BR112017007598B1 - Método e sistema para processamento de uma transação usando um número de cartão virtual (vcn) como pagamento para um comerciante - Google Patents

Abstract

MÉTODO E SISTEMA PARA COBRANÇA DIRETA DE PORTADOR. Um método para processamento de uma transação, compreendendo o recebimento, por um agregador a partir de um comerciante, de um sinal de dados de transação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação; a transmissão, pelo agregador para um operador de rede móvel (MNO), de uma mensagem de autorização; o recebimento, pelo agregador a partir do MNO, de um sinal de dados de transação de aprovação; a transmissão, pelo agregador para uma rede de pagamento, de uma mensagem de solicitação configurada para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO para a quantia de transação; o recebimento, pelo agregador a partir da rede de pagamento, de um sinal de dados de transação VCN; e a transmissão, para a rede de pagamento, de uma mensagem VCN indicando a iniciação de VCN de uma transação de pagamento.

Description

Campo

[0001] A presente descrição refere-se ao processamento de tran sações de pagamento para cobrança direta de portador através do uso de números de cartão virtual (VCNs).

Antecedentes

[0002] Comerciantes que estão envolvidos com transações de pa gamento estão frequentemente interessados em fornecer aos consumidores métodos de pagamento mais fáceis e mais simples. Múltiplas opções de pagamento, tal como dinheiro, cheques, cartão de crédito, cartão de débito, e cartões de presente, além de serviços de pagamento tal como PayPal™, BillMeLater™, e similares estão disponíveis para consumidores comprarem produtos e/ou serviços. Em busca de maior conveniência e transações mais rápidas nos terminais de ponto de venda (POS), os cartões de pagamento têm mais recentemente sido desenvolvidos permitindo que o número da conta seja lido automaticamente a partir do cartão. Esses cartões são frequentemente re-feridos como "cartões de pagamento por proximidade" ou "cartões de pagamento sem contato", e utilizam a identificação de frequência de rádio (RFID).

[0003] Outros esquemas de pagamento por proximidade também estão cada vez mais em uso. Por exemplo, as capacidades de pagamento com um dispositivo móvel, tal como um telefone móvel, tornando o dispositivo móvel um dispositivo de pagamento sem contato também foi implementado. Comerciantes podem permitir que um usuário de um smartphone pague por uma transação pelo registro ou transmissão de seu número telefônico, e fazendo com que seu operador de rede móvel cobre o mesmo por seu processo de cobrança normal. Em algumas implementações, isso pode ocorrer através de um sistema de cobrança direta de portador que permite que os clientes utilizem seu dispositivo móvel para realizar compras, e pagar por essas compras permitindo que essas compras sejam cobradas de volta na sua conta telefônica ou sua conta de cobrança direta com o portador. A fim de fornecer essa opção de pagamento, companhias que são provedores de cobrança direta de portador e/ou agregadores, deve assinar com vários comerciantes e operadores de rede móvel, deixando todo o sistema em uma rede de circuito fechado.

[0004] Um problema que surgiu com essa proposta é que a fim de se implementar esse sistema, o provedor de cobrança direta de portador e/ou agregador deve fazer com que comerciantes além de operadores de rede móvel (MNOs) assinem seu sistema a fim de conectar o comerciante com MNO. Em tal caso, o operador de rede móvel e/ou uma entidade de terceiras partes pode agregar as transações para o acerto. Isso facilitaria a cobrança dessa compra de volta na conta do telefone móvel do consumidor. Esse processo pode ser demorado para os provedores de cobrança direta de portador e/ou agregadores, além de inconveniente para os consumidores que podem não saber qual comerciante participa dosistema de pagamento, o que pode resultar em desvantagens tecnologias e legais significativas.

Sumário

[0005] O sistema atualmente descrito soluciona os problemas identificados acima pelo processamento de transações de pagamento para a cobrança direta de portador através do uso de números de cartão virtual (VCNs) dependendo das implementações.

[0006] No presente sistema, um consumidor pode comprar e esco lher um item par a compra. O consumidor pode trazer o item para o dispositivo POS, onde um comerciante pode permitir que o usuário de um smartphone pague por uma transação através do registro ou transmissão de seu número de telefone. Em algumas implementações, o consumidor pode selecionar um pagamento com opção móvel em seu dispositivo móvel que pode ser preenchido previamente se já tiverem se registrado. O consumidor pode selecionar essa opção e o sistema pode preencher automaticamente o número do telefone móvel do consumidor e/ou solicitar que o consumidor registre seu número de telefone móvel no POS. O comerciante pode então passar o número telefônico para um agregador juntamente com a quantidade de transação (pode não incluir taxas, etc.).

[0007] O agregador pode então passar a informação para um MNO solicitando aprovação para a compra. Em algumas implementações, o agregador pode enviar a aprovação para solicitação de compra para MNO e/ou alguém que esteja agindo em nome de MN (por exemplo, uma rede de pagamento). MNO pode então confirmar que o crédito e/ou fundos estão disponíveis e permitir que o consumidor realize a transação. Em algumas implementações, o consumidor pode ser um cliente pré-pago e MNO pode verificar a conta do consumidor para garantir que haja um saldo de telefone pré-pago suficiente na conta do consumidor para cobrir a compra. Por exemplo, se o consumidor colocar $ 50 em sua conta de telefone pré-pago e estiver sendo cobrado por uma compra de $ 20, então MNO saberá que existe dinheiro suficiente na conta para cobrir a transação e com base nesse e em outros fatores, pode decidir aprovar a transação. Se MNO recusar uma tran-sação, o mesmo pode notificar a entidade agregadora, que pode notificar o comerciante que pode então cancelar a transação.

[0008] Se a transação for aprovada pelo MNO, então a entidade de agregação pode solicitar um VCN de uma rede de pagamento. A rede de pagamento pode ser configurada para identificar e/ou emitir VCNs para uso em transações de cobrança direta de portador. A rede de pagamento pode receber a solicitação para um VCN. Em algumas modalidades, a solicitação pode incluir MNO e/ou uma conta de transação associada com MNO. A rede de pagamento pode, então, identificar um VCN e associar o mesmo com a conta de transação do MNO. A rede de pagamento pode retornar o VCN identificado para a entidade de agregação.

[0009] A entidade de agregação pode receber um VCN e pode fornecer a aprovação da transação e o VCN a ser associado com o dispositivo móvel para o comerciante. O comerciante pode receber o VCN e aprovação, pode processar a transação de pagamento de acordo. O agregador pode iniciar o processamento de pagamento para transações de pagamento ou pode agregar as transações para processamento do pagamento de uma única transação de pagamento agregada. Quando o comerciante está pronto, o comerciante e/ou a instituição financeira adquirente agindo em nome do comerciante (por exemplo, um banco adquirente) pode gerar uma solicitação de autorização para a transação de pagamento. A solicitação de autorização pode ser para a quantia da transação (por exemplo, agregada, se aplicável) e pode incluir VCN associado com o dispositivo móvel no lugar de um número de conta de transação tradicional. A solicitação de autorização pode então ser submetida à rede de pagamento que pode identificar que um VCN foi utilizado na transação, e pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com a conta de transação associada do MNO. Dependendo da implementação, o VCN pode ser utilizado como um identificador singular da transação (se um VCN de utilização única) ou consumidor (se for limitado a isso) para contabilidade e rastreamento pós-transação.

[00010] A solicitação de autorização pode então ser enviada para uma instituição financeira emissora (por exemplo, um banco emissor) associada com a conta de transação do MNO ou outra entidade ade- quada para processamento. A instituição financeira emissora pode aprovar ou declinar a transação de pagamento utilizando métodos e sistemas tradicionais, mas, em vez de verificar o crédito ou saldo do consumidor, a instituição financeira emissora está verificando o crédito e/ou saldo do MNO. Uma resposta para a autorização pode ser gerada pela instituição financeira emissora, e fornecida para a rede de pagamento que pode então prosseguir com a transação de pagamento de acordo. Como resultado disso, o comerciante pode fornecer ao consumidor a capacidade de conduzir transações de pagamento com cobrança de seu MNO sem a necessidade de fornecer qualquer informação de pagamento.

[00011] Em algumas implementações, o método para o processamento de uma transação pode compreender o recebimento, por um agregador a partir de um comerciante, de um sinal de dados de transação eletronicamente transmitidos através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel de consumidor afiliado a uma conta de consumidor e a uma quantia de transação. O agregador pode transmitir para um operador de rede móvel (MNO), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solicitação de transação. O agregador pode receber do MNO, um sinal de dados de transação de aprovação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto à aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes para completar a transação. O agregador pode transmitir para uma rede de pagamento, uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO para a conta de transação. O agre- gador pode receber da rede de pagamento, um sinal de dados de transação VCN eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a um VCN em resposta à solicitação VCN, onde VCN é associado com a conta de transação do MNO. A transmissão de uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento para a rede de pagamento pode ser implementada.

