JP2021135904A

JP2021135904A - Data processor and data processing method

Info

Publication number: JP2021135904A
Application number: JP2020033425A
Authority: JP
Inventors: 淳士平井; Atsushi Hirai; あかり森; Akari Mori; 淳駒崎; Atsushi Komazaki; 啓輔二木; Keisuke Futaki; 幸晴島山; Yukiharu Shimayama; 孝尚河原; Takahisa Kawahara
Original assignee: NTT Data Corp; Bank of Yokohama Ltd
Current assignee: Bank of Yokohama Ltd; NTT Data Group Corp
Priority date: 2020-02-28
Filing date: 2020-02-28
Publication date: 2021-09-13

Abstract

To have a salary receiver receive salary by digital money without varying a system in a salary source enterprise.SOLUTION: A data processor includes: means for issuing a system account associated to a branch code of a virtual branch in a banking institution; means for adding a transfer amount to balance associated to the system account of the a first transfer data received from a bank system and generating a remittance data based on the first transfer data also being means indicating that the first transfer data is transfer information not transferred into a user's account in the banking institution; and means for transmitting an instruction to charge to a charged personal account by logging into an electronic money undertaker system by an ID for the bank account associated with the electronic money undertaker in response to reception of a charge request from a user terminal.SELECTED DRAWING: Figure 7

Description

本発明は、データ処理装置およびデータ処理方法に関する。より詳細に言えば、本発明は、被振込をユーザのシステムアカウントに関連付けられるバリューで受け取り、および受け取ったバリューを使用して所定の電子マネーのアカウントにチャージし、所定の宛先に送金し、所定の手段で現金化することが可能なデータ処理装置およびデータ処理方法に関する。 The present invention relates to a data processing apparatus and a data processing method. More specifically, the present invention receives a transfer at a value associated with a user's system account, and uses the received value to charge a predetermined electronic money account, transfer the money to a predetermined destination, and determine. The present invention relates to a data processing apparatus and a data processing method that can be cashed by the means of.

近年、キャッシュレス化が進んでおり、現金の代替支払い手段として電子マネーが多く利用されるようになっている。電子マネーのような電子的支払手段は、日本人ばかりでなく、訪日外国人にも広く利用されるようになってきている。 In recent years, cashless payments have been made, and electronic commerce has come to be widely used as an alternative payment method for cash. Electronic payment methods such as electronic money are becoming widely used not only by Japanese but also by foreigners visiting Japan.

従来、賃金の支払いは、労働基準法および厚生労働省令により、手渡し、あるいは銀行口座への振込によって行われていた。このため、電子マネーによる給与支払いの構想はあったものの（特許文献１、２）、実現できていなかった。ところが、２０１８年１２月、政府の国家戦略特区諮問会議が、現行法で認められていない電子マネーによる給与支払いを解禁する方針を打ち出した。このことが実現した場合、給与支払元企業が個人の電子マネーアカウントを指定して給与支払いを行うことにより、給与受取人は、直接的に給与を電子マネーとして受け取ることが現実に可能となる。 Traditionally, wages have been paid by hand or by transfer to a bank account under the Labor Standards Law and the Ordinance of the Ministry of Health, Labor and Welfare. For this reason, although there was a concept of payroll payment by electronic money (Patent Documents 1 and 2), it could not be realized. However, in December 2018, the government's National Strategic Special Zones Advisory Council announced a policy to lift the ban on salary payments using electronic money, which is not permitted by the current law. If this is realized, the salary payer can actually receive the salary directly as electronic money by designating an individual electronic money account and paying the salary.

特開２００３−１５７３４４号公報Japanese Unexamined Patent Publication No. 2003-157344 特許第５１４１１５８号公報Japanese Patent No. 5141158

現在、多くの給与支払元企業は、給与支払手段として振込を利用しており、電子マネーによる給与支払いを行おうとすると、給与支払い元企業が給与支払いのためのシステムを電子マネーでのチャージを行えるように改修したり、新規にシステムを導入したりする必要がある。 Currently, many payroll companies use transfer as a means of payroll, and when they try to pay payroll with electronic money, the payroll source company can charge the system for payroll with electronic money. It is necessary to repair it or introduce a new system.

一方、給与支払い元企業がシステム改修や新規システム導入を行わないと、給与支払いを受けた個人が各自の口座から現金を引き出すなどして、各自で電子マネーのチャージを行い、電子マネー残高を加算する必要がある。このようなやり方は、ユーザ自身の手間がかかり、かつチャージ先の電子マネー事業者のシステムトラブルや倒産などが生じた場合に電子マネーが使用できなくなったりするなど、不都合な点が多い。 On the other hand, if the payroll source company does not modify the system or introduce a new system, the individual who received the payroll will charge the electronic money by himself / herself, such as withdrawing cash from his / her own account, and add the electronic money balance. There is a need to. Such a method has many inconveniences, such as the user's own trouble, and the electronic commerce cannot be used in the event of a system trouble or bankruptcy of the electronic commerce business operator to be charged.

本発明は、このような課題を解決するためになされたものであり、給与支払元企業が従前の給与支払い手続きおよび給与支払いシステムを変更することなく、給与受取人が電子マネーで給与を受け取ることを実現するデータ処理装置およびデータ処理方法を提供することを目的とする。また、本発明は、給与受取人が受け取った給与などの入金データを利用して所望の電子マネーにチャージすることができるデータ処理装置およびデータ処理方法を提供することを目的とする。 The present invention has been made to solve such a problem, and the salary payee receives salary by electronic money without changing the conventional salary payment procedure and salary payment system. It is an object of the present invention to provide a data processing apparatus and a data processing method for realizing the above. Another object of the present invention is to provide a data processing apparatus and a data processing method capable of charging desired electronic money by using payment data such as salary received by a salary recipient.

本発明の一態様であるデータ処理装置は、
ユーザに関連付けられるシステムアカウントをユーザ端末に発行する手段であって、前記システムアカウントは、金融機関の口座識別子を示し、前記金融機関の口座識別子に含まれる店番号は、前記金融機関における仮想店舗の店番号を示す、手段と、
前記システムアカウントと第１の金額とを含む第１の振込データを銀行システムから受信し、前記システムアカウントに関連付けられる残高に前記第１の金額を加算し、前記第１の振込データに基づく入金データを生成する手段であって、前記第１の振込データは、前記金融機関における前記ユーザの口座に振り込まれない振込情報の内容を示す、手段と、
チャージ依頼を前記ユーザ端末から受信する手段であって、前記チャージ依頼は、チャージ先の電子マネー事業者、チャージ先の個人アカウント、および第２の金額を含む、手段と、
前記チャージ先の電子マネー事業者に関連付けられる銀行アカウントのＩＤで電子マネー事業者システムにログインし、前記チャージ先の個人アカウントに対して前記第２の金額をチャージする指示を送信する手段と
を備えたことを特徴とする。 The data processing device according to one aspect of the present invention is
A means for issuing a system account associated with a user to a user terminal, the system account indicates an account identifier of a financial institution, and a store number included in the account identifier of the financial institution is a virtual store in the financial institution. Means and means of showing the store number,
The first transfer data including the system account and the first amount is received from the bank system, the first amount is added to the balance associated with the system account, and the deposit data based on the first transfer data. The first transfer data indicates the content of the transfer information that is not transferred to the user's account at the financial institution.
A means for receiving a charge request from the user terminal, the charge request includes a means including an electronic money business operator of the charge destination, an individual account of the charge destination, and a second amount.
It is provided with a means for logging in to the electronic money business system with the ID of the bank account associated with the electronic money business of the charging destination and sending an instruction to charge the second amount to the personal account of the charging destination. It is characterized by that.

本発明によれば、給与支払元企業が従前の給与支払い手続きおよび給与支払いシステムを変更することなく、給与受取人が電子マネーで給与を受け取ることが可能となり、給与支払元企業は、電子マネーによる給与払いを導入する際のシステム改修が不要となる。 According to the present invention, the payroll source company can receive the salary with electronic money without changing the conventional salary payment procedure and the salary payment system, and the payroll source company uses electronic money. There is no need to modify the system when introducing payroll.

本発明によれば、ユーザは、ユーザのシステムアカウントに関連付けられるバリューで受け取った給与を、どの電子マネー事業者が提供する電子マネーサービスで使用するかをユーザが選択可能になる。ユーザが受け取った給与などの振込額は、金融機関のプール口座に格納されており、データ処理装置１０がシステムアカウントごとに残高管理をしているため、仮に電子マネー事業者が倒産したとしても、ユーザ自身の資産が棄損されるリスクを低減することができる。 According to the present invention, the user can select which electronic money operator provides the electronic money service to use the salary received by the value associated with the user's system account. The transfer amount such as salary received by the user is stored in the pool account of the financial institution, and the data processing device 10 manages the balance for each system account, so even if the electronic money business operator goes bankrupt. It is possible to reduce the risk that the user's own assets will be damaged.

本発明によれば、銀行に口座開設をしていない者（例えば、外国人など）であっても、電子マネーで給与を受け取ることができるようになる。 According to the present invention, even a person who has not opened an account at a bank (for example, a foreigner) can receive salary with electronic money.

