JP2011530749A - 財布ベンチマーキングのシェア - Google Patents

Abstract

複数の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされた取引を表す信号を受信する。取引は、複数の金融機関の各々にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。取引を表すデータは機械可読記憶媒体に格納される。少なくとも一のベンチマークが計算される。ベンチマークは、複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、複数の金融機関の全てにある顧客または所帯構成員の一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づいている。ベンチマークを表すデータは第１の金融機関に送信される。
【選択図】図２

Description

本発明は２００８年８月８日に提出され、ここでその全体が参照されて明示的に結合された米国仮特許出願第６１／１８８，３９２号の利益を請求する。

本発明の側面は、金融機関の顧客による複数の金融取引からの情報を分析する方法及びシステムに関する。

所与の金融機関（ＦＩ）は所与の顧客に幾つかの口座を有する場合がある。例えば、ＦＩはクレジット及び／又はデビットカードをその顧客に発行するかもしれない。その利益を増加するためには、ＦＩにとっては、ＦＩとその口座を使用して顧客が行う取引の数と規模を増加することによって顧客との関係を維持または改善することが望ましい。

その口座関係の健全性を監視するために、ＦＩは、顧客の口座に対する全取引量を、それが経時的に変化すると、ＦＩが閲覧することを可能にする分析ツールを使用する。

更なる分析ツールが望まれている。

幾つかの実施例においては、方法は、複数の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされた取引を表す信号を受信することを有する。取引は、複数の金融機関の各々にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。取引を表すデータは機械可読記憶媒体に格納される。少なくとも一のベンチマークが計算される。ベンチマークは、複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、複数の金融機関の全てにある顧客または所帯構成員の一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づいている。ベンチマークを表すデータは第１の金融機関に送信される。

幾つかの実施例においては、方法は、第１の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされた取引を表す信号を、取引統合部によって取引を表すデータを機械可読記憶媒体に格納する取引統合部に送信することを有する。取引は、第１の金融機関にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。取引統合部は、一以上の第２の金融機関にある同一の顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える更なる取引を表す更なるデータを受信する。信号は取引統合部から受信され、少なくとも一つのベンチマークを表し、ベンチマークは、第１の金融機関にある顧客または所帯構成員の取引を表すデータに部分的に基づき、また、複数の金融機関にある顧客または所帯構成員の複数の口座に対応するデータに部分的に基づいている。複数の金融機関は第１の金融機関と一以上の第２の金融機関を有する。

幾つかの実施例においては、システムは、複数の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされた取引を表す信号を受信するネットワークに結合されたプログラムされたプロセッサを有する。取引は、複数の金融機関の各々にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。記憶装置はプロセッサに結合されている。プロセッサは、記憶装置に取引を表すデータを格納させる。プロセッサは、少なくとも一つのベンチマークを計算するようにプログラムされており、ベンチマークは、複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、複数の金融機関の全てにある顧客または所帯構成員の一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づいている。プロセッサは、ベンチマークを表すデータを第１の金融機関に送信するようにプログラムされている。

一実施例によるシステムのブロック図である。 図１のシステムに使用されるコンピュータシステムのブロック図である。 複数のＦＩからの取引データを受信、格納及び分析する方法のフローチャートである。 複数のソースから顧客または所帯構成員に関連するデータを関係付ける方法のフローチャートである。 統合データからベンチマークを計算するためのフローチャートである。 図１及び図２のシステムに取引データを与え、そこからベンチマークデータを受信するＦＩの動作のフローチャートである。

本実施例の説明は、記載全体の一部と考えられるべき添付図面と共に読まれることを意図している。

ここで使用されているように、「手段」という用語は、金融取引に顧客が使用する携帯装置を表し、カード、フォブ、無線電話、ＰＤＡ、スマートカードなどの形態であってもよい。この「手段」の用法は「金融手段」、「クレジット手段」及び「デビット手段」の用語において使用された場合に同様に当てはまる。

本発明者は、ＦＩとその顧客との間の関係は、多数のＦＩ、多数の口座を使用するかもしれない顧客の全支出に関連して見るとより十分に理解されることを理解している。所与のＦＩは所与の顧客について幾つかの口座を有する場合がある。時間と共に、顧客の支出の習慣は変化し、支出は増減する結果となる。顧客は、（電子資金移転及び現金購入に対する）そのクレジットカードの購入の使用を増減することによって取引方法を変えるかもしれない。顧客は、他のＦＩと口座関係を作成し、他のＦＩの口座又は手段を使用して幾つかの取引を行うかもしれない。

幾つかの後述する実施例は、ＦＩに、その顧客の全支出と支出のカテゴリーに関するより完全な情報を与える。この情報は、ＦＩと顧客との間の口座関係を越えて広がり、顧客が口座関係を有する他のＦＩに及んでもよい。

幾つかの実施例においては、ＦＩはその商品を顧客に抱き合わせ販売をするのにこの情報を使用することができる。幾つかの実施例においては、ＦＩは、そのプロモーションとインセンティブ・プログラムを顧客に対して目標設定するのにこの情報を使用することができる。

図１は、取引の集合が幾つかのソースから集められ、取引統合アプリケーション１００によって格納されるシステムの概略図である。一以上の顧客の個別の口座に対する取引データは、顧客にクレジット及びデビットカードまたは装置（金融手段）を発行する複数のＦＩ１４０によって提供される。口座結合モジュール１５２は、顧客に属する多数の口座を、同一所帯構成員の他の口座（例えば、同一のＦＩ及び／又は異なるＦＩに拘らず、同一の顧客、顧客の配偶者または家庭のパートナーの他の口座を含む）と関係付け、取引統合アプリケーション１００に関係データを与える。口座結合モジュール１５２は、２つの口座は同一の顧客または所帯構成員によって所有されるかどうかを決定するために顧客の身元と住所の記録を比較するデータベース管理システム（ＤＢＭＳ）を有してもよい。

