BR102014028305A2

BR102014028305A2 - sistemas e métodos para associar conta de instituição financeira e conta de originador e processar solicitações de transações

Info

Publication number: BR102014028305A2
Application number: BR102014028305A
Authority: BR
Inventors: Neil Marcous; Peter Gordon; Robert Woodbury
Original assignee: Paynet Payments Network Llc
Priority date: 2013-11-15
Filing date: 2014-11-13
Publication date: 2016-08-02
Also published as: AU2022231708A1; IN2014DE03249A; EP3598367A1; AU2020267193A1; CN104657848B; AU2014256396B2; MX2014013530A; AU2014256396A1; AU2020267193B2; EP2874112A1; CA2870844A1; HK1210537A1; CN104657848A; CN112418831A

Abstract

sistemas e métodos para associar conta de instituição financeira e conta de originador e processar solicitações de transações sistemas, métodos e meios legíveis por computador são fornecidos para processamento e estabelecimento de transações financeiras. um exemplo do método compreende o recebimento de uma transação a partir de um originador. a transação compreende informações associadas a uma identificação de um usuário que inicia uma transação ou da conta. o método compreende a determinação do número de conta real, a transmissão de uma solicitação de transação de serviços financeiros que inclui o número da conta real para uma instituição financeira, o recebimento de uma resposta, e a transmissão de uma resposta de volta para o originador. outro método compreende o recebimento, a partir de um dispositivo de usuário, de uma solicitação para associação de uma conta financeira com uma conta de usuário. o método compreende a geração e o envio de uma mensagem de associação a uma rede de pagamento e o recebimento de uma chave associada com a conta financeira para uso na realização de transações financeiras. outro método compreende o uso de uma tal chave para gerar e processar uma solicitação de transação. outros sistemas, métodos e meios também são fornecidos.

Description

“Sistemas e Métodos Para Associar Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador e Processar Solicitações de Transações” RELATÓRIO DESCRITIVO

REFERÊNCIA REMISSIVA A PEDIDOS CORRELATOS

[0001] Este Pedido é uma continuação em parte e reivindica a prioridade do Pedido de patente US N°. 13/835.452, depositado em 15 março de 2013, que reivindica a prioridade ao Pedido Provisório US N°. 61/612.897, depositado em 19 de março de 2012, ambos as quais sendo aqui incorporados por referência no presente pedido.

CAMPO DA DIVULGAÇÃO

[0002] As modalidades divulgadas são geralmente dirigidas a sistemas e métodos para o acesso à conta em tempo real.

ANTECEDENTES

[0003] As infraestruturas de processamento de rede, tais como processamento de rede EFT (Transferência Eletrônica de Fundos), são usadas para processar pagamentos de transações com cartão de crédito ou cartão de débito tradicionais. A EFT permite o provisionamento de informações de conta e outras informações relacionadas a débitos, créditos, transferências de conta para conta, compras, pagamentos de contas e outros fins. Por exemplo, quando um titular do cartão procura comprar um item em uma loja, o titular do cartão irá geralmente entregar seu cartão para o comerciante e o comerciante vai passar o cartão através de um terminal capaz de ler as informações da tarja magnética para ler as informações do cartão. As informações de cartão incluem, por exemplo, o número do cartão, a data de validade e nome do titular do cartão. Os números do cartão são tipicamente de 13-19 dígitos, e identificam exclusivamente a conta de crédito ou débito do usuário.

[0004] Após o número do cartão ser capturado pelo terminal do comerciante, o terminal do comerciante envia informações sobre o cartão e a transação, como, por exemplo, o número do cartão, data de validade, o nome do titular do cartão, o preço da transação, a transação data, o tempo de operação, e a localização da transação, para uma rede de pagamento. O primeiro conjunto de dígitos do número do cartão normalmente identifica a empresa do pagamento ou a autoridade de registro que licenciou ou registrou o prefixo cartão para o “emissor” (por exemplo, a instituição financeira que emitiu o cartão). Assim, por exemplo, um número de cartão começa com um ‘4’, por exemplo, 4000 1234 5678 9012, identifica VISA como a empresa de pagamento que licenciou o prefixo do cartão para um emissor do cartão particular. Cada emissor de instituição financeira geralmente tem um conjunto de identificadores numéricos (prefixos do cartão) que são usados em seus cartões que eles emitem (por exemplo, um número de dígitos iniciais do número do cartão). A rede de pagamento roteia as informações recebidas do terminal do comerciante para o emissor do cartão apropriado com base no número do cartão.

[0005] O emissor apropriado (no caso de uma transação de cartão, uma instituição financeira ou seu processador de autorização de transação contratada), então, consulta os seus registros para determinar a conta apropriada e verificar se essa conta tem fundos ou créditos suficientes para autorizar uma transação (por exemplo, uma compra). O resultado desta determinação é retornado para informar o comerciante se o titular do cartão é capaz de adquirir o item.

[0006] No entanto, esse processo requer que o titular do cartão dê a uma entidade potencialmente não confiável (o comerciante) um número de cartão identificável exclusivamente. Um funcionário do comerciante nefasto ou uma pessoa não autorizada que intercepta os dados do cartão pode tentar reutilizar o número do cartão sem autorização do titular do cartão, por exemplo, para comprar itens para si ou para obter dinheiro em um ATM (caixa eletrônico).

[0007] Além disso, em algumas situações, um número de cartão para acessar a conta de um cliente não está disponível. Por exemplo, se um cliente decide pagar por cheque, o comerciante deve capturar o RTN (Número de Trânsito do Roteamento) para a instituição financeira que emitiu o cheque e número pessoal do cliente da conta. O comerciante deve, então, usar um serviço fornecido por um banco ou provedor de aceitação de cheque para acessar a Câmara de Compensação Automatizada (Câmara de Compensação Automatizada) (ACH), solicitar que o cheque seja apurado, e solicitar um crédito. O sistema de ACH é acionado por lote e, portanto, o processo de financiar uma compra pode demorar muito mais do que uma transação com base em cartão. Assim, o uso de cheques como forma de pagamento aumenta a quantidade de tempo para o comerciante adquirir os fundos prometidos. O uso de ACH inclui ainda a possibilidade de aceitar pagamentos que são mais tarde considerados incobráveis (também conhecido como “cheque sem fundos”). Os fornecedores de garantia de cheque podem ser usados por comerciantes para reduzir este risco. No entanto, esses provedores geralmente cobram uma porcentagem alta do valor do cheque, tornando este serviço potencialmente mais caro do que um pagamento com cartão de crédito ou débito.

[0008] Os melhoramentos das técnicas de processamento de transações financeiras são desejáveis.

SUMÁRIO

[0009] Em uma modalidade divulgado, um primeiro método é descrito para o processamento de transações financeiras a uma rede de pagamento. O método compreende o recebimento, a partir de um dispositivo originador, uma solicitação de transação associada a um usuário que inicia a transação e uma conta da instituição financeira. A solicitação de transação compreende informações associadas a uma identificação do usuário que inicia a transação ou a conta da instituição financeira. O método compreende ainda a determinação de um identificador de conta para a conta com base na identificação e transmissão, através de uma rede, de uma transação de serviços financeiros que inclui o identificador de conta associado à conta de uma instituição financeira associada com a conta. O método compreende ainda o recebimento, a partir da instituição financeira, de uma resposta à transação de serviços financeiros, e transmissão de uma resposta à solicitação de transação para o dispositivo originador.

[0010] Um sistema também é divulgado para o processamento de transações financeiras. O sistema compreende um sistema de processador (isto é, um ou mais processadores eletrônicos) e uma memória que armazena instruções. Quando executadas, as instruções fazem com que o sistema de processador execute o primeiro método acima.

[0011] Noutra modalidade divulgada, um segundo método é descrito para a associação de uma conta da instituição financeira e uma conta de originador. O método compreende o recebimento, a partir de um dispositivo de usuário, de uma solicitação para associação de uma conta da instituição financeira e uma conta do originador. O método compreende ainda a geração de uma mensagem de associação, incluindo detalhes sobre a conta da instituição financeira, e envio da mensagem de associação para uma rede de pagamento. O método compreende o recebimento de uma resposta de associação, determinação se a resposta da associação inclui uma chave associada com a conta financeira, e se assim for, armazenamento da chave recebida para uso nas solicitações de realização de transação e o envio de uma indicação para o dispositivo do usuário de que as contas estão associadas.

[0012] Um sistema também é divulgado para associação de uma conta da instituição financeira e uma conta do originador. O sistema compreende um sistema de processador (ou seja, um ou mais processadores de transação de fundos eletrônicos) e uma memória que armazena as instruções. Quando executadas, as instruções fazem com que o sistema de processador execute o método acima.

[0013] Noutra modalidade divulgada, um terceiro método é divulgado para o processamento de solicitações de transações. O método compreende o recebimento de uma solicitação de transação a partir de um dispositivo associado, A solicitação de transação compreende uma solicitação para iniciar uma operação em nome de um usuário e as informações sobre a conta financeira. A solicitação de transação não inclui um número de conta associado com a conta financeira. O método compreende ainda o incremento de um contador de transação associado à conta financeira, determinação de uma chave associada à conta financeira, e geração de uma mensagem de transação de serviços financeiros. As mensagens de transação de serviços financeiros incluem um criptograma. O criptograma ê baseado na chave determinada, nas informações da solicitação de transação, e no contador de transações. O método compreende ainda o envio de mensagem de transação de serviços financeiros para uma rede para o processamento de pagamento.

[0014] Um sistema é também divulgado para o processamento de transações financeiras. O sistema compreende um sistema de processador (ou seja, um ou mais processadores de transação de fundos eletrônicos} e uma memória que armazena as instruções. Quando executadas, as instruções fazem com que o sistema de processador execute o terceiro método acima descrito.

[0015] Noutra modalidade divulgada, um quarto método é descrito para o processamento de solicitações de transações. O método compreende o recebimento de uma solicitação de transação a partir de um dispositivo associado. A solicitação de transação compreende uma solicitação para o início de uma transação em nome de um usuário e as informações sobre a conta financeira. O método compreende ainda o incremento de um contador de transação associado à conta financeira, determinação de uma chave associada à conta financeira, e geração de uma mensagem de transação de serviços financeiros. A mensagem de transação inclui um criptograma gerado com base na chave determinada, nas informações da solicitação de transação, e no contador de transações. O método compreende ainda o envio de mensagem de transação de serviços financeiros a uma rede de pagamento.

[0016] Um sistema também é divulgado para o processamento de transações financeiras. O sistema compreende um sistema de processador (ou seja, um ou mais processadores de transação de fundos eletrônicos) e uma memória que armazena instruções. Quando executadas, as instruções fazem com que o sistema de processador execute o quarto método acima.

[0017] Noutra modalidade divulgada, de um quinto método é descrito para o processamento de solicitações de transações. O método compreende o recebimento de uma solicitação de transação a partir de um originador. A solicitação de transação inclui um criptograma e não inclui um número de conta da conta da instituição financeira. O método compreende a determinação de uma chave associada com a conta da instituição financeira e validação do criptograma utilizando a chave associada com a conta da instituição financeira. O método compreende ainda a determinação de um identificador da conta da instituição financeira, geração de uma solicitação de transação com base em informações armazenadas no criptograma e no identificador de conta determinado, envio da solicitação de transação a uma instituição financeira, e recebimento de uma resposta. O método compreende, ainda, o envio de uma resposta para o originador.

[0018] Um sistema também é divulgado para o processamento de transações financeiras. O sistema compreende um sistema de processador (ou seja, um ou mais processadores de transação de fundos eletrônicos) e uma memória que armazena instruções. Quando executadas, as instruções fazem com que o sistema de processador execute o quinto método acima.

[0019] Os aspectos adicionais relacionados com as modalidades serão apresentados, em parte, na descrição que segue, e em parte serão óbvias a partir da descrição, ou podem ser aprendidas pela prática das modalidades. Os desenhos que acompanham, os quais estão incorporados e constituem uma parte deste relatório descritivo, ilustram uma variedade de modalidades e, juntamente com a descrição, servem para explicar os princípios das modalidades. Deve ser entendido que tanto a descrição geral anterior como a descrição detalhada seguinte são apenas exemplificativas e explicativas e não são restritivas da invenção, tal como reivindicada.

BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS

[0020] A Figura 1 ilustra um exemplo de rede de dispositivos para implementação das modalidades da divulgação.

[0021] A Figura 2 ilustra modalidades de uma rede de pagamento consistente com as modalidades divulgadas.

[0022] A Figura 3 ilustra um exemplo de processo para o processamento de uma solicitação de transação a uma rede de pagamento, consistente com as modalidades divulgadas.