[00012] Em algumas implementações, o sistema para o processamento de uma transação pode compreender um dispositivo receptor de um servidor agregador configurado para: receber, de um comerciante, um sinal de dados de transação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel de consumidor afiliado a uma conta de consumidor e a uma quantidade de transação. Um dispositivo transmissor do servidor agregador pode ser configurado para: transmitir, para um operador de rede móvel (MNO), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solicitação de transação; onde o dispositivo receptor do servidor agregador é adicionalmente configurado para receber, do MNO, um sinal de dados de transação de aprovação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto com a aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes para completar a transação. O dispositivo transmissor do servidor agregador pode ser adicionalmente configurado para transmitir, para uma rede de pagamento, uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO para a quantidade de transação. O dispositivo de recebimento do servidor agregador pode ser adicionalmente configurado para receber, da rede de pagamento, um sinal de dados de transação VCN eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto com um VCN em resposta à solicitação VCN, onde VCN é associado com a conta de transação do MNO. O dispositivo de transmissão do servidor agregador pode ser adicionalmente configurado para transmitir para a rede de pagamento, uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento.

Descrição das Figuras dos Desenhos

[00013] A presente invenção será descrita agora por meio de várias modalidades ilustrativas às quais não está limitada, com referência aos desenhos em anexo, nos quais;

[00014] A figura 1 é um diagrama em bloco ilustrando um sistema de alto nível para a cobrança de portador direto utilizando VCNs de acordo com as modalidades ilustrativas;

[00015] A figura 2 é um diagrama em bloco ilustrando uma arquitetura de alto nível de um servidor de processamento de acordo com as modalidades ilustrativas;

[00016] A figura 3 é um fluxograma ilustrando um processo para a cobrança direta de portador através da utilização de VCNs de acordo com as modalidades ilustrativas;

[00017] A figura 4 é um fluxograma ilustrando o processamento de transações de cobrança direta de portador utilizando VCNs de acordo com as modalidades ilustrativas;

[00018] A figura 5 é um fluxograma ilustrando o processamento de uma transação de pagamento de acordo com as modalidades ilustrativas;

[00019] A figura 6 é um diagrama em bloco ilustrando a arquitetura do sistema de computador de acordo com modalidades ilustrativas.

Descrição Detalhada Glossário de Termos

[00020] Adquirente - Uma entidade que pode processar as transações de cartão de pagamento em nome de um comerciante. O adquirente pode ser um banco ou outra instituição financeira autorizada para processar as transações de cartão de pagamento em nome de um comerciante. Em muitos casos, o adquirente pode abrir uma linha de crédito com o comerciante agindo como um beneficiário. O adquirente pode permutar fundos com um emissor em casos nos quais um consumidor, que pode ser um beneficiário de uma linha de crédito oferecido pelo emissor, realiza uma transação através de um cartão de pagamento com um comerciante que é representado pelo adquirente.

[00021] Agregador - Um agregador (utilizado de forma intercambiá- vel por toda a especificação com a entidade de cobrança direta de portador e/ou entidade agregadora) processa as transações de pagamento para consumidores individuais através de uma faixa de comerciantes, resultando em um volume de transação de cartão de crédito/débito alto o suficiente para permitir que o agregador contrate uma pluralidade de processadores de pagamento (com diferentes modelos de cobrança). Isso, por sua vez, permite que o agregador selecione dinamicamente o processador ideal para tal transação. Adicionalmente, o agregador pode enfeixar múltiplas transações de pagamento de um consumidor único através de múltiplos comerciantes para se obter uma economia adicional.

[00022] Número de Pagamento Controlado (CPN) - Números de pagamento controlados podem ser números de pagamento associados com uma conta de pagamento que são submetidos a uma ou mais regras. Em muitos casos, essas regras podem ser configuradas por um detentor de cartão, tal como limites de gastos, limites de dias e/ou horas de uma transação, limites dos comerciantes ou indústrias, gasto de transação ou limites de frequência, etc. Os números de pagamento controlados podem oferecer um detentor da conta uma oportunidade de fornecer cartões de pagamento amarrados à conta para outros usarem, mas sujeitos às regras configuradas pelo detentor de cartão, tal como um empregador que distribui cartões para os empregados, ou um pai distribuindo cartões para seus filhos. Detalhes adicionais referentes aos números de pagamento podem ser encontrados na patente U.S. No. 6.636.833, expedida em 21 de outubro de 2003; patente U.S. No. 7.136.835, expedida em 14 de novembro de 2006; patente U.S. No. 7.571.142, expedida em 4 de agosto de 2009; patente U.S. No. 7.567.934, expedida em 28 de julho de 2009; patente U.S. No. 7.593.896, expedida em 22 de setembro de 2009; patente U.S. No. 8.639.623, expedida em 28 de janeiro de 2014; patente U.S. No. 8.510.218, expedida em 13 de agosto de 2013; patente U.S. No. 8.527.416, expedida em 3 de setembro de 2013; pedido de patente publicado U.S. No. 2007/0276736, publicado em 29 de novembro de 2007; pedido de patente U.S. No. 12/219.952, depositado em 30 de 2008; pedido de patente U.S. No. 12/268.063, depositado em 10 de novembro de 2008; pedido de patente U.S. No. 12/359.971, depositado em 26 de janeiro de 2009; e pedido publicado europeu No. EP2098976, publicado em 9 de setembro de 2009, cada um dos quais é incorporado aqui por referência em sua totalidade.

[00023] Emissor - Uma entidade que estabelece (por exemplo, abre) uma carta ou linha de crédito em favor de um beneficiário, e honra as duplicatas emitidas pelo beneficiário contra a quantia especificada na carta ou linha de crédito. Em muitos casos, o emissor pode ser um banco ou outra instituição financeira autorizada a abrir linhas de crédito. Em alguns casos, qualquer entidade que possa estender uma linha de crédito a um beneficiário pode ser considerada um emissor. A linha de crédito aberta pelo emissor pode ser representada na forma de uma conta de pagamento, e pode ser drawn on pelo beneficiário através do uso de um cartão de pagamento. Um emissor também pode oferecer outros tipos de contas de pagamento para os consumidores como será aparente aos versados na técnica relevante, tal como contas de débito, contas pré-pagas, contas de carteira eletrônica, contas de poupança, conta corrente, etc., e pode fornecer aos consumidores meios físicos e não físicos de acessar e/ou utilizar tal conta, tais cartões de débito, cartões pré-pagos, cartões de caixa eletrônico, carteiras eletrônicas, cheques, etc.

[00024] Comerciante - Uma entidade que fornece produtos (por exemplo, bens e/ou serviços) para a compra por outra entidade, tal como um consumidor ou outro comerciante. Um comerciante pode ser um consumidor, um varejista, um fabricante, ou qualquer outro tipo de entidade que possa fornecer produtos para compra como será aparente aos versados na técnica relevante. Em alguns casos, um comerciante pode ter um conhecimento especial sobre os bens e/ou servidos fornecidos para compra. Em outros casos, um comerciante pode não ter ou exigir qualquer conhecimento especial dos produtos oferecidos. Em algumas modalidades, uma entidade envolvida em uma única transação pode ser considerada um comerciante. Em algumas imple-mentações, um comerciante pode conotar de forma ampla qualquer vendedor de bens e/ou serviços, frequentemente, mas não necessariamente, em um local de ponto de venda (POS).

[00025] Operador de Rede Móvel (MNO) - Um provedor de serviços de comunicações sem fio que detém ou controla todos os elementos necessários para fornecer serviços celulares para um consumidor final.

[00026] Rede de Pagamento - Um sistema ou rede utilizado para a transferência de dinheiro através do uso de substitutos de dinheiro. As redes de pagamento podem utilizar uma variedade de diferentes protocolos e procedimentos a fim de processar a transferência de dinheiro para vários tipos de transações. As transações que podem ser realizadas através de uma rede de pagamentos podem incluir compras de produtos ou serviços, compras a crédito, transações de débito, transferências de fundos, saques em conta, etc. As redes de pagamento podem ser configuradas para realizar as transações através de substitutos de cartão, que podem incluir cartões de pagamento, letras de crédito, cheques, contas de transação, etc. Exemplos de redes ou sistemas configurados para realizar como redes de pagamento incluem os operados por MasterCard®, VISA®, Discover®, American Express®, PayPal® etc. O uso do termo "rede de pagamento" aqui pode se referir a ambas a rede de pagamento como uma entidade, e a rede de pagamento física, tal como o equipamento, hardware, e software compreendendo a rede de pagamento.

