JP4230655B2

JP4230655B2 - Direct debit system

Info

Publication number: JP4230655B2
Application number: JP2000352195A
Authority: JP
Inventors: 直己久保
Original assignee: Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ Trust Co
Current assignee: MUFG Bank Ltd
Priority date: 2000-11-20
Filing date: 2000-11-20
Publication date: 2009-02-25
Anticipated expiration: 2020-11-20
Also published as: JP2002157426A

Description

【０００１】
本発明は、口座振替システムに係り、特に、ネット完結型の口座振替手法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
インターネット等に代表されるネットワークの急速な普及に伴い、顧客利便性の更なる向上を図るために、ホームバンキングが注目・実用化されている。ホームバンキングでは、これまで窓口等へ行かなければ受けられなかったサービスを、パソコン等の端末を用いることにより、自宅で受けることができる。しかしながら、従来のホームバンキングにおいて利用可能なサービスは、口座振込や残高照会等に限られており、サービス契約時における口座振替の申込みや振替口座の変更申込み等を行うことはできない。その理由は、顧客と銀行との間のやりとりのみならず、サービス提供者とのやりとりも生じるからである。顧客利便性の更なる向上を図る上で、あるいは、銀行業務およびサービス提供者の業務の一層の効率化を推進する上で、ネット完結型の口座振替スキームの実現が望まれている。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
本発明は、かかる事情に鑑みてなされたものであり、その目的は、ホームバンキングを利用したネット完結型の口座振替を可能にすることにより、顧客利便性の向上を図るとともに、銀行業務およびサービス提供者の業務の一層の効率化を可能にすることである。
【０００４】
【課題を解決するための手段】
かかる課題を解決するために、第１の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における口座振替システムにおいて、サービス契約の申込みに際し、サービス提供者側に対して、口座振替を依頼するとともに、必要な顧客情報を送信する顧客端末と、顧客側より受信した顧客情報に基づいて、サービス契約の申込みの受付処理を行うとともに、顧客情報の少なくとも一部を銀行側に引継ぐサービス提供者システムと、サービス提供者側より引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行う銀行システムとを有する口座振替システムを提供する。
【０００５】
ここで、第１の発明において、顧客端末には、サービス提供者側から銀行側へ顧客情報が引継がれることの確認を促す画面が表示され、サービス提供者側から銀行側への顧客情報の引継ぎは、顧客の同意を得ることを条件に行われることが好ましい。また、銀行側に引継がれる顧客情報は、顧客端末を経由して銀行側システムに転送され、顧客端末と銀行側システムとの間では、セキュリティプロトコルが確保されていることが望ましい。
【０００６】
第２の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における銀行システムにおいて、サービス契約の申込みに際して顧客がサービス提供者に行った口座振替の依頼に基づいて、サービス提供者側から顧客情報の少なくとも一部を引継ぐ引継手段と、引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行う処理手段とを有する銀行システムを提供する。
【０００７】
ここで、第２の発明において、引継いだ顧客情報と、銀行システムが有する既取引の顧客情報とに基づいて、口座振替に関する本人認証を行う認証手段をさらに有することが好ましい。また、既取引の顧客情報は、テレホンバンキング契約者に関する顧客情報であってもよい。また、引継手段は、サービス提供者側から銀行側への顧客情報の引継ぎに関する顧客の同意を得ることを条件に、顧客情報を引継ぐことが好ましい。さらに、引継手段は、顧客端末を経由して転送された顧客情報を受信し、顧客端末と銀行側システムとの間では、セキュリティプロトコルが確保されていることが望ましい。
【０００８】
第３の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における銀行システムにおいて、口座振替の申込みを受付ける際に、その申込みに必要な顧客情報を受信する受信手段と、受信した顧客情報と、銀行システムが有する既取引の顧客情報とに基づいて、口座振替に関する本人認証を行う認証手段とを有する銀行システムを提供する。
【０００９】
第４の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における銀行システムにおいて、顧客またはサービス提供者より口座振替の申込みを受付ける手段と、個々の案件に関する口座振替処理の進捗状況を管理するデータベースと、データベースに基づいて、口座振替処理の進捗状況を顧客またはサービス提供者が閲覧できるようにネットワーク上に公開する手段とを有する銀行システムを提供する。
【００１０】
第５の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境におけるサービス提供者システムにおいて、顧客からのサービス契約の申込みに際し、口座振替の依頼を受付けるとともに、顧客側から必要な顧客情報を受信する受信手段と、顧客側より受信した顧客情報に基づいて、サービス契約の申込みの受付処理を行う処理手段と、銀行側に口座振替の申込みを行うとともに、顧客情報の少なくとも一部を銀行側に引継ぐ手段とを有するサービス提供者システムを提供する。
【００１１】
第６の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における、口座振替方法において、サービス契約の申込みに際し、サービス提供者側に対して、口座振替を依頼するとともに、必要な顧客情報を送信するステップと、顧客側より受信した顧客情報に基づいて、サービス契約の申込みの受付処理を行うステップと、顧客情報の少なくとも一部を銀行側に引継ぐステップと、サービス提供者側より引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行うステップとを有する口座振替方法を提供する。
【００１２】
第７の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における、コンピュータに口座振替方法を実行させるためのプログラムが記録された記録媒体において、サービス契約の申込みに際して顧客がサービス提供者に行った口座振替の依頼に基づいて、サービス提供者側から顧客情報の少なくとも一部を引継ぐステップと、引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行うステップとを有する口座振替方法を実行させる記録媒体を提供する。
【００１３】
最後に、第８の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における、コンピュータに口座振替方法を実行させるためのプログラムにおいて、サービス契約の申込みに際して顧客がサービス提供者に行った口座振替の依頼に基づいて、サービス提供者側から顧客情報の少なくとも一部を引継ぐステップと、引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行うステップとを有する口座振替方法を実行させるプログラムを提供する。
【００１４】
【発明の実施の形態】
本発明の実施形態として、ネットワーク完結型の口座振替スキームを例に説明する。図１は、このスキームを実現する口座振替システムの全体構成図であり、銀行，多数の顧客，少なくとも一つのサービス提供者の間で相互に情報伝達可能なネットワーク環境が整備されていることを前提としている。以下の説明では、現在、最もポピュラーなネットワークであるインターネットを用いたシステムを例示している。しかしながら、本発明は、これに限定されるものではなく、各種の有線・無線ネットワークを用いて、同様のスキームを実現するシステムに広く適用可能である。
