TW591459B

TW591459B - Enabling use of smart cards by consumer devices for Internet commerce

Info

Publication number: TW591459B
Application number: TW090119187A
Authority: TW
Inventors: Mark Holmes Linehan
Original assignee: Ibm
Priority date: 2000-08-31
Filing date: 2001-08-06
Publication date: 2004-06-11
Also published as: CN1193313C; US7103575B1; AU6188201A; CN1340784A

Description

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發明領域：_ 本發明係有關於一電腦系統。更詳而言之，本發明係關於使網際網路商務之消費者裝置能夠使用電腦卡之方法、系統及電腦程式產品。這係藉由將一既存之EMV 標準與加強的4方網際網路信用/借貸協定（4_party Internet Credit/Debit Protocol)所達成。五、發明說明（）發明背景：_ __ 利用網際網路與全球資訊網（World Wide Web)(其中全球資訊網中的網路"Web"是網際網路的一子集）以使用一信用卡或借方卡進行”線上購物（on-line shopping)"使得今天的消費者不但能向附近的零售商購買商品，還能在該消費者自己舒適的家中向所有全球和任何地方角落的零售商購買商品（在下文中，”網際網路”和”網路”名詞的使用是可互換地，除非有特別註明更或 1 閱並站網的商售零於覽者費消購上或線品一商行擇進選卡以方頁借片網或卡的卡該多用給購其付繳以字數信供片 \ 商卡用售的使零者可向費者過消費透該消在供〇 , 提務易 C 服交額的物總買購買 --------- ^--裝--------訂---------線 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製的見常中統為系稱多簡許被在常用通使，括包包錢，子種電多一許有法方包的錢訊子資電體軟包錢是例買存購儲 \ 以當可。也，ί 5資訊他資其片等卡址之位者的費表消列該和存字儲名地的全者安費以消用如包'二 >父時交夂立買一成購每所如在路訊和網資憶際人記網個須過的必透者少是費減易貰 4 第 ^次軟部再對體分輸消者的該費訊供消資提助存商幫儲售而已零從入本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 Χ 297公爱） 591459 A7 B7 五、上置裝腦電的者費消於行執被是般一 ) 體軟 C 包 ^ Μ說。明擔發負購要想他訊明一表之者來費傳消所在商是售並零而唤召從體應軟回包為錢，用後使之上品本物基買，交的見頭同常口相當以是相並果是 ¾結中口的戋產#域購t領訂址i 商住在售、作零字實向名體話、軟電字包一數錢用片的利卡器與如是例果訊結資的換良月伺用 E I il il一於作操被分部或個整是以可體軟包錢該中其的 t /IV 客顧或器覽瀏的者費消過透〇器服伺的路網用以包錢些這取存量數低最以上 } 路。網證在認可者豐費軟消 t)l ell保 * 1 cl確 ,I --------- '--ti --- (請先閱讀背面之泫意事項再填寫本頁) 一序號為09/221，869的美國專利"4方網際網路信用 /借貸協定（4-Party Internet Credit/Debit Protocol)"，在此處將合併其内容做為參考，該内容係為當一消費者在網際網路上購物時授權使用一信用卡或借方卡交易的一技術（在下文中把此發明稱作”有關發明”，並且把在其中所揭露之協定的在下文稱作"4方協定”）。在消費者 (利用他的/她的一信用卡或借方卡和一消費者裝置例如一個人計算機，或"個人電腦）與發出消費者的卡片該銀行之間完成授權過程（在下文中稱作’’發卡銀行”或” 發卡者”）。這與習知技術形成對比，將在下文中描述。如不使用4方協定，授權程序將會更複雜並需要更多的間接系統（如有關發明中所描述之）。在有關發明之前，習知方法中的技術是根據消費者對零售商表明他/ 她想要購買一個商品後開始進行，之後零售商可直接或透過發送一初始化資訊（如透過發送一空白的網頁要消費者填滿）向消費者要求消費者的一信用卡或借方卡資第5頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐）

訂---------線I 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A7 B7 五、發明說明（）訊，以啟動消費者的錢包軟體。當零售商從返回的網頁或從錢包軟體收到此卡片資訊時’零售商則為該筆交易可以向發卡銀行要求一授權’透過被零售商用於卡片交易的銀行安排該授權要求（在下文中稱為”收款銀行"）透過一私人卡片網路（由MasterCard®、Visa ®或類似公司或卡片公司所操作），並最終回到發卡銀行。一旦發卡銀行授權該筆交易，此授權會被安排再經過卡片網路回到收款銀行，然後回到零售商β隨後零售商對消費者表明該購買已經授權。在一更晚的時間點，零售商傳送必要資訊給收款銀行，以從發卡銀行端收取現款 (’’MasterCard"是MasterCard國際公司的註冊商秩，而 "Visa"是Visa國際服務公司的註冊商標）。使用4方協定的一個關鍵優點是可從消費者的錢包傳送一”預先授權"支付訊息至零售商。透過使用4方協定，消費者的電腦設備（在此處為了容易提及被視為是一個人電腦’）直接與發卡銀行相互作用以執行授權程序，而不如習知方法需要零售商請求授權^當發卡銀行已經授權該交易時，它發出一 ”授權標記"（也就是已授權的付款訊息）至消費者的個人電腦，然後被轉交至零售商作為來自消費者的錢包之付款回應的一部份。零售商不必完成執行一卡片資訊的個別即時授權因為發卡銀行已經授權了該筆交易（而在更晚的時間點，零售商再將此授權標記轉交給收款銀行，以用以向發卡銀行要求現款的使用）。

近年來出現了一新類型卡片，其設計比現有的信用卡與借方卡更為安全。此卡片被稱作"晶方卡（smaM 第6頁 * ' hi «裝 dmmmme 1· ϋ— aamMB «n n «a— 一 · ill·· §M§ m i 1 m flu I 線^·Γ (請先閱讀背面之;£意事項再填寫本頁) 591459 A7 _____Β7_— ---- 五、發明說明（） card )"。晶方卡包括一邏輯晶片，其包含有屬於所有者的儲存資訊，例如所有者的名字、位址和帳號號碼；卡片發行者（例如MasterCard、Visa等等）；個人識別號碼 (Personal Identification Number ; PIN);和卡片使用的任何限制（例如一個體購買的一美元最大值）。一稱為” 支付系統之積體電路卡片應用規格”的標準規定信用卡與借方卡系統如何可以把晶方卡用於銷售點（point-of-sale ; POS)零售購買和自動存領款機（automated teller machine ; ATM)交易。該標準係由三大領導因此的賒購卡企業：Europay 國際、MasterCard和Visa所公佈。由於這標準是由三方所達成之協定聚會的介入標準，一般將此卡片標準稱作 "EMV”標準（EMV標準的最新的版本是在1998年5月31 日確定’並可以在使用網址http://www.eixropay.com/ smartcard.上找到）〇該晶方卡是被設計用於與實際上位於一零售商商行的一 P0S終端（或者自動存領款機）相連的一裝置。不需’’刷’’卡（目前信用卡與借方卡包含有一磁條），零售商或消費者將晶方卡插將入晶方卡讀取機❶然後由p〇S終端機（或自動存領款機）供給權力給卡片，並且在終端和晶方卡《間X流資訊，以允許消費者完成交易（在下文中關於晶方卡的討論係使用一 p〇s終端機。除非有特別 ?王明’這些討論也可同等地適用於使用晶方卡的自動存領款機）^ 根據EMV標準，在晶方卡和零售商之間可以有二種類型的相互授權出現。第一類型授權是”離線授權，，，在第7頁本紙張尺度姻t㈣家標規格⑵〇 ---------'——h 裝 (請先閱讀背面之沒意事項再填寫本頁) 訂---------線| 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 一----------- —__B7 五、發明說明（）經濟部智慧財產局員工消費合作社印製

