BR112017007598B1 - METHOD AND SYSTEM FOR PROCESSING A TRANSACTION USING A VIRTUAL CARD NUMBER (VCN) AS PAYMENT TO A MERCHANT - Google Patents
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Abstract
MÉTODO E SISTEMA PARA COBRANÇA DIRETA DE PORTADOR. Um método para processamento de uma transação, compreendendo o recebimento, por um agregador a partir de um comerciante, de um sinal de dados de transação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação; a transmissão, pelo agregador para um operador de rede móvel (MNO), de uma mensagem de autorização; o recebimento, pelo agregador a partir do MNO, de um sinal de dados de transação de aprovação; a transmissão, pelo agregador para uma rede de pagamento, de uma mensagem de solicitação configurada para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO para a quantia de transação; o recebimento, pelo agregador a partir da rede de pagamento, de um sinal de dados de transação VCN; e a transmissão, para a rede de pagamento, de uma mensagem VCN indicando a iniciação de VCN de uma transação de pagamento.METHOD AND SYSTEM FOR DIRECT CARD BILLING. A method for processing a transaction, comprising receiving, by an aggregator from a merchant, a transaction data signal electronically transmitted over a communication network; the transmission, by the aggregator to a mobile network operator (MNO), of an authorization message; the aggregator's receipt from the MNO of an approval transaction data signal; transmitting, by the aggregator to a payment network, a request message configured to indicate a virtual card number (VCN) request associated with the MNO's transaction account for the transaction amount; the aggregator's receipt from the payment network of a VCN transaction data signal; and transmitting, to the payment network, a VCN message indicating the VCN initiation of a payment transaction.
Description
[0001] A presente descrição refere-se ao processamento de tran sações de pagamento para cobrança direta de portador através do uso de números de cartão virtual (VCNs).[0001] The present description relates to the processing of payment transactions for direct cardholder billing through the use of virtual card numbers (VCNs).
[0002] Comerciantes que estão envolvidos com transações de pa gamento estão frequentemente interessados em fornecer aos consumidores métodos de pagamento mais fáceis e mais simples. Múltiplas opções de pagamento, tal como dinheiro, cheques, cartão de crédito, cartão de débito, e cartões de presente, além de serviços de pagamento tal como PayPal™, BillMeLater™, e similares estão disponíveis para consumidores comprarem produtos e/ou serviços. Em busca de maior conveniência e transações mais rápidas nos terminais de ponto de venda (POS), os cartões de pagamento têm mais recentemente sido desenvolvidos permitindo que o número da conta seja lido automaticamente a partir do cartão. Esses cartões são frequentemente re-feridos como "cartões de pagamento por proximidade" ou "cartões de pagamento sem contato", e utilizam a identificação de frequência de rádio (RFID).[0002] Merchants who are involved in payment transactions are often interested in providing consumers with easier and simpler payment methods. Multiple payment options, such as cash, checks, credit card, debit card, and gift cards, in addition to payment services such as PayPal™, BillMeLater™, and the like are available for consumers to purchase products and/or services. In pursuit of greater convenience and faster transactions at point-of-sale (POS) terminals, payment cards have more recently been developed allowing the account number to be automatically read from the card. These cards are often referred to as "proximity payment cards" or "contactless payment cards", and utilize radio frequency identification (RFID).
[0003] Outros esquemas de pagamento por proximidade também estão cada vez mais em uso. Por exemplo, as capacidades de pagamento com um dispositivo móvel, tal como um telefone móvel, tornando o dispositivo móvel um dispositivo de pagamento sem contato também foi implementado. Comerciantes podem permitir que um usuário de um smartphone pague por uma transação pelo registro ou transmissão de seu número telefônico, e fazendo com que seu operador de rede móvel cobre o mesmo por seu processo de cobrança normal. Em algumas implementações, isso pode ocorrer através de um sistema de cobrança direta de portador que permite que os clientes utilizem seu dispositivo móvel para realizar compras, e pagar por essas compras permitindo que essas compras sejam cobradas de volta na sua conta telefônica ou sua conta de cobrança direta com o portador. A fim de fornecer essa opção de pagamento, companhias que são provedores de cobrança direta de portador e/ou agregadores, deve assinar com vários comerciantes e operadores de rede móvel, deixando todo o sistema em uma rede de circuito fechado.[0003] Other proximity payment schemes are also increasingly in use. For example, payment capabilities with a mobile device, such as a mobile phone, making the mobile device a contactless payment device has also been implemented. Merchants can allow a smartphone user to pay for a transaction by registering or transmitting their telephone number, and having their mobile network operator charge the same through its normal billing process. In some implementations, this may occur through a direct bearer billing system that allows customers to use their mobile device to make purchases, and pay for those purchases by allowing those purchases to be charged back to their phone bill or billing account. direct billing to the bearer. In order to provide this payment option, companies that are direct bearer billing providers and/or aggregators, must sign with multiple merchants and mobile network operators, leaving the entire system in a closed-loop network.
[0004] Um problema que surgiu com essa proposta é que a fim de se implementar esse sistema, o provedor de cobrança direta de portador e/ou agregador deve fazer com que comerciantes além de operadores de rede móvel (MNOs) assinem seu sistema a fim de conectar o comerciante com MNO. Em tal caso, o operador de rede móvel e/ou uma entidade de terceiras partes pode agregar as transações para o acerto. Isso facilitaria a cobrança dessa compra de volta na conta do telefone móvel do consumidor. Esse processo pode ser demorado para os provedores de cobrança direta de portador e/ou agregadores, além de inconveniente para os consumidores que podem não saber qual comerciante participa dosistema de pagamento, o que pode resultar em desvantagens tecnologias e legais significativas.[0004] One problem that has arisen with this proposal is that in order to implement this system, the direct bearer billing provider and/or aggregator must have merchants other than mobile network operators (MNOs) subscribe to its system in order to of connecting the merchant with MNO. In such a case, the mobile network operator and/or a third party entity may aggregate the transactions for settlement. This would make it easier to charge that purchase back to the consumer's mobile phone bill. This process can be time-consuming for direct bearer billing providers and/or aggregators, and inconvenient for consumers who may not know which merchant participates in the payment system, which can result in significant technological and legal disadvantages.
[0005] O sistema atualmente descrito soluciona os problemas identificados acima pelo processamento de transações de pagamento para a cobrança direta de portador através do uso de números de cartão virtual (VCNs) dependendo das implementações.[0005] The currently described system solves the problems identified above by processing payment transactions for direct cardholder billing through the use of virtual card numbers (VCNs) depending on the implementations.
[0006] No presente sistema, um consumidor pode comprar e esco lher um item par a compra. O consumidor pode trazer o item para o dispositivo POS, onde um comerciante pode permitir que o usuário de um smartphone pague por uma transação através do registro ou transmissão de seu número de telefone. Em algumas implementações, o consumidor pode selecionar um pagamento com opção móvel em seu dispositivo móvel que pode ser preenchido previamente se já tiverem se registrado. O consumidor pode selecionar essa opção e o sistema pode preencher automaticamente o número do telefone móvel do consumidor e/ou solicitar que o consumidor registre seu número de telefone móvel no POS. O comerciante pode então passar o número telefônico para um agregador juntamente com a quantidade de transação (pode não incluir taxas, etc.).[0006] In the present system, a consumer can purchase and choose an item for purchase. The consumer can bring the item to the POS device, where a merchant can allow a smartphone user to pay for a transaction by registering or transmitting their phone number. In some implementations, the consumer can select a mobile payment option on their mobile device that can be pre-populated if they have already registered. The consumer can select this option and the system can automatically fill in the consumer's mobile phone number and/or prompt the consumer to register their mobile phone number with the POS. The merchant can then pass the phone number to an aggregator along with the transaction amount (may not include fees, etc.).
[0007] O agregador pode então passar a informação para um MNO solicitando aprovação para a compra. Em algumas implementações, o agregador pode enviar a aprovação para solicitação de compra para MNO e/ou alguém que esteja agindo em nome de MN (por exemplo, uma rede de pagamento). MNO pode então confirmar que o crédito e/ou fundos estão disponíveis e permitir que o consumidor realize a transação. Em algumas implementações, o consumidor pode ser um cliente pré-pago e MNO pode verificar a conta do consumidor para garantir que haja um saldo de telefone pré-pago suficiente na conta do consumidor para cobrir a compra. Por exemplo, se o consumidor colocar $ 50 em sua conta de telefone pré-pago e estiver sendo cobrado por uma compra de $ 20, então MNO saberá que existe dinheiro suficiente na conta para cobrir a transação e com base nesse e em outros fatores, pode decidir aprovar a transação. Se MNO recusar uma tran-sação, o mesmo pode notificar a entidade agregadora, que pode notificar o comerciante que pode então cancelar a transação.[0007] The aggregator can then pass the information to an MNO requesting approval for the purchase. In some implementations, the aggregator may send approval for the purchase request to the MNO and/or someone acting on the MN's behalf (e.g., a payment network). MNO can then confirm that credit and/or funds are available and allow the consumer to complete the transaction. In some implementations, the consumer may be a prepaid customer and MNO may check the consumer's account to ensure that there is a sufficient prepaid phone balance on the consumer's account to cover the purchase. For example, if the consumer puts $50 into their prepaid phone bill and is being charged for a $20 purchase, then MNO will know that there is enough money in the account to cover the transaction and based on this and other factors, may decide to approve the transaction. If the MNO declines a transaction, it may notify the aggregating entity, which may notify the merchant, who may then cancel the transaction.
[0008] Se a transação for aprovada pelo MNO, então a entidade de agregação pode solicitar um VCN de uma rede de pagamento. A rede de pagamento pode ser configurada para identificar e/ou emitir VCNs para uso em transações de cobrança direta de portador. A rede de pagamento pode receber a solicitação para um VCN. Em algumas modalidades, a solicitação pode incluir MNO e/ou uma conta de transação associada com MNO. A rede de pagamento pode, então, identificar um VCN e associar o mesmo com a conta de transação do MNO. A rede de pagamento pode retornar o VCN identificado para a entidade de agregação.[0008] If the transaction is approved by the MNO, then the aggregation entity can request a VCN from a payment network. The payment network may be configured to identify and/or issue VCNs for use in direct bearer billing transactions. The payment network can receive the request for a VCN. In some embodiments, the request may include MNO and/or a transaction account associated with MNO. The payment network can then identify a VCN and associate it with the MNO's transaction account. The payment network can return the identified VCN to the aggregation entity.
[0009] A entidade de agregação pode receber um VCN e pode fornecer a aprovação da transação e o VCN a ser associado com o dispositivo móvel para o comerciante. O comerciante pode receber o VCN e aprovação, pode processar a transação de pagamento de acordo. O agregador pode iniciar o processamento de pagamento para transações de pagamento ou pode agregar as transações para processamento do pagamento de uma única transação de pagamento agregada. Quando o comerciante está pronto, o comerciante e/ou a instituição financeira adquirente agindo em nome do comerciante (por exemplo, um banco adquirente) pode gerar uma solicitação de autorização para a transação de pagamento. A solicitação de autorização pode ser para a quantia da transação (por exemplo, agregada, se aplicável) e pode incluir VCN associado com o dispositivo móvel no lugar de um número de conta de transação tradicional. A solicitação de autorização pode então ser submetida à rede de pagamento que pode identificar que um VCN foi utilizado na transação, e pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com a conta de transação associada do MNO. Dependendo da implementação, o VCN pode ser utilizado como um identificador singular da transação (se um VCN de utilização única) ou consumidor (se for limitado a isso) para contabilidade e rastreamento pós-transação.[0009] The aggregation entity may receive a VCN and may provide approval of the transaction and the VCN to be associated with the mobile device to the merchant. The merchant can receive the VCN and approval, can process the payment transaction accordingly. The aggregator may initiate payment processing for payment transactions or may aggregate the transactions for payment processing of a single aggregated payment transaction. When the merchant is ready, the merchant and/or the acquiring financial institution acting on the merchant's behalf (for example, an acquiring bank) can generate an authorization request for the payment transaction. The authorization request may be for the transaction amount (e.g., aggregated, if applicable) and may include VCN associated with the mobile device in place of a traditional transaction account number. The authorization request can then be submitted to the payment network which can identify that a VCN was used in the transaction, and can switch the VCN to the transaction account number associated with the MNO's associated transaction account. Depending on the implementation, the VCN can be used as a unique transaction identifier (if a single-use VCN) or consumer (if limited to that) for accounting and post-transaction tracking.
[00010] A solicitação de autorização pode então ser enviada para uma instituição financeira emissora (por exemplo, um banco emissor) associada com a conta de transação do MNO ou outra entidade ade- quada para processamento. A instituição financeira emissora pode aprovar ou declinar a transação de pagamento utilizando métodos e sistemas tradicionais, mas, em vez de verificar o crédito ou saldo do consumidor, a instituição financeira emissora está verificando o crédito e/ou saldo do MNO. Uma resposta para a autorização pode ser gerada pela instituição financeira emissora, e fornecida para a rede de pagamento que pode então prosseguir com a transação de pagamento de acordo. Como resultado disso, o comerciante pode fornecer ao consumidor a capacidade de conduzir transações de pagamento com cobrança de seu MNO sem a necessidade de fornecer qualquer informação de pagamento.[00010] The authorization request may then be sent to an issuing financial institution (e.g., an issuing bank) associated with the MNO's transaction account or other suitable entity for processing. The issuing financial institution can approve or decline the payment transaction using traditional methods and systems, but instead of checking the consumer's credit or balance, the issuing financial institution is checking the MNO's credit and/or balance. A response to the authorization can be generated by the issuing financial institution, and provided to the payment network which can then proceed with the payment transaction accordingly. As a result of this, the merchant can provide the consumer with the ability to conduct billable payment transactions from their MNO without needing to provide any payment information.