[0023] A Figura 4A ilustra um exemplo de processo para inicializar as chaves necessárias para um Ponto de Origem transação (TOP) operar em conjunção com uma rede de pagamento, consistente com as modalidades divulgadas [0024] A Figura 4B ilustra um exemplo de processo para associação de uma conta da instituição financeira a uma conta de usuário de origem, de acordo com as especificações divulgadas.

[0025] A Figura 4C ilustra um processo opcional exemplo para associação de uma conta da instituição financeira com uma conta de usuário com um usuário iniciante.

[0026] A Figura 4D ilustra um exemplo de processo para uso de um TOP para processar uma transação, de acordo com as modalidades divulgadas.

[0027] A Figura 5 ilustra um exemplo de sistema de computador para a implementação das especificações divulgadas DESCRIÇÃO DAS MODALIDADES

[0028] Referência será feita agora em detalhe às modalidades da presente descrição, exemplos das quais estão ilustrados nos desenhos anexos. Sempre que possível, os mesmos números de referência serão usados em todos os desenhos para se referir as mesmas partes ou partes semelhantes.

[0029] As modalidades da divulgação permitem, por exemplo, o processamento de transações financeiras com o uso de redes de pagamento. Por exemplo, uma rede de pagamento pode receber uma transação a partir de um emissor, tal como um banco ou comerciante. A transação pode incluir informações associadas a uma identificação de um usuário que inicia a transação ou uma conta da instituição financeira. A transação, no entanto, não necessariamente contém um número de conta associado à conta da instituição financeira. Usando as informações de identificação, a rede de pagamento pode determinar um identificador de conta, além de gerar e enviar uma solicitação de transação de serviços financeiros a uma instituição financeira. A rede de pagamento pode, então, receber uma resposta à solicitação de transação de serviços financeiros da instituição financeira, e pode transmitir uma resposta de volta para o originador. Outras modalidades e variações são aqui explicadas.

[0030] A Figura 1 ilustra um exemplo de uma rede particular para a implementação de modalidades da presente divulgação. A rede ilustrada na Figura 1 inclui blocos representando um usuário que inicia uma transação 101, um originador 102, um processador 103, uma rede de pagamento 105, um banco de dados 105A, um processador de receptor 105, um receptor 107, um Arquivo de Informações do Cliente (CIF) 107A, um processador de receptor externo 108, um receptor externo 109, e um CIF 109A. Cada bloco ilustrado na Figura 1 pode ser implementado utilizando software, hardware, firmware, ou uma combinação dos mesmos.

[0031] O usuário que inicia uma transação 101 representa um usuário que deseja iniciar uma transação usando originador 102. O usuário que inicia uma transação 101, em algumas modalidades, usa um dispositivo, tal como um celular ou um computador, o qual pode armazenar e executar um aplicativo da origem da transação. O aplicativo permite que o usuário que inicia uma transação 101 origine uma transação, como uma compra on line, um pagamento de contas, ou semelhantes. O aplicativo de origem de transação também permite o envio de credenciais associadas ao usuário que inicia uma transação 101 para iniciar essas transações. O usuário que inicia uma transação 101, em outras modalidades, representa um consumidor que fornece um dispositivo de pagamento ou token (como um nome de usuário ou outro identificador) ao originador 102, a fim de efetuar a transação.

[0032] O originador 102 representa uma entidade que inicia a solicitações de transações de serviços financeiros em nome de usuário que inicia uma transação 101, As solicitações de transações de serviços financeiros podem assumir muitas formas. Em algumas modalidades, as solicitações podem incluir solicitações de saldo (uma solicitação de saldo atual em uma conta), verificação de solicitações de autorização (para determinar se uma conta tem fundos suficientes para uma compra feita por meio de cheque), solicitações de financiamento de conta (para solicitar que uma nova conta seja financiada através de uma conta corrente), a validação de conta ou solicitações de saúde (para determinar se as informações sobre a conta da financeira instituição oferecida pelo usuário que inicia uma transação 101 é válida, aberta, na coleção, em boa posição etc.), solicitações de financiamento de remessas internacionais, solicitações de financiamento de pagamento de contas, solicitações de transferência de fundos de pessoa para pessoa (P2P), solicitações de retirada, solicitações de compra, solicitações de reembolso, várias solicitações de crédito (procedimentos de empréstimo, seguro de rendimentos etc.), solicitações de reversão/ajuste da transação, ou algo semelhante.

[0033] O originador 102 pode ser qualquer um de uma instituição financeira, uma rede de transferência eletrônica de fundos (EFT), um comerciante ou um processador de comerciante, uma plataforma de remessa, um serviço de pagamento, um fornecedor de carteira móvel, um serviço de remessa pré-paga móvel, ou semelhantes. As instituições financeiras incluem, por exemplo, bancos, bancos de poupança, cooperativas de crédito, firmas de corretagem, ou provedores de fundos mútuos. As instituições financeiras podem, por exemplo, processar transações em nome de um usuário que inicia uma transação 101 ou outras entidades ou transferir dinheiro entre contas na instituição financeira e/ou contas fora da instituição financeira. Ao contrário das redes de pagamento, as instituições financeiras gerenciam contas em nome dos usuários, por exemplo, através da manutenção de registros de depósitos e retiradas na conta, e mantém um registro de saldo na conta.

[0034] Os comerciantes incluem, por exemplo, comerciantes de tijolo e argamassa, comerciantes eletrônicos ou on linha, ou provedores de serviços que cobram os usuários por serviços, tais como operadoras de telefonia móvel, empresas de utilidades, provedores de seguros ou entidades locais, estaduais ou do governo federal. Em algumas modalidades, os comerciantes estão equipados para iniciar as transações de serviços financeiros por si só. No entanto, em outras modalidades, os comerciantes podem usar um processador de comerciante para esse fim. Os processadores de comerciante recebem detalhes de transações financeiras dos comerciantes e geram transações de serviços financeiros correspondentes em nome dos comerciantes. Em outras palavras, os comerciantes podem comunicar detalhes de transações financeiras a um processador de comerciante, e o processador de comerciante pode criar a transação de serviços financeiros para o envio para a rede de pagamento.

[0035] As redes de EFT incluem redes interbancárias e outras redes de transferência eletrônica de fundos, que permitem a transferência de fundos entre os diferentes bancos. As redes de EFT, em algumas modalidades, transferem dinheiro usando transações da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) em lotes.

[0036] As plataformas de remessa incluem os sistemas para o envio de dinheiro de pessoa para pessoa. Como um exemplo de uma plataforma de remessa conhecido, o sistema Western Union permite que uma pessoa deposite dinheiro no sistema e que outro usuário pegue esse dinheiro em outro local no sistema. Um versado na técnica vai entender que outros tipos de plataformas de remessas também são possíveis.

[0037] Os provedores de carteira móvel incluem sistemas que permitem que o usuário que inicia uma transação 101 use um dispositivo móvel para transmitir detalhes da conta (como um Número de Trânsito do Roteamento (RTN) e número de conta ou informações de pseudônimo da conta} para um comerciante. Em algumas modalidades, os provedores de carteira móvel fornecem aplicativos móveis para o usuário que inicia uma transação 101 que permitem que o usuário que inicia uma transação 101 inicie uma transação com um comerciante ou originador.

[0038] O originador 102 recebe instruções do usuário que inicia uma transação 101 solicitando que uma operação financeira ocorra. O originador 102 gera e envia uma transação de serviços financeiros para outro dispositivo ou entidade, a solicitação incluindo informação associadas à transação de serviços financeiros solicitada pelo usuário que inicia a transação 101. Como exemplo, o originador 102 (por exemplo, a primeira instituição financeira) pode receber instruções de um titular da conta para enviar dinheiro para uma conta em uma segunda instituição financeira. O originador 102 gera uma transação de serviços financeiros e a envia para o processador 103.

[0039] O originador 102 pode receber as credenciais do usuário que inicia uma transação 101 para iniciar uma transação de serviços financeiros. As credenciais do usuário que inicia uma transação 101 incluem uma ou mais formas de informação usadas para identificar o usuário que inicia uma transação 101. As credenciais podem incluir pelo menos um de um token físico (tal como um mecanismo como dispositivo eletrônico ou cartão de pagamento), a informação de que o usuário que inicia uma transação 101 conhece (tal como um número de segurança social, nome de usuário, endereço de e-mail, data de nascimento, senha ou PIN, ou semelhantes) a informação de que o usuário que inicia uma transação 101 tem (tal como uma sequência de caracteres gerados dinamicamente), ou semelhantes.

[0040] Em algumas modalidades, o originador 102 representa uma entidade que o usuário que inicia uma transação 101 contata com antecedência, a fim de registrar-se como usuário. O usuário que inicia uma transação 101 pode fornecer informações de credenciais, como as informações associadas a uma conta de depósito em uma instituição financeira, ou informações de identificação, tais como nome, endereço, número de segurança social, ou data de nascimento, a fim de se registrar com originador 102. Este processo de registro pode compreender o usuário que inicia uma transação 101, que estabelece novas informações de credencial para uma relação entre o usuário que inicia uma transação 101 e o originador 102 (tal como uma ID de usuário e senha estabelecida especificamente para iniciar as transações com originador 102}. Mais tarde, ao receber as instruções para uma transação financeira de usuário que inicia uma transação 101, o usuário que inicia uma transação 101 pode fornecer essas credenciais para o originador 102, o originador 102 pode executar uma busca em um banco de dados para determinar a informação necessária para processar as instruções, e o originador 102 pode então determinar como iniciar uma respectiva transação de serviços financeiros, e pode gerar uma solicitação de transação de serviços financeiros correspondente à transação.

[0041] Em algumas modalidades, o originador 102 pode ser uma “entidade patrocinada”. As entidades patrocinadas são entidades que não são instituições financeiras, mas que são “patrocinadas” por uma instituição financeira que tem um relacionamento com a rede de pagamento 105. Uma instituição financeira que “patrocina” uma entidade patrocinada assume toda a responsabilidade pelas ações ou omissões da entidade patrocinada, incluindo todas as transações de rede de pagamento iniciadas pela entidade patrocinada. Um exemplo de uma entidade patrocinada seria um comerciante. A responsabilidade de estabelecimento para fundos associados a transações seria assumida pela instituição financeira que patrocina o comerciante.

[0042] Em um modo de operação, “modo nativo,” o originador 102 cria uma solicitação de transação de serviços financeiros em conformidade com um padrão conhecido, por exemplo, a norma ISO 8583. A ISO 8583 é um formato de comunicação padrão para sistemas que trocam transações eletrônicas efetuadas pelos titulares do cartão, usando cartões de pagamento. Nas mensagens de ISO 8583 típicas, o número da conta principal (PAN) (como, por exemplo, um número de cartão correspondente à conta que um usuário está usando para pagar uma compra) está incluído em um campo conhecido como o “campo de PAN”. Em algumas modalidades, este campo de PAN pode variar de 13 dígitos a 19 dígitos de comprimento. Em algumas modalidades, os cartões de pagamento e os números de pagamento não são usados pelo originador 102 no processamento de transações de serviços financeiros. Nestas modalidades, o originador 102 gera solicitações de serviços de transações financeiras que estejam em conformidade com a norma ISO 8583, mas não incluem um número de cartão de pagamento no campo de PAN. No modo nativo, a solicitação de transação de serviços financeiros inclui informações alternativas no campo de PAN. Esta informação ê referida como o “RTA” (“Número de Conta e de Trânsito de Roteamento”; também conhecido como o “Número de Roteamento de Conta” (ARN) ou “PAN construído”). O RTA compreende um valor (por exemplo, c59’) que indica que os dígitos após o valor devem ser interpretados como informações de conta, em vez de um número de cartão. O RTA também compreende as informações da conta identificandpelo menos um titular da conta. O RTA pode ser armazenado na solicitação de transação de serviços financeiros como: [0043] Cada V na tabela acima significa um dígito em um Número de Trânsito do Roteamento (“RTN”, também conhecido como um “número de Associação de Bancários Americanos” (American Bankers Association) ou “número de ABA”) associado com a instituição financeira que administra ou mantém a conta do usuário 101. Cada iniciando “y’ na tabela indica um dígito da conta associada com o usuário que inicia uma transação 101. Em algumas modalidades, o número da conta completo está incluído no RTA, enquanto que em outras modalidades, apenas uma parte do número de conta (tais como os oito dígitos mais à direita do número da conta) é armazenada na sequência, com os dígitos restantes do número da conta, ou o número da conta em si, incluída em outro campo na transação de serviços financeiros. O comprimento e a composição do RTA podem variar em algumas modalidades.