[00027] Conta de Transação - Uma conta financeira que pode ser utilizada para fundear uma transação, tal como uma conta corrente, conta poupança, conta de crédito, conta de pagamento virtual, etc. Uma conta de transação pode ser associada a um consumidor, que pode ser qualquer tipo adequado de entidade associada com uma conta de pagamento, que pode incluir uma pessoa, família, companhia, corporação, entidade governamental, etc. Em alguns casos, uma conta de transação pode ser virtual, tal como as contas operadas por PayPal®, etc.

[00028] Número de Cartão Virtual (VCN) - Um número que é associado a uma ou mais contas reais e/ou de transação, e que pode ser utilizado no lugar os números de conta de transação no processamento de uma transação de pagamento. Em alguns casos, um número de cartão virtual pode ser um número de pagamento controlado.

Sistema para Cobrança Direta de Portador Utilizando VCNs

[00029] A figura 1 ilustra um sistema 100 para a cobrança direta de portador para uma transação de pagamento conduzida utilizando-se os dispositivos móveis através do uso de números de cartão virtual (VCNs).

[00030] No sistema 102, um consumidor 102 pode ter um dispositivo móvel 104. O dispositivo móvel 104 pode ser qualquer tipo de dispositivo de comunicação móvel adequado para realizar as funções descritas aqui, tal como um telefone celular, um smartphone, um computador tablet, um computador notebook, um computador laptop, um assistente digital pessoal, um relógio inteligente, um dispositivo de computação usável, etc. O dispositivo móvel 104 pode ser configurado para comunicar através de uma rede móvel 108. A rede móvel 108 pode ser operada por um operador de rede móvel (MNO) 106. O MNO 106 pode ser uma entidade configurada para deter, manter, operar ou de outra forma ser associado com a rede móvel 108.

[00031] O consumidor 102 pode pagar uma taxa para o operador de rede móvel 106 a fim de utilizar a rede móvel 108 com o dispositivo móvel 104. Por exemplo, o consumidor 102 pode realizar pagamentos mensais par ao operador de rede móvel 106 como uma assinatura da rede móvel 108, pode pagar por uso da rede móvel 108, ou pode pagar em um intervalo regular com base na utilização da rede móvel 108. Como resultado disso, o operador de rede móvel 106 pode cobrar o consumidor 102 por serviços, ou deduzir o dinheiro de uma conta mantida pelo consumidor 102 com o operador de rede móvel 106.

[00032] O dispositivo móvel 104 pode ser associado com um ou mais identificadores de dispositivo. Os identificadores de dispositivo podem ser valores singulares associados com o dispositivo móvel 104 que pode ser utilizado para fins de identificação. Os identificadores de dispositivo podem incluir números telefônicos, endereços de controle de acesso a meio (MAC), um id de dispositivo singular (UUID), uma identidade de equipamento de estação móvel internacional (IMEI), endereço de protocolo de Internet, números seriais, números de registro, nomes de usuário, e/ou quase qualquer outro identificador singular. O operador de rede móvel 106 pode utilizar um identificador de dispositivo associado com o dispositivo móvel 104 para identificação e gerenciamento de uma conta associada com o dispositivo móvel 104 e o consumidor 102.

[00033] O consumidor 102 pode conduzir uma transação de pagamento com um comerciante 110 utilizando o dispositivo móvel 104 através da rede móvel 108. A transação de pagamento pode ser conduzida através de uma página de rede da Internet do comerciante 110 utilizando um programa de aplicativo de navegação na rede, através de um programa de aplicativo executado pelo dispositivo móvel 104 e associado ao comerciante 110, ou qualquer outro método adequado para condução de uma transação de pagamento utilizando um dispositivo móvel 104. Em algumas implementações, o pagamento pode ocorrer em um POS do comerciante. A fim de pagar pela transação de pa-gamento, o consumidor 102 pode fornecer um identificador de dispositivo associado com o dispositivo móvel 104 para o comerciante 110, tal como um número de telefone, registrando o mesmo ou pela operação de um programa no smartphone, por exemplo, uma função de compra no aplicativo que enviará a identificação do dispositivo móvel para o comerciante 110 ou diretamente para uma entidade agregadora 112.

[00034] Em algumas implementações, onde um número telefônico é utilizado para pagar por uma transação, o comerciante 110 pode cobrar o MNO 106 a quantia da transação a ser paga pelo MNO 106, e o MNO 106 pode, por sua vez, cobrar o consumidor 102 pela quantia, tal como durante o curso normal de cobrança (por exemplo, na próxima fatura do consumidor 102). Em alguns casos, o MNO 106 pode deduzir a quantia da transação de uma conta do consumidor 102, tal como uma conta pré-paga ou uma conta com um saldo positivo. A informação adicional referente aos sistemas para cobrança de um MNO 106 por um comerciante 110 pode ser encontrada no pedido de patente de Cingapura No. 12701SG58 de Murali et al., intitulado "Conducting a Transaction Between a Service Provider and a Merchant" que é incorporado aqui por referência em sua totalidade. Nos métodos e sistemas discutidos aqui, incluindo o sistema 100, o comerciante 110 pode, em vez disso, fornecer o identificador de dispositivo para uma entidade de agregação 112.

[00035] A entidade de agregação 112 pode ser uma entidade configurada para agregar e processar transações de pagamento em nome do MNO 106 para processamento, o que pode resultar em menos gastos de recursos e maior eficiência nas operações para o MNO 106. A entidade de agregação 112 também pode fornecer acesso aos múltiplos MNOs para um comerciante 110, sem o comerciante 110 precisar contatar e configurar a cobrança com uma pluralidade de MNOs. Como resultado disso, o uso da entidade de agregação 112 também pode fornecer aos comerciantes 110 um processamento mais rápido e fácil das transações de pagamento utilizando a cobrança direta de portador, e também podem fornecer uma entrada mais fácil para os co-merciantes 110 na cobrança direta de portador fornecendo acesso a múltiplos MNOs 106 e, dessa forma, oferecendo ao comerciante 110 uma base de consumidor significativamente maior do que o que pode ser tradicionalmente obtido.

[00036] Sistemas que facilitam os pagamentos móveis permitem tipicamente que o usuário apresente um dispositivo móvel no ponto de vendas (POS); o dispositivo móvel exibe um token de pagamento (normalmente na forma de um código de barras, código QR, e/ou transmitido por comunicações de campo próximo (NFC)) gerado pelo agregador de transação e aceito pelo comerciante como uma garantia de pagamento. Muitos comerciantes, particularmente os que conduzem um grande número de transações para quantias de transação relativamente baixas, podem se beneficiar da agregação das transações de pagamento, pelo menos na hora do acerto. A agregação inclui o processamento em batelada de uma pluralidade de transações de pagamento a fim de minimizar as taxas de processamento incorridas. Em algumas implementações, o VCN pode ser o emissor para uma quantia agregada. Por exemplo, um comerciante pode continuar a processar um número de transações de $ 1 para um consumidor até que as transações totalizem R 10 ou acumuladas em um período de tempo determinado, e pode então processar uma única transação de $ 10 para o consumidor. Em alguns casos, uma entidade separada pode agregar as transações em nome de um comerciante.

[00037] A entidade de agregação 112 pode receber um identificador de dispositivo do comerciante 110 para a transação sendo conduzida utilizando o dispositivo móvel associado 104. A entidade de agregação 112 pode fornecer o identificador de dispositivo (por exemplo, número telefônico) e quantia de transação para o operador de rede móvel 106 para verificação do identificador de dispositivo e aprovação para pagamento da transação. O MNO 106 pode verificar o identificador de dispositivo e decidir aprovar o pagamento com base nos critérios tais como saldo de conta, crédito disponível, situação do consumidor ou conta, risco de fraude, cálculo de coleções e/ou qualquer outro método de aprovação de pagamento. Se o MNO 106 recusar a transação, o mesmo pode notificar à entidade de agregação 112, que pode notificar o comerciante 110, que pode então cancelar a transação.

[00038] Se a transação for aprovada pelo MNO 106, então a entidade de agregação 112 pode solicitar um VCN de uma rede de pagamento 114. A rede de pagamento 114 pode ser configurada para identificar e/ou emitir VCNs para uso nas transações de cobrança direta de portador. A rede de pagamento 114 pode receber a solicitação para um VCN. Em algumas modalidades, a solicitação pode incluir o MNO 106 e/ou uma conta de transação associada com o MNO 106. A rede de pagamento 114 pode então identificar um VCN e associar o mesmo à conta de transação do MNO 106. A rede de pagamento 114 pode retornar o VCN identificado para a entidade de agregação.