[00011] Em algumas implementações, o método para o processamento de uma transação pode compreender o recebimento, por um agregador a partir de um comerciante, de um sinal de dados de transação eletronicamente transmitidos através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel de consumidor afiliado a uma conta de consumidor e a uma quantia de transação. O agregador pode transmitir para um operador de rede móvel (MNO), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solicitação de transação. O agregador pode receber do MNO, um sinal de dados de transação de aprovação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto à aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes para completar a transação. O agregador pode transmitir para uma rede de pagamento, uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO para a conta de transação. O agre- gador pode receber da rede de pagamento, um sinal de dados de transação VCN eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a um VCN em resposta à solicitação VCN, onde VCN é associado com a conta de transação do MNO. A transmissão de uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento para a rede de pagamento pode ser implementada.[00011] In some implementations, the method for processing a transaction may comprise receiving, by an aggregator from a merchant, a transaction data signal electronically transmitted over a communications network, wherein the data signal is superimposed on a transaction request comprising a device identifier of a consumer mobile device affiliated with a consumer account and a transaction amount. The aggregator may transmit to a mobile network operator (MNO), an authorization message formatted based on one or more configured patterns to indicate an authorization request for approval of the transaction request. The aggregator may receive from the MNO an approval transaction data signal electronically transmitted over a communications network, where the data signal is superimposed on the approval transaction request confirming that the consumer's account has sufficient funds available to complete the transaction. transaction. The aggregator may transmit to a payment network, a request message formatted based on one or more patterns configured to indicate a virtual card number (VCN) request associated with the transaction account from the MNO to the transaction account. The aggregator may receive from the payment network, a VCN transaction data signal electronically transmitted over a communication network, where the data signal is superimposed on a VCN in response to the VCN request, where the VCN is associated with the account. of the MNO transaction. Transmission of a VCN message formatted based on one or more configured patterns to indicate VCN initiation of a payment transaction to the payment network may be implemented.
[00012] Em algumas implementações, o sistema para o processamento de uma transação pode compreender um dispositivo receptor de um servidor agregador configurado para: receber, de um comerciante, um sinal de dados de transação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel de consumidor afiliado a uma conta de consumidor e a uma quantidade de transação. Um dispositivo transmissor do servidor agregador pode ser configurado para: transmitir, para um operador de rede móvel (MNO), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solicitação de transação; onde o dispositivo receptor do servidor agregador é adicionalmente configurado para receber, do MNO, um sinal de dados de transação de aprovação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto com a aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes para completar a transação. O dispositivo transmissor do servidor agregador pode ser adicionalmente configurado para transmitir, para uma rede de pagamento, uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associada com a conta de transação do MNO para a quantidade de transação. O dispositivo de recebimento do servidor agregador pode ser adicionalmente configurado para receber, da rede de pagamento, um sinal de dados de transação VCN eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto com um VCN em resposta à solicitação VCN, onde VCN é associado com a conta de transação do MNO. O dispositivo de transmissão do servidor agregador pode ser adicionalmente configurado para transmitir para a rede de pagamento, uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento.[00012] In some implementations, the system for processing a transaction may comprise a receiving device of an aggregator server configured to: receive, from a merchant, a transaction data signal electronically transmitted over a communications network, where the data signal is superimposed on a transaction request comprising a device identifier of a consumer mobile device affiliated with a consumer account and a transaction amount. An aggregator server transmitting device may be configured to: transmit, to a mobile network operator (MNO), an authorization message formatted based on one or more configured patterns to indicate an authorization request for approval of the transaction request; wherein the receiving device of the aggregator server is further configured to receive, from the MNO, an approval transaction data signal electronically transmitted over a communications network, wherein the data signal is superimposed with the approval of the transaction request confirming that the The consumer's account has sufficient available funds to complete the transaction. The aggregator server transmitting device may be further configured to transmit, to a payment network, a request message formatted based on one or more patterns configured to indicate a virtual card number (VCN) request associated with the transaction account. from MNO to transaction quantity. The receiving device of the aggregator server may be further configured to receive, from the payment network, a VCN transaction data signal electronically transmitted over a communication network, where the data signal is overlaid with a VCN in response to the VCN request. , where VCN is associated with the MNO's transaction account. The aggregator server transmission device may be further configured to transmit to the payment network, a VCN message formatted based on one or more patterns configured to indicate VCN initiation of a payment transaction.
[00013] A presente invenção será descrita agora por meio de várias modalidades ilustrativas às quais não está limitada, com referência aos desenhos em anexo, nos quais;[00013] The present invention will now be described by means of various illustrative embodiments to which it is not limited, with reference to the attached drawings, in which;
[00014] A figura 1 é um diagrama em bloco ilustrando um sistema de alto nível para a cobrança de portador direto utilizando VCNs de acordo com as modalidades ilustrativas;[00014] Figure 1 is a block diagram illustrating a high-level system for direct bearer billing using VCNs in accordance with the illustrative embodiments;
[00015] A figura 2 é um diagrama em bloco ilustrando uma arquitetura de alto nível de um servidor de processamento de acordo com as modalidades ilustrativas;[00015] Figure 2 is a block diagram illustrating a high-level architecture of a processing server according to illustrative embodiments;
[00016] A figura 3 é um fluxograma ilustrando um processo para a cobrança direta de portador através da utilização de VCNs de acordo com as modalidades ilustrativas;[00016] Figure 3 is a flowchart illustrating a process for direct bearer billing through the use of VCNs in accordance with the illustrative modalities;
[00017] A figura 4 é um fluxograma ilustrando o processamento de transações de cobrança direta de portador utilizando VCNs de acordo com as modalidades ilustrativas;[00017] Figure 4 is a flowchart illustrating the processing of direct bearer billing transactions using VCNs in accordance with the illustrative embodiments;
[00018] A figura 5 é um fluxograma ilustrando o processamento de uma transação de pagamento de acordo com as modalidades ilustrativas;[00018] Figure 5 is a flowchart illustrating the processing of a payment transaction according to the illustrative embodiments;
[00019] A figura 6 é um diagrama em bloco ilustrando a arquitetura do sistema de computador de acordo com modalidades ilustrativas.[00019] Figure 6 is a block diagram illustrating the architecture of the computer system according to illustrative embodiments.
[00020] Adquirente - Uma entidade que pode processar as transações de cartão de pagamento em nome de um comerciante. O adquirente pode ser um banco ou outra instituição financeira autorizada para processar as transações de cartão de pagamento em nome de um comerciante. Em muitos casos, o adquirente pode abrir uma linha de crédito com o comerciante agindo como um beneficiário. O adquirente pode permutar fundos com um emissor em casos nos quais um consumidor, que pode ser um beneficiário de uma linha de crédito oferecido pelo emissor, realiza uma transação através de um cartão de pagamento com um comerciante que é representado pelo adquirente.[00020] Acquirer - An entity that can process payment card transactions on behalf of a merchant. The acquirer may be a bank or other financial institution authorized to process payment card transactions on behalf of a merchant. In many cases, the acquirer can open a line of credit with the merchant acting as a beneficiary. The acquirer may exchange funds with an issuer in cases in which a consumer, who may be a beneficiary of a line of credit offered by the issuer, conducts a payment card transaction with a merchant who is represented by the acquirer.
[00021] Agregador - Um agregador (utilizado de forma intercambiá- vel por toda a especificação com a entidade de cobrança direta de portador e/ou entidade agregadora) processa as transações de pagamento para consumidores individuais através de uma faixa de comerciantes, resultando em um volume de transação de cartão de crédito/débito alto o suficiente para permitir que o agregador contrate uma pluralidade de processadores de pagamento (com diferentes modelos de cobrança). Isso, por sua vez, permite que o agregador selecione dinamicamente o processador ideal para tal transação. Adicionalmente, o agregador pode enfeixar múltiplas transações de pagamento de um consumidor único através de múltiplos comerciantes para se obter uma economia adicional.[00021] Aggregator - An aggregator (used interchangeably throughout the specification with the direct bearer billing entity and/or aggregating entity) processes payment transactions for individual consumers across a range of merchants, resulting in a credit/debit card transaction volume high enough to allow the aggregator to contract with a plurality of payment processors (with different billing models). This, in turn, allows the aggregator to dynamically select the optimal processor for that transaction. Additionally, the aggregator can bundle multiple payment transactions from a single consumer across multiple merchants to achieve additional savings.
[00022] Número de Pagamento Controlado (CPN) - Números de pagamento controlados podem ser números de pagamento associados com uma conta de pagamento que são submetidos a uma ou mais regras. Em muitos casos, essas regras podem ser configuradas por um detentor de cartão, tal como limites de gastos, limites de dias e/ou horas de uma transação, limites dos comerciantes ou indústrias, gasto de transação ou limites de frequência, etc. Os números de pagamento controlados podem oferecer um detentor da conta uma oportunidade de fornecer cartões de pagamento amarrados à conta para outros usarem, mas sujeitos às regras configuradas pelo detentor de cartão, tal como um empregador que distribui cartões para os empregados, ou um pai distribuindo cartões para seus filhos. Detalhes adicionais referentes aos números de pagamento podem ser encontrados na patente U.S. No. 6.636.833, expedida em 21 de outubro de 2003; patente U.S. No. 7.136.835, expedida em 14 de novembro de 2006; patente U.S. No. 7.571.142, expedida em 4 de agosto de 2009; patente U.S. No. 7.567.934, expedida em 28 de julho de 2009; patente U.S. No. 7.593.896, expedida em 22 de setembro de 2009; patente U.S. No. 8.639.623, expedida em 28 de janeiro de 2014; patente U.S. No. 8.510.218, expedida em 13 de agosto de 2013; patente U.S. No. 8.527.416, expedida em 3 de setembro de 2013; pedido de patente publicado U.S. No. 2007/0276736, publicado em 29 de novembro de 2007; pedido de patente U.S. No. 12/219.952, depositado em 30 de 2008; pedido de patente U.S. No. 12/268.063, depositado em 10 de novembro de 2008; pedido de patente U.S. No. 12/359.971, depositado em 26 de janeiro de 2009; e pedido publicado europeu No. EP2098976, publicado em 9 de setembro de 2009, cada um dos quais é incorporado aqui por referência em sua totalidade.[00022] Controlled Payment Number (CPN) - Controlled payment numbers may be payment numbers associated with a payment account that are subject to one or more rules. In many cases, these rules can be configured by a cardholder, such as spending limits, limits on days and/or hours of a transaction, merchant or industry limits, transaction spending or frequency limits, etc. Tracked payment numbers may offer an account holder an opportunity to provide payment cards tied to the account for others to use, but subject to rules set up by the card holder, such as an employer distributing cards to employees, or a parent distributing cards for your children. Additional details regarding payment numbers can be found in U.S. Patent No. 6,636,833, issued October 21, 2003; U.S. Patent No. 7,136,835, issued November 14, 2006; U.S. Patent No. 7,571,142, issued August 4, 2009; U.S. Patent No. 7,567,934, issued July 28, 2009; U.S. Patent No. 7,593,896, issued September 22, 2009; U.S. Patent No. 8,639,623, issued January 28, 2014; U.S. Patent No. 8,510,218, issued August 13, 2013; U.S. Patent No. 8,527,416, issued September 3, 2013; published U.S. patent application No. 2007/0276736, published November 29, 2007; U.S. Patent Application No. 12/219,952, filed 30, 2008; U.S. Patent Application No. 12/268,063, filed November 10, 2008; U.S. Patent Application No. 12/359,971, filed January 26, 2009; and European Published Application No. EP2098976, published September 9, 2009, each of which is incorporated herein by reference in its entirety.
[00023] Emissor - Uma entidade que estabelece (por exemplo, abre) uma carta ou linha de crédito em favor de um beneficiário, e honra as duplicatas emitidas pelo beneficiário contra a quantia especificada na carta ou linha de crédito. Em muitos casos, o emissor pode ser um banco ou outra instituição financeira autorizada a abrir linhas de crédito. Em alguns casos, qualquer entidade que possa estender uma linha de crédito a um beneficiário pode ser considerada um emissor. A linha de crédito aberta pelo emissor pode ser representada na forma de uma conta de pagamento, e pode ser drawn on pelo beneficiário através do uso de um cartão de pagamento. Um emissor também pode oferecer outros tipos de contas de pagamento para os consumidores como será aparente aos versados na técnica relevante, tal como contas de débito, contas pré-pagas, contas de carteira eletrônica, contas de poupança, conta corrente, etc., e pode fornecer aos consumidores meios físicos e não físicos de acessar e/ou utilizar tal conta, tais cartões de débito, cartões pré-pagos, cartões de caixa eletrônico, carteiras eletrônicas, cheques, etc.[00023] Issuer - An entity that establishes (e.g., opens) a letter or line of credit in favor of a beneficiary, and honors the bills issued by the beneficiary against the amount specified in the letter or line of credit. In many cases, the issuer may be a bank or other financial institution authorized to open lines of credit. In some cases, any entity that can extend a line of credit to a beneficiary may be considered an issuer. The line of credit opened by the issuer can be represented in the form of a payment account, and can be drawn on by the beneficiary through the use of a payment card. An issuer may also offer other types of payment accounts to consumers as will be apparent to those skilled in the relevant art, such as debit accounts, prepaid accounts, e-wallet accounts, savings accounts, checking accounts, etc., and may provide consumers with physical and non-physical means of accessing and/or using such account, such as debit cards, prepaid cards, ATM cards, electronic wallets, checks, etc.
