JP2020140742A - Account management system, account management method, and host computer - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、インターネットバンキングサーバとホストコンピュータのそれぞれに設けられた預金口座間での資金移動を可能にする、口座管理システム、口座の管理方法及びホストコンピュータに関するものである。 The present invention relates to an account management system, an account management method, and a host computer that enable the transfer of funds between deposit accounts provided in the Internet banking server and the host computer, respectively.
インターネット上では様々な金融サービスが提供されているが、多くの銀行によってサービスが提供されているインターネットバンキングもその一つである。銀行に預金口座を開設している顧客であれば、スマートフォンやパーソナルコンピュータでインターネットバンキングのサービスを提供するＷｅｂサイトにアクセスして、残高照会や振込等の銀行サービスを利用することができる。 Various financial services are provided on the Internet, and Internet banking, which is provided by many banks, is one of them. Customers who have a deposit account at a bank can use their smartphones or personal computers to access websites that provide Internet banking services and use bank services such as balance inquiries and transfers.
このようなサービスは、顧客がスマートフォン等からインターネットを介してアクセスするインターネットバンキングサーバと、顧客の預金口座を管理する銀行のホストコンピュータをクローズドな専用回線で接続して、十分な安全性を確保することによって実現されているが、専用のシステムとして構築されているホストコンピュータは、Ｗｅｂベースで構築されているインターネットバンキングサーバに比べて柔軟性や拡張性に欠けることから、システムの改変や新技術の導入の場面において、また、決済等のサービスの即時性の実現等において制約要因となることがある。 Such a service ensures sufficient security by connecting an Internet banking server that customers access from a smartphone or the like via the Internet and a host computer of a bank that manages a customer's deposit account with a closed dedicated line. However, the host computer built as a dedicated system lacks flexibility and expandability compared to the Internet banking server built based on the Web, so system modifications and new technologies can be used. It may be a limiting factor in the scene of introduction and in the realization of immediacy of services such as payment.
こうした課題に対して、例えば、銀行に預金口座を開設している顧客が、ホストコンピュータにリアルタイムにアクセスすることなく、自らが銀行に預金している資金を支払い等に用いることができる仕組みとして、インターネットを介してアクセス可能な電子マネーサーバに仮想口座を設定し、ホストコンピュータで管理されている預金口座とのミラーリング、又は、ホストコンピュータで管理されている預金口座からあらかじめ資金を移動させておくことによって、電子マネーサーバへのアクセスのみで資金の利用を可能にする、電子マネーシステムに関する発明が開示されている（特許文献１参照）。 To address these issues, for example, as a mechanism that allows customers who have opened a deposit account at a bank to use the funds they have deposited at the bank for payment, etc., without having to access the host computer in real time. Set up a virtual account on an electronic money server that can be accessed via the Internet, mirror it with a deposit account managed by the host computer, or transfer funds in advance from the deposit account managed by the host computer. Discloses an invention relating to an electronic money system that enables the use of funds only by accessing an electronic money server (see Patent Document 1).
特許文献１に記載された発明は、ホストコンピュータで管理されている顧客の預金口座（以下「本口座」とする。）に対して、電子マネーサーバに仮想口座を設定し、本口座とのミラーリング、又は本口座からの資金移動によって、電子マネーサーバでの資金の利用を可能にするものであるが、あくまでも同一の顧客が有する本口座と仮想口座間での資金配分を実現するものであって、例えば、電子マネーサーバに設けられる仮想口座を、同じ銀行の他人の預金口座に資金を振り込んだり、他の銀行の預金口座に資金を振り込んだりするために用いることができるものではない。顧客本人の預金口座だけでなく、他の預金口座への資金移動も可能な仕組みが求められるところである。 In the invention described in Patent Document 1, a virtual account is set up on an electronic money server for a customer's deposit account (hereinafter referred to as "main account") managed by a host computer, and mirroring with the main account is performed. Or, by transferring funds from the main account, it is possible to use the funds on the electronic money server, but it only realizes the distribution of funds between the main account and the virtual account owned by the same customer. For example, a virtual account provided on an electronic money server cannot be used to transfer funds to another person's deposit account of the same bank or to transfer funds to a deposit account of another bank. There is a need for a mechanism that allows the transfer of funds not only to the customer's own deposit account but also to other deposit accounts.
また、そうした仕組みを実現する際には、柔軟性や拡張性に制限のあるシステムであるホストコンピュータ側の改変をできるだけ抑制して、既存の機能を最大限活用できるものであることが好ましい。 Further, when realizing such a mechanism, it is preferable that the existing functions can be utilized to the maximum extent by suppressing the modification on the host computer side, which is a system with limited flexibility and expandability.
本発明は、このような課題を解決するためになされたものであり、インターネットバンキングサーバとホストコンピュータのそれぞれに設けられた預金口座間での資金移動を可能にする、口座管理システム、口座の管理方法及びホストコンピュータを提供することを目的とするものである。 The present invention has been made to solve such a problem, and is an account management system and account management that enable the transfer of funds between deposit accounts provided in each of the Internet banking server and the host computer. It is intended to provide a method and a host computer.
このような課題を解決する本発明は、インターネット上で銀行サービスを提供するインターネットバンキングサーバと、前記インターネットバンキングサーバとクローズドなネットワークで接続された前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータからなる預金口座管理システムであって、前記インターネットバンキングサーバは、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報を管理する第２の口座管理手段を備え、前記ホストコンピュータは、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報を管理する第１の口座管理手段を備えていて、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座への入金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額され、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座からの出金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額されることを特徴とする預金口座管理システムである。 The present invention, which solves such a problem, comprises a deposit consisting of an Internet banking server that provides banking services on the Internet and a host computer of a financial institution that provides the banking services connected to the Internet banking server by a closed network. An account management system, the Internet banking server includes a second account management means for managing the balance of a customer's second deposit account and information on deposits and withdrawals of the second deposit account, and the host computer is a host computer. , For a pool for pooling funds corresponding to the balance of the customer's first deposit account and the deposit / withdrawal of the first deposit account, and the balance of the second deposit account managed by the Internet banking server. A first account management means for managing the balance of the deposit account and information on deposits and withdrawals of the pool deposit account is provided, and the second account management means is used to transfer the deposit account to the second deposit account on the Internet banking server. When the deposit processing is executed, in the host computer, the balance of the pool deposit account is increased by the deposit amount by the deposit processing by the first account management means, and the first in the Internet banking server. When the withdrawal process from the second deposit account is executed by the account management means 2, the balance of the deposit account for the pool is processed by the first account management means on the host computer. It is a deposit account management system characterized by being reduced by the amount of withdrawal.
本発明では、ホストコンピュータで管理する第１の預金口座の他に、第１の預金口座から独立したインターネットバンキングサーバで管理する第２の預金口座を設けることを可能とする一方、第２の預金口座の残高に対応する資金を、ホストコンピュータで管理するプール用預金口座にプールする構成とする。第２の預金口座からの入出金を、ホストコンピュータではプール用預金口座への入出金に対応させることによって、金融機関のホストコンピュータが有する通常の預金口座を管理する機能を用いて、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座への振り込みによる第２の預金口座への入金処理や、第２の預金口座からホストコンピュータで管理される一般的な預金口座への振り込み等の出金処理が可能となる。 In the present invention, in addition to the first deposit account managed by the host computer, it is possible to provide a second deposit account managed by an Internet banking server independent of the first deposit account, while the second deposit. The funds corresponding to the balance of the account are pooled in the pool deposit account managed by the host computer. By making deposits and withdrawals from the second deposit account correspond to deposits and withdrawals to and from the pool deposit account on the host computer, the host computer can use the function to manage the normal deposit account of the host computer of the financial institution. It is possible to process deposits to the second deposit account by transferring to a managed general deposit account, and to process withdrawals such as transfers from the second deposit account to a general deposit account managed by the host computer. It becomes.