【００１５】
銀行は、インターネット上の所定のＷｅｂサイト（銀行サイト）において、インターネットバンキング（ＩＢ）を開設している。顧客は、このインターネットバンキングを利用して、オンラインで入出金や振込等を行うことができる他、後述する口座振替に関する手続を行うこともできる。一方、サービス提供者は、(1)サービス加入者である顧客に対して所定のサービスを提供し、(2)所定のＷｅｂサイト（サービス提供者サイト）においてホームページを開設し、かつ、(3)口座振替の委任を受けている者である。これらの条件(1)〜(3)を満足し得る業種としては、例えば、五大公共，税金，学費（各種私立学校、保育園・幼稚園），保険，カード・信販，会費，返済金等が挙げられ、このような業種を営む者が、本明細書でいう「サービス提供者」となり得る。顧客は、サービス提供者サイトからサービス契約の申込みを行うことができる（オンライン・サインアップ）。本実施形態の特徴の一つは、サービス提供者とのサービス契約と、それに伴う口座振替に関する銀行手続との同時処理を実現する点にある。
【００１６】
銀行システム１は、サーバ２，記憶装置３，通信装置４等を主体に構成されており、顧客端末１０との間およびサービス提供者システム２０との間で、ネットワークを介した情報伝達が可能である。サーバ２は、図１に示したように単一のサーバであっても、Ｗｅｂサーバや管理サーバ等を含む複数のサーバがＬＡＮによって結ばれた形態であってもよい。同様に、記憶装置３も単一または複数のいずれであってもよい。記憶装置３には、インターネットバンキングを運営するのに必要な各種データベースが格納されているが、本実施形態との関係では、申込受付データベース５，テレホンバンキング契約データベース６が重要となる。申込受付データベース５は、個々の顧客から受けた口座振替の申込みを一元的に管理するためのデータベースであり、受付案件毎に個別の受付番号が付されたレコード群で構成されている。個々のレコードには、口座振替の申込みに際して、顧客が入力した顧客情報（振替口座を特定するための情報を含む）が記述されている。また、テレホンバンキング契約データベース６は、テレホンバンキング（ＴＢ）契約者の情報を一元的に管理するためのデータベースであり、例えば、契約者毎に個別の番号が付されたレコード群で構成されている。個々のレコードには、契約者情報（テレホンバンキングの契約番号，パスワード，確認番号等を含む）が記述されている。
【００１７】
顧客端末１０は、銀行システム１との間およびサービス提供者システム２０との間で、ネットワークを介した情報伝達が可能であり、送受信されたデータは、ブラウザによって閲覧可能な状態で表示される。一例として、顧客端末１０は、コンピュータ１１，キーボードやマウス等の入力装置１２，ＣＲＴやＬＣＤ等の表示装置１３，通信装置１４等を主体に構成されている。ただし、顧客端末１０は、インターネットに接続可能で、情報を入力・確認し得るものであればどのような形態でもよく、例えば、デジタルＴＶの送受信装置や通信機能を有する家庭用ゲーム機等であってもよい。顧客は、自己の顧客端末１０を操作して、銀行やサービス提供者が運営するＷｅｂサイトにアクセスし、サービス契約の申込み、口座振替の依頼等を行う。
【００１８】
サービス提供者システム２０は、サーバ２１，記憶装置２２，通信装置２３等を主体に構成されており、銀行システム１との間および顧客端末１０との間で、ネットワークを介した情報伝達が可能である。サーバ２１および記憶装置２２は、単一または複数のいずれの形態であってもよい。また、サービス提供者と集金代行者が別主体である場合、それぞれのシステムはネットワークを介して情報伝達可能であることが多いので、それらをまとめてサービス提供者システム２０と捉えることができる。記憶装置２２中には、サービス提供者が業務を遂行する上で、あるいは、サイト運営に必要な各種データベースが格納されているが、本実施形態との関係では、申込受付データベース２４が重要となる。申込受付データベース２４は、個々の顧客から受けたサービス契約の申込みを一元的に管理するためのデータベースであり、受付案件毎に仮採番された固有番号付のレコード群で構成されている。個々のレコードには、サービス契約の申込者の顧客情報（振替口座を特定するための情報を含む）が記述されている。
【００１９】
顧客が口座振替の手続を行うケースとして、下記の２つのルートがある。
［ルートＡ］サービス提供者に新規契約の申込みを行うに際し、顧客がサービス提供者を介して口座振替を申込むルートである。この場合、顧客がサービス提供者との契約申込みを行った直後に、データ引継ぎを伴う画面遷移を行うことによって、銀行に対して口座振替の手続を行う。
［ルートＢ］サービス提供者との間に既に契約があり口座振替の変更を行う場合、顧客が銀行に対して口座振替を直接申込むルートである。この場合、口座振替の申込みを受けた銀行は、サービス提供者に対して、口座振替の変更があった旨を通知する。
【００２０】
（第１の実施形態）
図２は、本実施形態に係る口座振替手順の説明図である。以下、Ａルートにおいて顧客が行う手続の流れに従い、ネットワーク上の情報伝達とシステムの内部処理とについて詳述する。なお、ステップ１〜５およびステップ１５はサービス提供者システム２０と関連した手順、ステップ６〜１４は、銀行システム１と関連した手順であり、一連の手順（ステップ１〜１５）はリアルタイム処理で実行される。
【００２１】
（ステップ１）サービス提供者サイトへのアクセス
まず、顧客は、入力装置１２を操作して、ブラウザよりサービス提供者（収納業者）側のサーバ２１（Ｗｅｂサーバ）を指定するアドレス（ＵＲＬ）を入力・送信する。これを受けて、サービス提供者側のサーバ２１は、ＨＴＭＬで記述された初期画面データを顧客端末１０側に送信する。顧客端末１０がこの画面データを受信すると、新規契約の申込みに関する入力フォームへのリンクが張られた初期画面（ポータル画面）が表示装置１３に表示される。
【００２２】
（ステップ２）新規契約の申込み入力
顧客は、入力フォーム画面に移行した後に、このフォームにおいて要求される顧客情報を順次入力していく。ここで入力すべき顧客情報には、申込者の氏名，住所，電話番号等の他に、口座振替手続を銀行に対して行う際に必要となる「振替口座特定情報」（銀行の支店番号，科目，口座番号，口座名義人といった振替口座を特定するための情報）も含まれる。なお、本実施形態では、銀行が口座振替における本人認証と出金を行う事前承認とを得ることが可能なテレホンバンキング契約者を口座振替申込みの主体的要件としているが、本人認証と出金を行う事前承認とを得ることが可能なものであれば他の方法でもよく、例えば、本人認証のためのキャッシュカードやＩＣカード等を用いてもよい。顧客は要求された全情報を入力した後、所定の操作を行うことにより、これらの情報セットを含むデータがサービス提供者システム２０側に送信される。
【００２３】
顧客端末１０からデータを受信したサービス提供者システム２０は、契約申込者の顧客情報に基づいて、新規契約の申込みに関する受付処理を行う。ただし、契約が未だ成立していない状態なので、サーバ２１は、固有番号を仮採番した上で、顧客情報が記述された新規レコードを申込受付データベース２４に追加する。そして、受付内容の確認を顧客に促すために、確認画面データを顧客端末１０側に送信する。
【００２４】
（ステップ３）新規契約に関する申込み内容の確認
顧客端末１０がサービス提供者システム２０側からデータを受信すると、申込まれた内容（顧客情報や支払方法）と固有番号とが表示装置１３に表示される。それとともに、この確認画面において、銀行の口座振替を行うか否かの確認（換言すれば、テレホンバンキング契約者か）と、銀行へのデータ引継ぎを行ってよいか否かの確認とを顧客に促す。顧客は、表示された内容を確認し、それに同意する場合には、「同意する」ボタンをクリックする。このアクションによって、顧客端末１０からサービス提供者システム２０側に顧客が同意した旨通知される。
【００２５】
（ステップ４）引継画面によるデータ引継ぎの確認
通知を受けたサービス提供者システム２０は、顧客の誤認防止および顧客情報の保護の観点より、引継画面データを顧客端末１０側に送信する。このデータを受信した顧客端末１０は、銀行サイトへリンクする旨の引継画面を別ウインドウで表示する（ステップ３で表示された確認画面が非アクティブになる）。そして、新規契約の申込みに際して入力された顧客情報の一部が銀行に引継がれることを顧客に明示する。引継画面上に表示された「確認」ボタンのクリックアクションが行われた場合、銀行システム１へのデータ引継ぎが開始される（ステップ５）。
【００２６】
