplo acima. O emitente 104 pode, por sua vez, aplicar o crédito e re- portar o crédito sobre o crédito para balanço do correntista.

Em uma implementação, o emitente 104 credita o valor do incen-

tivo na conta do correntista usando protocolos usados para processar a tran- sação dentro do ciclo vital de transação 300. Os protocolos podem incluir

Em ainda outra implementação, o implementador do programa

Conforme afirmado anteriormente, a transferência do valor do & Md Jy

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regras de formatação de transmissão usadas para o processamento da auto- v rização, da compensação e da liquidação da transação, pagamento de taxas de intercâmbio, e solicitações de devoluções ou reembolsos. Por exemplo, o emitente 104 pode creditar o valor do incentivo usando os protocolos para processamento de um reembolso da transação. Em um reembolso, o comer- ciante 110 envia uma transmissão para o adquirente 108 do comerciante 110 solicitando que um montante de moeda seja reembolsado para o corren- tista, que é associado a um preço de um produto devolvido (por exemplo, um reembolso de US$ 33 por um par de sapatos devolvido anteriormente com- prado por US$ 33). As regras de formatação de transmissão para reembolso podem ditar que a transmissão para o adquirente 108 deva ser povoada com um código de reembolso que distingue a transmissão como uma solicitação de reembolso dentro do sistema de processamento de pagamento 500. O adquirente 108 envia uma transmissão incluindo o código de devolução para o manipulador de transação 106. O manipulador de transação 106, por sua vez, envia a transmissão incluído o código de devolução para o emitente 104 da conta. O emitente aplica então o valor do reembolso com o um crédito na conta.

Tipicamente, contudo, quando o correntista devolver um item pa- ra um reembolso, o emitente 104 terá que devolver as taxas de intercâmbio associadas com o processamento da transação do produto que está sendo devolvida para o reembolso. No exemplo de sapato acima, o comerciante 110 pagou uma taxa de intercâmbio (por exemplo, US$ 5) para o emitente 104, quando o correntista usou a conta para pagar os sapatos de USn0 33. A taxa de intercâmbio pode ser uma função do preço de bilhete integral, do tipo de conta usada na transação, do número de transmissões usadas para processar a transação, do tamanho ou do tipo do comerciante 110, das re- gras de taxa de intercâmbio do emitente 104, das regras de taxa de inter- câmbio do manipulador de transação 106, de uma combinação dos mesmos, ou de quaisquer inúmeras outras funções, como é conhecido na técnica. No exemplo de sapato, o emitente 104 devolveria a taxa de intercâmbio de US$ para o comerciante 110, quando os sapatos fossem devolvidos para o co- c^ ^ % & %

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merciante 110. O mesmo protocolo para processar um produto devolvido pode ser usado para aplicar o valor do incentivo como um cYedito para a conta do correntista. Por exemplo, o implementador de programa de fideli- dade, tal como o manipulador de transação 106, pode enviar a transmissão incluindo o código de reembolso para o emitente 104 para creditar a conta do correntista com um montante que se equipara ao valor do incentivo. O emitente 104, por sua vez, pode aplicar o crédito na conta. Contudo, se o valor do incentivo fosse creditado na conta usando os protocolos de reem- bolso (por exemplo, usando o código de reembolso), o emitente 104 também reembolsaria, por sua vez, a taxa de intercâmbio associada com o proces- samento da transação de volta para o comerciante 110. Por isso, o uso dos protocolos de devolução para creditar o valor do incentivo na conta pode resultar, contudo, na perda de receita para o emitente 110. Esta perda de receita ocorre apesar de o emitente 110 ter que usar seus recursos para processar a transação para o preço de bilhete integral e para processar o pagamento do incentivo.