また、本発明は、前記ホストコンピュータの第２の口座管理手段は、前記第２の預金口座への入金のために設けられた入金用預金口座の残高及び前記入金用預金口座の入出金に関する情報を管理していて、前記第２の口座管理手段が前記入金用預金口座への顧客からの入金を検出すると、前記ホストコンピュータは、前記入金による入金額と前記入金額を入金する第２の預金口座を特定するための口座特定情報を、前記インターネットバンキングサーバに通知し、前記インターネットバンキングサーバが前記通知を受け付けると、前記第２の口座管理手段が、前記口座特定情報から特定される第２の預金口座に前記入金額を入金して残高を入金額分増額する処理を実行するとともに、前記ホストコンピュータにおいて、前記第２の口座管理手段は、前記入金額を前記入金用預金口座から前記プール用預金口座に資金移動する処理を実行することを特徴とすることもできる。 Further, in the present invention, the second account management means of the host computer is information on the balance of the deposit account provided for depositing to the second deposit account and the deposit / withdrawal of the deposit account. When the second account management means detects a deposit from a customer to the deposit account for deposit, the host computer deposits the deposit amount due to the deposit and the second deposit to deposit the deposit amount. When the Internet banking server is notified of the account identification information for identifying the account and the Internet banking server receives the notification, the second account management means is identified from the account identification information. A process of depositing the deposit amount into the deposit account and increasing the balance by the deposit amount is executed, and in the host computer, the second account management means transfers the deposit amount from the deposit account for the deposit to the pool. It can also be characterized by performing a process of transferring funds to a deposit account.
このように構成すると、銀行のＡＴＭを利用した入金や、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座からの振り込み等の銀行が提供する一般的なサービスを利用して、インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座への入金が可能になる。 With this configuration, it is managed by the Internet banking server using general services provided by the bank, such as deposits using the bank's ATM and transfers from a general deposit account managed by the host computer. It is possible to deposit money into the second deposit account.
また、本発明は、前記インターネットバンキングサーバは、資金移動先の預金口座と資金移動額が指定された第２の預金口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記第２の口座管理手段は、前記第２の預金口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行し、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報を前記ホストコンピュータに通知して、前記ホストコンピュータが前記通知を受け付けると、前記第１の口座管理手段が、前記プール用預金口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記ホストコンピュータは、前記プール用預金口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行することを特徴とすることもできる。 Further, in the present invention, when the Internet banking server receives a request for money transfer from the deposit account of the fund transfer destination and the second deposit account in which the amount of money transfer is specified, the second account management means may be used. The process of withdrawing the money transfer amount from the second deposit account and reducing the balance by the money transfer amount is executed, and the information regarding the deposit account of the money transfer destination and the money transfer amount is notified to the host computer. Then, when the host computer receives the notification, the first account management means withdraws the money transfer amount from the balance of the pool deposit account and reduces the balance by the money transfer amount. At the same time, the host computer may also perform a process for transferring the money transfer amount from the funds pooled in the pool deposit account to the deposit account of the fund transfer destination.
このように構成すると、金融機関のホストコンピュータが有する通常の振込処理等の為替機能を用いて、インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座から、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座への振り込み等の資金移動が可能になる。 With this configuration, a general deposit account managed by the host computer can be used from the second deposit account managed by the Internet banking server using the exchange function such as normal transfer processing possessed by the host computer of the financial institution. It is possible to transfer funds such as transfers to.
本発明は、本発明に係る預金口座管理システムによって実行される、預金口座の管理方法として特定することもできる。 The present invention can also be specified as a method of managing a deposit account, which is executed by the deposit account management system according to the present invention.
本発明に係る預金口座の管理方法は、インターネット上で銀行サービスを提供するインターネットバンキングサーバと、前記インターネットバンキングサーバとクローズドなネットワークで接続された前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータによって実行される預金口座の管理方法であって、前記インターネットバンキングサーバでは、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報が管理され、前記ホストコンピュータでは、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報が管理されていて、前記第２の預金口座への入金処理の際には、前記インターネットバンキングサーバでは、前記第２の預金口座への入金処理が、前記ホストコンピュータでは、前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額される処理が実行され、前記第２の預金口座からの出金処理の際には、前記インターネットバンキングサーバでは、前記第２の預金口座からの出金処理が、前記ホストコンピュータでは、前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額される処理が実行されることを特徴とする預金口座の管理方法である。 The deposit account management method according to the present invention is executed by an Internet banking server that provides banking services on the Internet and a host computer of a financial institution that provides the banking services connected to the Internet banking server by a closed network. The Internet banking server manages the balance of the customer's second deposit account and information on deposits and withdrawals of the second deposit account, and the host computer manages the customer's first deposit account. The balance of the deposit account and the deposit / withdrawal information of the first deposit account, and the balance of the deposit account for pool for pooling the funds corresponding to the balance of the second deposit account managed by the Internet banking server. Information regarding deposits and withdrawals of the pool deposit account is managed, and when depositing to the second deposit account, the Internet banking server performs the deposit processing to the second deposit account. The host computer executes a process in which the balance of the pool deposit account is increased by the deposit amount by the deposit process, and when the withdrawal process from the second deposit account is performed, the Internet banking server uses the above. The management of the deposit account, characterized in that the withdrawal process from the second deposit account is executed on the host computer by the process of reducing the balance of the pool deposit account by the withdrawal amount of the withdrawal process. The method.
また、本発明に係る預金口座の管理方法は、先に説明した本発明に係る預金口座管理システムの各々の構成によって実行される、預金口座の管理方法として特定することもできる。 Further, the deposit account management method according to the present invention can also be specified as a deposit account management method executed by each configuration of the deposit account management system according to the present invention described above.
本発明は、本発明に係る預金口座管理システムを構成する、インターネットバンキングサーバとして特定することもできる。 The present invention can also be specified as an Internet banking server constituting the deposit account management system according to the present invention.
本発明に係るインターネットバンキングサーバは、インターネット上で銀行サービスを提供する、前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータとクローズドなネットワークで接続されたインターネットバンキングサーバであって、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報を管理する第２の口座管理手段を備え、前記ホストコンピュータには、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報を管理する第１の口座管理手段が備えられていて、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座への入金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額され、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座からの出金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額されることを特徴とするインターネットバンキングサーバである。 The Internet banking server according to the present invention is an Internet banking server connected to a host computer of a financial institution that provides banking services on the Internet via a closed network, and is a second deposit of a customer. A second account management means for managing information on the balance of the account and deposit / withdrawal of the second deposit account is provided, and the host computer has the balance of the customer's first deposit account and the balance of the first deposit account. Manages information on deposits and withdrawals, the balance of the pool deposit account for pooling funds corresponding to the balance of the second deposit account managed by the Internet banking server, and information on deposits and withdrawals of the pool deposit account. When the first account management means is provided and the second account management means executes the deposit processing to the second deposit account in the Internet banking server, the host computer may use the first account management means. The balance of the pool deposit account is increased by the deposit amount by the deposit process by the first account management means, and the withdrawal process from the second deposit account is performed by the second account management means in the Internet banking server. Is executed, the host computer is an Internet banking server characterized in that the balance of the pool deposit account is reduced by the withdrawal amount due to the withdrawal process by the first account management means. ..
また、本発明に係るインターネットバンキングサーバは、先に説明した本発明に係る預金口座管理システムの各々の構成に対応する、インターネットバンキングサーバとして特定することもできる。 Further, the Internet banking server according to the present invention can also be specified as an Internet banking server corresponding to each configuration of the deposit account management system according to the present invention described above.
本発明は、本発明に係る預金口座管理システムを構成する、ホストコンピュータとして特定することもできる。 The present invention can also be specified as a host computer constituting the deposit account management system according to the present invention.
本発明に係るホストコンピュータは、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報を管理する第２の口座管理手段を備えた、インターネット上で銀行サービスを提供するインターネットバンキングサーバとクローズドなネットワークで接続された、前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータであって、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報を管理する第１の口座管理手段を備えていて、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座への入金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額され、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座からの出金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額されることを特徴とするホストコンピュータである。 The host computer according to the present invention provides a banking service on the Internet provided with a second account management means for managing the balance of the customer's second deposit account and information on deposits and withdrawals of the second deposit account. A host computer of a financial institution that provides the banking service, which is connected to an Internet banking server via a closed network, and provides information on the balance of the customer's first deposit account and deposits and withdrawals of the first deposit account. A first account management means for managing the balance of a pool deposit account for pooling funds corresponding to the balance of the second deposit account managed by the Internet banking server and information on deposits and withdrawals of the pool deposit account. When the deposit processing to the second deposit account is executed by the second account management means in the Internet banking server, the host computer uses the first account management means. When the balance of the pool deposit account is increased by the deposit amount due to the deposit process and the withdrawal process from the second deposit account is executed by the second account management means on the Internet banking server. The host computer is characterized in that the balance of the pool deposit account is reduced by the withdrawal amount due to the withdrawal process by the first account management means.