本発明によれば、ユーザの電子マネー事業者の個人アカウントへのチャージは、リアルタイム口振および銀行アカウントからの送金により実現するため、対象となる電子マネー事業者の給与電子マネー支払い対応状況に関係なく利用可能である。 According to the present invention, the user's charge to the personal account of the electronic money business operator is realized by real-time speech and remittance from the bank account, so that it is related to the salary electronic money payment support status of the target electronic money business operator. Available without.

本明細書において開示される実施形態の詳細な理解は、添付図面に関連して例示される以下の説明から得ることができる。
本発明の実施形態に係るシステム全体の構成図である。本発明の実施形態に係るデータ処理装置１０のシステム構成図である。本発明の実施形態に係るアカウント管理ＤＢ１０６のデータ構造の一例を示す図である。本発明の実施形態に係る残高管理１０７−１および明細管理１０７−２のデータ構造の一例を示す図である。本発明に係るシステムアカウント管理に関する処理を説明するフロー図である。アカウント管理ＤＢ１０６のデータ内容の一例を示す。本発明に係る振込受取処理を説明するフロー図である。Ｓ７０６の処理によって更新された残高管理１０７−１および明細管理１０７−２のデータ内容の一例を示す。本発明に係る電子マネーのチャージ処理を説明するフロー図である。本発明に係るデータ処理装置１０内での送金処理を説明するフロー図である。本発明に係る、システムアカウントの残高の現金化処理を説明するフロー図である。本発明に係る、給与の前借処理を説明するフロー図である。 A detailed understanding of the embodiments disclosed herein can be obtained from the following description illustrated in connection with the accompanying drawings.
It is a block diagram of the whole system which concerns on embodiment of this invention. It is a system block diagram of the data processing apparatus 10 which concerns on embodiment of this invention. It is a figure which shows an example of the data structure of the account management DB 106 which concerns on embodiment of this invention. It is a figure which shows an example of the data structure of the balance management 107-1 and the detail management 107-2 which concerns on embodiment of this invention. It is a flow diagram explaining the process about the system account management which concerns on this invention. An example of the data contents of the account management DB 106 is shown. It is a flow figure explaining the transfer receipt processing which concerns on this invention. An example of the data contents of the balance management 107-1 and the detail management 107-2 updated by the process of S706 is shown. It is a flow figure explaining the charge processing of electronic money which concerns on this invention. It is a flow diagram explaining the remittance processing in the data processing apparatus 10 which concerns on this invention. It is a flow diagram explaining the monetization process of the balance of the system account which concerns on this invention. It is a flow chart explaining the advance borrowing process of salary which concerns on this invention.

本明細書では、「銀行」とは、一般社団法人全国銀行協会（本明細書では「全銀協」と呼ぶことにする）によって付与された４桁の金融機関コードを有する金融機関（例えば、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農協系、ゆうちょ銀行、など）を意味するものとして使用する。 In this specification, "bank" means a financial institution having a four-digit financial institution code given by the Japanese Bankers Association (referred to as "Zenginkyo" in this specification) (for example, a bank, etc.). It is used to mean credit union, credit union, labor bank, agricultural cooperative, Yucho Bank, etc.).

本明細書では、「電子マネー」とは、貨幣価値をデジタル・データとしてＩＣカードやインターネットに接続されたサーバに記録し、貨幣価値の授受を電子的に行う仕組み（広辞苑第七版）を意味し、電子マネーの概念には、チャージ可能な電子的支払手段が含まれるが、特定のサービスに限定されることはない。電子マネーによる決済は、ＩＣカードのような物理的媒体を介して行われてもよく、ユーザ機器に格納された所定のアプリケーションを介して行われてもよく、あるいは、ユーザ機器が店頭の決済用コードを読み取るか、ユーザ機器に表示された決済用コードを店頭側の機器が読み取ることを介して行われてもよく、特に限定されることはない。 In this specification, "electronic money" means a mechanism (Kojien 7th edition) in which monetary value is recorded as digital data on an IC card or a server connected to the Internet, and monetary value is exchanged electronically. However, the concept of electronic money includes, but is not limited to, specific services, including chargeable electronic payment methods. Payment by electronic money may be performed via a physical medium such as an IC card, may be performed via a predetermined application stored in a user device, or the user device may make a payment at a store. The code may be read or the payment code displayed on the user device may be read by the device on the store side, and is not particularly limited.

（全体構成）
図１は、本発明の実施形態に係るデータ処理装置１０、銀行システム１１、企業システム１２、ユーザ端末１３、および電子マネー事業者システム１４を含むシステム全体の構成図である。図１では、各要素は１つずつしか示されていないが、これらは複数存在し得る。 (overall structure)
FIG. 1 is a configuration diagram of an entire system including a data processing device 10, a bank system 11, a corporate system 12, a user terminal 13, and an electronic commerce business operator system 14 according to an embodiment of the present invention. Although each element is shown only one in FIG. 1, there can be more than one of them.

図１に示されるように、データ処理装置１０は、銀行システム１１、ユーザ端末１３、および電子マネー事業者システム１４と相互に通信可能に接続される。銀行システム１１は、データ処理装置１０、企業システム１２、および電子マネー事業者システム１４と相互に通信可能に接続される。企業システム１２は、銀行システム１１と相互に通信可能に接続され、および任意選択でユーザ端末１３と相互に通信可能に接続される。 As shown in FIG. 1, the data processing device 10 is communicably connected to the bank system 11, the user terminal 13, and the electronic money operator system 14. The bank system 11 is communicably connected to the data processing device 10, the corporate system 12, and the electronic money business operator system 14. The corporate system 12 is communicably connected to the banking system 11 and optionally communicably connected to the user terminal 13.

データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からのシステムアカウント登録要求に応答して、銀行システム１１に関連付けられるシステムアカウントをユーザ（従業員）に割り当て、割り当てたシステムアカウントをユーザ端末１３に送信する。本明細書で、「システムアカウント」は、金融機関の口座識別子（すなわち、金融機関コード、店番号、預金種目、および口座番号）に相当し、かつデータ処理装置１０にログインするためのユーザＩＤとして利用可能である。データ処理装置１０にログインするためのユーザＩＤは、システムアカウントそのものであってもよく、あるいは、システムアカウントに関連付けられる任意のユーザＩＤであってもよい。システムアカウントに含まれる店番号は、金融機関における仮想店舗の店番号を示す。また、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３から、各種依頼や指示を受信し、当該依頼や指示に関連する処理を実行し、関連する依頼や指示を対応するシステムに送信する。 In response to the system account registration request from the user terminal 13, the data processing device 10 assigns the system account associated with the bank system 11 to the user (employee), and transmits the assigned system account to the user terminal 13. In the present specification, the "system account" corresponds to the account identifier of the financial institution (that is, the financial institution code, the store number, the deposit type, and the account number), and as a user ID for logging in to the data processing device 10. It is available. The user ID for logging in to the data processing device 10 may be the system account itself, or may be any user ID associated with the system account. The store number included in the system account indicates the store number of the virtual store in the financial institution. Further, the data processing device 10 receives various requests and instructions from the user terminal 13, executes processing related to the requests and instructions, and transmits the related requests and instructions to the corresponding system.

データ処理装置１０は、ユーザのシステムアカウントに対する振込データ（本明細書で「第１の振込データ」と呼ぶこととする）を銀行システム１１から受信し、第１の振込データに基づいて入出金管理データベース（ＤＢ）（図２の入出金管理ＤＢ１０７）を更新する。第１の振込データは、ユーザの預金口座（金融機関に開設した実在口座）に振り込まれない振込情報の内容を示す。 The data processing device 10 receives transfer data for the user's system account (referred to as "first transfer data" in the present specification) from the bank system 11, and manages deposits and withdrawals based on the first transfer data. The database (DB) (deposit / withdrawal management DB 107 in FIG. 2) is updated. The first transfer data shows the contents of transfer information that is not transferred to the user's deposit account (existing account opened at a financial institution).

銀行システム１１は、勘定系システムを有し、勘定系システムは、企業や個人の口座、銀行自身の管理口座、および本明細書で説明するプール口座を有する。プール口座は、仮想店舗宛ての振込金額を一括して格納しておく（プールする）口座である。銀行システム１１は、受信した振込データに基づいて対応する口座への振込およびプール口座への入金処理を制御する。銀行システム１１は、プール口座に入金された振込の振込データを第１の振込データとしてデータ処理装置１０に送信する。銀行システム１１は、電子マネー事業者システム１４からのリアルタイム口振指示に応答して、プール口座の金額を更新し、更新結果を電子マネー事業者システム１４に送信する。 The banking system 11 has a core banking system, which includes a core banking system, an account of a company or an individual, an account managed by the bank itself, and a pool account described herein. The pool account is an account that collectively stores (pools) the transfer amount to the virtual store. The bank system 11 controls the transfer to the corresponding account and the deposit process to the pool account based on the received transfer data. The bank system 11 transmits the transfer data of the transfer deposited in the pool account to the data processing device 10 as the first transfer data. The bank system 11 updates the amount of the pool account in response to the real-time speech instruction from the electronic money business system 14, and transmits the update result to the electronic money business system 14.

企業システム１２は、従業員の勤怠管理を行って給与計算を行い、従業員に対する振込データを生成して銀行システム１１に送信する。企業システム１２は、従業員から振込先情報を電子的に受信するように構成されていてもよい。 The corporate system 12 manages the attendance of employees, calculates salaries, generates transfer data for employees, and transmits the data to the bank system 11. The corporate system 12 may be configured to electronically receive the transfer destination information from the employee.