口座結合モジュール１５２は、代わりに、デビットカード、クレジットカード及びプリペイドカードに関する取引データをＦＩ１４０から受信してもよい。また、幾つかの実施例においては、口座結合モジュール１５２は金融取引データの他の加入第三者プロバイダー１５３から取引データを受信する。例えば、かかる第三者は、クレジットカード又は銀行口座番号を商人に与えずにその商人に支払いを送る、または、購入者からクレジットカードや銀行口座番号を受信せずに購入者から支払いを受け取るために、顧客のために安全なインターネット機構を与えるサービスを含んでもよい。その他の第三者プロバイダー１５３は、インターネット購入及び／又は販売取引についてのデータを収集してそのデータを販売または交換するデジタル・マーケティング・パフォーマンス・サービス・プロバイダーを有してもよい。取引データの他の種類の第三者プロバイダーは、オンラインオークションとリバース・オークション・ウエブサイトとイー・テーラーを含むがこれに限定されない。

また、他の取引統合プロセッサ１５１などの仲介者は、あるＦＩからの取引データを収集してそのデータを取引統合アプリケーション１００にそのデータを転送してもよい。例えば、取引統合ノード１００がビザ(R)取引を処理する場合には、統合プロセッサ１５１はビザ(R)以外のカードネットワークに対するクレジットカード取引を処理してもよい。

取引統合アプリケーション１００は、様々なコンピュータ・ネットワークを介して取引データを受信してもよい。幾つかの実施例においては、取引統合アプリケーション１００は許可、清算及び決済ネットワーク１３０を介して取引データを受信する。この許可、清算及び決済ネットワーク１３０は、商人が販売時点情報管理方式（ＰＯＳ）購入の迅速な許可を得るために使用され、商人に承認サービスを与えるクレジットカード取得者によって使用され、および、カリフォルニア州フォスター・シティのビザ社によって提供されるグローバル清算及び決済システムであるビサネット^TMなどの顧客にクレジットカードを発行するクレジットカード発行者機関と共に決済取引に使用される。幾つかの実施例においては、取引統合アプリケーション１００は、ローカル・エリア・ネットワーク（ＬＡＮ）、ワイド・エリア・ネットワーク（ＷＡＮ）、インターネットまたは３つの結合を含んでもよい、一以上の外部ネットワーク１５０を介して取引データを受信する。これらは、許可、清算及び決済ネットワーク１３０を使用しないＦＩからクレジット手段を使用した取引に関するデータを含んでもよい。

アプリケーション１００からの取引統合データは、ベンチマーキングモジュール１１０がＦＩレベルベンチマーキングサービスを与えるのに使用される。ベンチマーキングモジュール１１０はＦＩ１２０に、他のＦＩ及び金融手段のサービスを使用してなされる購入を含むその顧客の全支出についてのより完全な情報を与え、これによりＦＩ１２０は、他のプロバイダーによって現在サービス提供されている部分の顧客の全支出のそのシェアを改善するためにプロモーション及びプログラムを目標設定することができる。ベンチマークサービスの例の非排他的集合の詳細が図５の記載において後述される。また、ベンチマーキングモジュール１１０は、ＦＩ１２０とシステム１００の操作者との間の金融関係を決定する法人ライセンスデータ１６２を有する金融機関プロフィール１６０からＦＩ１２０についての設定情報を受信する。

ＦＩレベルベンチマーキングモジュール１１０はベンチマークデータを加入ＦＩ１２０に与える。幾つかの実施例においては、ベンチマーキングモジュール１１０がＦＩレベルベンチマーキングサービスを利用可能にする加入者１２０は、取引統合アプリケーション１００に取引データを与えることによって加入することを同意する全加入ＦＩ１４０を含んでもよい。幾つかの実施例において、ベンチマーキングサービスは、別個のプレミアムサービスとして利用可能にされてもよい。

図２は、取引統合及びベンチマーキングサービスを実現する構成例のブロック図である。プログラムされたプロセッサ２００は、一定の期間、複数の金融機関２２０、２２２、２２４から顧客または所帯構成員によってなされる取引を表す信号を受信するためにネットワーク２１０に結合されている。取引は、一以上の複数の金融機関２２２、２２４、２２６にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。プログラムされたプロセッサ２００は、取引統合プログラム１００、そのベンチマーキングモジュール１１０及び口座結合モジュール１５２を含んでもよい。幾つかの実施例においては、データベース管理システム（ＤＢＭＳ）１０２は基底データインデックス管理機能を提供してもよい。例えば、ＤＢＭＳ１０２は、カリフォルニア州レッドウッド・ショアズのオラクル社によって販売されているオラクル・リレーショナル・データベース・マネージメント・システムまたは他の商業的又は所有のＤＢＭＳであってもよい。

少なくとも一つの記憶装置１０４はプロセッサ２００に結合されている。プロセッサ２００は、記憶装置１０４に取引を表すデータを格納させる。記憶装置は、一以上の種類の複数の記憶装置を含んでもよいし、固体メモリ、磁気及び／又は光ディスク、磁気テープなどを含んでもよい。