銀行システム１に引継がれるデータ内容は、銀行とサービス提供者との取決めによって規定されているが、最低限、上述した振替口座特定情報を含んでいる必要がある。この情報が銀行側に通知されないと、銀行が振替を行うための口座を特定できないからである（オンラインでの口座振替の申込み受付ができなくなる）。図３は、引継データ内容の一例を示す図である。銀行側に引継ぐデータとしては、管理情報１〜５と顧客情報６〜１１とに大別される。管理情報のうち、「２．ルート区分」は、サービス提供者を介した口座振替（ルートＡ）、銀行に直接申込まれた口座振替（ルートＢ）のいずれかであるかを区別する情報である。「３．保険／非保険区分」は、保険とそれ以外とを区別するため必要な情報である。両者を区別する理由については、後述する第２の実施形態において述べる。「４．サービス提供者コード」は、サービス提供者を特定するためのコードである。一方、顧客情報としては、契約者氏名，住所，電話番号の他に、振替口座特定情報である支店番号，（普通口座の）口座番号，名義人がある。なお、本実施形態では、振替可能な口座が普通口座に限定されているという理由で、引継データ中に「科目」（普通，当座等）という項目を設けていない。
【００２７】
銀行システム１に引継がれるデータ（顧客情報）は、顧客端末１０を経由して転送される。換言すれば、顧客端末１０は、サービス提供者システム２０とのデータ送受信プロセスにおいて内部に記憶された引継データを読出し、それを銀行システム１に転送する。このような転送形態を採用すると、他のシステムとの整合性を意識せずに銀行システム１と顧客端末１０との間における独自のセキュリティも可能となる。例えば、銀行システム１と顧客端末１０との間に、セキュリティプロトコルの一態様であるＳＳＬ（Secure Sockets Layer）128biを確保することができる。これにより、引継データを銀行システム１に転送する際における情報の盗聴、改ざん、なりすましといった第三者からの攻撃に対抗でき、顧客情報の保護を図ることができる。ここで、ＳＳＬは、ＴＣＰと上位アプリケーションとの中間に位置するプロトコルであり、公開鍵暗号方式を利用して通信相手を認証する機能や、共通鍵暗号方式を利用してデータを暗号化する機能を有する。
【００２８】
なお、サービス提供者側のサーバ２１がＳＳＬを具備している場合は、サービス提供者側のサーバ２１から銀行システム１側に直接データを送信してデータを引継ぐことも可能である。
【００２９】
（ステップ６）Ｗｅｂ自動支払の説明および口座振替の申込み入力
引継データを受信した銀行システム１は、外部より指示されたサービス提供者に対応する受付画面データを顧客端末１０側に送信する。顧客端末１０がこのデータを受信すると、例えば、図４に示すような口座振替説明画面（サービス提供者毎にカスタマイズされた画面）において、データを引継いだサービス提供者を表示するとともに、Ｗｅｂ自動支払の説明文が表示される。そして、顧客が所定のアクションを行うと、口座振替の規定画面が表示される（ステップ７）。表示された規定内容に同意する場合、顧客は「同意する」ボタンをクリックする。このアクションにより、顧客端末１０から銀行システム１０側に顧客が同意した旨通知される。これにより、図５に示すような口座振替の入力フォームが表示される。この入力フォームには引継データが反映されており、いくつかの入力項目には既に情報が確定データとして記述されている。顧客は、ブランクの入力項目、すなわち、顧客自身で補記すべき項目に情報を入力していく。そして、顧客による「ＯＫ」ボタンのクリックにより、これらの情報セットを含むデータが銀行システム１側に送信される。
【００３０】
（ステップ８）入力内容の確認
データを受信した銀行システム１は、入力内容確認データを顧客端末１０側に送信する。これによって、図６に示すような口座振替に関する入力内容確認画面が表示装置１３に表示される。顧客は、この画面に表示された顧客情報を改めて確認するとともに、下欄において要求されている本人認証のための情報（テレホンバンキングの契約番号、パスワードおよび確認番号）を入力した上で、「ＯＫ」ボタンをクリックする。これにより、入力された本人認証情報を含むデータが銀行システム１側に送信される。なお、上述した本人認証のための情報は、認証として用いるために再度入力を要求しているが、データ引継ぎにより入力済項目としてもよい。
【００３１】
顧客端末１０からデータを受信した銀行システム１は、口座振替の申込みに関する受付処理を行う（ステップ９）。すなわち、サーバ２は、引継データに含まれる固有番号とともに、本人認証情報を含む顧客情報が記述された新規レコードを申込受付データベース５に追加する。そして、サーバ２は、ステップ８において顧客が入力した本人認証情報と、既取引の顧客データとに基づいて、本人認証を行う（ステップ１０）。なお、このステップ１０では、本人認証の他に、出金口座の届出確認（口座確認）もそのステップにおいて行われる（これらを総称して「０次審査」と呼ぶ）。既取引の顧客データとしてテレホンバンキング契約データベース６を利用する場合、まず、テレホンバンキング契約データベース６を検索して、その顧客に関するレコードを抽出する。つぎに、抽出されたレコードに記述されたテレホンバンキングの契約番号，パスワード，確認番号と、ステップ８において顧客が入力した本人認証情報とを比較する。その結果、本人認証が得られなかった場合（両情報が一致しない場合）、ステップ１１の否定判定を経てステップ１２に進み、本人認証ができなかった旨の画面を表示装置１３に表示させる。これに対して、本人認証が得られた場合（両情報が一致する場合）、ステップ１１の肯定判定を経てステップ１３に進み、銀行側における口座振替の申込受付が終了したことを示す画面を表示させる。
【００３２】
（ステップ１４，１５）引継確認および今後の段取りの確認
銀行システム１は、顧客の誤認防止および顧客情報の保護の観点より、サービス提供者サイトへ戻る旨を記述した引継画面を表示装置１３に表示させる。引継画面上に表示された「確認」ボタンのクリックアクションが行われた場合、顧客が引継ぎに同意したものと判断する。この場合、所定の情報とともに口座振替の申込受付が完了した旨を示す引継データを、上述したセキュリティプロトコルを用いて顧客端末１０に送信する。そして、顧客端末１０よりこの引継データを受信したサービス提供者システム２０は、今後の段取りに関する説明文が記述された画面を表示装置１３に表示させる。
【００３３】
なお、顧客が銀行に対して口座振替を直接申込む場合（ルートＢ）、入力装置１２を操作して、ブラウザより銀行側のサーバ２（Ｗｅｂサーバ）を指定するアドレス（ＵＲＬ）を入力・送信する。これを受けて、銀行側のサーバ２は、初期画面を表示装置１３に表示させる（ステップ５’）。顧客は、この初期画面よりリンクが張られた口座振替説明画面（図４参照）に移行する（ステップ６）。なお、上述したように口座振替説明画面はサービス提供者毎にカスタマイズされているため、顧客はどのサービス提供者に関する口座振替の申込みか指示する必要がある。つまり、サービス提供者の特定は、銀行システム１外のシステムである顧客端末１０の操作より行われる。それ以降の手順は、上述したルートＡとほぼ同様であるが、引継確認および今後の段取の確認（ステップ１４，１５）の際に、口座振替の変更があった旨と顧客情報を含む引継データとがサービス提供者システム２０に送信されることとなる。
【００３４】
このように、本実施形態に係るネット完結型口座振替スキームによれば、インターネットを用いて顧客主導で口座振替手続を行う際に、サービス提供者サイトで入力した顧客情報を銀行側に引継いでいる。これにより、オンラインによるサービス契約の申込みと同時に口座振替手続を行うことができるので、その登録までに要する時間を短縮することができる。また、データの引継ぎは、その旨の確認を顧客に促して顧客の同意を得ることを条件に行われるため、現在どのサイトにアクセスしているかに関する顧客の誤認を防止でき、顧客情報保護の要請にも合致している。
【００３５】
また、サービス提供者と銀行との間でデータが引継がれ、両者の間で必要な電子データを提供し合っている。そのため、顧客にとっては、サービス提供者側と銀行側とに対して同じデータを重複して入力する必要がなくなるので、それに要する負担が軽減される。一方、銀行およびサービス提供者にとっては、所有する顧客情報を一致させることができるとともに、事務手続の省力化を推進できる。特に、サービス提供者にとっては、従来、銀行での口座振替申込処理完了後に契約事務手続を開始していたが、本スキームでは、契約申込みと口座振替の申込みとの同時伝送が可能になるため、契約処理を著しく迅速化できる。なお、銀行は、テレホンバンキング等の既取引の顧客データを用いて、口座振替申込みの受付時に本人認証を行うため、その登録処理の一層の迅速化を図ることができる。