[0044] Se usuário que inicia uma transação 101 inicia uma transação de serviços financeiros através do originador 102 para pagar uma compra, os dígitos ‘x’ no RTA podem incluir o número de roteamento associado a uma conta de usuário que inicia uma transação 101 e os dígitos Y no RTA podem incluir pelo menos uma parte do número de conta associado com a conta do usuário que inicia uma transação 101.

[0045] Em um segundo modo, de “referência cruzada” ou “X REF”, o originador 102 gera uma solicitação de transação de serviços financeiros que inclui a identificação de informações que estão associadas a uma conta da instituição financeira. No entanto, nem o RTN nem o número da conta estão incluídos na solicitação de transação de serviços financeiros. Em vez disso, as informações de identificação podem ser incluídas na forma de um Token de Acesso de Conta (AAT). Os AATs permitem a identificação única de uma conta de usuário em uma instituição financeira, mas não incluem diretamente as informações de conta para a conta. Em vez disso, os AATs incluem informações de identificação, tais como nome de usuário, informações de identificação pessoal (por exemplo, um número de segurança social, um nome, um endereço, um endereço de e-mail, um número de telefone, uma ID de login), um número de conta substituto (por exemplo, um o número que se assemelha a um número de conta válido, mas não é o número da conta real para a conta), ou semelhantes. OS AATs podem ser gerados em nome do usuário que inicia uma transação 101 por uma variedade de entidades. Por exemplo, em algumas modalidades, os AATs são gerados por pelo menos um de originador 102, rede de pagamento 105, receptor 107, ou receptor externo 109. Em outras modalidades, os AATs são geradas por uma outra entidade, tal como um banco central ou autoridade monetária (por exemplo, o Federal Reserve dos Estados Unidos ou o Banco Central Europeu). Em outras modalidades, os AATs são gerados por um grupo que está autorizada pela rede de pagamento 105 para gerar os AATs (um Kgrupo autoritário”).

[0046] Em algumas modalidades, as solicitações de transações de serviços financeiros podem ser geradas em formato XML, ou de acordo com a norma como ISO 20022 ou ISO 8583. As solicitações de transações de serviços financeiros geradas pelo originador 102 incluem um ou mais tipos de transações. Embora alguns exemplos sejam fornecidos aqui, um versado na técnica vai entender que outros tipos de transações de serviços financeiros podem ser gerados pelo originador 102.

[0047] Como primeiro exemplo, as solicitações de transações de serviços financeiros geradas pelo originador 102 indicam uma solicitação de saldo atual de uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101. Se originador 102 é um comerciante, o usuário que inicia uma transação 101 pode tentar pagar uma compra com um cheque. O iniciador 102 pode gerar uma solicitação para determinar se deve ou não aceitar o cheque. A solicitação de transação pode compreender a valor do cheque que usuário que inicia uma transação 101 escreveu e ofereceu para o originador 102 para pagamento e um identificador associado à conta. O originador 102 pode receber uma resposta para saber se o cheque vai compensar com base nos fundos disponíveis naquele momento no tempo, e pode diminuir ou aprovar a transação do usuário que inicia uma transação 101.

[0048] Como segundo exemplo, as solicitações de transações de serviços financeiros geradas pelo originador 102 indicam uma solicitação para validar a titularidade ou a existência de uma conta particular. Neste exemplo o usuário que inicia uma transação 101 pode tentar associar uma conta no originador 102 e uma conta da instituição financeira de titularidade do usuário que inicia uma transação 101 (por exemplo, uma conta bancária). O usuário que inicia uma transação 101 pode ofertar detalhes de contas de instituições financeiras (por exemplo, um número de conta) para o originador 102, a fim de configurar a conta do originador. O originador 102 pode gerar uma solicitação para validar a existência e/ou a titularidade da conta da instituição financeira. A solicitação de transação pode compreender uma identidade associada à conta da instituição financeira. O originador 102 pode então receber uma resposta confirmando ou negando que a conta da instituição financeira existe e/ou é realmente de titularidade do usuário que inicia a transação 101. Se confirmado, este permite que usuário que inicia uma transação 101 inicie as transações usando a conta no originador 102.

[0049] Como terceiro exemplo, as solicitações de transações de serviços financeiros gerados pelo originador 102 indicam uma solicitação para enviar um crédito para uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101. Se originador 102 é uma plataforma de remessa (por exemplo, uma plataforma para o envio de dinheiro de uma pessoa a outra pessoa), o usuário que inicia uma transação 101 pode solicitar que uma determinada quantia de dinheiro seja depositada na conta mencionada ou disponibilizada através de outro método de desembolso para um segundo usuário. O usuário que inicia uma transação 101 pode dar detalhes da conta de destino para originador 102, tal como um número de conta e RTN, um nome de usuário ou o endereço associado com o segundo usuário ou outras informações associadas com a conta de destino ou seu titular. O originador 102 pode gerar uma solicitação para creditar a conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101 ou tornar os fundos solicitados disponíveis para o segundo usuário. A solicitação de transação pode compreender uma identidade da conta e o valor pelo qual o usuário que inicia uma transação 101 deseja creditar à conta. O originador 102 pode então receber uma resposta indicando se o crédito foi bem-sucedido.

[0050] Como quarto exemplo, as solicitações de transações de serviços financeiros geradas pelo originador 102 indicam uma solicitação para debitar fundos de uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101. Neste exemplo, o usuário que inicia uma transação 101 pode tentar pagar uma conta emitida pelo originador 102 fornecendo conta informações. O usuário que inicia uma transação 101 pode dar detalhes da conta de origem para originador 102, como um RTN e/ou número de conta. O originador 102 pode gerar uma solicitação para debitar a conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101. A solicitação de transação pode compreender uma identidade da conta e o valor pelo qual o usuário que inicia uma transação 101 deseja debitar a conta. O originador 102 pode, então, receber uma resposta que indica se o débito foi bem-sucedido.

[0051] Como quinto exemplo, as solicitações de transações de serviços financeiros geradas pelo originador 102 incluem solicitações de exceção. Em algumas modalidades, o originador 102 pode gerar uma solicitação de exceção ao determinar que há uma discrepância entre o valor estabelecido recebido da rede de pagamento 105 e um valor que o originador 102 acredita que deveria ter recebido. Por exemplo, o originador 102 pode iniciar uma solicitação de exceção de ajuste (uma solicitação para corrigir a posição financeira do originador 102 com base em um erro associado a uma transação particular, no prazo de 10 dias a contar da data de estabelecimento dessa transação), uma solicitação de exceção de representação (a disputa para um estorno iniciado pelo receptor 107), uma solicitação de ajuste de boa-fé (uma solicitação para corrigir um saldo do originador 102 com base em um erro associado a uma transação particular, por exemplo, mais de 45 dias após a data de estabelecimento da operação), uma solicitação de exceção de ajuste tardia (uma solicitação para corrigir um saldo do originador 102 com base em um erro associado a uma transação particular, por exemplo, mais de 10 dias depois, mas dentro de 45 dias da data de estabelecimento da transação), ou semelhantes.

[0052] O originador 102 também pode ser associado a um ou mais Pontos de Originador da Transação (TOPs). Os TOPs permitem que o usuário que inicia uma transação 101 envie informações sobre as contas de titularidade do usuário que inicia uma transação 101 ao originador 102 e efetue transações usando o originador 102. Assim, por exemplo, se o originador 102 fornece uma carteira móvel para uso pelos usuários, o TOP associado pode ser um aplicativo fornecedor e carteira que recebe instruções para pagar por uma compra em um dispositivo móvel. Como outro exemplo, se originador 102 é um provedor de serviços sem fio, o TOP associado podería ser um website de pagamento de contas ou um aplicativo de pagamento de contas móvel implementado em um website. Como outro exemplo, se originador 102 é uma instituição financeira, o TOP associado pode ser um terminal de acesso em conta ramo (como um Caixa Automático {Automated Teller Machine) ou ATM) ou um site de transferência de fundos. Além disso, em algumas modalidades, uma conta de originador no originador 102 pode ser acessada através de um TOP associado com originador 102 (e pode, então, ser referida como uma “conta de usuário de TOP”).

[0053] Em algumas modalidades, o originador 102 pode também armazenar uma Chave de Instrumento de Pagamento (PIK) associada a uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101. Em algumas modalidades, um PIK pode ser gerado pela rede de pagamento 105 ou outra entidade, com o uso de uma chave associada com originador 102 e uma chave associada com o receptor 107. O originador 102 pode usar a PIK na geração de solicitações de transações de serviços financeiros em nome do usuário que inicia uma transação 101.

[0054] O processador 103 pode ser programado para receber as transações de serviços financeiros do originador 102. O processador 103 pode ser implementado como um dispositivo especialmente programado para receber as solicitações de transações de serviços financeiros, determinar uma rede de pagamento adequada para encaminhar as solicitações de transações e encaminhar as solicitações de transações para a rede de pagamento determinada. O processador 103 pode receber as solicitações de liquidação em nome do originador 102, reformatar as mensagens destinadas para, e recebidas da, rede de pagamento em mensagens que podem ser processadas pelo originador 102 no seu formato, manter bancos de dados em nome do originador 102 (contendo, por exemplo, dados sobre usuários e/ou contas associadas), processar itens de exceção em nome do originador 102, ou semelhantes. Em algumas modalidades, o processador 103 e originador 102 podem ter uma relação contratual entre si e/ou com a rede de pagamento 105.

[0055] Em algumas modalidades, a rede de pagamento 105 é uma rede interbancária, que permite uma variedade de dispositivos, tal como caixas eletrônicos (Automated Teller Machines) (ATMs), provedores de carteira móvel, dispositivos de Ponto de Venda (POS), comerciantes, TOPs, ou semelhantes, para se comunicar entre si e para acessar contas de instituições financeiras. A rede de pagamento 105 pode ser, por exemplo, regional, nacional, ou de âmbito internacional. A rede de pagamento 105, em algumas modalidades, envia transações de serviços financeiros para o processador de receptor 105 ou receptor 107 para solicitar a validação da conta a titularidade, o saldo da informação, ou a titularidade, postagem, ou a transferência de recursos associados a uma transação financeira e seus respectivos titulares da conta.

[0056] Em algumas modalidades, a rede de pagamento 105 realiza processos de liquidação, como parte do processamento de transações de serviços financeiros. Em algumas modalidades, quando a rede de pagamento 105 recebe as solicitações de transações, a rede de pagamento 105 calcula os valores que precisam ser transferidos entre as partes e vai “liquidar” o liquido desses valores. Como exemplo, se usuário que inicia uma transação 101 inicia uma transação para pagar um segundo usuário $ 100,00 e o segundo usuário inicia uma transação para pagar o usuário que inicia uma transação 101 de $ 80,00, a rede de pagamento 105 irá combinar os dois valores de transações para determinar um valor líquido de liquidação que representa o valor em dinheiro que deve ser debitado e creditado às instituições financeiras que representam cada usuário. Neste exemplo, em cada um dos créditos da instituição financeira (ou “postes”) o valor total de cada transação separada, ou seja, o exemplo de $ 100,00 e $ 80,00, para a respectiva conta de cada usuário, e rede de pagamento 105 iniciará um lançamento de débito de $ 20,00 para uma instituição financeira e uma entrada de crédito de $ 20,00 para outra instituição financeira para efetuar a liquidação líquida adequada entre as duas partes. A rede de pagamento 105 faz com que os recursos se desloquem entre as partes através da preparação de arquivos da Câmara de Compensação Automatizada (Automated Clearing House) (ACH) que são iniciados através de um banco de ACH associado com a rede de pagamento 105 para cada respectiva instituição financeira de cada usuário, processador emissor, processador de comerciante/comerciante, rede de EFT, plataforma de remessas, ou semelhantes. Esses arquivos de ACH refletem o valor de liquidação líquida a ser liquidado entre as várias partes envolvidas no fluxo de transações. O saldo da conta de cada usuário é debitado ou creditado como resultado de solicitações de transações aprovadas on line. Em algumas modalidades, as entradas de liquidação desses arquivos de ACH são criadas na conclusão de um determinado período de tempo, como, por exemplo, um período de 24 horas entre as 15:30 hora local em um dia e 15:30 no dia seguinte.