プロセッサ２００は、多数のＦＩから取引データを受信して加入ＦＩにベンチマークを表すデータを送信するために、一以上のコンピュータ・ネットワークに結合されている。幾つかの実施例においては、取引データは、ビザネット^TMネットワークなどの許可、清算及び決済ネットワーク２１０を介して受信される。幾つかの実施例においては、取引データは、ＬＡＮ、ＷＡＮまたはインターネットなどであってもよい外部ネットワーク２２０を介して受信される。他の実施例においては、取引データはネットワーク２１０及び２２０の両方を介して受信される。所与の顧客からの取引データは、（例えば、デビット、クレジットまたはプリペイドカードなどの）金融手段を顧客にまたは第三者情報システム２４０から発行したＦＩのコンピュータ２２２、２２４、２２６からネットワーク２１０を介して受信されてもよい。同一の顧客からの他の取引データは、ネットワーク２１０を介して、顧客がＰＯＳ端末２３２を使用する場所の商人から支払取引を承認する取得部ＦＩのコンピュータ２３０から受信されてもよい。他のＦＩと第三者からの取引データは外部ネットワークを介して受信してもよい。

図３は、取引統合アプリケーション１００によって実行される汎用プロセスのフローチャートである。

ブロック３００において、取引統合アプリケーション１００は、複数のＦＩ２２２、２２４、２２６から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされた取引を表す信号を受信する。取引は、複数の金融機関の各々にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。ＦＩ２２２、２２４及び２２６は、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、自動決済機関（ＡＣＨ）、小切手またはそれらの組み合わせの発行者であってもよい。取引は、クレジット又はデビットカードの購入の決済において（お金が金融機関の間で移転されるものである）金融取引を含んでもよい。取引は、ユーザの銀行口座から商人への電子移転（支払）を有してもよい。取引は、（同一の金融機関にある同一の顧客の異なる口座間の移転などの）非金融取引を含んでもよい。

ブロック３０２において、取引統合ノード１００は取引を表すデータを機械可読記憶装置１０４の統合取引データベース１０６に格納する。幾つかの実施例において、取引データの全ては統合取引データベース１０６に格納される。取引が同一のＦＩの同一又は異なる口座または異なるＦＩの口座を含むかどうかに拘らず、データベースは同一の顧客または所帯構成員に結合された取引識別情報を含む。他の実施例においては、支出関連取引（即ち、金融取引）のみが統合取引データベース１０６に格納される。多数の口座とＦＩからデータベースにおいて記録を関係付けるプロセスは、図４の記載において後述される。

ブロック３０４において、取引統合ノード１００のＦＩレベルベンチマーキングモジュール１１０が少なくとも一のベンチマークを計算する。ベンチマークは複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、複数の金融機関の全てにある顧客または所帯構成員の一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づいている。ベンチマークを計算するプロセスは図５の記載において後述される。

ブロック３０６において、ＦＩレベルベンチマーキングモジュール１１０は、金融機関にベンチマークを表すデータを送信する。他のＦＩと顧客の取引の詳細の開示を第１のＦＩに要求することなしに、これらのベンチマークは顧客の支出取引のそのパーセンテージシェアのイメージを第１のＦＩに与え、抱き合わせ販売とプロモーション・プログラムの機会を確認するのに役立つ。

ここで、図４を参照するに、多数の口座とＦＩからデータベースにおいてある顧客に関連する記録を関係付けるプロセスが示されている。図４のプロセスは、データが提供される顧客毎に繰り返され、その顧客の口座の一つに対する取引が受信されるたびに顧客の統合データを更新するために繰り返し可能である。

ブロック４００において、所与のＦＩの金融手段を有する所与の顧客の口座に対する取引を受信すると、口座結合モジュール１５２はそのＦＩにあるどの口座が同一の顧客によって所有されているかを決定する。

ブロック４０２において、取引は、同一のＦＩにある顧客の別の口座に関わる取引に関係付けられる。これは、顧客の各口座に関わる各取引にデータベース１０６の一つのフィールドの共通するユニークな値を割り当てることによって達成される。これが口座結合モジュール１５２によって処理される顧客の正に最初の取引であれば、ユニークな値は生成されて取引と顧客に関係付けられる。

ブロック４０４において、口座結合モジュール１５２は、他の加入ＦＩにあるどの口座が所与の顧客に所有されているのかを決定する。この情報は、複数のＦＩにあるどの口座が、例えば、同一の社会保障番号を識別するかを確認することによって決定可能である。異なるＦＩにある同一の顧客の口座を確認する別の方法は、口座が同一の顧客名と同一の顧客住所を有するかどうかである。また、ユーザは、複数のＦＩの一つにおいてローンまたはクレジットカードの申し込みプロセスの間、幾つかのＦＩにある口座を特定してもよい。これらの方法のいかなるものまたはこれらの方法の組み合わせが使用可能である。

ブロック４０６において、他のＦＩにある顧客の他の口座に関する取引が現在の取引に関係付けられる。これは、顧客の各口座に関する各取引にデータベース１０６の一つのフィールドに共通するユニークな値を割り当てることによって達成される。一旦データベースが埋められると、複数のＦＩにある同一の顧客の口座に影響を与える以前の取引のデータベースにおける既存の記録は、指定フィールドにこのユニークな値を既に有し、新たに受信した取引の指定フィールドに同一の値を割り当てることは十分だろう。