【００３６】
また、銀行との取引でのみ必要となる情報（テレホンバンキングの契約番号、パスワード、または確認番号等）を、サービス提供者側に渡す必要がないので、セキュリティを確保することができる（情報の漏洩防止）。さらに、顧客と銀行との間では、セキュリティプロトコルが確保されているため、データの引継時における第三者からの攻撃に対抗することができ、高度なセキュリティレベルを確保することができる。
【００３７】
（第２の実施形態）
図７は、本実施形態に係る保険用の口座振替手順の説明図である。保険の場合は、第１の実施形態で述べた通常の口座振替と違い、１回目の着金確認が保険契約の成立条件となるため、単発の都度振込みが必要となる。そこで、図２に示したステップ１４以降の手順として、今後の段取り説明画面（ステップ１５）に代えて、ステップ１５’からステップ２０までの手順が追加される。なお、サービス提供者が保険業者であるか否か、換言すれば、ステップ１５’〜２０までの手順が必要か否かは、図３に示した「３．保険／非保険区分」によって区別される。また、ステップ１４以前の手順については、第１の実施形態と同様であるから、ここでの説明を省略する。
【００３８】
（ステップ１５’，１６）１回目の振込みの確認および引継確認
サービス提供者（委託業者）システム２０は、表示装置１３に銀行への戻り画面を表示させ、顧客に対して、保険契約の成立に必要な第１回目の振込みを要求する。その要求に同意する場合、顧客は「同意する」ボタンをクリックする。このアクションにより、顧客端末１０からサービス提供者システム２０側に顧客が同意した旨通知される。これを受けてサービス提供者システム２０は、顧客の誤認防止および顧客情報の保護の観点より、銀行サイトへ戻る旨の引継画面を表示装置１３に表示させる。引継画面上に表示された「確認」ボタンのクリックアクションが行われた場合、顧客が引継ぎに同意したものと判断し、引継データを、上述したセキュリティプロトコルを用いて顧客端末１０に送信する。
【００３９】
（ステップ１７）インターネットバンキング都度振込
顧客端末１０よりこの引継データを受信した銀行システム１は、インターネットバンキング都度振込画面を表示装置１３に表示させる。顧客がパスワードを有している場合には、それを入力してログオンする。そして、続いて表示された入力フォームに従い、都度振込みを行う上で必要な情報を入力する。一方、パスワードを有していない顧客は、この画面にリンクが張られたオンライン・サインアップ画面へ移行して、所定のインターネットバンキング契約手続を行う（ステップ１７’）。
【００４０】
（ステップ１８）都度振込に関する入力内容の確認
都度振込みに必要な情報をすべて入力した後、顧客が所定の操作を行うことにより、これらの情報セットを含むデータが銀行システム１側に送信される。これを受けて銀行システム１は、顧客からの指示に従い都度振込処理を行う。
【００４１】
（ステップ１９，２９）振込終了確認および今後の段取りの確認
都度振込処理が完了すると、銀行システム１は、都度振込が完了した旨を表示装置１３に表示させる。そして、最後に、都度振込の終了通知とともに引継データを受信したサービス提供者システム２０は、今後の段取りに関する説明文が記述された画面を表示装置１３に表示させ、一連の手続が終了する。
【００４２】
このように本実施形態によれば、第１の実施形態と同様の効果を有する。それとともに、引継データ中に、管理情報である「３．保険／非保険区分」を含めることで、保険用と非保険用とに関する口座振替申込みを同一のシステムで受付けることが可能となる。
【００４３】
（第３の実施形態）
図８は、銀行における口座振替手続の概略的なフローチャートである。ステップ３１の口座振替Ｗｅｂ取込みは、上述したように、オンラインによる口座振替の申込受付時にリアルタイム処理で行われる本人認証である。続くステップ３２の一次審査は、口座振替の申込時に入力された情報の適切性を個別チェックするステージである。そして、ステップ３３の二次審査は、口座が直前に解約されていないかといった口座の実在性をチェックするステージである。そして、以上の審査を経て、ステップ３４において審査結果が通知される。通常、一次審査および二次審査には相応の時間を要するため、口座振替登録が完了するまでには数日を要する。
【００４４】
そこで、図９に示すように、銀行は、インターネット上において電子掲示板を開設し、この掲示板を顧客およびサービス提供者が閲覧することにより、個々の案件に関する現在の審査状況を把握可能にする。口座振替に関する進捗状況の確認ツールである電子掲示板を活用することにより、処理状況の即時通知が可能となる。また、収納業者への事前通知や通知確認が不要となる。一方、サービス提供者にとっては、処理状況に応じた迅速な対応（例えば、口座振替の準備開始等）が可能となるため、サービス契約事務の開始を促進できる。また、本掲示板を用いてサービス提供者の収納委託先を選択可能とすることにより、顧客による口座振替申込みとサービス提供者の収納委託先決定との作業フローを切り分けることができるため、後決め先指定が可能となり、選択の自由度が増す。
【００４５】
銀行システム１は、電子掲示板用データベース７を有しており、このデータベース７が更新されると、その内容が電子掲示板に随時反映される（ネットワーク上に公開される）。電子掲示板用データベース７は、口座振替処理に関する個々の案件の進捗状況を一元的に管理するためのデータベースであり、案件毎の固有番号（固有番号については上述）が付されたレコード群で構成されている。個々のレコードには、上述した「保険／非保険区分」を始めとして、「Ｗｅｂ受付日時」，「一次結果」，「不備コード」，「登録結果」および収納委託先を後決めの場合に限り入力される「収納業者コード」等が記述されている。
【００４６】
図１０は、電子掲示板の表示例を示す図である。サービス提供者毎に別個の画面を表示するようにし、サービス提供者毎に個別に発行したアクセスパスワードの入力によって、自己の案件に関する進捗状況の一覧を参照することができる。なお、サービス提供者毎にアクセスログをとるようにしてもよい。このアクセスログを確認することによって、サービス提供者への通知確認が可能となる。
【００４７】
なお、上述した各実施形態の機能を実現するコンピュータプログラムを記録した記録媒体を、図１に示した銀行システム１やサービス提供者システム２０に対して供給してもよい。この場合、コンピュータ側で記録媒体に格納されたコンピュータプログラムを読み取り実行することによって、本発明の目的を達成することができる。したがって、記録媒体から読み取られたコンピュータプログラム自体が本発明の新規な機能を実現するため、そのプログラムを記録した記録媒体が本発明を構成する。コンピュータプログラムを記録した記録媒体としては、例えば、ＣＤ−ＲＯＭ、フロッピーディスク、ハードディスク、メモリカード、光ディスク、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＡＭ等が挙げられる。また、上述した実施形態の機能を実現するコンピュータプログラム自体も新規な機能を有している。
【発明の効果】
このように、本発明によれば、顧客主導で口座振替手続を行う際に、サービス提供者サイトで入力した顧客情報を銀行側に引継いでいる。これにより、オンラインによるサービス契約の申込みと同時に口座振替手続を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】口座振替システムの全体構成図
【図２】第１の実施形態に係る口座振替手順の説明図
【図３】引継データ内容の一例を示す図
【図４】口座振替説明画面の表示例を示す図
【図５】口座振替の入力フォームの表示例を示す図
【図６】入力内容確認画面の表示例を示す図
【図７】第２の実施形態に係る口座振替手順の説明図
【図８】銀行における口座振替手続の概略的なフローチャート
【図９】ネットワーク上に開設される電子掲示板の説明図
【図１０】電子掲示板の表示例を示す図
【符号の説明】
１銀行システム、２サーバ、
３記憶装置、４通信装置、
５申込受付データベース、
６テレホンバンキング契約データベース、
７電子掲示板用データベース、１０顧客端末、
１１コンピュータ、１２入力装置、
１３表示装置、１４通信装置、
２０サービス提供者システム、２１サーバ、
２２記憶装置、２３通信装置、
２４申込受付データベース[0001]
The present invention relates to an account transfer system, and more particularly to a net-complete type account transfer method.