[0057] Em algumas modalidades, a rede de pagamento 105 executa um processo de tradução para o roteamento de uma solicitação de transação de serviços financeiros para uma instituição financeira ou outro receptor. Com base nas informações em uma solicitação de transação de serviços financeiros recebida, a rede de pagamento 105 pode determinar se uma informação adicional ou alternativa é necessária para rotear a solicitação. Por exemplo, se a solicitação de transação de serviços financeiros inclui um AAT (Token de Acesso de Conta) associado com o usuário que inicia uma transação 101, e a solicitação de transação indica o uso do “modo X-REF”, a rede de pagamento 105 pode usar um banco de dados 105A para determinar um RTN e conta número associado com o usuário que inicia uma transação 101 com base no AAT na solicitação de transação de serviços financeiros. A rede de pagamento 105 também pode usar banco de dados 105A para determinar um identificador de conta que não contém um número de conta, mas está associado com a conta referenciada na solicitação de serviços financeiros.

[0058] Se a transação de serviços financeiros recebida inclui um número de conta e RTN e indica o uso do “modo nativo”, a rede de pagamento 105 pode usar banco de dados 105A para determinar se o RTN recebido e o número da conta estão associados com um RTN ou conta número alternativo. A rede de pagamento 105 pode também determinar que a solicitação de transação de serviços financeiros não foi gerada no modo REF X nem exige um número de conta ou RTN alternativo, e pode presumir que o RTN e número de conta recebidos são os números reais associados com a conta de usuário que inicia uma transação 101. Em tal situação, a rede de pagamento 105 pode rotear as solicitações de transações de serviços financeiros para outra rede de pagamento (não retratado) para processamento.

[0059] A rede de pagamento 105, em algumas modalidades, também gera chaves para uso no processamento de solicitações de transações de serviços financeiros. Por exemplo, a rede de pagamento 105 pode gerar uma Chave Master de Provedor de Serviços (SPMK) correspondente ao originador 102 ou um Ponto de Origem de Transação (TOP) associado, pode usar o SPMK para gerar uma Chave de Autenticação de Participante (PAK) associada a uma instituição financeira (tal como receptor 107), e pode usar o PAK para gerar uma Chave de Instrumento de Pagamento (PIK) associado a uma conta na conta financeira (tal como uma conta de titularidade do usuário que inicia uma transação 101). Em algumas modalidades, a rede de pagamento 105 pode compreender um módulo de segurança de hardware (HSM) para gerar e armazenar essas chaves. O HSM pode ser implementado em hardware, software, firmware, ou uma combinação dos mesmos.

[0060] O processador de receptor 106 é uma entidade que recebe solicitações de transações financeiras de rede de pagamento 105. Em algumas modalidades, o processador de receptor pode ser implementado como uma porta de pagamento ou rede de Transferência Eletrônica de Fundos programada para encaminhar as transações de serviços financeiros para o receptor 107. O processador de receptor 106 recebe uma transação de serviços financeiros, determina o receptor apropriado (tal como uma instituição financeira ou entidade que mantém as informações da conta, ou semelhantes), e envia a solicitação de transação financeira para esse receptor. Em algumas modalidades, o processador de receptor 106 permite a comunicação com as instituições financeiras ou outras empresas titulares de conta contratadas com o processador de receptor 106 para os serviços de processamento de transações on line.

[0061] O receptor 107 representa uma entidade que recebe uma solicitação de transação de serviços financeiros. Em algumas modalidades, o receptor 107 é uma instituição financeira. As instituições financeiras incluem, por exemplo, bancos, bancos de poupança, cooperativas de crédito, firmas de corretagem, ou provedores de fundos mútuos. As instituições financeiras podem, por exemplo, processar transações ou transferir dinheiro entre contas na própria instituição financeira e/ou contas de fora da instituição financeira. Ao contrário das redes de pagamento, as instituições financeiras gerenciam as contas em nome dos usuários, por exemplo, através da manutenção de registros de depósitos e saques na conta, e mantém um registro de um saldo na conta.

[0062] Em algumas modalidades, o receptor 107 recebe solicitações de transações de serviços financeiros diretamente a partir da rede de pagamento 105. Em outras modalidades, o receptor 107 recebe as solicitações de serviços de transações financeiras de processador de receptor 106, o que recebe dos mesmos o pagamento a partir da rede 105.

[0063] Em algumas modalidades, o receptor 107 inicia os serviços de solicitações de transações financeiras, que incluem as solicitações de exceção. Por exemplo, o receptor 107 pode gerar e enviar solicitações de transações de serviços financeiros, incluindo uma solicitação de exceção de reembolso (indicando que uma solicitação de transação de serviços financeiros correspondentes a um cartão de débito ou de crédito foi em erro, e deve ser invertida ou devolvida, no todo ou em parte) ou solicitações de exceção de reversão de reembolso (indicando que uma solicitação de exceção de reembolso inicialmente iniciada por um originador foi em erro e deve ser revertida).

[0064] O Arquivo de Informações do Cliente (CIF) 107A contém, por exemplo, informações sobre contas mantidas pelo receptor 107. (Uma conta é “mantida” pelo receptor 107 se a conta e/ou os seus fundos são mantidos pelo receptor 107). O CIF 107A inclui informações sobre o titular da conta tais como nomes, endereços, códigos postais, datas de nascimento, números de segurança social/números de identificação de contribuinte, números de telefone, endereços de e-mail, endereços de locais de trabalho, números de carteira de motorista, informações de token, nomes de usuário/senhas ou semelhantes. O receptor 107 usa CIF 107A para validar/ autenticar a titularidade das contas mantidas pelo receptor 107, mediante a solicitação de uma entidade como originador 102.

[0065] O receptor externo 109 representa um receptor localizado em um país diferente do país que a rede de pagamento 105 está localizada. O receptor externo 109 se comunica com a rede de pagamento 105 diretamente ou através de seu processador de receptor externo 108. A rede de pagamento 105 pode permitir que as solicitações de transações de serviços financeiros internacionais sejam processadas (por exemplo, uma solicitação de crédito de usuário que inicia uma transação 101 para uma conta no receptor externo 109). O processador de receptor externo 108, que pode ser localizado em um país diferente do país da rede de pagamento 105, pode receber solicitações de transações de serviços financeiros em nome do receptor externo 109 e encaminhá-los para o receptor externo 109 para processamento. O processador de receptor externo 108 pode também representar uma empresa que desembolsa remessas diretamente aos receptores, em vez de encaminhar a solicitação ao receptor externo 109.

[0066] A Figura 2 ilustra modalidades da rede de pagamento 105 consistentes com as modalidades divulgadas. A rede de pagamento 105 inclui comutador 201, portal da Web 202, máquina de liquidação 203, e máquina de integração 204. Cada bloco ilustrado na Figura 2 pode ser implementado usando o software, hardware, firmware ou uma combinação dos mesmos.

[0067] O comutador 201 recebe as transações de serviços financeiros, por exemplo, de originadores e processadores. O comutador 201 pode ser implementado usando software, hardware, firmware, ou uma combinação dos mesmos. Em algumas modalidades, o comutador 201 determina informações sobre transações de serviços financeiros, como, por exemplo, o modo de uma transação de serviços financeiros (por exemplo, modo X REF ou nativo) e quando a solicitação deve ser encaminhada com base nessa informação. O comutador 201 também pode enviar informações para, e receber informações de, qualquer portal da web 202, máquina de liquidação 203, e máquina de integração 204, O comutador 201 também pode receber transações que se originam a partir de dispositivos como Caixas Automáticos (Automated Teller Machines) (ATMs) ou dispositivos de POS, comunicar-se com outras redes de pagamento (por exemplo, para o encaminhamento de transações de serviços financeiros ou recebimento de transações de serviços financeiros encaminhados), ou semelhantes. Em algumas modalidades, o comutador 201 pode ser implementado usando software de pagamentos de transferência eletrônica de fundos em uma plataforma de autocura, tolerante a falhas. Por exemplo, o comutador 201 pode ser implementado usando o software FIS CONNEX implementado na plataforma HP NONSTOP.

[0068] O portal da web 202 é um ponto de acesso para originado-res, processadores, processadores de receptores, receptores, processadores de receptores externos ou receptores, para originar ou receber solicitações de exceção, recuperar arquivos enviados pela rede de pagamento 105, ou acessar a documentação de suporte publicada pela rede de pagamento 105. O portal da web 202 permite que os originadores e receptores recuperem os relatórios sobre a atividade conduzida usando a rede de pagamento 105. Por exemplo, os originadores e receptores podem recuperar relatórios de liquidação diários, relatórios de transações de exceção e notas de honorários. Originadores, receptores e processado-res também podem visualizar o histórico de transações, transmitir arquivos negativos (indicando, por exemplo, usuários particulares que devem ser bloqueados de receber ou enviar comunicações através da rede de pagamento 105) ou semelhantes. O portal da web 202 pode ser implementado usando software, hardware, firmware ou uma combinação dos mesmos.

[0069] A máquina de liquidação 203 permite que o comutador 201 liquide as solicitações de transações recebidas dos originadores e processadores. Em algumas modalidades, a máquina de liquidação 203 executa um processo de liquidação periódica, em que a máquina de liquidação 203 calcula, com base nas transações aprovadas, o valor líquido que precisa ser transferido entre as partes, e gera um arquivo de ACH com entradas correspondentes aos valores líquidos que requerem que fundos sejam movidos entre contas de liquidação. A máquina de liquidação 203, então, gera o arquivo de ACH e relatórios relacionados. O arquivo de ACH é enviado a um banco de ACH associado a rede de pagamento 105 para a liquidação. Os relatórios relacionados são disponibilizados para a recuperação e são transmitidos para as partes apropriadas ou são disponibilizados através do portal da web 202.

[0070] Em algumas modalidades, a máquina de liquidação 203 realiza tais processos de liquidação em uma base diária para todas as solicitações de transação recebidas durante um determinado período de 24 horas. Por exemplo, em 15:30 da Hora Padrão do Oeste (Eastern Standard Time), em cada dia, a máquina de liquidação 203 pode executar processos de liquidação de todas as solicitações de transações que exijam movimento de fundos (incluindo as transações de exceção) recebidos desde 15:30 da Hora Padrão do Oeste no dia anterior. A máquina de liquidação 203 pode, então, gerar um arquivo de entrada ACH indicando os resultados líquidos do processo de liquidação.

[0071] A máquina de liquidação 203 pode receber mensagens de transação do comutador 201. Estas mensagens de transação podem ser recebidas em tempo real, periodicamente em lotes ao longo do dia, ou no fim de um período de 24 horas. A máquina de liquidação 203 também pode executar verificações de integridade nessas mensagens de transação e preparar arquivos de ACH correspondente aos valores calculados de “liquidação líquida”. Liquidação líquida significa que para cada entrada de débito em uma conta de liquidação, há um crédito correspondente em pelo menos outra conta de liquidação.

[0072] A máquina de liquidação 203 pode ser implementada usando software, hardware, firmware, ou uma combinação dos mesmos. Em algumas modalidades, a máquina de liquidação 203 pode ser implementada com software de liquidação de transferência de fundos eletrônicos em uma plataforma de estrutura principal. Por exemplo, a máquina de liquidação 203 pode ser implementada usando software FIS CONNEX implementado na plataforma de IBM, [0073] A máquina de integração 204 pode ser um sistema (tal como um dispositivo ou software) para integrar e agregar informações a partir de uma variedade de fontes. A máquina de integração 204 pode permitir que o comutador 201 se comunique com uma variedade de outros serviços que não são necessariamente implementados como parte da rede de pagamento 105. Por exemplo, a máquina de integração 204 pode fornecer comunicação com fraude e sistemas de compatibilidade, provedores de pagamento de terceiros, sistemas de caixa de banco, sistemas de pagamento de pessoa para pessoa, ou semelhantes. A máquina de integração 204 pode permitir a interconectividade das aplicações de terceiros, serviços publicados, e rede de pagamento 105. A máquina de integração 204 também pode ser programada para habilitar a auditoria, registro, monitoramento, roteamento e processos de segurança relacionados com o processamento de dados a partir destas fontes, aplicações de terceiros e rede de pagamento 105. A máquina de integração 204 pode ser implementada usando software, hardware, firmware, ou uma combinação dos mesmos.

[0074] A Figura 3 ilustra um exemplo de processo 300 para processamento de uma transação de serviços financeiros, de acordo com as modalidades divulgadas. O processo 300 começa na etapa 301, em que o originador 102 recebe uma solicitação de transação do usuário que inicia uma transação 101. Por exemplo, originador 102 pode receber uma solicitação de transação do usuário que inicia uma transação 101 para pagar por um bem ou um serviço. O usuário que inicia uma transação 101 pode fazer referência a uma conta a ser usada para a transação. Em algumas modalidades, o usuário que inicia uma transação 101 pode oferecer um RTN e um número de conta associados à conta, um AAT (Conta de Acesso Token) associado ao usuário/cliente, ou algo semelhante.