ブロック４０８において、口座結合モジュール１５２は第三者情報源からデータベースが同一の顧客による支出に対する取引データを含んでいるかどうか、または、新しい取引が第三者ソースの一つから受信されたかどうか、及び、顧客の口座がＦＩの一つと共に既に特定されたかどうかを決定する。この特定は、社会保障番号、名前、住所または第三者に入手可能にされたその他の情報に基づいてなされてもよい。

ブロック４１０において、データベース１０６において、第三者取引は同一の顧客の口座に関する取引に関係付けられる。これは、ＦＩの一つと同一の顧客の様々な口座の一つに関する他の取引に共通のユニークな値を指定フィールドに共通に割り当てることによって達成可能である。

ブロック４１２において、顧客が独身か、顧客が配偶者または家庭内のパートナーを有するかどうかの決定がなされ、この場合は両パートナーによる支出の統合が全体として考慮されるべきである。

ブロック４１４において、加入ＦＩのいずれかにある顧客のパートナーが一以上の口座を有するかどうかの決定がなされる。

ブロック４１６において、支出データベース１０６においてパートナーの取引データは同一の顧客に関係付けられる。これは、顧客とパートナーの両方の記録のフィールドに同一のユニークな値を割り当てることによってなされることができる。

図５は所与の顧客に対する複数のベンチマークの計算例を示すフローチャートであり、それは第１のＦＩにそのＦＩの所与の顧客の全支出の見通しと、そのＦＩの金融手段を使用してなされた顧客の全支出に対するシェアを与える。

幾つかの実施例においては、第１のＦＩに与えられた情報は、全支出、特定の種類の金融手段を使用して費やされた総額、ある種の商品又は役務について費やされた総額、一定の取引チャンネル（例えば、インターネットの購入）を介して費やされた総額について、第１のＦＩに顧客の支出の集合を与える。これらの実施例において、第１のＦＩは他のＦＩのどれが顧客と口座関係を有しているのか、または、全支出が他のＦＩの間でどのように分割されているかの詳細を与えられない。この手法は、第１のＦＩに複数のＦＩの残りとの顧客の口座関係の特定の詳細を与えることを回避しながら、第１のＦＩに抱き合わせ販売とプロモーションの機会を確認するのに役立つ。

ブロック５００において、顧客または所帯構成員（顧客プラス配偶者または家庭内のパートナー）におる支出取引の全てが追加される。例えば、これらの取引の全てが（図４の上述の記載毎に）データベースの一つのフィールドにユニークな値を与えられていれば、そのユニークな識別子を有する取引の全てが追加される。

ブロック５０２において、重複入力や返還クレジットが差し引かれる。例えば、取引統合部１００が単一の購入に対する取引記録をその購入をするのに使用されたクレジットカードを発行したＦＩから受信し、購入がなされた商人に支払いを行う取得者ＦＩから同一の購入に対する別の取引記録を受信した場合には、重複入力が発生する場合がある。同様に、ベンチマークは全支出に基づいているので、返還された商品の顧客の口座にかかるクレジットも同様に差し引かれる。

ブロック５０４において、第１のベンチマークＢ１は、複数の金融機関の全てにある口座の全てを使用した顧客または所帯構成員の全支出に対する第１の金融機関にある口座を使用した顧客または所帯構成員の支出の割合として計算される。これは第１のＦＩに、クレジット及びデビット手段を使用したその顧客の全支出の「市場シェア」の見通しを与える。

ブロック５０６において、所与の顧客による支出取引の全ては、期間（月、四半期暦、歴年など）によってグループ分けされる。幾つかの実施例においては、各期間の長さは所定であり、第１のＦＩからの要求を待つことなしに自動報告が生成されることを許容する。他の実施例においては、第１のＦＩは各期間の長さをカスタマイズされたベンチマーク報告に対して選択し、ベンチマークを受信するためにベンチマーキングモジュール１１０に要求を送信する。

ブロック５０８において、第１のベンチマークＢ１は、顧客の全支出に対する顧客の支出の第１のＦＩのシェアが経時的にどのように変化しているかを決定するために、期間毎に別個に計算され、第１のＦＩがそれ自身の支出の合計のみを見ることができる場合に完全に秘密にされた情報を提供してもよい。このフィードバックは、第１のＦＩの将来のプログラムを決定し、過去のプログラムの成功を計測するのに使用可能である。例えば、一定の期間に第１のＦＩの金融手段を使用した所与の顧客の支出が３３％増加した場合、好ましいように見える。しかし、同一の期間において、顧客が５０％だけ全支出を増加した場合には、第１のＦＩは実際には顧客のビジネスのより小さい割り当てしか得ておらず、この情報を顧客の支出のその過去のシェアを取り戻すための積極的行動を行うのに使用することができる。同様に、過去のプロモーション又はプログラムの有効性をより良く評価するために、特定の期間に顧客の全支出に対する第１のＦＩのシェアを追跡することによって、第１のＦＩはその顧客の全支出におけるシェアを、第１のＦＩが過去にその顧客に提供したプロモーション又はプログラムに関連付けることができる。

ブロック５１０において、所与の顧客による支出は金融手段の種類によって分類される。例えば、所与の顧客に対して、カードを使用した全クレジット手段の支出と他の装置種類を使用した全支出の合計に対して別個の小計が計算される。

ブロック５１２において、第２のベンチマークＢ２は、複数の金融機関の全てによって発行された同一種類の金融手段を使用した顧客または所帯構成員の全支出に対する第１の金融機関によって発行された一定の種類の金融手段を使用した顧客または所帯構成員による支出の割合として計算される。