ユーザ端末１３は、有線または無線環境において動作可能な任意のタイプのデバイスである。ユーザ端末１３は、システムアカウント登録要求を送信して、銀行システム１１に関連付けられるシステムアカウントを受信する。システムアカウントは、データ処理装置１０にログインするためのユーザＩＤとして利用可能である。ユーザ端末１３は、データ処理装置１０にログインして、チャージ依頼や送金依頼などの、各種依頼や指示をデータ処理装置１０に送信する。 The user terminal 13 is any type of device that can operate in a wired or wireless environment. The user terminal 13 sends a system account registration request to receive the system account associated with the banking system 11. The system account can be used as a user ID for logging in to the data processing device 10. The user terminal 13 logs in to the data processing device 10 and transmits various requests and instructions such as a charge request and a remittance request to the data processing device 10.

電子マネー事業者システム１４は、ユーザに関連付けられる個人アカウントおよび銀行システム１１に関連付けられる銀行アカウントを有する。電子マネー事業者システム１４は、銀行アカウントに対する電子マネーのチャージ要求および銀行アカウントからユーザの個人アカウントに対する電子マネーのチャージ要求をデータ処理装置１０から受信し、当該要求に応答して銀行システム１１にリアルタイム口振指示を送信し、その結果に応じて銀行アカウントに対するチャージ、および銀行アカウントからユーザの個人アカウントに対する送金を行って、処理結果をデータ処理装置１０に送信する。 The electronic commerce business system 14 has a personal account associated with the user and a bank account associated with the banking system 11. The electronic money operator system 14 receives an electronic money charge request for the bank account and an electronic money charge request for the user's personal account from the bank account from the data processing device 10, and responds to the request in real time to the bank system 11. A speech instruction is transmitted, a charge to the bank account is performed according to the result, and money is transferred from the bank account to the user's personal account, and the processing result is transmitted to the data processing device 10.

（システム構成）
図２は、本発明の実施形態に係るデータ処理装置１０のシステム構成図である。図２に示すように、データ処理装置１０は、一般的なコンピュータと同様に、バス１２０などによって相互に接続された制御部１０１、主記憶部１０２、補助記憶部１０３、インターフェース（ＩＦ）部１０４、および出力部１０５を備える。データ処理装置１０は、ファイル／データベースなどの形式で、アカウント管理ＤＢ１０６および入出金管理ＤＢ１０７を備える。 (System configuration)
FIG. 2 is a system configuration diagram of the data processing device 10 according to the embodiment of the present invention. As shown in FIG. 2, the data processing device 10 has a control unit 101, a main storage unit 102, an auxiliary storage unit 103, and an interface (IF) unit 104, which are connected to each other by a bus 120 or the like, like a general computer. , And an output unit 105. The data processing device 10 includes an account management DB 106 and a deposit / withdrawal management DB 107 in the form of a file / database or the like.

制御部１０１は、中央処理装置（ＣＰＵ）とも呼ばれ、データ処理装置１０の各構成要素の制御やデータの演算を行い、また、補助記憶部１０３に格納されている各種プログラムを主記憶部１０２に読み出して実行する。主記憶部１０２は、メインメモリとも呼ばれ、受信した各種データ、コンピュータ実行可能な命令および当該命令による演算処理後のデータなどを記憶する。補助記憶部１０３は、ハードディスク（ＨＤＤ）などに代表される記憶装置であり、データやプログラムを長期的に保存する際に使用される。 The control unit 101 is also called a central processing unit (CPU), controls each component of the data processing device 10, calculates data, and stores various programs stored in the auxiliary storage unit 103 in the main storage unit 102. Read and execute. The main storage unit 102, also called a main memory, stores various received data, computer-executable instructions, and data after arithmetic processing by the instructions. The auxiliary storage unit 103 is a storage device typified by a hard disk (HDD) or the like, and is used when storing data or programs for a long period of time.

図２の実施形態は、制御部１０１、主記憶部１０２および補助記憶部１０３を同一のコンピュータの内部に設ける実施形態について説明するが、他の実施形態として、データ処理装置１０は、制御部１０１、主記憶部１０２および補助記憶部１０３を複数個使用することにより、複数のコンピュータによる並列分散処理を実現するように構成することもできる。また、他の実施形態として、データ処理装置１０のための複数のサーバを設置し、複数サーバが一つの補助記憶部１０３を共有する実施形態にすることも可能である。 The embodiment of FIG. 2 describes an embodiment in which the control unit 101, the main storage unit 102, and the auxiliary storage unit 103 are provided inside the same computer, but as another embodiment, the data processing device 10 is the control unit 101. By using a plurality of main storage units 102 and auxiliary storage units 103, parallel distributed processing by a plurality of computers can be realized. Further, as another embodiment, it is also possible to install a plurality of servers for the data processing device 10 so that the plurality of servers share one auxiliary storage unit 103.

ＩＦ部１０４は、他のシステムや装置との間でデータを送受信する際のインターフェースの役割を果たし、また、システムオペレータから各種コマンドや入力データ（各種マスタ、テーブルなど）を受け付けるインターフェースを提供する。出力部１０５は、処理されたデータを表示する表示画面や当該データを印刷するための印刷手段などを提供する。 The IF unit 104 serves as an interface for transmitting and receiving data to and from other systems and devices, and also provides an interface for receiving various commands and input data (various masters, tables, etc.) from a system operator. The output unit 105 provides a display screen for displaying the processed data, a printing means for printing the data, and the like.

アカウント管理ＤＢ１０６は、ユーザのシステムアカウントに関連する情報を格納する。図３は、本発明の実施形態に係るアカウント管理ＤＢ１０６のデータ構造の一例を示す図である。アカウント管理ＤＢ１０６は、金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、口座番号３０４、およびユーザ情報３０５を含むことができるが、これらのデータ項目に限定されることはなく他のデータ項目も含むことが可能である。 The account management DB 106 stores information related to the user's system account. FIG. 3 is a diagram showing an example of a data structure of the account management DB 106 according to the embodiment of the present invention. The account management DB 106 can include a financial institution code 301, a store number 302, a deposit item 303, an account number 304, and a user information 305, but is not limited to these data items and includes other data items. It is possible.

金融機関コード３０１は、金融機関の識別子であり、全銀協によって各金融機関に割り振られた統一金融機関コードに相当する。店番号３０２は、当該金融機関ごとに予め定められた仮想店舗を示す識別子である。すなわち、店番号３０２は、当該金融機関の実際の店舗に付与された番号以外の番号、すなわち、仮想店舗に付与された番号を示す。預金種目３０３は、口座の預金種目（例えば、「普通」「当座」など）を示す。口座番号３０４は、ユーザに割り振られた口座番号である。ユーザ情報３０５は、ユーザの氏名、カナ氏名、性別、生年月日、住所、連絡先（例えば、電子メールアドレス）、ログインパスワード（ＰＷ）、１または複数の任意の電子マネー事業者システム１４のユーザの個人アカウント情報、ユーザによって指定された個人アカウントへのチャージ指定日時などの情報を含むが、これら以外の情報を含むことも可能である。 The financial institution code 301 is an identifier of a financial institution and corresponds to a unified financial institution code assigned to each financial institution by the JBA. The store number 302 is an identifier indicating a virtual store predetermined for each financial institution. That is, the store number 302 indicates a number other than the number assigned to the actual store of the financial institution, that is, the number assigned to the virtual store. The deposit item 303 indicates the deposit item of the account (for example, "ordinary", "current", etc.). The account number 304 is an account number assigned to the user. User information 305 is the user's name, kana name, gender, date of birth, address, contact information (eg, email address), login password (PW), user of one or more arbitrary electronic money operator systems 14. It includes information such as personal account information of the user and the specified date and time of charging to the personal account specified by the user, but it is also possible to include information other than these.

図２に戻って説明すると、入出金管理ＤＢ１０７は、ユーザのシステムアカウントに関連付けられるバリュー（すなわち、金銭的な価値に相当する情報）を格納する残高管理１０７−１および明細管理１０７−２を含む。残高管理１０７−１は、バリューの残高情報を格納する。明細管理１０７−２は、バリューの入出金明細情報を格納する。 Returning to FIG. 2, the deposit / withdrawal management DB 107 includes a balance management 107-1 and a detail management 107-2 for storing the value (that is, the information corresponding to the monetary value) associated with the user's system account. .. Balance management 107-1 stores value balance information. The detail management 107-2 stores the deposit / withdrawal detail information of the value.

図４は、本発明の実施形態に係る残高管理１０７−１および明細管理１０７−２のデータ構造の一例を示す図である。残高管理１０７−１は、金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、口座番号３０４、および残高４０１を含むことができるが、これらのデータ項目に限定されることはなく他のデータ項目も含むことが可能である。金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、および口座番号３０４は、図３を参照しながら上述した通りであるので説明を省略する。残高４０１は、ユーザのシステムアカウントに関連付けられるバリューの現在の残高情報を示す。 FIG. 4 is a diagram showing an example of the data structure of the balance management 107-1 and the detail management 107-2 according to the embodiment of the present invention. Balance management 107-1 may include financial institution code 301, store number 302, deposit type 303, account number 304, and balance 401, but is not limited to these data items and may include other data items. It can be included. The financial institution code 301, the store number 302, the deposit item 303, and the account number 304 are as described above with reference to FIG. 3, and thus the description thereof will be omitted. Balance 401 indicates the current balance information of the value associated with the user's system account.