Em outra implementação, o emitente 104 credita o valor do in- centivo na conta do correntista usando protocolos que são diferentes daque- les usados no ciclo vital de transação 300. O implementador de programa de fidelidade, tal como o manipulador de transação 106, envia uma transmissão separada para o emitente 104 solicitando que o valor do incentivo seja apli- cado como um crédito na conta do correntista sem usar, por exemplo, o có- digo de reembolso. Em vez disso, o manipulador de transação 106 e o emi- tente 104 podem ter concordado com outros códigos que podem ser usados em uma transmissão separada que pode distinguir a transmissão separada como aquela a ser processada fora do ciclo vital de transação 330. O emi- tente 104, pode, por sua vez, processar a solicitação para aplicar o valor do incentivo como um crédito automaticamente, com mínima intervenção ma- nual, porque a transmissão segue protocolos predeterminados para a aplica- ção do crédito. Para esta finalidade, a aplicação do crédito na conta não a- tinge a taxa de intercâmbio do emitente 104 associado ao processamento da transação dentro do ciclo vital de transação 300. φ' 54

Além disso, devido ao fato de a aplicação do valor do incentivo como um crédito ser processada separadamente da própria transação, o manipulador de transação 106 pode enviar a transmissão solicitando a apli- cação do valor do incentivo como um crédito para o emitente 104 em qual- quer momento durante o ciclo vital da transação 300, tal como na Fase An- tes 302, na Fase Durante 304, ou na Fase Depois 306. Por exemplo, o cor- rentista pode ter registrado a conta no programa de fidelidade que dá incen- tivos aos correntistas em uma base mensal. Aqui, o manipulador de transa- ção 106 pode enviar para o emitente 106 a transmissão incluindo a solicita- ção de crédito em uma base mensal independente de qualquer transação específica do correntista.

Com referência às figuras 7 e 8, fluxogramas ilustram um méto- do 700 na Figura 7 que é continuado como um método 800 na figura 8 para aplicar um valor de um incentivo dentro de um programa de fidelidade em uma conta de um correntista. Os métodos 700 ou 800 podem ser, cada qual, implementados usando um dispositivo de computação, tal como um servidor apresentando um processador e um meio legível por computador que arma- zenam o código legível por computador que, quando executado pelo proces- sador, faz com que o servidor execute cada dos métodos 700 ou 800. Em uma etapa 702, o dispositivo de computação do implemen-

tador de programa de fidelidade, tal como o manipulador de transação 106, recebe as regras de negócio do programa de fidelidade que são, cada qual, usáveis para determinar um valor de um incentivo no programa de fidelida- de. Conforme afirmado anteriormente, os comerciantes 110 que participam do programa de fidelidade podem prover o manipulador de transação 106 com uma regra de negócio de programa de fidelidade para determinar um valor de um incentivo que o comerciante participante 110 pode estar ofere- cendo para os correntistas. Para ilustração o comerciante participante 110 pode usar um computador para formar uma transmissão para distribuição ao dispositivo de computação do manipulador de transação 106 incluindo a o- ferta do comerciante participante 110. A oferta poderá ser para um incentivo no valor de 15% do preço de bilhete integral de transação com o comercian- te participante 110, se o correntista se engajar em uma transação em uma loja do comerciante participante som uma conta que é registrada com o pro- grama de fidelidade.

Em uma etapa 704, o dispositivo de computação, eletronicamen- te recebe uma pluralidade de transações dentro do sistema de processa- mento de pagamento 500. Estas transações podem ser com uma pluralidade de comerciantes 110 que podem ou não ser participantes no programa de fidelidade, cada qual pagável com uma pluralidade de contas corresponden- tes que podem ou não ser registradas com o programa de fidelidade. Con- forme afirmado anteriormente, a pluralidade de transações pode incluir, cada qual, uma ou mais transmissões eletronicamente transmitidas incluindo qualquer dos seguintes: uma solicitação de autorização correspondente, uma resposta de autorização correspondente, uma compensação e uma li- quidação correspondentes da transação, ou uma combinação dos mesmos. Vide, por exemplo, os parágrafos 0225 a 0230 e a figura 5. Para ilustração, conforme conhecido por aqueles versados na técnica, a transação pode in- cluir uma transmissão eletrônica incluindo uma solicitação de autorização que é enviada do Ponto de Venda do comerciante 110 para o adquirente 108 do comerciante 110. A solicitação de autorização pode incluir informação acerca da transação, tal como o identificador de conta da conta usada na transação e o identificador de comerciante do comerciante 110 engajado na transação. O adquirente 108, por sua vez, emite a solicitação de autorização para o manipulador de transação 106 que emite a solicitação de autorização para o emitente correspondente 104 da conta. O emissor 104 da conta envia então uma transmissão para o manipulador de transação 106 incluindo uma resposta de autorização que aprova ou nega a transação como pagável de acordo com a conta. O manipulador de transação 106 emite a resposta de autorização de volta para o comerciante 110 engajado na transação através do adquirente correspondente 108. Em uma etapa 706, o dispositivo de computação eletronicamen-

te recebe uma solicitação de compensação e liquidação para cada das tran- sações recebidas na etapa 704. Conforme afirmado anteriormente, o mani-

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pulador de transação 106 pode facilitar a transferência de fundos para a transação da conta do correntista para o comerciante 110 engajado na tran- sação. Vide, por exemplo, o parágrafo 0230 acima.