また、本発明に係るホストコンピュータは、先に説明した本発明に係る預金口座管理システムの各々の構成に対応する、ホストコンピュータとして特定することもできる。 Further, the host computer according to the present invention can also be specified as a host computer corresponding to each configuration of the deposit account management system according to the present invention described above.
本発明によると、インターネットバンキングで利用する預金口座を、ホストコンピュータにアクセスすることなく、インターネットバンキングサーバで管理することが可能になるので、インターネット上で銀行サービスを提供するためのシステムの柔軟性や拡張性、決済等のサービスの即時性が著しく向上する。また、当該預金口座への振り込み等による入金や、当該預金口座からの振り込み等の資金移動が、ホストコンピュータの通常の為替機能によって実現されるので、銀行等の既存のシステムインフラを活用しながら、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座と同様のサービスを提供することが可能となる。 According to the present invention, the deposit account used for Internet banking can be managed by an Internet banking server without accessing the host computer, so that the flexibility of the system for providing banking services on the Internet can be achieved. Immediateness of services such as expandability and payment is significantly improved. In addition, since deposits by transfer to the deposit account and transfer of funds such as transfers from the deposit account are realized by the normal exchange function of the host computer, while utilizing the existing system infrastructure of banks etc. It is possible to provide services similar to general deposit accounts managed by host computers.
本発明を実施するための形態について、図面を用いて以下に詳細に説明する。尚、以下の説明は、本発明の実施形態の一例を示したものであって、本発明は以下に説明する実施形態に限定されるものではない。 The embodiment for carrying out the present invention will be described in detail below with reference to the drawings. The following description shows an example of the embodiment of the present invention, and the present invention is not limited to the embodiment described below.
図１は、本発明に係る預金口座管理システムの実施形態の一例について、その概要を示したものである。図１において、本発明に係る預金口座管理システムは、一般的なインターネットバンキングのサービスに用いられるＷｅｂサーバとネットバンキングアプリケーションサーバに、新たに預金口座管理アプリケーションサーバを加えた、インターネットバンキングサーバに備えられる機能の一部に対応する。 FIG. 1 shows an outline of an example of an embodiment of the deposit account management system according to the present invention. In FIG. 1, the deposit account management system according to the present invention is provided in an Internet banking server in which a deposit account management application server is newly added to a Web server and a net banking application server used for a general Internet banking service. Corresponds to some of the functions.
インターネットバンキングを利用する顧客は、スマートフォンやパーソナルコンピュータ等の顧客端末をインターネットに接続して、本発明に係る預金口座管理システムが含まれるインターネットバンキングサーバにアクセスする。インターネットバンキングサーバは、インターネットバンキングのサービスを提供している銀行のホストコンピュータと専用回線で接続されているので、インターネットバンキングを利用する顧客は、ホストコンピュータで残高や入出金に関する情報が管理されている預金口座（以下「第１の預金口座」とする。）について、その残高を確認したり、第１預金口座の資金を他の預金口座に振り込んだりすることが可能となっている。 A customer who uses Internet banking connects a customer terminal such as a smartphone or a personal computer to the Internet to access an Internet banking server including a deposit account management system according to the present invention. Since the Internet banking server is connected to the host computer of the bank that provides the Internet banking service via a dedicated line, customers who use Internet banking manage information on balances and deposits and withdrawals on the host computer. It is possible to check the balance of a deposit account (hereinafter referred to as the "first deposit account") and transfer the funds of the first deposit account to another deposit account.
こうしたインターネットバンキングの一般的な機能に加え、本発明では新たに預金口座管理アプリケーションサーバを設けて、第１の預金口座から独立した、インターネットバンキングサーバで残高や入出金に関する情報を管理する預金口座（以下「第２の預金口座」とする。）を開設することが可能な構成としている。預金口座管理アプリケーションサーバは、インターネットバンキングサーバの一部を構成するＷｅｂベースで構築されるサーバなので、専用のシステムとして構築されているホストコンピュータに比べて柔軟性や拡張性に優れており、インターネットバンキングにおいて多様なサービスを提供することを可能にするものである。 In addition to these general functions of Internet banking, the present invention newly provides a deposit account management application server, and a deposit account (a deposit account that manages balance and deposit / withdrawal information with an Internet banking server independent of the first deposit account). Hereinafter referred to as a "second deposit account"), it is possible to open a structure. Since the deposit account management application server is a Web-based server that forms part of the Internet banking server, it is more flexible and expandable than the host computer that is built as a dedicated system, and Internet banking. It makes it possible to provide various services in Japan.
その一方で、現在一般に利用されているホストコンピュータで管理されている第１の預金口座との間の資金移動や、銀行間のネットワークである全銀システムを介した他行の預金口座との間の資金移動に対応するためには、ホストコンピュータが有する機能を有効に活用することも必要となる。そこで本発明では、第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするための別段預金口座等（口座の種別はいわゆる別段預金口座に限られるものではない。）をホストコンピュータに設けて、第２の預金口座から第１の預金口座や他行の預金口座への資金移動の際には、別段預金口座にプールされている資金を増減させることによって、ホストコンピュータで管理する第１の預金口座と同様の資金移動にも対応できる構成としている。 On the other hand, transfer of funds to and from the first deposit account managed by the host computer currently in general use, and to and from other banks' deposit accounts via the Zengin system, which is a network between banks. It is also necessary to make effective use of the functions of the host computer in order to respond to the transfer of funds. Therefore, in the present invention, a special deposit account or the like (the type of account is not limited to the so-called special deposit account) for pooling the funds corresponding to the balance of the second deposit account is provided on the host computer. When transferring funds from the second deposit account to the first deposit account or the deposit account of another bank, the first deposit account managed by the host computer by increasing or decreasing the funds pooled in the separate deposit account. It has a structure that can handle the same transfer of funds as above.
また、第２の預金口座への入金についても、入金用に指定した口座からの資金移動等の方法によって、別段預金口座等のプール用の預金口座に資金をプールさせることによって、Ｐａｙ−ｅａｓｙ（登録商標）等の既存のスキームを利用して、銀行のＡＴＭを利用した入金や、ホストコンピュータで管理される第１の預金口座からの振り込み等によって行うことが可能となる。 Also, regarding deposits to the second deposit account, Pay-easy (Pay-easy) by pooling the funds in a deposit account for a pool such as a separate deposit account by a method such as transferring funds from the account designated for deposit. By using an existing scheme such as (registered trademark), it is possible to make a deposit using a bank's ATM or transfer from a first deposit account managed by a host computer.
図２は、本発明に係る預金口座管理システムの構成の一例を示している。図２において、Ｗｅｂサーバ２０、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０及び預金口座管理アプリケーションサーバ４０からなるインターネットバンキングサーバ１０の機能の一部が、本発明に係る預金口座管理システムに対応する。 FIG. 2 shows an example of the configuration of the deposit account management system according to the present invention. In FIG. 2, a part of the functions of the Internet banking server 10 including the Web server 20, the net banking application server 30, and the deposit account management application server 40 corresponds to the deposit account management system according to the present invention.
インターネットバンキングサーバ１０は、インターネットに接続され、Ｗｅｂベースで構築されたコンピュータによって構成される。このうち、Ｗｅｂサーバ２０は顧客端末５０とインターネットを介して通信し、顧客端末５０にＷｅｂページを表示させる機能を、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０と預金口座管理アプリケーションサーバ４０は、インターネットバンキングによって提供される様々なサービスをＷｅｂアプリケーションによって提供する機能を備えている。 The Internet banking server 10 is composed of a computer connected to the Internet and constructed on a Web basis. Of these, the Web server 20 is provided with a function of communicating with the customer terminal 50 via the Internet and displaying a Web page on the customer terminal 50, and the net banking application server 30 and the deposit account management application server 40 are provided by Internet banking. It has a function to provide various services by a Web application.