. l· --------1--------- f琦先閱讀背面之注*事項再填寫本頁) 591459 A7 一-----B7___- 五、發明說明（) 發明目的及概沭：本發明之一目的為提供一技術，利用該技術得透過網際網路利用與一消費者電腦裝置連結之一晶方肀向零售商講貝商品或取得服務。本發明的另一目的在於使該技術在使用時不需修正現有之EMV標準。本發明的另一目的在於使該技術在使用時不需修正現有之晶方卡本發明的另一目的是透過前述之EMV標準功能與4 方協定之結合提供此技術。本發明的另一目的是藉由將執行商業信贷功能的貴任轉移至晶方卡發卡者提供此技術。本發明的另一目的是利用消費者直接連接至晶方卡發卡者的能力來增強在網際網路線上購物方面授權其的明發本及提地分部會將中示〇圖率和效明的說易的交面卡下方晶十的是目且之並述，上點到優達和了的為的目目他明用 1 供提明發本學易和顯明的發費泛消廣之之用述所描務所商處路此網照際依網並使 , 以經濟部智慧財產局員Μ消費合作社印製 CL 式程腦電之卡方晶驟用步使之夠列能下置術裝技者此與卡方晶 1 用利〇交法 \ 方始和啟統商系隹& 零品直卡方晶該 •，訊該入求從進要地置權接裝授直者證置費認裝消已者的一費賴送消信傳該可t過不方豸足晶者 W從卡5 d發 4裝的者卡費方消晶該該過至易透息授係該息對訊核該 • * ，振中授息證訊認款已付 1 一的於易證交認該權得授獲該者含卡包發及的；卡證方認晶權貰 9 第本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A7 ______ B7 _ 五、發明說明（）與該交易相稱並從與該消費者傳送至該零售商。該啟始之步驟更可另至少包括：從該消費者裝置傳送一交易要求至該零售商；於該零售商端接收該交易要求；由該零售商傳送該交易的一付款啟始訊息至該消費者裝置，以回應接收該交易要求，其中該付款啟始訊息包括一付款總額、一時間標誌、一隨機暫時和該晶方卡所需要的資料；及利用該消費者裝置接收所傳送的付款啟始訊息。傳送該已認證授權要求訊息之步驟更可另至少包括：從該消費者裝置傳送一訊息至該晶方卡，使得該晶方卡可使用連線授權；透過該消費者裝置從該晶方卡接收一授權要求，其中該授權要求至少包括該晶方卡的一卡片帳號、一交易總額、一交易日期和該晶方卡的一序號；藉由增加具有該授權要求的已接收付款啟始訊息產生該已認證授權要求訊息；及直接地從該消費者裝置傳送該已認證授權要求訊息至該發卡者。獲得該已認證授權之步驟另至少包括：接收該送出的已認證授權要求訊息於該發卡者端；由該發卡者操作為該交易產生一授權標記，以回應用以接收該送出的已認證授權要求訊息用的步驟；由該發卡者產生發卡者確證資料與選擇性發卡者 ----------Γ ^---Γ --------J-IT_________ (琦先閱讀背5之，vitw.項再填冩本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製者卡發該從發性擇選該 .’ 和令料命資傳命起者一卡證確者卡發該 , 記標 -i"6"* 權授該送消該過透置裝者費消該至令送令該命收者接卡置發裝性者擇費選記標』»L 權授授該栝和包料少資至證另確驟者步卡之發記該標 .權核可量和額號總帳的片給卡付該夠對足核所以卡用方果晶如該，據易根交 ;該號權帳授片；卡目該帳對一核對育 ο *1 本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A7 B7 五、發明說明（付給總額的該電腦可讀取程式碼機制結果。獲件一確定的包含該授權之步驟另至少包括：轉傳從該消置所傳出之發卡者確證資料和選擇性界卞者命令至該晶方卡；透過該消費者裝置從該卡片接 “ 聲收一交易憑證 (transaction certificate ; TC);從該消費去姑可裝置轉交該交易憑證和該已接收授權標記至該零隹 , 、 "吨’如該付款訊息；在該零售商端接收該付款訊息；從讀令u商傳送' 捕獲要求至一取款銀行，隨著該付款訊自心，以回應該用以接收該付款訊息的該電腦可讀取程式 ^ ’機制；在該取款銀行端接收該捕獲要求和該付款訊息· 、，^晶方卡索價該交易的帳單’以回應該用以接收該二: 衣爾後要求和該付款訊息的電腦可讀取程式碼機制。該付款訊息可另至少包括該授權標記。該付款訊息另至少包括對該選擇性發卡者命令的一或更多的回應。以下各圖式用以說明本發明，圖式中的各元件標號係與詳細說明中相同標號所指之元件為同者，以配合圖示進行說明。圖式簡睪說明：第1圖顯示習知技術的EMV環境。第2圖顯示本發明之已整合之EMV和4方協定環境。第3 Α圖顯示習知技術之Ε Μ V環境中的動.能資料認證訊息流程。第3Β圖顯示本發明之動態資料認證的訊息流租。第11頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公爱 (請先閱讀背面之沒意事項再填寫本頁) -H ϋ I n n n n 一«»J· u i n n ·ϋ n ·1§ I - 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製的 591459 A7 _B7_五、發明說明（）第4圖顯示習知技術之EMV環境中連線授權的訊息流程。第5圖顯示本發明之連線授權處理。第6圖顯示習知技術之4方協定的交易流程。第7圖顯示在本發明中當EMV和4方協定整合時的交易流程。經濟部智慧財產局員工消費合作社印製圖號對照說明： 100 晶方卡 105 POS終端機 1 10 收款銀行 115 卡片網路 120 發卡銀行 151 網路 200 晶方卡謂取機 205 個人電腦 210 網際網路 215 發卡者閘口 220 發卡銀行 225 零售商 300 晶方卡 3 05 POS終端機 306 訊息 309， 3 10 訊息 335 個人電腦 345 發卡者閘口 350 發卡銀行 400 晶方卡 405 POS終端機 410 收款銀行 415 卡片網路 420 發卡銀行 500 EMV晶方卡 505 個人電腦 5 10 發卡者閘口 515 發卡銀行 520 POS終端機 525 收款銀行發明詳細說明：第12頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） ----------I '!』；·:裝 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 訂---------線_ 591459 A7 B7 五、發明說明（）本發明使得消費者可透過網際網路（和執行其他類型的連線金融交易）使用一晶方卡進行購買，其中該晶方卡可被與一消費者電腦裝置，例如一個人電腦，相連之晶方卡漬取機所處理（需注意的是，儘管本發明是關於使用個人電腦的描述，這是由於配合圖示說明之目的並不會侷限本發明）。也可以使用其他裝置，只要該消費者裝置具有一晶方卡讀取機、一處理器、一記憶體、一键盤和一顯示器即可。在許多可選擇的消費者裝置中都可以找到了這些功能，其中之任何一種均可支援本發明的功能。舉例來說，包括用於電境或者衛星電視路徑的視訊轉換器（機上盒）（set-t〇p |3〇xes)、螢幕電話、行動電話和個人數位助理（personal digital assistants ; "PDAs")藉由在有關發明中所定義之晶方卡emv協定與骞 4方協定結合可達成上述之應用。透過加強在*方協定中所發送的資訊，本發明可使用現有之晶方卡，並避免改變現有之EMV標準。在現有之EMV環境中，用於零售商 POS終端機設備或自動存領款機的晶方卡具有由p〇s或自動存領款機所提供之原有的商業信貸功能（如適當的評估風險參數）。當消費者的電腦裝置取代P〇S或自動存領款機時，由於消費者可能會誤用裝置而造成相應的鬆懈，因此原有的商業信貸功能便不再存在。同樣地，根據本發明之内容，臨界功能的責任也被移至其它地方，下面將會予以證明之。在下文中將合併參考第1圖至第7圖以說明本發明之較佳實施例。在較佳實施例中，本發明係被執行於一或更多的電第13頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） ---------f '--.Γ (請先閱tf背面之主*事項再填冩本頁)

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591459 五、發明說明（）腦軟程式的一或更多的模組（在也稱為"物體"物俨向程式設計語言)(或執行其他金融交易），此電心將被使用在n者透過，網際網路使用晶方卡向处^ 商購買商品的一環境中。在使用消費者電腦裝置時‘二為所使用之-晶方卡提供—界面，如EMV標準所定義之。在詳盡地討論本發明之前，將先.描述現有之環境》本發明提供具有相同功能性的模式，並可達等的防禦，將在下文中解釋。 EMV卡或晶方卡是由銀行發給其持卡者，以減少消費者信用卡與借方卡賭物的騙局。EMV標準詳細說明用以執行一些功能的晶方卡應用，其包括·· -信用卡與借方卡支付的離線授權，當支付總頦和其他參數落在由發卡者、零售商和收款者所建立的風險管理範圍之内時。"授權”即代表零售商被保證支付，不論持卡者是否付款給發卡者…，離線授權”即代表僅使用在晶方卡和零售商的終端中可獲得之資料便可產生授權（在利用本發明時，離線授權是不必要的，也不被^ 援）。 -支付的連線授權，其落在風險管理範圍之外。連線授權即代表零售商的POS終端機從發卡銀行獲得支付授權。（在使用本發明時，連線授權是被支援的。） -晶方卡的認證，其目的是達到防止偽造。EMV丑有資料認證功能的兩種變化’分别是靜態資料認證和戴態資料認證。靜態資料認證使用一數位簽名，該數位簽名係產4 第14頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公餐1 --—-__ (請先閱讀背面之泫意事項再填寫本頁) 訂---------線赢經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A7