[0075] O originador 102 pode gerar uma solicitação de transação de serviços financeiros, incluindo a informação oferecida pelo usuário. A solicitação de transação de serviços financeiros também pode incluir informações sobre a finalidade da solicitação de transação de serviços financeiros. Por exemplo, a solicitação de transação pode incluir qualquer um de: uma solicitação de saldo atual de uma conta de titularidade do usuário que inicia uma transação 101, uma solicitação para validar a titularidade de uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101, uma solicitação para depositar fundos em uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101, uma solicitação de retirada de fundos em uma conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101, ou semelhante.

[0076] Na etapa 302, o originador 102 envia a solicitação de transação de serviços financeiros gerada para a rede de pagamento 105. Em algumas modalidades, o originador 102 envia a solicitação para um processador (tal como o processador 103 na Figura 1) para o encaminhamento para a rede de pagamento 105, mas em outras modalidades o originador 102 envia a solicitação diretamente à rede de pagamento 105.

[0077] Na etapa 303, a rede de pagamento 105 determina se a solicitação de transação de serviços financeiros foi gerada usando o modo X-REF ou usando o modo nativo. A rede de pagamento 105 faz essa determinação com base nas informações contidas na solicitação de transação de serviços financeiros. Por exemplo, se a solicitação contém um número de RTN, um número de conta bancária, parte de um número de conta bancária, um número como de cartão, ou outros números, indicando que a solicitação de transação de serviços financeiros foi gerada em modo nativo, a rede de pagamento 105 pode determinar que a solicitação foi gerada usando o modo nativo, e pode avançar para a etapa 304 para processamento adicional da solicitação. Caso contrário, se a rede de pagamento 105 determina que a solicitação de transação de serviços financeiros inclui um AAT (Token de Acesso de Conta), tal como um nome de usuário, as informações de identificação pessoal (por exemplo, um número de segurança social, nome, endereço, endereço de e-mail, número de telefone ou semelhantes), um número de conta substituto (por exemplo, um número de conta que se assemelha a um número de conta válido, mas não é o número da conta real para a conta), ou semelhante, a rede de pagamento 105 pode determinar que a solicitação foi gerada usando o modo X-REF e pode avançar para a etapa 309 para processamento adicional da transação.

[0078] Se a rede de pagamento 105 determina que a solicitação foi gerada usando o modo nativo, então, na etapa 304, rede de pagamento 105 determina se a solicitação de transação de serviços financeiros inclui um RTA (Número da Conta e de Trânsito de Roteamento), com um valor indicador determinado. O valor indicador, em algumas modalidades, pode ser armazenado no início do começo de um campo de PAN na solicitação. Em algumas modalidades, o valor indicador pode ser escolhido de modo a poder ser distinguido a partir dos valores iniciais associados com cartões de pagamento, a fim de evitar confusão com as transações do cartão de pagamento. Por exemplo, os cartões VISA têm um ‘4’ no início de seus números de cartão e os cartões AMERICAN EXPRESS têm um ‘3' no início de seus números de cartão. O valor indicador pode ser escolhido para evitar a confusão com outros fornecedores do cartão. Em algumas modalidades, o valor indicador é ‘59’.

[0079] Se a solicitação de transação de serviços financeiros recebida não inclui um RTA com o valor indicador, então, o processo 300 pode continuar para a etapa 305, em que a rede de pagamento 105 encaminha a solicitação de transação financeira para uma Transferência Eletrônica de Fundos (EFT) ou outro pagamento rede para encaminhamento ao destino final (por exemplo, um receptor 107). No entanto, se na etapa 304 a rede de pagamento 105 determina que o RTA na solicitação de transação financeira inclui o valor indicador, o processo 300 continua na etapa 306.

[0080] Na etapa 306, a rede de pagamento 105 determina a instituição financeira adequada com base na informação recebida na solicitação de transação de serviços financeiros. Existem várias maneiras de determinar a instituição financeira adequada. Por exemplo, a rede de pagamento 105 pode determinar a instituição financeira com base em um RTN incluído na solicitação de transação de serviços financeiros. Como outro exemplo, a rede de pagamento 105 pode consultar um banco de dados (tal como banco de dados 105A na Figura 1} para determinar um RTN substituto correspondente aos dados na solicitação. Uma vez que a rede de pagamento 105 determina o RTN adequado, o processo 300 segue para a etapa 307.

[0081] Na etapa 307, a rede de pagamento 105 determina um número de conta associado ao usuário que inicia a transação com base em informações recebidas na solicitação de transação de serviços financeiros. Existem várias maneiras de determinar o número de conta apropriado. Por exemplo, a rede de pagamento 105 pode determinar que a totalidade do número de conta está contida na solicitação. Como outro exemplo, a solicitação de transação de serviços financeiros pode incluir apenas uma parte do número de conta, tais como os oito dígitos mais à esquerda. Nesse caso, a rede de pagamento 105 pode consultar um banco de dados (tal como banco de dados 105A na Figura 1) para determinar os dígitos restantes do número de conta. Como um outro exemplo, o número da conta contida na solicitação pode incluir um número de conta não existente e/ou um substituto para o número da conta real. Nessas situações, a rede de pagamento 105 pode consultar o banco de dados 105A para determinar um número de conta substituto.

[0082] Em algumas modalidades, a etapa 307 representa a rede de pagamento 105 determinando um identificador de conta associado com o ARN e a conta. Em algumas modalidades, este identificador de conta não contém um número de conta associado com a conta. Um receptor que controla a conta armazena uma correspondência entre o identificador de conta e um número de conta real associado com a conta (armazenado, por exemplo, em associação entre si em um banco de dados).

[0083] Uma vez que a rede de pagamento 105 determina o número de conta apropriado ou o identificador de conta, o processo 300 segue para a etapa 308. Na etapa 308, a rede de pagamento 105 gera uma nova solicitação de transação de serviços financeiros. Esta solicitação inclui informações da solicitação de transação de serviços financeiros recebida e de qualquer determinado RTN substituto, números de contas ou identificadores de contas. A rede de pagamento 105 envia a solicitação de transação de serviços financeiros gerada ao processador de receptor/receptor associado ao RTN determinado.

[0084] Se, na etapa 303, a rede de pagamento 105 determina que a solicitação de transação de serviços financeiros foi gerada usando o modo X-REF, o processo 300 continua para a etapa 309. Na etapa 309, a rede de pagamento 105 consulta um arquivo de tradução para determinar as informações da conta associadas com a transação de serviços financeiros. No modo X-REF, a solicitação de transação de serviços financeiros inclui a identificação de informações que está associada com um número de conta e/ou um RTN. No entanto, nem o RTN nem o número da conta estão incluídos na transação de serviços financeiros. Em vez disso, as informações de identificação podem ser na forma de um AAT (Token de Acesso de Conta). Um AAT permite a identificação de uma conta de usuário em uma instituição financeira sem o número da conta associado pela instituição financeira. Os AATs incluem as informações de identificação, tais como o nome de usuário, as informações de identificação pessoal (por exemplo, um número de segurança social, nome, endereço, endereço de e-mail, número de telefone, ou semelhantes), ou semelhantes.

[0085] A rede de pagamento 105 pode consultar um arquivo de tradução para determinar um par de número de conta e RTN associado ao AAT na transação de serviços financeiros. Em algumas modalidades, o arquivo de tradução pode ser armazenado em um banco de dados acessível pela rede de pagamento 105 (tal como o banco de dados 105A na Figura 1).

[0086] Em algumas modalidades, a etapa 309 representa a rede de pagamento 105 determinando um identificador de conta associado com o AAT e a conta. Em algumas modalidades, este identificador de conta não contém um número de conta associado com a conta. Um receptor que controla a conta armazena uma correspondência entre o identificador de conta e um número de conta real associado com a conta (armazenada, por exemplo, em associação entre si em um banco de dados).

[0087] O processo 300 pode então prosseguir para a etapa 310. Na etapa 310, a rede de pagamento 105 gera uma transação de serviços financeiros. Essa transação pode incluir informações da transação de serviços financeiros recebidos e o número de conta e RTN determinado ou um identificador de conta determinado. A rede de pagamento 105, em seguida, envia a transação de serviços financeiros gerados para o receptor determinado.

[0088] Independentemente da informação na solicitação de transação de serviços financeiros recebida na etapa 302, na etapa 311, a rede de pagamento 105 recebe uma resposta do receptor determinado em uma das etapas 305, 308, ou 310. A resposta pode incluir informação relacionada com a solicitação de transação de serviços financeiros e pode representar uma “resposta” de um processador de receptor, um receptor, um receptor externo, ou um processador de receptor externo em relação à conta mencionada na solicitação.

[0089] A resposta inclui uma ou mais indicações relativas à conta. Tipos de possíveis indicações podem incluir: uma indicação de que o saldo disponível é menor do que (ou maior do que) o valor na solicitação de transação; uma indicação de que o saldo da razão é menor do que (ou maior do que) o valor na solicitação de transação (o saldo da razão diferindo do saldo disponível por quaisquer débitos pendentes ou créditos na conta); uma indicação da razão da corrente real, ou saldo disponível; uma indicação da saúde da conta (por exemplo, se a conta está aberta e/ou em boas condições); uma indicação de quanto tempo a conta foi aberta; uma indicação de qualquer história negativa associada à conta; variações de saldo médio; uma indicação da validação de informações de identidade/ titularidade conta fornecida por um usuário que inicia a transação; dados indicando o nome do titular da conta, endereço, ou uma data que a conta foi aberta; ou outras informações sobre o titular ou conta.

[0090] A Figura 4A ilustra um exemplo de processo 400 para inicializar as chaves necessárias para um Ponto de Origem de Transação (TOP) 402 para operar em conjunto com a rede de pagamento 105, consistente com as modalidades divulgadas. O TOP 402 representa um dispositivo ou mecanismo pelo qual um originador (tal como o originador 102 na Figura 1} recebe dados relativos a um usuário, com a finalidade de processar uma transação iniciada pelo usuário através da rede de pagamento 105.

[0091] Cada originador pode ter um ou mais dos TOPs 402 associados com ele para uso no processamento de transações iniciadas pelos usuários. Assim, por exemplo, se um originador fornece uma carteira móvel para uso pelos usuários, o TOP 402 poderia ser um sistema de provedor de carteira que recebe instruções para pagar por uma compra. Como outro exemplo, se o originador é um provedor de serviços sem fio, o TOP 402 poderia ser um website de pagamento de contas ou um aplicativo de pagamento de contas móvel. Como outro exemplo, se o originador é uma instituição financeira, o TOP 402 poderia ser uma estação de caixa, um quiosque, um terminal de acesso à conta no ramo (como um Caixa Automático ou ATM) ou um website de transferência de fundos.

[0092] O processo 400 permite que o TOP 402 configure uma relação autenticada com a rede de pagamento 105 de uma forma segura. Essa relação permite que aqueles associados com o TOP 402, como os usuários, comerciantes, plataformas de remessas, redes de EFT, ou instituições financeiras, iniciem com segurança as transações financeiras com a rede de pagamento 105 usando o TOP 402. Na etapa 401, o TOP 402 envia uma solicitação à rede de pagamento 105 para solicitar o início de uma conexão autenticada entre o TOP 402 e a rede de pagamento 105.

[0093] Em algumas modalidades, a solicitação enviado na etapa 401 também inclui uma solicitação para estabelecer uma Chave de Troca de Chave (KEK) para uso na troca de informações entre o TOP 402 e a rede de pagamento 105. O TOP 402 e a rede de pagamento 105 podem implementar um processo para estabelecer a KEK. Por exemplo, o TOP 402 e a rede de pagamento 105 podem implementar o algoritmo de troca de chaves Diffxe-Hellman conhecido, No entanto, não é necessário qualquer método particular de sistema para geração de uma KEK em todas as modalidades.

[0094] O processo 400, em seguida, prossegue para a etapa 403. Na etapa 403, a rede de pagamento 105 gera uma Chave Mestra de Provedor de Serviços (SPMK). O TOP 402 tem uma SPMK exclusiva gerada pela rede de pagamento 105. Em algumas modalidades, a SPMK pode ser gerada com o uso de um gerador de número aleatório ou pseudoaleatório ou um algoritmo de geração de chave. Além disso, em algumas modalidades, nenhum dos dois topos teria a mesma SPMK. No entanto, em outras modalidades, ao TOPs associados com o mesmo originador poderíam compartilhar uma SPMK.