Em uma etapa 708, para cada uma das transações recebidas na etapa 704, o dispositivo de computação eletronicamente facilita a transferên- cia de taxas de intercâmbio do comerciante correspondente 110 para o e- missor correspondente 104 da conta usada nas transações recebidas na etapa 702. Por exemplo, a regra de negócio do emitente 104 pode indicar que o emitente 104 deve receber 1% de um preço de bilhete integral de uma transação como uma taxa de intercâmbio para processamento da transação de acordo com uma conta em que o emitente 104 emitiu para o correntista.

0 comerciante 110 engajado na transação pode ser responsável por pagar 1% de taxa de intercâmbio para o emitente 104. Conforme descrito anterior- mente, a taxa de intercâmbio pode ser processada como parte da compen-

sação e da liquidação da transação. Por exemplo, o emitente 104 pode re- ceber a solicitação de compensação e liquidação do manipulador de transa- ção 106. O emitente 104 pode emitir os fundos que se equiparam ao preço do produto comprado para o comerciante 110 através do manipulador de transação 106, menos as taxas de intercâmbio. Para ilustração, se a transa- ção com o comerciante 110 fosse para US$ 100 e a taxa de intercâmbio for de 1% de US$ 100, então, o emitente 104 poderá enviar US$ 99 (US$ 100 -

1 X US$ 100 = US$ 99) para o manipulador de transação 106 para emissão para o adquirente 108 do comerciante 110.

Em uma etapa 710, o dispositivo de computação eletronicamen- te determina se as transações recebidas da etapa 702 são qualificadas, ca- da qual, para pelo menos um incentivo no programa de fidelidade. Conforme afirmado anteriormente, o implementador de programa de fidelidade, tal co- mo o manipulador de transação 106, pode usar as regras de negócio de programa de fidelidade para determinar se cada das transações recebidas é qualificada para pelo menos um dos incentivos no programa de fidelidade. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode usar o dispositivo de computação para comparar os dados em uma solicitação de autorização y

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correspondente para que a transação determine se os dados são associados com os parâmetros predeterminados para um incentivo no programa de fide- lidade. Para ilustração a regra de negócio do programa de fidelidade pode incluir que a transação qualificada seja aquela na qual uma conta registrada é usada em uma transação com um comerciante específico 110. Aqui, o manipulador de transação pode comparar o identificador de comerciante na solicitação de autorização com um identificador de comerciante do comerci- ante especificado 110 para encontrar uma associação, e comparar o identifi- cador de conta na solicitação de autorização com o identificador de conta de uma conta registrada para encontrar uma associação. Se ambas as associa- ções forem encontradas, a transação será qualificada para o incentivo cor- respondente no programa de fidelidade. Alternativamente, ou em combina- ção, o dispositivo de computação poderá acessar os dados acerca da tran- sação armazenada em um banco de dados para comparar os dados com os parâmetros predeterminados para o incentivo para encontrar associações correspondentes.

Em uma etapa 714, o dispositivo de computação identifica o u- suário 104 da conta usada na transação qualificada e o patrocinador do in- centivo correspondente no programa de fidelidade. Por exemplo, o dispositi- vo de computação pode utilizar o identificador de conta na transação para identificar o emitente correspondente 104 da conta. Similarmente, o disposi- tivo de computação pode utilizar o identificador de comerciante do comerci- ante engajado na transação para identificar o patrocinador do incentivo. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode recuperar a identidade do patrocinador em acessando os dados armazenados em um banco de dados que associa o identificador de comerciante do comerciante especificado 110 com uma identidade do patrocinador do incentivo.