[00039] Em algumas modalidades, o VCN pode incluir um número de identificação bancária (BIN) associado com o MNO 106, um número de cartão de crédito, um número de cartão de débito, um número de cheque e/ou qualquer outro número de identificação. Por exemplo, a rede de pagamento 114 pode designar uma faixa de BINs para o MNO 106, e pode emitir VCNs cujo BIN incluído está na faixa designada. Em tal caso, a rede de pagamento 114 pode identificar qualquer transação de pagamento que inclua um número de conta de transação na faixa de BIN designada para processamento utilizando a conta de transação associada do MNO 106.

[00040] A entidade de agregação 112 pode receber um VCN e aprovação pelo MNO e pode enviar a aprovação da transação (por exemplo, pelo MNO 106) e o VCN para ser associado com o dispositivo móvel 104 para o comerciante 110. Note-se que o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou um VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas pelo MNO. O comerciante 110 pode receber o VCN e a aprovação, pode processar a transação de pagamento de acordo. O agregador 112 pode iniciar imediatamente o processamento do pagamento para a transação de pagamento, e/ou pode agregar transações para o processamento do pagamento de uma única transação de pagamento agregada. Por exemplo, se a quantia de transação estiver abaixo de um nível predeterminado (por exemplo, menos de $ 5), o agregador 112 pode agregar as transações de pagamento até que o consumidor 102 agregue pelo menos uma quantia predetermina- da a ser paga (por exemplo, $ 25).

[00041] Quando o comerciante 110 está pronto, o comerciante 110 e/ou uma instituição financeira adquirente agindo em nome do comerciante 110 (por exemplo, um banco de aquisições) pode gerar uma solicitação de autorização para a transação de pagamento utilizando o VCN. A solicitação de autorização pode ser para a quantia da transação (por exemplo, agregado, se aplicável) e pode incluir o VCN associado com o dispositivo móvel 104 ou uma agregação de transações de um dispositivo móvel ou uma pluralidade de dispositivos móveis no lugar de um número de conta de transação real. A solicitação de autorização pode então ser submetida à rede de pagamento 114. A rede de pagamento 114 pode receber a solicitação de autorização, pode identificar que um VCN foi utilizado na transação (por exemplo, com base no BIN) e pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com a conta de transação associada com MNO 106.

[00042] A solicitação de autorização pode então ser enviada para uma instituição financeira emissora (por exemplo, um banco emissor) associada com a conta de transação do MNO 106 ou outra entidade adequada para processamento da mesma. A instituição financeira emissora pode aprovar ou recusar a transação de pagamento utilizando métodos e sistemas tradicionais. Uma resposta de autorização pode ser gerada pela instituição financeira emissora, e fornecida para a rede de pagamento 114. A rede de pagamento 114 pode então prosseguir com a transação de pagamento de acordo. Se a transação for aprovada e processada, o acerto da transação pode incluir a transmissão da quantia de transação da instituição financeira emissora (por exemplo, utilizando a conta de transação do MNO 106) para o comerciante 110. A instituição financeira emissora e/ou MNO 106 pode, por sua vez, cobrar o consumidor 102 pelo novo pagamento da quantia.

[00043] Métodos e sistemas discutidos aqui permitem, dessa for ma, que o comerciante 110 forneça aos consumidores 102 a oportunidade de pagar utilizando o identificador de dispositivo associado com seu dispositivo móvel 104 (por exemplo, um número telefônico) sem precisar modificar a infraestrutura de pagamento existente e negociar diretamente com MNOs 106. Adicionalmente, em casos nos quais o identificador de dispositivo pode ser transmitido diretamente do dispositivo móvel 104 durante uma transação, o identificador de dispositivo pode ser utilizado sem exigir o registro pelo consumidor 102. Como resultado disso, o comerciante 110 pode fornecer ao consumidor 102 a capacidade de conduzir as transações de pagamento com cobrança a partir de seu MNO 106 sem precisar fornecer qualquer informação de pagamento.

[00044] Em algumas modalidades, a entidade de agregação 112 pode ser configurada para receber comissões para as transmissões de pagamento processadas do comerciante 110 e/ou MNO 106, tal como por compensação pelo processamento exigido e para se obter uma eficiência adicional e aperfeiçoamentos possíveis para o comerciante 110 e MNO 106 através de seu papel no processamento das transações de pagamento. Em tal modalidade, a entidade de agregação 112 pode gerar uma fatura para fornecer ao comerciante 110 uma comissão para cada transação de pagamento conduzida através de VCNs fornecidos pela entidade de agregação. O comerciante 110 pode então pagar o pagamento da comissão para a entidade de agregação 112. Em alguns casos, a entidade de agregação 112 pode enviar alguns ou todos os pagamentos de comissão para o MNO respectivo 106.

Servidor de Processamento

[00045] A figura 2 ilustra um servidor de processamento 200. O servidor de processamento 200 pode ser um ou mais dispositivos de computação configurados para realizar as funções de qualquer uma das entidades do sistema 100 discutido aqui, tal como o dispositivo móvel 104, MNO 106, comerciante 110, entidade de agregação 112, e rede de pagamento 114.

[00046] O servidor de processamento 200 pode incluir uma unidade de recebimento 202. A unidade de recebimento 202 pode ser configurada para receber dados através de uma ou mais redes através de um ou mais protocolos de rede. O servidor de processamento 200 também pode incluir uma unidade de processamento 204. A unidade de processamento 204 pode ser configurada para realizar as funções da entidade ou dispositivo respectivo discutido aqui que será aparente aos versados na técnica relevante. O servidor de processamento 200 pode incluir adicionalmente uma unidade transmissora 206. A unidade transmissora 206 pode ser configurada para transmitir dados através de uma ou mais redes através de um ou mais protocolos de rede.

[00047] O servidor de processamento 200 também pode incluir uma ou mais bases de dados de armazenamento 208. Cada base de dados de armazenamento 208 pode ser configurada para armazenar dados e pode incluir uma pluralidade de registros de dados, perfis ou outros itens de dados adequados para uso na realização das funções do servidor de processamento respectivo 200. Cada servidor de processamento 200 também pode incluir uma memória 210, que pode ser configurada para armazenar os dados adicionais adequados para a realização das funções do servidor de processamento respectivo 200, tal como regras, algoritmos, variáveis, etc.

[00048] Um servidor de processamento 200 do MNO 106 pode incluir uma unidde de recebimento 202 configurada para receber solicitações de transação da entidade de agregação 112. As solicitações de transação podem incluir números telefônicos ou outros identificadores de dispositivo. A base de dados de armazenamento 208 pode ser utilizada para armazenar a informação de conta associada com os dispositivos móveis 104 e consumidores 102 utilizando identificadores de dispositivo, incluindo informação de crédito, saldos de conta, etc. A unidade de processamento 204 pode ser configurada apara aprovar ou recusar transações com base em dados incluídos na informação de conta armazenados na base de dados de armazenamento 208, que podem ser adicionalmente baseados em regras e algoritmos armazenados na memória 210. A unidade de processamento 204 também pode ser configurada para cobrar um consumidor 102 para transações de pagamento conduzidas utilizando seu dispositivo móvel 104, tal como cobrança através de processos de cobrança normais, deduzindo de seu saldo de conta, etc. A unidade transmissora 206 pode ser configurada para transmitir a aprovação ou recusa de uma transação de volta para a entidade de agregação 112.

[00049] Um servidor de processamento 200 do comerciante 110 pode incluir uma unidade de recebimento 202 configurada para receber dados de transação para uma transação de pagamento a ser processada, tal como através da rede móvel 108. A unidade de transmissão 206 pode ser configurada para transmitir um identificador de dispositivo incluído nos dados de transação para a entidade de agregação 112, que pode retornar um VCN associado à mesma. A unidade de processamento 204 pode ser configurada para armazenar uma entrada de dados na base de dados de armazenamento 208 para o dispositivo móvel 104 que inclui o identificador do dispositivo e o VCN associado para uso em transações de pagamento futuras. A unidade de transmissão 206 também pode ser configurada para transmitir os dados de transação incluindo o VCN no lugar do identificador de dispositivo para um adquirente e/ou a rede de pagamento 114 para processamento. A unidade de recebimento 202 pode ser adicionalmente configurada para receber respostas de autorização para as transações de pagamento, que podem ser processadas de acordo utilizando-se a unidade de processamento 204. Nas modalidades nas quais o comer- ciante 110 pode agregar transações, os registros de dados na base de dados de armazenamento 208 podem incluir quantias agregadas e limites, e memória 210 pode incluir regras referentes à agregação e processamento de transações de pagamento.