明細管理１０７−２は、金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、口座番号３０４、取扱日４１１、入金額４１２、出金額４１３、差引残高４１４、および摘要４１５を含むことができるが、これらのデータ項目に限定されることはなく他のデータ項目も含むことが可能である。金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、および口座番号３０４は、図３を参照しながら上述した通りであるので説明を省略する。取扱日４１１は、バリューに関する入出金データが発生した日付および時間情報を示す。入金額４１２は、バリューに対する入金データが発生した場合の入金額を示す。出金額４１３は、バリューに対する出金データが発生した場合の出金額を示す。差引残高４１４は、バリューに関する入出金データが発生した後の差引残高情報を示す。最新の差引残高４１４の値は、残高４０１の値と等しくなる。摘要４１５は、バリューに関する入出金データの摘要情報を示す。 The statement management 107-2 can include the financial institution code 301, the store number 302, the deposit type 303, the account number 304, the handling date 411, the deposit amount 412, the withdrawal amount 413, the deduction balance 414, and the description 415. It is not limited to these data items, and other data items can be included. The financial institution code 301, the store number 302, the deposit item 303, and the account number 304 are as described above with reference to FIG. 3, and thus the description thereof will be omitted. The handling date 411 indicates the date and time information on which the deposit / withdrawal data related to the value was generated. The deposit amount 412 indicates the deposit amount when the deposit data for the value is generated. The withdrawal amount 413 indicates the withdrawal amount when the withdrawal data for the value is generated. The deduction balance 414 indicates the deduction balance information after the deposit / withdrawal data regarding the value is generated. The latest deduction balance 414 value is equal to the value of balance 401. Description 415 provides summary information of deposit / withdrawal data regarding value.

本発明の他の実施形態では、残高管理１０７−１および明細管理１０７−２を統合して１つのファイル／データベースとして構成することも可能である。 In another embodiment of the present invention, the balance management 107-1 and the detail management 107-2 can be integrated to form one file / database.

（処理フロー：システムアカウント管理）
図５は、本発明に係るシステムアカウント管理に関する処理を説明するフロー図である。図５の処理フローでは、振込を電子マネーで受け取ることを希望するユーザに対して、システムアカウントを発行する処理内容を説明する。 (Processing flow: System account management)
FIG. 5 is a flow chart illustrating a process related to system account management according to the present invention. In the processing flow of FIG. 5, the processing content of issuing a system account to a user who wishes to receive the transfer with electronic money will be described.

Ｓ５０１にて、データ処理装置１０は、システムアカウント登録要求をユーザ端末１３から受信する。システムアカウント登録要求は、金融機関の識別子（金融機関コード）、およびユーザ情報（例えば、氏名、カナ氏名、性別、生年月日、住所、連絡先（例えば、電子メールアドレス）、ログインパスワード（ＰＷ）など）を含む。 In S501, the data processing device 10 receives the system account registration request from the user terminal 13. The system account registration request includes a financial institution identifier (financial institution code), user information (eg, name, kana name, gender, date of birth, address, contact information (eg, email address), login password (PW)). Etc.).

Ｓ５０２にて、データ処理装置１０は、ユーザのシステムアカウント登録要求に応答して、金融機関の識別子に関連付けられるシステムアカウントを生成し、ユーザ端末１３に送信する。システムアカウントは、金融機関の口座識別子（すなわち、金融機関コード、店番号、預金種目、および口座番号）に相当し、かつデータ処理装置１０にログインするためのユーザＩＤとして利用可能である。例えば、システムアカウントは、金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、および口座番号３０４の情報を含む。店番号３０２は、金融機関における仮想店舗の店番号である。口座番号３０４は、ユーザに割り振られた当該金融機関の仮想店舗の口座番号であり、データ処理装置１０は、重複しないように口座番号３０４をユーザに割り振る。データ処理装置１０は、金融機関の仮想店舗ごとに、ユーザに割り振った口座番号３０４の情報を管理するテーブルを備えるように構成される。生成されたシステムアカウントは、アカウント管理ＤＢ１０６に格納される。図６は、アカウント管理ＤＢ１０６のデータ内容の一例を示す。 In S502, the data processing device 10 responds to the user's system account registration request, generates a system account associated with the identifier of the financial institution, and transmits the system account to the user terminal 13. The system account corresponds to the account identifier of the financial institution (that is, the financial institution code, the store number, the deposit type, and the account number), and can be used as a user ID for logging in to the data processing device 10. For example, the system account includes information on the financial institution code 301, the store number 302, the deposit type 303, and the account number 304. The store number 302 is a store number of a virtual store in a financial institution. The account number 304 is the account number of the virtual store of the financial institution assigned to the user, and the data processing device 10 allocates the account number 304 to the user so as not to be duplicated. The data processing device 10 is configured to include a table for managing information of the account number 304 assigned to the user for each virtual store of the financial institution. The generated system account is stored in the account management DB 106. FIG. 6 shows an example of the data contents of the account management DB 106.

上述の処理により、システムアカウントの発行が完了する。これ以後、ユーザは、システムアカウントをユーザＩＤとして利用して、データ処理装置１０にログインし、データ処理装置１０によって提供される各種サービスを利用することができる。また、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からの要求に応答して、システムアカウント情報の更新処理および削除処理を行うことができる。 The above process completes the issuance of the system account. After that, the user can use the system account as the user ID to log in to the data processing device 10 and use various services provided by the data processing device 10. In addition, the data processing device 10 can perform update processing and deletion processing of system account information in response to a request from the user terminal 13.

本発明の一実施形態では、上記のＳ５０１およびＳ５０２の処理の際に、あるいはその後に、データ処理装置１０は、総務省によって提供されている公的個人認証サービスなどとの連携により、マイナンバーカードや運転免許証などを利用した電子本人確認処理を行うように構成されることができる。 In one embodiment of the present invention, during or after the processing of S501 and S502 described above, the data processing device 10 may be used as a My Number card or in cooperation with a public personal identification service provided by the Ministry of Internal Affairs and Communications. It can be configured to perform electronic identity verification processing using a driver's license or the like.

ユーザは、システムアカウントを給与支払元企業に給与受取用口座の情報として提供することができる。上述したように、システムアカウントは、全銀協によって定められている口座体系に一致しているため、企業システム１２がシステムアカウントを給与振込用口座として登録しても問題なく利用でき、給与支払元企業は、企業システム１２を改修する必要はない。システムアカウントを給与振込用口座として登録することは、企業システム１２のオペレータによって行われてもよく、あるいは、ユーザ端末１３から行われてもよく、特に限定されない。 The user can provide the system account to the payroll source company as the information of the payroll account. As mentioned above, since the system account matches the account system defined by Zenginkyo, even if the corporate system 12 registers the system account as a payroll account, it can be used without problems, and the payroll source company can use it. , There is no need to repair the corporate system 12. Registering the system account as a payroll account may be performed by the operator of the corporate system 12 or may be performed from the user terminal 13, and is not particularly limited.

（処理フロー：振込受取処理）
図７は、本発明に係る振込受取処理を説明するフロー図である。図７の処理フローでは、自行内での給与振込を一例として説明するが、本発明の技術思想は、ユーザに対する、給与振込以外の振込、および他行からの振込に対しても適用可能である。本処理フローの前提として、ユーザのシステムアカウントが給与振込用口座として企業システム１２に登録されているものとして説明する。 (Processing flow: Transfer receipt processing)
FIG. 7 is a flow chart illustrating a transfer receipt process according to the present invention. In the processing flow of FIG. 7, a salary transfer within the bank will be described as an example, but the technical idea of the present invention can be applied to a transfer other than the salary transfer to the user and a transfer from another bank. .. As a premise of this processing flow, it is assumed that the user's system account is registered in the corporate system 12 as a payroll account.

Ｓ７０１にて、企業システム１２は、ユーザを含む従業員の給与計算を行い、振込データを銀行システム１１に送信し、銀行システム１１は、振込データを受信する。振込データは、全銀協のフォーマットに従った、従来と同じフォーマットのデータである。電子マネーで給与を受け取ることを望んでいるユーザの振込データについては、上述したシステムアカウントが被振込口座情報として使用されている。 In S701, the corporate system 12 calculates the salary of the employee including the user, transmits the transfer data to the bank system 11, and the bank system 11 receives the transfer data. The transfer data is the same format as the conventional data according to the JBA format. For the transfer data of a user who wants to receive salary with electronic money, the above-mentioned system account is used as the transfer account information.

Ｓ７０２にて、銀行システム１１は、受信した振込データに含まれる店番号が仮想店舗を示すかどうかを判定する。銀行システム１１は、仮想店舗の店番号を格納するテーブルを有していてよい。読み出した店番号が仮想店舗を示す場合、Ｓ７０３に処理が進み、示さない場合、Ｓ７０４に処理が進む。 In S702, the bank system 11 determines whether or not the store number included in the received transfer data indicates a virtual store. The bank system 11 may have a table for storing the store number of the virtual store. If the read store number indicates a virtual store, the process proceeds to S703, and if not, the process proceeds to S704.