[00024] Comerciante - Uma entidade que fornece produtos (por exemplo, bens e/ou serviços) para a compra por outra entidade, tal como um consumidor ou outro comerciante. Um comerciante pode ser um consumidor, um varejista, um fabricante, ou qualquer outro tipo de entidade que possa fornecer produtos para compra como será aparente aos versados na técnica relevante. Em alguns casos, um comerciante pode ter um conhecimento especial sobre os bens e/ou servidos fornecidos para compra. Em outros casos, um comerciante pode não ter ou exigir qualquer conhecimento especial dos produtos oferecidos. Em algumas modalidades, uma entidade envolvida em uma única transação pode ser considerada um comerciante. Em algumas imple-mentações, um comerciante pode conotar de forma ampla qualquer vendedor de bens e/ou serviços, frequentemente, mas não necessariamente, em um local de ponto de venda (POS).[00024] Merchant - An entity that provides products (e.g., goods and/or services) for purchase by another entity, such as a consumer or other merchant. A merchant may be a consumer, a retailer, a manufacturer, or any other type of entity that can provide products for purchase as will be apparent to those skilled in the relevant art. In some cases, a merchant may have special knowledge about the goods and/or services provided for purchase. In other cases, a merchant may not have or require any special knowledge of the products offered. In some embodiments, an entity involved in a single transaction may be considered a merchant. In some implementations, a merchant may broadly connote any seller of goods and/or services, often, but not necessarily, at a point-of-sale (POS) location.
[00025] Operador de Rede Móvel (MNO) - Um provedor de serviços de comunicações sem fio que detém ou controla todos os elementos necessários para fornecer serviços celulares para um consumidor final.[00025] Mobile Network Operator (MNO) - A wireless communications service provider that owns or controls all elements necessary to provide cellular services to an end consumer.
[00026] Rede de Pagamento - Um sistema ou rede utilizado para a transferência de dinheiro através do uso de substitutos de dinheiro. As redes de pagamento podem utilizar uma variedade de diferentes protocolos e procedimentos a fim de processar a transferência de dinheiro para vários tipos de transações. As transações que podem ser realizadas através de uma rede de pagamentos podem incluir compras de produtos ou serviços, compras a crédito, transações de débito, transferências de fundos, saques em conta, etc. As redes de pagamento podem ser configuradas para realizar as transações através de substitutos de cartão, que podem incluir cartões de pagamento, letras de crédito, cheques, contas de transação, etc. Exemplos de redes ou sistemas configurados para realizar como redes de pagamento incluem os operados por MasterCard®, VISA®, Discover®, American Express®, PayPal® etc. O uso do termo "rede de pagamento" aqui pode se referir a ambas a rede de pagamento como uma entidade, e a rede de pagamento física, tal como o equipamento, hardware, e software compreendendo a rede de pagamento.[00026] Payment Network - A system or network used to transfer money through the use of money substitutes. Payment networks may use a variety of different protocols and procedures in order to process the transfer of money for various types of transactions. Transactions that can be carried out through a payment network may include purchases of products or services, credit purchases, debit transactions, fund transfers, account withdrawals, etc. Payment networks can be configured to carry out transactions through card surrogates, which may include payment cards, letters of credit, checks, transaction accounts, etc. Examples of networks or systems configured to perform as payment networks include those operated by MasterCard®, VISA®, Discover®, American Express®, PayPal®, etc. The use of the term "payment network" herein may refer to both the payment network as an entity, and the physical payment network, such as the equipment, hardware, and software comprising the payment network.
[00027] Conta de Transação - Uma conta financeira que pode ser utilizada para fundear uma transação, tal como uma conta corrente, conta poupança, conta de crédito, conta de pagamento virtual, etc. Uma conta de transação pode ser associada a um consumidor, que pode ser qualquer tipo adequado de entidade associada com uma conta de pagamento, que pode incluir uma pessoa, família, companhia, corporação, entidade governamental, etc. Em alguns casos, uma conta de transação pode ser virtual, tal como as contas operadas por PayPal®, etc.[00027] Transaction Account - A financial account that can be used to fund a transaction, such as a checking account, savings account, credit account, virtual payment account, etc. A transaction account may be associated with a consumer, which may be any suitable type of entity associated with a payment account, which may include a person, family, company, corporation, government entity, etc. In some cases, a transaction account may be virtual, such as accounts operated by PayPal®, etc.
[00028] Número de Cartão Virtual (VCN) - Um número que é associado a uma ou mais contas reais e/ou de transação, e que pode ser utilizado no lugar os números de conta de transação no processamento de uma transação de pagamento. Em alguns casos, um número de cartão virtual pode ser um número de pagamento controlado.[00028] Virtual Card Number (VCN) - A number that is associated with one or more real and/or transaction accounts, and which can be used in place of transaction account numbers when processing a payment transaction. In some cases, a virtual card number may be a controlled payment number.
[00029] A figura 1 ilustra um sistema 100 para a cobrança direta de portador para uma transação de pagamento conduzida utilizando-se os dispositivos móveis através do uso de números de cartão virtual (VCNs).[00029] Figure 1 illustrates a system 100 for direct cardholder billing for a payment transaction conducted using mobile devices through the use of virtual card numbers (VCNs).
[00030] No sistema 102, um consumidor 102 pode ter um dispositivo móvel 104. O dispositivo móvel 104 pode ser qualquer tipo de dispositivo de comunicação móvel adequado para realizar as funções descritas aqui, tal como um telefone celular, um smartphone, um computador tablet, um computador notebook, um computador laptop, um assistente digital pessoal, um relógio inteligente, um dispositivo de computação usável, etc. O dispositivo móvel 104 pode ser configurado para comunicar através de uma rede móvel 108. A rede móvel 108 pode ser operada por um operador de rede móvel (MNO) 106. O MNO 106 pode ser uma entidade configurada para deter, manter, operar ou de outra forma ser associado com a rede móvel 108.[00030] In system 102, a consumer 102 may have a mobile device 104. The mobile device 104 may be any type of mobile communications device suitable for performing the functions described herein, such as a cell phone, a smartphone, a tablet computer , a notebook computer, a laptop computer, a personal digital assistant, a smart watch, a wearable computing device, etc. The mobile device 104 may be configured to communicate over a mobile network 108. The mobile network 108 may be operated by a mobile network operator (MNO) 106. The MNO 106 may be an entity configured to own, maintain, operate or otherwise be associated with the mobile network 108.
[00031] O consumidor 102 pode pagar uma taxa para o operador de rede móvel 106 a fim de utilizar a rede móvel 108 com o dispositivo móvel 104. Por exemplo, o consumidor 102 pode realizar pagamentos mensais par ao operador de rede móvel 106 como uma assinatura da rede móvel 108, pode pagar por uso da rede móvel 108, ou pode pagar em um intervalo regular com base na utilização da rede móvel 108. Como resultado disso, o operador de rede móvel 106 pode cobrar o consumidor 102 por serviços, ou deduzir o dinheiro de uma conta mantida pelo consumidor 102 com o operador de rede móvel 106.[00031] The consumer 102 may pay a fee to the mobile network operator 106 in order to use the mobile network 108 with the mobile device 104. For example, the consumer 102 may make monthly payments to the mobile network operator 106 as a subscription to the mobile network 108, may pay per usage of the mobile network 108, or may pay at a regular interval based on usage of the mobile network 108. As a result of this, the mobile network operator 106 may charge the consumer 102 for services, or deduct money from an account maintained by the consumer 102 with the mobile network operator 106.
[00032] O dispositivo móvel 104 pode ser associado com um ou mais identificadores de dispositivo. Os identificadores de dispositivo podem ser valores singulares associados com o dispositivo móvel 104 que pode ser utilizado para fins de identificação. Os identificadores de dispositivo podem incluir números telefônicos, endereços de controle de acesso a meio (MAC), um id de dispositivo singular (UUID), uma identidade de equipamento de estação móvel internacional (IMEI), endereço de protocolo de Internet, números seriais, números de registro, nomes de usuário, e/ou quase qualquer outro identificador singular. O operador de rede móvel 106 pode utilizar um identificador de dispositivo associado com o dispositivo móvel 104 para identificação e gerenciamento de uma conta associada com o dispositivo móvel 104 e o consumidor 102.[00032] The mobile device 104 may be associated with one or more device identifiers. Device identifiers may be unique values associated with the mobile device 104 that may be used for identification purposes. Device identifiers may include telephone numbers, medium access control (MAC) addresses, a unique device ID (UUID), an international mobile station equipment identity (IMEI), Internet Protocol address, serial numbers, registration numbers, usernames, and/or almost any other unique identifier. The mobile network operator 106 may use a device identifier associated with the mobile device 104 to identify and manage an account associated with the mobile device 104 and the consumer 102.
[00033] O consumidor 102 pode conduzir uma transação de pagamento com um comerciante 110 utilizando o dispositivo móvel 104 através da rede móvel 108. A transação de pagamento pode ser conduzida através de uma página de rede da Internet do comerciante 110 utilizando um programa de aplicativo de navegação na rede, através de um programa de aplicativo executado pelo dispositivo móvel 104 e associado ao comerciante 110, ou qualquer outro método adequado para condução de uma transação de pagamento utilizando um dispositivo móvel 104. Em algumas implementações, o pagamento pode ocorrer em um POS do comerciante. A fim de pagar pela transação de pa-gamento, o consumidor 102 pode fornecer um identificador de dispositivo associado com o dispositivo móvel 104 para o comerciante 110, tal como um número de telefone, registrando o mesmo ou pela operação de um programa no smartphone, por exemplo, uma função de compra no aplicativo que enviará a identificação do dispositivo móvel para o comerciante 110 ou diretamente para uma entidade agregadora 112.[00033] The consumer 102 may conduct a payment transaction with a merchant 110 using the mobile device 104 via the mobile network 108. The payment transaction may be conducted via a web page of the merchant 110 using an application program network navigation, through an application program run by mobile device 104 and associated with merchant 110, or any other suitable method for conducting a payment transaction using a mobile device 104. In some implementations, payment may occur at a Merchant POS. In order to pay for the payment transaction, the consumer 102 may provide a device identifier associated with the mobile device 104 to the merchant 110, such as a telephone number, by registering the same or by operating a program on the smartphone. for example, an in-app purchase function that will send mobile device identification to merchant 110 or directly to an aggregator entity 112.
[00034] Em algumas implementações, onde um número telefônico é utilizado para pagar por uma transação, o comerciante 110 pode cobrar o MNO 106 a quantia da transação a ser paga pelo MNO 106, e o MNO 106 pode, por sua vez, cobrar o consumidor 102 pela quantia, tal como durante o curso normal de cobrança (por exemplo, na próxima fatura do consumidor 102). Em alguns casos, o MNO 106 pode deduzir a quantia da transação de uma conta do consumidor 102, tal como uma conta pré-paga ou uma conta com um saldo positivo. A informação adicional referente aos sistemas para cobrança de um MNO 106 por um comerciante 110 pode ser encontrada no pedido de patente de Cingapura No. 12701SG58 de Murali et al., intitulado "Conducting a Transaction Between a Service Provider and a Merchant" que é incorporado aqui por referência em sua totalidade. Nos métodos e sistemas discutidos aqui, incluindo o sistema 100, o comerciante 110 pode, em vez disso, fornecer o identificador de dispositivo para uma entidade de agregação 112.[00034] In some implementations, where a telephone number is used to pay for a transaction, the merchant 110 may charge the MNO 106 the transaction amount to be paid by the MNO 106, and the MNO 106 may, in turn, charge the consumer 102 for the amount, such as during the normal course of billing (e.g., on consumer 102's next bill). In some cases, the MNO 106 may deduct the transaction amount from a consumer account 102, such as a prepaid account or an account with a positive balance. Additional information regarding systems for billing an MNO 106 by a merchant 110 can be found in Singapore Patent Application No. 12701SG58 to Murali et al., entitled "Conducting a Transaction Between a Service Provider and a Merchant" which is incorporated here by reference in its entirety. In the methods and systems discussed herein, including system 100, merchant 110 may instead provide the device identifier to an aggregation entity 112.
[00035] A entidade de agregação 112 pode ser uma entidade configurada para agregar e processar transações de pagamento em nome do MNO 106 para processamento, o que pode resultar em menos gastos de recursos e maior eficiência nas operações para o MNO 106. A entidade de agregação 112 também pode fornecer acesso aos múltiplos MNOs para um comerciante 110, sem o comerciante 110 precisar contatar e configurar a cobrança com uma pluralidade de MNOs. Como resultado disso, o uso da entidade de agregação 112 também pode fornecer aos comerciantes 110 um processamento mais rápido e fácil das transações de pagamento utilizando a cobrança direta de portador, e também podem fornecer uma entrada mais fácil para os co-merciantes 110 na cobrança direta de portador fornecendo acesso a múltiplos MNOs 106 e, dessa forma, oferecendo ao comerciante 110 uma base de consumidor significativamente maior do que o que pode ser tradicionalmente obtido.[00035] Aggregation entity 112 may be an entity configured to aggregate and process payment transactions on behalf of MNO 106 for processing, which may result in less resource expenditure and greater efficiency in operations for MNO 106. Aggregation 112 may also provide access to multiple MNOs for a merchant 110, without the merchant 110 needing to contact and set up billing with a plurality of MNOs. As a result of this, the use of the aggregation entity 112 may also provide merchants 110 with faster and easier processing of payment transactions using direct bearer billing, and may also provide easier entry for merchants 110 into billing. direct bearer providing access to multiple MNOs 106 and thereby offering the merchant 110 a significantly larger consumer base than can traditionally be obtained.