[00050] Um servidor de processamento 200 da entidade de agregação 112 pode incluir uma unidade de recebimento 202 configurada para receber os identificadores de dispositivo e quantias de transação do comerciante 110. A unidade de transmissão 206 pode transmitir o identificador de dispositivo e a quantia de transação para uma transação para o MNO 106 para aprovação. A unidade de recebimento 202 pode receber a aprovação para uma transação do MNO 106, que pode avisar à unidade de transmissão 206 para transmitir uma solicitação VCN para a rede de pagamento 114 que pode incluir o identificador de dispositivo. A solicitação também pode incluir informação identificando o MNO 106, tal como um número de conta de transação. A unidade de recebimento 202 pode receber um VCN a ser associado com o identificador de dispositivo. A unidade de processamento 204 pode armazenar um registro de dados na base de dados de armazenamento 208 que inclui identificadores de dispositivo, VCNs associados, e MNOs associados 106. A base de dados de armazenamento 208 também pode incluir um registro de transações conduzidas utilizando-se um VCN, tal como par reportar para o MNO associado 106 (por exemplo, pela unidade de transmissão 206). A unidade de processamento 204 também pode ser configurada para gerar faturas para pagamentos de comissão, a serem transmitidas para o comerciante 110 pela unidade de transmissão 206.

[00051] um servidor de processamento 200 incluindo na rede de pagamento 114 pode incluir uma unidade de recebimento 202 configurada para receber solicitações VCN. Em alguns casos, VCN pode incluir um BIN específico ou um BIN dentro de uma faixa de BINs as- sociada com um MNO 106 associado com o identificador de dispositivo recebido. A unidade de transmissão 206 pode transmitir o VCN identificado para a entidade de agregação 112, e a unidade de processamento 204 pode armazenar um registro de dados na base de dados de armazenamento 208 que inclui um identificador de dispositivo, o VCN associado, e uma conta de transação para o MNO 106 associada com o identificador de dispositivo. A unidade de recebimento 202 pode ser adicionalmente configurada para receber solicitações de autorização para transações de pagamento que incluem VCNs. Em tal transação, a unidade de processamento 204 pode trocar o VCN pelo número de conta de transação para o MNO 106 que é incluído no registro de dados que inclui VCN. A unidade de recebimento 202, a unidade de processamento 204, e a unidade de transmissão 206 podem, cada uma, ser adicionalmente configuradas para realizar as funções necessárias para a condução de uma transação de pagamento utilizando o número de conta de transação que será aparente aos versados na técnica relevante.

Processamento de Cobrança Direta de Portador VCN Ilustrativo

[00052] A figura 3 ilustra um processo ilustrativo para a cobrança direta de portador através do uso de VCNs utilizando o sistema 100 da figura 1.

[00053] Na etapa 302, o consumidor 102 pode comprar com o comerciante 110 utilizando um programa de aplicativo em seu dispositivo móvel 104. O consumidor 102 pode selecionar um ou mais produtos para compra e pode prosseguir para o checkout. Como parte do processo de checkout par aos produtos, na etapa 304, o consumidor 102 pode escolher pagar utilizando um número telefônico ou outro identificador de dispositivo associado ao dispositivo móvel 104. Na etapa 306, o consumidor 102 pode registrar seu número telefônico e submeter a transação para pagamento e processamento. Em algumas moda- lidades, o número telefônico ou outro identificador de dispositivo pode ser identificador e incluído nos dados de transação pelo dispositivo móvel 104 propriamente dito.

[00054] O número telefônico pode ser passado para o comerciante como parte do processamento de transação, que, na etapa 308, pode enviar o número telefônico e outros dados de transação e para a entidade de agregação 112. A entidade de agregação 112 pode receber o número telefônico e, na etapa 310, pode comunicar com MNO 106 (por exemplo, portador direto) associado com o dispositivo móvel 104 para verificar o número telefônico e receber aprovação para a transação. Na etapa 312, o MNO 106 pode receber os dados de transação e número telefônico. Na etapa 314, o MNO 106 pode verificar o número telefônico e pode aprovar a transação, tal como se o consumidor 102 possuir fundos suficientes em sua conta, possuir crédito suficiente, informação de situação, etc. Em algumas implementações, o MNO pode aprovar a transação com base no histórico de pagamento de conta do consumidor. Por exemplo, se o consumidor pagar de forma regular sua conta a tempo e no valor total, o MNO pode assumir um risco com o consumidor e aprovar sem aquisição de fundos antes da aprovação. Em algumas implementações, na etapa 332, o MNO pode configurar os controles em quaisquer VPNs gerados através da aplicação de números de pagamento controlados (CPN) associados com uma conta de pagamento que são submetidos a uma ou mais regras. Em algumas implementações, essas regras podem ser configuradas por um detentor de cartão, tal como limites de gastos, limites de dias e/ou vezes de uma transação, limites para comerciantes ou industrias, limites de gastos ou frequência de gastos com transações, etc. Os números de pagamento controlados podem oferecer a um detentor de conta uma oportunidade para fornecer cartões de pagamento relacionados com a conta para outros para uso, mas sujeitos a regras determinadas pelo detentor de cartão, tal como um empregador distribuindo cartões para os empregados, ou um pai distribuindo cartões para as crianças.

[00055] Na etapa 316, a entidade de agregação 112 pode receber a aprovação de transação do MNO 106. Na etapa 318, a entidade de agregação 112 pode enviar uma solicitação para um VCN para a rede de pagamento 114. A solicitação pode incluir pelo menos o número telefônico associado com o dispositivo móvel 104 e a informação identificando o MNO 106 e/ou uma conta de transação associada. Na etapa 320, a rede de pagamento 114 pode receber a solicitação e pode, na etapa 322, identificar um VCN para ser utilizado para transações envolvendo o dispositivo móvel 104. Em alguns instantes, o VCN identificado pode ter um BIN que corresponde a um BIN ou faixa BIN asso-ciada com o MNO identificado 106. Em algumas modalidades, a etapa 322 também pode identificar uma conta de transação associada com o MNO 106 se aum ainda já não tiver sido identificado, tal como com base na informação MNO 106 incluída na solicitação VCN recebida.

[00056] Na etapa 324, o VCN pode ser fornecido para a entidade de agregação 112, que pode fornecer o VCN e aprovação da transação de volta para o comerciante. Em algumas implementações, na etapa 334, a entidade de agregação 112 pode iniciar uma solicitação de autorização para continuar o processamento da transação de pagamento, ilustrada na figura 4 e discutida abaixo. Na etapa 328, o consumidor 102 pode receber a aprovação da transação, que pode incluir o recebimento de produtos transacionados.

[00057] Na etapa 326, o comerciante 110 pode receber o VCN e aprovação e pode fornecer os produtos comprados para o consumidor 102. Na etapa 328, o consumidor 102 ou comerciante 110 pode receber aprovação da transação, que pode incluir o recebimento de produtos transacionados. Na etapa 330, o comerciante 110 pode continuar a processar a transação de pagamento, ilustrada na figura 4 e discutida abaixo. Em alguns casos, o comerciante 110 pode esperar para processar o pagamento para a transação de pagamento até que o consumidor 102 tenha agregado uma quantidade predeterminada das transações.

[00058] A figura 4 ilustra um processo para o processamento de pagamento na transação de pagamento utilizando a cobrança direta de portador com um VCN discutido acima e ilustrado na figura 3.

[00059] Na etapa 402, o comerciante 110 e/ou agregador 112 pode iniciar o processamento da transação de pagamento para uma ou mais transações envolvendo o consumidor 102, e pode utilizar o VCN como o número de conta de transação utilizado para custear a transação de pagamento. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas pelo MNO. Uma solicitação de autorização pode ser submetida à rede de pagamento 114 pelo comerciante 110 e/ou uma instituição financeira adquirente, tal como um banco de aquisição, associado com o comerciante 110 e/ou o agregador 112. Na etapa 404, a rede de pagamento 114 pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO 106 associado com o VCN, tal como com base no BIN do VCN ou um mapeamento do VCN para a conta de transação MNO. A transação pode então ser processada utilizando-se métodos e sistemas tradicionais.

[00060] Como parte do processamento de transação, na etapa 406, um processador de emissão 400 pode receber a solicitação de autorização para a transação que inclui o número de conta de transação do MNO 106. Na etapa 408, o processador de emissão 400 pode reconhecer o número de conta e pode gerar aprovação para a transação de pagamento (se aplicável) em nome do MNO 106. Como parte da aprovação, uma instituição financeira emissora 401, tal como um banco emissor, associada com a conta de transação do MNO 106 pode receber um arquivo de reconciliação da rede e pagamento 114 e/ou o processador e emissão 400 referente à transação de pagamento. Em algumas modalidades, o processador de emissão 400 e o emissor 401 podem ser uma única entidade. Na etapa 412, a rede de pagamento 114 pode receber uma aprovação para a transação do processador de emissão 400, e pode, na etapa 414, enviar a aprovação para o comerciante 110 e/ou o adquirente associado com o comerciante 110.