Ｓ７０３にて、銀行システム１１は、振込データに基づいて、振込元企業口座からプール口座に入金処理を行う。プール口座は、仮想店舗宛ての振込金額を一括して格納しておく（プールする）口座である。本発明の他の実施形態では、プール口座を口座番号ごと、すなわち、システムアカウントごとに分けて管理するように構成することも可能である。 In S703, the bank system 11 processes the deposit from the transfer source company account to the pool account based on the transfer data. The pool account is an account that collectively stores (pools) the transfer amount to the virtual store. In another embodiment of the present invention, the pool account can be configured to be managed separately for each account number, that is, for each system account.

Ｓ７０４にて、銀行システム１１は、振込データに基づいて、振込元企業口座からユーザの口座に対する入金処理を行い、振込処理結果を企業システム１２に送信する。所定の理由により振込不可となった場合には、通常の手続に従い、組戻し処理や付替による振替入金などの事後処理が行われる。 In S704, the bank system 11 performs a deposit process from the transfer source company account to the user's account based on the transfer data, and transmits the transfer process result to the company system 12. If the transfer is not possible due to a predetermined reason, post-processing such as reassembling processing or transfer payment by transfer will be performed according to the normal procedure.

Ｓ７０５にて、銀行システム１１は、プール口座に入金処理が行われた振込データ（すなわち、プール口座に対する入金明細データ）に基づいて、第１の振込データを生成し、データ処理装置１０に送信する。データ処理装置１０は、銀行システム１１から第１の振込データを受信する。 In S705, the bank system 11 generates the first transfer data based on the transfer data (that is, the payment details data for the pool account) that has been processed for deposit to the pool account, and transmits the first transfer data to the data processing device 10. .. The data processing device 10 receives the first transfer data from the bank system 11.

Ｓ７０６にて、データ処理装置１０は、受信した第１の振込データに含まれる金融機関コード、店番号、預金種目、および口座番号（すなわち、システムアカウント）を検索キーとして残高管理１０７−１の対応するシステムアカウントのデータを特定し、第１の振込データの金額を残高４０１の金額に加算する。データ処理装置１０は、第１の振込データに基づいて入金データを生成し、明細管理１０７−２に追加する。図８は、Ｓ７０６の処理によって更新された残高管理１０７−１および明細管理１０７−２のデータ内容の一例を示す。この例では、従前の残高が０だったシステムアカウントに対して３０万円の給与入金がなされたことを示している。なお、システムアカウントのデータが特定できない場合、データ処理装置１０は、銀行システム１１に通知し、組戻し処理や付替による振替入金などの事後処理を行うよう依頼する。 In S706, the data processing device 10 corresponds to the balance management 107-1 using the financial institution code, store number, deposit type, and account number (that is, system account) included in the received first transfer data as search keys. The data of the system account to be used is specified, and the amount of the first transfer data is added to the amount of the balance 401. The data processing device 10 generates deposit data based on the first transfer data and adds it to the detail management 107-2. FIG. 8 shows an example of the data contents of the balance management 107-1 and the detail management 107-2 updated by the process of S706. In this example, it is shown that a salary deposit of 300,000 yen was made to the system account whose previous balance was 0. If the data of the system account cannot be specified, the data processing device 10 notifies the bank system 11 and requests that the bank system 11 perform post-processing such as reassembling processing and transfer payment by transfer.

本発明の一実施形態では、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からの要求に応答して、ログインユーザのシステムアカウントに関連付けられる残高管理１０７−１および明細管理１０７−２のデータをユーザ端末１３に送信することができ、これにより、ユーザは、自身に振り込まれた金額の明細および残高を照会することができるようになる。 In one embodiment of the present invention, the data processing device 10 responds to the request from the user terminal 13 by transmitting the data of the balance management 107-1 and the detail management 107-2 associated with the system account of the logged-in user to the user terminal 13. Can be sent to, which allows the user to inquire about the details and balance of the amount transferred to him / her.

本発明の一実施形態では、給与などの振込額の一部をシステムアカウントの残高に加算し、残りをユーザの預金口座などに入金することができる。かかる場合、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３から、システムアカウントへの入金額を指定する命令を受け取り、銀行システム１１に当該入金額を送信する。銀行システム１１は、ユーザのシステムアカウント宛ての振込額のうち入金額に相当する金額を、プール口座に入金し、残りの金額をユーザの預金口座に入金する処理を行うことができる。プール口座に入金された金額は、図７を参照しながら説明したように、第１の振込データとしてデータ処理装置１０に送信され、システムアカウントの残高に加算される。ユーザの預金口座の情報は、ユーザ端末１３からデータ処理装置１０に送信され、データ処理装置１０から銀行システム１１に送信される。 In one embodiment of the present invention, a part of the transfer amount such as salary can be added to the balance of the system account, and the rest can be deposited in the user's deposit account or the like. In such a case, the data processing device 10 receives an instruction from the user terminal 13 to specify the deposit amount to the system account, and transmits the deposit amount to the bank system 11. The bank system 11 can perform a process of depositing an amount corresponding to the deposit amount among the transfer amounts addressed to the user's system account to the pool account and depositing the remaining amount to the user's deposit account. The amount deposited in the pool account is transmitted to the data processing device 10 as the first transfer data and added to the balance of the system account, as described with reference to FIG. 7. The information of the user's deposit account is transmitted from the user terminal 13 to the data processing device 10, and is transmitted from the data processing device 10 to the bank system 11.

（処理フロー：電子マネーのチャージ処理）
図９は、本発明に係る電子マネーのチャージ処理を説明するフロー図である。なお、「チャージ」と「送金」という用語は、交換可能に使用され得る。 (Processing flow: Electronic money charge processing)
FIG. 9 is a flow chart illustrating a charge process of electronic money according to the present invention. The terms "charge" and "remittance" can be used interchangeably.

Ｓ９０１にて、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からのアクセスに応答して、チャージ先の候補となる複数の電子マネー事業者をユーザ端末１３に送信する。ユーザは、ユーザ端末１３の画面上にて自らのシステムアカウントの残高情報を参照しながら、チャージ先の電子マネーの種類（電子マネー事業者）、チャージ先の個人アカウント、およびチャージ金額を入力する。ユーザ端末１３は、チャージ先の電子マネー事業者、チャージ先の個人アカウント、およびチャージ金額を含むチャージ依頼をデータ処理装置１０に送信する。データ処理装置１０は、チャージ依頼をユーザ端末１３から受信する。チャージ金額に指定可能な金額は、ログインユーザのシステムアカウントに関連付けられている残高管理１０７−１の残高４０１の金額以下である。 In S901, the data processing device 10 transmits a plurality of electronic commerce business operators that are candidates for charging destinations to the user terminal 13 in response to the access from the user terminal 13. The user inputs the type of electronic money to be charged (electronic money business operator), the personal account to be charged, and the charge amount while referring to the balance information of his / her system account on the screen of the user terminal 13. The user terminal 13 transmits a charge request including the charge destination electronic money business operator, the charge destination personal account, and the charge amount to the data processing device 10. The data processing device 10 receives the charge request from the user terminal 13. The amount that can be specified as the charge amount is equal to or less than the amount of balance 401 of balance management 107-1 associated with the login user's system account.

Ｓ９０２にて、データ処理装置１０は、受信したチャージ依頼に含まれているチャージ先の電子マネー事業者の銀行アカウントを識別し、識別した銀行アカウントのＩＤおよびＰＷを利用して対応する電子マネー事業者システム１４にログインする。データ処理装置１０は、チャージ依頼に含まれるチャージ金額を銀行アカウントに対してチャージする第１のチャージ指示、および、チャージ金額を銀行アカウントからユーザの個人アカウントに対して送金する第２のチャージ指示を電子マネー事業者システム１４に送信する。第１のチャージ指示および第２のチャージ指示は、一括して送信されてよく、両者をまとめて「チャージ指示」と呼んでもよい。データ処理装置１０は、チャージ先の電子マネー事業者の銀行アカウントおよびＰＷの情報を有するように構成されていてよい。 In S902, the data processing device 10 identifies the bank account of the electronic money business operator of the charging destination included in the received charge request, and uses the ID and PW of the identified bank account to correspond to the electronic money business. Log in to the person system 14. The data processing device 10 issues a first charge instruction for charging the charge amount included in the charge request to the bank account and a second charge instruction for transferring the charge amount from the bank account to the user's personal account. It is transmitted to the electronic money operator system 14. The first charge instruction and the second charge instruction may be collectively transmitted, and both may be collectively referred to as a "charge instruction". The data processing device 10 may be configured to have information on the bank account and PW of the electronic money business operator to be charged.

Ｓ９０３にて、電子マネー事業者システム１４は、チャージ指示に応答して、銀行アカウントに関連付けられる銀行システム１１に対して、チャージ指示に含まれる金額のリアルタイム口振依頼を送信する。銀行アカウントは、電子マネー事業者における各銀行のアカウントであり、ログインした銀行アカウントによってリアルタイム口振依頼の送信先である銀行システム１１が特定される。 In S903, the electronic money operator system 14 responds to the charge instruction and transmits a real-time voice request for the amount included in the charge instruction to the bank system 11 associated with the bank account. The bank account is an account of each bank in the electronic money business operator, and the bank system 11 to which the real-time speech request is sent is specified by the logged-in bank account.