Em uma etapa 716, é feita uma consulta para determinar se o valor calculado do incentivo deve ser agregado. Se o valor for agregado, o método 700 procederá novamente para a etapa 704, repetindo as etapas de 704 a 714. Aqui, o valor de outro incentivo é calculado para outra transação qualificada que é então acumulada com o incentivo original. Por exemplo, o uC» 58

dispositivo de computação pode somar o valor dos incentivos devidos por um único patrocinador. Os incentivos agregados devidos pelo patrocinador para múltiplas transações qualificadas podem ser enviados para o patroci- nador na forma de lotes. Similarmente, o valor dos incentivos devidos a um único emitente 104 podem ser acumulados para múltiplas transações qualifi- cadas e enviados para o emitente 110 em modo de lotes.

Alternativamente, se a consulta da etapa 714 resultar em uma determinação de não agregar o valor do incentivo, então, o método 700 se moverá para a etapa 802 na figura 8 através da referência cruzada A. Na etapa 802, o dispositivo de computação formará uma transmissão para dis- tribuição para o emitente identificado 106 da etapa 714 para creditar o valor do incentivo na conta usada na transação qualificada. A informação na transmissão pode ser suficiente para que o emitente identificado 104 auto- maticamente credite na conta o valor do incentivo. Por exemplo, a transmis- são pode incluir um código que distinga a transmissão como aquela incluin- do uma solicitação para creditar a conta, de tal modo que o emitente 110 possa processar o crédito sem intervenção manual.

Conforme afirmado anteriormente, a transmissão para distribui- ção para o emissor identificado 104 pode ocorrer fora do ciclo vital de tran- sação 300, de tal modo que as taxas de intercâmbio permaneçam intactas. Por exemplo, subsequente à compensação e à liquidação da transação qua- lificada, a taxa de intercâmbio do emitente identificado 104 não é diminuída devido à aplicação qualificada do valor do incentivo como um crédito para a conta.

Em uma etapa 804, o dispositivo de computação forma uma

transmissão para distribuição para o patrocinador identificado do incentivo para debitar um saldo de financiamento para o valor do incentivo. O saldo de financiamento pode ser um montante de moeda do patrocinador que pode ser usado para pagar o incentivo. Por exemplo, o patrocinador pode ter uma conta corrente que tem o saldo de financiamento para pagar o incentivo. A transmissão pode indicar ao patrocinador para debitar a conta corrente do valor do incentivo. Em outro exemplo, o patrocinador pode ser o comerciante

..L 110 engajado na transação, a transmissão pode ser para distribuição para o adquirente 108 do comerciante 110 para debitar uma conta corrente desig- nada do comerciante 110 que é identificado por um Número de Identificação de Banco (BIN) de fundos.

Em uma etapa 806, o dispositivo de computação facilita uma

transferência de fundos que se equipara ao valor do incentivo do saldo de financiamento para a conta usada na transação qualificada. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode facilitar uma retirada dos fundos do BIN de fundos a ser emitido para o emitente 110 da conta. O emitente 110, tendo já creditado a conta usada na transação qualificada, se torna integral com o recebimento do valor do incentivo que já foi creditado na conta. Em outros exemplos, a conta do correntista não é creditada com o valor do incentivo até que o emitente 110 receba os fundos do patrocinador do incentivo.

Os fundos do saldo de financiamento podem ser recebidos em qualquer número de formas. Por exemplo, os fundos podem ser transferidos do BIN de financiamento. Em outro exemplo, os fundos podem ser transferi- dos através de uma transferência por fio do patrocinador para distribuição para o manipulador de transação 106. Em ainda outro exemplo, os fundos podem ser transferidos usando uma Câmara de Compensação Automatiza- da, como é conhecido na técnica. Qualquer combinação dos mesmos é tam- bém aplicável.

O dispositivo de comutação executa uma função de relatório na etapa 808. Por exemplo, o manipulador de transação 106 pode utilizar o dis- positivo de computação para produzir um relatório para o comerciante 110, o correntista da conta usada na transação qualificada, o emitente 106 da con- ta, ou o patrocinador. Cada relatório pode indicar o valor do incentivo ou os incentivos agregados transferidos para e de cada respectiva entidade em conexão com o programa de fidelidade. Outros dados podem ser relatados também, tal como uma freqüência de incentivos que o patrocinador pagou sobre uma quantidade predeterminada de tempo, a porcentagem dos corren- tistas do emitente 104 usando contas com transações qualificadas, ou o montante total de incentivos que um correntista em especial recebeu. Outras # χ -ΐ VO 60 Fls.