經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 五、發明說明（）於發卡者將信用卡與借方卡帳號號碼放於卡片上的時間。動態資料認證則也是使用一數位簽名，而該數位簽名係於每一次支付時間點動態地產生於晶方卡本身（需注意到的是，卡片認證係由EMV連線授權暗中執行，所以靜態和動態資料認證在本發明的環境條件中都完全不需要。然而，這兩類型資料認證仍被支援）。 -持卡者認證，利用數種持卡者檢驗方法 (Cardholder Verification Methods ; CVMs)的其中之一方法。一常見的CVM是個人辨識碼離線處理，持卡者輸入一個人辨識碼，而由晶方卡局部地核實。另外的選擇是個人辨識碼連線處理’持卡者輸入一個人辨識碼，並將該個人辨識碼加密，再傳送至發卡者進行核實。其他的選擇包括有紙張簽名或生物測定學（本發明之使用支援個人辨識碼離線處理、連線個人辨識碼處理與生物測定學。但不支援紙張簽名）。 -個人辨識碼加密係用於從一安全個人辨識碼鍵軌透過一終端機傳送至對晶方卡個人辨識碼。此可確保無法從鍵塾和卡片之間的傳輸路徑提取個人辨識碼（本發明之使用支援個人辨識碼加密）。 a -發卡者的稿本，它是從發卡銀行所發出的命令，並透過收款銀行和零售商，送至持卡者。這些命令可以執行各種功能，例如重新安排一離線個人辨識碼重試次數、廢止一卡片和廢止個別的卡片功能。發卡者稿本= 的命令為發卡者提供一方法，以管理其擁有之EMv卡片的數量（使用本發明之使用支援發卡者稿本處埋）。在現有之EMV標準中所定義的協定中，.當使用_ 第15頁太紙jjii用 47國gg 4 济j —... --------Γ ^— l· --------訂---------線 f琦先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 ______ B7 五、發明說明（） POS終端機或現下自動存領款機時之操作模式將使用協定的處理步驟達到更詳細的描述。該步驟包含： A. 初始應用：持卡者將晶方卡插入p〇s終端機。終端機測到卡片的存在並供給權力。卡片對關於卡片能力之細希的一重新設定訊息產生一回應β該終端機和該卡片X換訊息，終端機證實該卡片有一 EMV付款應用，挑出該應用以繼續進行處理，並從該卡片中讀取不同的資料。終端機啟動應用，發出一收款處理選項（GET PROCESSING OPTIONS)命令，以傳遞處理資料選項表（Processing Data Options List; PDOL)資料至卡片’並從該卡片取得不同的資料。該PD〇l包含有卡片所要求之資料，如交易總額、終端機功能、收款者識別符、零售商識別符等❶ B. 讀取應用資料：終端機從卡片讀取不同的資料，根據該卡片先前所提供之參數。 C ·資料認證：終端機可執行靜態資料認證或動態資料認證任一，以核對該卡片是合法的。執行實施的選擇係取決於卡片和終端機的功能。在靜態資料認證中，發卡者數位地簽署由卡片所傳達之的各種資料。終端機讀取此資料和發卡者簽名，並利用由數個熟知之單據授權書之一所提供的授權書核對發卡者的簽名。這些熟知之單據授權書的公用鑰匙一定被預先儲存在終端機中》它證實卡片包含有有效發卡者資料。下面將詳細的描述習知之動態資料認證，並同時參考第 3 A圖。第16頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（21〇 x 297公釐） -------Γ 2---r --------訂---------線 (請先閱讀背面之·;£意事項再填寫本頁) 591459 五、發明說明（< D.處理限制·終端機核對各種處理限制，例如檢查在晶方卡内之EMV應用的兼容性，並檢查卡片應用版本銳碼某1二使用控制和卡片期滿日期。在標準的EMv 中是由零售商POS終端機處理限制。 E·卡片持有者檢驗：持卡者檢驗是可用以證實已授權之持卡者存在的一選用程式。它可經由離線個人辨識碼處理、連線個人辨識碼處理、紙張簽名或生物測定取等方式被執行。 + 如果卡片需要離線個人辨識碼處理，終端機提示使用者輸入個人辨識碼。該個人辨識碼可透過個人電腦鍵盤或透過合併於晶方卡讀取機中的一安全個人辨識碼鍵墊。個人辨識碼被傳送至卡片，以核實該卡片備有正確的個人辨識碼。此時卡片對POS終端機發出肯定或否定的回應（如果已被卡片證實，可以將個人辨識碼在傳送至卡片疋前加密，以確保從終端機無法讀取該個人辨識碼）。如果卡片要求連線個人辨識碼處理，終端機提使用者輸入個人辨識碼。該個人辨識碼被加密並從零售商 POS終端機透過收款者和卡片網路傳送至發卡銀行。加密過程和個人辨識碼處理是根據IS0標準IS09564利用資料加密標準（data encryption standard)對稱鑰匙所完成（IS09564稱作’’銀行業務—個人識別碼管理和安全，，，在1996年出版並成為一標準）。為達到此目的，零售商 POS終端機必須與收款者共用—預先安排的對稱鑰起。 F.終端機風險管理：這是由終端機所執行的一套測驗，第17頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） -------- 2请先閱tf背¾V ,at事項再填寫本頁) 訂---------線經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 五、發明說明（以決定是否授權連線。例如，當交易總額超過一規定的極限時是可能需要連線授權（總是當使用本發明時個人廷疋成a時連線授權，而非執行一般Ε Μ V終端風險管理步騾）。，.， G·終端機行為分析：終端機作出一初步決定，是否拒絕交易、連線授權或試圖離線授權。終端機對卡片發出 GENERATE AC命令。在此命令之内的參數表明終场希主如何進行。終端機可以透過generate 命令内之參數執行連線授權（需注意的是，對任何交易執行連線授權的此能力需要所有的現有晶方卡和所有的現有之EMV執行，以支援連線授權處理，並因此使彳于使用本發明時所需要的連線授權不需要額外特性的執行。迫使連線授權將授權或拒絕交易的貴任置於將對支付負貴的發卡者）。 H.卡片行為分析··卡片根據終端機和發卡者策略的輸入決定如何開始進行。在連線授權的情況中，卡片退回授權要求密碼（Authorization Request cryptogram; ARQC)至終端機。卡片可以使用不對稱或對稱密碼術以數位地簽署授權要求密碼。該授權要求密碼包括，例如卡片帳號的資料、交易總額、日期、卡片序號和其他的資訊。 I ·連線處理：終端機透過收款者和卡片網路發送授權要求密碼給發卡者。發卡者核對授權要求密碼上的數位簽名’以確保在交易中一認證晶方卡的存在。發卡者檢查它的帳戶記錄，以決定交易數量是否符合於帳戶額度内，並以發卡者認證資料的形式傳送一授權或不第18頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） ------------Γ r I (請先閲讀背面之注意事項再填冩本頁) 訂i 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459