[0002]
[Prior art]
With the rapid spread of networks such as the Internet, home banking is attracting attention and practical use in order to further improve customer convenience. In home banking, you can receive services at home by using a terminal such as a personal computer. However, services available in conventional home banking are limited to account transfers and balance inquiries, and it is not possible to apply for an account transfer or an application for changing a transfer account at the time of a service contract. This is because not only exchanges between customers and banks but also exchanges with service providers occur. In order to further improve customer convenience, or to further improve the efficiency of banking and service provider operations, it is desired to realize an online transfer system.
[0003]
[Problems to be solved by the invention]
The present invention has been made in view of such circumstances, and an object of the present invention is to improve customer convenience and enable banking operations and services by enabling net-completed account transfer using home banking. It is possible to further improve the efficiency of the business of the provider.
[0004]
[Means for Solving the Problems]
In order to solve such a problem, the first invention includes a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who desires an account transfer related to a service provided by the service provider. In the account transfer system in a network environment where information can be communicated between the customer terminal, when applying for a service contract, request the account transfer to the service provider side and send the necessary customer information, and from the customer side Based on the received customer information, the service contract application reception process is performed, and at least a part of the customer information is handed over to the bank, and the customer information handed over from the service provider is Provided is an account transfer system having a bank system that performs a transfer application accepting process.
[0005]
Here, in the first invention, the customer terminal displays a screen for confirming that the customer information is transferred from the service provider side to the bank side, and the customer information is transferred from the service provider side to the bank side. Is preferably performed on the condition that customer consent is obtained. Moreover, it is desirable that the customer information handed over to the bank side is transferred to the bank side system via the customer terminal, and a security protocol is secured between the customer terminal and the bank side system.
[0006]
The second invention is a network capable of transmitting information between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who wishes to make an account transfer related to the service provided by the service provider. In the banking system in the environment, based on the account transfer request made by the customer to the service provider when applying for the service contract, a transfer means to transfer at least part of the customer information from the service provider side, and based on the transferred customer information And a banking system having processing means for accepting an application for fund transfer.
[0007]
Here, in the second aspect of the invention, it is preferable to further include an authentication unit that performs personal authentication relating to account transfer based on the inherited customer information and the already-acquired customer information of the bank system. Further, the already-purchased customer information may be customer information regarding a telephone banking contractor. Moreover, it is preferable that the takeover means take over the customer information on the condition that the customer's consent regarding the takeover of the customer information from the service provider side to the bank side is obtained. Furthermore, it is desirable that the transfer means receives the customer information transferred via the customer terminal, and a security protocol is secured between the customer terminal and the bank side system.
[0008]
According to a third aspect of the present invention, there is provided a network capable of transmitting information between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who desires an account transfer related to a service provided by the service provider. In the banking system in the environment, when accepting an application for direct debit, an account is received based on the receiving means for receiving customer information necessary for the application, the received customer information, and the already traded customer information possessed by the banking system. Provided is a bank system having authentication means for performing identity authentication relating to transfer.
[0009]
The fourth invention is a network capable of transmitting information between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who wishes to make an account transfer related to the service provided by the service provider. In the banking system in the environment, the means for accepting application for account transfer from the customer or service provider, the database for managing the progress of the account transfer process for each item, and the progress of the account transfer process based on the database Alternatively, a bank system is provided that has a means for publishing on a network so that a service provider can view it.
[0010]
According to a fifth aspect of the present invention, there is provided a network capable of transmitting information between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who desires an account transfer related to a service provided by the service provider. In the service provider system in the environment, when applying for a service contract from a customer, it accepts a request for account transfer and receives the necessary customer information from the customer side, and based on the customer information received from the customer side, Provided is a service provider system having processing means for accepting application for a service contract, means for applying for account transfer to the bank side, and means for transferring at least part of the customer information to the bank side.
[0011]
A sixth invention is a network in which information can be transmitted between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who wishes to make an account transfer related to the service provided by the service provider. In the account transfer method in the environment, when applying for a service contract, request the account transfer to the service provider side, send the necessary customer information, and based on the customer information received from the customer side, A step of accepting a service contract application, a step of handing over at least a part of customer information to the bank side, a step of accepting an application for account transfer based on the customer information handed over from the service provider side, and To provide a direct debit method.
[0012]
A seventh invention is a network capable of transmitting information between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who wishes to make an account transfer related to the service provided by the service provider. Customer information from the service provider on the basis of an account transfer request made by the customer to the service provider when applying for a service contract on a recording medium in which a program for causing the computer to execute the account transfer method in the environment is recorded There is provided a recording medium for executing an account transfer method having a step of taking over at least a part of the information, and a step of receiving an application for application for account transfer based on the inherited customer information.
[0013]
Finally, according to the eighth invention, information is communicated between a bank, a service provider that provides a service to a customer who is a service contractor, and a customer who wants to transfer an account for a service provided by the service provider. In a program for causing a computer to execute an account transfer method in a possible network environment, at least one piece of customer information from the service provider side based on an account transfer request made by the customer to the service provider when applying for a service contract. There is provided a program for executing an account transfer method having a step of taking over a department and a step of receiving an application for application for account transfer based on the inherited customer information.
[0014]
DETAILED DESCRIPTION OF THE INVENTION
As an embodiment of the present invention, a network-complete account transfer scheme will be described as an example. Fig. 1 is an overall configuration diagram of an account transfer system that realizes this scheme. It is assumed that a network environment in which information can be mutually communicated among banks, a large number of customers, and at least one service provider is established. It is said. In the following description, a system using the Internet, which is currently the most popular network, is exemplified. However, the present invention is not limited to this, and can be widely applied to systems that implement the same scheme using various wired / wireless networks.
[0015]
A bank establishes Internet banking (IB) at a predetermined Web site (bank site) on the Internet. Customers can use this Internet banking to make deposits and withdrawals and transfers online, as well as procedures related to account transfers described below. On the other hand, the service provider (1) provides a predetermined service to a customer who is a service subscriber, (2) opens a homepage on a predetermined Web site (service provider site), and (3) A person who is entrusted with direct debit. Examples of industries that can satisfy these conditions (1) to (3) include the five major public, taxes, school fees (various private schools, nursery schools and kindergartens), insurance, cards and credit sales, membership fees, repayments, etc. A person who operates in such an industry can be a “service provider” in this specification. The customer can apply for a service contract from the service provider site (online sign-up). One of the features of this embodiment is that it realizes simultaneous processing of a service contract with a service provider and a bank procedure related to account transfer associated therewith.