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funções de relatório são também contempladas e aplicáveis.

Uma aplicação dos métodos 700 e 800, pode ser ilustrada em um exemplo. Aqui, um correntista de um pequeno negócio pode registrar uma conta no programa de fidelidade com o manipulador de transação 106 em enviando uma transmissão para o dispositivo de computação do manipu- lador de transação 106. Os comerciantes 110 no sistema de processamento de pagamento 500 que participam do programa de fidelidade podem ter en- viado ao manipulador de transação 106 as regras de negócio do programa de fidelidade que podem ser usadas para determinar um valor de um incen- tivo correspondente (etapa 702). O dispositivo de computação recebe as transações entre os comerciantes 110 e os correntistas no sistema de pro- cessamento de pagamento 500 (etapa 704). O dispositivo de computação pode determinar se as transações são qualificadas para pelo menos um dos incentivos no programa de fidelidade, tal como com a associação do identifi- cador de comerciante do comerciante 110 engajado na transação com o i- dentificador de comerciante do comerciante participante 110 (etapa 710). Depois da compensação e da liquidação das transações qualificadas no sis- tema de processamento de pagamento 500, o dispositivo de computação pode determinar um valor de incentivos correspondentes para as transações qualificadas (etapa 712). O dispositivo de computação pode, por sua vez, enviar uma transmissão para o patrocinador do incentivo correspondente para debitar o valor do incentivo de um saldo de financiamento, e uma transmissão para o emissor 106 da conta para creditar o valor do incentivo na conta usada na transação qualificada (etapa 802 e etapa 804). As solici- tações de créditos e de débitos ocorrem fora do ciclo vital de transação 300 e as taxas de intercâmbio do emitente da conta permanecem intactas (por exemplo, sem ser diminuídas) com o emissor 104 depois da aplicação do crédito.

Com referência à figura 9, um fluxograma ilustra um método e- xemplificativo 900 para trilhar abuso do programa de fidelidade. Na etapa 902, o dispositivo de computação eletronicamente recebe uma solicitação para inverter a transação qualificada. A transmissão pode ser de um disposi- "WS -Λ^ ·

tivo do Ponto de Venda do comerciante 110 que engajou na transação quali- ficada. Por exemplo, o correntista pode ter devolvido o produto comprado com a transação qualificada. Aqui, a devolução pode ser processada como é conhecido na técnica, onde o comerciante 110 recebe o produto devolvido e o correntista é reembolsado com os fundos na conta do produto comprado. Em uma implementação, o valor do incentivo que é creditado na conta do correntista não é devolvido para o patrocinador do incentivo; em vez disso, o crédito permanece na conta do correntista. Neste caso, o abuso do progra- ma de fidelidade pode ser um problema. Em uma etapa 904, o dispositivo de computação armazena in-

formação a cerca da solicitação para inverter uma transação qualificada em um banco de dados em associação com a conta. Por exemplo, o manipula- dor de transação 106 pode armazenar uma freqüência de solicitações inver- sas no banco de dados em associação com o identificador de conta da conta usada nas transações qualificadas correspondentes.

Em uma etapa 906, o dispositivo de computação pode comparar os dados acerca da conta armazenada no banco de dados contra um critério de abuso de devolução predeterminado para encontrar uma associação. Por exemplo, uma freqüência de solicitações para inversão é comparada contra um número limite de solicitações de devolução. Se a freqüência for determi- nada para exceder o limite, o critério de abuso de devolução será equipara- do. Em uma etapa 908, se a associação for encontrada, a solicitação corren- te de inverter a transação qualificada será declinada. Por exemplo, o disposi- tivo de computação pode formar uma transmissão para o comerciante 110 em resposta à transmissão recebida na etapa 902. A resposta pode indicar que a devolução é declinada e os fundos usados para pagar o produto não serão reembolsados para a conta.