ブロック５１４において、所与の顧客による支出は商品又は役務の種類によって分類される。

ブロック５１６において、第３のベンチマークＢ３は第１の金融機関にある口座を使用した商品または役務のカテゴリーについての顧客または所帯構成員による支出の、複数の金融機関の全てを使用したその商品または役務のカテゴリーについての顧客または所帯構成員による全支出に対する割合として計算される。この割合は、第１のＦＩに特定の利益を有する商品または役務の種類毎に別個に計算可能である。プロモーションまたはプログラムの目標設定をする前に、この種のベンチマークは、第１のＦＩがそれらの商品または役務の広範囲な販売を過去に行っていなかった顧客に対してプロモーション商品または役務を市場に出す機会を確認するのに役立ち得る。プロモーションまたはプログラムが実行された後で、このベンチマークはプログラムの成功の目安を与える。

ブロック５１８において、所与の顧客による消費は商人またはマーケティング・チャンネルによって分類される。この目的に対して、粒度は個々の商人と同じくらい細かくてもよいし、商人は種類（例えば、専門店、デパート、スーパー）によってまとめられてもよい。更に、マーケティング・チャンネルは、従来店、メール注文、インターネット購入、トレードショー購入などの異なるチャンネルを含むことができる。

ブロック５２０において、第４のベンチマークＢ４は、第１の金融機関にある口座を使用した商人（または商人のカテゴリー）または取引チャンネルについての顧客または所帯構成員による支出の、複数の金融機関の全てを使用したその商人（または商人のカテゴリー）または取引チャンネルについての顧客または所帯構成員の全支出に対する割合として計算される。この割合は、第１のＦＩに特定の利益を有する商人（または商人のカテゴリー）または取引チャンネル毎に別個に計算可能である。

図５のプロセスは第１のＦＩに利益のある顧客毎に繰り返される。これらのベンチマークは例示であり、排他的であることを意図しない。図５は、あるシーケンスでなされたベンチマークを示しているが、ベンチマークはいかなるシーケンスでなされてもよい。異なるベンチマークは必要に応じて交換、追加または削除されてもよい。

図５は、各ベンチマークの単一の計算ブロックを示し、繰り返された実行に対するループを明示的には示していないが、図５の計算ブロック５０４、５０８、５１２、５１６及び５２０は顧客毎、ＦＩ毎、ベンチマークのサブクラス毎（例えば、金融手段の種類毎、商品役務の種類毎、商人、商人の分類又はマーケティング・チャンネル毎、関連期間毎）に繰り返される。

更に、幾つかの実施例においては、図５のベンチマーク計算は自動的に実行され、結果は第１のＦＩからの要求を待つことなしに第１のＦＩに送られる。別の実施例においては、第１のＦＩは、第１のＦＩに対して、どのベンチマークが提供されるのか、何時それらが提供されるのか、どのシーケンスと形式でそれらが提供されるのかをインタラクティブに選択することを可能にするグラフィック・ユーザ・インタフェース（ＧＵＩ）を与えられる。第１のＦＩの例が与えられるが、同一の手順は、第２及びそれ以降の加入ＦＩに適用される。各加入ＦＩは、加入ＦＩと第三者の金融手段を使用して顧客の全支出の各々のシェアを識別するユニークなベンチマークを与えられる。

幾つかの実施例においては、所望のベンチマークを計算すると、ベンチマーキングモジュール１１０は、加入者の要求を待たずに、加入者１２０によって起動されるネットワークベースのアプリケーション・プログラムを実行するコンピュータにベンチマークデータを自動的に送信する。他の実施例においては、加入者が加入者インターフェース・プログラムのユーザインタフェースＧＵＩを使用してそれらを要求すると、ベンチマークは加入者１２０に送信されるのみである。幾つかの実施例においては、加入者ＧＵＩは要求可能なベンチマークのリストと、加入者が（データ、報告粒度などの）いかなるパラメータを入力可能なフィールドを示している。

図６は、第１のＦＩによって実行される方法のフローチャートである。幾つかの実施例においては、ブロックの幾つか又は全部は、第１のＦＩのプログラムされたコンピュータプロセッサ２２２によって自動的に実行されてもよい。

ブロック６００において、第１のＦＩ２２２は、一定の期間、第１のＦＩの顧客または所帯構成員によってなされた取引を表す信号を取引統合部１００に送信する。取引統合部１００は、取引を表すデータを機械可読記憶媒体１０４のデータベース１０６に格納する。取引は、第１のＦＩ２２２にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える。取引統合部１００は、一以上の第２のＦＩ２２４、２２６にある同一の顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える追加の取引を表す追加のデータを受信してもよい。

ブロック６０２において、第１のＦＩ２２２は少なくとも一つの（図５を参照して上述した）ベンチマークＢ１、Ｂ２、Ｂ３及び／又はＢ４を表す信号を取引統合部１００から受信する。ベンチマークは、第１のＦＩ２２２における顧客または所帯構成員の取引を表すデータに部分的に基づき、また、第１のＦＩ２２２を含む複数のＦＩ２２２、２２４、２２６にある顧客または所帯構成員の複数の口座に対応するデータに部分的に基づいている。

ブロック６０４において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩ２２２にある口座を利用した顧客または所帯構成員の支出の、複数のＦＩ２２２、２２４、２２６の全てにある口座の全てを使用した顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であるベンチマークＢ１を検討する。この割合が所定の閾値未満であれば、ブロック６０６が行われる。