[0016]
The bank system 1 is mainly composed of a server 2, a storage device 3, a communication device 4 and the like, and can transmit information via the network between the customer terminal 10 and the service provider system 20. is there. The server 2 may be a single server as shown in FIG. 1, or may be a form in which a plurality of servers including a Web server and a management server are connected by a LAN. Similarly, the storage device 3 may be either single or plural. The storage device 3 stores various databases necessary for operating Internet banking, but the application reception database 5 and the telephone banking contract database 6 are important in relation to this embodiment. The application reception database 5 is a database for centrally managing applications for fund transfer received from individual customers, and is composed of a group of records with individual reception numbers assigned to each reception case. Each record describes customer information (including information for specifying a transfer account) input by the customer when applying for account transfer. The telephone banking contract database 6 is a database for centrally managing telephone banking (TB) contractor information, and is composed of, for example, a group of records with individual numbers assigned to each contractor. . Each record describes contractor information (including telephone banking contract number, password, confirmation number, etc.).
[0017]
The customer terminal 10 can communicate information with the bank system 1 and with the service provider system 20 via the network, and the transmitted / received data is displayed in a state that can be browsed by the browser. As an example, the customer terminal 10 is mainly composed of a computer 11, an input device 12 such as a keyboard and a mouse, a display device 13 such as a CRT and an LCD, a communication device 14, and the like. However, the customer terminal 10 may have any form as long as it can be connected to the Internet and can input and confirm information. For example, the customer terminal 10 may be a digital TV transmission / reception device or a home game machine having a communication function. May be. A customer operates his / her customer terminal 10 to access a website operated by a bank or a service provider, and applies for a service contract, requests for account transfer, and the like.
[0018]
The service provider system 20 is mainly composed of a server 21, a storage device 22, a communication device 23, etc., and can transmit information between the bank system 1 and the customer terminal 10 via the network. is there. The server 21 and the storage device 22 may be either single or plural. Further, when the service provider and the collecting agent are separate entities, each system can often transmit information via a network, so that they can be collectively regarded as the service provider system 20. The storage device 22 stores various databases necessary for the service provider to carry out business or for site operation. The application reception database 24 is important in relation to the present embodiment. . The application reception database 24 is a database for centrally managing application for service contracts received from individual customers, and includes a record group with a unique number temporarily assigned for each reception case. In each record, customer information of an applicant for a service contract (including information for specifying a transfer account) is described.
[0019]
There are the following two routes as a case where the customer performs the procedure of the account transfer.
[Route A] When applying for a new contract with a service provider, the customer applies for account transfer via the service provider. In this case, immediately after the customer makes a contract application with the service provider, a screen transfer with data transfer is performed to perform a bank transfer procedure for the bank.
[Route B] This is a route in which the customer directly applies to the bank for account transfer when there is a contract with the service provider and the account transfer is changed. In this case, the bank receiving the application for the account transfer notifies the service provider that the account transfer has been changed.
[0020]
(First embodiment)
FIG. 2 is an explanatory diagram of an account transfer procedure according to the present embodiment. In the following, information transmission on the network and internal processing of the system will be described in detail in accordance with the flow of procedures performed by the customer in the A route. Steps 1 to 5 and 15 are procedures related to the service provider system 20, steps 6 to 14 are procedures related to the bank system 1, and a series of procedures (steps 1 to 15) are executed by real-time processing. Is done.
[0021]
(Step 1)Access to service provider site
First, the customer operates the input device 12 to input and transmit an address (URL) for designating the server 21 (Web server) on the service provider (container) side from the browser. In response to this, the server 21 on the service provider side transmits initial screen data described in HTML to the customer terminal 10 side. When the customer terminal 10 receives this screen data, an initial screen (portal screen) with a link to the input form relating to the application for a new contract is displayed on the display device 13.
[0022]
(Step 2)Enter new contract application
After moving to the input form screen, the customer sequentially inputs customer information required in this form. In addition to the applicant's name, address, telephone number, etc., the customer information to be entered here includes "transfer account identification information" (bank branch number, Information for identifying a transfer account such as a subject, an account number, and an account holder) is also included. In this embodiment, the telephone banking contractor who can obtain the identity authentication and pre-approval for withdrawals by the bank is the main requirement for the account transfer application. Other methods may be used as long as it is possible to obtain pre-approval to be performed. For example, a cash card or an IC card for personal authentication may be used. After the customer inputs all the requested information, the customer performs a predetermined operation, whereby data including these information sets is transmitted to the service provider system 20 side.
[0023]
The service provider system 20 that has received the data from the customer terminal 10 performs a reception process related to the application for a new contract based on the customer information of the contract applicant. However, since the contract has not yet been established, the server 21 provisionally assigns a unique number and then adds a new record describing customer information to the application reception database 24. Then, confirmation screen data is transmitted to the customer terminal 10 side in order to prompt the customer to confirm the received content.
[0024]
(Step 3)Confirmation of application details for new contracts
When the customer terminal 10 receives data from the service provider system 20 side, the applied content (customer information and payment method) and the unique number are displayed on the display device 13. At the same time, on this confirmation screen, the customer confirms whether or not to perform bank account transfer (in other words, is a telephone banking contractor) and confirms whether or not data transfer to the bank is allowed. Prompt. The customer confirms the displayed content and clicks the “agree” button if he / she agrees with the displayed content. By this action, the customer terminal 10 notifies the service provider system 20 that the customer has agreed.
[0025]
(Step 4)Confirming data transfer on the transfer screen
Receiving the notification, the service provider system 20 transmits the takeover screen data to the customer terminal 10 side from the viewpoint of preventing misidentification of the customer and protecting the customer information. The customer terminal 10 that has received this data displays a takeover screen for linking to the bank site in a separate window (the confirmation screen displayed in step 3 becomes inactive). Then, it is clearly indicated to the customer that a part of the customer information input at the time of applying for a new contract is transferred to the bank. When the click action of the “confirm” button displayed on the transfer screen is performed, data transfer to the bank system 1 is started (step 5).
[0026]
The data contents to be transferred to the bank system 1 are defined by the agreement between the bank and the service provider, but need to include the transfer account specifying information described above at a minimum. This is because if this information is not notified to the bank side, the bank cannot specify the account for the transfer (it will not be possible to accept online application for transfer). FIG. 3 is a diagram illustrating an example of the contents of the takeover data. The data handed over to the bank side is broadly divided into management information 1-5 and customer information 6-11. Among the management information, “2. Route classification” is information for distinguishing between account transfer (route A) through a service provider and account transfer (route B) applied directly to a bank. . “3. Insurance / non-insurance classification” is information necessary to distinguish between insurance and others. The reason for distinguishing between the two will be described in a second embodiment to be described later. “4. Service provider code” is a code for specifying a service provider. On the other hand, customer information includes a branch number, account number (ordinary account), and holder in addition to the contractor name, address, and telephone number. In the present embodiment, the item “subject” (normal, current etc.) is not provided in the transfer data because the account that can be transferred is limited to the ordinary account.