Ｗｅｂサーバ２０、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０及び預金口座管理アプリケーションサーバ４０の各サーバ、また、それらによって構成されるインターネットバンキングサーバ１０の物理的な構成は特に限定されるものではなく、これらのサーバは一台のコンピュータによって構成されるものであってもよいし、複数のコンピュータによってその機能が実現されるものであってもよい。これらのサーバに用いられるコンピュータが、本発明に関連する機能以外の機能を備えるものであってもよい。 The physical configuration of each server of the Web server 20, the net banking application server 30, and the deposit account management application server 40, and the Internet banking server 10 composed of them is not particularly limited, and these servers are one. It may be composed of one computer, or the function may be realized by a plurality of computers. The computer used for these servers may have a function other than the function related to the present invention.
Ｗｅｂサーバ２０、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０及び預金口座管理アプリケーションサーバ４０によって実現される機能は、各々のサーバを構成するコンピュータの補助記憶装置、メモリ、ＣＰＵによって、補助記憶装置に格納された各々の機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、各々の機能が実現される。預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１は機能的に特定されるものであって、この機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、資金移動のための処理が実行される。 The functions realized by the Web server 20, the net banking application server 30, and the deposit account management application server 40 are the functions stored in the auxiliary storage device by the auxiliary storage device, the memory, and the CPU of the computers constituting each server. Each function is realized by reading the program corresponding to the above into the memory and performing arithmetic processing by the CPU. The fund transfer processing unit 41 of the deposit account management application server 40 is functionally specified, and a program corresponding to this function is read into the memory and arithmetic processing is performed by the CPU to transfer funds. Processing is executed.
預金口座管理アプリケーションサーバ４０には、顧客Ａの保有する預金口座に関する情報である顧客Ａ預金口座情報４２１、顧客Ｂの保有する預金口座に関する情報である顧客Ｂ預金口座情報４２２を含む、預金口座の残高や出入金に関する情報が格納される預金口座情報格納部４２が設けられるが、これには預金口座管理アプリケーションサーバ４０を構成するコンピュータの補助記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられる。 The deposit account management application server 40 includes customer A deposit account information 421, which is information about the deposit account held by customer A, and customer B deposit account information 422, which is information about the deposit account held by customer B. A deposit account information storage unit 42 for storing information on balances and deposits / withdrawals is provided, and a predetermined storage area of an auxiliary storage device of a computer constituting the deposit account management application server 40 is allocated to the deposit account information storage unit 42.
ホストコンピュータ６０及び７０は、メインフレームとも呼ばれる大型のコンピュータで、いずれも銀行の勘定系システムとして用いられる。ホストコンピュータ６０及び７０の物理的な構成についても特に限定されるものではないが、各々を構成するコンピュータの補助記憶装置、メモリ、ＣＰＵによって、補助記憶装置に格納された各々の機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、銀行業務に関わる各々の機能が実現される。ホストコンピュータ６０の資金移動処理部６１、ホストコンピュータ７０の資金移動処理部７１は、いずれも機能的に特定されるものであって、これらの機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、資金移動のための処理が実行される。 The host computers 60 and 70 are large computers also called mainframes, both of which are used as a core banking system. The physical configuration of the host computers 60 and 70 is not particularly limited, but a program corresponding to each function stored in the auxiliary storage device by the auxiliary storage device, memory, and CPU of the computers constituting each of the host computers 60 and 70. Is read into the memory, and the CPU performs arithmetic processing to realize each function related to the banking business. The fund transfer processing unit 61 of the host computer 60 and the fund transfer processing unit 71 of the host computer 70 are both functionally specified, and a program corresponding to these functions is read into the memory and is read by the CPU. By performing the arithmetic processing, the processing for transferring funds is executed.
ホストコンピュータ６０には、入金用の預金口座に関する情報である入金用預金口座情報６２１、別段預金口座に関する情報である別段預金口座情報６２２、顧客Ａの保有する預金口座に関する情報である顧客Ａ預金口座情報６２３、顧客Ｂの保有する預金口座に関する情報である顧客Ｂ預金口座情報６２４を含む、預金口座の残高や出入金に関する情報が格納される預金口座情報格納部６２が設けられるが、これにはホストコンピュータ６０を構成するコンピュータの補助記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられる。 The host computer 60 contains deposit account information 621, which is information about the deposit account for deposit, special deposit account information 622, which is information about the special deposit account, and customer A deposit account, which is information about the deposit account held by customer A. A deposit account information storage unit 62 for storing information on the balance of the deposit account and deposits and withdrawals, including information 623 and customer B deposit account information 624, which is information on the deposit account held by customer B, is provided. A predetermined storage area of the auxiliary storage device of the computer constituting the host computer 60 is allocated.
ホストコンピュータ７０には、顧客Ａの保有する預金口座に関する情報である顧客Ａ預金口座情報７２１、顧客Ｂの保有する預金口座に関する情報である顧客Ｂ預金口座情報７２２を含む、預金口座の残高や出入金に関する情報が格納される預金口座情報格納部７２が設けられるが、これにはホストコンピュータ７０を構成するコンピュータの補助記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられる。 The host computer 70 includes the balance and deposit / withdrawal of the deposit account, including the customer A deposit account information 721 which is the information about the deposit account held by the customer A and the customer B deposit account information 722 which is the information about the deposit account held by the customer B. A deposit account information storage unit 72 for storing information related to money is provided, and a predetermined storage area of a computer auxiliary storage device constituting the host computer 70 is allocated to the deposit account information storage unit 72.
尚、インターネットバンキングサーバ１０は、ホストコンピュータ６０で銀行サービスを提供する金融機関によって運用されており、インターネットバンキングサーバ１０とホストコンピュータ６０はクローズドな専用回線で接続されている。ホストコンピュータ６０とホストコンピュータ７０は、異なる金融機関によって運用されており、全銀システム（銀行間の内国為替取引や資金決済を行うための銀行間ネットワークシステムである全国銀行データ通信システム）を介して、資金移動等に必要な情報が送受信される。 The Internet banking server 10 is operated by a financial institution that provides banking services on the host computer 60, and the Internet banking server 10 and the host computer 60 are connected by a closed dedicated line. The host computer 60 and the host computer 70 are operated by different financial institutions and are operated via a Zengin system (national bank data communication system, which is an interbank network system for performing domestic exchange transactions and settlement of funds between banks). , Information necessary for transferring funds, etc. is sent and received.
顧客端末５０には、インターネットバンキングサーバ１０によって提供されるインターネットバンキングを利用する顧客の所持するスマートフォンやパーソナルコンピュータ等のネットワーク端末が該当するが、Ｗｅｂブラウザやインターネットバンキング用のアプリケーションソフト等を備え、インターネットを介してインターネットバンキングサーバ１０との通信が可能なものであれば、その構成は特に限定されるものではない。 The customer terminal 50 corresponds to a network terminal such as a smartphone or a personal computer owned by a customer who uses the Internet banking provided by the Internet banking server 10, but is provided with a Web browser, application software for Internet banking, and the like, and the Internet. The configuration is not particularly limited as long as it can communicate with the Internet banking server 10 via the Internet banking server 10.
以上の構成を前提にして、図３−１２を用いて、本発明に係る預金管理システムの動作と処理フローについて説明する。尚、以下の例では、ホストコンピュータ６０によって銀行サービス、インターネットバンキングサーバ１０によってインターネットバンキングのサービスを提供している銀行を甲銀行、ホストコンピュータ７０によって銀行サービスを提供している銀行を乙銀行として説明する。 Based on the above configuration, the operation and processing flow of the deposit management system according to the present invention will be described with reference to FIGS. 3-12. In the following example, the bank that provides the banking service by the host computer 60 and the Internet banking service by the Internet banking server 10 is referred to as Bank A, and the bank that provides the banking service by the host computer 70 is referred to as Bank B. To do.