ブロック６０６において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩ２２２にある口座を使用してなされた顧客または所帯構成員による全支出に対する割合を増加するようにプログラムを選択する。選択は、取引統合部１００から受信したベンチマークに基づいている。例えば、第１のＦＩが顧客の支出のそのシェアが所望の閾値未満であると決定すれば、顧客はより低い利益率、手段によって購入された品物の保証、余分のエアラインマイル、新しい種類の金融手段、又は一般的な使用量を増加する他のインセンティブを提供されてもよい。ベンチマークが、割合Ｂ１が特定期間中（例えば、クリスマスショッピングシーズン）に低いことを示していれば、特定の限定期間中になされた購入に対するインセンティブが顧客に提供されてもよい。選択は自動でもよいし、順序付けられた決定木プロセスに従ってもよい。第１のＦＩはその後情報を顧客または所帯構成員に送信し、プログラムへの顧客または所帯構成員の参加を要求してもよい。提供は顧客に電子的に（例えば、電子メールで）または他の方法で送信されてもよい。

ブロック６０８において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩ２２２によって発行された所与の種類の金融手段を使用した顧客または所帯構成員による支出の、複数のＦＩの全てによって発行された同一種類の金融手段を使用した顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であるベンチマークＢ２を検討する。ベンチマークＢ２があまりに低ければ、ブロック６１０が実行される。

ブロック６１０において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩ２２２によって発行された金融手段の所与の種類を使用した顧客または所帯構成員による全支出に対する割合を増加するようにプログラムを選択する。選択はベンチマークＢ２に基づいている。例えば、第１の金融機関は、より低い利益率、余分のエアラインマイル、または特定の種類の手段によって購入された品物の保証などの特定の種類の金融手段の使用に結合されたインセンティブを提供してもよい。提供は顧客に電子的に（例えば、電子メールで）または他の方法で送信されてもよい。

ブロック６１２において、第１のＦＩ２２２は、複数のＦＩ２２２、２２４、２２６の全てを使用した商品又は役務のカテゴリーについての顧客または所帯構成員の全支出に対する第１のＦＩ２２２にある口座を使用した商品又は役務のカテゴリーについての顧客または所帯構成員による支出の割合であるベンチマークＢ３を検討する。割合Ｂ３が所定の値よりも低ければ、ブロック６１４が実行される。

ブロック６１４において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩにある口座を使用してなされた商品又は役務のカテゴリーについて顧客または所帯構成員による全支出に対する割合を増加するようにプログラムを選択する。選択はベンチマークＢ３に基づいている。例えば、第１のＦＩ２２２は、かかる購入に対して第１のＦＩから顧客に提供されるインセンティブと共に、その商品又は役務のカテゴリーを顧客に直接に提供する製造業者または輸入業者とパートナーになってもよい。代替的に、第１のＦＩは、第１のＦＩの手段の使用を商品又は役務のカテゴリーの購入に特に促す広告を含む製造業者または輸入業者とのジョイント・マーケティング・プログラムを入力してもよい。広告は、顧客に電子的に（例えば、電子メールで）送信されてもよいし、顧客が第１のＦＩのウェブサイトを訪問すると自動的に表示されてもよいし、他の方法で表示されてもよい。これらは単なる例示であり、他の種類のインセンティブまたはプログラムの使用も考えられる。

ブロック６１８において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩ２２２にある口座を使用した所与の商人カテゴリーまたは販売チャンネルから顧客または所帯構成員による購入の、複数のＦＩ２２２、２２４、２２６の全ての口座の全てを使用した同一の商人カテゴリーまたは販売チャンネルから顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であるベンチマークＢ４を検討する。割合Ｂ４があまりに低ければ、ブロック６２０が実行される。

ブロック６２０において、第１のＦＩ２２２は、第１のＦＩ２２２にある口座を使用した所与の商人カテゴリーまたは販売チャンネルからの購入について顧客または所帯構成員による全支出に対する割合を増加するプログラムを選択する。選択はベンチマークＢ４に基づいている。例えば、第１のＦＩ２２２は、商人からの商品又は役務を購入するのに第１のＦＩの手段の使用を特に促進する広告を含むその商人とのジョイント・マーケティング・プログラムを入力してもよい。広告は、顧客に電子的に（例えば、電子メールで）送信されてもよいし、顧客が第１のＦＩのウェブサイトを訪問すると自動的に表示されてもよいし、他の方法で表示されてもよい。これらは単なる例示であり、他の種類のインセンティブまたはプログラムの使用も考えられる。

プロモーションとインセンティブが実施された場合、第１のＦＩは、ブロック６００に戻るループに示されているように、定期的に（例えば、四半期毎、半年毎、一年毎に）全プロセスを繰り返すことができる。第１のＦＩ２２２がその後の取引データを取引統合部１００に送信すると、取引は、第１のＦＩ２２２の目的を達成する際に実施されたプロモーション及びプログラムの有効性を反映し、システムにフィードバックを提供する。これらのインセンティブ及びプログラムの実施を反映する、その後のベンチマークは、それらのプログラム及びインセンティブを継続または拡張するかどうか、または、同一の顧客に異なるプログラム及びインセンティブを適用するかについて、第１のＦＩに更なる見通しを提供する。

他の能力はデータ統合の使用によって提供可能である。例えば、少なくとも一つの取引は、第１の金融機関２２２の顧客による少なくとも一つの争議報告に関係してもよく、ベンチマークは、争議報告の不適当の使用に対する少なくとも評価に適合する顧客による争議報告の見込みを示す値であってもよい。

本発明は例と実施例によって説明してきたが、それはそれらに限定されない。むしろ、添付の特許請求の範囲は、当業者が本発明の本旨と均等の範囲を逸脱せずになし得る本発明の他の変形例と実施例を含むように広く解釈されなければならない。