[00061] Depois que a autorização de transação foi processada, o acerto de contas pode ocorrer. O acerto de contas pode incluir, na etapa 416, o envio da quantia da transação para uma ou transações agregadas a partir da conta de transação do MNO 106 para o comerciante 110. O comerciante 110 pode receber os fundos para as transações na etapa 418. Em algumas modalidades, o envio da quantia de transação pode ser facilitado utilizando-se a rede de pagamento 114. O processo de liberação para a transação pode ser o mesmo processo de liberação utilizado nas transações tradicionais de pagamento que serão aparentes aos versados na técnica relevante.

[00062] Uma vez que o acerto de contas e a liberação da transação foram completados, a entidade de agregação 112 pode, em algumas modalidades, cobrar o comerciante 110 uma comissão para o processamento das transações de pagamento. Na etapa 420, a entidade de agregação 112 pode gerar uma fatura para o comerciante 110 que inclui a comissão para cada uma das transações. Em alguns casos, as comissões podem ser categorizadas pelo MNO 106. Em outros casos, as comissões podem ser categorizadas pelo consumidor 102 e/ou dispositivo móvel 104. Na etapa 422, a fatura pode ser fornecida para o comerciante 110, que, na etapa 424, pode enviar o pagamento da fatura de volta para a entidade de agregação 112. Na etapa 426, a entidade de agregação 112 pode receber o pagamento. Na etapa 428, a entidade de agregação 112 pode fornecer o pagamento para o MNO 106 para cada transação respectiva, menos uma comissão mantida pela entidade de agregação 112 por seus serviços.

[00063] O resultado dos processos é que o comerciante pode fornecer a oportunidade para que os consumidores paguem pelo número telefônico, sem a necessidade de registrar como um comerciante on- soil através do uso de VCNs. Como resultado disso, o comerciante pode evitar as desvantagens das taxas, enquanto utiliza a infraestrutu- ra de pagamento existente e ainda fornece ao consumidor o benefício e pagar utilizando o número telefônico de seu dispositivo móvel. Adicionalmente, o fluxo de checkout existente para o consumidor 102 é preservado, e, em alguns casos, pode ser aperfeiçoado, tal como casos nos quais o dispositivo móvel 104 inclui o identificador de disposi-tivo os dados de transação automaticamente.

[00064] Em alguns casos, cada uma das entidades envolvidas no sistema 100 pode modificar os sistemas e a infraestrutura existentes a fim de realizar os processos ilustrados nas figuras 3 e 4, como discutido acima. Por exemplo, o comerciante 110 pode precisar modificar as interfaces de usuário existentes a fim de permitir que o consumidor 102 forneça seu número telefônico ou outro identificador de dispositivo como um método de pagamento. Adicionalmente, o comerciante 110 pode precisar ser configurado para receber o VCN para um consumidor 102 e/ou dispositivo móvel 104 da entidade de agregação 112, e pode precisar configurar a iniciação de transação par incluir o VCN na solicitação de autorização em vez de um número de conta de transação onde aplicável.

[00065] A entidade de agregação 112 pode precisar modificar os sistemas de processamento para manter (por exemplo, na base de dados de armazenamento 208) uma lista de VCNs. Em alguns casos, a entidade de agregação 112 pode precisar comunicar com a rede de pagamento 114 para solicitar e receber VCNs através de uma interface de programação de aplicativo. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas por MNO. A entidade de agregação 112 também pode ser configurada para reportar as transações para o MNO 106, e pode ser configurada para processar as comissões e pagamentos do comerciante 110 e entre o comerciante 110 e o MNO 106.

[00066] A rede de pagamento 114 pode ser configurada para auxiliar na configuração das contas para a entidade de agregação 112 e/ou MNO. A rede de pagamento 114 também pode modificar os sistemas existentes para a geração e emissão de VCNs associados com os MNOs 106, tal como pelo estabelecimento de faixas BIN associadas. A rede de pagamento 114 também pode ser configurada para fornecer a integração com a entidade de agregação 112, tal como através de uma interface de programação de aplicativo, para recebimento da solicitação por VCNs e respondendo a isso.

[00067] MNOs 106 podem determinar exigências de reporte para fornecer para a entidade de agregação 112 para o reporte de transações de consumidor. O MNO 106 também pode estabelecer uma conta (por exemplo, com a assistência da rede de pagamento 114) para uso nos pagamentos para o comerciante 110 em nome dos consumidores 102.

[00068] A figura 5 ilustra um método 500 para a identificação de credenciais de pagamento para contas de pagamento armazenadas em uma carteira eletrônica proxy e associadas com a carteira eletrônica proxy, uma carteira eletrônica emparelhada, ou uma entidade digital.

[00069] Na etapa 502, uma pluralidade de perfis de conta pode ser armazenada em uma base de dados de conta (por exemplo, base de dados de armazenamento 208), onde cada perfil de conta é relacionado com uma conta de carteira e pode incluir pelo menos um identificador de carteira (por exemplo, pagar com a opção de telefone 304) e credenciais de autenticação.

[00070] Na etapa 504, uma solicitação de conta pode ser recebida por um dispositivo de recebimento (por exemplo, terminal POS) a partir de uma entidade digital específica dentre a pluralidade de entidades digitais, onde a solicitação de conta inclui pelo menos um identificador de conta específico associado com a entidade digital específica. Por exemplo, o consumidor pode selecionar um ou mais produtos para compra e pode prosseguir para o checkout. Como parte do processo de checkout para os produtos, o consumidor pode apresentar um cartão de pagamento 522 utilizando um número telefônico e/ou outro identificador de dispositivo associado com o dispositivo móvel.

[00071] Na etapa 506, um número telefônico pode ser identificado como um identificador de pagamento e passado para o comerciante como parte do processamento de transação, que, pode registrar os detalhes da transação 524 e na etapa 526, pode enviar o número de telefone e outros dados da transação para a entidade de agregação.

[00072] Na etapa 508, pelo menos um ou mais identificadores de pagamento podem ser transmitidos por um dispositivo de transação. A entidade de agregação pode receber o identificador de pagamento e, na etapa 530, pode comunicar com o MNO associado ao dispositivo móvel para verificar o identificador e pagamento e receber aprovação para a transação.

[00073] Na etapa 510, o MNO pode receber os dados de transação e o número telefônico. Na etapa 546, o MNO pode verificar o identificador de pagamento e pode aprovar a transação; tal como se o consumidor possui fundos suficientes em sua conta, possui crédito suficiente, informação de situação, etc.

[00074] Na etapa 556, depois que a entidade de agregação recebe a aprovação de transação do MNO 106, a entidade de agregação pode enviar uma solicitação para um VCN para a rede de pagamento. A solicitação pode incluir pelo menos o número telefônico associado ao dispositivo móvel 104 e informação identificando o MNO 106 e/ou uma conta de transação associada com o mesmo. A rede de pagamento pode receber a solicitação e pode identificar um VCN a ser utilizado para transações envolvendo o dispositivo móvel.

[00075] Na etapa 558, o VCN pode ser fornecido para a entidade de agregação que pode fornecer o VCN e aprovação da transação de volta para o comerciante. Em algumas implementações, a entidade de agregação pode iniciar uma solicitação de autorização para continuar com o processamento da transação de pagamento com a rede de pagamento.

[00076] Na etapa 548, o comerciante pode receber o VCN e aprovação. Na etapa 552, o comerciante pode solicitar aprovação para o processamento de pagamento na transação de pagamento utilizando a cobrança direta de portador com um VCN. O comerciante e/ou agre- gador pode iniciar o processamento da transação de pagamento para uma ou mais transações envolvendo o consumidor, e pode utilizar o VCN como o número de conta de transação utilizado para custear a transação de pagamento. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas pelo MNO. A rede de pagamento pode comutar 528 o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO associado com o VCN.

[00077] Na etapa 512, um conjunto de credenciais associadas com o identificador de pagamento específico no perfil de conta específico pode ser identificado pelo dispositivo de processamento, onde o conjunto de credenciais é um primeiro conjunto de credenciais de pagamento de um ou mais primeiros conjuntos de credenciais de pagamento, é o identificador de pagamento específico, é selecionado a partir de um ou mais identificadores de pagamento, e é um conjunto adicional de credenciais de um dentre o um ou mais conjuntos adicionais de credenciais se o identificador de pagamento específico for selecionado a partir de um ou mais identificadores de pagamento adicionais correspondendo a cada um dos um ou mis identificadores de carteira emparelhados. Na etapa 538, a transação pode então ser processada utilizando métodos e sistemas tradicionais. Na etapa 542, a instituição financeira emissora pode aprovar a transação. Na etapa 554, a rede de pagamento pode transmitir a aprovação para o comerciante. Na etapa 550, o consumidor 102 pode receber aprovação da transação, que pode incluir o recebimento de produtos transacionados.