図３と図９を用いて、顧客が第２の預金口座に資金を入金する流れについて説明する。図３に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）にｘ円を入金したい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）へのｘ円の入金依頼を送信する。これを受信したインターネットバンキングサーバ１０では、預金口座管理アプリケーションサーバ４０によって入金額ｘ円を設定した請求データが起こされて、顧客Ａ口座（２）の保有者である顧客Ａに対してｘ円が請求される。 A flow in which a customer deposits funds into a second deposit account will be described with reference to FIGS. 3 and 9. As shown in FIG. 3, when customer A wants to deposit x yen into customer A account (2), which is the second deposit account held by Internet banking provided by Bank A, a Web browser is used on the customer terminal 50. Is activated, a predetermined Web page is called from the Web server 20 of the Internet banking server 10, and a request for payment of x yen to the customer A account (2) is transmitted. In the Internet banking server 10 that receives this, the deposit account management application server 40 generates billing data in which the deposit amount x yen is set, and x yen is generated for the customer A who is the holder of the customer A account (2). You will be charged.
この請求データには、顧客Ａ口座（２）を特定することが可能な入金用コードｙが割り当てられており、顧客Ａはこの入金コードｙを用いて入金手続を行う。入金の具体的な方法は特に限定されるものではないが、例えばＰａｙ−ｅａｓｙ（登録商標）を利用して、収納機関番号には甲銀行のインターネットバンキングにおける第２の預金口座への入金用に設けられた預金口座（図３の入金用口座）を特定することが可能な番号、お客様番号には顧客Ａ口座（２）を特定することが可能な番号として入金用コードｙを指定すれば、ＡＴＭやインターネットバンキングでこれらの番号を入力して入金手続を行うことによって、ホストコンピュータ６０で管理される入金用の預金口座（その残高や入出金に関する情報は預金口座情報格納部６２の入金用預金口座情報６２１に記録される）に、入金用コードｙが指定された入金を受け付けることができる。 A deposit code y capable of identifying the customer A account (2) is assigned to the billing data, and the customer A performs a deposit procedure using the deposit code y. The specific method of depositing is not particularly limited, but for example, using Pay-easy (registered trademark), the depository institution number can be used for depositing to a second deposit account in Bank A's Internet banking. If you specify the deposit code y as a number that can identify the provided deposit account (deposit account in Fig. 3) and the customer number as the number that can identify the customer A account (2), By entering these numbers at an ATM or Internet banking to perform the deposit procedure, a deposit account for deposits managed by the host computer 60 (information on the balance and deposits and withdrawals can be found in the deposit account information storage unit 62. It is possible to accept the deposit for which the deposit code y is specified in (recorded in the account information 621).
尚、Ｐａｙ−ｅａｓｙ（登録商標）のスキームを利用する場合、顧客ＡがＡＴＭやコンビニで現金を入金すれば、入金額であるｘ円が入金用口座に直接入金され、ＡＴＭでキャッシュカードを用いて、あるいはインターネットバンキングで顧客Ａが保有する第１の預金口座である顧客Ａ口座（１）から入金すると、ホストコンピュータ６０の資金移動処理部６１によって、顧客Ａ口座（１）から入金用口座に入金額であるｘ円が振り替えられる（預金口座情報格納部６２において顧客Ａ預金口座情報６２３の残高がｘ円減額され、入金用預金口座情報６２１の残高がｘ円増額される）。 When using the Pay-easy (registered trademark) scheme, if customer A deposits cash at an ATM or convenience store, the deposit amount of x yen will be deposited directly into the deposit account, and a cash card will be used at the ATM. Or, when depositing from the customer A account (1), which is the first deposit account held by the customer A through Internet banking, the fund transfer processing unit 61 of the host computer 60 transfers the deposit from the customer A account (1) to the deposit account. The deposit amount of x yen is transferred (in the deposit account information storage unit 62, the balance of the customer A deposit account information 623 is reduced by x yen, and the balance of the deposit account information 621 for deposit is increased by x yen).
このようなスキームでは、入金用コードｙを把握しておけば、顧客Ａ本人以外の者がＡＴＭやコンビニで現金を入金することや、顧客Ａ本人以外の者がキャッシュカードやインターネットバンキングを用いて自らの預金口座から入金することも可能なので、仕送りのようなケースで利用することもできる。 In such a scheme, if the deposit code y is known, a person other than the customer A can deposit cash at an ATM or a convenience store, or a person other than the customer A can use a cash card or Internet banking. Since it is possible to deposit from your own deposit account, you can also use it in cases such as remittance.
顧客Ａがこうした方法で入金手続を行って、ホストコンピュータ６０で入金用口座への入金が検出される、すなわち、ホストコンピュータ６０の預金口座情報格納部６２に格納されている入金用預金口座情報６２１に新たな入金が記録されて残高が増加したことが検出されると（図９のＳ１１）、ホストコンピュータ６０からインターネットバンキングサーバ１０に、入金額ｘ円と入金時に指定された入金用コードｙを含む入金情報が通知される（図９のＳ１２）。この通知のタイミングは特に限定されるものではないが、例えば、ホストコンピュータ６０でバッチ処理を行った後の所定のタイミングで通知を送信することとすればよい。 Customer A performs the deposit procedure in this way, and the host computer 60 detects the deposit to the deposit account, that is, the deposit account information 621 stored in the deposit account information storage unit 62 of the host computer 60. When a new deposit is recorded and it is detected that the balance has increased (S11 in FIG. 9), the deposit amount x yen and the deposit code y specified at the time of deposit are sent from the host computer 60 to the Internet banking server 10. The payment information including the payment information is notified (S12 in FIG. 9). The timing of this notification is not particularly limited, but for example, the notification may be transmitted at a predetermined timing after the batch processing is performed by the host computer 60.
インターネットバンキングサーバ１０で入金情報の通知を受信すると（図９のＳ２１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、入金用コードｙから特定される顧客Ａ口座（２）に入金額ｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１の残高をｘ円増額する処理が実行される（図９のＳ２２）。 When the Internet banking server 10 receives the payment information notification (S21 in FIG. 9), the money transfer processing unit 41 of the deposit account management application server 40 is activated, and the customer A account (2) specified from the deposit code y is activated. The process of depositing the deposit amount x yen into the server, that is, the process of increasing the balance of the customer A deposit account information 421 by x yen is executed (S22 in FIG. 9).
また、ホストコンピュータ６０では、入金用口座に入金されたｘ円を、インターネットバンキングサーバ１０で管理する預金口座に預け入れられた資金をプールするための預金口座である別段預金口座（図３の別段預金口座）にｘ円を収納する処理、すなわち、預金口座情報格納部６２において入金用預金口座情報６２１の残高をｘ円減額し、別段預金口座情報６２２の残高をｘ円増額する処理が実行される（図９のＳ１３）。 Further, in the host computer 60, a special deposit account (a special deposit in FIG. 3) is a deposit account for pooling the funds deposited in the deposit account managed by the Internet banking server 10 for the x yen deposited in the deposit account. The process of storing x yen in the account), that is, the process of reducing the balance of the deposit account information 621 for deposit by x yen and increasing the balance of the deposit account information 622 by x yen is executed in the deposit account information storage unit 62. (S13 in FIG. 9).
図４と図１０を用いて、顧客が第２の預金口座から他人の第２の預金口座に資金を振り込む流れについて説明する。図４に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）から、顧客Ｂが同じ甲銀行のインターネットバンキングに保有している第２の預金口座である顧客Ｂ口座（２）にｘ円を振り込みたい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）から顧客Ｂ口座（２）へのｘ円の振込依頼を送信する。 A flow in which a customer transfers funds from a second deposit account to another person's second deposit account will be described with reference to FIGS. 4 and 10. As shown in FIG. 4, from customer A account (2), which is the second deposit account held by customer A in Internet banking provided by Bank A, customer B holds it in Internet banking of the same bank A. When you want to transfer x yen to the customer B account (2), which is the second deposit account, start a Web browser on the customer terminal 50 and call a predetermined Web page from the Web server 20 of the Internet banking server 10. A transfer request of x yen is transmitted from the customer A account (2) to the customer B account (2).