[00036] Sistemas que facilitam os pagamentos móveis permitem tipicamente que o usuário apresente um dispositivo móvel no ponto de vendas (POS); o dispositivo móvel exibe um token de pagamento (normalmente na forma de um código de barras, código QR, e/ou transmitido por comunicações de campo próximo (NFC)) gerado pelo agregador de transação e aceito pelo comerciante como uma garantia de pagamento. Muitos comerciantes, particularmente os que conduzem um grande número de transações para quantias de transação relativamente baixas, podem se beneficiar da agregação das transações de pagamento, pelo menos na hora do acerto. A agregação inclui o processamento em batelada de uma pluralidade de transações de pagamento a fim de minimizar as taxas de processamento incorridas. Em algumas implementações, o VCN pode ser o emissor para uma quantia agregada. Por exemplo, um comerciante pode continuar a processar um número de transações de $ 1 para um consumidor até que as transações totalizem R 10 ou acumuladas em um período de tempo determinado, e pode então processar uma única transação de $ 10 para o consumidor. Em alguns casos, uma entidade separada pode agregar as transações em nome de um comerciante.[00036] Systems that facilitate mobile payments typically allow the user to present a mobile device at the point of sale (POS); the mobile device displays a payment token (typically in the form of a barcode, QR code, and/or transmitted via near field communications (NFC)) generated by the transaction aggregator and accepted by the merchant as a payment guarantee. Many merchants, particularly those conducting a large number of transactions for relatively low transaction amounts, can benefit from aggregating payment transactions, at least at settlement time. Aggregation includes batch processing of a plurality of payment transactions in order to minimize the processing fees incurred. In some implementations, the VCN may be the issuer for an aggregate amount. For example, a merchant may continue to process a number of $1 transactions for a consumer until the transactions total R10 or accumulate over a set period of time, and may then process a single $10 transaction for the consumer. In some cases, a separate entity may aggregate transactions on behalf of a merchant.
[00037] A entidade de agregação 112 pode receber um identificador de dispositivo do comerciante 110 para a transação sendo conduzida utilizando o dispositivo móvel associado 104. A entidade de agregação 112 pode fornecer o identificador de dispositivo (por exemplo, número telefônico) e quantia de transação para o operador de rede móvel 106 para verificação do identificador de dispositivo e aprovação para pagamento da transação. O MNO 106 pode verificar o identificador de dispositivo e decidir aprovar o pagamento com base nos critérios tais como saldo de conta, crédito disponível, situação do consumidor ou conta, risco de fraude, cálculo de coleções e/ou qualquer outro método de aprovação de pagamento. Se o MNO 106 recusar a transação, o mesmo pode notificar à entidade de agregação 112, que pode notificar o comerciante 110, que pode então cancelar a transação.[00037] The aggregation entity 112 may receive a device identifier from the merchant 110 for the transaction being conducted using the associated mobile device 104. The aggregation entity 112 may provide the device identifier (e.g., telephone number) and amount of transaction to the mobile network operator 106 for verification of the device identifier and approval for payment of the transaction. The MNO 106 may verify the device identifier and decide to approve payment based on criteria such as account balance, available credit, consumer or account status, fraud risk, collections calculation and/or any other payment approval method . If the MNO 106 declines the transaction, it may notify the aggregation entity 112, which may notify the merchant 110, which may then cancel the transaction.
[00038] Se a transação for aprovada pelo MNO 106, então a entidade de agregação 112 pode solicitar um VCN de uma rede de pagamento 114. A rede de pagamento 114 pode ser configurada para identificar e/ou emitir VCNs para uso nas transações de cobrança direta de portador. A rede de pagamento 114 pode receber a solicitação para um VCN. Em algumas modalidades, a solicitação pode incluir o MNO 106 e/ou uma conta de transação associada com o MNO 106. A rede de pagamento 114 pode então identificar um VCN e associar o mesmo à conta de transação do MNO 106. A rede de pagamento 114 pode retornar o VCN identificado para a entidade de agregação.[00038] If the transaction is approved by the MNO 106, then the aggregation entity 112 may request a VCN from a payment network 114. The payment network 114 may be configured to identify and/or issue VCNs for use in billing transactions direct from carrier. The payment network 114 may receive the request for a VCN. In some embodiments, the request may include the MNO 106 and/or a transaction account associated with the MNO 106. The payment network 114 may then identify a VCN and associate it with the MNO 106's transaction account. 114 may return the identified VCN for the aggregation entity.
[00039] Em algumas modalidades, o VCN pode incluir um número de identificação bancária (BIN) associado com o MNO 106, um número de cartão de crédito, um número de cartão de débito, um número de cheque e/ou qualquer outro número de identificação. Por exemplo, a rede de pagamento 114 pode designar uma faixa de BINs para o MNO 106, e pode emitir VCNs cujo BIN incluído está na faixa designada. Em tal caso, a rede de pagamento 114 pode identificar qualquer transação de pagamento que inclua um número de conta de transação na faixa de BIN designada para processamento utilizando a conta de transação associada do MNO 106.[00039] In some embodiments, the VCN may include a bank identification number (BIN) associated with the MNO 106, a credit card number, a debit card number, a check number, and/or any other payment number. identification. For example, payment network 114 may assign a range of BINs to MNO 106, and may issue VCNs whose included BIN is in the designated range. In such a case, the payment network 114 may identify any payment transaction that includes a transaction account number in the designated BIN range for processing using the associated transaction account of the MNO 106.
[00040] A entidade de agregação 112 pode receber um VCN e aprovação pelo MNO e pode enviar a aprovação da transação (por exemplo, pelo MNO 106) e o VCN para ser associado com o dispositivo móvel 104 para o comerciante 110. Note-se que o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou um VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas pelo MNO. O comerciante 110 pode receber o VCN e a aprovação, pode processar a transação de pagamento de acordo. O agregador 112 pode iniciar imediatamente o processamento do pagamento para a transação de pagamento, e/ou pode agregar transações para o processamento do pagamento de uma única transação de pagamento agregada. Por exemplo, se a quantia de transação estiver abaixo de um nível predeterminado (por exemplo, menos de $ 5), o agregador 112 pode agregar as transações de pagamento até que o consumidor 102 agregue pelo menos uma quantia predetermina- da a ser paga (por exemplo, $ 25).[00040] The aggregation entity 112 may receive a VCN and approval by the MNO and may send the transaction approval (e.g., by the MNO 106) and the VCN to be associated with the mobile device 104 to the merchant 110. Note that the VCN may be sent for each transaction, and/or a VCN may be sent to the merchant 110 for multiple transactions approved by the MNO. The merchant 110 may receive the VCN and approval and may process the payment transaction accordingly. The aggregator 112 may immediately begin payment processing for the payment transaction, and/or may aggregate transactions for payment processing of a single aggregated payment transaction. For example, if the transaction amount is below a predetermined level (e.g., less than $5), the aggregator 112 may aggregate the payment transactions until the consumer 102 aggregates at least a predetermined amount to be paid ( e.g. $25).
[00041] Quando o comerciante 110 está pronto, o comerciante 110 e/ou uma instituição financeira adquirente agindo em nome do comerciante 110 (por exemplo, um banco de aquisições) pode gerar uma solicitação de autorização para a transação de pagamento utilizando o VCN. A solicitação de autorização pode ser para a quantia da transação (por exemplo, agregado, se aplicável) e pode incluir o VCN associado com o dispositivo móvel 104 ou uma agregação de transações de um dispositivo móvel ou uma pluralidade de dispositivos móveis no lugar de um número de conta de transação real. A solicitação de autorização pode então ser submetida à rede de pagamento 114. A rede de pagamento 114 pode receber a solicitação de autorização, pode identificar que um VCN foi utilizado na transação (por exemplo, com base no BIN) e pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com a conta de transação associada com MNO 106.[00041] When merchant 110 is ready, merchant 110 and/or an acquiring financial institution acting on behalf of merchant 110 (e.g., an acquiring bank) may generate an authorization request for the payment transaction using the VCN. The authorization request may be for the transaction amount (e.g., aggregate, if applicable) and may include the VCN associated with the mobile device 104 or an aggregation of transactions from one mobile device or a plurality of mobile devices in lieu of one actual transaction account number. The authorization request may then be submitted to the payment network 114. The payment network 114 may receive the authorization request, may identify that a VCN was used in the transaction (e.g., based on the BIN), and may switch the VCN to the transaction account number associated with the transaction account associated with MNO 106.
[00042] A solicitação de autorização pode então ser enviada para uma instituição financeira emissora (por exemplo, um banco emissor) associada com a conta de transação do MNO 106 ou outra entidade adequada para processamento da mesma. A instituição financeira emissora pode aprovar ou recusar a transação de pagamento utilizando métodos e sistemas tradicionais. Uma resposta de autorização pode ser gerada pela instituição financeira emissora, e fornecida para a rede de pagamento 114. A rede de pagamento 114 pode então prosseguir com a transação de pagamento de acordo. Se a transação for aprovada e processada, o acerto da transação pode incluir a transmissão da quantia de transação da instituição financeira emissora (por exemplo, utilizando a conta de transação do MNO 106) para o comerciante 110. A instituição financeira emissora e/ou MNO 106 pode, por sua vez, cobrar o consumidor 102 pelo novo pagamento da quantia.[00042] The authorization request may then be sent to an issuing financial institution (e.g., an issuing bank) associated with the MNO 106 transaction account or other suitable entity for processing the same. The issuing financial institution can approve or decline the payment transaction using traditional methods and systems. An authorization response may be generated by the issuing financial institution, and provided to the payment network 114. The payment network 114 may then proceed with the payment transaction accordingly. If the transaction is approved and processed, settlement of the transaction may include transmitting the transaction amount from the issuing financial institution (e.g., using the MNO's transaction account 106) to the merchant 110. The issuing financial institution and/or MNO 106 may, in turn, charge the consumer 102 for the new payment of the amount.
[00043] Métodos e sistemas discutidos aqui permitem, dessa for ma, que o comerciante 110 forneça aos consumidores 102 a oportunidade de pagar utilizando o identificador de dispositivo associado com seu dispositivo móvel 104 (por exemplo, um número telefônico) sem precisar modificar a infraestrutura de pagamento existente e negociar diretamente com MNOs 106. Adicionalmente, em casos nos quais o identificador de dispositivo pode ser transmitido diretamente do dispositivo móvel 104 durante uma transação, o identificador de dispositivo pode ser utilizado sem exigir o registro pelo consumidor 102. Como resultado disso, o comerciante 110 pode fornecer ao consumidor 102 a capacidade de conduzir as transações de pagamento com cobrança a partir de seu MNO 106 sem precisar fornecer qualquer informação de pagamento.[00043] Methods and systems discussed herein thus allow merchant 110 to provide consumers 102 with the opportunity to pay using the device identifier associated with their mobile device 104 (e.g., a telephone number) without having to modify the infrastructure existing payment gateway and negotiate directly with MNOs 106. Additionally, in cases where the device identifier can be transmitted directly from the mobile device 104 during a transaction, the device identifier can be used without requiring registration by the consumer 102. As a result of this , merchant 110 may provide consumer 102 with the ability to conduct chargeable payment transactions from their MNO 106 without needing to provide any payment information.
[00044] Em algumas modalidades, a entidade de agregação 112 pode ser configurada para receber comissões para as transmissões de pagamento processadas do comerciante 110 e/ou MNO 106, tal como por compensação pelo processamento exigido e para se obter uma eficiência adicional e aperfeiçoamentos possíveis para o comerciante 110 e MNO 106 através de seu papel no processamento das transações de pagamento. Em tal modalidade, a entidade de agregação 112 pode gerar uma fatura para fornecer ao comerciante 110 uma comissão para cada transação de pagamento conduzida através de VCNs fornecidos pela entidade de agregação. O comerciante 110 pode então pagar o pagamento da comissão para a entidade de agregação 112. Em alguns casos, a entidade de agregação 112 pode enviar alguns ou todos os pagamentos de comissão para o MNO respectivo 106.[00044] In some embodiments, the aggregation entity 112 may be configured to receive commissions for processed payment transmissions from the merchant 110 and/or MNO 106, such as for compensation for required processing and to achieve additional efficiencies and possible improvements. to merchant 110 and MNO 106 through their role in processing payment transactions. In such an embodiment, the aggregation entity 112 may generate an invoice to provide the merchant 110 with a commission for each payment transaction conducted through VCNs provided by the aggregation entity. The merchant 110 may then pay the commission payment to the aggregation entity 112. In some cases, the aggregation entity 112 may send some or all of the commission payments to the respective MNO 106.
[00045] A figura 2 ilustra um servidor de processamento 200. O servidor de processamento 200 pode ser um ou mais dispositivos de computação configurados para realizar as funções de qualquer uma das entidades do sistema 100 discutido aqui, tal como o dispositivo móvel 104, MNO 106, comerciante 110, entidade de agregação 112, e rede de pagamento 114.[00045] Figure 2 illustrates a processing server 200. The processing server 200 may be one or more computing devices configured to perform the functions of any of the entities of the system 100 discussed here, such as the mobile device 104, MNO 106, merchant 110, aggregation entity 112, and payment network 114.
[00046] O servidor de processamento 200 pode incluir uma unidade de recebimento 202. A unidade de recebimento 202 pode ser configurada para receber dados através de uma ou mais redes através de um ou mais protocolos de rede. O servidor de processamento 200 também pode incluir uma unidade de processamento 204. A unidade de processamento 204 pode ser configurada para realizar as funções da entidade ou dispositivo respectivo discutido aqui que será aparente aos versados na técnica relevante. O servidor de processamento 200 pode incluir adicionalmente uma unidade transmissora 206. A unidade transmissora 206 pode ser configurada para transmitir dados através de uma ou mais redes através de um ou mais protocolos de rede.[00046] The processing server 200 may include a receiving unit 202. The receiving unit 202 may be configured to receive data over one or more networks via one or more network protocols. The processing server 200 may also include a processing unit 204. The processing unit 204 may be configured to perform functions of the respective entity or device discussed herein that will be apparent to those skilled in the relevant art. The processing server 200 may additionally include a transmitter unit 206. The transmitter unit 206 may be configured to transmit data over one or more networks via one or more network protocols.
[00047] O servidor de processamento 200 também pode incluir uma ou mais bases de dados de armazenamento 208. Cada base de dados de armazenamento 208 pode ser configurada para armazenar dados e pode incluir uma pluralidade de registros de dados, perfis ou outros itens de dados adequados para uso na realização das funções do servidor de processamento respectivo 200. Cada servidor de processamento 200 também pode incluir uma memória 210, que pode ser configurada para armazenar os dados adicionais adequados para a realização das funções do servidor de processamento respectivo 200, tal como regras, algoritmos, variáveis, etc.[00047] Processing server 200 may also include one or more storage databases 208. Each storage database 208 may be configured to store data and may include a plurality of data records, profiles, or other data items suitable for use in carrying out the functions of the respective processing server 200. Each processing server 200 may also include a memory 210, which may be configured to store additional data suitable for carrying out the functions of the respective processing server 200, such as rules, algorithms, variables, etc.