[00078] Em algumas modalidades, o conjunto identificado de credenciais pode ser transmitido para a entidade digital específica como uma resposta à solicitação de conta recebida. Em uma modalidade, o conjunto identificado de credenciais pode compreender credenciais de pagamento adequadas para inclusão em uma mensagem de transação associada com uma transação de pagamento para custear a transação de pagamento. Em algumas modalidades, a solicitação de conta pode incluir adicionalmente as credenciais de autenticação supridas, e o método 500 também pode incluir a validação, pelo dispositivo de processamento, das credenciais de autenticação supridas com base nas credenciais de autenticação armazenadas no perfil de conta específico.

[00079] Em algumas implementações, o método 500 pode compreender: o recebimento, por um agregador de um comerciante, de um sinal de dados de transação eletronicamente transmitidos através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposta a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel de consumidor afiliado a uma conta de consumidor e a uma quantia de transação; a transmissão, pelo agre- gador para um operador de rede móvel (MNO), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solici- tação de transação; recebendo, pelo agregador do MNO, um sinal de dados de transação de aprovação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto à aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes para completar a transação; a transmissão, pelo agregador para uma rede de pagamento, de uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associado com a conta de transação do MNO para a quantia de transação; o recebimento, pelo agregador da rede de pagamento, de um sinal de dados de transação VCN transmitido eletronicamente através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a um VCN em resposta à solicitação VCN, onde o VCN é associado com a conta de transação do MNO; e a transmissão, para a rede de pagamento, de uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento.

[00080] Quando o VCN é transmitido para iniciar a transação de pagamento, a rede de pagamento pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO associado com o VCN para processar o pagamento. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas por MNO. O MNO pode aprovar a transação com base na disponibilidade de fundos pré-pagos na conta de consumidor. Um ou mais padrões podem incluir o padrão ISO8583. O agregador pode solicitar um VCN da rede de pagamento depois que MNO aprova a transação. Em algumas implementações, depois que o comerciante recebe o VCN, o comerciante pro-cessa a transação através da rede de pagamento. Em outras implementações, depois que o comerciante recebe o VCN, o comerciante pode agregar as transações para processamento de pagamento de uma única transação de pagãmente agregada através da rede de pagamento. Depois que a rede de pagamento recebe a iniciação VCN de uma transação de pagamento, a rede de pagamento pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO associado com o VCN e processar a transação.

Arquitetura do Sistema de Computador

[00081] A figura 6 ilustra um sistema de computador 600 no qual as modalidades da presente descrição, ou partes das mesmas, podem ser implementadas como um código legível por computador. Por exemplo, sistemas do comerciante 110, consumidor 102, dispositivo móvel 104, entidade de agregação 112, processador de emissão 400, emissor 401, rede de pagamento 114, e MNO 106 podem ser implementados no sistema de computador 600 utilizando hardware, software, firmware mídia legível por computador não transitória possuindo instruções armazenadas na mesma, ou uma combinação dos mesmos e podem ser implementados em um ou mais sistemas de computador ou outros sistemas de processamento. Hardware, software ou qualquer combinação dos mesmos podem consubstanciar módulos e componentes utilizados para implementar os métodos das figuras 3 e 4.

[00082] Se a lógica programável for utilizada, tal lógica pode ser executada em uma plataforma de processamento comercialmente disponível ou um dispositivo de finalidade especial. Uma pessoa versada na técnica pode apreciar que as modalidades da presente matéria descritas podem ser praticadas com várias configurações de sistema de computador, incluindo sistemas de multiprocessador de múltiplos núcleos, minicomputadores, computadores principais, computadores conectados ou agrupados com funções distribuídas, além de computadores ubíquos ou em miniatura que podem ser embutidos virtualmente em qualquer dispositivo. Por exemplo, pelo menos um dispositi- vo de processador e uma memória podem ser utilizados para implementar as modalidades descritas acima.

[00083] Uma unidade de processador ou dispositivo como discutido acima pode ser um processador único, uma pluralidade de processadores, ou combinações dos mesmos. Os dispositivos processadores podem ter um ou mais "núcleos" de processador. Os termos "meio de programa de computador", "meio legível por computador não transitório" e "meio utilizável por computador" como discutidos aqui são utilizados para fazer referência geral à mídia tangível tal como uma unidade de armazenamento removível 618, uma unidade de armazenamento removível 622, e um disco rígido instalado no acionador de disco rígido 612.

[00084] Várias modalidades da presente descrição são descritas em termos desse sistema de computador ilustrativo 600. Depois da leitura dessa descrição, se tornará aparente aos versados na técnica relevante com implementar a presente descrição utilizando outros sistemas de computador e/ou arquiteturas de computador. Apesar de os operadores poderem ser descritas como um processo sequencial, algumas das operações podem, de fato, ser realizadas em paralelo, simultaneamente, e/ou em um ambiente distribuído, e com código de programa armazenado localmente ou acessado remotamente pelas máquinas de processador singular ou múltiplos processadores. Adicionalmente, em algumas modalidades, a ordem das operações pode ter nova disposição sem se distanciar do espírito da presente matéria descrita.

[00085] O dispositivo processador 604 pode ser um dispositivo processador de finalidade especial ou geral. O dispositivo processador 604 pode ser conectado a uma infraestrutura de comunicações 606, tal como um barramento, mensagem, fila, rede, esquema de passagem de mensagens de múltiplos núcleos, etc. A rede pode ser qualquer re de adequada para realizar as funções como descrito aqui e pode incluir uma rede de área local (LAN), uma rede de área ampla (WAN), uma rede sem fio (por exemplo, WiFi), uma rede de comunicação móvel, uma rede de satélite, a Internet, fibra ótica, cabo coaxial, infravermelho, frequência de rádio (RF), ou qualquer combinação dos mesmos. Outros tipos de rede e configurações adequados serão aparentes aos versados na técnica relevante. O sistema de computador 600 também pode incluir uma memória principal 608 (por exemplo, uma memória de acesso randômico, memória de leitura apenas, etc.) e também pode incluir uma memória secundária 610. A memória secundária 610 pode incluir o acionador de disco rígido 612 e um acionador de armazenamento removível 614, tal como um acionador de disquete, um acionador de fita magnética, um acionador de disco ótico, uma memória flash, etc.

[00086] O acionador de armazenamento removível 614 pode ler a partir de e/ou escrever na unidade de armazenamento removível 618 de uma forma bem conhecida. A unidade de armazenamento removível 618 pode incluir um meio de armazenamento removível que pode ser lido por e escrito pelo acionador de armazenamento removível 614. Por exemplo, se o dispositivo de armazenamento removível 614 for um acionador de disquete ou uma porta de barramento serial universal, a unidade de armazenamento removível 618 pode ser um disquete ou um flash drive portátil, respectivamente. Em uma modalidade, a unidade de armazenamento removível 618 pode ser um meio de gravação legível por computador não transitório.

[00087] Em algumas modalidades, a memória secundária 618 pode incluir meios alternativos para permitir que programas de computador ou outras instruções sejam carregadas no sistema de computador 600, por exemplo, a unidade de armazenamento removível 622 e uma interface 620. Exemplos de tais meios podem incluir um cartucho de pro- grama e uma interface de cartucho (por exemplo, como encontrado nos sistemas de jogos de vídeo), um chip de memória removível (por exemplo, EEPROM, PROM, etc.) e encaixe associado, e outras unidades de armazenamento removíveis 622 e interfaces 620 como será aparente aos versados na técnica relevante.

[00088] Dados armazenados no sistema de computador 600 (por exemplo, na memória principal 608 e/ou memória secundária 610) podem ser armazenados em qualquer tipo de mídia legível por computador adequada, tal como armazenamento ótico (por exemplo, um disco compacto, um disco versátil digital, um disco Blu-ray, etc.) ou armazenamento em fita magnética (por exemplo, um acionador de disco rígido). Os dados podem ser configurados em qualquer tipo de configuração de base de dados adequada, tal como a base de dados relacional, uma base de dados de linguagem de pesquisa estruturada (SQL), uma base de dados distribuída, uma base de dados objeto, etc. Configurações e tipos de armazenamento adequados serão aparentes aos ver-sados na técnica relevante.