[0095] Na etapa 403, a rede de pagamento 105 pode também gerar uma KEK. A KEK pode ser usada para a troca de forma segura de informações entre TOP 402 e a rede de pagamento 105, e pode ser gerado com o uso de um gerador de número aleatório ou pseudoaleatório ou um algoritmo de geração de chave. A rede de pagamento 105 também pode gerar uma Chave de Token (TK). A TK permite que o TOP 402 criptografe elementos de dados em uma solicitação de transação de serviços financeiros. Em algumas modalidades, a TK poderia ser usada para criptografar os elementos de dados para os quais a distribuição deve ser limitada (tal como um número de conta, identificador de conta, PAN, ou outra informação sensível).

[0096] Na etapa 405, a rede de pagamento 105 criptografa e armazena a SPMK gerada em um Módulo de Segurança de Hardware (HSM). Em algumas modalidades, o HSM gera chaves de criptografia e de descriptografia, armazena dados de criptografia e de descriptografia e outros dados, criptografa e descriptografa dados usando chaves armazenadas e gera um “Arquivo Mestre de Chave” (MFK) para criptografar outras chaves de criptografia e descriptografia. O HSM pode ser implementado em hardware, software, firmware ou uma combinação dos mesmos. Em algumas modalidades, a rede de pagamento 105 pode criptografar a SPMK com o uso de uma MFK associada ao HSM. Na etapa 405, a rede de pagamento 105 também pode armazenar a KEK gerada (ou uma porção da mesma) e o TK no HSM. A rede de pagamento 105 também pode enviar a KEK e TK para TOP 402, que os recebe na etapa 406, Em algumas modalidades, o TOP 402 armazena KEK e TK em seu próprio HSM.

[0097] A Figura 4B ilustra um exemplo de processo 408 para associação de uma conta da instituição financeira com uma conta de usuário de TOP, de acordo com as especificações divulgadas. Na etapa 407, o usuário que inicia uma transação 101 opera um dispositivo, como um computador ou dispositivo móvel, para associação de uma conta da instituição financeira (por exemplo, uma conta de depósito) com uma conta de usuário de TOP. Na etapa 409, o TOP 402 recebe a solicitação do usuário que inicia uma transação 101 para associar a conta da instituição financeira com a conta do usuário de TOP, e gera uma mensagem de solicitação de autenticação de conta para associar a conta da instituição financeira com a conta de usuário de TOP, para o envio de rede de pagamento 105. A solicitação compreende informações sobre a conta da instituição financeira. Isto inclui, por exemplo, um par de número de conta e RTN, um RTA, um número da conta principal (PAN), como um número como cartão, um token de acesso da conta (AAT), ou semelhantes. O TOP 402, em seguida, encaminha a mensagem de solicitação de autenticação de conta para a rede de pagamento 105.

[0098] A rede de pagamento 105 pode operar um processo opcional, ilustrado na Figura 4C, que permite um maior nível de segurança para o usuário 101 e TOP 402 associando a conta da instituição financeira com a conta de usuário de TOP. (Esse processo pode ser oferecido ao TOP 402 como um serviço opcional ou por uma taxa extra). Se a rede de pagamento 105 opera esse processo opcional em nome de TOP 402, o processo continua para a etapa 425 na Figura 4C. Se, no entanto, a rede de pagamento não operar o processo opcional ilustrado na Figura 4C, o processo em vez disso continua para a etapa 411.

[0099] Na etapa 411, a rede de pagamento 105 aceita e processa a mensagem de solicitação de autenticação de conta. A rede de pagamento 105 gera uma Chave de Autenticação de Participante (PAK) com o uso de um Módulo de Segurança de Hardware (HSM). A PAK pode ser gerada por criptografia de informações sobre a instituição financeira que controla a conta de origem do usuário 101 que deseja se associar com a conta de usuário de TOP, usando como chave uma Chave Mestra Provedora de Serviços (SPMK) armazenada no HSM e associada com TOP 402. Em algumas modalidades, esta informação criptografada usando a SPMK inclui um RTN, um Número de Identificação de Banco (BIN), ou outro identificador relacionado com a instituição financeira. Em algumas modalidades, o algoritmo usado para criptografar e gerar a PAK desta informação é DES Triplo (3DES).

[0100] Na etapa 413, a rede de pagamento 105 usa o HSM para gerar uma chave de Instrução de Pagamento (PIK). Em algumas modalidades, a PIK pode ser gerada através da geração de um hash de criptografia com chave (também conhecido como um “Código de Autenticação de Mensagem” ou “MAC”) de informação sobre a conta da instituição financeira, usando a PAK gerada na etapa 411, como uma chave. Por exemplo, a PIK pode ser gerada pelo hash de um número de conta bancária associado à conta, o PAN associado à conta, ou outro identificador associado à conta.

[0101] Na etapa 415, a rede de pagamento 105 criptografa a PIK com o uso de uma Chave de Troca de Chave (KEK). A KEK, em algumas modalidades, é acordada entre TOP 402 e a rede de pagamento 105 durante um processo anterior (por exemplo, durante o processo ilustrado na Figura 4A).

[0102] Na etapa 417, a rede de pagamento 105 gera uma resposta incluindo a PIK criptografada, e envia-a para o TOP 402. Na etapa 419, o TOP 402 recebe e processa a mensagem de resposta que inclui a PIK. O TOP 402 então descripta a PIK usando a KEK e armazena a PIK em um Módulo de Segurança de Hardware (HSM) operado por TOP 402. Na etapa 421, o TOP 402 envia uma mensagem para o usuário que inicia uma transação 101, indicando que a solicitação para associação de uma conta da instituição financeira com a conta de usuário de TOP foi aprovada. O TOP 402 pode, então, usar a PIK para iniciar uma solicitação de transação de serviços financeiros em nome do usuário que inicia uma transação 101.

[0103] A Figura 4C ilustra um exemplo de processo opcional 424 para associação de uma conta da instituição financeira com uma conta de usuário com o usuário que inicia uma transação 101. Como explicado acima, se a rede de pagamento 105 oferece o processo na Figura 4C como um serviço opcional para o TOP 402, o processo continuará após a etapa 409 na Figura 4B. A etapa 425 prossegue da etapa 409 na Figura 4B, durante as quais TOP 402 recebe um comando para associação de uma conta da instituição financeira (por exemplo, uma conta de depósito) com a conta de usuário de TOP (Ponto de Origem de Transação). Em resposta, o TOP 402 gera e envia uma solicitação para o usuário que inicia uma transação 101. A solicitação inclui um lembrete para partes específicas de informação (referido como “recortes”) conhecido tanto pelo usuário que inicia a transação 101 quanto pela instituição financeira 413. Exemplos de recortes solicitados do usuário que inicia uma transação 101 incluem um saldo atual na conta, dígitos particulares de um número de identificação de contribuinte/número da segurança social associado com o usuário que inicia uma transação 101 (como os últimos cinco dígitos), um valor de verificação do cartão (CW) da parte de trás do cartão de pagamento associado com a conta, dígitos particulares de um número de telefone associado com o usuário que inicia uma transação 101 (como os três primeiros dígitos após o código de área), um segredo compartilhado entre o usuário que inicia uma transação 101 e a instituição financeira 413 (como uma senha), ou semelhantes.

[0104] Na etapa 427, o usuário que inicia uma transação 101 recebe as solicitações de recortes e introduz os recortes no dispositivo para o envio para o TOP 402. Em algumas modalidades, a resposta enviada na etapa 427 é enviada em forma de texto puro para o TOP 402. No entanto, em outras modalidades, o usuário que inicia uma transação 101 criptografa, hashes, ou de outra forma, ofusca as informações antes de gerar e enviar a resposta para o TOP 402.

[0105] Na etapa 429, o TOP 402 recebe a resposta, e insere os recortes recebidos (em texto simples, hash, criptografado, ou outra forma) para a mensagem de solicitação de autenticação gerada na etapa 409 da Figura 4B, juntamente com uma solicitação para validar os recortes. Em algumas modalidades, a mensagem de solicitação de autenticação compreende um elemento de dados preenchido com os recortes recebidos. Cada recorte é marcado com um “tag”, indicando que ele representa.

[0106] Por exemplo, o elemento de dados pode compreender um tag que indica que o elemento de dados compreende recortes correspondentes ao usuário que inicia uma transação 101, um comprimento do elemento de dados e, em seguida, vários subconjuntos de informação, cada subconjunto correspondente a um recorte diferente recebido do usuário 101. Cada subconjunto compreende um sub tag indicando qual informação representa, um comprimento do recorte, e um valor correspondente para o recorte (quer na forma de texto simples ou ofuscado). Assim, se um elemento de dados compreende 5 recortes, o elemento de dados pode ser representado como: onde “Tag” indica que o elemento de dados compreende recortes correspondentes ao usuário que inicia uma transação 101, “Len” representa o comprimento do elemento de dados, cada “ST” indica o tipo de informação que o recorte representa, cada “L” representa o comprimento do recorte, e cada “V” representa o próprio recorte. Esta disposição particular é fornecida somente como um exemplo ilustrativo.

[0107] O TOP 402, em seguida, envia a mensagem de solicitação de autenticação para a rede de pagamento 105. Em algumas modalidades, a mensagem de solicitação de autenticação é enviada em forma de texto puro à rede de pagamento 105, No entanto, em outras modalidades, o TOP 402 criptografa, faz hashes, ou de outra forma, ofusca as informações na mensagem de solicitação de autenticação antes de enviã-la à rede de pagamento 105.

[0108] Na etapa 431, a rede de pagamento 105 recebe a mensagem de solicitação de autenticação, e gera uma mensagem de solicitação de identificação da conta, A mensagem de solicitação de identificação da conta inclui os dados recebidos de TOP 402, incluindo o elemento de dados e os recortes correspondente. Esta mensagem de solicitação de identificação da conta é enviada para a instituição financeira 413.

[0109] Na etapa 433, a instituição financeira 413 valida as informações contidas na mensagem de solicitação de identificação de conta, comparando-a com as informações em um banco de dados associados com a instituição financeira 413. Por exemplo, a instituição financeira 413 pode comparar as informações recebidas com as informações em um CIF (“Arquivo de Informação sobre o Cliente") (tal como CIF 107A) na Figura 1. Se os recortes no elemento de dados do usuário que inicia uma transação 101 estão em texto simples, a instituição financeira 413 compara o elemento de dados de TOP 402 com as informações armazenadas no CIF.

[0110] Se, contudo, os recortes no elemento de dados estão em uma forma ofuscada, tal como um formato de hash, em um formato criptografado, ou semelhantes, a instituição financeira 413 determina os sub tags no elemento de dados, recolhe os dados correspondentes a esses sub tags de CIF, e ofusca os dados recolhidos, do mesmo modo que os dados foram ofuscados pelo usuário que inicia uma transação 101 ou TOP 402 (por exemplo, por criptografia ou hash). Em seguida, a instituição financeira 413 compara os recortes ofuscados para determinar se eles são idênticos.

[0111] Independentemente do tipo de comparação, na etapa 435, a instituição financeira 413 gera uma resposta indicando que os recortes recebidos do usuário que inicia uma transação 101 correspondem aos dados no CIF. Por exemplo, se o primeiro, terceiro e quarto recortes recebidos do usuário que inicia uma transação 101 correspondem aos dados no CIF, mas o segundo e o quinto recortes recebidos do usuário que inicia uma transação 101 não correspondem aos dados no CIF, a instituição financeira 413 pode gerar uma resposta indicando que apenas alguns dos recortes correspondem. Em algumas modalidades, a resposta correspondente pode ser implementada como um mapa de bits, indicando quais recortes correspondem com a informação do CIF.

[0112] A instituição financeira 413 gera uma mensagem de resposta de validação de conta, incluindo a resposta gerada indicando o número de recortes correspondentes, e envia a mesma para a rede de pagamento 105. Na etapa 437, a rede de pagamento 105 recebe a mensagem de resposta da instituição financeira 413, e prossegue de volta à Figura 4B para a etapa 410.