１００…取引統合アプリケーション、１１０…金融機関レベルベンチマーキング、１３０…許可、清算及び決済ネットワーク詳細、１４０…金融機関、１５０…外部ネットワーク取引詳細、１５１…統合プロセッサ、１５２…口座結合顧客所帯構成員、１５３…他の第三者、１６０…金融機関プロフィール、１６２…法人ライセンスデータ

Claims (26)

1. 複数の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされ、前記複数の金融機関の各々にある顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える取引を表す信号を受信し、
   前記取引を表すデータを機械可読記憶媒体に格納し、
   前記複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、前記複数の金融機関の全てにある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づく少なくとも一のベンチマークを計算し、
   ネットワークを介して前記第１の金融機関に前記ベンチマークを表すデータを送信することを特徴とする方法。
2. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
   前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の割合であることを特徴とする請求項１に記載の方法。
3. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
   前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てを使用した商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の支出の割合であることを特徴とする請求項１に記載の方法。
4. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
   前記ベンチマークは、前記第１の金融機関によって発行された所与の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の、前記複数の金融機関の全てによって発行された同一の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であることを特徴とする請求項１に記載の方法。
5. 前記金融手段はクレジットカードまたはデビットカードであることを特徴とする請求項４に記載の方法。
6. 前記計算は、第１及び第２の期間のそれぞれに対応する前記ベンチマークの第１及び第２の値を計算することを含み、
   前記送信は、経時的な前記ベンチマークのトレンドの見通しを送信することを含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
7. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
   前記ベンチマークは、前記第１の金融機関にある口座を使用して所与の商人カテゴリーまたは販売チャンネルから前記顧客または所帯構成員による購入の、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した同一の商人カテゴリーまたは販売チャンネルから前記顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であることを特徴とする請求項１に記載の方法。
8. 前記送信は、前記ベンチマークのデータを、前記加入者によって起動されるネットワークベースのアプリケーション・プログラムを実行するコンピュータに送信することを含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
9. 前記金融機関の少なくとも幾つかはクレジットカードを発行する銀行であり、前記信号の少なくとも幾つかはネットワークを介して受信し、
   前記ネットワークは、
   前記顧客によるクレジットカード取引に対する許可サービスを与え、
   前記第１の金融機関と他の金融機関との間で支払情報を移転する清算及び決済サービスを与えることを特徴とする請求項１に記載の方法。
10. 前記取引の少なくとも幾つかは、前記顧客または所帯構成員の口座間の非クレジットカード移転に対応することを特徴とする請求項１に記載の方法。
11. 取引統合部によって機械可読記憶媒体に取引を表すデータを格納するネットワークを介して第１の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされて前記第１の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える取引を表す信号を、一以上の第２の金融機関にある同一の顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える更なる取引を表す更なるデータを受信する前記取引統合部に送信し、
    少なくとも一つのベンチマークを表す信号を前記取引統合部から受信し、
    前記少なくとも一つのベンチマークは、前記第１の金融機関における前記顧客または所帯構成員の前記取引を表す前記データに部分的に基づき、また、複数の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の複数の口座に対応するデータに部分的に基づき、
    前記複数の金融機関は前記第１の金融機関と前記一以上の第２の金融機関を有することを特徴とする方法。
12. 前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の割合であり、
    前記方法は、
    前記第１の金融機関にある口座を使用してなされた前記顧客または所帯構成員による前記全支出に対する割合を増加するように前記第１の金融機関のプログラムを、前記取引統合部から受信した前記ベンチマークに基づいて選択し、
    前記第１の金融機関から前記顧客または所帯構成員に情報を送信して前記プログラムへの前記顧客または所帯構成員の参加を要求する、
    ことを更に有することを特徴とする請求項１１に記載の方法。
13. 前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てを使用した商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の支出の割合であり、
    前記方法は、
    前記第１の金融機関にある口座を使用してなされた前記商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の前記全支出に対する割合を増加するように前記第１の金融機関のプログラムを前記ベンチマークに基づいて選択し、
    前記第１の金融機関から前記顧客または所帯構成員に情報を送信して前記プログラムへの前記顧客または所帯構成員の参加を要求する、
    ことを更に有することを特徴とする請求項１１に記載の方法。
14. 前記ベンチマークは、前記第１の金融機関によって発行された所与の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員による支出の、前記複数の金融機関の全てによって発行された同一の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であり、
    前記方法は、
    前記第１の金融機関によって発行された前記所与の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員による前記全支出に対する割合を増加するように前記第１の金融機関のプログラムを前記ベンチマークに基づいて選択し、
    前記第１の金融機関から前記顧客または所帯構成員に情報を送信して前記プログラムへの前記顧客または所帯構成員の参加を要求する、
    ことを更に有することを特徴とする請求項１１に記載の方法。
15. 前記ベンチマークは、前記第１の金融機関における口座を使用して所与の商人カテゴリーまたは販売チャンネルから前記顧客または所帯構成員による購入の、前記複数の金融機関の全てにおける前記口座の全てを使用した同一の商人カテゴリーまたは販売チャンネルから前記顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であり、
    前記方法は、