インターネットバンキングサーバ１０がこの振込依頼を受け付けると（図１０のＳ３１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、顧客Ａ口座（２）から顧客Ｂ口座（２）にｘ円を振り込むために、顧客Ａ口座（２）から振込額のｘ円を出金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１にｘ円の出金を記録してその残高からｘ円を減額する処理と（図１０のＳ３２）、顧客Ｂ口座（２）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ｂ預金口座情報４２２にｘ円の入金を記録してその残高をｘ円増額する処理が実行される（図１０のＳ３３）。 When the Internet banking server 10 receives this transfer request (S31 in FIG. 10), the fund transfer processing unit 41 of the deposit account management application server 40 is activated, and x from the customer A account (2) to the customer B account (2). In order to transfer yen, the process of withdrawing the transfer amount of x yen from the customer A account (2), that is, recording the withdrawal of x yen in the customer A deposit account information 421 and deducting x yen from the balance. Processing (S32 in FIG. 10) and processing of depositing the transfer amount of x yen into the customer B account (2), that is, recording the deposit of x yen in the customer B deposit account information 422 and increasing the balance by x yen. The process is executed (S33 in FIG. 10).
この振込処理は、ホストコンピュータ６０と通信することなく、Ｗｅｂアプリケーションによる処理のみによって実行されるので、スマートフォンやタブレット型コンピュータを用いた二次元コードの表示・読取による振込先口座の特定等の新たな技術を導入しやすくなる他、従来の振込処理より資金移動のために必要な処理が高速化して、決済等のサービスの即時性が向上するというメリットも生じる。 Since this transfer process is executed only by the process by the Web application without communicating with the host computer 60, it is new such as identification of the transfer destination account by displaying and reading the two-dimensional code using a smartphone or tablet computer. In addition to facilitating the introduction of technology, there is also the advantage that the processing required for fund transfer is faster than the conventional transfer processing, and the immediacy of services such as payment is improved.
尚、こうした第２の預金口座間での資金移動では、インターネットバンキングサーバ１０で管理する第２の預金口座に預け入れられている資金の総額に変動はないので、先に説明したホストコンピュータ６０で管理している別段預金口座の残高（預金口座情報格納部６２の別段預金口座情報６２２に記録されている残高）にも変動は生じない。 In the transfer of funds between the second deposit accounts, the total amount of funds deposited in the second deposit account managed by the Internet banking server 10 does not change, so the host computer 60 described above manages the funds. There is no change in the balance of the special deposit account (the balance recorded in the special deposit account information 622 of the deposit account information storage unit 62).
図５、図６と図１１を用いて、顧客が第２の預金口座から同じ銀行の第１の預金口座に資金を振り込む流れについて説明する。図５に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）から、同じ甲銀行に顧客Ａが保有している第１の預金口座（甲銀行の本支店で開設してホストコンピュータ６０で管理される一般的な預金口座）であるである顧客Ａ口座（１）にｘ円を振り込みたい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）から顧客Ａ口座（１）へのｘ円の振込依頼を送信する。尚、こうした顧客Ａ口座（２）から顧客Ａ口座（１）への資金移動は、同一の銀行における同一名義の預金口座間の資金移動に当たるため、振替として扱うこととしてもよい。 A flow in which a customer transfers funds from a second deposit account to a first deposit account of the same bank will be described with reference to FIGS. 5, 6 and 11. As shown in FIG. 5, from the customer A account (2), which is the second deposit account held by the customer A through the Internet banking provided by the bank A, the customer A holds the account at the same bank A. If you want to transfer x yen to the customer A account (1), which is the deposit account of 1 (a general deposit account opened at the main branch of Bank A and managed by the host computer 60), use the customer terminal 50 on the Web. A browser is started and a predetermined Web page is called from the Web server 20 of the Internet banking server 10, and a transfer request of x yen is transmitted from the customer A account (2) to the customer A account (1). Since the transfer of funds from the customer A account (2) to the customer A account (1) corresponds to the transfer of funds between deposit accounts under the same name at the same bank, it may be treated as a transfer.
インターネットバンキングサーバ１０がこの振込依頼を受け付けると（図１１のＳ４１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、依頼を受け付けた振込額を顧客Ａ口座（２）から出金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１にｘ円の出金を記録してその残高からｘ円を減額する処理を実行した上で（図１１のＳ４２）、振込先である顧客Ａ口座（１）を特定する店番号及び口座番号と振込額ｘ円を、ホストコンピュータ６０に通知する（図１１のＳ４３）。 When the Internet banking server 10 accepts this transfer request (S41 in FIG. 11), the fund transfer processing unit 41 of the deposit account management application server 40 is activated, and the transfer amount for which the request is accepted is output from the customer A account (2). After executing the process of making money, that is, the process of recording the withdrawal of x yen in the customer A deposit account information 421 and deducting the x yen from the balance (S42 in FIG. 11), the customer A account to which the transfer is made. Notify the host computer 60 of the store number and account number for specifying (1) and the transfer amount x yen (S43 in FIG. 11).
ホストコンピュータ６０で振込先と振込額に関する情報を受信すると（図１１のＳ５１）、資金移動処理部６１が起動されて、図３でも説明したインターネットバンキングサーバ１０で管理する預金口座に預け入れられた資金をプールする別段預金口座（図５の別段預金口座）から振込額のｘ円を減額する処理、すなわち、預金口座情報格納部６２において別段預金口座情報６２２の残高をｘ円減額する処理が実行される（図１１のＳ５２）。さらに、振込先に指定された顧客Ａ口座（１）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報６２３の残高をｘ円増額する処理が実行される（図１１のＳ５３）。こうした資金移動に係る処理は、ホストコンピュータ６０が有する通常の為替機能によって実行することが可能である。 When the host computer 60 receives information about the transfer destination and the transfer amount (S51 in FIG. 11), the fund transfer processing unit 61 is activated, and the funds deposited in the deposit account managed by the Internet banking server 10 also described in FIG. The process of reducing the transfer amount of x yen from the special deposit account (the special deposit account of FIG. 5) that pools the funds, that is, the process of reducing the balance of the special deposit account information 622 by x yen is executed in the deposit account information storage unit 62. (S52 in FIG. 11). Further, a process of depositing the transfer amount of x yen into the customer A account (1) designated as the transfer destination, that is, a process of increasing the balance of the customer A deposit account information 623 by x yen is executed (S53 in FIG. 11). ). Such processing related to fund transfer can be executed by the normal exchange function of the host computer 60.
図６は図５と同様に、顧客が第２の預金口座から同じ銀行の第１の預金口座に資金を振り込む例を示しているが、図５が顧客Ａの自ら保有する預金口座である顧客Ａ口座（１）に資金を振り込む例であるのに対して、図６は他人（個人のみでなく法人も含む）の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（１）に資金を振り込む例となっている。 FIG. 6 shows an example in which a customer transfers funds from a second deposit account to a first deposit account of the same bank as in FIG. 5, but FIG. 5 shows a customer whose deposit account is owned by customer A. While this is an example of transferring funds to account A (1), FIG. 6 is an example of transferring funds to customer B account (1), which is a deposit account held by another person (including not only individuals but also corporations). ing.
このケースも、振込先に指定されるのが自らの預金口座か他人の預金口座かという点が相違するだけで、図１１と同じフローに基づいて処理が実行され、Ｓ５３では振込先に指定される顧客Ｂ口座（１）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ｂ預金口座情報６２４の残高をｘ円増額することによって、他人の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（１）への振り込みが可能となる。 In this case as well, the processing is executed based on the same flow as in FIG. 11, only the difference is whether the transfer destination is designated as one's own deposit account or another person's deposit account, and in S53, it is designated as the transfer destination. Customer B account (1), which is a deposit account owned by another person, by depositing the transfer amount of x yen into the customer B account (1), that is, by increasing the balance of the customer B deposit account information 624 by x yen. It is possible to transfer money to.