Em outra implementação, o correntista pode ser encorajado a se registrar no programa de fidelidade em provendo o correntista com dados acerca do valor de uma pluralidade de incentivos dentro do programa de fi- delidade que o correntista teria recebido, caso o correntista fosse um partici- pante do programa de fidelidade no passado. Conforme afirmado anterior- ,Λ da?,v λ ;·

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mente, ο manipulador de transação 106 pode armazenar, em um banco de dados, os dados acerca das transações processadas no sistema de proces- samento de pagamento 50. O dispositivo de computação do manipulador de transação 106 pode acessar o banco de dados para determinar quais tran- sações do correntista, sobre uma janela predeterminada de tempo no passo, podem ter sido qualificadas para incentivos no programa de fidelidade. O dispositivo de computação pode, por sua vez, calcular o valor dos respecti- vos incentivos que o correntista teria recebido, caso o correntista tenha re- gistrado a conta com o programa de fidelidade. O valor dos respectivos in- centivos, ou um agregado do mesmo, é então relatado ao correntista. Desta maneira, o correntista pode avaliar se registra a conta no programa de fideli- dade, de tal modo que as futuras transações do correntista possam ser qua- lificadas para os incentivos do programa de fidelidade.

Vários termos podem ser usados aqui, os quais devem ser en- tendidos de acordo com as seguintes descrições de 1 a 8:

1. Dispositivos de Ponto de Serviço (POS) inclui um dispositivo capaz de se comunicar com um dispositivo de pagamento, onde o dispositi- vo POS pode incluir um telefone celular, um assistente digital pessoal (PDA), um pager, um cartão de segurança, um cartão de acesso, uma mídia inteli-

gente, um transponder, um computador pessoal (PC), um Tablet PC, uma leitora especializada manual, um conversor, uma caixa registradora eletrôni- ca (ECR), um caixa eletrônico (ATM), uma caixa registradora virtual (VCR), um quiosque, um sistema de segurança ou um sistema de acesso;

2. Correntista ou consumidor inclui qualquer pessoa ou entidade com uma conta e/ou um dispositivo de pagamento associado a uma conta,

onde a conta está dentro de um sistema de processamento de transação;

3. Emitente inclui qualquer entidade que emite uma ou mais con- ta e/ou dispositivos de pagamento;

4. Comerciante inclui qualquer entidade que mantém um disposi-

tivo POS;

5. Participante inclui qualquer consumidor, pessoa, entidade, or- ganização de caridade, máquina, hardware, software, comerciante ou nego- ciante que acessa e usa o sistema da invenção, tal como qualquer consumi- dor (tal como membro principal e membro suplementar de uma conta de consumidor agregada), varejista, fabricante, e provedor de terceiros, e qual- quer subconjunto, grupo ou combinação dos mesmos;

6. Resgate inclui a obtenção de uma recompensa usando qual-

quer porção de pontos, cupons, dinheiro vivo, moeda estrangeira, presente, instrumentos negociáveis, ou títulos;

7. Recompensa inclui qualquer desconto, crédito, mercadoria, serviço, pacote, evento, experiência (tal como degustação de vinho, jantar,

viagem), ou qualquer outro item; e

8. Dispositivo de consumidor portátil inclui um cartão, um cartão inteligente, cartões de crédito ou débito comuns (com uma tira magnética e sem um microprocessador), um dispositivo de porta-chaves (tal como o SPEEDPASS® comercialmente disponível pela Exxon-Mobil Corporation),

telefone celular, assistente digital pessoal (PDA), pager, cartão de pagamen- to, cartão de segurança, cartão de acesso, mídia inteligente, ou transponder, onde cada dispositivo de consumidor portátil pode incluir um módulo de fide- lidade com um chip de computador com hardware dedicado, software, soft- ware embutido, ou qualquer combinação dos mesmos que seja usada para executar ações associadas com um programa de fidelidade.

Deve ser entendido que a presente invenção pode ser imple- mentada na forma de lógica de controle, em uma maneira modular ou inte- gradas, usando software, hardware ou uma combinação de ambos. As eta- pas de um método, processo, ou algoritmo descritos em conexão com as implementações descritas aqui podem ser concretizadas diretamente em hardware, em um módulo de software executado por um processador, ou em combinação dos dois. As várias etapas ou procedimentos em um método ou processo podem ser executadas na ordem mostradas, ou podem ser execu- tadas na outra ordem. Adicionalmente, uma ou mais etapas do processo ou método podem ser omitidas ou uma ou mais etapas do processo ou método podem ser acrescentadas aos métodos e processos. Uma etapa adicional, bloco, ou ação pode ser acrescentada no início, no final, ou interposta nos elementos existentes dos métodos e processos. Com base na descrição e ensinamentos providos aqui, aquele versado na técnica irá apreciar outras maneiras e/ou métodos para implementar a presente invenção.