[00089] O sistema de computador 600 também pode incluir uma interface de comunicações 624. A interface de comunicações 624 pode ser configurada para permitir que o software e dados sejam transferidos entre o sistema de computador 600 e dispositivos externos. As interfaces de comunicações ilustrativas 624 podem incluir um modem, uma interface de rede (por exemplo, um cartão Ethernet), uma porta de comunicações, uma entrada PCMCIA e cartão, etc. Software e dados transferidos através da interface de comunicações 524 podem estar na forma de sinais, que podem ser eletrônicos, eletromagnéticos, óticos ou outros sinais como será aparente aos versados na técnica relevante. Os sinais podem atravessar através de um percurso de comunicações 626, que podem ser configurados para portar os sinais e podem ser implementados utilizando fio, cabo, fibras óticas, uma linha telefônica, um link de telefone celular, um link de frequência de rádio, etc.

[00090] O sistema de computador 600 pode incluir adicionalmente uma interface de exibição 602. A interface de exibição 602 pode ser configurada para permitir que os dados sejam transferidos entre o sistema de computador 600 e o monitor externo 630. As interfaces de exibição ilustrativas 602 podem incluir interface de multimídia de alta definição (HDMI), interface visual digital (DVI), conjunto de gráficos de vídeo (VGA), etc. O monitor 630 pode ser qualquer tipo adequado de monitor para exibir dados transmitidos através da interface de exibição 602 do sistema de computador 600, incluindo um monitor de tubo de raio catodo (CRT), um monitor de cristal líquido (LCD), um monitor de diodo de emissão de luz (LED), um monitor de toque capacitivo, um monitor de transistor de filme fino (TFT), etc.

[00091] O meio de programa de computador e o meio utilizável por computador podem se referir a memórias, tal como a memória principal 608 e a memória secundária 610, que podem ser semicondutores de memória (por exemplo, DRAMs, etc.). Esses produtos de programa de computador podem ser meios para fornecer software para o sistema de computador 600. Os programas de computador (por exemplo, lógica de controle de computador) podem ser armazenados na memória principal 608 e/ou memória secundária 610. Os programas de computador também podem ser recebidos através da interface de comunicações 624. Tais programas de computador, quando executados, podem permitir que o sistema de computador 600 implemente os métodos atuais como discutido aqui. Em particular, os programas de computador, quando executados podem permitir que o dispositivo de processador 604 implementem os métodos ilustrados pelas figuras 3 e 4, como discutido aqui. De acordo, tais programas de computador podem representar os controladores do sistema de computador 600. Onde a presente descrição é implementada utilizando-se software, o software pode ser armazenado em um produto de programa de computador e carregado para dentro do sistema de computador 600 utilizando o aci- onador de armazenamento removível 614, interface 620, e acionador de disco rígido 612, ou interface de comunicações 624.

[00092] As técnicas consistentes com a presente descrição fornecem, entre outras características, sistemas e métodos para o processamento das transações de pagamento. Enquanto várias modalidades ilustrativas do sistema e método descritos foram descritas acima, deve-se compreender que foram apresentadas para fins de exemplo apenas, não de limitações. As mesmas não são exaustivas e não limitam a descrição à forma precisa descrita. Modificações e variações são possíveis em vista dos ensinamentos acima ou podem ser adquiridas a partir da prática da descrição, sem se distanciar da abrangência ou escopo.

Claims (20)

1. Método para o processamento de uma transação usando um número de cartão virtual (VCN) como pagamento para um comerciante (110), caracterizado pelo fato de compreender: o recebimento, por um agregador para um comerciante (110), de um sinal de dados de transação transmitido eletronicamente através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel (104) de consumidor (102) afiliado a uma conta de consumidor e uma quantia de transação; a transmissão, pelo agregador para um operador de rede móvel (MNO) (106), de uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solicitação de transação; o recebimento, pelo agregador a partir do MNO (106), de um sinal de dados de transação de aprovação transmitido eletronicamente através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto à aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes em uma conta de transação do MNO (106) para completar a transação; a transmissão, pelo agregador para uma rede de pagamento (114), de uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO (106) para a quantia de transação; o recebimento, pelo agregador a partir da rede de pagamento (114), de um sinal de dados de transação VCN transmitido eletronicamente através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a um VCN em resposta à solicitação VCN, onde VCN é associado com a conta de transação do MNO (106); e a transmissão, para a rede de pagamento (114), de uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento.

2. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de quando VCN é transmitido para iniciação de uma transação de pagamento, a rede de pagamento (114) comutar VCN para o número de contato de transação associado com o MNO (106) associado com VCN para processar o pagamento.

3. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de o identificador de dispositivo ser pelo menos um dentre: números telefônicos, endereços de controle de acesso a meio (MAC), um id de dispositivo singular (UUID), uma identidade de equipamento de estação móvel internacional (IMEI), endereço de protocolo de Internet, números seriais, números de registro, ou nomes de usuário.

4. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de MNO (106) aprovar a transação com base na disponibilidade de fundos pré-pagos na conta do consumidor.

5. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de um ou mais padrões incluírem o padrão ISO8583.

6. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de o agregador solicitar VCN da rede de pagamento (114) depois de MNO (106) aprovar a transação.

7. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de VCN poder compreender pelo menos um dentre: um número de identificação de banco (BIN), um número de cartão de crédito, um número de cartão de débito ou um número de verificação.

8. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a mensagem VCN ser transmitida para o comerciante (110) para uma pluralidade de transações aprovadas por MNO (106).

9. Método, de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelo fato de depois que o comerciante (110) recebe VCN, o comerciante (110) agrega as transações para processamento do pagamento de uma única transação de pagamento agregada através da rede de pagamento (114).

10. Método, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de depois que a rede de pagamento (114) recebe a iniciação VCN de uma transação de pagamento, a rede de pagamento (114) comutar VCN para o número de conta de transação associado com MNO (106) associado com VCN e processa a transação.

11. Sistema para processamento de uma transação usando um número de cartão virtual (VCN) como pagamento para um comerciante (110), caracterizado pelo fato de compreender: um dispositivo de recebimento de um servidor agregador configurado para: receber, de um comerciante (110), um sinal de dados de transação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel (104) de consumidor (102) afiliado com uma conta de consumidor e uma quantia de transação; e um dispositivo transmissor do servidor agregador configurado para: transmitir, para um operador de rede móvel (MNO) (106), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solicitação de transação; onde o dispositivo de recebimento do servidor agregador é adicionalmente configurado para receber, do MNO (106), um sinal de dados de transação de aprovação transmitido eletronicamente através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto à aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes em uma conta de transação do MNO (106) para completar a transação; onde o dispositivo transmissor do servidor agregador é adi-cionalmente configurado para transmitir, para uma rede de pagamento (114), uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associado com a conta de transação do MNO (106) para a quantia de transação; onde o dispositivo de recebimento do servidor agregador é adicionalmente configurado para receber, da rede de pagamento (114), um sinal de dados de transação VCN eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a um VCN em resposta à solicitação VCN, onde VCN é associado com a conta de transação do MNO (106); e onde o dispositivo transmissor do servidor agregador é adici-onalmente configurado para transmitir para a rede de pagamento (114), uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento.

12. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de quando VCN é transmitido para iniciação da transação de pagamento, a rede de pagamento (114) comuta o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO (106) associado com o VCN para processar o pagamento.

13. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de o identificador de dispositivo ser pelo menos um dentre: números telefônicos, endereços de controle de acesso a meio (MAC), um id de dispositivo singular (UUID), uma identidade de equipamento de estação móvel internacional (IMEI), endereço de protocolo de internet, números seriais, números de registro e nomes de usuário.

14. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de o MNO (106) aprovar a transação com base na disponibilidade de fundos pré-pagos na conta de consumidor.

15. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de um ou mais padrões incluírem o padrão ISO8583.

16. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de o agregador solicitar um VCN da rede de pagamento (114) apenas depois que o MNO (106) aprovar a transação.

17. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de VCN poder compreender pelo menos um dentre um número de identificação de banco (BIN), um número de cartão de crédito, um número de cartão de débito, ou um número de verificação.

18. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a mensagem VCN ser transmitida para o comerciante (110) para uma pluralidade de transações aprovadas por MNO (106).

19. Sistema, de acordo com a reivindicação 18, caracterizado pelo fato de depois que o comerciante (110) recebe o VCN, o comerciante (110) agregar transações para processamento de pagamento de uma única transação de pagamento agregada através da rede de pagamento (114).

20. Sistema, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de depois que a rede de pagamento (114) recebe a iniciação VCN de uma transação de pagamento, a rede de pagamento (114) comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO (106) associado com o VCN e processar a transação.