五、發明說明（）經濟部智慧財產局員工消費合作社印製授權。該發卡者認證資料可由發卡者利用不對稱或對稱密碼術數位地簽署（或者，如果是使用連線個人辨識碼處理，在步驟E中被加加密的個人辨識碼被傳送至發卡者’以在此步驟中進行核對）。 J·發卡者認證··終端機利用一第二產生認證命令或一外部認證命令將發卡者認證資科傳給卡片，如果發卡者認證資料可被卡片所接受，該卡片係以一交易憑證 (Transaction Certificate ; TC)作為回應。另外，如果發卡者認證資料無法被卡片所接收時，卡片則會產生一應用認證密碼（APplicati〇n Authenticati〇n Cryptogram ； AAC) 〇 Κ·發卡者稿本：發卡者也可以在它對終端機所發出之回應中包含發卡者稿本°這些發卡者稿本係用以執行卡片管理功能，例如除去一個人辨識碼的障礙，如先前之描述^在使用時’發卡者稿本伴隨著由發卡者所發出之訊息’經過卡片聯合網路、收款者和零售商的 POS終端機中伴隨認證資料發卡者。終端機將這些稿本傳送給卡片進行處理。而卡片可以產生發卡者稿本結果，並利用一後續記錄訊息傳回至發卡者。 L ·完成··如果交易成功完成，零售商從卡片獲得指出結果的一交易憑證或應用認證密碼（參見上述之步驟 J)。零售商將交易憑證和發卡者稿本結果包含於任何被傳送給收款者的捕獲訊息中。在第1圖中顯示習知技術的EMV環境，其描述主要部分和在這些部分之間資訊流動。為了達成一購買，將消費者的晶方卡100插入位於一零售商之POS終端機第19頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） •I 1 ! n n n n > i l . n u n «1 u I--- . It 一-L* · - - i n n I n n 1 (請先閱讀背面之沒意事項再填冩本頁) 591459 A7 B7 五、發明說明（） 105上之一卡片讀取機。中與傳統信用卡與借方卡相同的疋’在完成一購買之前晶方卡的使用必須被授權。 EMV標準為每一筆交易支援兩種銀行授權選擇方法，如先前所述之：離線授權處理和連線授權處理。 ‘卡片本身直接授權交易時，便使用離線授權處理。如先前所述之，這通常是用以執行涉及少量金錢，即其風險是在零售商和銀行願意接受的一額度範圍之内的X易。一般而言此種情況可促進整個交易時間，因為在消費者晶方卡100和零售商的P0S終端機1〇5之間僅發生相互作用101和102是需要完成授權。隨後，零售商將一捕獲要求傳送給收款銀行i丨〇，而收款銀行指示發卡銀行1 20收取交易之相關現款（一捕獲要求用信號通知收款銀行登入費用至消費者的帳戶）。本發明的環境中並不支援離線授權，因為就責任而言消費者的個人電腦不能被充分地託付。此外，在使用本發明時並不需要離線授權’因為根據定義，消費者的個人電腦是與網際網路相連接所以是連線的。在習知方法要求連線處理支付授權的情況下，晶方卡100透過傳送101要求至零售商的p〇s終端機1〇5向發卡銀行1 20要求授權，再轉交1 〇6要求至到收款銀行 1 10 〇此時收款銀行1 1 0利用一合適的卡片網路i 1 5 (如 MasterCard或Visa的網路）傳送lu訊息（即授權要求）至發卡銀行1 2 0，以獲得授權。此時發卡銀行i 2 〇授權購買或拒絕購買’並透過網路151發出112它的回應至收款銀行110’而轉夂107回應至零售商的p〇s終端機1〇5並返第20頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公爱） -------，丨 i--r. (請先閱讀背δ之泫f事項再填寫本頁) 訂---- 丨線一經濟部智慧財產局員工消費合作社印製經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 B7 五、發明說明（）回202至晶方卡100。如果交易被授權，零售商隨後傳送一捕獲要求1 0 8 (然後被傳送至發卡銀行）’以收取相關之交易現款。（在第1圖之環境中所發生的認證和授權功能會在第3A圖與第4圖中有更詳細之說明）。第2圖完整地說明本發明之EMV和4方協定操作的環境。如先前所述，4方協定利用網際網路的全球連通性使得一消費者個人電腦可直接從消費者的發卡銀行獲得支付預先授權，而非利用先前在第1圖中所述之卡片授權程序。它使得消費者装置連同支付訊息呈現卡片授權（如一授權標記）給零售商。發送此授權標記連同支付訊息的的一優點是可能不需將消費者的帳號碼傳送給零售商。如此可減少帳號的曝光，並可以因此減少在零售商場所工作的不肖員工之偷竊行為的可能性。另一優點是預先授權相當簡化支付協定許多方面，並使大部分的消費者功能可以經發卡銀行端遙控操作。在本發明中，直接與發卡銀行執行連線授權的技術克服對消費者的電腦裝置無法託付的狀況（需注意的是，在使用本發明時零售商、收款者和卡片網路者並不參與授權過程）。如第2圖所示，在本發明之整合EMV環境中的消費者的個人電腦205是一新組件。該個人電腦必須具有一晶方卡讀取機、適當軟體和透過網際網路2 1 0連接至零售商225與消費者的發卡銀行220(或發卡者問口 215)。晶方卡讀取機200可以設有一安全個人辨識碼鍵塾；或者，也可以透過個人電腦鍵盤輸入個人辨識碼。消費者的個人電腦205必須對EMV晶方卡充當p〇s終端機，執第21頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐）丨 -. _在-------- 1T--------:線Φ (請先閱讀背面之泫意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 __B7 五、發明說明（）行可使EMV卡片依照在此處所述之整合EMV和4方協定起作用的功能（如對零售商22 5之要求作出回應）。如先前所述，個人電腦205不應該以與一 POS終端機或自動存領款機相同的模式被託付，因為個人電腦係被控制於最終使用者而非在零售商或銀行的控制中。因此本發明避免對個人電腦205產生任何倚賴性，以執行有關於信貸的功能。取而代之的是，這樣的功能均聽從發卡者閘口 215或發卡銀行220，或聽從零售商225，或將其氣化之，以使個人電腦205無法作出臨界處理決定。在習知方式中資料認證功能和用於EMV處理的授權功能操作模式，以及這些功能如何在本發明中操作，將會在第3A圖、第3B圖、第4圖和第5圖中說明。第3A圖更像係說明習知技術之EMV環境中的動態資料認證的訊息流程。利用動態資料認證，晶方卡3〇〇能夠數位簽署呈現給它的資料。P〇S終端機305對卡片提供一無法預測號碼和其他的資料，該號碼與其他的資料係以訊息3 1 0表明之。晶方卡3 0 0數位地簽署P 〇 S終端機資料和在晶方卡内之資料的一結合，利用該無法預測號碼使數值隨機化（randomize)，並傳送315結果至p〇s 終端機3 0 5 (在此技術領域中熟知用以數位地簽署訊息以確保訊息可信度的技術，與為保護其電子訊息之安全的數位憑證技術，將不在此詳盡描述）。POS終端機利用由發卡銀行所提供的一晶方卡憑證和由數個知名憑證管理機構之一所提供之發卡銀行的憑證，以核對晶方卡的簽名。時常被用以執行核對的知名憑證管理機構的公用鑰匙一定會被預先儲存於！>03終端機中。核對的成功第22頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公笼_了 ___________一 j VJ ，良 I * ^^1 *·1 n ·1· II —-Γ 11 i *·ϋ 11 —il m i ff 一 f n n n n m am n I I (請先¾讀背&之4意事項再填寫本頁) 591459 Α7 Β7 五、發明說明（）完成即代表晶方卡不是偽造的。第3B圖顯示本發明之動態資料認證的類比處理是如何進行。為完成在現有之EMV中與動態資料認證相同的功能性，零售商305發出認證的資料（如第3A圖所述之）於訊息3 06中送至消費者的個人電腦3 3 5。此情況發生於整合協定的訊息流動705期間，將會在第7圖中有更詳細的描述。此時消費者的個人電腦3 3 5發出認證的資料於訊息307中，送至晶方卡300。接著，晶方卡3〇〇簽署該資料（如第3 A圖所述之），並退回它3 〇 8至消費者的個人電腦3 3 5。在靜態資料認證中所使用的資料也是從晶方卡3 00傳送至消費者的個人電腦3 3 5。因為無法信任消費者的個人電腦3 3 5 (從一安全觀點），來自訊息308(和靜態授權資料）的已簽署動態應用資料透過發卡者閘口 345利用訊息309傳送至發卡銀行350。（為執行授權，在此所描述之本發明的功能可以在發卡銀行和消費者之間連接的發卡者閘口中被執行，如第3B圖所示之。或者，可以省略發卡者閘口，而上述之功能可在發卡銀行裡被執行。下面的說明均可應用於在發卡銀行中操作功能或在發卡者閘口中操作功能。）此訊息309發生在第7 圖中整合協定的訊息流動7 1 0期間。利用來自訊息309的資訊在發卡者閘口 345中執行檢驗過程，而用於授權要求的一肯定或否定回應會產生"然後將此回應訊息3 1 0傳送至消費者的個人電腦 3 3 5 (此訊息流動3 1 0與第7圖中之訊息流動7 1 5相符合）。如此一來，消費者的個人電腦3 3 5對現有之e Μ V的 . ，第23貫本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） I -I -I m n* II n n i-¾{-— 11— (請先閱讀背面之法音)事項再填冩本頁) 訂---------- 線一經濟部智慧財產局員工消費合作社印製經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 B7 五、發明說明（）擇按下一”購買”鍵或一 ’’付款’’鍵或其他類型的選擇，以表明消費者想要夠買產品或服務。接著，’’購買"指示6 〇〇被傳送至零售商的網站。零售商處理該筆資訊（即消費者的選擇），並產生一錢包啟用訊息。此訊息一般包含有一支付總額、訂單的一描述、時間註記、一隨機暫時和根據特定零售商的需要的可能附加資料。根據習知方式，一隨機暫造（nonce)係用以單獨識別此交易所產生的一隨機號碼（此暫造係用於產生授權要求密碼和授權標記’以確保它們的即時性。零售商，而祚消費者裝置，產生該暫造，因而可提供使用暫造的訊息不易忘記的保證）。零售商利用由收款銀行向零售商所提供的一數位憑證以數位地簽署此啟始訊息。然後’已簽署的啟始訊息和數位憑證被傳送 605給消費者。錢包開始訊息605的接收使消費者的瀏覽器（或相等之軟體），以啟動消費者的錢包（或等值物）程式。根據習知方式，需提示消費者記入（log on)錢包程式中，一般記入過程會要求使用者輸入一使用者身分證明和一密碼，或一晶方卡，和/或利用一些其他認證消費者的的適當方法（可以包括生物測定學和/或列舉的硬體）（需注意的是，在有關發明的4方協定中已表明可利用各種方法認證卡片持有者，其包括晶方卡，但在有關發明中並沒有實際說明如何使用晶方卡於消費者交易，而是本發明之主題）。利用錢包軟體核對已簽署之啟動訊息。假設核實成功，此時錢包程式傳送一訊息61 0 到發卡銀行，該訊息包括錢包啟動訊息6 0 5内的所有資第26頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公《 ) (請先閱讀背S之泫*事項再填罵本頁)

591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A7 B7 五、發明說明（）料那裡，以及消費者之身分與來自記入過程的認證資料。一般而言，在傳輸610前必須由消費者的錢包程式數位地簽署訊息，以確保無法改變資訊。消費者的數位憑證也可以隨著訊息6 i 0 一起傳送（或者，發卡銀行可以利用消費者身份來從一憑證登記（certificate 中找到消費者的鑰匙和/或憑證）。也可選擇利用錢包軟體數位地簽署訊息6 i 〇 ,卡片持有者也可以利用其他的方法’例如的晶方卡或口令被證實身份（如先前所述，將晶方卡用於卡片持有者之認證，並不是本發明的主題）。需注意的是’在第6圖與第7圖中的訊息流與傳送至與來自發卡銀行和收款銀行所發出之訊息有關聯。一特定情況下連接於發卡銀行和消費者之間的發卡閘口，和 /或連接於零售商和收款的銀行之間的收款閘口中可執行上述之功能。為了簡化圖示，這些閘口並未顯示於第 6圖與第7圖中。然而，對一熟知該項技術之人員而言，下面有關各自銀行所操作之功能之敘述可相同地運用於這些閘口所執行之功能中，應該是十分的顯而易知的。當發卡銀行收到訊息6 1 0時，利用零售商的數位憑证核對零售商的簽名，並確認零售商和發卡者分享一共有金融約疋’例如與M a s t e r C a r d、V i s a、一自動存領款機網路或類似的金融機構之間所建立的一結合。接著，發卡銀行核對消費者的身份和他的帳戶資訊（例如確保帳仍然是公開的也能接受此此筆費用等等），和核對消費者的數位簽名（或別種的認證方法）。根據圓滿完成的第27頁本紙張尺度週用中國國家標準（CNSU4規格⑽X 297公爱） -------i--L--^ ---------訂·-------- (請先閱讀背面之沒意事項再填寫本頁) 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製五、發明說明（核實，發卡銀行產生並傳送615 發卡銀行的數位砀试匕簽署杈權標記連同標記-般會包者的錢包程式。該授權商識別符“；^ 的所有資枓，以及零售證明是具有某種卡唬碼的證明（該 ,.^ ^ 減如在有關發明中所述的，嗜 ==發卡銀行關係密切。將該證明傳送至消費者碼：避免透過網際網路發送卡片號碼，從而強父易的安全）。 :費者的錢包程式轉交62。授權標記至零售商，;對發卡銀行的數位簽名和授權標記中於趨f者的講買產生支付的已簽授權，零售商不需要個別地要求信用卡資訊的一授權在袄時間 < 後，也許是一天的盡頭或是一星期盡員商王遞625授權標記給收款銀行，而該授標記係包含於一捕獲要求中，並利用信號通知收款銀登入費用630至消費者的信用卡或借方卡。如在635中表之，收秋銀仃傳送示一捕獲回應訊息至零售商❶此獲回應用於告知收到捕獲要求625(需注意的是，一單獲回應63 5可以告知多個捕獲要求，因此在訊息635被送以則，可能會流逝一段時間）。在一般的EMV執行中，安全通訊聯繫功能確保 EMV卡片和發卡者之間的交換資訊是密碼式的認證更詳而言之的是，授權要求密碼、發卡者認證資料和人易憑證者均是利用臨界訊息認證代碼（Message Authentication Codes ; MACs)所認證。在本發明中，界訊息認證代碼確保無法信賴的個人電腦不能修改第28頁