[0027]
Data (customer information) transferred to the bank system 1 is transferred via the customer terminal 10. In other words, the customer terminal 10 reads the takeover data stored therein in the data transmission / reception process with the service provider system 20 and transfers it to the bank system 1. Adopting such a transfer form enables unique security between the bank system 1 and the customer terminal 10 without being aware of consistency with other systems. For example, an SSL (Secure Sockets Layer) 128bi, which is an aspect of the security protocol, can be secured between the bank system 1 and the customer terminal 10. Thereby, it is possible to counter an attack from a third party such as eavesdropping, falsification, and impersonation of information when transferring the transfer data to the bank system 1 and to protect customer information. Here, SSL is a protocol located between TCP and a host application, a function for authenticating a communication partner using a public key encryption method, and a function for encrypting data using a common key encryption method. Have
[0028]
In addition, when the server 21 on the service provider side includes SSL, it is also possible to transmit data directly from the server 21 on the service provider side to the bank system 1 side and take over the data.
[0029]
(Step 6)Web automatic payment explanation and application for direct debit
The bank system 1 that has received the transfer data transmits reception screen data corresponding to the service provider instructed from the outside to the customer terminal 10 side. When the customer terminal 10 receives this data, for example, on the account transfer explanation screen (screen customized for each service provider) as shown in FIG. Is displayed. When the customer performs a predetermined action, an account transfer regulation screen is displayed (step 7). If the customer agrees with the displayed contents, the customer clicks the “Agree” button. With this action, the customer terminal 10 notifies the bank system 10 that the customer has agreed. As a result, an account transfer input form as shown in FIG. 5 is displayed. In this input form, the inherited data is reflected, and information is already described as fixed data in some input items. The customer inputs information into blank input items, that is, items to be supplemented by the customer himself. Then, when the customer clicks an “OK” button, data including these information sets is transmitted to the bank system 1 side.
[0030]
(Step 8)Confirmation of input contents
The bank system 1 that has received the data transmits input content confirmation data to the customer terminal 10 side. As a result, an input content confirmation screen regarding account transfer as shown in FIG. 6 is displayed on the display device 13. The customer confirms the customer information displayed on this screen again and inputs the information for authentication of the user (telephone banking contract number, password and confirmation number) requested in the lower column, and then clicks “OK”. Click the button. Thereby, the data including the input personal authentication information is transmitted to the bank system 1 side. Note that the above-described information for personal authentication is requested to be input again for use as authentication, but may be input items by data transfer.
[0031]
The bank system 1 that has received the data from the customer terminal 10 performs an acceptance process related to an application for fund transfer (step 9). That is, the server 2 adds a new record in which the customer information including the personal authentication information is described to the application reception database 5 together with the unique number included in the takeover data. Then, the server 2 performs user authentication based on the user authentication information input by the customer in Step 8 and the already-purchased customer data (Step 10). In this step 10, in addition to the identity authentication, confirmation of notification of the withdrawal account (account confirmation) is also performed in that step (these are collectively referred to as “0th examination”). When the telephone banking contract database 6 is used as the customer data for the transaction, first, the telephone banking contract database 6 is searched to extract a record relating to the customer. Next, the telephone banking contract number, password, and confirmation number described in the extracted record are compared with the user authentication information entered by the customer in step 8. As a result, when the personal authentication is not obtained (when both pieces of information do not match), the process proceeds to step 12 through a negative determination in step 11, and a screen indicating that the personal authentication cannot be performed is displayed on the display device 13. On the other hand, when the personal authentication is obtained (when both information match), the process proceeds to step 13 through an affirmative determination in step 11 and displays a screen indicating that the application for accepting the account transfer on the bank side has ended. Let
[0032]
(Steps 14 and 15)Confirmation of takeover and future setup
The bank system 1 causes the display device 13 to display a takeover screen describing the return to the service provider site from the viewpoint of preventing misidentification of customers and protecting customer information. When the click action of the “confirm” button displayed on the takeover screen is performed, it is determined that the customer has agreed to take over. In this case, the transfer data indicating that the acceptance of the application for the account transfer is completed together with the predetermined information is transmitted to the customer terminal 10 using the security protocol described above. Then, the service provider system 20 that has received the takeover data from the customer terminal 10 causes the display device 13 to display a screen in which an explanatory text relating to future setup is described.
[0033]
When the customer directly applies for direct debit to the bank (route B), the input device 12 is operated, and an address (URL) for specifying the server 2 (Web server) on the bank side is input / transmitted from the browser . In response to this, the server 2 on the bank side displays an initial screen on the display device 13 (step 5 '). The customer moves to the account transfer explanation screen (see FIG. 4) linked from the initial screen (step 6). Since the account transfer explanation screen is customized for each service provider as described above, the customer needs to instruct which service provider the application for the account transfer is applied to. That is, the service provider is specified by operating the customer terminal 10 which is a system outside the bank system 1. The subsequent procedure is almost the same as that of the above-mentioned route A, but at the time of the transfer confirmation and the confirmation of the future setup (steps 14 and 15), the transfer that includes the account transfer change and the customer information is included. Data is transmitted to the service provider system 20.
[0034]
As described above, according to the net-completed account transfer scheme according to the present embodiment, when performing the account transfer procedure led by the customer using the Internet, the customer information input on the service provider site is transferred to the bank side. . Thereby, since it is possible to perform the account transfer procedure simultaneously with the application for the service contract online, the time required for the registration can be shortened. In addition, since data transfer is performed on the condition that the customer is asked to confirm that and obtains the consent of the customer, it is possible to prevent misidentification of the customer regarding which site is currently accessed, and to request customer information protection. It also matches.
[0035]
In addition, data is transferred between the service provider and the bank, and necessary electronic data is provided between the two. This eliminates the need for the customer to repeatedly input the same data to the service provider side and the bank side, thereby reducing the burden on the customer. On the other hand, it is possible for banks and service providers to match customer information that they own, and to promote labor saving in office procedures. In particular, service providers have traditionally started contract paperwork after completing bank transfer application processing at the bank, but this scheme allows simultaneous transmission of contract applications and account transfer applications, Contract processing can be significantly accelerated. In addition, since the bank authenticates the person at the time of accepting the account transfer application using the customer data of the transaction such as telephone banking, the registration process can be further accelerated.
[0036]
In addition, information necessary only for transactions with banks (telephone banking contract number, password, confirmation number, etc.) does not need to be passed to the service provider, thus ensuring security (information leakage) Prevention). Further, since a security protocol is secured between the customer and the bank, it is possible to counter an attack from a third party at the time of data transfer, and a high security level can be secured.
[0037]
(Second Embodiment)
FIG. 7 is an explanatory diagram of an insurance account transfer procedure according to the present embodiment. In the case of insurance, unlike the ordinary account transfer described in the first embodiment, the first payment confirmation is a condition for establishing an insurance contract, so a single transfer is required each time. Therefore, as a procedure after step 14 shown in FIG. 2, a procedure from step 15 ′ to step 20 is added instead of the future setup explanation screen (step 15). Whether or not the service provider is an insurer, in other words, whether or not the procedure of steps 15 ′ to 20 is necessary is distinguished by “3. Insurance / non-insurance classification” shown in FIG. The The procedure before step 14 is the same as that in the first embodiment, and a description thereof is omitted here.
[0038]
(Steps 15 'and 16)Confirmation of transfer and confirmation of transfer
The service provider (consigner) system 20 displays a return screen to the bank on the display device 13 and requests the customer to perform the first transfer necessary for the establishment of the insurance contract. If the customer agrees with the request, the customer clicks the “Agree” button. With this action, the customer terminal 10 notifies the service provider system 20 that the customer has agreed. In response to this, the service provider system 20 causes the display device 13 to display a takeover screen for returning to the bank site from the viewpoint of preventing misidentification of the customer and protecting the customer information. When the click action of the “confirm” button displayed on the takeover screen is performed, it is determined that the customer has agreed to take over, and the takeover data is transmitted to the customer terminal 10 using the security protocol described above.