銀行システム１１は、リアルタイム口振依頼に応答して、プール口座から該当金額を減額する処理を行い、その処理結果（正常または異常）を電子マネー事業者システム１４に送信する。 In response to the real-time dictation request, the bank system 11 performs a process of reducing the corresponding amount from the pool account, and transmits the process result (normal or abnormal) to the electronic money operator system 14.

Ｓ９０４にて、電子マネー事業者システム１４は、銀行システム１１から受信した処理結果が正常を示す場合、該当金額を銀行アカウントの残高に加算する。この処理により、銀行システム１１のプール口座から、電子マネー事業者システム１４の銀行アカウントへの送金が行われたことになる。次に、電子マネー事業者システム１４は、チャージ指示によって示されているユーザの個人アカウントに対して、該当金額を加算するとともに、銀行アカウントの残高から該当金額を減算する。この処理により、電子マネー事業者システム１４内の銀行アカウントからユーザの個人アカウントに対する送金が行われたことになる。 In S904, when the processing result received from the bank system 11 is normal, the electronic money operator system 14 adds the corresponding amount to the balance of the bank account. By this process, the remittance is performed from the pool account of the bank system 11 to the bank account of the electronic money operator system 14. Next, the electronic money operator system 14 adds the corresponding amount to the user's personal account indicated by the charge instruction, and subtracts the corresponding amount from the balance of the bank account. By this process, the remittance is performed from the bank account in the electronic money business operator system 14 to the user's personal account.

Ｓ９０５にて、電子マネー事業者システム１４は、チャージ指示の処理結果をデータ処理装置１０に送信し、データ処理装置１０は、チャージ指示の処理結果を受信する。データ処理装置１０は、チャージ指示の処理結果が成功裏に処理が完了したことを示すものである場合、ユーザのシステムアカウントの残高４０１を減額するとともに、出金データを明細管理１０７−２に追加する。 In S905, the electronic money operator system 14 transmits the processing result of the charge instruction to the data processing device 10, and the data processing device 10 receives the processing result of the charge instruction. When the processing result of the charge instruction indicates that the processing has been completed successfully, the data processing device 10 reduces the balance 401 of the user's system account and adds the withdrawal data to the detail management 107-2. do.

Ｓ９０６にて、データ処理装置１０は、チャージ依頼に対する処理結果をユーザ端末１３に送信する。 In S906, the data processing device 10 transmits the processing result for the charge request to the user terminal 13.

上述の処理では、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からの依頼に応答して、指定された電子マネーへのチャージを行うように構成されていたが、本発明の他の実施形態では、所定の設定条件に基づいて、自動でチャージ処理を行うように構成されることも可能である。 In the above-mentioned processing, the data processing device 10 is configured to charge the designated electronic money in response to the request from the user terminal 13, but in another embodiment of the present invention, it is predetermined. It is also possible to configure the charging process to be performed automatically based on the setting conditions of.

一実施形態では、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からチャージ指定日時の情報をさらに受け取ることにより、上述したチャージ処理を指定日時に実行するように構成されることができる。また、他の実施形態では、データ処理装置１０は、図７を参照しながら説明したような、給与などの振込があったことをトリガーとして、チャージ処理を実行するように構成されることができる。いずれの場合であっても、ユーザ端末１３が、上述したチャージ依頼のデータとともに、指定日時あるいはトリガーを事前に指定することにより、データ処理装置１０は、ユーザからの都度のチャージ依頼を受け取ることなく、自動でチャージ処理を実行することができるようになる。 In one embodiment, the data processing device 10 can be configured to execute the above-mentioned charge processing at the designated date and time by further receiving information on the charge designated date and time from the user terminal 13. Further, in another embodiment, the data processing device 10 can be configured to execute the charge processing triggered by the transfer of salary or the like as described with reference to FIG. 7. .. In any case, the user terminal 13 specifies the designated date and time or the trigger in advance together with the above-mentioned charge request data, so that the data processing device 10 does not receive the charge request from the user each time. , It will be possible to execute the charge process automatically.

本発明の他の実施形態では、ユーザが他人の個人アカウントに対して送金を行うことも可能である。かかる場合、Ｓ９０１にて説明したチャージ依頼にチャージ先の電子マネー事業者、チャージ先の他人の個人アカウント、およびチャージ金額を含めるようにすればよい。すなわち、個人アカウントをユーザ自身のものとするか、他人の個人アカウントとするかに応じて、自身の電子マネーへのチャージを行うか、他人の電子マネーへの送金を行うかを制御することができる。 In another embodiment of the invention, the user can also transfer money to another person's personal account. In such a case, the charge request described in S901 may include the electronic money business operator of the charge destination, the personal account of another person at the charge destination, and the charge amount. That is, it is possible to control whether to charge one's own electronic money or transfer money to another person's electronic money depending on whether the personal account is the user's own account or another person's personal account. can.

本発明の他の実施形態では、チャージ先の電子マネーの種類（電子マネー事業者）は、地域通貨であってもよく、あるいは任意のポイントサービスであってもよい。かかる場合、システムアカウントの残高と地域通貨やポイントとの間の交換比率は、自治体や金融機関などによって任意に決定されることができる。 In another embodiment of the present invention, the type of electronic money to be charged (electronic money business operator) may be a local currency or an arbitrary point service. In such a case, the exchange ratio between the balance of the system account and the local currency or points can be arbitrarily determined by the local government or financial institution.

（処理フロー：データ処理装置１０内での送金処理）
上記では、チャージ依頼に含まれる個人アカウントにユーザあるいは他人の個人アカウントを設定することにより、任意の電子マネーを指定した送金処理を行うことを説明したが、本発明の他の実施形態では、データ処理装置１０内で、複数のシステムアカウント同士の間で送金を行うことも可能である。 (Processing flow: Remittance processing in the data processing device 10)
In the above, it has been described that the remittance process in which arbitrary electronic money is specified is performed by setting the personal account of the user or another person in the personal account included in the charge request, but in another embodiment of the present invention, the data It is also possible to transfer money between a plurality of system accounts within the processing device 10.

図１０は、本発明に係るデータ処理装置１０内での送金処理を説明するフロー図である。本処理フローにより、データ処理装置１０によってシステムアカウントを発行されたユーザ同士の間で、送金を行うことができる。すなわち、複数のユーザの残高管理１０７−１および明細管理１０７−２の値を更新することにより、複数のユーザ間で送金処理を行うことができる。なお、本処理フローの前提として、送金先のシステムアカウントに関連付けられるユーザの電子本人確認処理が成功裏に完了しているものとする。なお、送金を行うことが可能なのは、異なるユーザ間に限定されることはなく、同一のユーザのシステムアカウント同士の間でも行うことができ、これにより、ユーザは、自身への振込額を２つのシステムアカウントに分けて受け取ることができるようになる。 FIG. 10 is a flow chart illustrating a remittance process in the data processing device 10 according to the present invention. According to this processing flow, remittance can be performed between users whose system accounts have been issued by the data processing device 10. That is, the remittance process can be performed between the plurality of users by updating the values of the balance management 107-1 and the detail management 107-2 of the plurality of users. As a premise of this processing flow, it is assumed that the electronic identity verification processing of the user associated with the system account of the remittance destination has been successfully completed. Note that remittances can be made not only between different users, but also between system accounts of the same user, so that the user can transfer two amounts to himself / herself. You will be able to receive it separately for the system account.

Ｓ１００１にて、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からの要求に応答して、送金画面をユーザ端末１３に表示させる。ユーザは、送金画面において、送金先のシステムアカウントおよび送金額を指定し、送金ボタンを押下する。データ処理装置１０は、送金先のシステムアカウントおよび送金額を含む送金指示をユーザ端末１３から受信する。なお、送金元は、ログインしたユーザのシステムアカウントである。 In S1001, the data processing device 10 causes the user terminal 13 to display the remittance screen in response to the request from the user terminal 13. On the remittance screen, the user specifies the system account of the remittance destination and the remittance amount, and presses the remittance button. The data processing device 10 receives a remittance instruction including a remittance destination system account and a remittance amount from the user terminal 13. The remittance source is the system account of the logged-in user.

Ｓ１００２にて、データ処理装置１０は、受信した送金指示に含まれる送金先のシステムアカウント（すなわち、金融機関コード３０１、店番号３０２、預金種目３０３、および口座番号３０４）に基づいて、残高管理１０７−１を検索して対応するユーザのシステムアカウントが存在するかどうかを判定する。存在する場合には、Ｓ１００３に処理が進み、一方、存在しない場合には、Ｓ１００４に処理が進む。 In S1002, the data processing device 10 manages the balance 107 based on the system account of the remittance destination (that is, the financial institution code 301, the store number 302, the deposit type 303, and the account number 304) included in the received remittance instruction. Search -1 to determine if the corresponding user's system account exists. If it exists, the process proceeds to S1003, while if it does not exist, the process proceeds to S1004.