本紙張尺度綱帽㈣鮮(CNS)A4 (210 x 297^iT 力η 該的署的權行所捕捕傳在交臨這 1 «I —λ ϋ 1« n n K 1^1 It fmi · n n n ϋ I n n 和"‘ · n d n n at tf I 1 f琦先閱讀背面夂沒急事項再填寫本Ic 591459 A7 B7 五、發明說明（）些訊息。根據本發明，當與EMV結合以支援晶方卡時有關發明的4方協定的模式會被加強，如第7圖所示。隨著訊息7 0 0，消費者表明他/她想要買商品或服務，或是執行金融交易，以與第6圖中之訊息600類似/ 訊息。卡片檢驗必須被執行，以確保使用晶方卡的消費耆是被授權的持卡者。在整合協定中，先前描述之卡片檢驗的所有形式，除了紙張簽名以外，其他的形式均是被支援的。利用整合協定，與先前描述之習知方式相同之用於離線個人辨識碼的EMV程序處理產生作用，而消費者個人電腦代替POS終端機。換言之，將個人辨識瑪傳給卡片進行核對：如果使用錯誤個人辨識碼，卡片拒絕交易’而消費者必須重新開始；反之，卡片會允許處理進行。將個人辨識碼編加密的選擇也以與習知方式中之運作方式相同。如果是使用連線個人辨識碼處理，會提示消費者透過標準的個人電腦鍵盤或透過特別安全個人辨識碼键墊輸入個人辨識碼。然後必須將個人辨識碼加密傳送發卡銀行，以達到安全傳輸。根據較佳實施例，用以將一個人辨識碼加密的安全技術已與現有EMV執行所使用之技術有所不同，其中該個人辨識碼係被傳送給發卡者以進行連線個人辨識碼處理。如先前所述之，現有之 EMV使用標準IS09564個人辨識碼安全管理於速線個人辨識碼處理。因此把資料交換系統對稱鑰匙加密 (DES symmetric-key encryption)用於此現有之方法’對第29頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 χ 297公釐） (請先Mtf背面尤泫*事項專滇寫本頁) •餐 • ϋ·— HV ϋ_9 n n· in —ϋ ^ f nv *n n m fn 線經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 —----1 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 ______B7__ 五、發明說明（）一傳輸由每一方保持一共享機密鑰匙，龙用於將所發送的資料加密和解密。就一安全觀點而言，由於消費者個人電腦的存在’在本發明中使用非不對稱（公用鑰匙）密碼術為較佳之作法（因為在一無法信賴的装置中對稱密碼術需要長期地儲存一秘密鑰匙。這是當公用鑰匙加密未被使用的狀況）° 而可以在本發明中執行公開鑰匙加密的一方法是，透過在4方協定中添加兩訊息流以獲得一個機密鑰匙。在新訊息中’消費者個人電腦傳送一加密鑰起要求至發卡銀行。在新訊息7〇2中，發卡銀行回覆一加密鑰匙回應，該加密鑰匙回應包含有一新發卡者加密憑證，而該新發卡者加密憑證係被證明於所使用之憑證等級制度中。消費者個人電腦核對該憑證，提示使用者該個人辨識碼，並利用包含於發卡者加密憑證之公用鑰起將個人辨識碼加密。消費者個人電腦在訊息7 1 0中傳給發卡銀行的4方授權要求中包括此已加密個人辨識碼。發卡銀行進行解碼’然後核對個人辨識碼。’如果個人辨識碼不正確，授權將被拒絕（在訊息流動 7 1 5 中）（需注意的是，雖然訊息701和702是被標示發生在訊息700之後，然而他們也可以在訊息700之前或是在訊息7 0 5之後被執行，這並不達背本發明的範圍）。或者，用於連線個人辨識碼處理的加密鑰匙可藉由在錢包軟體中靜態和永久直接提供一發卡者公用鑰匙而獲得（並因此省略訊息701和7〇2)。在這種情況下’ 錢包將使用於連線發卡者公用加密鑰匙的連線個人辨識碼加密，並如先•前所述之繼續進行訊息7 1 0和7 1 5 (發第30頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） .5 Λ— --------訂--------- (琦先閱讀背面之注*事項再填冩本頁). 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A7 B7 五、發明說明（）卡者利用符合之個人鑰匙將個人辨識碼解碼）。在本發明中所使用之已加強的錢包敌始訊息7 0 5 中，錢包啟始訊息預先準備並包含有在EMV的卡片處理資料選擇表（Pro cessing Data Options List ; PDOL)中所需要的任何資料，這已在前文中描述。支付總額與時間標誌已被包含在4方的錢包啟始訊息中。商標、零售商識別符和收款者識別符也可以被包含在錢包啟始訊息7 〇 5中成為額外範疇，或從零售商數位憑證中取得 (已包含於其中為較佳的作法）。然而，因為這些識別符是商標特有的（brand-specific)，·在按下付款或購買钮之前消費者應透過零售商之線上購物螢幕上的一要件指定他/她打算使用的卡片商標。 (參見在下文所描述之較佳實施例中用以選擇供消費者選擇支付商標的不同方法變化。）在錢包啟始訊息705使消費者的錢包啟動之後，會提示消費者應將一 EMV晶方卡插入晶方卡讀取機。該錢包啟動EMV應用，並讀取應用資料—包括從卡片獲得之主要帳號。錢包核對從卡片所得到之主要帳號中的編碼商標與錢包啟始訊息7 〇 5中的商標。需注意的是消費者的個人電腦必須知道發卡者閘口的網站，以發送訊息70 1和7 1 0。而一執行方法是儲存一致資源定址器（Uniform Resource Locator ; URL)或是在晶方卡中之發卡銀行的網路的位址。又或者，消費者個人電腦軟體可利用帳號來查找一致資源定址器從一網站或網際網路指南（在”運用ISO 781 2/7816的卡片號碼和區域名稱伺服機（Domain Name System; DNS *’ 第31頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） --------卜μ丨卜餐------- — 訂--------"·線 (請先閱讀背面之江意事項再填冩本頁) 591459 A7 經濟部智慧財產局消費合作社印製五、發明說明（）中提出一較新的概念，於日期8/19/1999由網際網路 X 程組編組 Internet Engineering Task Force; IETF)設計，唐納德伊斯特雷克（Donald East lake)所編輯）。因為不放心讓消費者的個人電腦執行資料認證、處理限制和EMV標準的極限風險管理步騾，本發明把這些貴任加諸於發卡者上。將用以執行這些功能的附加資訊以訊息7 1 〇傳給（連同先前所述的錢包啟始訊息7 〇 5 的資訊）發卡者。更詳而言之的是，EMV已簽署靜態應用資料、動態應用資料與任何用以評估處理限制所需要的資料’均增加至訊息71 0中。如果卡片執行動態資料認證’錢包使用來自錢包啟始訊息的隨機暫造作為無法預測號碼會是較佳的作法。錢包迫使晶方卡透過 GENERATE AC命令所傳送之參數以使用連線授權。此時卡片會產生一授權要求密碼，而錢包也包含在送給發卡銀行的要求訊息7 1 0中。發卡銀行利用授權要求密碼來認證卡片持有者。錢包以.訊息7 1 0傳送來自錢包啟始訊息7 〇 5的資料，並加上前述之EMV資料至發卡銀行。當收到訊息7 1 0時，發卡者執行核對處理，與第6 圖中的訊息610相類似。此外，發卡者確認來自訊息71〇之增加資訊的已簽署靜態或動態的應用資料。對於動態貝料認證，發卡者使用來自錢包啟始訊息7〇5的資料，並以訊息710傳送給發卡者，以確認已簽署動態應用資料。此時，發卡者評估每一處理限制是否在訊息流7 i 5 中對個人電腦作出肯定的或否定的回應，將此作為它的決定的一部分。如同習知方式，發卡者也確認授權要求第32頁 (請先閱讀背面之泫意事項再填寫本頁) 0 « <1 ϋ n If n n In 一 i n ί I κι ϋ 線 591459 A7