[0113] Na etapa 410 na Figura 4B, a rede de pagamento 105 determina quando associar à conta da instituição financeira com a conta de usuário de TOP e gera uma mensagem correspondente para o envio ao usuário que inicia uma transação 101. Por exemplo, a rede de pagamento 105 pode determinar que a conta financeira e a conta do usuário de TOP devem ser associadas uma às outras, se uma maioria (ou seja, mais de 50%) dos recortes fornecidos pelo usuário na etapa 101 427 corresponde aos dados armazenados pela instituição financeira 413. Se assim for, o processo continua para a etapa 411, onde rede de pagamento 105 gera a chave de PAK, como descrito acima. Se, no entanto, a rede de pagamento 105 determina que a instituição financeira 413 não correspondeu à informação suficiente com os recortes fornecidos pelo usuário 101, o processo pode continuar para a etapa 422, onde a resposta (incluindo, em algumas modalidades, um mapa de bits ou outra indicação de resultado da correspondência dos recortes) poderá ser encaminhada para o TOP 402, indicando que a solicitação para associar a conta da instituição financeira com a conta de usuário de TOP deve ser negada. O TOP 402 encaminha uma resposta para usuário que inicia uma transação 101 na etapa 423, indicando que a solicitação para associar a conta da instituição financeira com a conta de usuário de TOP foi negada.

[0114] A Figura 4D ilustra um exemplo de processo 438 para usar TOP 402 para iniciar uma solicitação de transação. O processo 438 envolve a comunicação entre o usuário que inicia uma transação 101, originador 102, o TOP 402, a rede de pagamento 105 e, em instituição financeira 403. As etapas no processo 438 permitem que o usuário que inicia uma transação 101 e o originador 102 realizem uma transação financeira através da rede de pagamento 105, com o uso de uma conta na instituição financeira 413 (como uma conta de depósito) que está associada a uma conta de usuário de TOP no TOP 402.

[0115] Um aplicativo de TOP fornecido para o usuário que inicia a transação 101, em algumas modalidades, compreende um aplicativo programado para fornecer informações a um terminal de comerciante ou comerciante (tal como um dispositivo de Ponto de Venda (POS)) sobre uma compra ou outro usuário que inicia uma transação financeira 101 que deseja fazer. Por exemplo, o aplicativo TOP pode transitar sem fio as informações relativas à conta de usuário da carteira móvel. O aplicativo TOP pode ser implementado como um aplicativo de carteira móvel, um website de pagamento de contas, ou semelhante.

[0116] Na etapa 439, o usuário que inicia uma transação 101 usa um aplicativo TOP para iniciar uma transação sobre uma compra. Por exemplo, o aplicativo TOP pode gerar uma mensagem incluindo uma solicitação para iniciar uma compra, uma informação sobre a conta do usuário de TOP, o valor em dinheiro para pagar, ou semelhante, e pode enviá-la para originador 102. Na etapa 441, o originador 102 gera e envia uma transação de serviços financeiros para o TOP 402.

[0117] Na etapa 443, o TOP 402 recebe a solicitação de transação de serviços financeiros do TOP 402, e incrementa um contador de transação de carteira (WTC). O WTC pode ser usado por TOP 402 e a rede de pagamento para verificar se o uso do aplicativo TOP e/ou TOP 402 está autorizado pelo usuário que inicia uma transação 101.

[0118] Na etapa 445, o TOP 402 gera um Criptograma de Solicitação de Aplicativo (ARQC). Em algumas modalidades, a geração de ARQC compreende o uso de um módulo de segurança de hardware (HSM) para criptografar uma variedade de dados de com uma Chave de Instrumento de Pagamento (PIK) que está associada com a conta do usuário. Os dados criptografados para gerar o ARQC podem incluir, por exemplo, um código que representa a moeda para a transação (por exemplo, “USD” ou “840” para o Dólar dos Estados Unidos), uma data associada com a transação, o valor da transação, uma código de país associado com originador 102, o contador de transações de carteira incrementado na etapa 407, um número aleatório, ou semelhantes.

[0119] Na etapa 447, o TOP 402 gera uma solicitação de transação de serviços financeiros, e preenche a mesma com o ARQC gerado, bem como os elementos de dados sobre a transação solicitada. Esses elementos de dados incluem, por exemplo, as informações sobre a conta do usuário de TOP ou a conta da instituição financeira, um valor em dinheiro envolvido na transação, ou semelhante. Na etapa 447, o TOP 402 encaminha a mensagem para a rede de pagamento 105.

[0120] Na etapa 449, a rede de pagamento 105 deriva uma PIK (Chave de Autenticação de Participante) e uma PAK (Chave de Instrumento de Pagamento). Em algumas modalidades, a PIK e a PAK baseiam-se na Chave Mestra de Provedor de Serviço (SPMK) associada com TOP 402. A PAK refere-se a instituição financeira 413 e é gerada usando a SPMK. A PIK está relacionada com a conta particular em uma instituição financeira 413 e é gerada usando a PAK. Assim, devido a SPMK ser acessível à rede de pagamento 105, a rede de pagamento 105 pode derivar a PAK usando a SPMK e pode derivar a PIK usando a PAK derivada.

[0121] Na etapa 451, a rede de pagamento 105 valida a ARQC recebida usando a PIK. Por exemplo, a rede de pagamento 105 usa a PIK derivada para assegurar que o ARQC foi realmente enviado pelo TOP 402 (por exemplo, por desencriptação do ARQC usando a PIK ou através da geração de um ARQC duplicado e comparando-o com o ARQC recebido). Se a rede de pagamento 105 valida o ARQC, o processo 400 continua para a etapa 453. Na etapa 453, a rede de pagamento 105 valida o valor do contador de transação carteira (WTC) incluído na solicitação de transação de serviços financeiros. A rede de pagamento 105 determina quando o valor de WTC está dentro de uma faixa aceitável de um valor de WTC recebido anteriormente. Por exemplo, a rede de pagamento 105 pode determinar se o valor de WTC recebido na solicitação de transação de serviços financeiros atual está dentro de três dígitos de um valor de WTC recebido em uma solicitação de transação de serviços financeiros anterior (por exemplo, se o valor de WTC na solicitação de transação de serviços financeiros anterior é 50, determinar se o valor de WTC nesta solicitação está entre 51 e 53). Se a rede de pagamento 105 determina que o valor de WTC está dentro de uma faixa aceitável do valor de WTC anterior, o processo 400 continua para a etapa 455.

[0122] Na etapa 455, a rede de pagamento 105 reformata a solicitação de transação de serviços financeiros e encaminha a mesma para a instituição financeira 413 para processamento. A instituição financeira 413 pode ser implementada como um processador de receptor (por exemplo, receptor do processador 106 na Figura 1), um receptor (por exemplo, receptor 107 na Figura 1), um processador de receptor externo (por exemplo, receptor de processador externo 108 na Figura 1) ou um receptor externo (por exemplo, receptor externo 109 na Figura 1). Em algumas modalidades, o encaminhamento da mensagem reformatada para a instituição financeira 413 pode compreender pelo menos um de: encaminhamento da solicitação para um processador de receptor para o encaminhamento para um receptor, envio da solicitação diretamente a um receptor, encaminhando da solicitação para um processador de receptor externo para o encaminhamento a um receptor externo, ou semelhante. (Em algumas modalidades, o processo na etapa 455 pode ser implementado como descrito acima em relação as etapas 303-310 na Figura 3.) [0123] Na etapa 457, a instituição financeira 413 recebe a solicitação de transação de serviços financeiros reformatada e determina como responder. Por exemplo, se a solicitação reformatada compreende uma solicitação do originador para determinar se existem fundos suficientes em uma conta para uma compra, a instituição financeira 413 determina se existem fundos suficientes e gera uma resposta adequada. A instituição financeira 413 envia à rede de pagamento 105 uma resposta à solicitação de transação de serviços financeiros.

[0124] Na etapa 459, a rede de pagamento 105 recebe, encaminha e registra a resposta encaminhada a ele na etapa 457. A rede de pagamento 105, em seguida, envia a mensagem de resposta para o TOP 402. Na etapa 461, o TOP 402 recebe, encaminha e registra a resposta e encaminha a mesma para originador 102. O originador 102 aceita e processa a mensagem e fornece uma resposta adequada ao usuário que inicia a transação a 101. Por exemplo, se usuário que inicia uma transação 101 tentou comprar um item do originador 102 na etapa 439 e a resposta recebida na etapa 461 indica insuficiência de fundos na conta referenciada pelo usuário que inicia uma transação 101, o originador 102 pode negar a transação da compra.

[0125] A Figura 5 ilustra um exemplo de sistema de computador 500 para a implementação das especificações divulgadas. Cada componente ilustrado na Figura 1 (por exemplo, o usuário 101, originador 102, processador 103, rede de pagamento 105, banco de dados 105A, processador do receptor 106, receptor 107, CIF 107A, processador do receptor externo 108, o receptor externo 109, ou CIF 109A) pode ser implementado como ilustrado no sistema de computador 500. Em algumas modalidades, os componentes da Figura 5 podem ser duplicados, substituídos, ou omitidos. Em algumas modalidades, o sistema 500 pode ser implementado, conforme apropriado, como um telefone celular, um dispositivo móvel, um dispositivo de POS (ponto de venda), um servidor, um dispositivo sem fios, ou qualquer outro sistema que inclui, pelo menos, alguns dos os componentes da Figura 5.

[0126] O sistema 500 compreende uma unidade de alimentação 501. A unidade de alimentação 501 pode ser implementada como uma bateria, uma fonte de alimentação ou semelhantes. A unidade de alimentação 501 fornece a eletricidade necessária para alimentar outros componentes no sistema 500. Por exemplo, a CPU 502 precisa de energia para funcionar. Unidade de alimentação 501 pode fornecer a corrente elétrica necessária para alimentar este componente.

[0127] O sistema 500 inclui uma unidade de processamento central (CPU) 502, a qual permite o fluxo de dados entre os outros componentes e de, outro modo, controla a operação dos outros componentes no sistema de computador 500. A CPU 502, em algumas modalidades, pode ser implementada como um processador de propósito geral (tal como um processador Intel ou de ramo AMD), um processador de propósito especifico (por exemplo, um processador de gráfico de cartão ou um processador móvel), ou qualquer outro tipo de processador que permite a entrada e saída de dados.

[0128] O sistema 500 também compreende o dispositivo de saída 503. O dispositivo de saída 503 pode ser implementado como um monitor, impressora, alto-falante, plotadora, ou qualquer outro dispositivo que apresenta dados processados, recebidos ou enviados pelo sistema de computador 500.

[0129] O sistema 500 também compreende adaptador de rede 504. O adaptador de rede 504, em algumas modalidades, permite a comunicação com outros dispositivos que são implementados na mesma maneira ou de maneira semelhante como o sistema de computador 500. O adaptador de rede 504, em algumas modalidades, pode permitir a comunicação para e/ou a partir de uma rede tal como a Internet. O adaptador de rede 504 pode ser implementado usando qualquer uma ou todas as tecnologias com ou sem fio conhecidas ou ainda desconhecidas (como Ethernet, 802.1 la/b/g/n (aka Wi-Fi), celular (por exemplo, GSM, CDMA, LTE), ou semelhantes).

[0130] O sistema 500 também compreende dispositivos de entrada 505. Em algumas modalidades, o dispositivo de entrada 505 pode ser qualquer dispositivo que permite a um usuário ou outra entidade inserir dados. Por exemplo, o dispositivo de entrada 505 pode ser um teclado, um mouse, um teclado de uma tela de toque, ou semelhantes. O dispositivo de entrada 505 pode ser usado para controlar o funcionamento dos outros componentes ilustrados na Figura 5.

[0131] O sistema 500 também inclui dispositivo de armazenamento 506. O dispositivo de armazenamento 506 armazena dados que podem ser usados pelos outros componentes no sistema 500. O dispositivo de armazenamento 506 pode, em algumas modalidades, ser implementado como um disco rígido, memória temporária, memória permanente, memória óptica, ou qualquer outro tipo de dispositivo de armazenamento permanente ou temporário. O dispositivo de armazenamento 506 pode armazenar um ou mais módulos de instruções do programa de computador e/ou códigos que criam um ambiente de execução para o programa de computador em questão, tal como, por exemplo, processador firmware, uma pilha de protocolos, um sistema de controle de banco de dados, um sistema operacional, ou uma combinação dos mesmos.

[0132] O termo “sistema de processador”, tal como usado aqui, refere-se a um ou mais processadores (tais como a CPU 502). Os sistemas divulgados podem ser implementados em parte ou na íntegra em vários computadores, dispositivos eletrônicos, meios legíveis por computador (tais como CDs, DVDs, pen drives, discos rígidos, ou outro tipo de armazenamento), ou outros dispositivos eletrônicos ou dispositivos de armazenamento. Os métodos e os fluxos lógicos descritos no presente relatório descritivo podem ser realizados por um ou vários processadores programáveis de execução de um ou mais programas de computador para executar funções, operando sobre dados de entrada e gerando a saída. Os processos e os fluxos lógicos também podem ser realizados por, e o aparelho também pode ser implementado como, um circuito lógico para fins especiais, por exemplo, um FPGA (arranjo de portas programável no campo) ou um ASIC (circuito integrado de aplicação específica). Embora os processos divulgados incluam determinados fluxos de processo, os fluxos ou ordens alternativas também são possíveis nas modalidades alternativas.