Ｓ１００３にて、データ処理装置１０は、送金指示に含まれる送金額を、送金元の銀行システム１１のプール口座から送金先の銀行システム１１のプール口座に対して振込する振込依頼を送金元の銀行システム１１に送信し、振込処理完了メッセージを受信する。振込処理完了メッセージを受信したことに応答して、データ処理装置１０は、送金元システムアカウントの残高管理１０７−１の残高４０１から送金指示に含まれる送金額を減算するとともに、対応する出金明細データを明細管理１０７−２に追加する。データ処理装置１０は、送金先システムアカウントの残高管理１０７−１の残高４０１に送金指示に含まれる送金額を加算するとともに、対応する入金明細データを明細管理１０７−２に追加する。これらの処理により、複数のシステムアカウントの間で送金処理を実現することができるようになる。なお、送金元と送金先の金融機関が同一の場合、プール口座間の振込は不要なため、この処理は省略される。 In S1003, the data processing device 10 makes a transfer request to transfer the remittance amount included in the remittance instruction from the pool account of the remittance source bank system 11 to the pool account of the remittance destination bank system 11. It sends to the system 11 and receives the transfer processing completion message. In response to receiving the transfer processing completion message, the data processing device 10 subtracts the remittance amount included in the remittance instruction from the balance 401 of the balance management 107-1 of the remittance source system account, and corresponds to the withdrawal details. Data is added to detail control 107-2. The data processing device 10 adds the remittance amount included in the remittance instruction to the balance 401 of the balance management 107-1 of the remittance destination system account, and adds the corresponding payment detail data to the detail management 107-2. Through these processes, it becomes possible to realize remittance processing between a plurality of system accounts. If the remittance source and the remittance destination financial institution are the same, the transfer between pool accounts is not required, so this process is omitted.

Ｓ１００４にて、データ処理装置１０は、送金先のシステムアカウントが存在しないことを示すメッセージをユーザ端末１３に送信する。 In S1004, the data processing device 10 transmits a message indicating that the system account of the remittance destination does not exist to the user terminal 13.

（処理フロー：システムアカウントの残高の現金化処理）
図１１は、本発明に係る、システムアカウントの残高の現金化処理を説明するフロー図である。現金化処理は、大きく分けて２つある。１つは、ユーザの預金口座に対する入金処理を行うことによって現金化処理を行うことであり、もう１つは、ＡＴＭからの出金を可能にする処理である。 (Processing flow: Monetization of system account balance)
FIG. 11 is a flow chart illustrating the process of monetizing the balance of the system account according to the present invention. There are roughly two types of monetization processing. One is to perform the monetization process by performing the deposit process to the user's deposit account, and the other is the process to enable withdrawal from the ATM.

Ｓ１１０１にて、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３からの要求に応答して、現金化方法の選択画面をユーザ端末１３に表示させ、ユーザに現金化方法を選択させる。選択画面は、ユーザの預金口座への入金、あるいはＡＴＭからの出金を選択できるように構成される。データ処理装置１０は、ユーザによって選択された現金化方法が、預金口座への入金であるのか、あるいはＡＴＭからの出金であるのかを判定する。預金口座への入金である場合、Ｓ１１０２に処理が進み、一方、ＡＴＭからの出金である場合、Ｓ１１１０に処理が進む。 In S1101, the data processing device 10 causes the user terminal 13 to display a cashing method selection screen in response to a request from the user terminal 13, and causes the user to select the cashing method. The selection screen is configured so that the user can select depositing money into the deposit account or withdrawing money from the ATM. The data processing device 10 determines whether the monetization method selected by the user is a deposit to a deposit account or a withdrawal from an ATM. If it is a deposit to a deposit account, the process proceeds to S1102, while if it is a withdrawal from an ATM, the process proceeds to S1110.

Ｓ１１０２にて、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３から、振込先口座情報および入金額を含む振込出金指示を受信する。振込先口座情報は、ユーザの任意の預金口座を識別する情報である。 In S1102, the data processing device 10 receives the transfer withdrawal instruction including the transfer destination account information and the deposit amount from the user terminal 13. The transfer account information is information that identifies an arbitrary deposit account of the user.

Ｓ１１０３にて、データ処理装置１０は、振込出金指示に基づいて、プール口座からユーザの預金口座に対する振込依頼を銀行システム１１に送信する。銀行システム１１は、振込依頼に従って振込処理を行い、振込結果をデータ処理装置１０に送信する。 In S1103, the data processing device 10 transmits a transfer request from the pool account to the user's deposit account to the bank system 11 based on the transfer withdrawal instruction. The bank system 11 performs the transfer process according to the transfer request, and transmits the transfer result to the data processing device 10.

Ｓ１１０４にて、データ処理装置１０は、銀行システム１１から受信した振込結果が、処理が成功裏に完了したことを示す場合、ユーザのシステムアカウントに関連付けられる残高管理１０７−１の残高４０１から振込結果に含まれる振込額を減算するとともに、対応する出金明細データを明細管理１０７−２に追加する。その後、データ処理装置１０は、ユーザの預金口座に対する振込が成功裏に完了したことを示すメッセージをユーザ端末１３に送信する。一方、銀行システム１１から受信した振込結果が、処理が成功裏に完了したことを示さない場合、データ処理装置１０は、ユーザの預金口座に対する振込が失敗したことを示すメッセージをユーザ端末１３に送信する。 In S1104, when the transfer result received from the bank system 11 indicates that the process has been successfully completed, the data processing device 10 transfers the transfer result from the balance 401 of the balance management 107-1 associated with the user's system account. The transfer amount included in is subtracted, and the corresponding withdrawal detail data is added to detail management 107-2. After that, the data processing device 10 transmits a message to the user terminal 13 indicating that the transfer to the user's deposit account has been successfully completed. On the other hand, if the transfer result received from the bank system 11 does not indicate that the process has been successfully completed, the data processing device 10 transmits a message to the user terminal 13 indicating that the transfer to the user's deposit account has failed. do.

これらの処理により、ユーザは、システムアカウントの残高を自らの口座に入金することができるため、現金として利用することができるようになる。上記の実施形態では、データ処理装置１０が、ユーザ端末１３から振込出金指示を受信したことに応じて、即座に振込処理を行うことを説明したが、本発明の他の実施形態では、データ処理装置１０は、振込出金指示を先日付で行う（例えば、５営業日後に行う）ように構成されてもよく、あるいは、給与などの振込があったことをトリガーとして、振込処理を実行するように構成されてもよい。 Through these processes, the user can deposit the balance of the system account into his / her own account, so that the user can use it as cash. In the above embodiment, it has been described that the data processing device 10 immediately performs the transfer processing in response to receiving the transfer withdrawal instruction from the user terminal 13, but in other embodiments of the present invention, the data The processing device 10 may be configured to give a transfer withdrawal instruction at a later date (for example, after 5 business days), or executes a transfer process triggered by a transfer such as salary. It may be configured as follows.

Ｓ１１１０にて、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３から、ＡＴＭ出金額と金融機関を指定したＡＴＭ出金依頼を受信する。 In S1110, the data processing device 10 receives the ATM withdrawal amount and the ATM withdrawal request specifying the financial institution from the user terminal 13.

Ｓ１１１１にて、データ処理装置１０は、指定された金融機関の銀行システム１１に、ＡＴＭ出金額を含むＡＴＭ出金処理依頼を送信する。銀行システム１１は、ＡＴＭ出金処理依頼に応答して、プール口座からＡＴＭ出金口座（不図示）にＡＴＭ出金額を資金移動するとともに、ＡＴＭ出金依頼に関連付けられるＡＴＭ出金明細番号を発行し、データ処理装置１０に送信する。ＡＴＭ出金口座は、ＡＴＭ出金明細番号および出金額の情報を含む。 In S1111, the data processing device 10 transmits an ATM withdrawal processing request including an ATM withdrawal amount to the bank system 11 of the designated financial institution. In response to the ATM withdrawal processing request, the bank system 11 transfers the ATM withdrawal amount from the pool account to the ATM withdrawal account (not shown) and issues the ATM withdrawal detail number associated with the ATM withdrawal request. Then, it is transmitted to the data processing device 10. The ATM withdrawal account contains the ATM withdrawal statement number and withdrawal amount information.

Ｓ１１１２にて、データ処理装置１０は、ＡＴＭ出金明細番号をユーザ端末１３に送信する。 At S1112, the data processing device 10 transmits the ATM withdrawal detail number to the user terminal 13.

このような処理を行うことにより、ユーザは、ユーザ端末１３に表示されたＡＴＭ出金明細番号を出金額とともに当該金融機関のＡＴＭにて入力し、現金を得ることができるようになる。出金額は、ユーザしか知り得ないため、パスワードの代替物として使用され得る。本発明の一実施形態では、ＡＴＭ出金明細番号に有効期限を設けるように構成されてもよい。例えば、発行日から１週間以内にＡＴＭから出金されなかった場合、ＡＴＭからの出金はできなくなり、当該金額は、ＡＴＭ出金口座からプール口座に資金移動され、ＡＴＭ出金口座から該当データが削除される。 By performing such a process, the user can obtain cash by inputting the ATM withdrawal detail number displayed on the user terminal 13 together with the withdrawal amount at the ATM of the financial institution. Withdrawals can be used as a password alternative as they are only known to the user. In one embodiment of the present invention, the ATM withdrawal detail number may be configured to have an expiration date. For example, if the withdrawal is not made from the ATM within one week from the issue date, the withdrawal from the ATM will not be possible, the amount will be transferred from the ATM withdrawal account to the pool account, and the corresponding data will be transferred from the ATM withdrawal account. Is deleted.