經濟部智慧財產局員工消費合作社印製五、發明說明（）密碼。如果是使用連線個人辨識碼處理，發卡者將個人辨識碼解碼，在根據ISO 9564再次將加它密，以滿足界面需要，並將已加密的個人辨識碼包含於屬於發卡者的卡片處理系統的授權要求中。如果發卡者的卡片處理系統授權該交易，發卡者會產生並以訊息715傳送一已簽署授權標記，連同發卡者憑證至消費者錢包β授權標記包含有原本錢包啟始訊息7 0 5所傳送的資料，以及一零售商識別符和消費者的晶方卡號碼的一參照。發卡者也產生發卡者認證資料和可選擇性地產生發卡者稿本，並將此資訊包含於訊息7 1 5中（需注意的是，任何由發卡銀行所產生的發卡者稿本會以訊息7 1 5中直接回到消費者的個人電腦中，然後回到EMV卡片，從而利用一更直接的通信路徑支援發卡者稿本，不是而利用標準EMV)。當收到訊息7 1 5時，消費者的錢包傳遞發卡者認證資料和任何發卡者稿本至卡片。此時，如果認證資料發卡者被接受’卡片產生一交易憑證，或反之則產生一應用認證密碼。卡片根據習知方式處理每一發卡者稿本，並可產生發卡者稿本結果❹如有交易憑證和發卡者稿本、’σ果產生’錢包將從晶方卡重新件到交易憑證和發卡者稿本結果’再傳送給零售商。此時錢包以訊息7 2 〇傳送交易憑證、每一發卡者稿本結果和授權標記至零售商。零售商核對發卡者簽名、授權標記中的資料和零售商交易憑證。需注意的是，並不需要分離即時授權，因為在支付到達零售商之前，支付已被預先授權。此外，萬一該交易被阻止，交易憑證代表消費者支付的證明。零售第33頁未紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公爱) ---------r --~ I --------訂---------線"^11 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 591459 、發明說明（）商可以依靠這些指標將此視為支付的一保證，並不再需要銀行的授權° 杳段時間之後’零售商呈現授權標記和/或在一捕獲要求725中的交易憑證’該交易憑證係傳送至收款者支付閘門（或至收款銀行）。該捕獲要求告知收款者對消費者的帳戶登入費用’如先前在第6圖中所示之訊息 625。一訊息73 0透過卡片網路發送到發卡銀行，通知發卡者傳送這些現款。由卡片所產生的任何發卡者稿本結果並以訊息720中傳送至零售商也被以訊息725中傳送至收款者，龙將其包括於訊息7 3 0裡。最後，收款銀行傳送一捕獲回應訊息73 5到零售商，以告知收到捕獲要求735 ,如先前所述之訊息6)5。在先前所述之較佳實施例中’消費者明確地選擇他 /她想要透過零售商的線上購物螢幕使用的商標，才可在錢包啟始訊息中包含取決於商標的資料（取決於商標的資料包括零售商識別符’收款識別符’並有可能包括零售商的憑證與簽名’如先前所述）^在較佳實施例的一可選擇變化中，消費者的晶方卡選擇可隱含地選擇消費者想要使用的商標。它可以由幾種可選擇技術執行。在一第一技術中，零售商能將許多種類（tuPu)的資料傳送到消費者的錢包―每一個商標的一種類被零售商所接受。每一個種類都包含有一商標名字、一零售商識別符和一收款者識別符。在消費者tu把晶方卡插入卡片槽之後，錢包會讀取卡片的帳號，並利用1so帳號計算規則，以使商標與帳號相配。舉例來說，如果帳號是從號碼”4"開始”，代表這是一 Vis a帳號；如果它是從號第34頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） ί琦先閱讀背面之沒意事項再填寫本頁) --------訂·--------，線經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 B7

五經濟部智慧財產局員工消費合作社印製、發明說明（）碼”5”開始，代表這是一 MasterCard帳號等等）錢包會從商標與相搭配之種類中選擇零售商識別符和收款者識別符。在一第二技術中，在上述之種類可包含有將代表商標名字加於ISO帳號之字首。這些帳號字首與這些卡片帳號的第一或更多的號碼相配合。零售商和消費者均瞭解此技術提供一可選擇方法進行商標相配與EMV卡片上的帳號相配合。在一第三技術中，可以在錢包和零售商之間製造一附加資訊交換。首先，零售商傳送錢包啟始訊息，如在原始4方的設計中（參見上述之訊息605)所述之。接著，消費者可插入EMV卡片，而錢包將讀取卡片的帳號。然後，錢包將傳送一新訊息隨著商標名字或帳號的第一新號碼給零售商。最後，零售商將一新回應訊息傳送回到錢包。根據EMV卡片的商標，此回應訊息可包含有適當零售商識別符和收款者識別符。如果零售商憑證與簽名是取決於商標的，則這些資訊也能夠隨著附加回應訊息傳送到錢包。在一第四技術中，一 EMV特點被稱為"應用識別符 (Application Identifiers ; AIDs "，可用以選擇一商標。應用識別符代表安裝於特定晶方卡上的應用（即選擇功能）。特有的應用識別符係分配給特定的商標。舉例來說，一應用識別符代表"此卡片係與MasterCard合作”。如此一來’零售商可利用相關之種類傳送適合卡片商標的應用識別符代表的，因此一或更多的形式種類（應用識別符、零售商識別符、收款者識別符）被傳送至錢包第35頁本紙張尺度適用47國國豕彳準 (CNS)A4規格（21〇 X 297公楚） L丨_嗓.i 訂線 (琦先閱讀背面之4意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A7 B7_ 五、發明說明（）軟體。一個這樣的種類被傳送至零售商所接受的每一商標會是較佳的作法。此時，錢包讀取由晶方卡所提供之應用識別符，並將這些應用識別符與從零售商所得到種類相配對比對，以找出交會。如果沒有交會，則零售商將無法使用晶方卡。如果有交會具有一個帳目，則錢包會選擇該帳目。如果相交有許多個帳目，則錢包應詢問消費者使用哪一個商標，會是較佳的作法。儘管已經描述了本發明的較佳實施例，附加變化和修正。但需注意的是，上述僅為實施例便於說明而舉例而已，本發明所主張之權利範圍自應以申請專利範圍所述為準，而非限制於實施例。任何不脫離本發明基本架構者之修改，皆應為本專利所主張之權利範圍，而應以專利申請範圍為準。第36頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） -------i---1 -------^ ---------^ (請先閱請背5之主急事項#填冩本頁)

Claims

591459 A8 B8 C8 D8 六經濟部智慧財產局員X消費合作社印製申請專利範圍 1 · 一種在一電腦系統連線作業環境内利用消費者裝置使用晶方卡進行信說交易的電腦程式產品，該電腦程式產品係内建於一或更多電腦可讀取記錄媒體可被在該電腦系統連線作業環境内的一或更多的使用電腦系統所讀取，該電腦程式產品至少包括：啟始用電腦可讀取程式碼機制，用以利用一晶方卡與一零售商啟始一交易，該晶方卡直接地從一無信託消費者裝置進入；及完成交易用電腦可讀取程式碼機制，用以完成該交易利用一新增的4方網際網路賒款/借方協^定，而該電腦可讀取程式碼機制更包括：送出認證要求用電腦可讀取程式碼機制，用以透過該消費者裝置從晶方卡傳送一已認證授權要求訊息至該晶方卡的發卡者；獲取用電腦可讀取程式碼機制，用以透過該消費者裝置直接地從該晶方卡的發卡者獲得該交易的一已認證授權；確認用電腦可讀取程式碼機制，用以核對該授權認證；及加入授權認證用電腦可讀取程式碼機制，用以包含該授權認證於一付款訊息中，該訊息係與該交易相稱並從與該消費者傳送至該零售商。 2·如申請專利範圍第1項所述之電腦程式產品，其中上述之用以啟始的電腦可讀取程式碼機制更包括：送出交易要求用電腦可讀取程式碼機制，用以從第37頁 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) »· 訂---------^線本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A8 B8 C8 _ D8 — -—-—— 丨 --- 一六、申請專利範圍該消費者裝置傳送一交易要求至該零售商；接收交易請求用電腦可讀取程式碼機制，用以、、該零售商端接收該交易要求；；送出付款啟始訊息用電腦可讀取程式碼機制，以由該零售商傳送該交易的一至該消費者裝置，、回應接收該交易要求的電腦可讀取程式碼機制，其中該付款啟始訊息包括一付款總額、一時間標巧、一隨機暫時和該晶方卡所需要的資料；及接收付款啟始訊息用電腦可讀取程式碼機制，用以利用該消費者裝置接收所傳送的付款啟始訊息。 3.如申請專利範圍第2項所述'電腦程式產品，其中上述之用以傳送該已認證授權要求訊息的電腦可讀取程式碼機制至少另包括： .送出訊息用電腦可讀取程式碼機制，用以從該消費者裝置傳送一訊息至该晶方卡’使得1^晶方卡可使用連線授權；、接收授權要求用電腦圩讀取程式碼機制，用以透、過該消費者裝置從該晶方卡接收一授權要求，其中該授權要求至少包括該晶方卡的^片帳號、一交易總額、一交易日期和该晶方卡的一序號；建立認證授權用電腦圩讀取程式碼機制，用以藉由增加具有該授權要求的已接收付款啟始訊息產生該已認證授權要求訊息；及送出認證授權用電腦圩讀取程式碼機制’用以直接地從該消費者裝置傳送該已認證授權要求訊息至第38賞本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公餐> {請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁} m 訂. •線. 591459 A8 B8 C8 一- _D8 六、申請專利範圍該發卡者；其中該用以獲得該已認證授權的電腦可讀取程式碼機制至少另包括· (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 接收已送出之認證授權要求用電腦可讀取程式碼機制，用以接收該送出的已認證授權要求訊息於該發卡者端；接收已送出已認證授權要求訊息用電腦可讀取程式碼機制，可由該發卡者操作，以回應用以接收該送出的已認證授權要求訊息用的電腦可讀取程式碼機制’用以為該交易產生一授權標記，該電腦可讀取程式碼機制至少另包括：核對帳號用電腦可讀取程式碼機制，用以核對該卡片帳號；核對帳目用電腦可讀取程式碼機制，用以根據該晶方卡所足夠付給的總額量核對一帳目； •線授權交易用電腦可讀取程式碼機制，用以授權該交易；如果用以核對該卡片帳號和可付給總額的該電腦可讀取程式碼機制已獲得一確定的結果；建立發卡者資料用電腦可讀取程式碼機制，用以透過該發卡者產生發卡者認證資料與選擇性發卡者命令；經濟部智慧財產局員工消費合作社印製傳送認證標記用電腦可讀取程式碼機制，用以從該發卡者一起傳送該授權標記、該發卡者確證資料和該選擇性發卡者命令至該消費者裝置；及接收已送出之認證標記電腦可讀取程式碼機制，用以透過該消費者裝置接收該傳送授權標記、該發卡者確證資料和該選擇性發卡者命令。第39頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A8 B8 C8