    前記第１の金融機関にある口座を使用した前記所与の商人カテゴリーまたは販売チャンネルからの購入についての前記顧客または所帯構成員の前記全支出に対する割合を増加するように前記第１の金融機関のプログラムを前記ベンチマークに基づいて選択し、
    前記第１の金融機関から前記顧客または所帯構成員に情報を送信して前記プログラムへの前記顧客または所帯構成員の参加を要求する、
    ことを更に有することを特徴とする請求項１１に記載の方法。
16. 複数の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされて複数の金融機関の各々にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える取引を表す信号を受信するネットワークに結合され、プログラムされたプロセッサと、
    前記プロセッサに結合されている記憶装置と、
    を有し、
    前記プロセッサは、前記記憶装置に取引を表すデータを格納させ、
    前記プロセッサは、少なくとも一つのベンチマークを計算するようにプログラムされており、
    前記ベンチマークは、前記複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、前記複数の金融機関の全てにある前記顧客または所帯構成員の前記一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づいており、
    前記プロセッサは、前記ベンチマークを表すデータを前記第１の金融機関に送信するようにプログラムされていることを特徴とするシステム。
17. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
    前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の割合であることを特徴とする請求項１６に記載のシステム。
18. 前記金融機関の少なくとも幾つかはクレジットカードを発行する銀行であり、
    前記ネットワークは、
    前記顧客によるクレジットカード取引に対する許可サービスを与え、
    前記第１の金融機関と他の金融機関との間で支払情報を移転する清算及び決済サービスを与えることを特徴とする請求項１６に記載のシステム。
19. 第１の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされて前記第１の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える取引を表す信号を、機械可読記憶媒体に前記取引を表すデータを格納すると共に一以上の第２の金融機関にある同一の顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える更なる取引を表す更なるデータを受信する取引統合部に送信するようにプログラムされたコンピュータプロセッサを有し、
    当該コンピュータプロセッサは少なくとも一つのベンチマークを表す信号を前記取引統合部から受信し、
    前記少なくとも一つのベンチマークは、前記第１の金融機関における前記顧客または所帯構成員の前記取引を表す前記データに部分的に基づき、また、複数の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の複数の口座に対応するデータに部分的に基づき、
    前記複数の金融機関は前記第１の金融機関と前記一以上の第２の金融機関を有することを特徴とするシステム。
20. 前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の割合であり、
    前記プロセッサは、
    前記第１の金融機関にある口座を使用してなされた前記顧客または所帯構成員による前記全支出に対する割合を増加するように前記第１の金融機関のプログラムを、前記取引統合部から受信した前記ベンチマークに基づいて選択し、
    前記第１の金融機関から前記顧客または所帯構成員に情報を送信して前記プログラムへの前記顧客または所帯構成員の参加を要求するように更にプログラムされていることを特徴とする請求項１９に記載のシステム。
21. コンピュータプログラムコードによってコードされた機械可読記憶媒体であって、
    前記コンピュータプログラムコードはプロセッサによって実行されると、前記プロセッサは、
    複数の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされて前記複数の金融機関の各々にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える取引を表す信号を受信し、
    前記取引を表すデータを機械可読記憶媒体に格納し、
    前記複数の金融機関のうちの第１の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に対応するデータの一部に部分的に基づき、また、前記複数の金融機関の全てにある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座の全てに対応するデータに部分的に基づく少なくとも一のベンチマークを計算し、
    前記第１の金融機関に前記ベンチマークを表すデータを送信する方法を実行することを特徴とする機械可読記憶媒体。
22. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
    前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の割合であることを特徴とする請求項２１に記載の機械可読記憶媒体。
23. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
    前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てを使用した商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記商品又は役務のカテゴリーについての前記顧客または所帯構成員の支出の割合であることを特徴とする請求項２２に記載の機械可読記憶媒体。
24. 前記取引は前記顧客による支出を表し、
    前記ベンチマークは、前記第１の金融機関によって発行された所与の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の、前記複数の金融機関の全てによって発行された同一の種類の金融手段を使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する割合であることを特徴とする請求項２２に記載の機械可読記憶媒体。
25. コンピュータプログラムコードによってコードされた機械可読記憶媒体であって、
    前記コンピュータプログラムコードはプロセッサによって実行されると、前記プロセッサは、
    第１の金融機関から一定の期間、顧客または所帯構成員によってなされて前記第１の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える取引を表す信号を、機械可読記憶媒体に前記取引を表すデータを格納すると共に一以上の第２の金融機関にある同一の顧客または所帯構成員の一以上の口座に影響を与える更なる取引を表す更なるデータを受信する取引統合部に送信し、
    少なくとも一つのベンチマークを表す信号を前記取引統合部から受信する方法を実行し、
    前記少なくとも一つのベンチマークは、前記第１の金融機関における前記顧客または所帯構成員の前記取引を表す前記データに部分的に基づき、また、複数の金融機関にある前記顧客または所帯構成員の複数の口座に対応するデータに部分的に基づき、
    前記複数の金融機関は前記第１の金融機関と前記一以上の第２の金融機関を有することを特徴とする機械可読記憶媒体。
26. 前記ベンチマークは、前記複数の金融機関の全てにある前記口座の全てを使用した前記顧客または所帯構成員の全支出に対する前記第１の金融機関にある口座を使用した前記顧客または所帯構成員の支出の割合であり、
    前記方法は、
    前記第１の金融機関にある口座を使用してなされた前記顧客または所帯構成員による前記全支出に対する割合を増加するように前記第１の金融機関のプログラムを、前記取引統合部から受信した前記ベンチマークに基づいて選択し、
    前記第１の金融機関から前記顧客または所帯構成員に情報を送信して前記プログラムへの前記顧客または所帯構成員の参加を要求することを更に有することを特徴とする請求項２５に記載の機械可読記憶媒体。