[00048] Um servidor de processamento 200 do MNO 106 pode incluir uma unidde de recebimento 202 configurada para receber solicitações de transação da entidade de agregação 112. As solicitações de transação podem incluir números telefônicos ou outros identificadores de dispositivo. A base de dados de armazenamento 208 pode ser utilizada para armazenar a informação de conta associada com os dispositivos móveis 104 e consumidores 102 utilizando identificadores de dispositivo, incluindo informação de crédito, saldos de conta, etc. A unidade de processamento 204 pode ser configurada apara aprovar ou recusar transações com base em dados incluídos na informação de conta armazenados na base de dados de armazenamento 208, que podem ser adicionalmente baseados em regras e algoritmos armazenados na memória 210. A unidade de processamento 204 também pode ser configurada para cobrar um consumidor 102 para transações de pagamento conduzidas utilizando seu dispositivo móvel 104, tal como cobrança através de processos de cobrança normais, deduzindo de seu saldo de conta, etc. A unidade transmissora 206 pode ser configurada para transmitir a aprovação ou recusa de uma transação de volta para a entidade de agregação 112.[00048] A processing server 200 of the MNO 106 may include a receiving unit 202 configured to receive transaction requests from the aggregation entity 112. The transaction requests may include telephone numbers or other device identifiers. Storage database 208 may be used to store account information associated with mobile devices 104 and consumers 102 using device identifiers, including credit information, account balances, etc. The processing unit 204 may be configured to approve or deny transactions based on data included in account information stored in the storage database 208, which may additionally be based on rules and algorithms stored in memory 210. The processing unit 204 may also be configured to charge a consumer 102 for payment transactions conducted using his or her mobile device 104, such as billing through normal billing processes, deducting from his or her account balance, etc. The transmitting unit 206 may be configured to transmit the approval or denial of a transaction back to the aggregation entity 112.
[00049] Um servidor de processamento 200 do comerciante 110 pode incluir uma unidade de recebimento 202 configurada para receber dados de transação para uma transação de pagamento a ser processada, tal como através da rede móvel 108. A unidade de transmissão 206 pode ser configurada para transmitir um identificador de dispositivo incluído nos dados de transação para a entidade de agregação 112, que pode retornar um VCN associado à mesma. A unidade de processamento 204 pode ser configurada para armazenar uma entrada de dados na base de dados de armazenamento 208 para o dispositivo móvel 104 que inclui o identificador do dispositivo e o VCN associado para uso em transações de pagamento futuras. A unidade de transmissão 206 também pode ser configurada para transmitir os dados de transação incluindo o VCN no lugar do identificador de dispositivo para um adquirente e/ou a rede de pagamento 114 para processamento. A unidade de recebimento 202 pode ser adicionalmente configurada para receber respostas de autorização para as transações de pagamento, que podem ser processadas de acordo utilizando-se a unidade de processamento 204. Nas modalidades nas quais o comer- ciante 110 pode agregar transações, os registros de dados na base de dados de armazenamento 208 podem incluir quantias agregadas e limites, e memória 210 pode incluir regras referentes à agregação e processamento de transações de pagamento.[00049] A processing server 200 of the merchant 110 may include a receiving unit 202 configured to receive transaction data for a payment transaction to be processed, such as via the mobile network 108. The transmission unit 206 may be configured to transmit a device identifier included in the transaction data to the aggregation entity 112, which may return a VCN associated therewith. The processing unit 204 may be configured to store a data entry in the storage database 208 for the mobile device 104 that includes the device identifier and associated VCN for use in future payment transactions. The transmission unit 206 may also be configured to transmit the transaction data including the VCN in place of the device identifier to an acquirer and/or the payment network 114 for processing. The receiving unit 202 may be further configured to receive authorization responses for payment transactions, which may be processed accordingly using the processing unit 204. In embodiments in which the merchant 110 may aggregate transactions, the records Data in storage database 208 may include aggregate amounts and limits, and memory 210 may include rules relating to the aggregation and processing of payment transactions.
[00050] Um servidor de processamento 200 da entidade de agregação 112 pode incluir uma unidade de recebimento 202 configurada para receber os identificadores de dispositivo e quantias de transação do comerciante 110. A unidade de transmissão 206 pode transmitir o identificador de dispositivo e a quantia de transação para uma transação para o MNO 106 para aprovação. A unidade de recebimento 202 pode receber a aprovação para uma transação do MNO 106, que pode avisar à unidade de transmissão 206 para transmitir uma solicitação VCN para a rede de pagamento 114 que pode incluir o identificador de dispositivo. A solicitação também pode incluir informação identificando o MNO 106, tal como um número de conta de transação. A unidade de recebimento 202 pode receber um VCN a ser associado com o identificador de dispositivo. A unidade de processamento 204 pode armazenar um registro de dados na base de dados de armazenamento 208 que inclui identificadores de dispositivo, VCNs associados, e MNOs associados 106. A base de dados de armazenamento 208 também pode incluir um registro de transações conduzidas utilizando-se um VCN, tal como par reportar para o MNO associado 106 (por exemplo, pela unidade de transmissão 206). A unidade de processamento 204 também pode ser configurada para gerar faturas para pagamentos de comissão, a serem transmitidas para o comerciante 110 pela unidade de transmissão 206.[00050] A processing server 200 of the aggregation entity 112 may include a receiving unit 202 configured to receive the device identifiers and transaction amounts from the merchant 110. The transmitting unit 206 may transmit the device identifier and transaction amount transaction for a transaction to MNO 106 for approval. The receiving unit 202 may receive approval for a transaction from the MNO 106, which may advise the transmitting unit 206 to transmit a VCN request to the payment network 114 that may include the device identifier. The request may also include information identifying the MNO 106, such as a transaction account number. The receiving unit 202 may receive a VCN to be associated with the device identifier. The processing unit 204 may store a record of data in the storage database 208 that includes device identifiers, associated VCNs, and associated MNOs 106. The storage database 208 may also include a record of transactions conducted using a VCN, such as to report to the associated MNO 106 (e.g., by transmission unit 206). The processing unit 204 may also be configured to generate invoices for commission payments, to be transmitted to the merchant 110 by the transmission unit 206.
[00051] um servidor de processamento 200 incluindo na rede de pagamento 114 pode incluir uma unidade de recebimento 202 configurada para receber solicitações VCN. Em alguns casos, VCN pode incluir um BIN específico ou um BIN dentro de uma faixa de BINs as- sociada com um MNO 106 associado com o identificador de dispositivo recebido. A unidade de transmissão 206 pode transmitir o VCN identificado para a entidade de agregação 112, e a unidade de processamento 204 pode armazenar um registro de dados na base de dados de armazenamento 208 que inclui um identificador de dispositivo, o VCN associado, e uma conta de transação para o MNO 106 associada com o identificador de dispositivo. A unidade de recebimento 202 pode ser adicionalmente configurada para receber solicitações de autorização para transações de pagamento que incluem VCNs. Em tal transação, a unidade de processamento 204 pode trocar o VCN pelo número de conta de transação para o MNO 106 que é incluído no registro de dados que inclui VCN. A unidade de recebimento 202, a unidade de processamento 204, e a unidade de transmissão 206 podem, cada uma, ser adicionalmente configuradas para realizar as funções necessárias para a condução de uma transação de pagamento utilizando o número de conta de transação que será aparente aos versados na técnica relevante.[00051] a processing server 200 including payment network 114 may include a receiving unit 202 configured to receive VCN requests. In some cases, VCN may include a specific BIN or a BIN within a range of BINs associated with an MNO 106 associated with the received device identifier. The transmission unit 206 may transmit the identified VCN to the aggregation entity 112, and the processing unit 204 may store a data record in the storage database 208 that includes a device identifier, the associated VCN, and an account. transaction code for the MNO 106 associated with the device identifier. The receiving unit 202 may be further configured to receive authorization requests for payment transactions that include VCNs. In such a transaction, the processing unit 204 may exchange the VCN for the transaction account number for the MNO 106 that is included in the data record that includes the VCN. The receiving unit 202, the processing unit 204, and the transmitting unit 206 may each be further configured to perform the functions necessary to conduct a payment transaction using the transaction account number that will be apparent to versed in the relevant technique.
[00052] A figura 3 ilustra um processo ilustrativo para a cobrança direta de portador através do uso de VCNs utilizando o sistema 100 da figura 1.[00052] Figure 3 illustrates an illustrative process for direct bearer billing through the use of VCNs using the system 100 of Figure 1.
[00053] Na etapa 302, o consumidor 102 pode comprar com o comerciante 110 utilizando um programa de aplicativo em seu dispositivo móvel 104. O consumidor 102 pode selecionar um ou mais produtos para compra e pode prosseguir para o checkout. Como parte do processo de checkout par aos produtos, na etapa 304, o consumidor 102 pode escolher pagar utilizando um número telefônico ou outro identificador de dispositivo associado ao dispositivo móvel 104. Na etapa 306, o consumidor 102 pode registrar seu número telefônico e submeter a transação para pagamento e processamento. Em algumas moda- lidades, o número telefônico ou outro identificador de dispositivo pode ser identificador e incluído nos dados de transação pelo dispositivo móvel 104 propriamente dito.[00053] In step 302, consumer 102 may purchase from merchant 110 using an application program on their mobile device 104. Consumer 102 may select one or more products for purchase and may proceed to checkout. As part of the checkout process for products, at step 304, consumer 102 may choose to pay using a telephone number or other device identifier associated with mobile device 104. At step 306, consumer 102 may register their telephone number and submit the transaction for payment and processing. In some embodiments, the telephone number or other device identifier may be identified and included in the transaction data by the mobile device 104 itself.
[00054] O número telefônico pode ser passado para o comerciante como parte do processamento de transação, que, na etapa 308, pode enviar o número telefônico e outros dados de transação e para a entidade de agregação 112. A entidade de agregação 112 pode receber o número telefônico e, na etapa 310, pode comunicar com MNO 106 (por exemplo, portador direto) associado com o dispositivo móvel 104 para verificar o número telefônico e receber aprovação para a transação. Na etapa 312, o MNO 106 pode receber os dados de transação e número telefônico. Na etapa 314, o MNO 106 pode verificar o número telefônico e pode aprovar a transação, tal como se o consumidor 102 possuir fundos suficientes em sua conta, possuir crédito suficiente, informação de situação, etc. Em algumas implementações, o MNO pode aprovar a transação com base no histórico de pagamento de conta do consumidor. Por exemplo, se o consumidor pagar de forma regular sua conta a tempo e no valor total, o MNO pode assumir um risco com o consumidor e aprovar sem aquisição de fundos antes da aprovação. Em algumas implementações, na etapa 332, o MNO pode configurar os controles em quaisquer VPNs gerados através da aplicação de números de pagamento controlados (CPN) associados com uma conta de pagamento que são submetidos a uma ou mais regras. Em algumas implementações, essas regras podem ser configuradas por um detentor de cartão, tal como limites de gastos, limites de dias e/ou vezes de uma transação, limites para comerciantes ou industrias, limites de gastos ou frequência de gastos com transações, etc. Os números de pagamento controlados podem oferecer a um detentor de conta uma oportunidade para fornecer cartões de pagamento relacionados com a conta para outros para uso, mas sujeitos a regras determinadas pelo detentor de cartão, tal como um empregador distribuindo cartões para os empregados, ou um pai distribuindo cartões para as crianças.[00054] The telephone number may be passed to the merchant as part of transaction processing, which, in step 308, may send the telephone number and other transaction data and to the aggregation entity 112. The aggregation entity 112 may receive the telephone number and, in step 310, may communicate with MNO 106 (e.g., direct bearer) associated with mobile device 104 to verify the telephone number and receive approval for the transaction. In step 312, the MNO 106 may receive the transaction data and telephone number. In step 314, the MNO 106 can verify the telephone number and can approve the transaction, such as if the consumer 102 has sufficient funds in his account, has sufficient credit, status information, etc. In some implementations, the MNO may approve the transaction based on the consumer's bill payment history. For example, if the consumer regularly pays their bill on time and in full, the MNO may take a risk with the consumer and approve without acquiring funds prior to approval. In some implementations, in step 332, the MNO may configure controls on any VPNs generated by applying controlled payment numbers (CPN) associated with a payment account that are subject to one or more rules. In some implementations, these rules can be configured by a cardholder, such as spending limits, limits on days and/or times of a transaction, limits for merchants or industries, spending limits or frequency of spending on transactions, etc. Controlled payment numbers may offer an account holder an opportunity to provide account-related payment cards to others for use, but subject to rules determined by the card holder, such as an employer distributing cards to employees, or a father distributing cards to children.
[00055] Na etapa 316, a entidade de agregação 112 pode receber a aprovação de transação do MNO 106. Na etapa 318, a entidade de agregação 112 pode enviar uma solicitação para um VCN para a rede de pagamento 114. A solicitação pode incluir pelo menos o número telefônico associado com o dispositivo móvel 104 e a informação identificando o MNO 106 e/ou uma conta de transação associada. Na etapa 320, a rede de pagamento 114 pode receber a solicitação e pode, na etapa 322, identificar um VCN para ser utilizado para transações envolvendo o dispositivo móvel 104. Em alguns instantes, o VCN identificado pode ter um BIN que corresponde a um BIN ou faixa BIN asso-ciada com o MNO identificado 106. Em algumas modalidades, a etapa 322 também pode identificar uma conta de transação associada com o MNO 106 se aum ainda já não tiver sido identificado, tal como com base na informação MNO 106 incluída na solicitação VCN recebida.[00055] In step 316, the aggregation entity 112 may receive transaction approval from the MNO 106. In step 318, the aggregation entity 112 may send a request for a VCN to the payment network 114. The request may include at least minus the telephone number associated with the mobile device 104 and information identifying the MNO 106 and/or an associated transaction account. At step 320, the payment network 114 may receive the request and may, at step 322, identify a VCN to be used for transactions involving the mobile device 104. In a few moments, the identified VCN may have a BIN that matches a BIN or BIN range associated with the identified MNO 106. In some embodiments, step 322 may also identify a transaction account associated with the MNO 106 if one has not already been identified, such as based on the MNO 106 information included in the VCN request received.