經濟部智慧財產局員工消費合作社印^^ 六、申請專利範圍 4. 如申請專利範圍第3項所述之電腦程式產品，其中上述之用以包含該授權的電腦可讀取更包括：轉傳資料與命令用電腦可讀取程式碼機制，用以轉傳從該消費者裝置所傳出之發卡者確證資料和it 擇性發卡者命令至該晶方卡；接收交易憑證用電腦可讀取程式碼機制，用以透過該消費者裝置從該卡片接收一交易憑證 (transaction certificate ; TC)，轉交交易憑證用電腦可讀取程式碼機制，用以從該消費者裝置轉交該交易憑證和該已接收授權標記至該零售商，如該付款訊息；接收付款訊息用電腦可讀取程式碼機制，用以在該零售商端接收該付款訊息；送出補獲用電腦可讀取程式碼機制，用以從該零售商傳送一捕獲要求至一取款銀行，隨著該付款訊息，以回應該用以接收該付款訊息的該電腦可讀取程式碼機制；接收補獲要求用電腦可讀取程式碼機制’用以在該取款銀行端接收該捕獲要求和該付款訊息；及索價用電腦可讀取程式碼機制，用以向該晶方卡索價該交易的帳單，以回應該用以接收該捕獲要求和該付款訊息的電腦可讀取程式碼機制。 5. 如申請專利範圍第4項所述之電腦程式產品，其中上述之付款訊息更包括該授權標記。第40頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 297公釐） (請先5a讀背兩之注意事項再填寫本頁) #· 訂： •線· 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A8 B8 C8 D8六、申請專利範圍 6 ·如申請專利範圍第4項所述之電腦程式產品，其中上述之付款訊息更包括對該選擇性發卡者命令的一或更多的回應。 7 ·如申請專利範圍第2項所述之電腦程式產品，其中上述之付‘啟始訊息是一錢包啟始訊息，並更包括：唤起錢包程式用電腦可讀取程式碼機制，用以嗓起一錢包程式，根據透過該消費者裝置所傳送之付款啟始訊息的接收；啟用錢包程式用電腦可讀取程式碼機制，用以藉由一消費者由於該交易而利用該消費者裝置來啟用該錢包程式；及給予認證用電腦可讀取程式碼機制，用以透過該發卡銀行給予該消費者認證。 8.如申請專利範圍第3項所述之電腦程式產品，其中上述之付款啟始訊息係透過該零售商利用一零售商數位憑證而被數位地簽署，而該授權標記則是透過該發卡銀行利用一發卡銀行數位憑證而被數位地簽署，而該付款啟始訊息更包括：核對數位簽署付款啟始訊習用電腦可讀取程式碼機制，用以核對利用該零售商數位憑證之該已數位簽署之付款啟始訊息；及核對數位簽署認證用電腦可讀取程式碼機制，用以核對利用該發卡銀行數位憑證之該已數位簽署之中國國家標準ϋ)_Α4規格（210 x 297公餐)--~~—— (請先Μ讀背面之注意事項再填寫本頁) #. 訂-· -線 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A8 B8 C8 D8f、申請專利範圍授權標記。 9 ·如申請專利範圍第4項所述之電腦程式產品，其更包括：數位簽署交易憑證用電腦可讀取程式碼機制，用以數位地簽署該交易憑證，藉由該晶方卡利用一晶方卡數位憑證；及核對數位簽署交易憑證用電腦可讀取程式碼機制’用以核對利用該晶方卡數位憑證之交易憑證。 1 0 ·如申請專利範圍第3項所述之電腦程式產品，其更包括：要求公用密鑰用電腦可讀取程式碼機制，用以透過該消費者裝置向該發卡者要求一發卡者公用密瑜，個人密碼加密用電腦可讀取程式碼機制，用以利用該發卡者公用密鑰將一個人密碼加密，該個人密碼由該消費者裝置被傳送至該發卡者；及個人密碼解密用電腦可讀取程式碼機制，用以利用一發卡者私用密鑰相對應於該發卡者公用密鑰，以透過該發卡者解密該個人密碼。 1 1 ·如申請專利範圍第3項所述之電腦程式產品，其更包括：要求公用密碼用電腦可讀取程式碼機制，用以利用一發卡者公用密鑰將一個人密碼（PIN)加密，該個第42頁 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) » 訂： .線本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公t ) 591459 A8 B8 C8 D8 ^、申請專利範圍人密碼由該消費者裝置被傳送至該發卡者，並已經被靜態地和永久地提供於消費者裝置中；及 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 解密個人密碼用電腦可讀取程式碼機制，用以利用一發卡者私用密鑰相對應於該發卡者公用密鑰，以透過該發卡者解密該個人密碼。 12· —種在一電腦系統連線作業環境内利用消費者裝置使用晶方卡進行信託交易的系統，該系統至少包括：用以利用一晶方卡與一零售商啟始一交易之機制，該晶方卡直接地從一不可信賴的消費者裝置進入；用以透過該消費者裝置直接地從該晶方卡的發卡者獲得該交易的一已認證授權之機制，該機制更包括：使得該晶方卡可使用連線授權之機制；用以透過該消費者裝置從該晶方卡接收一授權要求之機制，其中該授權要求至少包括該晶方卡的 --^片帳號、一交易總額、一交易日期和該晶方卡的一序號；經濟部智慧財產局員工消費合作社印製用以藉由增加具有該授權要求的已接收付款啟始訊息產生該已認證授權要求訊息之機制；及用以直接地從該消費者裝置傳送該已認證授權要求訊息至該發卡者之機制；用以接收該送出的已認證授權要求訊息於該發卡者端之機制；第43頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A8 B8 C8 D8 六、申請專利範圍 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 可由該發卡者操作以回應用以接收該送出的已認證授權要求訊息用的機制，用以為該交易產生一授權標記；用以從該發卡者傳送該授權標記至該消費者裝置之機制；用以利用該消費者裝置接收該授權標記之機制；及用以包含該授權於一付款訊息中之機制，該訊息係與該交易相稱並從與該消費者傳送至該零售商。 1 3 .如申請專利範圍第1 2項所述之系統，其中上述之用以啟始的機制更包括：用以從該消費者裝置傳送一交易要求至該零售商之機制；用以於該零售商端接收該交易要求之機制；經濟部智慧財產局員工消費合作社印製用以從該零售商傳送該交易的一付款啟始訊息至該消費者裝置之機制，以回應接收該交易要求的機制，其中該付款啟始訊息包括一付款總額、一時間標誌、一隨機暫時和該晶方卡所需要的資料；及用以利用該消費者裝置接收所傳送的付款啟始訊息之機制。 1 4.如申請專利範圍第1 3項所述之系統，其中上述之用以傳送該已認證授權要求訊息的機制更包括：用以從該消費者裝置傳送一訊息至晶方卡之機制；第44頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A8 B8 C8 D8 六、申請專利範圍用以核對該卡片帳號之機制； (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 用以根據該晶方卡所足夠付給的總額量核對一帳目之機制；用以授權該交易的機制，當用以核對該卡片帳號和可付給總額的機制已獲得一確定的結果時；用以透過該發卡者產生發卡者確證資料與選擇性發卡者命令之機制；用以從該發卡者一起傳送該授權標記、該發卡者確證資料和該選擇性發卡者命令至該消費者裝置之機制；及用以透過該消費者裝置接收該傳送授權標記、該發卡者確證資料和該選擇性發卡者命令之機制。 1 5 ·如申請專利範圍第1 4項所述之系統，其中上述之用以包含該已認證授權的機制更包括：用以轉傳從該消費者裝置所傳出之發卡者確證資料和選擇性發卡者命令至該晶方卡；用以透過該消費者裝置從該卡片接收一交易憑證之機制；經濟部智慧財產局員工消費合作社印製用以從該消費者裝置轉交該交易憑證和該已接收授權標記至該零售商之機制，如該付款訊息；用以在該零售商端接收該付款訊息之機制；用以從該零售商傳送一捕獲要求至一取款銀行，隨著該付款訊息，以回應該用以接收該付款訊息的機制；用以在該取款銀行端接收該捕獲要求和該付款第45頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公t ) 591459 AS B8 C8 D8 六、申請專利範圍訊息的機制；及 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 用以向該晶方卡索價該交易的帳單，以回應該用以接收該捕獲要求和該付款訊息的機制。 1 6 ·如申請專利範圍第1 5項所述之系統，其中上述之付款訊息更包括該授權標記。 1 7.如申請專利範圍第1 5項所述之系統，其中上述之付款訊息更包括對該選擇性發卡者命+的一或更多的回應。 1 8 .如申請專利範圍第1 3項所述之系統，其中上述之付款啟始訊息是一錢包啟始訊息，並更包括：用以唤起一錢包程式之機制，根據透過該消費者裝置所傳送之付款啟始訊息的接收；用以藉由一消費者由於該交易而利用該消費者裝置來啟用該錢包程式之機制；及用以透過該發卡銀行授權該消費者之機制。經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 19.