Será entendido que os exemplos e as implementações descritas aqui se dão para fins ilustrativos apenas e que as várias modificações ou mudanças à luz das mesmas serão sugeridas àqueles versados na técnica e serão incluídas dentro do espírito e campo de ação desta aplicação e esco- po das reivindicações anexas.

Claims (15)

1. Método implementado por computador, caracterizado por compreender: processar, via um dispositivo de computação, a pluralidade de transações cada qual caracterizada por um comerciante e um correntista engajado na transação sobre uma conta que um emitente tiver emitido para o correntista e cada transação qualificada para um incentivo dentre a plurali- dade de incentivos no programa de fidelidade, em que o processamento compreende processar a primeira transação entre o primeiro comerciante e o primeiro correntista que é qualificado para o primeiro incentivo dentre a pluralidade de incentivos, em que o primeiro comerciante e o primeiro cor- rentista são engajados na primeira transação sob a primeira conta que um primeiro emitente tenha emitido para o primeiro correntista, e em que a pri- meira conta deve ser debitada a um preço integral do bilhete da primeira transação; e subsequente à compensação e à liquidação de uma primeira dita transação, formatar eletronicamente, no dispositivo de computação: uma primeira transmissão que inclui uma primeira solicitação para debitar um valor do primeiro incentivo de um saldo de financiamento de um patrocinador do primeiro incentivo, em que a primeira transmissão deve ser distribuída ao patrocinador; e uma segunda transmissão incluindo uma segunda solicitação para creditar o valor a primeira conta, em que a segunda transmissão se destina à distribuição para o primeiro emitente, em que o primeiro emitente recebe uma taxa de intercâmbio associada com débito do preço de bilhete integral da primeira conta; e em que a taxa de intercâmbio permanece intac- ta com o primeiro emitente depois que o valor é creditado na primeira conta.

2. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a segunda transmissão inclui dados suficientes para que o pri- meiro emitente credite o valor na primeira conta dentro de um processo au- tomatizado.

3. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que adicionalmente compreende a facilitação, no dispositivo de com- putação, de uma transferência de fundos correspondente ao valor do saldo de financiamento do patrocinador à primeira conta.

4. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que adicionalmente compreende: o recebimento, no dispositivo de computação, de uma regra u- sável para determinar o valor do primeiro incentivo; e a determinação do valor para o primeiro incentivo com base na regra.

5. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que adicionalmente compreende o recebimento, no dispositivo de computação, de uma terceira solicitação para registrar a primeira conta no programa de fidelidade, onde a terceira solicitação inclui um primeiro identifi- cador de conta da primeira conta.

6. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o patrocinador do primeiro incentivo é o primeiro comerciante.

7. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que adicionalmente compreende a determinação do valor do primeiro incentivo com base no preço de bilhete integral da primeira transação.

8. Método implementado por computador caracterizado por compreender: o recebimento eletrônico, em um dispositivo de computação, de uma pluralidade de transações, em que cada transação é caracterizada por um comerciante e um correntista engajados na transação em uma conta, e em que um emitente emitiu a primeira conta para o primeiro correntista, em que a primeira conta é debitada a preço de bilhete integral em uma primeira transação; o recebimento eletrônico, no dispositivo de computação, de uma regra para determinar um valor para um incentivo em um programa de fideli- dade que incentiva o primeiro correntista a se engajar na primeira transação com um comerciante participante no programa de fidelidade; para cada transação recebida, a determinação eletrônica, no dispositivo de computação, se a transação recebida é qualificada para o in- centivo, incluindo a determinação de que a primeira transação se qualifica para o incentivo; para cada transação recebida que é qualificada para o incentivo, a determinação eletrônica, no dispositivo de computação, do valor do incen- tivo com base na regra; e subsequente à compensação e uma liquidação de uma primeira transação, a formação, no dispositivo de computação, de: uma primeira transmissão incluindo uma primeira solicitação pa- ra debitar o valor determinado para a primeira transação de um saldo de fi- nanciamento do comerciante participante, em que a primeira transmissão deve ser distribuída ao comerciante participante; e uma segunda transmissão incluindo uma segunda solicitação para creditar o valor para a primeira conta, e em que a segunda transmissão se destina à distribuição para o emitente.