[00056] Na etapa 324, o VCN pode ser fornecido para a entidade de agregação 112, que pode fornecer o VCN e aprovação da transação de volta para o comerciante. Em algumas implementações, na etapa 334, a entidade de agregação 112 pode iniciar uma solicitação de autorização para continuar o processamento da transação de pagamento, ilustrada na figura 4 e discutida abaixo. Na etapa 328, o consumidor 102 pode receber a aprovação da transação, que pode incluir o recebimento de produtos transacionados.[00056] In step 324, the VCN may be provided to the aggregation entity 112, which may provide the VCN and transaction approval back to the merchant. In some implementations, at step 334, the aggregation entity 112 may initiate an authorization request to continue processing the payment transaction, illustrated in Figure 4 and discussed below. At step 328, consumer 102 may receive approval of the transaction, which may include receipt of transacted products.
[00057] Na etapa 326, o comerciante 110 pode receber o VCN e aprovação e pode fornecer os produtos comprados para o consumidor 102. Na etapa 328, o consumidor 102 ou comerciante 110 pode receber aprovação da transação, que pode incluir o recebimento de produtos transacionados. Na etapa 330, o comerciante 110 pode continuar a processar a transação de pagamento, ilustrada na figura 4 e discutida abaixo. Em alguns casos, o comerciante 110 pode esperar para processar o pagamento para a transação de pagamento até que o consumidor 102 tenha agregado uma quantidade predeterminada das transações.[00057] In step 326, the merchant 110 may receive the VCN and approval and may provide the purchased products to the consumer 102. In step 328, the consumer 102 or merchant 110 may receive approval of the transaction, which may include receiving products transacted. At step 330, merchant 110 may continue to process the payment transaction, illustrated in Figure 4 and discussed below. In some cases, merchant 110 may wait to process payment for the payment transaction until consumer 102 has aggregated a predetermined amount of transactions.
[00058] A figura 4 ilustra um processo para o processamento de pagamento na transação de pagamento utilizando a cobrança direta de portador com um VCN discutido acima e ilustrado na figura 3.[00058] Figure 4 illustrates a process for payment processing in the payment transaction using direct bearer billing with a VCN discussed above and illustrated in Figure 3.
[00059] Na etapa 402, o comerciante 110 e/ou agregador 112 pode iniciar o processamento da transação de pagamento para uma ou mais transações envolvendo o consumidor 102, e pode utilizar o VCN como o número de conta de transação utilizado para custear a transação de pagamento. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas pelo MNO. Uma solicitação de autorização pode ser submetida à rede de pagamento 114 pelo comerciante 110 e/ou uma instituição financeira adquirente, tal como um banco de aquisição, associado com o comerciante 110 e/ou o agregador 112. Na etapa 404, a rede de pagamento 114 pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO 106 associado com o VCN, tal como com base no BIN do VCN ou um mapeamento do VCN para a conta de transação MNO. A transação pode então ser processada utilizando-se métodos e sistemas tradicionais.[00059] In step 402, merchant 110 and/or aggregator 112 may initiate payment transaction processing for one or more transactions involving consumer 102, and may use the VCN as the transaction account number used to fund the transaction of payment. In some implementations, the VCN may be sent for each transaction, and/or the VCN may be sent to the merchant 110 for multiple transactions approved by the MNO. An authorization request may be submitted to the payment network 114 by the merchant 110 and/or an acquiring financial institution, such as an acquiring bank, associated with the merchant 110 and/or the aggregator 112. In step 404, the payment network 114 may switch the VCN to the transaction account number associated with the MNO 106 associated with the VCN, such as based on the BIN of the VCN or a mapping of the VCN to the MNO transaction account. The transaction can then be processed using traditional methods and systems.
[00060] Como parte do processamento de transação, na etapa 406, um processador de emissão 400 pode receber a solicitação de autorização para a transação que inclui o número de conta de transação do MNO 106. Na etapa 408, o processador de emissão 400 pode reconhecer o número de conta e pode gerar aprovação para a transação de pagamento (se aplicável) em nome do MNO 106. Como parte da aprovação, uma instituição financeira emissora 401, tal como um banco emissor, associada com a conta de transação do MNO 106 pode receber um arquivo de reconciliação da rede e pagamento 114 e/ou o processador e emissão 400 referente à transação de pagamento. Em algumas modalidades, o processador de emissão 400 e o emissor 401 podem ser uma única entidade. Na etapa 412, a rede de pagamento 114 pode receber uma aprovação para a transação do processador de emissão 400, e pode, na etapa 414, enviar a aprovação para o comerciante 110 e/ou o adquirente associado com o comerciante 110.[00060] As part of transaction processing, in step 406, an issuing processor 400 may receive the authorization request for the transaction that includes the transaction account number of the MNO 106. In step 408, the issuing processor 400 may recognize the account number and may generate approval for the payment transaction (if applicable) on behalf of the MNO 106. As part of the approval, an issuing financial institution 401, such as an issuing bank, associated with the MNO 106 transaction account may receive a reconciliation file from the payment network 114 and/or the issuance processor 400 regarding the payment transaction. In some embodiments, the issuance processor 400 and the issuer 401 may be a single entity. In step 412, the payment network 114 may receive an approval for the transaction from the issuing processor 400, and may, in step 414, send the approval to the merchant 110 and/or the acquirer associated with the merchant 110.
[00061] Depois que a autorização de transação foi processada, o acerto de contas pode ocorrer. O acerto de contas pode incluir, na etapa 416, o envio da quantia da transação para uma ou transações agregadas a partir da conta de transação do MNO 106 para o comerciante 110. O comerciante 110 pode receber os fundos para as transações na etapa 418. Em algumas modalidades, o envio da quantia de transação pode ser facilitado utilizando-se a rede de pagamento 114. O processo de liberação para a transação pode ser o mesmo processo de liberação utilizado nas transações tradicionais de pagamento que serão aparentes aos versados na técnica relevante.[00061] After the transaction authorization has been processed, settlement of accounts can occur. Reckoning may include, in step 416, sending the transaction amount for one or aggregate transactions from the MNO transaction account 106 to the merchant 110. The merchant 110 may receive the funds for the transactions in step 418. In some embodiments, sending the transaction amount may be facilitated using the payment network 114. The release process for the transaction may be the same release process used in traditional payment transactions which will be apparent to those skilled in the relevant art. .
[00062] Uma vez que o acerto de contas e a liberação da transação foram completados, a entidade de agregação 112 pode, em algumas modalidades, cobrar o comerciante 110 uma comissão para o processamento das transações de pagamento. Na etapa 420, a entidade de agregação 112 pode gerar uma fatura para o comerciante 110 que inclui a comissão para cada uma das transações. Em alguns casos, as comissões podem ser categorizadas pelo MNO 106. Em outros casos, as comissões podem ser categorizadas pelo consumidor 102 e/ou dispositivo móvel 104. Na etapa 422, a fatura pode ser fornecida para o comerciante 110, que, na etapa 424, pode enviar o pagamento da fatura de volta para a entidade de agregação 112. Na etapa 426, a entidade de agregação 112 pode receber o pagamento. Na etapa 428, a entidade de agregação 112 pode fornecer o pagamento para o MNO 106 para cada transação respectiva, menos uma comissão mantida pela entidade de agregação 112 por seus serviços.[00062] Once the settlement of accounts and transaction release has been completed, the aggregation entity 112 may, in some embodiments, charge the merchant 110 a commission for processing the payment transactions. In step 420, the aggregation entity 112 may generate an invoice for the merchant 110 that includes the commission for each of the transactions. In some cases, commissions may be categorized by MNO 106. In other cases, commissions may be categorized by consumer 102 and/or mobile device 104. In step 422, the invoice may be provided to merchant 110, who, in step 424, may send the invoice payment back to the aggregation entity 112. In step 426, the aggregation entity 112 may receive the payment. In step 428, the aggregation entity 112 may provide payment to the MNO 106 for each respective transaction, less a commission maintained by the aggregation entity 112 for its services.
[00063] O resultado dos processos é que o comerciante pode fornecer a oportunidade para que os consumidores paguem pelo número telefônico, sem a necessidade de registrar como um comerciante on- soil através do uso de VCNs. Como resultado disso, o comerciante pode evitar as desvantagens das taxas, enquanto utiliza a infraestrutu- ra de pagamento existente e ainda fornece ao consumidor o benefício e pagar utilizando o número telefônico de seu dispositivo móvel. Adicionalmente, o fluxo de checkout existente para o consumidor 102 é preservado, e, em alguns casos, pode ser aperfeiçoado, tal como casos nos quais o dispositivo móvel 104 inclui o identificador de disposi-tivo os dados de transação automaticamente.[00063] The result of the processes is that the merchant can provide the opportunity for consumers to pay for the telephone number, without the need to register as an online merchant through the use of VCNs. As a result, the merchant can avoid the disadvantages of fees while utilizing the existing payment infrastructure and still providing the consumer with the benefit of paying using the phone number on their mobile device. Additionally, the existing checkout flow for consumer 102 is preserved, and, in some cases, may be improved, such as cases in which the mobile device 104 includes the device identifier in the transaction data automatically.
[00064] Em alguns casos, cada uma das entidades envolvidas no sistema 100 pode modificar os sistemas e a infraestrutura existentes a fim de realizar os processos ilustrados nas figuras 3 e 4, como discutido acima. Por exemplo, o comerciante 110 pode precisar modificar as interfaces de usuário existentes a fim de permitir que o consumidor 102 forneça seu número telefônico ou outro identificador de dispositivo como um método de pagamento. Adicionalmente, o comerciante 110 pode precisar ser configurado para receber o VCN para um consumidor 102 e/ou dispositivo móvel 104 da entidade de agregação 112, e pode precisar configurar a iniciação de transação par incluir o VCN na solicitação de autorização em vez de um número de conta de transação onde aplicável.[00064] In some cases, each of the entities involved in system 100 may modify existing systems and infrastructure in order to carry out the processes illustrated in Figures 3 and 4, as discussed above. For example, merchant 110 may need to modify existing user interfaces in order to allow consumer 102 to provide their telephone number or other device identifier as a payment method. Additionally, the merchant 110 may need to be configured to receive the VCN for a consumer 102 and/or mobile device 104 from the aggregation entity 112, and may need to configure transaction initiation to include the VCN in the authorization request instead of a number. transaction account where applicable.
[00065] A entidade de agregação 112 pode precisar modificar os sistemas de processamento para manter (por exemplo, na base de dados de armazenamento 208) uma lista de VCNs. Em alguns casos, a entidade de agregação 112 pode precisar comunicar com a rede de pagamento 114 para solicitar e receber VCNs através de uma interface de programação de aplicativo. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas por MNO. A entidade de agregação 112 também pode ser configurada para reportar as transações para o MNO 106, e pode ser configurada para processar as comissões e pagamentos do comerciante 110 e entre o comerciante 110 e o MNO 106.[00065] Aggregation entity 112 may need to modify processing systems to maintain (e.g., in storage database 208) a list of VCNs. In some cases, the aggregation entity 112 may need to communicate with the payment network 114 to request and receive VCNs through an application programming interface. In some implementations, the VCN may be sent for each transaction, and/or the VCN may be sent to merchant 110 for multiple MNO-approved transactions. The aggregation entity 112 may also be configured to report transactions to the MNO 106, and may be configured to process commissions and payments from the merchant 110 and between the merchant 110 and the MNO 106.
[00066] A rede de pagamento 114 pode ser configurada para auxiliar na configuração das contas para a entidade de agregação 112 e/ou MNO. A rede de pagamento 114 também pode modificar os sistemas existentes para a geração e emissão de VCNs associados com os MNOs 106, tal como pelo estabelecimento de faixas BIN associadas. A rede de pagamento 114 também pode ser configurada para fornecer a integração com a entidade de agregação 112, tal como através de uma interface de programação de aplicativo, para recebimento da solicitação por VCNs e respondendo a isso.[00066] Payment network 114 may be configured to assist in setting up accounts for aggregation entity 112 and/or MNO. Payment network 114 may also modify existing systems for generating and issuing VCNs associated with MNOs 106, such as by establishing associated BIN bands. The payment network 114 may also be configured to provide integration with the aggregation entity 112, such as through an application programming interface, for receiving the request by VCNs and responding thereto.
[00067] MNOs 106 podem determinar exigências de reporte para fornecer para a entidade de agregação 112 para o reporte de transações de consumidor. O MNO 106 também pode estabelecer uma conta (por exemplo, com a assistência da rede de pagamento 114) para uso nos pagamentos para o comerciante 110 em nome dos consumidores 102.[00067] MNOs 106 may determine reporting requirements to provide to the aggregation entity 112 for reporting consumer transactions. The MNO 106 may also establish an account (e.g., with assistance from the payment network 114) for use in making payments to the merchant 110 on behalf of the consumers 102.
[00068] A figura 5 ilustra um método 500 para a identificação de credenciais de pagamento para contas de pagamento armazenadas em uma carteira eletrônica proxy e associadas com a carteira eletrônica proxy, uma carteira eletrônica emparelhada, ou uma entidade digital.[00068] Figure 5 illustrates a method 500 for identifying payment credentials for payment accounts stored in a proxy electronic wallet and associated with the proxy electronic wallet, a paired electronic wallet, or a digital entity.