以上のように、本発明では、第２の預金口座の残高に対応する資金がホストコンピュータ６０で管理する別段預金口座にプールされているため、別段預金口座にプールされた資金に基づき振込先に指定された同じ銀行の第１の預金口座への振込処理を行うことによって、ホストコンピュータ６０の既存の機能を活用しながら、第２の預金口座から同じ銀行の第１の預金口座への資金移動が可能となっている。 As described above, in the present invention, since the funds corresponding to the balance of the second deposit account are pooled in the separate deposit account managed by the host computer 60, the transfer destination is based on the funds pooled in the separate deposit account. Transfer funds from the second deposit account to the first deposit account of the same bank while utilizing the existing functions of the host computer 60 by performing the transfer process to the first deposit account of the same designated bank. Is possible.
図７、図８と図１１を用いて、顧客が第２の預金口座から他行の第１の預金口座に資金を振り込む流れについて説明する。図７に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）から、他行である乙銀行に顧客Ａが保有している第１の預金口座（乙銀行の本支店で開設してホストコンピュータで管理される一般的な預金口座）であるである顧客Ａ口座（３）にｘ円を振り込みたい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）から顧客Ａ口座（３）へのｘ円の振込依頼を送信する。 A flow in which a customer transfers funds from a second deposit account to a first deposit account of another bank will be described with reference to FIGS. 7, 8 and 11. As shown in FIG. 7, from the customer A account (2), which is the second deposit account held by the customer A through the Internet banking provided by the bank A, to the bank B, which is another bank, the customer A holds the account. If you want to transfer x yen to the customer A account (3), which is the first deposit account (a general deposit account opened at the main branch of Bank B and managed by the host computer), the customer terminal 50 In, the Web browser is started, a predetermined Web page is called from the Web server 20 of the Internet banking server 10, and a transfer request of x yen is transmitted from the customer A account (2) to the customer A account (3).
インターネットバンキングサーバ１０がこの振込依頼を受け付けると（図１２のＳ６１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、依頼を受け付けた振込額を顧客Ａ口座（２）から出金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１にｘ円の出金を記録してその残高からｘ円を減額する処理を実行した上で（図１２のＳ６２）、振込先である顧客Ａ口座（３）を特定する金融機関コード、店番号及び口座番号と振込額ｘ円を、ホストコンピュータ６０に通知する（図１２のＳ６３）。 When the Internet banking server 10 accepts this transfer request (S61 in FIG. 12), the fund transfer processing unit 41 of the deposit account management application server 40 is activated, and the transfer amount for which the request is accepted is output from the customer A account (2). After executing the process of making money, that is, the process of recording the withdrawal of x yen in the customer A deposit account information 421 and deducting the x yen from the balance (S62 in FIG. 12), the customer A account to which the transfer is made. Notify the host computer 60 of the financial institution code, the store number, the account number, and the transfer amount x yen that specify (3) (S63 in FIG. 12).
ホストコンピュータ６０で振込先と振込額に関する情報を受信すると（図１２のＳ７１）、資金移動処理部６１が起動されて、図３でも説明したインターネットバンキングサーバ１０で管理する預金口座に預け入れられた資金をプールする別段預金口座（図７の別段預金口座）から振込額のｘ円を減額する処理、すなわち、預金口座情報格納部６２において別段預金口座情報６２２の残高をｘ円減額する処理を実行するとともに、振込先である顧客Ａ口座（３）を特定する金融機関コード、店番号及び口座番号と振込額ｘ円を、金融機関コードから特定される乙銀行のホストコンピュータ７０に、全銀システムを介して発信する（図１２のＳ７２）。こうした資金移動に係る処理は、ホストコンピュータ６０が有する通常の為替機能によって実行することが可能である。 When the host computer 60 receives information about the transfer destination and the transfer amount (S71 in FIG. 12), the fund transfer processing unit 61 is activated, and the funds deposited in the deposit account managed by the Internet banking server 10 also described in FIG. The process of deducting the transfer amount of x yen from the special deposit account (special deposit account of FIG. 7) that pools At the same time, the Zengin system is installed on the host computer 70 of Bank B, which identifies the customer A account (3), which is the transfer destination, with the financial institution code, store number, account number, and transfer amount x yen. The transmission is made via (S72 in FIG. 12). Such processing related to fund transfer can be executed by a normal exchange function of the host computer 60.
ホストコンピュータ７０で振込先と振込額に関する情報を受信すると（図１２のＳ８１）、資金移動処理部７１が起動されて、振込先に指定された顧客Ａ口座（３）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報７２１の残高をｘ円増額する処理が実行される（図１２のＳ８２）。 When the host computer 70 receives information about the transfer destination and the transfer amount (S81 in FIG. 12), the fund transfer processing unit 71 is activated, and the transfer amount x yen is transferred to the customer A account (3) designated as the transfer destination. The process of depositing, that is, the process of increasing the balance of the customer A deposit account information 721 by x yen is executed (S82 in FIG. 12).
図８は図７と同様に、顧客が第２の預金口座から他行の第１の預金口座に資金を振り込む例を示しているが、図７が顧客Ａの自ら保有する預金口座である顧客Ａ口座（３）に資金を振り込む例であるのに対して、図６は他人（個人のみでなく法人も含む）の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（３）に資金を振り込む例となっている。 FIG. 8 shows an example in which a customer transfers funds from a second deposit account to a first deposit account of another bank, as in FIG. 7, but FIG. 7 shows a customer whose deposit account is owned by customer A. While this is an example of transferring funds to account A (3), Fig. 6 is an example of transferring funds to customer B account (3), which is a deposit account held by another person (including not only individuals but also corporations). ing.
このケースも、振込先に指定されるのが自らの預金口座か他人の預金口座かという点が相違するだけで、図１２と同じフローに基づいて処理が実行され、Ｓ８２では振込先に指定された顧客Ｂ口座（３）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ｂ預金口座情報７２２の残高をｘ円増額することによって、他人の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（３）への振り込みが可能となる。 In this case as well, the processing is executed based on the same flow as in FIG. 12, only the difference is whether the transfer destination is designated as one's own deposit account or another person's deposit account, and in S82, it is designated as the transfer destination. Customer B account (3), which is a deposit account owned by another person, by depositing the transfer amount of x yen into the customer B account (3), that is, by increasing the balance of the customer B deposit account information 722 by x yen. It is possible to transfer money to.
以上のように、本発明では、第２の預金口座の残高に対応する資金がホストコンピュータ６０で管理する別段預金口座にプールされているため、別段預金口座にプールされた資金に基づき振込先に指定された他行の第１の預金口座への振込処理を行うことによって、ホストコンピュータ６０の既存の機能を活用しながら、第２の預金口座から他行の第１の預金口座への資金移動が可能となっている。 As described above, in the present invention, since the funds corresponding to the balance of the second deposit account are pooled in the separate deposit account managed by the host computer 60, the transfer destination is based on the funds pooled in the separate deposit account. Transfer funds from the second deposit account to the first deposit account of the other bank while utilizing the existing functions of the host computer 60 by performing the transfer process to the first deposit account of the designated other bank. Is possible.
以上に説明したスキームの応用例として、例えば、顧客Ａ口座（２）の残高がゼロの状態であっても、他人の預金口座である自行の顧客Ｂ口座（１）や他行の顧客Ｂ口座（３）への顧客Ａ口座（２）からの振込依頼を受け付け、あわせて預金口座管理アプリケーションサーバ４０において、振込額相当分を顧客Ａ口座（２）に入金することを請求する請求データを起こすように運用すれば、顧客はインターネットバンキングで管理する預金口座で常に残高を維持していなくても、預金口座を保有することによって、本スキームを利用した他人の預金口座への振り込みが可能になる。 As an application example of the scheme described above, for example, even if the balance of the customer A account (2) is zero, the customer B account (1) of the bank or the customer B account of another bank, which is another person's deposit account, Accepts the transfer request from the customer A account (2) to (3), and at the same time, the deposit account management application server 40 generates billing data requesting that the amount equivalent to the transfer amount be transferred to the customer A account (2). By operating in this way, even if the customer does not always maintain the balance in the deposit account managed by Internet banking, by holding the deposit account, it is possible to transfer money to another person's deposit account using this scheme. ..