如申請專利範圍第14項所述之系統，其中上述之付款啟始訊息係透過該零售商利用一零售商數位憑證而被數位地簽署，而該授權標記則是透過該發卡銀行利用一發卡銀行數位憑證而被數位地簽署，而該付款啟始訊息更包括：用以核對利用該零售商數位憑證之該已數位簽署之付款啟始訊息的機制；及第46頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A8 B8 C8 _ D8 ________—- —-·~ ~~——丨一---------- 六、申請專利範圍用以核對利用該發卡銀行數位憑也之名已數位簽署之授權標記的機制。 2〇.如申請專利範圍第1 5項所述之系統，其更包括. 用以數位地簽署該交易憑證之機制，藉由該曰曰万卡利用一晶方卡數位憑證；及用以核對利用該晶方卡數位憑證之交易憑證之機制。 2 1 ·如申請專利範圍第1 4項所述之系統，其更包括· 用以透過該消費者裝置向該發卡者要求一發卡者公用密鑰之機制；用以利、用該發卡者公用密鑰將一個人密碼加密之機制，該個人密碼由該消費者裝置被傳送至該發卡者；及用以利用一發卡者私用密鑰相對應於該發卡者公用密鑰之機制，以透過該發卡者解密該個人密碼。 22·如申請專利範圍第14項所述之系統，其更包括：用以利用一發卡者公用密鑰將一個人密碼（ΡΙΝ) 加密機制，該個人密碼由該消費者裝置被傳送至該發卡者，並已經被靜態地和永久地提供於消費者裝置中；及用以利用一發卡者私用密鑰相對應於該發卡者公用密鑰機制，以透過該發卡者解密該個人密碼。第47頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格CIO X 297公釐） (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 1一0. -線· 591459 A8 B8 C8 D8 t、申請專利範圍 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 23. 一種在一電腦系統連線作業環境内利用消費者裝置使用晶方卡進行信託交易的方法，該方法至少包括下列步驟：利用一晶方卡與一零售商啟始一交易，該晶方卡直接地從一不可信賴的消費者裝置進入；透過該消費者裝置直接地從該晶方卡的發卡者獲得該交易的一已認證授權；及包含該授權認證於一付款訊息中，該訊息係與該交易相稱並由該消費者被傳送至該零售商。 2 4 ·如申請專利範圍第2 3項所述之方法，其中上述之啟始步驟更包括下列步驟：傳送一交易要求至該零售商；於該零售商端接收該交易要求；從該零售商傳送該交易的一付款啟始訊息至該消費者裝置，以回應接收該交易要求的機制，其中該付款啟始訊息包括一付款總額、一時間標誌、一隨機暫時和該晶方卡所需要的資料；及利用該消費者裝置接收所傳送的付款啟始訊經濟部智慧財產局員工消費合作社印製息。 25.如申請專利範圍第24項所述之方法，其中上述之獲得該已認證授權之步驟更包括下列步驟：從該消費者裝置傳送一訊息至該晶方卡，使得該晶方卡可使用連線授權；第48頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 A8 D8 -----------------六、申請專利範圍透過該消費者裝置從該晶方卡接收一授權要求，其中該授權要求至少包括該晶方卡的一卡片帳號、一交易總額、一交易日期和該晶方卡的一序號；藉由增加具有該授權要求的已接收付款啟始訊息產生該已認證授權要求訊息；及直接地從該消費者裝置傳送該已認證授權要求訊息至該發卡者；接收該送出的已認證授權要求訊息於該發卡者端；在該發卡者產生一授權標記，用以回應用以接收該已認證授權要求訊息送出的步騾，更包括下列步核對該卡片帳號；根據Μ晶方卡所足夠付給的總額量核對一帳目；授權孩又易，在核對該卡片帳號和可付給總額的步驟已獲得一確定結果時進行之；、透過該發卡者產生發卡者確證資料卡者命令； ^ •從該發卡者一起傳送該授權標記、該發卡者確證資料和該選擇性發卡者命令至該消費者裝置；及透過該消費者裝置接收該傳送授權標記、該發卡者確證資料和該選擇性發卡者命令。 26·如申請專利範圍第25項所述之方法，其中上述之包含該已認證授權步驟更包括下列步驟： (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 等· 訂· 丨線· ,卜第49肓本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公爱） 591459 A8 B8 C8 D8 f、申請專利範圍轉傳從該消費者裝置所傳出之發卡者確證資料和選擇性發卡者命令至該晶方卡； (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 透過該消費者裝置從該卡片接收一交易憑證；從該消費者裝置轉叉該交易憑證和該已接收授權標記至該零售商，如該付款訊息；在該零售商端接收該付款訊息；從該零售商傳送一捕獲要求至一取款銀行，隨著該付款訊息，以回應該用以接收該付款訊息的步驟；在該取款銀行端接收該捕獲要求和該付款訊息；及向該晶方卡索價該交易的帳單，以回應該用以接收該捕獲要求和該付款訊息的步驟。 27.如申請專利範圍第26項所述之方法，其中上述之付款訊息更包括該授權標記。 2 8 ·如申請專利範圍第2 6項所述之方法，其中上述之付款訊息更包括對該選擇性發卡者命令的一或更多的回應。經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 2 9 ·如申請專利範圍第2 4項所述之方法，其中上述之付款啟始訊息是一錢包啟始訊息，並更包括下列步驟：唤起一錢包程式，根據透過該消費者裝置所傳送之付款啟始訊息的接收；藉由一消費者由於該交易而利用該消費者裝置第50頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A8 B8 C8 D8 六、申請專利範圍來啟用該錢包程式；及透過該1卡銀行授權該消費者。 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 30·如申請專利範圍第25項所述之方法，其中上述之付款啟始訊息係透過該零售商利用一零售商數位憑證而被數位地簽署，而該授權標記則是透過該發卡銀行利用一發卡銀行數位憑證而被數位地簽署，而該付款啟始訊息更包括下列步驟：核對利用該零售商數位憑證之該已數位簽署之付款啟始訊息；及核對利用該發卡銀行數位憑證之該已數位簽署之授權標記。 3 1.如申請專利範圍第2 6項所述之方法，其更包括下列步驟：數位地簽署該交易憑證，藉由該晶方卡利用一晶方卡數位憑證；及核對利用該晶方卡數位憑證之交易憑證。 32.如申請專利範圍第25項所述之方法，其更包括下列步驟：經濟部智慧財產局員工消費合作社印製透過該消費者裝置向該發卡者要求一發卡者公用密鑰；利用該發卡者公用密鑰將一個人密碼加密，該個人密碼由該消費者裝置被傳送至該發卡者；及利用一發卡者私用密鑰相對應於該發卡者公用密鑰，以透過該發卡者解密該個人密碼。第51頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐） 591459 A8 B8 C8 D8 t、申請專利範圍 3 3 .如申請專利範圍第2 5項所述之方法，其更包括下列步驟：利用一發卡者公用密鑰將一個人密碼加密，該個人密碼由該消費者裝置被傳送至該發卡者，並已經被靜態地和永久地提供於消費者裝置中；及利用一發卡者私用密鑰相對應於該發卡者公用密鑰，以透過該發卡者解密該個人密碼。 3 4.如申請專利範圍第2 3項所述之方法，其更包括下列步騾：該零售商傳送一或更多的種類（tuple)訊息，該訊息係代表零售商以接收之品牌；該消費者裝置接收該一或更多的種類訊息；及該消費者裝置比較該種類與該消費者裝置所提供之其他一'或更多品牌，以找出一符合的品牌。 3 5, —種用以在一電腦系統連線作業環境内利用無信託計算裝置使用晶方卡進行信託交易的方法，該方法至少包括下列步驟：提供一晶方卡讀取功能給一無信託計算裝置；由該計算裝置之一使用者啟始一交易與一零售商；利用該晶方卡讀取功能讀取一被選出之晶方卡，其中該晶方卡係被用於一借方或信用交易；從該零售商接收零售商報告，回應該啟始，其中第52頁本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公t ) « an I n· n« Hi HR m m fti nw ϋ n« 1 (請先閱讀背面之注意事項再填寫本頁) 訂------ 線經濟部智慧財產局員工消費合作社印製 591459 A8 B8 C8 D8 六、申請專利範圍由該零售商傳送一捕獲要求至一收款者，示意該收款者取得已授權用於該交易的現款，其中該捕獲要求至少包括（1)該授權標記和（2)該交易執行指示，其中之一或兩者均有；透過該收款者通知該發卡者，轉移該現款至該零售商的一帳目，以回應接收該捕獲要求；及由該收款者轉移該現款至該零售商的帳目，該轉移已經被該授權標記所預先授權。 (請先«讀背面之注意事項再填寫本頁) 經濟部智慧財產局員工消費合作社印製本紙張尺度適用中國國家標準（CNS)A4規格（210 X 297公釐〉