[00069] Na etapa 502, uma pluralidade de perfis de conta pode ser armazenada em uma base de dados de conta (por exemplo, base de dados de armazenamento 208), onde cada perfil de conta é relacionado com uma conta de carteira e pode incluir pelo menos um identificador de carteira (por exemplo, pagar com a opção de telefone 304) e credenciais de autenticação.[00069] In step 502, a plurality of account profiles may be stored in an account database (e.g., storage database 208), wherein each account profile is related to a wallet account and may include at least one wallet identifier (e.g. pay with phone option 304) and authentication credentials.
[00070] Na etapa 504, uma solicitação de conta pode ser recebida por um dispositivo de recebimento (por exemplo, terminal POS) a partir de uma entidade digital específica dentre a pluralidade de entidades digitais, onde a solicitação de conta inclui pelo menos um identificador de conta específico associado com a entidade digital específica. Por exemplo, o consumidor pode selecionar um ou mais produtos para compra e pode prosseguir para o checkout. Como parte do processo de checkout para os produtos, o consumidor pode apresentar um cartão de pagamento 522 utilizando um número telefônico e/ou outro identificador de dispositivo associado com o dispositivo móvel.[00070] In step 504, an account request may be received by a receiving device (e.g., POS terminal) from a specific digital entity among the plurality of digital entities, where the account request includes at least one identifier specific account associated with the specific digital entity. For example, the consumer can select one or more products to purchase and can proceed to checkout. As part of the checkout process for the products, the consumer may present a 522 payment card using a telephone number and/or other device identifier associated with the mobile device.
[00071] Na etapa 506, um número telefônico pode ser identificado como um identificador de pagamento e passado para o comerciante como parte do processamento de transação, que, pode registrar os detalhes da transação 524 e na etapa 526, pode enviar o número de telefone e outros dados da transação para a entidade de agregação.[00071] In step 506, a telephone number may be identified as a payment identifier and passed to the merchant as part of transaction processing, who, may record the transaction details 524 and in step 526, may send the telephone number and other transaction data for the aggregation entity.
[00072] Na etapa 508, pelo menos um ou mais identificadores de pagamento podem ser transmitidos por um dispositivo de transação. A entidade de agregação pode receber o identificador de pagamento e, na etapa 530, pode comunicar com o MNO associado ao dispositivo móvel para verificar o identificador e pagamento e receber aprovação para a transação.[00072] In step 508, at least one or more payment identifiers may be transmitted by a transaction device. The aggregation entity may receive the payment identifier and, at step 530, may communicate with the MNO associated with the mobile device to verify the payment identifier and receive approval for the transaction.
[00073] Na etapa 510, o MNO pode receber os dados de transação e o número telefônico. Na etapa 546, o MNO pode verificar o identificador de pagamento e pode aprovar a transação; tal como se o consumidor possui fundos suficientes em sua conta, possui crédito suficiente, informação de situação, etc.[00073] In step 510, the MNO may receive the transaction data and telephone number. In step 546, the MNO can verify the payment identifier and can approve the transaction; such as whether the consumer has sufficient funds in their account, has sufficient credit, status information, etc.
[00074] Na etapa 556, depois que a entidade de agregação recebe a aprovação de transação do MNO 106, a entidade de agregação pode enviar uma solicitação para um VCN para a rede de pagamento. A solicitação pode incluir pelo menos o número telefônico associado ao dispositivo móvel 104 e informação identificando o MNO 106 e/ou uma conta de transação associada com o mesmo. A rede de pagamento pode receber a solicitação e pode identificar um VCN a ser utilizado para transações envolvendo o dispositivo móvel.[00074] In step 556, after the aggregation entity receives transaction approval from the MNO 106, the aggregation entity may send a request for a VCN to the payment network. The request may include at least the telephone number associated with the mobile device 104 and information identifying the MNO 106 and/or a transaction account associated therewith. The payment network can receive the request and can identify a VCN to be used for transactions involving the mobile device.
[00075] Na etapa 558, o VCN pode ser fornecido para a entidade de agregação que pode fornecer o VCN e aprovação da transação de volta para o comerciante. Em algumas implementações, a entidade de agregação pode iniciar uma solicitação de autorização para continuar com o processamento da transação de pagamento com a rede de pagamento.[00075] In step 558, the VCN may be provided to the aggregation entity who may provide the VCN and approval of the transaction back to the merchant. In some implementations, the aggregation entity may initiate an authorization request to continue processing the payment transaction with the payment network.
[00076] Na etapa 548, o comerciante pode receber o VCN e aprovação. Na etapa 552, o comerciante pode solicitar aprovação para o processamento de pagamento na transação de pagamento utilizando a cobrança direta de portador com um VCN. O comerciante e/ou agre- gador pode iniciar o processamento da transação de pagamento para uma ou mais transações envolvendo o consumidor, e pode utilizar o VCN como o número de conta de transação utilizado para custear a transação de pagamento. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas pelo MNO. A rede de pagamento pode comutar 528 o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO associado com o VCN.[00076] In step 548, the merchant may receive the VCN and approval. At step 552, the merchant may request approval for payment processing on the payment transaction using direct bearer billing with a VCN. The merchant and/or aggregator may initiate payment transaction processing for one or more transactions involving the consumer, and may use the VCN as the transaction account number used to fund the payment transaction. In some implementations, the VCN may be sent for each transaction and/or the VCN may be sent to the merchant 110 for multiple transactions approved by the MNO. The payment network may switch 528 the VCN to the transaction account number associated with the MNO associated with the VCN.
[00077] Na etapa 512, um conjunto de credenciais associadas com o identificador de pagamento específico no perfil de conta específico pode ser identificado pelo dispositivo de processamento, onde o conjunto de credenciais é um primeiro conjunto de credenciais de pagamento de um ou mais primeiros conjuntos de credenciais de pagamento, é o identificador de pagamento específico, é selecionado a partir de um ou mais identificadores de pagamento, e é um conjunto adicional de credenciais de um dentre o um ou mais conjuntos adicionais de credenciais se o identificador de pagamento específico for selecionado a partir de um ou mais identificadores de pagamento adicionais correspondendo a cada um dos um ou mis identificadores de carteira emparelhados. Na etapa 538, a transação pode então ser processada utilizando métodos e sistemas tradicionais. Na etapa 542, a instituição financeira emissora pode aprovar a transação. Na etapa 554, a rede de pagamento pode transmitir a aprovação para o comerciante. Na etapa 550, o consumidor 102 pode receber aprovação da transação, que pode incluir o recebimento de produtos transacionados.[00077] In step 512, a set of credentials associated with the specific payment identifier in the specific account profile may be identified by the processing device, where the set of credentials is a first set of payment credentials from one or more first sets of payment credentials, is the specific payment identifier, is selected from one or more payment identifiers, and is an additional set of credentials from one of the one or more additional sets of credentials if the specific payment identifier is selected from one or more additional payment identifiers corresponding to each of the one or more paired wallet identifiers. At step 538, the transaction can then be processed using traditional methods and systems. At step 542, the issuing financial institution may approve the transaction. At step 554, the payment network may transmit approval to the merchant. At step 550, consumer 102 may receive approval of the transaction, which may include receipt of transacted products.
[00078] Em algumas modalidades, o conjunto identificado de credenciais pode ser transmitido para a entidade digital específica como uma resposta à solicitação de conta recebida. Em uma modalidade, o conjunto identificado de credenciais pode compreender credenciais de pagamento adequadas para inclusão em uma mensagem de transação associada com uma transação de pagamento para custear a transação de pagamento. Em algumas modalidades, a solicitação de conta pode incluir adicionalmente as credenciais de autenticação supridas, e o método 500 também pode incluir a validação, pelo dispositivo de processamento, das credenciais de autenticação supridas com base nas credenciais de autenticação armazenadas no perfil de conta específico.[00078] In some embodiments, the identified set of credentials may be transmitted to the specific digital entity as a response to the received account request. In one embodiment, the identified set of credentials may comprise payment credentials suitable for inclusion in a transaction message associated with a payment transaction to fund the payment transaction. In some embodiments, the account request may additionally include the supplied authentication credentials, and method 500 may also include validating, by the processing device, the supplied authentication credentials based on the authentication credentials stored in the specific account profile.
[00079] Em algumas implementações, o método 500 pode compreender: o recebimento, por um agregador de um comerciante, de um sinal de dados de transação eletronicamente transmitidos através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposta a uma solicitação de transação compreendendo um identificador de dispositivo de um dispositivo móvel de consumidor afiliado a uma conta de consumidor e a uma quantia de transação; a transmissão, pelo agre- gador para um operador de rede móvel (MNO), uma mensagem de autorização formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de autorização para aprovação da solici- tação de transação; recebendo, pelo agregador do MNO, um sinal de dados de transação de aprovação eletronicamente transmitido através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto à aprovação da solicitação de transação confirmando que a conta do consumidor possui fundos disponíveis suficientes para completar a transação; a transmissão, pelo agregador para uma rede de pagamento, de uma mensagem de solicitação formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar uma solicitação de número de cartão virtual (VCN) associado com a conta de transação do MNO para a quantia de transação; o recebimento, pelo agregador da rede de pagamento, de um sinal de dados de transação VCN transmitido eletronicamente através de uma rede de comunicação, onde o sinal de dados é sobreposto a um VCN em resposta à solicitação VCN, onde o VCN é associado com a conta de transação do MNO; e a transmissão, para a rede de pagamento, de uma mensagem VCN formatada com base em um ou mais padrões configurados para indicar a iniciação VCN de uma transação de pagamento.[00079] In some implementations, method 500 may comprise: receiving, by an aggregator from a merchant, a transaction data signal electronically transmitted over a communications network, where the data signal is superimposed on a transaction data request transaction comprising a device identifier of a consumer mobile device affiliated with a consumer account and a transaction amount; transmitting, by the aggregator to a mobile network operator (MNO), an authorization message formatted based on one or more configured patterns to indicate an authorization request for approval of the transaction request; receiving, by the MNO aggregator, an approval transaction data signal electronically transmitted over a communications network, where the data signal is superimposed on the approval of the transaction request confirming that the consumer's account has sufficient funds available to complete the transaction; the transmission, by the aggregator to a payment network, of a request message formatted based on one or more configured patterns to indicate a request for a virtual card number (VCN) associated with the MNO's transaction account for the transaction amount ; the receipt, by the payment network aggregator, of a VCN transaction data signal transmitted electronically over a communications network, where the data signal is superimposed on a VCN in response to the VCN request, where the VCN is associated with the MNO transaction account; and transmitting, to the payment network, a VCN message formatted based on one or more configured patterns to indicate VCN initiation of a payment transaction.
[00080] Quando o VCN é transmitido para iniciar a transação de pagamento, a rede de pagamento pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO associado com o VCN para processar o pagamento. Em algumas implementações, o VCN pode ser enviado para cada transação, e/ou o VCN pode ser enviado para o comerciante 110 para várias transações aprovadas por MNO. O MNO pode aprovar a transação com base na disponibilidade de fundos pré-pagos na conta de consumidor. Um ou mais padrões podem incluir o padrão ISO8583. O agregador pode solicitar um VCN da rede de pagamento depois que MNO aprova a transação. Em algumas implementações, depois que o comerciante recebe o VCN, o comerciante pro-cessa a transação através da rede de pagamento. Em outras implementações, depois que o comerciante recebe o VCN, o comerciante pode agregar as transações para processamento de pagamento de uma única transação de pagãmente agregada através da rede de pagamento. Depois que a rede de pagamento recebe a iniciação VCN de uma transação de pagamento, a rede de pagamento pode comutar o VCN para o número de conta de transação associado com o MNO associado com o VCN e processar a transação.[00080] When the VCN is transmitted to initiate the payment transaction, the payment network may switch the VCN to the transaction account number associated with the MNO associated with the VCN to process the payment. In some implementations, the VCN may be sent for each transaction, and/or the VCN may be sent to merchant 110 for multiple MNO-approved transactions. The MNO may approve the transaction based on the availability of prepaid funds in the consumer account. One or more standards may include the ISO8583 standard. The aggregator can request a VCN from the payment network after the MNO approves the transaction. In some implementations, after the merchant receives the VCN, the merchant processes the transaction through the payment network. In other implementations, after the merchant receives the VCN, the merchant can aggregate the transactions for payment processing into a single aggregate payment transaction across the payment network. After the payment network receives the VCN initiation of a payment transaction, the payment network may switch the VCN to the transaction account number associated with the MNO associated with the VCN and process the transaction.
[00081] A figura 6 ilustra um sistema de computador 600 no qual as modalidades da presente descrição, ou partes das mesmas, podem ser implementadas como um código legível por computador. Por exemplo, sistemas do comerciante 110, consumidor 102, dispositivo móvel 104, entidade de agregação 112, processador de emissão 400, emissor 401, rede de pagamento 114, e MNO 106 podem ser implementados no sistema de computador 600 utilizando hardware, software, firmware mídia legível por computador não transitória possuindo instruções armazenadas na mesma, ou uma combinação dos mesmos e podem ser implementados em um ou mais sistemas de computador ou outros sistemas de processamento. Hardware, software ou qualquer combinação dos mesmos podem consubstanciar módulos e componentes utilizados para implementar os métodos das figuras 3 e 4.[00081] Figure 6 illustrates a computer system 600 in which embodiments of the present description, or parts thereof, can be implemented as a computer-readable code. For example, merchant 110, consumer 102, mobile device 104, aggregation entity 112, issuance processor 400, issuer 401, payment network 114, and MNO 106 systems may be implemented on computer system 600 using hardware, software, firmware non-transitory computer-readable media having instructions stored therein, or a combination thereof, and may be implemented in one or more computer systems or other processing systems. Hardware, software or any combination thereof can constitute modules and components used to implement the methods in figures 3 and 4.