請求された金額の入金については、Ｐａｙ−ｅａｓｙ（登録商標）による入金に対応できることとしておけば、顧客はＰａｙ−ｅａｓｙ（登録商標）対応のＡＴＭやコンビニエンスストア、インターネットバンキングを利用していつでも請求分の入金をすることが可能になり、２４時間３６５日、他者への支払いが可能なスキームが実現される。 As for the deposit of the invoiced amount, if it is possible to accept the deposit by Pay-easy (registered trademark), the customer can use the pay-easy (registered trademark) compatible ATM, convenience store, or Internet banking at any time. It will be possible to make deposits, and a scheme will be realized that allows payments to others 24 hours a day, 365 days a year.
１０ インターネットバンキングサーバ
２０ Ｗｅｂサーバ
３０ ネットバンキングアプリケーションサーバ
４０ 預金口座管理アプリケーションサーバ
４１ 資金移動処理部
４２ 預金口座情報格納部
４２１ 顧客Ａ預金口座情報
４２２ 顧客Ｂ預金口座情報
５０ 顧客端末
６０ ホストコンピュータ
６１ 資金移動処理部
６２ 預金口座情報格納部
６２１ 入金用預金口座情報
６２２ 別段預金口座情報
６２３ 顧客Ａ預金口座情報
６２４ 顧客Ｂ預金口座情報
７０ ホストコンピュータ
７１ 資金移動処理部
７２ 預金口座情報格納部
７２１ 顧客Ａ預金口座情報
７２２ 顧客Ｂ預金口座情報
10 Internet Banking Server 20 Web Server 30 Net Banking Application Server 40 Deposit Account Management Application Server 41 Money Transfer Processing Unit 42 Deposit Account Information Storage Unit 421 Customer A Deposit Account Information 422 Customer B Deposit Account Information 50 Customer Terminal 60 Host Computer 61 Money Transfer Processing unit 62 Deposit account information storage unit 621 Deposit account information 622 Special deposit account information 623 Customer A deposit account information 624 Customer B deposit account information 70 Host computer 71 Money transfer processing unit 72 Deposit account information storage unit 721 Customer A deposit account Information 722 Customer B Deposit Account Information
Claims (4)
前記サーバコンピュータは、
前記顧客のネット口座の残高及び前記ネット口座の入出金に関する情報を管理するネット口座管理手段と、
前記ネット口座からの出金処理に必要な情報を前記ホストコンピュータに通知する第１通知手段と、を備え、
前記ホストコンピュータは、
前記ネット口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用口座の残高及び前記プール用口座の入出金に関する情報を管理するプール用口座管理手段を備えていて、
前記サーバコンピュータは、資金移動先の預金口座である他人の預金口座又は他の金融機関に開設された前記顧客の預金口座と、資金移動額が指定された前記ネット口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記ネット口座管理手段が、前記ネット口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記第１通知手段が、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報を前記ホストコンピュータに通知して、
前記ホストコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記プール用口座管理手段が、前記プール用口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記プール用口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行すること
を特徴とする口座管理システム。 An account management system consisting of a web-based server computer that manages the balance of a customer's net account and a host computer of a financial institution that provides banking services.
The server computer
An online account management means for managing the balance of the customer's online account and information on deposits and withdrawals of the online account,
It is provided with a first notification means for notifying the host computer of information necessary for withdrawal processing from the net account.
The host computer
It is provided with a pool account management means for managing the balance of the pool account for pooling the funds corresponding to the balance of the net account and the information regarding the deposit and withdrawal of the pool account.
The server computer requests the transfer of funds from the deposit account of another person, which is the deposit account of the transfer destination, or the deposit account of the customer opened in another financial institution, and the net account to which the transfer amount is specified. Upon receipt, the net account management means executes a process of withdrawing the funds transfer amount from the net account and reducing the balance by the funds transfer amount, and the first notification means is the fund transfer destination. Notify the host computer of information about the deposit account and the transfer amount of funds,
When the host computer receives the notification, the pool account management means executes a process of withdrawing the money transfer amount from the balance of the pool account and reducing the balance by the money transfer amount. An account management system characterized by executing a process for transferring the transfer amount of funds from the funds pooled in the pool account to the deposit account of the transfer destination.
前記ホストコンピュータは、前記ネット口座への入金のための所定の入金処理が確認されると、前記第２通知手段が、前記入金による入金額と前記ネット口座を特定するための口座特定情報を前記サーバコンピュータに通知するとともに、前記プール用口座管理手段が、前記プール用口座の残高を前記入金額分増額する処理を実行して、
前記サーバコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記ネット口座管理手段が、前記口座特定情報から特定されるネット口座に前記入金額を入金して残高を前記入金額分増額する処理を実行すること
を特徴とする請求項１記載の口座管理システム。 The host computer includes a second notification means for notifying the server computer of information necessary for deposit processing in the net account.
When the host computer confirms the predetermined deposit processing for depositing to the net account, the second notification means provides the deposit amount due to the deposit and the account identification information for identifying the net account. In addition to notifying the server computer, the pool account management means executes a process of increasing the balance of the pool account by the deposit amount.
Upon receiving the notification, the server computer causes the net account management means to execute a process of depositing the deposit amount into the net account specified from the account identification information and increasing the balance by the deposit amount. The account management system according to claim 1, which is characterized.
前記サーバコンピュータでは、前記顧客のネット口座の残高及び前記ネット口座の入出金に関する情報が管理され、
前記ホストコンピュータでは、前記ネット口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用口座の残高及び前記プール用口座の入出金に関する情報が管理されていて、
前記サーバコンピュータは、資金移動先の預金口座である他人の預金口座又は他の金融機関に開設された前記顧客の預金口座と、資金移動額が指定された前記ネット口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記ネット口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報を前記ホストコンピュータに通知して、
前記ホストコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記プール用口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記プール用口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行すること
を特徴とする口座の管理方法。 A web-based server computer that manages the balance of a customer's net account and an account management method that is executed by the host computer of a financial institution that provides banking services.
The server computer manages the balance of the customer's net account and information on deposits and withdrawals of the net account.
The host computer manages information on the balance of the pool account for pooling the funds corresponding to the balance of the net account and the deposit / withdrawal of the pool account.
The server computer requests the transfer of funds from the deposit account of another person, which is the deposit account of the transfer destination, or the deposit account of the customer opened at another financial institution, and the net account for which the transfer amount of funds is specified. Upon receipt, the process of withdrawing the fund transfer amount from the net account and reducing the balance by the fund transfer amount is executed, and information on the deposit account of the fund transfer destination and the fund transfer amount is sent to the host computer. Notify me
Upon receiving the notification, the host computer withdraws the money transfer amount from the balance of the pool account, executes a process of reducing the balance by the money transfer amount, and is pooled in the pool account. A method of managing an account, which comprises executing a process for transferring the transfer amount of funds from funds to a deposit account of the transfer destination of funds.
前記ネット口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用口座の残高及び前記プール用口座の入出金に関する情報を管理するプール用口座管理手段を備えていて、
資金移動先の預金口座である他人の預金口座又は他の金融機関に開設された前記顧客の預金口座と、資金移動額が指定された前記ネット口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記ネット口座管理手段が前記ネット口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行する前記サーバコンピュータから、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報の通知を受け付けると、前記プール用口座管理手段が、前記プール用口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記プール用口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行すること
を特徴とするホストコンピュータ。
A financial institution that provides banking services connected to a web-based server computer equipped with a net account management means for managing the balance of a customer's net account and information on deposits and withdrawals of the net account via a closed network. The host computer
It is provided with a pool account management means for managing the balance of the pool account for pooling the funds corresponding to the balance of the net account and the information regarding the deposit and withdrawal of the pool account.
When a request for transfer of funds is received from the deposit account of another person, which is the deposit account of the transfer destination, or the deposit account of the customer opened in another financial institution, and the net account for which the transfer amount of funds is specified, the net Information on the deposit account of the fund transfer destination and the fund transfer amount from the server computer that the account management means executes a process of withdrawing the fund transfer amount from the net account and reducing the balance by the fund transfer amount. Upon receiving the notification, the pool account management means executes a process of withdrawing the funds transfer amount from the balance of the pool account and reducing the balance by the funds transfer amount, and pools the funds in the pool account. A host computer characterized by executing a process for transferring the transfer amount of the funds from the funds to the deposit account of the transfer destination.
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