9. Método, de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelo fato de que: o emitente recebe uma taxa de intercâmbio associada ao débito do peço total do bilhete da primeira transação da primeira conta; e a taxa de intercâmbio permanece intacta com o emitente depois de o valor ser creditado na primeira conta.

10. Método, de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelo fato de que o recebimento da pluralidade de transações inclui o recebimento de uma solicitação de autorização associada com a respectiva transação da pluralidade de transações, em que a solicitação de autorização é recebida de um adquirente do respectivo comerciante engajado na respectiva transa- ção, e o método adicionalmente compreende: a emissão de uma solicitação para compensar e liquidar a res- pectiva transação para um respectivo emitente da respectiva conta em que é pagável a respectiva transação; e a facilitação da compensação e da liquidação da respectiva tran- sação incluindo a facilitação deuma transferência de moeda para o preço de bilhete integral da respectiva transação da respectiva conta para o respecti- vo comerciante, e incluindo adicionalmente o processamento de uma taxa de intercâmbio correspondente do respectivo comerciante para o respectivo emitente.

11. Método, de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelo fato de que: cada transação recebida inclui um respectivo identificador de comerciante associado ao respectivo comerciante engajado na transação; o comerciante participante é associado com um primeiro identifi- cador de comerciante; e a determinação se a transação recebida é qualificada para o in- centivo inclui a comparação do respectivo identificador de comerciante com o primeiro identificador de comerciante.

12. Servidor caracterizado por compreender: um processador, e um meio legível por computador que armazena um código legí- vel por comutador que, quando executado pelo processador, faz com que o servidor: eletronicamente recebea uma pluralidade de transações cada qual caracterizada por um comerciante e um correntista engajados na tran- sação em uma conta que um emissor emitiu para o correntista, e cada transação qualificada para um incentivo dentre uma pluralidade de incentivos em um programa de fidelidade; subsequente à compensação e à liquidação de uma primeira transação qualificada para o primeiro incentivo da pluralidade de incentivos, formar: uma primeira transmissão incluindo uma primeira solicitação pa- ra debitar fundos que são associados a um valor do primeiro incentivo de um saldo de financiamento de um primeiro comerciante engajado na primeira transação, em que a primeira transmissão é distribuída a um adquirinte do primeiro comerciante; e uma segunda transmissão incluindo uma segunda solicitação para creditar fundos correspondentes ao valor do primeiro incentivo a uma primeira conta que foi debitada de um preço de bilhete integral da dita pri- meira transação, em que a segunda transmissão se destina à distribuição para o primeiro emitente da primeira conta, em que o primeiro emitente recebe uma taxa de intercâmbio associada com os débitos do preço de bilhete integral, e em que a taxa de intercâmbio permanece intacta com o primeiro emitente depois de o valor ser creditado na primeira conta.

13. Servidor, de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que o meio legível por computador adicionalmente armazena código legível por computador que, quando executado pelo processador, faz com que o servidor facilite uma transferência dos fundos do saldo de financi- amento para a primeira conta.

14. Servidor, de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que o recebimento da pluralidade de transações inclui o recebi- mento de uma solicitação de autorização associada com cada transação, onde a solicitação de autorização é recebida de um adquirente do comerci- ante engajado em transação; o meio legível por computador adicionalmente armazena código legível por computador que, quando executado pelo processador, faz com que o servidor, para cada uma da pluralidade de transações: emita a solicitação de autorização para o emitente da conta na qual a transação é pagável; receba uma resposta de autorização do emitente da conta na qual a transação é pagável, em que a resposta de autorização é responsiva à solicitação de autorização; emita a resposta de autorização para o adquirente; receba, do adquirente, de uma solicitação para compensar e liquidar transação; emita a solicitação para compensar e liquidar para o emi- tente da conta na qual a transação é pagável; e facilite a compensação e a liquidação da transação incluindo a facilitação de: uma transferência de moeda envolvendo o preço de bilhete inte- gral da conta na qual a transação é pagável ao comerciante engajado na transação; e o processamento de uma taxa de intercâmbio correspondente do comerciante engajado na transação para o emitente da conta na qual a tran- sação é pagável.

15. Servidor, de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que o meio legível por computador adicionalmente armazena um código legível por computador que, quando executado pelo processador, faz com que o servidor facilite uma transferência dos fundos a partir do saldo de financiamento do primeiro comerciante para a primeira conta.