[0039]
(Step 17)Money transfer every time internet banking
The bank system 1 that has received the transfer data from the customer terminal 10 causes the display device 13 to display a transfer screen every time internet banking is performed. If the customer has a password, enter it and log on. Then, in accordance with the input form displayed subsequently, information necessary for making the transfer is input each time. On the other hand, the customer who does not have a password shifts to an online sign-up screen linked to this screen and performs a predetermined Internet banking contract procedure (step 17 ').
[0040]
(Step 18)Confirmation of input details for each transfer
After all the information necessary for the transfer is input each time, the customer performs a predetermined operation, and data including these information sets is transmitted to the bank system 1 side. In response to this, the bank system 1 performs a transfer process each time in accordance with an instruction from the customer.
[0041]
(Steps 19, 29)Confirm transfer completion and future setup
When the transfer process is completed each time, the bank system 1 displays on the display device 13 that the transfer has been completed. Finally, the service provider system 20 that has received the transfer data together with the transfer completion notice each time displays a screen on which the explanatory text regarding the future setup is described on the display device 13, and the series of procedures is completed.
[0042]
Thus, according to the present embodiment, the same effects as those of the first embodiment are obtained. At the same time, by including “3. Insurance / non-insurance classification”, which is management information, in the transfer data, it becomes possible to accept an account transfer application for insurance and non-insurance in the same system.
[0043]
(Third embodiment)
FIG. 8 is a schematic flowchart of an account transfer procedure in a bank. As described above, the account transfer Web capture in step 31 is a personal authentication performed by real-time processing when an application for online account transfer is accepted. The subsequent primary examination in step 32 is a stage for individually checking the appropriateness of the information input at the time of application for fund transfer. The secondary examination in step 33 is a stage for checking the existence of an account such as whether the account has been canceled immediately before. Then, after the above examination, the examination result is notified in step 34. Usually, the primary and secondary examinations take a certain amount of time, so it takes several days to complete the account transfer registration.
[0044]
Therefore, as shown in FIG. 9, the bank establishes an electronic bulletin board on the Internet, and the customer and the service provider browse this bulletin board, thereby making it possible to grasp the current examination status regarding each item. By utilizing an electronic bulletin board, which is a progress confirmation tool for direct debit, it is possible to immediately notify the processing status. In addition, prior notice and notice confirmation to the storage company are not required. On the other hand, since it becomes possible for the service provider to respond quickly according to the processing status (for example, start of preparation for account transfer), it is possible to promote the start of service contract affairs. In addition, by making it possible to select the storage provider of the service provider using this bulletin board, it is possible to separate the work flow between the account transfer application by the customer and the determination of the storage provider of the service provider. Specification becomes possible, and the freedom degree of selection increases.
[0045]
The bank system 1 has an electronic bulletin board database 7, and when this database 7 is updated, the contents are reflected on the electronic bulletin board as needed (published on the network). The electronic bulletin board database 7 is a database for centrally managing the progress of individual cases related to the account transfer process, and is composed of a record group to which a unique number for each case (the unique number is described above). ing. For each record, only “Insurance / Non-insurance classification” described above, “Web reception date / time”, “Primary result”, “Defective code”, “Registration result”, and the storage entrustee are decided later. The “storer code” and the like to be input are described.
[0046]
FIG. 10 is a diagram illustrating a display example of the electronic bulletin board. A separate screen is displayed for each service provider, and by entering an access password issued for each service provider, it is possible to refer to a list of progress related to the own case. An access log may be taken for each service provider. By confirming this access log, it is possible to confirm notification to the service provider.
[0047]
Note that a recording medium that records a computer program that implements the functions of the above-described embodiments may be supplied to the bank system 1 and the service provider system 20 shown in FIG. In this case, the object of the present invention can be achieved by reading and executing the computer program stored in the recording medium on the computer side. Therefore, since the computer program itself read from the recording medium realizes the novel function of the present invention, the recording medium on which the program is recorded constitutes the present invention. Examples of the recording medium on which the computer program is recorded include a CD-ROM, a floppy disk, a hard disk, a memory card, an optical disk, a DVD-ROM, and a DVD-RAM. Further, the computer program that realizes the functions of the above-described embodiments also has a new function.
【The invention's effect】
As described above, according to the present invention, when the account transfer procedure is led by the customer, the customer information input at the service provider site is handed over to the bank side. Thereby, the account transfer procedure can be performed simultaneously with the application for the online service contract.
[Brief description of the drawings]
FIG. 1 is an overall configuration diagram of an account transfer system.
FIG. 2 is an explanatory diagram of an account transfer procedure according to the first embodiment.
FIG. 3 is a diagram showing an example of the contents of takeover data
FIG. 4 is a view showing a display example of an account transfer explanation screen
FIG. 5 is a diagram showing a display example of an account transfer input form
FIG. 6 is a diagram showing a display example of an input content confirmation screen
FIG. 7 is an explanatory diagram of an account transfer procedure according to the second embodiment.
[Fig. 8] Schematic flowchart of bank account transfer procedure
FIG. 9 is an explanatory diagram of an electronic bulletin board established on a network.
FIG. 10 is a diagram showing a display example of an electronic bulletin board
[Explanation of symbols]
1 bank system, 2 server,
3 storage device, 4 communication device,
5 Application reception database,
6 Telephone banking contract database,
7 Database for electronic bulletin boards, 10 Customer terminals,
11 computers, 12 input devices,
13 display device, 14 communication device,
20 service provider system, 21 server,
22 storage devices, 23 communication devices,
24 Application reception database

Claims

Information transmission between the bank system, the service provider system of the service provider that provides services to the customer who is a service contractor, and the customer terminal of the customer who wants to transfer the account for the service provided by the service provider In an account transfer system in a possible network environment,
The service provider system includes:
Means for transmitting a first input form for applying for a service contract to the customer terminal;
First storage means for storing first customer information and a unique number;
When the first input form in which customer information is input to the first input form is received from the customer terminal, the unique number is provisionally assigned for each reception case, and the first input form is assigned to the first input form. Application receiving means for writing customer information including transfer account specifying information for specifying a transfer account as the first customer information in the first storage means together with the unique number;
In order to transfer data to the bank system, transfer data including the transfer account specifying information in the first customer information read from the first storage means and the unique number is transferred to the customer. Means for sending to the terminal;
Means for transmitting to the customer terminal a confirmation screen that prompts the customer to confirm whether or not to take over the data to the bank system,
The customer terminal is
Means for receiving the first input form from the service provider system and transmitting the first input completed form in which customer information is input to the first input form to the service provider system;
Means for receiving a second input form for application for direct debit from the bank system and transmitting a second input completed form in which customer information is input to the second input form to the bank system;
When the customer consents to take over the data to the bank system by the customer's action on the confirmation screen received from the service provider system, the takeover is received from the service provider system and stored internally. Means for reading data and transmitting it to the banking system;
The bank system
Means for transmitting the second input form in which information is described in some input items to the customer terminal based on the handover data received from the customer terminal;
Second storage means for storing second customer information and the unique number;
A third storage means for storing the customer information of the transaction that the bank system has;
When the second input completed form in which customer information is input to the second input form is received from the customer terminal, the user authentication described in the second input completed form and for authenticating the user Reception processing means for writing customer information including information as the second customer information in the second storage means together with the unique number included in the takeover data received from the customer terminal;
Account transfer by comparing the already-purchased customer information stored in the third storage means with the personal authentication information included in the second customer information stored in the second storage means An account transfer system comprising authentication means for authenticating the person in the application.

The account transfer system according to claim 1, wherein a security protocol is secured between the customer terminal and the bank system.