[0133] Algumas características que, para maior clareza, são descritas no presente relatório descritiva, no contexto das modalidades separadas, podem também ser fornecidas em combinação em uma única modalidade. Inversamente, várias características que, por questões de brevidade, são descritas no contexto de uma única modalidade, podem também ser fornecidas em várias modalidades, separadamente ou em qualquer subcombinação adequada. Além disso, embora as características possam ser descritas acima como atuando em certas combinações e ainda inicialmente reivindicado como tal, uma ou mais características de uma combinação reivindicada, em alguns casos pode ser excisada a partir da combinação, e a combinação reivindicada pode ser dirigida para uma subcombinação ou variação de uma subcombinação.

[0134] As modalidades particulares foram descritas. Outras modalidades estão dentro do escopo das seguintes Reivindicações.

REIVINDICAÇÕES

Claims

1 - Método Para Associar Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, sendo o método caracterizado por que compreende: receber a partir de um dispositivo de usuário uma solicitação para associação a uma conta da instituição financeira com uma conta de originador, a conta da instituição financeira sendo mantida em uma instituição financeira gerar uma mensagem de associação que inclui detalhes de contas das instituições financeiras; enviar a mensagem de associação a uma rede de pagamento, e responder a mesmo, recebendo uma resposta de associação; determinar se a resposta de associação inclui uma chave associada com a conta da instituição financeira, e se assim for, armazenar a chave recebida para uso na iniciação de uma solicitação de transação; e enviar, ao dispositivo do usuário, uma indicação de que a conta da instituição financeira foi associada com a conta de origem.

2 - Método Para Associar Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 1, caracterizado por que compreende ainda: receber uma solicitação de transação de um dispositivo originador para iniciar uma transação, a solicitação associada a uma solicitação para iniciar uma transação a partir do dispositivo do usuário; gerar e enviar uma mensagem de transação de serviços financeiros, incluindo a chave recebida para a rede de pagamento; e receber, a partir da rede de pagamento, uma resposta à mensagem de transação de serviços financeiros,

3 - Método Para Associar Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 2, caracterizado por que a geração de uma mensagem de transação de serviços financeiros compreende ainda: incrementar um contador de transação associado à conta da instituição financeira; gerar um criptograma com base na chave recebida, no contador de transações, e nas informações sobre a solicitação de transação de serviços financeiros; e preencher a mensagem da transação de serviços financeiros com o criptograma.

4 - Método Para Associar Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 1, caracterizado por que a chave associada com a conta da instituição financeira é baseada na informação associada com a conta da instituição financeira, na informação associada com a instituição financeira, e uma chave associada com o originador.

5 - Método Para Associar Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 1, caracterizado por que compreende ainda: em resposta ao recebimento da solicitação para associação de uma conta bancária com uma conta de originador, enviar uma solicitação de pelo menos uma peça de informação; receber pelo menos uma peça de informação; gerar uma mensagem de solicitação de identificação da conta, incluindo pelo menos uma peça de informação; enviar a mensagem de solicitação de identificação da conta para rede de pagamento; determinar se a resposta de associação indica uma negação, e se assim for, enviar uma negação para o dispositivo do usuário, indicando que a conta da instituição financeira não estava associada com a conta do originador.

6 - Sistema Para Associação de Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, caracterizado por que compreende: um sistema de processador; e uma memória compreendendo instruções que, quando executadas por um sistema de processador, fazem com que o sistema de processador execute transações que compreendem: receber a partir de um dispositivo de usuário, uma solicitação para associação de uma conta da instituição financeira com uma conta de originador, a conta da instituição financeira sendo mantida em uma instituição financeira; gerar uma mensagem de associação que compreende detalhes da conta da instituição financeira; enviar a mensagem de associação a uma rede de pagamento, e em resposta a mesma, receber uma resposta de associação; determinar se a resposta de associação inclui uma chave associada com a conta da instituição financeira, e se assim for, armazenar a chave recebida para uso na iniciação de uma solicitação de transação; e enviar, ao dispositivo do usuário, uma indicação de que a conta da instituição financeira estava associada com a conta do originador.

7 - Sistema Para Associação de Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 6, caracterizado por que as instruções fazem ainda com que o processador: receba uma solicitação de transação de um dispositivo originador para iniciar uma transação, a solicitação associada a uma solicitação para iniciar uma transação a partir do dispositivo do usuário; gere e envie uma mensagem de transação de serviços financeiros, incluindo a chave recebida para a rede de pagamento; e receba, a partir da rede de pagamento, uma resposta à mensagem de transação de serviços financeiros.

8 - Sistema Para Associação de Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 7, caracterizado por que a geração de uma mensagem de transação de serviços financeiros compreende ainda as etapas de: incrementar um contador de transação associados à conta financeira; gerar um criptograma com base na chave recebida, no contador de transações, e nas informações sobre a solicitação de transação de serviços financeiros; e preencher a mensagem da transação de serviços financeiros com o criptograma.

9 - Sistema Para Associação de Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 6, caracterizado por que a chave associada com a conta da instituição financeira é baseada em informações associadas à conta da instituição financeira, à informação associada com a instituição financeira, e uma chave associada com o originador.

10 - Sistema Para Associação de Conta de Instituição Financeira e Conta de Originador, de acordo com a Reivindicação 6, caracterizado por que as instruções fazem ainda com que o processador: em resposta ao recebimento da solicitação para associação de uma conta bancária com uma conta de originador, envie uma solicitação para, pelo menos, uma peça de informação; receba pelo menos uma peça de informação; gere uma mensagem de solicitação de identificação da conta, incluindpelo menos uma peça de informação; envie a mensagem de solicitação de identificação da conta para rede de pagamento; determine se a resposta de associação indica uma negação, e se assim for, envia uma negação para o dispositivo do usuário, que indicou que a conta da instituição financeira não estava associada com a conta do originador.

11 - Método Para Processar Solicitações de Transações, caracterizado por que compreende: receber uma solicitação de transação a partir de um dispositivo associado, compreendendo uma solicitação para iniciar uma transação em nome de um usuário e as informações sobre a conta financeira, a solicitação de transação não inclui um número de conta associado com a conta financeira; incrementar um contador de transação associado à conta financeira; determinar uma chave associada à conta financeira; gerar uma mensagem de transação de serviços financeiros, incluindo um criptograma, o criptograma com base na chave determinada, na informação da solicitação de transação, e no contador de transação; e enviar a mensagem de transação de serviços financeiros para uma rede de pagamento.

12 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 11, caracterizado por que a chave associada com a conta financeira é baseada em uma chave associada com a instituição financeira que mantém a conta financeira, e em que a chave associada com a instituição financeira se baseia em uma chave associada com o dispositivo associado.

13 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 11, caracterizado por que o criptograma é gerado por encriptação, usando a chave associada com a conta financeira, pelo menos um de um código que representa a moeda para a transação, uma data associada com a transação, o valor da transação, um código do país associado ao dispositivo associado, contador de transação de carteira, ou um número aleatório.

14 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 11, caracterizado por que o dispositivo associado é um de uma instituição financeira, uma rede de transferência eletrônica de fundos, um comerciante, um processador de comerciante, um processador de remessa, um ponto de origem da transação, ou um provedor de carteira móvel.

15 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, caracterizado por que compreende: um sistema de processador; e uma memória compreendendo as instruções que, quando executadas por um sistema processador, fazem com que o sistema de processador execute as transações que compreendem: receber uma solicitação de transação a partir de um dispositivo associado, compreendendo uma solicitação para iniciar uma transação em nome de um usuário e as informações sobre a conta financeira, a solicitação de transação não incluindo um número de conta associado com a conta financeira; incrementar um contador de transação associado à conta financeira; determinar uma chave associada à conta financeira; gerar uma mensagem de transação de serviços financeiros, incluindo um criptograma, o criptograma com base na chave determinada, na informação da solicitação de transação, e no contador de transação; e enviar a mensagem de transação de serviços financeiros para uma rede de pagamento.

16 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 15, caracterizado por que a chave associada com a conta financeira é baseada em uma chave associada com a instituição financeira que mantém a conta financeira, e em que a chave associada com a instituição financeira se baseia em uma chave associada com o dispositivo associado.

17 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 15, caracterizado por que as instruções são programadas para gerar o criptograma, encriptando, usando a chave associada com a conta financeira, pelo menos um de um código que representa a moeda para a transação, uma data associada com a transação, o valor da transação, um código do país associado ao dispositivo associado, o contador de transação carteira, ou um número aleatório.

18 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 15, caracterizado por que o dispositivo associado é um de uma instituição financeira, uma rede de transferência eletrônica de fundos, um comerciante, um processador de comerciante, um processador de remessa, um ponto de origem da transação, ou um provedor de carteira móvel.

19 - Método Para Processar Solicitações de Transações, caracterizado por que compreende: receber, a partir de uma origem, uma solicitação de transação de serviços financeiros, incluindo um criptograma, a solicitação de transação de serviços financeiros não incluindo um número de uma conta da instituição financeira; determinar uma chave associada à conta da instituição financeira; validar o criptograma usando a chave associada com a conta da instituição financeira; determinar um identificador da conta da instituição financeira gerar uma solicitação de transação com base na informação armazenada no criptograma e no identificador de conta determinada; enviar a solicitação de transação para uma instituição financeira associada à conta da instituição financeira; receber uma resposta; enviar uma resposta à solicitação de transação de serviços financeiros para o originador.

20 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 19, caracterizado por que a validação do criptograma compreende: gerar um segundo criptograma usando informações armazenadas na solicitação de transação; determinar se o segundo criptograma corresponde ao criptograma recebido; determinar se o contador de transações na criptograma é recebido dentro de uma faixa com base em um contador de transações recebido anteriormente associado com a conta financeira.

21 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 19, caracterizado por que a determinação da chave de conta da instituição financeira compreende: determinar, com o uso de uma chave associada com o originador, uma chave da instituição financeira associada a uma instituição financeira que mantém a conta da instituição financeira; e determinar, usando a chave da instituição financeira, a chave da conta da instituição financeira.

22 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 19, caracterizado por que o originador é um de uma instituição financeira, uma rede de transferência eletrônica de fundos, um comerciante, um processador de comerciante, um processador de remessa, um ponto de origem da transação, ou um provedor de carteira móvel.

23 - Método Para Processar Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 19, caracterizado por que o criptograma se baseia em uma chave associada com a conta da instituição financeira, na informação associada com uma transação solicitada, e um contador de transações associado com a conta da instituição financeira.

24 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, caracterizado por que compreende: um sistema de processador; e uma memória que compreende instruções programadas para, quando executadas por um sistema processador, fazer com que o sistema de processador execute as transações que compreendem: receber, a partir de um originador, uma solicitação de transação de serviços financeiros, incluindo um criptograma, a solicitação de transação de serviços financeiros não incluindo um número de uma conta da instituição financeira; determinar uma chave associada à conta da instituição financeira; validar o criptograma usando a chave associada com a conta da instituição financeira; determinar um identificador da conta da instituição financeira; gerar uma solicitação de transação com base na informação armazenada, no criptograma e no identificador de conta determinado; enviar a solicitação de transação para uma instituição financeira associada à conta da instituição financeira; receber uma resposta; e enviar uma resposta à solicitação de transação de serviços financeiros para o originador.

25 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 24, caracterizado por que a validação do criptograma compreende: gerar um segundo criptograma usando informações armazenadas na solicitação de transação; determinar se o segundo criptograma corresponde ao criptograma recebido; determinar se o contador de transações no criptograma é recebido dentro de uma faixa com base em um contador de transações recebido anteriormente associado com a conta financeira.

26 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 24, caracterizado por que a determinação da chave de conta da instituição financeira compreende: determinar, com o uso de uma chave associada com o originador, uma chave de instituição financeira associada a uma instituição financeira que mantém a conta da instituição financeira; e determinar, usando a chave de instituição financeira, a chave da conta da instituição financeira.

27 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 24, caracterizado por que o originador é um de uma instituição financeira, uma rede de transferência eletrônica de fundos, um comerciante, um processador de comerciante, um processador de remessa, um ponto de origem da transação, ou um provedor de carteira móvel.

28 - Sistema Para o Processamento de Solicitações de Transações, de acordo com a Reivindicação 24, caracterizado por que o criptograma se baseia em uma chave associada com a conta da instituição financeira, na informação associada com uma transação solicitada, e um contador de transações associado com a conta da instituição financeira.