（処理フロー：給与の前借処理）
図１２は、本発明に係る、給与の前借処理を説明するフロー図である。 (Processing flow: Advance salary processing)
FIG. 12 is a flow chart illustrating a salary advance borrowing process according to the present invention.

Ｓ１２０１にて、データ処理装置１０は、ユーザ端末１３から、前借金額を含む前借依頼を受信する。 In S1201, the data processing device 10 receives the advance borrowing request including the advance borrowing amount from the user terminal 13.

Ｓ１２０２にて、データ処理装置１０は、前借依頼を受信したことに応答して、ユーザのシステムアカウントに関連付けられる明細管理１０７−２のうち、毎月の入金額を取得し、予め定められた条件に基づいて、ユーザの与信額を決定する。また、データ処理装置１０は、外部の信用情報機関システムにアクセスし、当該ユーザの信用情報を取得した上で、与信額を決定するように構成されてもよい。決定された与信額は、ユーザ情報３０５に格納されてもよい。 In S1202, in response to receiving the advance borrowing request, the data processing device 10 acquires the monthly deposit amount of the detailed management 107-2 associated with the user's system account, and obtains a predetermined condition. Determines the credit amount of the user based on. Further, the data processing device 10 may be configured to access an external credit information agency system, acquire the credit information of the user, and then determine the credit amount. The determined credit amount may be stored in the user information 305.

Ｓ１２０３にて、データ処理装置１０は、前借金額が決定された与信額の範囲内である場合に、前借指示を銀行システム１１に送信する。与信額の範囲内でない場合、データ処理装置１０は、前借不可のメッセージをユーザ端末１３に送信する。 In S1203, the data processing device 10 transmits an advance borrowing instruction to the bank system 11 when the advance borrowing amount is within the determined credit amount. If it is not within the credit amount, the data processing device 10 transmits a non-advanceable message to the user terminal 13.

Ｓ１２０４にて、銀行システム１１は、前借指示に応答して、銀行管理口座（銀行自身の口座）からプール口座に資金移動し、プール口座に対する入金処理の入金明細データに基づいて第１の振込データを生成し、データ処理装置１０に送信する。銀行システム１１は、前借を行ったユーザのシステムアカウントを記憶しておく。 In S1204, the bank system 11 transfers funds from the bank management account (bank's own account) to the pool account in response to the advance borrowing instruction, and makes a first transfer based on the deposit details data of the deposit processing to the pool account. Data is generated and transmitted to the data processing device 10. The bank system 11 stores the system account of the user who made the advance loan.

データ処理装置１０は、Ｓ７０６で説明した通り、第１の振込データの金額をユーザに関連付けられる残高管理１０７−１の残高４０１の金額に加算する。データ処理装置１０は、第１の振込データに基づいて明細管理１０７−２にデータを追加する。このような処理により、ユーザは、金融機関から与信額の範囲内で給与の前借をすることができる。 As described in S706, the data processing device 10 adds the amount of the first transfer data to the amount of the balance 401 of the balance management 107-1 associated with the user. The data processing device 10 adds data to the detail management 107-2 based on the first transfer data. By such processing, the user can advance the salary from the financial institution within the range of the credit amount.

Ｓ１２０５にて、銀行システム１１は、前借を行ったユーザのシステムアカウント宛ての後続の振込が発生した場合、前借金額を相殺した後の金額についてプール口座に入金することにより、資金を回収することができる。相殺される前借金額は、所定の条件の下、利息を含んでもよい。 In S1205, when a subsequent transfer to the system account of the user who made the advance borrowing occurs, the bank system 11 collects the funds by depositing the amount after offsetting the advance borrowing amount into the pool account. be able to. The amount of advance debt to be offset may include interest under certain conditions.

以上、例示的な実施形態を参照しながら本発明の原理を説明したが、本発明の要旨を逸脱することなく、構成および細部において変更する様々な実施形態を実現可能であることを当業者は理解するだろう。すなわち、本発明は、例えば、システム、装置、方法、プログラムもしくは記憶媒体等としての実施態様をとることが可能である。 Although the principles of the present invention have been described above with reference to exemplary embodiments, those skilled in the art will appreciate that various embodiments that change in configuration and details can be realized without departing from the gist of the present invention. You will understand. That is, the present invention can be implemented as, for example, a system, an apparatus, a method, a program, a storage medium, or the like.

１０データ処理装置
１１銀行システム
１２企業システム
１３ユーザ端末
１４電子マネー事業者システム
１０１制御部
１０２主記憶部
１０３補助記憶部
１０４インターフェース（ＩＦ）部
１０５出力部
１０６アカウント管理ＤＢ
１０７入出金管理ＤＢ
１０７−１残高管理
１０７−２明細管理１０７−２ 10 Data processing device 11 Bank system 12 Corporate system 13 User terminal 14 Electronic money operator system 101 Control unit 102 Main storage unit 103 Auxiliary storage unit 104 Interface (IF) unit 105 Output unit 106 Account management DB
107 Deposit / withdrawal management DB
107-1 Balance management 107-2 Detail management 107-2

Claims

A means for issuing a system account associated with a user to a user terminal, the system account indicates an account identifier of a financial institution, and a store number included in the account identifier of the financial institution is a virtual store in the financial institution. Means and means of showing the store number,
The first transfer data including the system account and the first amount is received from the bank system, the first amount is added to the balance associated with the system account, and the deposit data based on the first transfer data. The first transfer data indicates the content of the transfer information that is not transferred to the user's account at the financial institution.
A means for receiving a charge request from the user terminal, the charge request includes a means including an electronic money business operator of the charge destination, an individual account of the charge destination, and a second amount.
It is provided with a means for logging in to the electronic money business system with the ID of the bank account associated with the electronic money business of the charging destination and sending an instruction to charge the second amount to the personal account of the charging destination. Data processing device.

A first storage means for storing balance information associated with the system account,
The data processing apparatus according to claim 1, further comprising a second storage means for storing the deposit data and the withdrawal data associated with the system account.

The data processing device is further configured to perform remittance processing from the first system account to the second system account.
The remittance process
The information on the balance of the first storage means associated with the first system account is reduced by the remittance amount, and the withdrawal data associated with the remittance amount is stored in the second storage means.
It is executed by adding the balance information of the first storage means associated with the second system account by the remittance amount and storing the deposit data associated with the remittance amount in the second storage means. The data processing device according to claim 2.

The data processing device of claim 1, wherein the personal account of the charge destination is associated with the user.

The data processing device of claim 1, wherein the personal account of the charge destination is associated with a second user different from the user.

A data processing method executed by a data processing device.
Issuing a system account associated with a user to a user terminal, the system account indicates an account identifier of a financial institution, and a store number included in the account identifier of the financial institution is a virtual store in the financial institution. Show the store number and
The first transfer data including the system account and the first amount is received from the bank system, the first amount is added to the balance associated with the system account, and the deposit data based on the first transfer data. The first transfer data indicates the content of the transfer information that is not transferred to the user's account at the financial institution.
Receiving the charge request from the user terminal, the charge request includes the electronic money business operator of the charge destination, the personal account of the charge destination, and the second amount.
It is provided to log in to the electronic money business system with the ID of the bank account associated with the electronic money business of the charging destination and send an instruction to charge the second amount to the personal account of the charging destination. Data processing method.

It is a system for receiving the transfer associated with the user with electronic money.
The system includes a data processing device, a banking system, and an electronic commerce operator system.
The data processing device is
A means for issuing a system account associated with a user to a user terminal, the system account indicates an account identifier of a financial institution, and a store number included in the account identifier of the financial institution is a virtual store in the financial institution. Means and means of showing the store number,
The first transfer data including the system account and the first amount is received from the bank system, the first amount is added to the balance associated with the system account, and the deposit data based on the first transfer data. The first transfer data indicates the content of the transfer information that is not transferred to the user's account at the financial institution.
A means for receiving a charge request from the user terminal, the charge request includes a means including an electronic money business operator of the charge destination, an individual account of the charge destination, and a second amount.
It is provided with a means for logging in to the electronic money business system with the ID of the bank account associated with the electronic money business of the charging destination and sending an instruction to charge the second amount to the personal account of the charging destination. ,
The banking system
A means of receiving the second transfer data,
A means for depositing money into a pool account based on the second transfer data, provided that the store number included in the second transfer data indicates the store number of a virtual store at the financial institution.
A means for generating the first transfer data based on the second transfer data for which payment processing has been performed on the pool account and transmitting the first transfer data to the data processing device.
A means for reducing the amount information of the pool account and notifying the electronic money business system of the result of the voice request based on the voice request from the electronic money business system.
The electronic money business operator system is
A means for transmitting the utterance request to the banking system in response to receiving an instruction to charge the second amount to the personal account of the charging destination from the data processing device.
A system provided with means for performing remittance processing from the bank account to the personal account in response to the result of the utterance request.

The means for processing the remittance from the bank account to the personal account is
After adding the amount of money included in the result of the call request to the balance of the bank account, the amount of money to be paid is deducted from the balance of the bank account, and the amount of money to be paid is added to the balance of the personal account. The system of claim 7, configured to perform processing.