[00082] Se a lógica programável for utilizada, tal lógica pode ser executada em uma plataforma de processamento comercialmente disponível ou um dispositivo de finalidade especial. Uma pessoa versada na técnica pode apreciar que as modalidades da presente matéria descritas podem ser praticadas com várias configurações de sistema de computador, incluindo sistemas de multiprocessador de múltiplos núcleos, minicomputadores, computadores principais, computadores conectados ou agrupados com funções distribuídas, além de computadores ubíquos ou em miniatura que podem ser embutidos virtualmente em qualquer dispositivo. Por exemplo, pelo menos um dispositi- vo de processador e uma memória podem ser utilizados para implementar as modalidades descritas acima.[00082] If programmable logic is used, such logic may be executed on a commercially available processing platform or a special purpose device. A person skilled in the art can appreciate that the described embodiments of the present subject matter can be practiced with various computer system configurations, including multi-core multiprocessor systems, minicomputers, main computers, connected or clustered computers with distributed functions, and ubiquitous computers. or miniature formats that can be embedded into virtually any device. For example, at least one processor device and one memory may be used to implement the embodiments described above.
[00083] Uma unidade de processador ou dispositivo como discutido acima pode ser um processador único, uma pluralidade de processadores, ou combinações dos mesmos. Os dispositivos processadores podem ter um ou mais "núcleos" de processador. Os termos "meio de programa de computador", "meio legível por computador não transitório" e "meio utilizável por computador" como discutidos aqui são utilizados para fazer referência geral à mídia tangível tal como uma unidade de armazenamento removível 618, uma unidade de armazenamento removível 622, e um disco rígido instalado no acionador de disco rígido 612.[00083] A processor unit or device as discussed above may be a single processor, a plurality of processors, or combinations thereof. Processor devices may have one or more processor "cores". The terms "computer program medium", "non-transitory computer readable medium" and "computer usable medium" as discussed herein are used to refer generally to tangible media such as a removable storage drive 618, a storage drive removable drive 622, and a hard drive installed in the hard drive 612.
[00084] Várias modalidades da presente descrição são descritas em termos desse sistema de computador ilustrativo 600. Depois da leitura dessa descrição, se tornará aparente aos versados na técnica relevante com implementar a presente descrição utilizando outros sistemas de computador e/ou arquiteturas de computador. Apesar de os operadores poderem ser descritas como um processo sequencial, algumas das operações podem, de fato, ser realizadas em paralelo, simultaneamente, e/ou em um ambiente distribuído, e com código de programa armazenado localmente ou acessado remotamente pelas máquinas de processador singular ou múltiplos processadores. Adicionalmente, em algumas modalidades, a ordem das operações pode ter nova disposição sem se distanciar do espírito da presente matéria descrita.[00084] Various embodiments of the present description are described in terms of this illustrative computer system 600. After reading this description, it will become apparent to those skilled in the relevant art how to implement the present description using other computer systems and/or computer architectures. Although the operators can be described as a sequential process, some of the operations can, in fact, be performed in parallel, simultaneously, and/or in a distributed environment, and with program code stored locally or accessed remotely by single-processor machines. or multiple processors. Additionally, in some embodiments, the order of operations may have a new arrangement without departing from the spirit of the present described matter.
[00085] O dispositivo processador 604 pode ser um dispositivo processador de finalidade especial ou geral. O dispositivo processador 604 pode ser conectado a uma infraestrutura de comunicações 606, tal como um barramento, mensagem, fila, rede, esquema de passagem de mensagens de múltiplos núcleos, etc. A rede pode ser qualquer re de adequada para realizar as funções como descrito aqui e pode incluir uma rede de área local (LAN), uma rede de área ampla (WAN), uma rede sem fio (por exemplo, WiFi), uma rede de comunicação móvel, uma rede de satélite, a Internet, fibra ótica, cabo coaxial, infravermelho, frequência de rádio (RF), ou qualquer combinação dos mesmos. Outros tipos de rede e configurações adequados serão aparentes aos versados na técnica relevante. O sistema de computador 600 também pode incluir uma memória principal 608 (por exemplo, uma memória de acesso randômico, memória de leitura apenas, etc.) e também pode incluir uma memória secundária 610. A memória secundária 610 pode incluir o acionador de disco rígido 612 e um acionador de armazenamento removível 614, tal como um acionador de disquete, um acionador de fita magnética, um acionador de disco ótico, uma memória flash, etc.[00085] Processor device 604 may be a special or general purpose processor device. The processor device 604 may be connected to a communications infrastructure 606, such as a bus, message, queue, network, multi-core message passing scheme, etc. The network may be any network suitable for performing the functions as described here and may include a local area network (LAN), a wide area network (WAN), a wireless network (e.g., WiFi), a mobile communication, a satellite network, the Internet, fiber optics, coaxial cable, infrared, radio frequency (RF), or any combination thereof. Other suitable network types and configurations will be apparent to those skilled in the relevant art. The computer system 600 may also include a main memory 608 (e.g., a random access memory, read-only memory, etc.) and may also include a secondary memory 610. The secondary memory 610 may include the hard disk drive 612 and a removable storage drive 614, such as a floppy disk drive, a magnetic tape drive, an optical disk drive, a flash memory, etc.
[00086] O acionador de armazenamento removível 614 pode ler a partir de e/ou escrever na unidade de armazenamento removível 618 de uma forma bem conhecida. A unidade de armazenamento removível 618 pode incluir um meio de armazenamento removível que pode ser lido por e escrito pelo acionador de armazenamento removível 614. Por exemplo, se o dispositivo de armazenamento removível 614 for um acionador de disquete ou uma porta de barramento serial universal, a unidade de armazenamento removível 618 pode ser um disquete ou um flash drive portátil, respectivamente. Em uma modalidade, a unidade de armazenamento removível 618 pode ser um meio de gravação legível por computador não transitório.[00086] The removable storage drive 614 can read from and/or write to the removable storage drive 618 in a well-known manner. The removable storage drive 618 may include a removable storage medium that can be read by and written to by the removable storage drive 614. For example, if the removable storage device 614 is a floppy disk drive or a universal serial bus port, The removable storage unit 618 may be a floppy disk or a portable flash drive, respectively. In one embodiment, the removable storage drive 618 may be a non-transitory computer-readable recording medium.
[00087] Em algumas modalidades, a memória secundária 618 pode incluir meios alternativos para permitir que programas de computador ou outras instruções sejam carregadas no sistema de computador 600, por exemplo, a unidade de armazenamento removível 622 e uma interface 620. Exemplos de tais meios podem incluir um cartucho de pro- grama e uma interface de cartucho (por exemplo, como encontrado nos sistemas de jogos de vídeo), um chip de memória removível (por exemplo, EEPROM, PROM, etc.) e encaixe associado, e outras unidades de armazenamento removíveis 622 e interfaces 620 como será aparente aos versados na técnica relevante.[00087] In some embodiments, secondary memory 618 may include alternative means for allowing computer programs or other instructions to be loaded into computer system 600, e.g., removable storage unit 622 and an interface 620. Examples of such means may include a program cartridge and cartridge interface (e.g., as found in video game systems), a removable memory chip (e.g., EEPROM, PROM, etc.) and associated socket, and other units removable storage interfaces 622 and interfaces 620 as will be apparent to those skilled in the relevant art.
[00088] Dados armazenados no sistema de computador 600 (por exemplo, na memória principal 608 e/ou memória secundária 610) podem ser armazenados em qualquer tipo de mídia legível por computador adequada, tal como armazenamento ótico (por exemplo, um disco compacto, um disco versátil digital, um disco Blu-ray, etc.) ou armazenamento em fita magnética (por exemplo, um acionador de disco rígido). Os dados podem ser configurados em qualquer tipo de configuração de base de dados adequada, tal como a base de dados relacional, uma base de dados de linguagem de pesquisa estruturada (SQL), uma base de dados distribuída, uma base de dados objeto, etc. Configurações e tipos de armazenamento adequados serão aparentes aos ver-sados na técnica relevante.[00088] Data stored in computer system 600 (e.g., in main memory 608 and/or secondary memory 610) may be stored on any type of suitable computer-readable media, such as optical storage (e.g., a compact disk, a digital versatile disc, a Blu-ray disc, etc.) or magnetic tape storage (e.g., a hard disk drive). The data can be configured in any type of suitable database configuration, such as relational database, a structured query language (SQL) database, a distributed database, an object database, etc. . Suitable storage configurations and types will be apparent to those skilled in the relevant art.
[00089] O sistema de computador 600 também pode incluir uma interface de comunicações 624. A interface de comunicações 624 pode ser configurada para permitir que o software e dados sejam transferidos entre o sistema de computador 600 e dispositivos externos. As interfaces de comunicações ilustrativas 624 podem incluir um modem, uma interface de rede (por exemplo, um cartão Ethernet), uma porta de comunicações, uma entrada PCMCIA e cartão, etc. Software e dados transferidos através da interface de comunicações 524 podem estar na forma de sinais, que podem ser eletrônicos, eletromagnéticos, óticos ou outros sinais como será aparente aos versados na técnica relevante. Os sinais podem atravessar através de um percurso de comunicações 626, que podem ser configurados para portar os sinais e podem ser implementados utilizando fio, cabo, fibras óticas, uma linha telefônica, um link de telefone celular, um link de frequência de rádio, etc.[00089] The computer system 600 may also include a communications interface 624. The communications interface 624 may be configured to allow software and data to be transferred between the computer system 600 and external devices. Illustrative communications interfaces 624 may include a modem, a network interface (e.g., an Ethernet card), a communications port, a PCMCIA slot and card, etc. Software and data transferred through communications interface 524 may be in the form of signals, which may be electronic, electromagnetic, optical or other signals as will be apparent to those skilled in the relevant art. The signals may traverse through a communications path 626, which may be configured to carry the signals and may be implemented using wire, cable, fiber optics, a telephone line, a cellular telephone link, a radio frequency link, etc. .
[00090] O sistema de computador 600 pode incluir adicionalmente uma interface de exibição 602. A interface de exibição 602 pode ser configurada para permitir que os dados sejam transferidos entre o sistema de computador 600 e o monitor externo 630. As interfaces de exibição ilustrativas 602 podem incluir interface de multimídia de alta definição (HDMI), interface visual digital (DVI), conjunto de gráficos de vídeo (VGA), etc. O monitor 630 pode ser qualquer tipo adequado de monitor para exibir dados transmitidos através da interface de exibição 602 do sistema de computador 600, incluindo um monitor de tubo de raio catodo (CRT), um monitor de cristal líquido (LCD), um monitor de diodo de emissão de luz (LED), um monitor de toque capacitivo, um monitor de transistor de filme fino (TFT), etc.[00090] The computer system 600 may additionally include a display interface 602. The display interface 602 may be configured to allow data to be transferred between the computer system 600 and the external monitor 630. Illustrative display interfaces 602 may include high-definition multimedia interface (HDMI), digital visual interface (DVI), video graphics array (VGA), etc. Monitor 630 may be any suitable type of monitor for displaying data transmitted through display interface 602 of computer system 600, including a cathode ray tube (CRT) monitor, a liquid crystal display (LCD), a light-emitting diode (LED), a capacitive touch display, a thin-film transistor (TFT) display, etc.
[00091] O meio de programa de computador e o meio utilizável por computador podem se referir a memórias, tal como a memória principal 608 e a memória secundária 610, que podem ser semicondutores de memória (por exemplo, DRAMs, etc.). Esses produtos de programa de computador podem ser meios para fornecer software para o sistema de computador 600. Os programas de computador (por exemplo, lógica de controle de computador) podem ser armazenados na memória principal 608 e/ou memória secundária 610. Os programas de computador também podem ser recebidos através da interface de comunicações 624. Tais programas de computador, quando executados, podem permitir que o sistema de computador 600 implemente os métodos atuais como discutido aqui. Em particular, os programas de computador, quando executados podem permitir que o dispositivo de processador 604 implementem os métodos ilustrados pelas figuras 3 e 4, como discutido aqui. De acordo, tais programas de computador podem representar os controladores do sistema de computador 600. Onde a presente descrição é implementada utilizando-se software, o software pode ser armazenado em um produto de programa de computador e carregado para dentro do sistema de computador 600 utilizando o aci- onador de armazenamento removível 614, interface 620, e acionador de disco rígido 612, ou interface de comunicações 624.[00091] The computer program medium and the computer-usable medium may refer to memories, such as main memory 608 and secondary memory 610, which may be memory semiconductors (e.g., DRAMs, etc.). These computer program products may be means for providing software to the computer system 600. The computer programs (e.g., computer control logic) may be stored in main memory 608 and/or secondary memory 610. The computer program products may be stored in main memory 608 and/or secondary memory 610. computer may also be received through communications interface 624. Such computer programs, when executed, may allow computer system 600 to implement current methods as discussed herein. In particular, computer programs, when executed, may allow processor device 604 to implement the methods illustrated by Figures 3 and 4, as discussed herein. Accordingly, such computer programs may represent the controllers of the computer system 600. Where the present disclosure is implemented using software, the software may be stored in a computer program product and loaded into the computer system 600 using the removable storage driver 614, interface 620, and hard disk drive 612, or communications interface 624.
[00092] As técnicas consistentes com a presente descrição fornecem, entre outras características, sistemas e métodos para o processamento das transações de pagamento. Enquanto várias modalidades ilustrativas do sistema e método descritos foram descritas acima, deve-se compreender que foram apresentadas para fins de exemplo apenas, não de limitações. As mesmas não são exaustivas e não limitam a descrição à forma precisa descrita. Modificações e variações são possíveis em vista dos ensinamentos acima ou podem ser adquiridas a partir da prática da descrição, sem se distanciar da abrangência ou escopo.[00092] Techniques consistent with the present description provide, among other features, systems and methods for processing payment transactions. While several illustrative embodiments of the described system and method have been described above, it should be understood that they have been presented for exemplary purposes only, not limitations. They are not exhaustive and do not limit the description to the precise form described. Modifications and variations are possible in view of the above teachings or can be acquired from the practice of the description, without departing from the scope or scope.
Claims (20)
Applications Claiming Priority (5)
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